BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG _ VÕ DUY BÌNH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH DAKLAK Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: Tiến sĩ Nguyễn Hoà Nhân Đà Nẵng - năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Võ Duy Bình MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU Chương - MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV CỦA NHTM 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm DNNVV 1.1.2.1 Quan niệm DNNVV tiêu chí xác định DNNVV 1.1.2.2 Phân loại DNNVV 10 1.1.2.3 Đặc điểm DNNVV 11 1.1.2.4 Vai trò DNNVV kinh tế thị trường 12 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 13 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng DNNVV 13 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Nội dung mở rộng hoạt động cho vay NHTM DNNVV 14 1.2.2 Các tiêu chủ yếu phản ánh mở rộng tín dụng DNNVV 15 1.2.2.1 Các tiêu mở rộng quy mô 15 1.2.2.2 Các tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng 16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV CỦA NHTM 20 1.3.1 Nhân tố môi trường vĩ mô 20 1.3.2 Nhân tố thuộc DNNVV 21 1.3.3 Nhân tố thuộc NHTM 21 Kết luận Chương 23 Chương - THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK 24 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK 24 2.1.1 Tổng quan tỉnh DakLak 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh DakLak 26 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh DakLak từ 2007 - 2010 28 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK 32 2.2.1 Thực trạng DNNVV địa bàn tỉnh DakLak quy định cho vay hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 32 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh DakLak 39 a Phân tích tăng trưởng dư nợ DNNVV 39 b Phân tích tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV 41 c Phân tích tăng trưởng dư nợ bình qn khách hàng DNNVV 42 d Phân tích đa dạng hóa cho vay DNNVV 43 d1 Đa dạng hóa cho vay theo loại hình sở hữu 43 d2 Đa dạng hóa cho vay theo ngành nghề 45 d3 Đa dạng hóa theo kỳ hạn cho vay 46 d4 Đa dạng hóa theo phương thức cho vay 48 d5 Đa dạng hóa theo hình thức bảo đảm tiền vay 49 e Phân tích tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV 50 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK 51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 54 Kết luận Chương 58 Chương - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK THỜI KỲ 2012-2020 3.1.1 Định hướng mở rộng tín dụng 59 59 3.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh DakLak 60 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK 63 3.2.1 Các giải pháp trực tiếp 63 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ 73 3.3 KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Đối với phủ, Bộ, Ngành liên quan 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt nam 80 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 81 3.3.4 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh DakLak 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTN Doanh nghiệp tư nhân HXT Hợp tác xã NHNo&PTNT Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại POS Máy chấp nhận toán thẻ SXKD Sản xuất kinh doanh TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Tên bảng Trang 1.1 Tiêu chí phân loại DNNVV số quốc gia khu vực 1.2 Tiêu chí phân loại DNNVV Việt Nam 10 2.1 Tổng sản phẩm tỉnh DakLak từ 2007 - 2010 25 2.2 Cho vay địa bàn tỉnh DakLak từ 2007 - 2010 25 2.3 Kết huy động vốn địa phương từ 2007 - 2010 29 2.4 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 30 2.5 Nợ hạn nợ xấu chi nhánh 31 2.6 Kết hoạt động kinh doanh 32 2.7 Dư nợ cho vay DNNVV 39 2.8 Số lượng khách hàng DNNVV 41 2.9 Dư nợ bình quân khách hàng DNNVV 42 2.10 Dư nợ cho vay DNNVV theo loại hình sở hữu 43 2.11 Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề 45 2.12 Dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn 46 2.13 Dư nợ cho vay DNNVV theo phương thức cho vay 48 2.14 Dư nợ cho vay DNNVV theo hình thức bảo đảm tiền vay 49 2.15 Nợ hạn nợ xấu cho vay DNNVV 50 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước Theo Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa, có đến 96% doanh nghiệp đăng ký hoạt động Việt Nam DNNVV, đóng góp 40% tổng sản lượng GDP tạo khoảng 12 triệu việc làm cho xã hội Tín dụng doanh nghịêp (DN) nói chung, tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng, năm qua có vai trò đặc biệt quan trọng Là kênh dẫn vốn chủ yếu kinh quốc dân, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xã hội, thúc đẩy trình đổi phát triển kinh tế, đưa kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với kinh tế khu vực giới Tín dụng DNNVV có tác động tích cực vào thay đổi tư kinh tế DNNVV là: Phát triển động, sáng tạo, tự chủ, tự chịu trách nhiệm chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Góp phần khơi dậy tiềm năng, khai thác hiệu lợi nguồn lực Đất nước về; Tài nguyên, thiên nhiên nguồn vốn lao động…Góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, hình thành phát triển thêm ngành nghề mới, tạo công ăn việc làm, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, thực tế thời gian qua cho thấy, sức cạnh tranh DNNVV hạn chế thiếu vốn Một trở ngại cho DNNVV khả tiếp cận thu hút nguồn vốn bên ngồi gặp khó khăn, đặc biệt nguồn vốn tín dụng ngân hàng Theo Bộ Kế hoạch Đầu tư, có 32% số DNNVV có khả tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, có 35% số DN khó tiếp cận 32% số DN khơng có khả tiếp cận vốn ngân hàng Trong năm gần đây, từ luật DN có hiệu lực vào sống Cùng với tiến trình cổ phân hố, xắp xếp, đổi hoạt động DN Nhà nước sách trợ giúp phát triển DNNVV Chính phủ, Bộ, Ngành Địa phương Trên địa bàn Tỉnh DakLak có nhiều tổ chức, cá nhân tổ chức thành lập DN, Hợp tác xã sở sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, hoạt động lĩnh vực với quy mô khác nhau, DNNVV cần đến nguồn vốn tín dụng Hiện hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh DakLak (NHNo&PTNT tỉnh DakLak), chủ yếu cho vay kinh tế hộ nông dân sản xuất nơng, lâm nghiệp, thụ động tiếp cận, nắm bắt, phân tích hoạt động DNNVV nên chưa có quan tâm, chưa có mục tiêu, kế hoạch, giải pháp cụ thể mở rộng tín dụng với khách hàng DNNVV Sản phẩm cho vay đơn điệu, nhỏ bé quy mơ, chưa đa dạng đối tượng, hình thức, trình độ cán hạn chế trước yêu cầu Marketing, phân tích thị trường, đánh giá hiệu dự án việc tiếp cận DNNVV khó khăn nên dẫn đến khả cạnh tranh thấp, chất lượng tín dụng chưa cao, tiềm ẩn yếu tố rủi ro, chưa tương xứng với tiềm phát triển DNNVV địa bàn phát triển kinh tế địa phương Vì việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng để tìm giải pháp để mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh DakLak vấn đề cần thiết có ý nghĩa lý luận thực tiễn Tác giả chọn đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh DakLak” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh chuyên ngành Tài Ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hố vấn đề lý luận tín dụng tín dụng DNNVV; Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh DakLak ; Đề xuất giải pháp phù hợp, hiệu để mở rộng tín dụng DNNVV Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Lý luận thực trạng mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại DNNVV Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh DakLak, từ năm 2007 đến 2010 Thuật ngữ tín dụng DNNVV luận văn hiểu cho vay DNNVV Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng Chủ nghĩa vật lịch sử, kết hợp phương pháp điều tra, thống kê, tổng hợp, phân tích so sánh Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Đề tài trình bày lý luận mở rộng tín dụng DNNVV - Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV thời gian năm từ 2007 – 2010, đút kết mặt đạt hạn chế cần khắc phục - Đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Daklak 73 Hiện NHNo&PTNT Việt Nam triển khai chương trình đại hố hệ thống kế tốn khách hàng thơng tin nội Thơng qua hệ thống IPCAS, theo khách hàng nói chung khách hàng DNNVV nói riêng quản lý tập trung Trụ sở từ khâu cấp mã, quản lý thơng tin, giám sát, phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Vấn đề đặt cho Chi nhánh phải biết khai thác, sử dụng nguồn thông tin NHNo&PTNT Việt Nam cung cấp cho hiệu Bố trí cán đủ lực, có kiến thức để đảm nhận cơng việc giao dịch, khai thác, phân tích, xử lý thông tin thu từ hệ thống, đưa dự báo giúp ban lãnh đạo định phù hợp 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn với lãi suất hợp lý để mở rộng tín dụng DNNVV Nguồn vốn sở để ngân hàng thực mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng DNNVV nói riêng Do Chi nhánh phải tích cực chủ động việc gia tăng nguồn vốn với kỳ hạn lãi xuất hợp lý Muốn gia tăng nguồn vốn thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu giải pháp sau: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo nhiều hình thức quảng cáo đài phát thanh, truyền hình, băng rơn, tờ rơi… tun truyền hội nghị địa phương, phân công cán tiếp thị trực tiếp đến khách hàng… Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn như; tiết kiệm đảm bảo vàng, tiết kiệm tra lãi linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng… kết hợp mở rộng màng lưới huy động sở nâng cao chất lượng hoạt động đại lý tiết kiệm 74 Có sách khuyến mại hấp dẫn, chế độ ưu đãi riêng (ưu đãi lãi xuất, khuyến mại, thưởng…)đối với khách hàng gửi lớn thường xuyên Tiếp cận trực tiếp tổ chức tài ngồi địa bàn để vay vốn, nhận tiền gửi nhận vốn uỷ thác 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường hoạt động marketing nói chung marketing ngân hàng nói riêng có vai trò quan trọng, góp phần tích cực cho thành cơng chiến lược kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh thương trường Trước mắt thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm đến số hoạt động sau: Công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, văn hoá DN, sản phẩm ngành Chi nhánh Để giữ gìn nâng cao vị thế, hình ảnh Ngành Chi nhánh thương trường, xây dựng lòng tin vững công chúng Chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu văn hố sản phẩm Công việc phải thực cách chuyên nghiệp tất phương diện: Các phương tiện thơng tín đại chúng; Các hoạt động cộng đồng địa phương qua tiếp xúc trực tiếp cán bộ, nhân viên ngân hàng…Thiết kế, lựa chọn pa no, áp pich, biển hiệu, tờ rơi, dễ nhìn, dễ thấy dễ hiểu Ngoài để phù hợp với xu hướng chung nay, Chi nhánh nên lập trang Web riêng mạng Internet, để chuyển tải thông tin, quảng bá sản phẩm cách rộng rãi hiệu Tăng cường công tác tiếp thị, tiếp cận trực tiếp đến DNNVV Có thể nói từ trước đến công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm quan tâm thực khơng thường xun, thiếu tính chun nghiệp 75 đa số DNNVV phải tìm đến ngân hàng để xin vay hay đăng ký sử dụng sản phẩm dịch vụ Cơng việc khơng phù hợp với kinh tế thị trường đặc biệt bối cảnh kinh tế hội nhập Trong giai đoạn ngân hàng khơng chủ động tìm kiếm khách hàng thị phần ngân hàng thu hẹp đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh Trong thời gian tới Chi nhánh cần khảo sát, lập danh sách, liệt kê tất DNNVV hoạt động địa bàn, kể DN có chưa có quan hệ tín dụng Xây dựng kế hoạch giao nhiệm vụ cụ thể cho cán thực tiếp thị, tìm hiểu chăm sóc khách hàng DNNVV Cơng việc đòi hỏi phải thực thường xuyên, liên tục tạo nên mối quan hệ khăng khít, hiểu biết lần DN ngân hàng Ngồi cần có địa cố định hay số điện thoại nóng để trả lời đầy đủ, hướng dẫn chi tiết sản phẩm dịch vụ mà khách hàng đặc biệt DNNVV quan tâm Nâng cao kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng Trong kinh tế thị trường, kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng có tác dụng lớn việc mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao vị thương hiệu DN Hiện Chi nhánh phận cán có tư tưởng bảo thủ, ỷ lại, chậm đổi mới, mang nặng tính bao cấp, thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm đến việc giáo dục để đổi nhận thức cán bộ, mở lớp đào tạo chuyên đề kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng 3.2.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ khác Trong kinh tế thị trường DNNVV quan hệ với ngân hàng không để vay vốn mà có nhu cầu sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng 76 Hiện thời gian tới cạnh tranh thị phần tín dụng ngân hàng diễn ngày liệt, với mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh nên quan tâm nhiều đến việc cung ứng sản phẩm dịch vụ kèm, tạo thành hệ thống giao dịch khép kín Để tiến tới cung cấp sản phẩm tín dụng trọn gói cho DNNVV, cần trì phát triển hoạt động dịch vụ truyền thống như: Thanh toán, Chuyển tiền; Bảo lãnh…bổ xung sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu DNNVV dịch vụ: Rút tiền tự động; Thanh toán thẻ qua máy POS; dịch vụ tư vấn; Cung cấp thông tin, giới thiệu sản phẩm … Cùng với việc mở rộng Chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích vượt trội, đổi nâng cao chất lượng phục vụ theo hướng văn minh, đại, đảm bảo nhanh chóng, thuận tiện xác 3.2.2.4 Mở rộng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng Mục tiêu quán hoạt động tín dụng mở rộng phải gắn liền với kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi ngân hàng với thay đổi mơi trường bên ngồi sức mạnh cạnh tranh, đồng thời tiêu chất lượng tín dụng dùng để đánh giá lực cán ngân hàng Chất lượng tín dụng xác định tiêu định tính định lượng Chỉ tiêu định tính: Sự đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng; phù hợp phát triển kinh tế; đảm bảo phát triển bền vững ngân hàng Chỉ tiêu định lượng: 77 Gồm tiêu phản ánh nợ hạn, nợ xấu; khả thu hồi nợ hạn, nợ xấu; khả sinh lời từ hoạt động cho vay Bất kể NHTM mong muốn phát triển ổn định, bền vững, kinh doanh an toàn hiệu phù hợp với lực Từ đưa mức độ giới hạn phạm vi tín dụng sở đảm bảo tính cạnh tranh thị trường Để nâng cao chất lượng tín dụng cần phải: - Tổ chức thực tốt quy trình phân tích tín dụng - Tăng cường biện pháp quản lý, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng, xử lý kiên quyết, dứt điểm nợ xấu phát sinh - Giáo dục trị tư tưởng, kiến thức pháp luật, đạo đức nghề nghiệp sáng cho đội ngũ cán tín dụng - Đánh giá đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo có tác dụng nâng cao trách nhiệm trả nợ khách hàng, giúp khách hàng quan tâm nhiều đến hiệu sử dụng vốn nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng khách hàng không thực dự án Nhưng cho vay cần quan tâm đến tính khả thi, hiệu dư án, hiệu sử dụng vốn trách nhiệm trả nợ ngân hàng Tài sản đảm bảo Chi nhánh chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, phải xử lý tài sản để thu nợ gặp nhiều khó khăn, chế xử lý tài sản cồng kềnh, pháp luật chưa nghiêm, tính khoản tài sản thấp 3.2.2.5 Thực chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời cán tín dụng phụ trách DNNVV Đội ngũ nhân viên tín dụng lực lượng quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Đối với cán tín dụng phụ trách cho vay DNNVV 78 đặc thù công việc quản lý khối lượng khách hàng phong phú, đa dạng phức tạp ngành nghề Cho vay DNNVV mang lại nhiều doanh thu cho ngân hàng lại có mức độ rủi ro cao nhiều so với cán tín dụng phụ trách khách hàng khác Do phải có sách sử dụng cán hợp lý, sở phát huy lực, sở trường, theo hướng tạo thuận lợi cho cán làm việc Có sách đãi ngộ xứng đáng cán tín dụng phụ trách cho vay DNNVV Căn vào nội dung kết thực nhiệm vụ, có sách động viên khen thưởng xứng đáng kịp thời Có chế riêng phân phối thu nhập, chế độ cơng tác phí, bảo hộ lao động, cơng cụ làm việc, nhằm khuyến khích cán giỏi có lực yên tâm công tác Tạo hội điều kiện tốt để cán tín dụng nói chung CBTD phụ trách DNNVV nói riêng tham gia học tập, phát huy lực, sở trường 3.2.2.6 Mở rộng mối liên kết, hợp tác với Hiệp hội, tổ chức nước, phối hợp chặt chẽ với cấp, ngành địa phương Trong kinh tế hội nhập DN Việt Nam nói chung, DNNVV nói riêng vừa cạnh tranh với DN nước vừa phải cạnh tranh với DN nước ngồi Để nâng cao uy tín thương hiệu, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ, DNNVV địa bàn liên kết lại, tổ chức thành lập Hiệp hội hiệp hội DNNVV tỉnh DakLak, Hiệp hội ngành nghề, để làm cầu nối DNNVV với quyền, tiếp cận nhanh chóng với chương trình trợ giúp, sách ưu đãi Nhà nước, tăng cường mối liên kết DN, đẩy 79 mạnh sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh DN Xây dựng mối liên kết với Hiệp hội DNNVV tỉnh DakLak, Hiệp hội c ph ê Việt Nam, Hiệp hội DN trẻ… để nắm bắt thông tin DN tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn ,sử dụng dịch vụ DNNVV, đồng thời chuyển tải thông tin NHNo&PTNT đến DNNVV tạo mối quan hệ thường xuyên DN ngân hàng Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức nước, để học tập trao đổi kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng, nâng cao kỹ đầu tư cho DNNVV Thường xuyên phối hợp với các cấp, ngành, Ban đạo đầu tư phát triển kinh tế địa phương để tranh thủ giúp đỡ mặt, từ thẩm định, cho vay, thu hồi xử lý trường hợp nợ xấu phát sinh 3.3 Kiến nghị Để thực giải pháp thuận lợi, nhanh chóng hiệu quả, xin có số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan Một là: Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng DNNVV Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM DNNVV hoạt động hiệu Tuy nhiên tổ chức thực nhiều bất cập cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động DN, ngân hàng 80 Hai là: Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành liên quan đến sản xuất kinh doanh, đầu tư, thủ tục thuế hải quan Ba là: Xây dựng hệ thống hạ tầng thông tin phù hợp cho thị trường tài chính; hồn thiện quy định kế toán, kiểm toán Để ngân hàng hạn chế việc thiếu thơng tin DNNVV tăng cường quản trị rủi ro đòi hỏi phải có hệ thống hạ tầng phù hợp cho tồn thị trường tài chính, để đưa thơng tin tài tin cậy lúc Một số nguyên nhân ngân hàng dự cho vay DNNVV việc tổ chức đánh giá hết rủi ro việc thiếu thơng tin tài tin cậy Các thông tin biểu qua báo cáo tài tuân thủ tiêu chuẩn kế tốn Nhà nước Vì cần phải định đặc thù hệ thống kế toán DNNVV Các đặt thù bao gồm: dễ sử dụng, linh hoạt, biểu mẫu chuẩn chung quán theo phương thức kế toán áp dụng rộng rãi Bốn là: Nâng cao hiệu chương trình hỗ trợ DNNVV, trợ giúp DN gặp khó khăn đặc thù, thúc đẩy thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Cụ thể: gia hạn miễn giảm thời hạn nộp thuế cho DNNVV; đôn đốc Bộ, Ngành đẩy nhanh việc giải ngân vốn đầu tư dự án, chương trình phạm vi quản lý, đặt biệt vốn đầu tư từ ngân sách Nhà nước Năm là: Thực rà sốt để sửa đổi, bổ sung chế, sách, xoá bỏ rào cản đầu tư bất hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi hạ tầng; mặt bằng; nguồn nhân lực để tháo gỡ khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chủ động tăng cường hoạt động xúc tiến đầu tư, thương mại, du lịch, dịch vụ có hiệu 81 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một là: Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình DN, gây khó khăn cho DNNVV, giúp DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động DNNVV tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Hai là: Hồn chỉnh hệ thống thơng tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thơng tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay DN vay để đảo nợ ( vay ngân hàng trả nợ cho ngân hàng khác), để kịp thời ngăn chặn phòng ngừa rủi ro tín dụng Ba là: Nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng Công tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn ngành, làm sở cho Chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, NHNo&PTNT Việt Nam cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động Chi nhánh cụ thể: Một là: Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng DNNVV, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm 82 DNNVV, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố thân chủ DN độ tín nhiệm; lực quản lý, khả tài chính; triển vọng phát triển quan tâm đến số tài chính, số tài hầu hết DNNVV chưa đủ tin cậy Hai là: Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng Ba là: Thành lập trung tâm dịch vụ chuyên biệt dành riêng cho khách hàng DNNVV Theo đó, khách hàng DNNVV chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng chăm sóc tư vấn riêng Chuyên viên đào tạo để tư vấn tồn diện đưa giải pháp nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu doanh nghiệp Bốn là: Thành lập quỹ phát triển DNNVV vay DNNVV Quỹ trích phần từ vốn lợi nhuận hàng năm Năm là: Thiết kế phát triển sản phẩm tài nhằm giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn vay cung cấp khoản cho vay có giá trị nhỏ cho DNNVV để hỗ trợ DNNVV phản ứng với môi trường kinh tế thường xuyên thay đổi Theo quy trình cho vay phải đơn giản hóa Các vay giải ngân vòng tối đa ngày kể từ ngày ngân hàng nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ, quy định mức trần cho vay để kiểm sốt rủi ro khoản vay Trong trường hợp hạn, khách hàng trả nợ hình thức trả góp Sáu là: Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước, cung cấp cho Chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu 83 Bảy là: Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng cao vị ngân hàng nông nghiệp Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động ngân hàng sát thực tế hợn Tám là: Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu phát chỉnh sửa kịp thời sở 3.3.4 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh DakLak Một là: Tăng cường công tác tuyên truyền phổ biến pháp luật, luật, quy định liên quan đến phát triển, hoạt động doanh nghiệp như: Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư, Luật Hợp tác xã, Luật đấu thầu, Luật thuế, Luật đất đai…… Hai là: Hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV Ba là: Hỗ trợ đổi mới, nâng cao lực cơng nghệ, trình độ kỹ thuật cho DNNVV thơng qua chương trình hỗ trợ nghiên cứu, phát triển công nghệ sản xuất sản phẩm, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, hỗ trợ đánh giá lựa chọn công nghệ Bốn là: Xúc tiến, mở rộng thị trường cho DNNVV Bốn là: Triển khai thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng giúp DNNVV nhanh chóng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận lợi Năm là: Nâng cao hiệu hoạt động Hiệp hội DNNVV, thực tốt chương trình trợ giúp DNNVV Nhà nước địa bàn 84 Sáu là: Khuyến khích việc thành lập Hiệp hội nghề nghiệp địa bàn, để phát huy vai trò người đại diện cho tiếng nói DN, nâng cao hiệu hoạt động làm cầu nối giúp DNNVV: Tiếp cận nhanh chóng với sách trợ giúp phát triển Nhà nước DNNVV Tăng cường, mở rộng mối liên kết DNNVV trình SXKD tiêu thụ sản phẩm Bảy là: Chỉ đạo ban ngành chức năng; Chính quyền sở, giúp đỡ tạo thuận lợi để DNNVV phát triển Bên cạnh cần nâng cao hiệu cơng tác quản lý nhà nước doanh nghiệp, cụ thể Ngành, cấp Tỉnh cần tăng cường công tác quản lý nhà nước doanh nghiệp sau đăng ký kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh có điều kiện 85 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động NHTM Việt Nam, không dừng mức độ phục vụ phát triển kinh tế quốc dân, mà tương lai có nhiều vận hội mới, để ngày vươn xa hoạt động nước khu vực giới Trong bối cảnh chiến lược phát triển DNNVV Nhà nước hoạch định phận chiến lược phát triển kinh tế quốc gia Chính mà sách tín dụng NHTM ln hướng tới DNNVV, để mở rộng đầu tư cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNNVV trở thành nhóm khách hàng mục tiêu, mang lại tiềm doanh thu lợi nhuận cho NHTM Việc nghiên cứu giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh DakLak, điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại Thứ hai: Phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng tín dụng chi nhánh NHNoPTNT tỉnh DakLak, từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân Thứ ba: Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh NHNoPTNT tỉnh DakLak Luận văn đưa số kiến nghị cụ thể Chính phủ, Bộ, ngành liên quan, Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT 86 Việt Nam; Uỷ ban nhân dân tỉnh DakLak, để việc tổ chức thực giải pháp nhanh chóng, thuận lợi Trong thời gian nghiên cứu, với cố gắng nỗ lực thân, giúp đỡ tận tình tập thể cán chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh DakLak; Sự hướng dẫn nhiệt tình TS Nguyễn Hoà Nhân giúp đỡ tập thể GS, PGS, TS, thầy giáo khoa Tài chính-Ngân hàng trường Đại học Đà nẵng, luận văn hồn thành Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp tất quan tâm để đề tài hoàn thiện giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV khơng thực chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh DakLak, mà NHTM khác áp dụng sở khoa học cho nghiên cứu Chân thành cảm ơn! 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Hồ Diệu (2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Tp.Hồ Chí Minh [2] Trần Đình Định (2007), “Lựa chọn chiến lược kinh doanh tổ chức tín dụng”, Hội nhập kinh tế quốc tế ngành ngân hàng, Hà Nội [3] Niêm giám thống kê tỉnh DakLak 2010 (2011), NXB Cục thống kê, DakLak [4] NHNo&PTNT Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, NXB NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội Tài liệu tham khảo trang Web: http://www.daklakdpi.gov.vn/Default.aspx?tabid=221 (Cổng thông tin điện tử UBND Tỉnh DakLak, 14/09/2011) http://dantri.com.vn/c76/s76-483086/giai-phap-von-cho-doanh-nghiepviet-nam.htm (Giải pháp vốn cho DN Việt Nam, TS.Trần Đại La, 14/09/2011) http://www.cdtm.edu.vn/portals/o/KHDN/BantinKH (Một số ý kiến tiêu chí phân loại DNNVV số nước khu vực, Trần Thị Hòa, 14/09/2011) http://www.vinanet.com.vn (Đề xuất giải pháp tiền tệ hỗ trợ DNNVV) ... NHNo&PTNT Tỉnh DakLak 5 CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng DNNVV 1.1.1 Tín dụng ngân hàng * Khái niệm tín dụng ngân. .. Một số vấn đề mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thưc trạng mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh DakLak Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Chi... pháp để mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh DakLak vấn đề cần thiết có ý nghĩa lý luận thực tiễn Tác giả chọn đề tài Giải pháp mở rộng tín dụng doanh