BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN HỒNG THÙY LINH HỒN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN HOÀNG THÙY LINH HỒN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH N ƣờ ƣớn n o ọ TS VÕ DUY KHƢƠNG Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình khoa học Tác giả luận văn Trần Hoàng Thùy Linh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Tổng quan tài liệu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOÀN THIỆN CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO Ở NHCSXH 1.1.1 Khái niệm hộ nghèo, cho vay hộ nghèo 1.1.2 Sự cần thiết cho vay hộ nghèo 10 1.1.3 Nội dung quy trình hoạt động cho vay hộ nghèo 13 1.1.4 Đặc điểm hoạt động cho vay hộ nghèo 13 1.2 HOÀN THIỆN CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH 14 1.2.1 Sự cần thiết phải hoàn thiện cho vay hộ nghèo: 14 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ hoàn thiện cho vay hộ nghèo 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc hoàn thiện cho vay hộ nghèo 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOÀN THIỆN CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 25 2.1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 25 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội thành phố Đà Nẵng 25 2.1.2 Thực trạng hộ nghèo thành phố Đà Nẵng 27 2.1.3 Nguyên nhân dẫn đến tình trạng đói nghèo thành phố Đà Nẵng 28 2.2 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TP ĐÀ NẴNG 30 2.2.1 Sơ lƣợc lịch sử hình thành phát triển 30 2.2.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh NHCSXH 30 2.2.3 Mơ hình tổ chức hoạt động 32 2.2.4 Tổng quan hoạt động cho vay NHCSXH thành phố Đà Nẵng 35 2.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 41 2.3.1 Quy trình cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam 41 2.3.2 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo 47 2.3.3 Một số tiêu chủ yếu công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH thành phố Đà Nẵng 2011 - 2013 49 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 58 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 58 2.4.2 Những mặt hạn chế cho vay hộ nghèo nguyên nhân 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 62 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG, MỤC TIÊU NHIỆM VỤ CỦA THÀNH PHỐ TRONG CÔNG TÁC GIẢM NGHÈO ĐẾN NĂM 2020 62 3.1.1 Định hƣớng chung 62 3.1.2 Mục tiêu 62 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 63 3.2.1 Chi nhánh đẩy mạnh công tác thu hồi nợ đến hạn tham mƣu cho UBND để tăng nguồn vốn ủy thác cho NHCSXH 63 3.2.2 Tăng cƣờng công tác huy động vốn địa phƣơng thông qua Tổ TK&VV tổ chức cá nhân 64 3.2.3 Tăng cƣờng phối hợp chặt chẽ, tích cực với lãnh đạo phƣờng, xã, Hội đoàn thể sở, Tổ trƣởng tổ TK&VV để xử lý nợ hạn 65 3.2.4 Đẩy mạnh công tác tập huấn, đào tạo nghiệp vụ cho cán Hội, cán giảm nghèo, Ban quản lý tổ TK&VV với việc đào tạo cán tín dụng Ngân hàng 67 3.2.5 Kết hợp cho vay lồng ghép với chƣơng trình khuyến nơng, khuyến lâm, ngƣ nghiệp, hƣớng nghiệp, dạy nghề, hƣớng dẫn cách làm ăn, chuyển giao kỹ thuật kinh nghiệm 69 3.2.6 Tăng cƣờng hệ thống kiểm tra, giám sát 70 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng hoạt động điểm giao dịch lƣu động xã, phƣờng 72 3.2.8 Chi nhánh cần thực việc cơng khai hóa hoạt động 73 3.2.9 Hoàn thiện việc áp dụng quy trình thủ tục vay vốn 74 3.2.10 Nâng cao hiệu hoạt động tổ TK&VV 75 3.2.11 NHCSXH chi nhánh Đà Nẵng tích cực thực cơng tác tun truyền chủ trƣơng Nhà nƣớc NHCSXH 77 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Đối với NHCSXH Việt Nam 79 3.3.2 Đối với cấp Trung ƣơng (Chính phủ, ngành quản lý Nhà nƣớc) 79 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ýn Ký hiệu ĩ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thƣơng mại XĐGN Xóa đói giảm nghèo NQH Nợ hạn NK Nợ khoanh Tổ TK&VV Tổ Tiết kiệm vay vốn DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tình hình nguồn vốn 2011 - 2013 35 2.2 Tình hình hoạt động cho vay NHCSXH Chi nhánh 37 thành phố Đà Nẵng năm 2011 - 2013 2.3 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH chi 48 nhánh Đà Nẵng năm 2011 - 2013 2.4 Một số tiêu chủ yếu hoạt động cho vay hộ nghèo 49 NHCSXH thành phố Đà Nẵng 2011 - 2013 2.5 Tổng quan tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH 52 chi nhánh Đà Nẵng năm 2011 - 2013 2.6 Tình hình cho vay hộ nghèo theo phƣơng thức ủy thác 53 năm 2011-2013 2.7 Tình hình nợ hạn cho vay hộ nghèo qua phƣơng 52 thức ủy thác năm 2011-2013 2.8 Tình hình cho vay hộ nghèo theo địa bàn năm 2011 - 2013 55 2.9 Tình hình nợ hạn, nợ khoanh cho vay hộ nghèo 55 theo địa bàn năm 2011 - 2013 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ Trang 2.1 Mơ hình tổ chức NHCSXH Chi nhánh Đà Nẵng 34 2.2 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo 42 2.3 Quy trình thực nhiệm vụ tổ giao dịch lƣu động xã 45 68 trƣơng Đảng Nhà nƣớc cho vay đối tƣợng sách cịn cần phải có chuyên môn SXKD để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tƣ vấn cho hộ nghèo cách thức làm ăn, cách học hỏi vận dụng kiến thức vào việc sản xuất Đối với cán Hội, tổ chức trị - xã hội, cán Tổ TK&VV Hoạt động cho vay thông qua tổ TK&VV nên chất lƣợng hoạt động tổ khơng tốt ảnh hƣởng khơng nhỏ đến rủi ro cho vay Vì vậy, công tác đào tạo ban quản lý tổ vay vốn cần thiết Cụ thể: + Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thƣờng xuyên theo định kỳ 01 lần/quý tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ, thành thạo việc tính lãi thành viên trích hoa hồng Chi nhánh nên coi trọng việc đào tạo ban quản lý tổ vay vốn ban quản lý tổ vay vốn cán NHCSXH không chuyên thực cánh tay phải ngân hàng Nếu công tác đào tạo tốt ban quản lý tổ vay vốn hƣớng dẫn đƣợc hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Các thành viên ban quản lý tổ vay vốn cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH + Ngồi Chi nhánh nên tạo điều kiện cho ban quản lý tổ vay vốn thƣờng xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm khuyến ngƣ Chi nhánh nên trọng việc gửi kịp thời đến tất tổ trƣởng tổ vay vốn văn ban hành liên quan đến việc cho vay, thu nợ để họ nắm bắt đƣợc tình hình phổ biến kịp thời cho thành viên vay vốn biết Đối với cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ ủy thác cấp huyện, xã đƣợc thực thƣờng xuyên năm Tuy nhiên, số cán đƣợc đào tạo với nhiều 69 lý khác nhau, có số ngƣời khơng làm nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thƣờng xuyên, đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; thông qua lớp nghiệp vụ ngân hàng cập nhật sách cho vay, chế độ đƣợc thay đổi cho cán hội biết 3.2.5 Kết hợp cho vay lồng ghép vớ nông, khuyến lâm, n ƣ n làm ăn, ƣơn trìn uyến ệp, ƣớng nghiệp, dạy nghề, ƣớng d n cách uyển giao kỹ thuật kinh nghiệm Muốn hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu cao cần tổ chức đào tạo dạy nghề cho lao động thuộc hộ nghèo có nhu cầu học nghề để tìm việc làm có thu nhập ổn định Với sách hỗ trợ dạy nghề ngắn hạn, miễn phí, hỗ trợ tiền ăn ở, lại cho lao động hộ nghèo học nghề thành phố khuyến khích đào tạo để đáp ứng nguồn nhân lực cho thành phố UBND nên tích cực việc phối hợp với Chi nhánh công tác đào tạo nghề, hƣớng dẫn sử dụng vốn tƣ vấn kinh doanh gắn liền với việc cho vay vốn Cụ thể nhƣ sau: Các chƣơng trình đào tạo nghề thành phố cần thiết thực, phù hợp với độ tuổi, khả môi trƣờng sống ngƣời nghèo Sau đƣợc đào tạo nghề, lao động tiến hành sản xuất, kinh doanh nhà với vốn đầu tƣ ban đầu đƣợc tài trợ từ chƣơng trình tín dụng ƣu đãi hộ nghèo Sự kết hợp vừa góp phần nâng cao hiệu đào tạo nghề đối tƣợng lao động 35 tuổi đối tƣợng lao động có trình độ văn hóa thấp, vừa nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Hơn nữa, kết hợp cịn góp phần kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay hộ, tránh trƣờng hợp hộ sử dụng vốn sai mục đích Lồng ghép chƣơng trình đào tạo nghề cho lao động nông thôn, đầu tƣ sở vật chất, giáo viên, phƣơng tiện dạy nghề lƣu động để dạy nghề cho hộ 70 nghèo vùng xa sở dạy nghề Mở rộng định hƣớng hỗ trợ xuất lao động Lồng ghép chƣơng trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới, triển khai thực dự án Khuyến công, khuyến nông – lâm – ngƣ hỗ trợ phát triển sản xuất phát triển ngành nghề; hƣớng dẫn kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, bảo quản sơ chế, chế biến nông sản phát triển ngành nghề nông thông Nội dung đƣợc lồng ghép phải cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng, phần lý thuyết phải cụ thể mơ hình để hộ nghèo học tập Bên cạnh tổ chức nhận ủy thác mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội tổ chức tập huấn Công tác tập huấn phải đƣợc phịng ban, ban chun mơn thành phố, quận, huyện, ban chấp hành tổ chức nhận ủy thác cho vay quận, huyện, xã, phƣờng trì thƣờng xuyên, nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu Ngồi ra, NHCSXH cần đƣa định hƣớng giúp hộ nghèo có hƣớng đi, phƣơng thức làm ăn hiệu phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, điều kiện kinh tế xã hội quận, địa bàn Ví dụ, địa bàn huyện Hịa Vang có lợi mặt đất đai, phát triển việc trồng rừng, xây dựng mơi trƣờng lành để phát triển khu vực sinh thái…hoặc sử dụng đất vào việc trồng sản xuất loại thực phẩm phục vụ nhu cầu ngày tăng xã hội 3.2.6 Tăn ƣờng hệ thống kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động cho vay, điều kiện để đảm bảo hiệu cho vay, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót cơng tác cho vay, nâng cao chất lƣợng hiệu cho vay, hạn chế nợ hạn 71 UBND thành phố Đà Nẵng đẩy mạnh việc phối hợp với Hội đoàn thể công tác kiểm tra, giám sát việc xét duyệt danh sách hộ nghèo đƣợc vay vốn để đồng vốn ngân hàng cho vay đối tƣợng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn tổ chức trị xã hội cấp xã UBND thành phố đạo UBND cấp xã cần thƣờng xuyên soát, bổ sung danh sách hộ nghèo, cận nghèo để làm NHCSXH cho vay theo Công văn số 5889/VPCP-KTTH Văn phịng Chính phủ Để hoạt động kiểm tra đạt hiệu cao NHCSXH chi nhánh Đà Nẵng nên thực hiện: + Tăng số lƣợng cán làm cơng tác kiểm tra phịng Kiểm tra kiểm tốn nội Ngân hàng thành phố phịng giao dịch quận, huyện (NHCSXH thành phố tối thiểu ngƣời, NHCSXH quận, huyện có 01 cán chuyên trách) + NHCSXH thành phố tăng cƣờng kiểm tra, giám sát phòng giao dịch quận, huyện, hoạt động tổ chức hội quận, huyện, xã, phƣờng hoạt động tổ vay vốn Hàng tháng, NHCSXH thành phố kiểm tra thực tế số hộ vay vốn (mỗi đợt kiểm tra 02 xã, 04 tổ) + PGD quận, huyện kiểm tra hoạt động tổ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 10% số tổ quận, huyện) Kiểm tra việc ghi chép sổ sách ban quản lý tổ, việc bình xét cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay + Thƣờng xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán NHCSXH cán tổ chức nhận ủy thác, ban quản lý tổ vay vốn, ban XĐGN xã, phƣờng Ngoài ra, việc kiểm tra chéo đột xuất lại cán tín dụng ngân hàng cần phải đƣợc quan tâm Việc kiểm tra khiến cho việc thực khâu đƣợc chặt chẽ hơn, kiểm tra xem cán tín dụng 72 NH có thực đúng, tuân thủ quy định đƣợc đƣa hay khơng, tránh tình trạng cán phụ trách khoản vay “bỏ quên” khoản vay Từ tìm phƣớng án giải cho phù hợp 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng hoạt động tạ đ ểm giao dị lƣu động tạ xã, p ƣờng UBND xã, phƣờng hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi mặt để NHCSXH chi nhánh Đà Nẵng hoạt động có hiệu quả, đặc biệt nơi giao dịch, thơng tin cho vay sách đặt nơi ngƣời dân dễ nhìn thấy Chi nhánh nên bố trí, xếp nhân lực cho giao dịch điểm giao dịch xã, phƣờng cho phù hợp với địa bàn cụ thể, đặc biệt cần ý bồi dƣỡng nâng cao lực cho tổ trƣởng tổ giao dịch: “dân vận khéo, nói thuyết phục, làm hiệu quả” Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời dân giao dịch với NHCSXH, giao dịch khách hàng với NHCSXH đƣợc thực điểm giao dịch ngân hàng đặt xã Đến 31/12/2010 NHCSXH chi nhánh Đà Nẵng có 56/56 điểm giao dịch xã, phƣờng Các điểm giao dịch đƣợc bố trí chủ yếu hội trƣờng UBND xã, phƣờng Để có điều kiện phục vụ khách hàng cách tốt NHCSXH chi nhánh Đà Nẵng cần củng cố lại điểm giao dịch xã, phƣờng là: + Đối với xã, phƣờng có diện tích lớn, số hộ nhiều cần có điểm giao dịch, điểm giao dịch xa đƣờng quốc lộ, nằm khuất bên phải có biển dẫn, để tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời dân lần đầu đến làm việc điểm giao dịch Mọi hoạt động nhƣ: giải ngân, thu lãi, trả gốc, trả hoa hồng, phí ủy thác, thù lao cho cán cấp xã, phƣờng thực điểm giao dịch Mọi sách cho vay hộ nghèo phải đƣợc công khai kịp thời điểm giao dịch + Đối với phòng giao dịch quận, huyện phải tăng số cán từ 08-09 73 ngƣời nhƣ lên 12-13 ngƣời, tăng cán tín dụng để trực tiếp giao dịch xã, phƣờng, ngân hàng quận, huyện có 04 tổ giao dịch xã, phƣờng, số ngày trực điểm giao dịch tăng lên, ví dụ điểm giao dịch xã trực 01 tháng/02 lần + Đảm bảo 100% giao dịch (giải ngân, thu nợ, thu lãi) đƣợc thực điểm giao dịch Tại điểm giao dịch phải công khai số dƣ nợ hộ, đặc biệt hộ có số nợ hạn cao Ngoài chi nhánh nên thƣờng xuyên phát động phong trào thi đua xã, phƣờng, tổ TK&VV khơng có nợ q hạn 3.2.8 Chi nhánh cần thực việc cơng khai hóa hoạt động NHCSXH cho vay chủ yếu hộ nghèo hộ nghèo việc nắm bắt chế sách Đảng nhà nƣớc nói chung chế cho vay NHCSXH nói riêng khó khăn hạn chế Vì vậy, việc cơng khai hóa sách cho vay NHCSXH việc cần thiết Điều có NHCSXH thực khơng thực tốt đƣợc cần trợ giúp tổ chức trị - xã hội giúp đỡ Đồng thời phải có tham gia, tích cực thƣờng xuyên với tinh thần trách nhiệm cao cấp ủy, quyền ban, ngành cấp vào hoạt động NHCSXH a Chính sách cho vay NHCSXH Việc cơng khai hóa sách cho vay NHCSXH hộ nghèo việc cần thiết Các nội dung mà NHCSXH cần công khai là: chế cho vay hộ nghèo thời điểm (hồ sơ thủ tục vay vốn, trả nợ, dƣ nợ hộ vay), lãi suất cho vay, chế xử lý rủi ro hộ nghèo gặp rủi ro bất khả kháng, hoa hồng, phí ủy thác, danh sách hộ nghèo vay vốn Những nội dung đƣợc công khai điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH phƣơng tiện thông tin đại chúng 74 b Hồ sơ thủ tục vay vốn Để đƣợc vay vốn hộ phải thuộc diện hộ nghèo có tên danh sách hộ nghèo UBND cấp xã, phƣờng lập năm, thành viên tổ TK&VV phải có điều kiện SXKD Việc bình xét hộ vay phải đƣợc thực tổ, hồ sơ vay vốn ban quản lý tổ hƣớng dẫn hộ vay lập Tổ vay vốn lập hồ sơ đề nghị vay vốn, sau trình lên tổ chức hội xét duyệt trình lên UBND xã, phƣờng xem xét định Việc bình xét hộ vay đƣợc thực công khai, dân chủ Tuy nhiên, NHCSXH thành phố thời gian qua số tổ vay vốn chƣa thực việc họp xét bình xét công khai, dân chủ (chƣa công khai thủ tục vay vốn), số tổ vay vốn, tổ chức hội cấp xã thu tiền lệ phí làm hồ sơ vay vốn hộ nghèo Để ngƣời dân nắm đƣợc hồ sơ thủ tục vay vốn hộ nghèo NHCSXH tất thơng tin liên quan đến vay vốn phải đƣợc công khai cho ngƣời biết để thực Công khai loại hồ sơ vay vốn, danh sách dƣ nợ điểm giao dịch để hộ nghèo biết thực đúng, tránh việc hộ nghèo phải lại nhiều lần nộp khoản phí, lệ phí sai quy định, giải ngân kịp thời đến tận hộ vay nhƣng đảm bảo quy trình thủ tục, đảm bảo an tồn vốn 3.2.9 Hồn thiện việc áp dụng quy trình thủ tục vay vốn Để tạo điều kiện cho hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, Ngân hàng nên đƣa cách thức giải ngân linh hoạt, phù hợp với nhu cầu dự án sản xuất hộ nghèo Ngoài ra, NH cần giới thiệu cho hộ dân biết đƣợc quy trình, loại thủ tục hồ sơ thủ tục vay vốn, cách thức giải ngân, thu hồi khoản vay, tầm quan trọng bƣớc quy trình…để hộ nghèo nắm đƣợc tất thơng tin có liên quan để thực nhƣ kiểm tra việc thực Nếu nhƣ có trƣờng hợp làm khơng 75 với quy tắc quy trình đƣợc đƣa báo cáo trực tiếp với NH để đƣợc giải Việc ngƣời làm khiến cho quy trình đƣợc hồn thiện hơn, tránh xảy số tình trạng xử lý cơng việc khơng minh bạch Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tạo điều kiện cho hộ nghèo trả nợ cách thức phù hợp với khả thu hồi vốn họ, tránh trƣờng hợp cứng nhắc quy trình thu nợ, gây khó khăn cho hộ nghèo 3.2.10 Nâng cao hiệu hoạt động tổ TK&VV Tổ TK&VV đƣợc thành lập nhằm tập hợp hộ nghèo đối tƣợng sách khác có nhu cầu vay vốn NHCSXH để SXKD, cải thiện đời sống tƣơng trợ giúp đỡ sản xuất đời sống, liên đới chịu trách nhiệm việc vay vốn trả nợ ngân hàng Phƣơng thức cấp vốn cho vay ngƣời nghèo NHCSXH với phƣơng châm trực tiếp đến tận tay ngƣời nghèo thơng qua tổ nhóm đặc thù NHCSXH nhằm tăng cƣờng trách nhiệm ngƣời vay vốn, thực việc công khai xã hội hố cơng tác XĐGN, tăng cƣờng kiểm tra giám sát cấp uỷ, quyền đồn thể thơng qua việc thành lập tổ vay vốn, tổ tín chấp đứng để vay vốn cho ngƣời nghèo Do đó, cần củng cố tổ chức lại tổ khâu trọng yếu, định chất lƣợng hoạt động cho vay theo sách, cần tuyên truyền hƣớng dẫn cụ thể nghiệp vụ, thủ tục hồ sơ vay vốn nhƣ cách quản lý phƣơng pháp theo dõi sổ sách cho tổ trƣởng tổ TK&VV Tùy tình hình thực tế xã, phƣờng mà tổ trƣởng Tổ TK&VV thực củng cố, sáp nhập, thành lập tổ mới… Cho vay hộ nghèo nghiệp vụ đầy khó khăn phức tạp hộ vay khơng phải chấp tài sản nhƣng lại phải thực theo quy chế riêng chặt chẽ Việc cho vay không đơn điều tra xem xét mà địi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ ngành, cấp, có bình nghị xét duyệt cơng khai từ tổ nhóm Nhƣ vậy, cơng tác cho vay muốn thực đƣợc 76 tốt từ đầu phải thành lập đƣợc tổ nhóm sở, đặc biệt việc chọn, bầu tổ trƣởng phải ngƣời có lực, có trách nhiệm, tâm huyết với ngƣời nghèo có uy tín với nhân dân, đồng thời thành viên tổ tinh thần trách nhiệm, tƣơng trợ giúp đỡ lẫn tổ nhóm Chi nhánh cử ngƣời đại diện để tham gia vào việc sinh hoạt tổ, nội dung sinh hoạt tổ phải thiết thực bổ ích Trong sinh hoạt tổ kết hợp chƣơng trình tập huấn nghiệp vụ nhƣ: khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ nhằm tăng cƣờng lực SXKD cho ngƣời vay, tăng cƣờng tƣơng trợ, giúp đỡ sản xuất đời sống thành viên tổ cho thấy đƣợc quan tâm sâu sát NH Chi nhánh kết hợp với tổ chức nhận ủy thác quận, huyện, xã, phƣờng tăng cƣờng công tác đào tạo tập huấn ban quản lý tổ Lãnh đạo PGD nên củng cố tổ TK&VV để bảo đảm 100% tổ TK&VV có Ban quản lý tổ có 02 - 03 ngƣời, tốt ngƣời làm kinh tế giỏi, hộ nghèo để thực ủy nhiệm ngân hàng thu lãi, thu tiết kiệm Thành viên ban quản lý tổ phải ngƣời có sức khỏe tốt, có uy tín với nhân dân, có khả làm việc lâu dài cho tổ ban chấp hành hội cấp xã, phƣờng Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép lƣu giữ hồ sơ sổ sách ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, theo quy định Khâu bình xét cho vay từ sở phải thực cách dân chủ công khai để lựa chọn hộ vay đối tƣợng, sử dụng vốn vay có hiệu quả, tránh tình trạng cho vay khơng đối tƣợng hộ vay vốn cho mục đích tiêu dùng, sử dụng vốn sai mục đích Cần tuyên truyền hƣớng dẫn cụ thể nghiệp vụ, thủ tục lập hồ sơ vay vốn, nhƣ cách quản lý phƣơng pháp theo dõi sổ sách cho tổ trƣởng Tổ TK&VV Tùy tình hình thực tế xã, phƣờng mà 77 tổ trƣởng Tổ TK&VV thực củng cố, sáp nhập, thành lập tổ mới… Khi hƣớng dẫn thủ tục vay vốn tiến hành bình xét phải tuyên truyền nâng cao nhận thức ngƣời vay trách nhiệm sử dụng vốn mục đích hồn trả vốn Định kỳ kiểm tra đối chiếu, theo dõi việc ghi chép sổ sách Tổ TK&VV Xử lý dứt điểm nghiêm minh trƣớc pháp luật tổ trƣởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn Tiếp tục làm tốt phƣơng thức ủy thác nội dung cơng việc cụ thể quy trình cho vay thơng qua đồn thể, xã, phƣờng Phối hợp chặt chẽ hội, thƣờng xuyên quan tâm đến hoạt động Tổ TK&VV, tham mƣu thực nghiêm túc họp giao ban với HĐT (cấp thành phố tháng họp lần, quận, huyện tháng họp lần) Hàng tháng trì nâng cao chất lƣợng họp giao ban với Hội đoàn thể phƣờng, xã điểm giao dịch vào ngày giao dịch quy định Thƣờng xuyên phối hợp với Hội đoàn thể, Tổ TK&VV xem xét xử lý nợ cách kịp thời hộ vay có nhu cầu nhƣ: cho vay lƣu vụ, gia hạn nợ, cho vay bổ sung, xử lý nợ rủi ro … Tăng cƣờng công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ đặc biệt cán tín dụng, Tổ trƣởng Tổ TK&VV nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Trong họp giao ban hàng tháng chia sẻ kinh nghiệm làm việc 3.2.11 NHCSXH tuyên truyền chủ trƣơn n án Đà Nẵng tích cực thực công tác ủ N nƣớc NHCSXH Chi nhánh nên tích cực phối hợp với cấp ủy Đảng, quyền, sở, ban ngành, Hội đồn thể cấp, lồng ghép họp giao ban, tập huấn để tuyên truyền chủ trƣơng, sách mới, quy trình, thủ tục bình xét đối tƣợng vay vốn, kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay mục đích, hiệu quả; phân bổ nguồn vốn, quản lý, trách nhiệm xử lý vốn vay, huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV đến tận khu dân cƣ để đáp ứng đủ nguồn vốn thực 78 chƣơng trình cho vay theo đối tƣợng sách Do hộ vay vốn khơng nắm rõ tình hình vấn đề thu nợ gốc lãi nên có nhiều bất cập xảy Vì vậy, Chi nhánh nên đẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền chủ trƣơng, sách cho vay ƣu đãi Nhà nƣớc hoạt động NHCSXH cho hộ vay vốn biết Đặc biệt chủ trƣơng không thu nợ gốc qua tổ trƣởng nhằm hạn chế tiêu cực xảy NHCSXH chi nhánh Đà Nẵng nên thực công tác tuyên truyền tiếp thị thông qua đài phát xã, phƣờng; bảng thông tin, công khai thông tin điểm giao dịch xã, phƣờng…để hộ vay biết thông tin cho vay ƣu đãi NHCSXH chi nhánh Đà Nẵng Bên cạnh đó, Chi nhánh nên triển khai thực công tác tuyên truyền quảng bá hoạt động NHCSXH để hộ vay kịp thời hiểu rõ chủ trƣơng, sách cho vay ƣu đãi cách phối hợp với phóng viên, biên tập viên, phóng viên thƣờng trú báo TW giữ mối quan hệ gắn bó với tờ báo nhƣ: Đà Nẵng, Công an Đà Nẵng, Thời báo Ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng Quan trọng hơn, Chi nhánh nên phối hợp với Đài truyền hình DRT tổ chức làm phóng chƣơng trình cho vay, phát sóng liên tục để ngƣời dân biết thực hiện…vì hộ vay biết nhiều thơng tin chủ yếu qua Đài truyền hình DRT Kiến nghị UBND thành phố trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phƣơng năm theo nghị HĐND thành phố kiến nghị UBND huyện năm tiếp tục trích ngân sách địa phƣơng để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo mà Nghị HĐND đề Đặc biệt, kiến nghị UBND thành phố tập trung nguồn vốn có nguồn vốn từ ngân sách thành phố chuyển giao cho Chi nhánh quản lý để tránh cho vay chồng chéo đối tƣợng 79 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với NHCSXH Việt Nam Cho vay vốn hộ nghèo cho vay có tham gia bên thứ hội đoàn thể Tuy nhiên, tổ chức tham gia với tƣ cách hỗ trợ cho ngân hàng sách khơng tham gia trực tiếp vào quy trình cho vay NHCSXH Việt Nam tham khảo việc cho vay có tham gia bên thứ trạm lâm nghiệp hay doanh nghiệp Trạm lâm nghiệp, trạm khuyến nông, khuyến ngƣ hay doanh nghiệp tham gia trực tiếp vào quy trình cho vay với tƣ cách ngƣời xác nhận khả sử dụng vốn cho hộ nghèo Trong trƣờng hợp bên thứ doanh nghiệp, doanh nghiệp cịn đóng vai trò ngƣời tiêu thụ sản phẩm hộ nghèo Đề nghị NHCSXH TW có đề xuất với Chính phủ việc ban hành tiêu chí chuẩn nghèo, cận nghèo quốc gia khu vực thị có kinh tế phát triển phù hợp để đảm bảo chất lƣợng sống đối tƣợng (hiện tiêu chí đồng tỉnh, thành phố khu vực đô thị phát triển không hợp lý Mặt khác, số hộ thoát nghèo cuối giai đoạn nhiều nên số hộ nghèo cịn lại Khi điều tra xây dựng chuẩn nghèo cho giai đoạn số hộ nghèo lại tăng lên; để giải mâu thuẫn giai đoạn Chi nhánh đề nghị chấp nhận cho sử dụng nguồn vốn TW dƣ nợ NHCSXH vay đối tƣợng thuộc tiêu chí thành phố 3.3.2 Đối với cấp Trun ƣơn (C ín p ủ, ngành quản lý N nƣớc) Để thực tốt sách cho vay ƣu đãi cho giai đoạn 2011-2020, kiến nghị Thủ tƣớng Chính phủ quản lý chặt chẽ việc phân loại hộ nghèo, hộ cận nghèo; công khai danh sách hộ chƣa thoát nghèo, hộ thoát nghèo để NHCSXH có sở việc cho vay theo định Bộ Kế hoạch Đầu tƣ nên có giải pháp để vận động nguồn vốn tài 80 trợ nhƣ ODA có thời hạn dài, lãi suất thấp để thực cho vay đối tƣợng sách theo đạo Thủ tƣớng Chính phủ Cần xem xét đến việc nâng chuẩn hộ nghèo hộ cận nghèo thành phố, tỉnh trực thuộc TW để đƣa sách cho vay hiệu Đảm bảo hộ nghèo đƣợc hƣởng quan tâm từ sách ƣu đãi Đảng Chính phủ phù hợp với tình hình thực tế vùng địa phƣơng 81 KẾT LUẬN Xóa đói giảm nghèo chƣơng trình mục tiêu quốc gia, đồng thời nghĩa vụ Đảng Nhà nƣớc ngƣời nghèo Trong năm vừa qua, Đảng Nhà nƣớc ta vô nỗ lực cố gắng để hoàn thành nhiệm vụ sứ mệnh cao Chính sách cho vay hộ nghèo trở thành bạn đồng hành ngƣời nghèo, hộ nghèo Nó đƣợc ủng hộ quần chúng nhân dân Qua 10 năm hoạt động (2003 – 2013), chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng có đóng góp to lớn nghiệp XĐGN Việt Nam nói chung nghiệp XĐGN tồn thành phố nói riêng Nhờ vào hỗ trợ từ nguồn vốn vay hộ nghèo có nhiều hộ nghèo vƣơn lên làm ăn, thoát nghèo, vƣơn lên làm giàu đóng góp cho xã hội Trong q trình thực hiện, bên cạnh ƣu điểm, thành tựu đạt đƣợc cịn mặt cịn chƣa làm đƣợc Vì vậy, đề tài đƣợc nghiên cứu nhằm đƣa giải pháp để góp phần hồn thiện cơng tác cho vay hộ nghèo địa bàn thành phố Bên cạnh đó, đƣa số đề xuất, kiến nghị NHCSXH Việt Nam, cấp quyền địa phƣơng, với Chi nhánh NHCSXH thành phố Dƣới góc độ nhìn nhận đánh giá học viên, trình phân tích đánh giá khơng tránh khỏi sai sót nhƣng hi vọng với tâm huyết nỗ lực nghiên cứu đề tài góp phần hồn thiện công tác cho vay hộ nghèo thời gian tới 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT [1] Chính phủ (2002), Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04 tháng 12 năm 2002 Chính phủ tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác, Hà Nội [2] Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội [3] Chính phủ (2002), Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội [4] Đề án giảm nghèo địa bàn thành phố Đà Nẵng giai đoạn 2013 - 2017 [5] Đại học Đà Nẵng, Tạp chí khoa học Cơng nghệ - Số 5(40).2010 [6] Ngân hàng sách xã hội thành phố Đà Nẵng (2012), Đề án thực trạng tín dụng sách giải pháp tổ chức thực chiến lƣợc phát triển Ngân hàng sách xã hội địa bàn thành phố Đà Nẵng (Giai đoạn 2013 – 2015) [7] Ngân hàng sách xã hội thành phố Đà Nẵng (2012), Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng sách xã hội(2003 – 2012) [8] Ngân hàng sách xã hội Đà Nẵng (2012, 2013), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2012, 2013 Trang website [9] www.nhcsxh.danang.gov.vn [10] www.danang.gov.vn ... đồng/ngƣời/ tháng b Khái niệm cho vay hộ nghèo - Khái niệm Cho vay Cho vay việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tƣợng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận... hợp đồng vay Phương thức cho vay hộ nghèo NH áp dụng phƣơng thức cho vay lần Mỗi lần vay vốn, hộ nghèo bên cho vay thực đầy đủ thủ tục cần thiết Phƣơng thức cho vay chủ yếu ủy thác cho vay thông... trọng cho vay XKLĐ/ Tổng dƣ nợ Cho vay NS&VSMT NT Dƣ nợ Tỷ trọng cho vay NS&VSMT NT / Tổng dƣ nợ 345.969 Dƣ nợ Cho vay hộ SXKD vùn ó ăn Dƣ nợ Tỷ trọng cho vay vùng khó khăn / Tổng dƣ nợ 38 Cho vay