BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG THÁI THỊ TỐ TRINH GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ NHƢ LIÊM Đà Nẵng, Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Thái Thị Tố Trinh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ĐVT Đơn vị tính KKH Khơng kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng USD Đơ la Mỹ VND Đồng Việt Nam VPBank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng VPBank Bình Định Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Bình Định MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG, VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động NHTM 1.1.2 Các hình thức huy động vốn 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn 13 1.2 NỘI DUNG TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 14 1.2.1 Mục tiêu tăng cƣờng huy động vốn 14 1.2.2 Các sách chủ yếu tăng cƣờng huy động vốn 15 1.2.3 Tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM 26 1.3.1 Nhân tố khách quan 27 1.3.2 Nhân tố chủ quan 28 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 30 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHTM CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 30 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ VPBank Bình Định 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức VPBank Bình Định 32 2.1.4 Kết kinh doanh chủ yếu VPBank Bình Định từ năm 2009 đến 2011 33 2.2 NHỮNG ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA VPBANK BÌNH ĐỊNH 35 2.2.1 Môi trƣờng vĩ mô 35 2.2.2 Môi trƣờng cạnh tranh 36 2.2.3 Những nhân tố nội ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn VPBank Bình Định 39 2.3 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VPBANK BÌNH ĐỊNH 41 2.3.1 Tình hình triển khai sách huy động vốn VPBank Bình Định 41 2.3.2 Kết huy động vốn VPBank Bình Định 44 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VPBANK BÌNH ĐỊNH 60 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 60 2.4.2 Những hạn chế 61 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 63 CHƢƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 67 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 67 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 70 3.2.1 Giải pháp khách hàng 70 3.2.2 Giải pháp liên quan đến sản phẩm 74 3.2.3 Giải pháp quản lý rủi ro giảm chi phí huy động vốn 76 3.2.4 Giải pháp công tác marketing phát triển kênh phân phối 78 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ 80 3.3 KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Kết kinh doanh chủ yếu từ năm 2009 - 2011 Trang 33 Tình hình huy động vốn số ngân hàng 2.2 địa bàn tỉnh Bình Định 37 2.3 Quan hệ huy động với tổng nguồn 44 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo hình thức tiền gửi 45 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 48 2.6 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 50 2.7 Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 52 Chênh lệch lãi suất huy động vốn lãi suất cho 2.8 vay bình quân VPBank Bình Định 56 Tình hình huy động sử dụng vốn VPBank 2.9 3.1 Bình Định Nội dung mục tiêu Ngân hàng VPBank 58 67 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số Tên biểu đồ hiệu 2.1 Quy mô vốn huy động số ngân hàng Trang 38 Tỷ trọng cấu vốn huy động theo hình thức tiền gửi 2.2 qua năm 46 2.3 Tỷ trọng cấu vốn huy động theo kỳ hạn qua năm 48 2.4 Tỷ trọng cấu vốn huy động theo loại tiền qua năm 50 Tỷ trọng cấu vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 2.5 qua năm 52 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Qua trình tồn phát triển hàng nhiều kỷ, hệ thống ngân hàng thƣơng mại ngày đƣợc hoàn thiện, ngân hàng thƣơng mại trở thành định chế thiếu kinh tế thị trƣờng, hoạt động NHTM góp phần to lớn việc thúc đẩy kinh tế phát triển NHTM có vị trí đặc biệt kinh tế - xã hội NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nhiệm vụ chủ yếu thƣờng xuyên nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân, đồng thời sử dụng số vốn huy động đƣợc để cấp vốn tín dụng Với nhiệm vụ đó, tài sản chủ yếu NHTM tài sản nợ, tài sản khách hàng, chủ sở hữu tổ chức, cá nhân mà ngân hàng quản lý sử dụng Các ngân hàng huy động vốn kinh tế xã hội phải có “trách nhiệm hồn trả” Do vậy, việc quản trị tài sản nợ tốt có ý nghĩa quan trọng NHTM Ở Viêt Nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trƣởng kinh tế đất nƣớc Tuy nhiên để huy động đƣợc khối lƣợng vốn lớn từ kinh tế nƣớc thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống NHTM nói riêng Trong điều kiện thị trƣờng chứng khoán phát triển chƣa tƣơng xứng với nhu cầu lớn kinh tế trình nhận điều chuyển vốn thị trƣờng chủ yếu đƣợc thực thông qua hệ thống Ngân hàng thƣơng mại - nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đất nƣớc thực tế nƣớc ta có 80% lƣợng vốn kinh tế hệ thống Ngân hàng cung cấp Tuy nhiên nguồn vốn huy động hệ thống NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Hiện hầu hết NHTM nằm tình trạng thiếu vốn trung, dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Trong điều kiện hệ thống NHTM phát triển rầm rộ số lƣợng nhƣ nay, vấn đề cạnh tranh huy động nguồn vốn gay gắt, chí mang ý nghĩa sống còn, vậy, việc tăng cƣờng công tác huy động vốn, đảm bảo chất lƣợng số lƣợng vốn vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng ngân hàng TMCP đời sớm, với thời gian hoạt động mƣời tám năm VPBank nỗ lực không ngừng để khẳng định vị Trong định hƣớng phát triển, tăng cƣờng huy động vốn ƣu tiên hàng đầu Đây hoạt động vô cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng nói chung Chi nhánh Bình Định nói riêng Với lý tính chất cần thiết nêu em chọn đề tài Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Định Mục tiêu nghiên cứu - Tổng hợp vấn đề lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Bình Định 72 nhánh cần kiến nghị Hội sở thực chƣơng trình chăm sóc khách hàng cũ, giới thiệu khách hàng cho ngân hàng cách thƣởng cho họ họ giới thiệu thành công khách hàng mới, bên cạnh có phần thƣởng thêm dựa mức tiền gửi khách hàng b Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Bên cạnh sách chăm sóc, chƣơng trình tìm kiếm khách hàng nhƣ trên, điều quan trọng để giữ chân khách hàng lâu dài phục vụ ngân hàng khách hàng đến giao dịch quầy Đội ngũ giao dịch viên mặt ngân hàng VPBank Bình Định cần phải cải tiến phong cách phục vụ, kỹ giao tiếp giao dịch viên, coi khách hàng trọng tâm giao dịch Giao dịch viên ngƣời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Qua đó, giao dịch viên nắm bắt, hiểu đƣợc nhu cầu khách hàng, cung cấp phản hồi khách hàng cho cấp quản lý, giúp họ hiểu rõ, quản lý tốt hoạt động ngân hàng, nhƣ có sở đề sách nhằm phục vụ khách hàng tốt Giao dịch viên không nắm vững chuyên môn, nghiệp vụ mà phải có cách cƣ xử mực, linh hoạt, sáng tạo Giao dịch viên tiếp xúc với khách hàng phải niềm nở, thân thiện, âm lƣợng giọng nói vừa đủ để khách hàng dễ nghe dễ hiểu, đồng thời phải biết làm chủ trạng thái cảm xúc để phục vụ đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng khác Chi nhánh cần phải thƣờng xuyên cử nhân viên tham gia khóa đào tạo kỹ mềm Hội sở tổ chức Các khóa đào tạo thƣờng đƣợc tổ chức Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh, chi phí ở, lại cao nhánh thƣờng ngại cử nhân viên tham gia khóa học Giao dịch viên cần phải chủ động tƣ vấn, hỗ trợ khách hàng, đƣa giải pháp có lợi cho khách hàng, nhằm tăng hài lòng khách 73 hàng, ngồi lợi ích có đƣợc sử dụng sản phẩm, khách hàng cảm thấy đƣợc quan tâm thêm gắn bó với ngân hàng Giao dịch viên khơng biết nghiệp vụ riêng mà cần phải tìm hiểu nghiệp vụ phận khác, khách hàng gửi tiền muốn biết thêm thông tin dịch vụ khác giao dịch viên khơng thể nói “em khơng biết, khơng rõ” mà nói sơ qua giới thiệu khách hàng gặp nhân viên nghiệp vụ để đƣợc tƣ vấn rõ Chi nhánh cần phối hợp với Hội sở xây dựng hệ thống đánh giá hiệu làm việc, đặc biệt phận dịch vụ khách hàng, giữ vai trò trực tiếp công tác huy động vốn ngân hàng Việc đề bạt, thăng chức nhân viên đƣợc xác định dựa hiệu làm việc đƣợc đánh giá Trong Hội sở chƣa có chƣơng trình cụ thể để đánh giá hiệu công việc giao dịch viên chi nhánh chủ động giao tiêu cho nhân viên dựa kế hoạch huy động vốn Hội sở giao Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ, bên cạnh yếu tố ngƣời, cần cải tiến thủ tục, quy trình giao dịch Hiện nay, VPBank tiến hành quy trình giao dịch cửa, khách hàng cần hoàn tất thủ tục quầy Tuy nhiên, thời gian xử lý giao dịch chậm, thủ tục rƣờm rà, khách hàng phải viết ký nhiều Chi nhánh cần kiến nghị với Hội sở cải thiện số vấn đề, ví dụ nhƣ giao dịch liên quan đến tiền mặt, nên in sẵn phiếu, hạn chế việc viết tay dễ sai sót thời gian khách hàng, đồng thời kiểm sốt đƣợc dòng tiền vào, xử lý tốt tồn quỹ tiền mặt, tránh lãng phí cho ngân hàng Ngồi yếu tố trên, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ quan trọng Chi nhánh cần có ý kiến đóng góp, đề xuất với Hội sở trình hình thành vận hành sản phẩm, chi nhánh đơn vị trực tiếp áp dụng sách, sản phẩm Hội sở tạo ra, chi nhánh hiểu rõ sản 74 phẩm có điểm ƣu việt điểm bất cập, cần khắc phục để giúp Hội sở hoàn thiện chất lƣợng sản phẩm dịch vụ 3.2.2 Giải pháp liên quan đến sản phẩm a Giải pháp cấu tiền gửi Trong cấu nguồn vốn tiền gửi huy động VPBank Bình Định, tiền gửi trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp, điều làm giảm tính ổn định nguồn vốn tiền gửi nhƣ gia tăng rủi ro khoản ngắn hạn ngân hàng Để thu hút khách hàng gửi tiền dài hạn, VPBank Bình Định cần tác động đến tâm lý khách hàng cách đƣa tiện ích khác biệt gửi kỳ hạn dài: lãi suất gửi cao gửi kỳ hạn ngắn, lãi suất vay ƣu đãi vay cầm cố sổ tiết kiệm, chƣơng trình q tặng,… Sản phẩm tiết kiệm tích lộc VPBank hình thức tiết kiệm gửi góp, hình thức tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn thƣờng đƣợc khách hàng lựa chọn Tuy nhiên, loại hình tiết kiệm chƣa đƣợc VPBank phát huy hiệu lợi ích từ sản phẩm hạn chế, nhân viên chƣa giới thiệu nhiều đến đông đảo khách hàng Ngân hàng cần phải xác định khách hàng tiềm loại hình sản phẩm này, hiểu rõ đặc điểm tâm lý nhƣ độ tuổi khách hàng để tăng cƣờng tiếp thị Khách hàng phù hợp với loại hình sản phẩm thƣờng ngƣời có thu nhập đặn hàng tháng, ngƣời có nhỏ lập gia đình,… có nhu cầu tích luỹ Để đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng nguồn vốn, VPBank Bình Định cần mở rộng đối tƣợng khách hàng từ thành phần kinh tế Hiện nay, vốn huy động chi nhánh Bình Định chủ yếu tập trung vào đối tƣợng dân cƣ, huy động vốn từ doanh nghiệp thấp Chi nhánh khó tiếp cận doanh nghiệp lớn, cần kiến nghị Hội sở có sách để chăm sóc ngƣời đứng đầu giám đốc, kế toán trƣởng doanh nghiệp để họ 75 định gửi tiền ngân hàng thời điểm nguồn tiền doanh nghiệp nhàn rỗi b Đa dạng hóa danh mục sản phẩm huy động vốn Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn số lƣợng sản phẩm tiền gửi mà cần thiết phải có đa dạng k‎ỳ hạn, tính năng, đặc điểm nhƣ mục đích sử dụng sản phẩm Sản phẩm đa dạng giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn VPBank cần nghiên cứu sản phẩm phù hợp với đối tƣợng khách hàng khác Dựa danh mục sản phẩm huy động Hội sở ban hành, Chi nhánh áp dụng linh hoạt theo nhu cầu, tâm lý khách hàng Chi nhánh cần tổng hợp ý kiến từ phía khách hàng nhƣ từ phía nhân viên ngân hàng để đƣa đề xuất với Hội sở cải tiến, phát triển sản phẩm phù hợp Hiện nay, NHTM khác phát triển nhiểu sản phẩm dịch vụ qua mạng, khách hàng không cần phải đến ngân hàng gửi tiền, thuận tiện cho khách hàng làm việc quan, doanh nghiệp, khơng thể ngồi làm việc Do đó, VPBank nên triển khai sản phẩm tiết kiệm trực tuyến, đồng thời mở rộng hình thức tiết kiệm tích lộc triển khai thành sản phẩm gửi góp trực tuyến để khuyến khích hỗ trợ việc tiết kiệm hàng ngày, hàng tháng khách hàng Danh mục sản phẩm ngân hàng đa dạng, nhƣng giai đoạn định, ngân hàng cần nghiên cứu xác định nhóm sản phẩm trọng tâm, chủ chốt để có hƣớng phát triển, đẩy mạnh cơng tác giới thiệu cho khách hàng sử dụng Đồng thời, sản phẩm khơng phù hơp với điều kiện VPBank nên tạm dừng triển khai Chẳng hạn, sản phẩm tài khoản thơng minh có nhiều ƣu điểm, tài khoản kết nối với tài khoản tốn thơng thƣờng, số dƣ tài khoản tiền gửi toán đảm bảo số dƣ trì tồi thiểu (2 triệu đồng), phần vƣợt số dƣ tự động chuyển sang tài 76 khoản thông minh để đƣợc hƣởng mức lãi suất cao Tuy nhiên, NHNN áp trần lãi suất huy động tiền gửi dƣới 01 tháng thấp nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn từ 01 tháng trở lên ngân hàng lợi ích mà sản phẩm mang lại khơng tác dụng Trong tình hình này, VPBank nên triển khai rộng rãi hình thức tiết kiệm linh hoạt, với hình thức khách hàng gửi đảm bảo kỳ hạn tối thiểu 01 tháng, rút thời điểm sau kỳ hạn tối thiểu đƣợc hƣởng lãi suất có kỳ hạn Đối với khách hàng doanh nghiệp, để tăng cƣờng huy động vốn, VPBank cần đẩy mạnh tiếp thị sản phẩm trả lƣơng qua tài khoản, doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với VPBank, doanh nghiệp gửi danh sách đến ngân hàng để đổ lƣơng tự động với mức phí ƣu đãi trọn gói, doanh nghiệp tự thực internet banking, chủ động thời gian 3.2.3 Giải pháp quản lý rủi ro giảm chi phí huy động vốn Nhƣ đề cập chƣơng II, rủi ro liên quan đến huy động vốn chi nhánh đánh giá đƣợc Tuy nhiên, xét chung tồn ngân hàng chi nhánh phải huy động vốn theo định hƣớng chung Hội sở để gia tăng lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro giảm chi phí Để đạt đƣợc mục tiêu này, chi nhánh phải thực nhƣ sau: a Áp dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý Bên cạnh việc phải bù đắp chi phí hoạt động, lãi suất huy động ngân hàng cần phải phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trƣờng phải có tính cạnh tranh Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, thể việc huy động tiền gửi phải đƣợc thực sở sử dụng vốn Hiện nay, chế lãi suất hoạt động huy động tiền gửi chi nhánh chịu giám sát chặt chẽ Hội sở Do đó, Hội sở với vai trò quản lý hƣớng dẫn cao cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp thời kỳ, 77 đảm bảo khả cạnh tranh chi nhánh, phòng giao dịch Hội sở nên áp dụng mức lãi suất khác cho vùng miền, thực tế cho thấy Chi nhánh Miền Bắc huy động vốn tốt hơn, khách hàng đòi hỏi lãi suất Chi nhánh Miền Trung Miền Nam Chi nhánh cần phải kiến nghị Hội sở đa dạng phân nhỏ danh mục lãi suất, ƣu tiên cho kỳ hạn có nhu cầu cao để khuyến khích khách hàng lƣa chọn gửi kỳ hạn Chẳng hạn, để thu hút khách hàng gửi tiền dài hạn, cần tác động đến tâm lý khách hàng cách đƣa tiện ích khác biệt gửi kỳ hạn dài: lãi suất gửi cao gửi kỳ hạn ngắn, lãi suất vay ƣu đãi vay cầm cố sổ tiết kiệm, chƣơng trình quà tặng,… Trong điều kiện huy động vốn với lãi suất cao nhƣ nay, VPBank Bình Định nên phát triển dịch vụ thẻ, dịch vụ toán để thu hút nguồn tiền gửi toán nhằm giảm chi phí vốn, tăng tính ổn định nguồn vốn Tăng hiệu kinh doanh cách tăng tỷ lê thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo sản phẩm, dịch vụ b Giải pháp cân đối tiền gửi huy động cho vay Qua năm, tổng nguồn vốn tiền gửi huy động VPBank Bình Định cao so với tổng dƣ nợ Việc huy động vốn tiền gửi phải vào kế hoạch Hội sở giao hàng năm theo nhu cầu sử dụng vốn để có phù hợp quy mô huy động, kỳ hạn huy động lãi suất huy động Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thơng qua thu lợi nhuận Lợi nhuận đem lại từ hoạt động tín dụng lợi nhuận bền vững mang lại cho chi nhánh Bình Định nói riêng VPBank nói chung Nguồn điều chuyển vốn tử Hội sở chiếm phần không nhỏ doanh thu chi nhánh Xét phạm vi kinh doanh chi nhánh, việc gửi vốn an toàn đem lại lợi nhuận, nhiên lợi nhuận đem lại 78 cao cho vay đứng dƣới góc độ tồn ngân hàng, việc làm gây lãng phí nguồn Bên cạnh đó, Chi nhánh cần quản lý tốt chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ngân hàng nhằm đảm bảo mục tiêu lợi nhuận nâng cao hiệu công tác huy động sử dụng vốn, nhƣng tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nƣớc lãi suất Nguồn tiền gửi huy động thực phát huy hiệu đƣợc sử dụng lúc, chỗ Vì vậy, việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ‎nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi 3.2.4 Giải pháp công tác marketing phát triển kênh phân phối a Cơng tác marketing Để hoạt động Chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng có hiệu cao, thời gian tới Chi nhánh cần phải quan tâm tới hoạt động marketing Makerting ngân hàng hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng tìm cách thỏa mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác định, lựa chọn khách hàng, hoạt động có khả định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiện nay, Hội sở ngồi phòng marketing có trung tâm phát triển thƣơng hiệu VPBank Tuy nhiên, cấp độ chi nhánh chƣa có phận chun biệt để thực cơng tác marketing Trong thời gian tới, Hội sở cần đào tạo cử nhân viên chi nhánh làm cộng tác viên hoạt động nghiên cứu thị trƣờng để nắm bắt nhu cầu khách hàng, đối thủ cạnh tranh, phát triển nhận diện thƣơng hiệu VPBank địa bàn - Thực nghiên cứu thị trƣờng thƣờng xuyên nhằm nắm bắt nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm, dịch vụ ngân hàng theo 79 thị trƣờng mục tiêu Khơng phải khách hàng có nhu cầu nhƣ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mà phụ thuộc vào yếu tố vùng miền, tâm lý, thói quen họ - Tăng cƣờng tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hoạt động ngân hàng Trƣớc kỳ khuyến mãi, đƣa sản phẩm huy động tiền gửi mới, chi nhánh cần có hình thức quảng bá cho khách hàng biết tiện ích khách hàng tham gia gửi tiền để thu hút khách hàng Trƣớc mắt, nên đa dạng loại tờ rơi để sẵn quầy giao dịch để khách hàng đọc chờ đợi đến lƣợt giao dịch Tuy nhiên, chờ cho khách hàng tự đọc tờ rơi khó, giao dịch viên cần chủ động đƣa tờ rơi cho khách hàng giới thiệu số tiện ích sản phẩm để khách hàng dễ nhớ Đôi khi, giao dịch viên tƣ vấn nhiều, nhƣng nhà khách hàng qn, nhƣng với dòng vắn tắt, điểm bật tờ rơi giúp gợi nhớ cho khách hàng Bên cạnh việc phát tờ rơi chƣơng trình khuyến chung Hội sở, Chi nhánh cần cử nhân viên trực tiếp đến tận nhà khách hàng để tăng trân trọng nhƣ gần gũi, thân thiết với khách hàng Ngoài ra, chi nhánh nên tăng cƣờng quảng cáo phƣơng tiện thơng tin đại chúng nhƣ báo, đài truyền hình địa phƣơng hoạt động từ thiện, trao suất học bổng cho học sinh, sinh viên,… - Xây dựng văn hóa ngân hàng, đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh VPBank cần tạo lòng tin khách hàng khơng việc tăng cƣờng số lƣợng, chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mà trình độ, kỹ giao tiếp đội ngũ nhân viên, trụ sở khang trang, địa điểm giao dịch thuận tiện,… - Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: có cộng tác viên thƣơng hiệu chi nhánh nhân viên có trách nhiệm nghiên cứu đối thủ cạnh tranh nhận diện thƣơng hiệu, panơ, áp phích quảng cáo, chƣơng trình 80 khuyến mại họ áp dụng, chƣơng trình riêng mà ngân hàng áp dụng địa bàn Bình Định,… để Hội sở VPBank có sách phù hợp hoạt động huy động huy động vốn nói riêng hoạt động khác nói chung b Phát triển kênh phân phối Phòng giao dịch Nguyễn Thái Học đời đem lại hiệu tốt cho chi nhánh, thu hút nhiều khách hàng gửi tiết kiệm Do đó, chi nhánh cần thúc đẩy việc mở rộng mạng lƣới hoạt động, mở thêm phòng giao dịch khu vực xa trung tâm thành phố nhƣ Khu công nghiệp Phú Tài, huyện tƣơng đối phát triển tỉnh nhƣ An Nhơn, Hoài Nhơn, để thu hút thêm nguồn tiền gửi Ngân hàng Sài Gòn Thƣơng tín thành cơng việc mở phòng giao dịch huyện Hoài Nhơn, cách thành phố Quy Nhơn 100km, phòng giao dịch của ngân hàng khác kinh tế phát triển với ngành nghề thủy sản, kinh doanh phân bón,… Chi nhánh cần phải tìm kiếm địa điểm để chuyển trụ sở chính, diện tích rộng hơn, vị trí bắt mắt, thu hút đƣợc nhiều khách hàng nữa, không gian bàn quầy cần phải cải tạo lại theo mơ hình Hội sở Để phát triển sản phẩm thẻ, chi nhánh nên có sách cộng tác viên, đối tƣợng sinh viên, vừa nhiệt tình chi phí lại rẻ Ngồi ra, chi nhánh có 02 máy ATM, cần lắp đặt thêm máy ATM khu công nghiệp, trƣờng học, 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ a Tăng cường công tác đào tạo nâng cao lực cán Mọi hoạt động ngân hàng thành công đội ngũ nhân viên không thƣờng xuyên đƣợc đào tạo Công tác đào tạo phải đƣợc thực theo hƣớng sau: - Ngay tuyển dụng, thông thƣờng chi nhánh đào tạo theo kiểu ngƣời trƣớc lại cho ngƣời sau, không hệ thống theo lối mòn, 81 chi nhánh cần cử nhân viên tham gia lớp đào tạo tân tuyển Hội sở tổ chức Khóa đào tạo giúp nhân viên hiểu ngân hàng, khái quát sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp, số kỹ mềm cần thiết tiếp xúc khách hàng, giải khiếu nại khách hàng - Đào tạo chuyên sâu theo yêu cầu công việc, cấp quản lý chia sẻ kinh nghiệm, tăng cƣờng huấn luyện, đào tạo chỗ, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ Bên cạnh việc đào tạo nghiệp vụ truyền thống, VPBank cần thƣờng xuyên đào tạo nhân viên nghiệp vụ, kỹ nhƣ kỹ bán chéo sản phẩm, kỹ quan hệ khách hàng,… - Chi nhánh cần thƣờng xuyên tiến hành đánh giá lại nhân viên thông qua kỳ kiểm tra nghiệp vụ kết hợp với kết làm việc thực tế đƣợc đánh giá cấp quản lý trực tiếp, làm sở bố trí lại công việc phù hợp với lực nhân viên đề bạt nhân viên lên vị trí cao b Nâng cao tính chủ động cơng tác huy động vốn sách đãi ngộ Cơng tác huy động vốn VPBank Bình Định mang tính chất bị động, chờ khách hàng đến giao dịch chủ động liên hệ qua điện thoại với khách hàng quen, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Do yêu cầu thiết đặt ngân hàng cần phải thúc đẩy nhân viên giao dịch tìm kiếm khách hàng, chủ động tạo mối quan hệ với khách hàng nhằm huy động ngày nhiều vốn tiền gửi nhƣ bán đƣợc ngày nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Điều góp phần làm tăng tính động hoạt động ngân hàng, mang lại ấn tƣợng tốt khách hàng ngân hàng Tuy nhiên, cơng tác huy động vốn muốn thành cơng cần có nỗ lực, hỗ trợ nhiều phận Không nhân viên thuộc phận có liên quan đến cơng tác huy động vốn làm nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng mà tất 82 nhân viên Ngân hàng tham gia cơng tác thông qua việc tận dụng mối quan hệ sẵn có Để phát huy lợi này, Ngân hàng cần có chế động viên khen thƣởng phù hợp với nhân viên có kết tốt cơng tác tìm kiếm giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ với khách hàng Ngoài ra, dịp lễ, Tết, sinh nhật ngân hàng, cần có chế độ thƣởng cho toàn thể nhân viên, tổ chức cho nhân viên nghỉ mát, tổ chức hoạt động thể thao, giao lƣu văn nghệ với doanh nghiệp, ngân hàng tỉnh Bình Định để tăng cƣờng tinh thần đồn kết cho toàn thể nhân viên sau làm việc vất vả 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Ổn định kinh tế vĩ mơ kiềm chế lạm phát: tiếp tục thực sách tiền tệ - tài khóa chặt chẽ, kiểm sốt lạm phát, tiến hành đánh giá lại nhằm cắt giảm đầu tƣ công, thu - chi ngân sách hợp lý nhằm giảm tỷ lệ thâm hụt ngân sách Việc kiểm soát lạm phát có ‎ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế xã hội biến động mạnh bất thƣờng tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp rủi ro nhiều ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất kịp thời theo lạm phát - Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, hồn thiện mơi trƣờng đầu tƣ Đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thƣơng mại ổn định tỷ giá - Tạo điều kiện quy định pháp lý để thúc đẩy thị trƣờng chứng khoán hoạt động ổn định, hiệu nhằm tạo điều kiện cho NHTM thu hút vốn trung dài hạn 83 - Hiện nay, mức bảo hiểm tiền gửi tối đa 50 triệu đồng, mức thấp tạo tâm lý không yên tâm cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Việc giới hạn số tiền bảo hiểm làm hạn chế khả huy động vốn tiền gửi NHTM tiền gửi lớn Mức bảo hiểm tiền gửi cần đƣợc áp dụng theo hƣớng gia tăng theo tỷ lệ định số tiền thực gửi khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - Về sách tiền tệ: Theo Nghị Quốc hội nhƣ chủ trƣơng chung Chính phủ NHNN, sách tiền tệ năm 2012 tiếp tục đƣợc định hƣớng chặt chẽ nhƣng giảm dần lãi suất để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Việc sử dụng mệnh lệnh hành để buộc ngân hàng đƣợc huy động với lãi suất không vƣợt trần có lẽ giải pháp tình thế, khó trì đƣợc lâu dài, nói cách khác giải pháp khơng mang tính thị trƣờng Đây nguyên nhân quan khiến ngân hàng tiếp tục gặp khó khăn việc thu hút tiền gửi VND Do đó, NHNN cần linh hoạt việc quản lý lãi suất huy động theo tình hình kinh tế thời kỳ Đối với tỷ lệ dự trữ bắt buộc, NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo khoản, vừa đảm bảo cho ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời Nếu khoản dự trữ bắt buộc q cao NHNN phải có sách bù lỗ trả lãi hợp lý cho khoản tiền - Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt: NHNN cần tạo điều kiện phối hợp với NHTM với quan có liên quan việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhƣ toán thẻ, chi trả lƣơng qua thẻ, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, nƣớc, điện thoại,… qua hệ thống tài khoản ngân hàng thông qua hệ thống ATM 84 - Hỗ trợ NHTM nâng cao lực quản trị rủi ro: Về hoạt động quản lý rủi ro NHTM, NHNN cần đổi nâng cao chất lƣợng hoạt động tra, giám sát ngân hàng, tăng cƣờng hiệu lực, hiệu quản lý nhà nƣớc để thiết lập trật tự kỷ cƣơng, đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, tuân thủ theo quy định pháp luật Ngoài ra, NHNN cần tăng cƣờng khả dự báo rủi ro NHTM, xây dựng mơ hình dự báo khoa học xác KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung chƣơng luận văn đƣa định hƣớng huy động vốn VPBank Bình Định xuất phát từ định hƣớng hoạt động kinh doanh VPBank nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Từ đó, luận văn đƣa giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn VPBank Bình Định Những giải pháp mang tính thực tiễn gắn liền với thực trạng VPBank Bình Định, giúp cho chi nhánh phần giải đƣợc hạn chế công tác huy động vốn nhƣ đề cập chƣơng 85 KẾT LUẬN Công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cƣ khâu quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tƣ sinh lời Tuy nhiên, khả huy động vốn ngân hàng nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nƣớc, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do đó, NHTM cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cƣ nhƣ cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, NHNN Việt Nam quan ban ngành Với mục tiêu nghiên cứu giải pháp tăng cƣờng huy động vốn VPBank Bình Định, nội dung luận văn hoàn thành đƣợc số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận vể nguồn vốn, vai trò, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hƣởng hoạt động huy động vốn NHTM Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn VPBank Bình Định giai đoạn 2009 - 2011 Qua đó, nêu bật đƣợc đặc điểm nguồn vốn huy động VPBank Bình Định, kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế tồn hoạt động huy động vốn Trên sở yêu cầu định hƣớng hoạt động huy động vốn VPBank Bình Định, luận văn đƣa giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn VPBank Binh Định nhƣ đƣa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ NHNN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phƣơng Đông [2] Global Strategic Solutions Corporation, Xây dựng chiến lược kinh doanh cho ngân hàng VPBank giai đoạn 2010-2014 [3] Thái Trịnh Nam (2011), Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [4] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam – chi nhánh Bình Định, Tổng hợp tình hình hoạt động năm 2009, 2010, 2011 [5] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng, Báo cáo tổng kết 2011 kế hoạch hoạt động 2012 [6] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Bình Định, Báo cáo toán năm 2009, 2010, 2011 [7] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại (Xuất lần thứ 4), Nhà xuất tài [8] Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng ... động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Bình Định Chƣơng 3: Các giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP. .. động huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Bình Định 3 - Đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi. .. tiếp thị sản phẩm, ngân hàng tổ chức đợt khuyến mại để tăng cƣờng huy động vốn Những chi phí cho hoạt động tiếp thị khuyến mại chi m phần lớn chi phí huy động vốn, đòi hỏi ngân hàng phải tính