Contents Câu 1: Đặc điểm bảo hiểm hỏa hoạn? Tại đời bảo hiểm hỏa hoạn cần thiết khách quan? • Đặc điểm bảo hiểm hỏa hoạn Mặc dù bảo hiểm cháy triển khai từ lâu giới VN nghiệp vụ triển khai muộn VN, nghiệp vụ bảo hiểm cháy phát triển từ cuối năm 1989, sau có định số 06/TCQĐ ngày 17/1/1989 Bộ trưởng Bộ TC ban hành quy tắc biểu phí bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt, lúc đầu triển khai hình thức tự nguyện đến ngày 1/4/2001 bảo hiểm cháy quy định bắt buộc, đến nghiệp vụ có bước phát triển đáng kể tổng doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm cháy năm 2006 517 tỷ đồng, chiếm khoảng 8,13% tổng doanh thu thị trường BH phi NT (6.360 tỷđ) Tuy vậy, tổ chức triển khai nghiệp vụ người ta phải tính đến số đặc trưng chủ yếu sau:  Thiệt hại cháy gây lớn khơng lường trước Vì vậy, triển khai cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất ln phải đặt lên hàng đầu  Các loại tài sản khác khả xảy hoả hoạn khác Ngay thân loại tài sản làm nguyên vật liệu khác khả xảy hoản hoạn khác Cho nên việc tính phí bảo hiểm hoả hoạn phức tạp VD: Nhà xây dựng gạch, xi măng, sắt thép đến khả hoả hoạn thấp so với nhà dựng lên gỗ, tre  Công tác đánh giá quản lý rủi ro việc giám định bồi thờng nghiệp vụ phức tạp, đòi hỏi cán phải có trình độ chun mơn sâu  Khi triển khai nghiệp vụ đòi hỏi phải thống số khái niệm sau: + Cháy : phản ứng hố học có toả nhiệt phát sáng nổ nguyên nhân khác + Hoả hoạn: cháy xảy khơng kiểm sốt nguồn lửa chuyên dùng gây thiệt hại người, tài sản + Tổn thất toàn bộ: TTTB quan niệm bao gồm loại: + Tổn thất toàn thực tế: tài sản bảo hiểm bị phát huỷ hư hỏng hồn tồn, số lượng ngun giá trị khơng VD: Cháy thiết bị điện tử + Tổn thất tồn ước tính: tài sản bảo hiểm bị phá huỷ hư hỏng đến mức TTTB thực tế sửa chữa phục hồi chi phí sửa chữa phục hồi lớn STBH - Ở VN, sau chuyển sang KTTT, cá nhân, tổ chức DN có tài sản giá trị lớn, khả xảy hỏa hoạn loại tài sản khác nhau, cho nên, nhu cầu tham gia bảo hiểm hỏa hoạn ngày tăng, vậy, nghiệp vụ bảo hiểm coi nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu - Vì mức độ thiệt hại hỏa hoạn gây lớn DNBH triển khai nghiệp vụ phải đồng thời triển khai nghiệp vụ bảo hiểm khác như: tái bảo hiểm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh • Tại đời Bảo hiểm hỏa hoạn cần thiết khách quan? Theo số liệu thống kê, hàng năm giới có khoảng triệu vụ cháy lớn nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la Các vụ cháy không xảy nước có kinh tế chậm phát triển mà xảy nước có kinh tế phát triển Anh, Pháp, Mỹ… nơi mà khoa học, công nghệ đạt đến đỉnh cao đại an tồn cháy xảy ngày tăng số lượng mức độ nghiêm trọng Để đối phó với cháy, người sử dụng nhiều biện pháp khác biện pháp phòng cháy chữa cháy, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức ý thức, thơng tin tun truyền phòng cháy chữa cháy Tuy nhiên để đối phó với hậu cháy gây bảo hiểm coi biện pháp hữu hiệu Ngoài tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm nhận dịch vụ tư vấn quản lý rủi ro, phòng cháy chữa cháy từ phía người bảo hiểm Ở Việt Nam, vụ cháy xảy nhiều, gây thiệt hại lớn Có thể thấy cháy xảy lúc nào, đâu, với ai, loại tài sản khác có khả xảy cháy khác tổn thất cháy gây thường lớn có mang tính thảm họa Mặt khác, điều kiện kinh tế thị trường, tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân phải tự chủ tài Hoạt động sản xuất, xây dựng, đầu tư, khai thác… ngày gia tăng; khối lượng hàng hóa, vật tư luân chuyển tập trung lớn; công nghệ sản xuất đa dạng phong phú Nếu xảy cháy lớn, họ phải đương đầu với nhiều khó khăn tài chính, chí bị phá sản Do đó, bên cạnh việc tích cực phòng cháy chữa cháy bảo hiểm hỏa hoạn thực giá đỡ cho tổ chức, doanh nghiệp cá nhân tham gia bảo hiểm Vậy bảo hiểm hỏa hoạn đời cần thiết khách quan Câu 2: Nội dung bảo hiểm hỏa hoạn Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm tài sản thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế xã hội Đối tượng chia sau: - Cơng trình xây dựng, vật kiến trúc đưa vào sử dụng (trừ đất đai) - Máy móc, thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh - Sản xuất vật tư, hàng hóa dự trữ kho - Nguyên, vật liệu, sản phẩm làm dở thành phẩm, thành phẩm dây chuyền sản xuất - Các loại tài sản khác (kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn) Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro bảo hiểm giới hạn trách nhiệm công ty bảo hiểm Trong bảo hiểm hỏa hoạn, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường thiệt hại chi phí sau: - Những thiệt hại rủi ro bảo hiểm gây cho tài sản - Những chi phí cần thiết hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản bảo hiểm sau hỏa hoạn - Những chi phí dọn dẹp trường sau hỏa hoạn Trong bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro bảo hiểm bao gồm: _ Rủi ro chính: “hỏa hoạn” Rủi ro thực chất bao gồm: cháy, sét nổ + Cháy bảo hiểm có đủ yếu tố: phải thực có phát lửa, lửa khơng phải lửa chuyên dùng, lửa phải bất ngờ hay ngẫu nhiên phát + Sét: người bảo hiểm bồi thường tài sản bị phá hủy trực tiếp sét sét đánh gây cháy Nếu sét đánh mà không phát lửa không phá hủy trực tiếp tài sản khơng thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường + Nổ: phạm vi bảo hiểm gồm: • Nồi phục vụ sinh hoạt • Nồi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng sưởi ấm nhà nhà xưởng làm cơng việc sử dụng đốt • trường hợp nổ gây hỏa hoạn bảo hiểm - Các rủi ro phụ: Bên cạnh rủi ro có rủi ro phụ Các rủi ro bảo hiểm kèm theo rủi ro chính, tùy thuộc vào định người tham gia bảo hiểm Các rủi ro phụ bao gồm: máy bay phương tiện hàng không khác thiết bị phương tiện rơi vào, loạn, bạo động dân sự, đình cơng, bể xưởng, động đất, lửa ngầm đất, giông bão, hệ thống chữa cháy rò rỉ nước… - Rủi ro loại trừ: + tổn thất hành động cố ý đồng lõa người bảo hiểm gây + tổn thất về: • Hàng hóa nhận ủy thác hay ký gửi trừ hàng hóa xác nhận giấy chứng nhận bảo hiểm bảo hiểm người bảo hiểm trả thêm phí bảo hiểm theo tỷ lệ phí quy định • Tiền bạc, kim loại, đá quý, chứng khoán, thư bảo lãnh, tem phiếu, tài liệu, thảo, sổ sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ máy tính điện tử, mẫu, văn bằng, khuôn mẫu, vẽ, tài liệu thiết kế trừ hạng mục xác nhận giấy chứng nhận bảo hiểm • Chất nổ khơng bao gồm nhiên liệu, xăng dầu • Người, động vật thực vật sống • Những tài sản mà vào thời điểm xảy tổn thất bảo hiểm theo đơn bảo hiểm Hàng hải lẽ bảo hiểm theo đơn bảo hiểm Hàng hải, trừ phần thiệt hại vượt số tiền bồi thường theo đơn bảo hiểm Hàng hải lẽ bồi thường theo đơn bảo hiểm Hàng hải • Tài sản bị cướp hay bị cắp Trong trường hợp tài sản bị cướp, cắp xảy hỏa hoạn mà người bảo hiểm không chứng minh cắp bồi thường • Những thiệt hại mang tính chất hậu hình thức nào, trừ thiệt hại tiền thuê nhà xác nhận giấy chứng nhận bảo hiểm bảo hiểm • Những thiệt hại gây cho bên thứ ba • Những thiệt hại phạm vi mức miễn thường Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm đơn bảo hiểm hỏa hoạn giá trị tài sản bảo hiểm Giá trị tính sở giá trị mua hoạt giá trị thực tế tài sản thời điểm tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn phức tạp thường có giá trị lớn nên xác định giá trị bảo hiểm, người ta chia làm loại sau: - Giá trị bảo hiểm nhà (nhà xưởng, văn phòng, nhà ở) xác định theo giá trị mua giá trị lại + Giá trị giá trị xây nhà bao gồm chi phí khảo sát thiết kế + Giá trị lại giá trị trừ hao mòn sử dụng theo thời gian - Giá trị bảo hiểm máy móc thiết bị loại tài sản cố định khác xác định sở giá mua (bao gồm chi phí vận chuyển, lắp đặt có) giá trị lại - Giá trị bảo hiểm thành phẩm bán thành phẩm xác định sở giá thành sản xuất - Giá trị bảo hiểm vật tư, hàng hóa kho, cửa hàng xác định theo giá trị bình quân giá trị tối đa loại vật tư, hàng hóa có mặt thời gian bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm giới hạn bồi thường tối đa công ty bảo hiểm trường hợp tài sản bảo hiểm bị tổn thất toàn Số tiền bảo hiểm để xác định phí bảo hiểm Vì thế, việc xác định xác số tiền bảo hiểm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Cơ sở xác định số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm - Đối với tài sản cố định, việc xác định số tiền bảo hiểm vào giá trị bảo hiểm tài sản - Đối với tài sản lưu động, giá trị thường xuyên biến động, số tiền bảo hiểm xác định theo giá trị trung bình giá trị tối đa: + Nếu bảo hiểm theo giá trị trung bình, người bảo hiểm ước tính thông báo cho công ty bảo hiểm biết giá trị số hàng hóa trung bình có kho, cửa hàng Trong thời gian bảo hiểm, giá trị trung bình coi số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm tính sở giá trị trung bình Khi tổn thất xảy thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế khơng vượt qua giá trị trung bình khai báo + Bảo hiểm theo giá trị trung bình đơn giản, dễ theo dõi, đồng thời có lợi tính phí bảo hiểm Nếu loại hàng hóa bảo hiểm mà giá trị bị biến động thị trường áp dụng phương pháp tiện + Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa người bảo hiểm ước tính thơng báo cho cơng ty bảo hiểm biết giá trị lượng vật tư, hàng hóa tối đa đạt vào thời điểm thời gian bảo hiểm Phí bảo hiểm tính sở giá trị tối đa thường thu trước phần Khi tổn thất xảy thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế không vượt giá trị tối đã khai báo Đầu tháng quý (tùy theo thỏa thuận bên), người bảo hiểm thông báo cho công ty bảo hiểm số vật tư, hàng hóa tối đa thực có tháng quý trước Cuối thời hạn bảo hiểm, sở giá trị thơng báo, cơng ty bảo hiểm tính giá trị số vật tư, hàng hóa tối đa bình qn thời hạn bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm Nếu phí bảo hiểm tính sở số giá trị tối đa bình qn nhiều số phí bảo hiểm nộp người bảo hiểm trả nốt cho cơng ty bảo hiểm số phí thiếu Trong thời gian bảo hiểm, có tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm công ty bảo hiểm bồi thường số tiền bồi thường không vượt giá trị tối đa bình quân       phí bảo hiểm tính dựa vào số tiền bồi thường trả Trong trường hợp này, số tiền bồi thường coi số tiền bảo hiểm Việc áp dụng bảo hiểm theo giá trị tối đa phức tạp, đòi hỏi cơng ty bảo hiểm phải biết giá trị vật tư, hàng hóa bảo hiểm, theo dõi chặt chẽ số vật tư, hàng hóa suốt thời gian bảo hiểm Những tài sản có giá trị lớn, người bảo hiểm khó tái bảo hiểm tính phí phức tạp khó khăn Phí bảo hiểm _ Phí bảo hiểm xác định theo công thức: P = Sb x R Trong đó, Sb: Số tiền bảo hiểm R: Tỷ lệ phí bảo hiểm P: Phí bảo hiểm - Tỷ lệ phí bảo hiểm thường chia thành phận tỷ lệ phí tỷ lệ phụ phí R = R1 + R2 Trong đó, R1: Tỷ lệ phí R2 : Tỷ lệ phụ phí Khi xác định tỷ lệ phí thường phải vào số liệu thống kê số năm trước như: tổng số đơn vị rủi ro tham gia bảo hiểm bị hỏa hoạn, tổng số tiền bảo hiểm hỏa hoạn, số tiền bồi thường bảo hiểm hỏa hoạn - Có phương pháp xác định tỷ lệ phí thuần: theo phân loại theo danh mục Xác định tỷ lệ phí theo phân loại Đây cách kết hợp đơn vị so sánh với loại, sau đó, tính tỷ lệ loại, phản ánh số tổn thất chi phí khác loại Phương pháp phù hợp với tài sản tương đối đồng với nhà dân cư, nhà thờ… Nhưng xác định tỷ lệ theo phân loại, cần xét yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ phí như: Loại vật liệu xây dựng Khả phòng cháy, chữa cháy Người sử dụng (chủ hay cho thuê) Những vật bố trí xung quanh, bên ngồi Xác định tỷ lệ phí theo danh mục - Theo phương pháp này, bước xác định tỷ lệ phí bảo hiểm bao gồm: + Bước 1: Rà soát lại danh mục tài sản tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, sau phân loại loại tài sản theo danh mục khác (bởi loại tài sản có khả bị hỏa hoạn khác nhau) + Bước 2: Căn vào ngành nghề sản xuất kinh doanh để chọn tỷ lệ thích hợp bảng tỷ lệ phí có sẵn + Bước 3: Điều chỉnh tỷ lệ phí chọn theo yếu tố tăng (giảm) Việc điều chỉnh phải vào: vật liệu xây dựng, cơng tác phòng cháy, chữa cháy… Tất yếu tố làm tăng giảm tỷ lệ phí bảo hiểm Trong nghiệp vụ BH hỏa hoạn, công ty bảo hiểm cần phải quan tâm đến yếu tố làm giảm mức độ rủi ro yếu tố sở để giảm mức phí Tuy nhiên, tổng mức giảm phí thiết bị phương tiện phòng cháy, chữa cháy đơn vị rủi ro không 45% Các yếu tố làm giảm rủi ro thường bao gồm: • Thiết bị phòng cháy, chữa cháy; • Việc trực, kiểm tra, canh gác; • Thiết bị, phương tiện chữa cháy như: cơng trình có hệ thống phun nước, có hệ thống dập cháy CO2; có hệ thống tự động dập tắt tia lửa điện, có tơ chữa cháy nhân viên chữa cháy; gần đôi cứu hỏa công cộng… Ngồi ra, nghiệp vụ BH áp dụng mức miễn thường Tùy theo loại tài sản bảo hiểm mà mức miễn thường quy định khác Thông thường BH hỏa hoạn áp dụng mức miễn thường có khấu trừ tối thiểu 2% số tiền BH, không 100 USD/mỗi vụ tổn thất tối đa không 2000 USD/mỗi vụ tổn thất Đây mức miễn thường bắt buộc không giảm phí Nếu người tham gia BH muốn lựa chọn mức miễn thường cao để giảm phí có thỏa thuận riêng mức miễn thường tỷ lệ giảm phí Các nhân tố ảnh hưởng tới phí bảo hiểm hỏa hoạn - Vật liệu xây dựng: gồm có loại sau • Vật liệu nặng khó bắt lửa có khả chịu lửa tốt bê tông … Loại sử dụng để xây dựng cơng trình loại D • Vật liệu trung gian: vật liệu nhiều chất hóa học trộn với vật liệu thiên nhiên, khả chịu lửa không tốt vật liệu nặng, loại sử dụng để xây dựng cơng trình loại N - Ảnh hưởng tầng nhà : Khi xảy hỏa hoạn, lửa or nóng truyền lên qua tầng nhà, qua cầu thang lên xuống, qua lỗ hổng or qua cửa sổ làm cho tầng nhà bị sập kéo theo thiệt hại bên Do đó, sức chịu đựng tầng nhà yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm - Phòng cháy, chữa cháy: Đây yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm Căn vào công tác để công ty bảo hiểm điều chỉnh phí bảo hiểm - Cách phân chia đơn vị rủi ro: khoảng cách phân chia or tường chống cháy ảnh hưởng tới phí bảo hiểm Các đơn vị rủi ro gần nhau, phí bảo hiểm cao ngược lại - Bao bì đóng gói, chủng loại hàng hóa, cách thức xếp đặt: Tùy loại hàng hóa, bao gói hay cách thức xếp đặt hàng hóa mà phí bảo hiểm phải vào mà xác định Câu 3: Vì bảo hiểm du lịch công ty bảo hiểm toàn giới đặc biệt quan tâm? Sở dĩ cong ty bảo hiểm phi nhân thọ quan tâm vì: - Nhu cầu tham gia bảo hiểm ngày lớn, đối tượng bảo hiểm lớn nghiệp vụ có tiềm để phát triển ., Xu hướng tồn cầu hóa diễn nhanh , Giao lưu thương mại làm ăn ngày nhiều, , Mức sống người dân ngày cao, , Việc tiếp cận cập nhật thông tin ngày tổng quát chuyển biến - Việc triển khai nghiệp vụ giúp công ty BHPNT có nhiều hội vươn thị trường quốc tế so với nghiệp vụ khác - Triển khai nghiệp vụ giúp cho cơng ty tạo lập mối quan hệ với bạn hàng giới nước lẽ đối tượng tham gia chủ yếu quan chức phủ, chủ doanh nghiệp, thương gia, tập đoàn, tầng lớp trung lưu, thượng lưu xã Đối tượng khơng có nhu cầu mà có trình độ dân trí cao Bởi thông qua nghiệp vụ hoạt động du lịch hình ảnh cơng ty nước biết đến - Triển khai nghiệp vụ bảo hiểm du lịch hội đê doanh nghiệp tiếp cận quan hẹ chặt chẽ với nhà quản lý cấp, ngành nước Đây hội để triển khai nhiều nghiệp vụ khác có liên quan Câu 4: Vì nghiệp vụ bảo hiểm học sinh triển khai bị lỗ doanh nghiệp bảo hiểm quan tâm triển khai? Vì: - Đây đối tượng khách hàng tiềm tất doanh nghiệp bảo hiểm tương lai - Mặc dù lỗ nghiệp vụ bảo hiểm có tính xã hội cao, triển khai nghiệp góp phần quảng bá thương hiệu cho doanh nghiệp - Đối tượng học sinh sinh viên rộng nên triển khai nghiệp vụ giúp cho ngành bảo hiểm tự đào tạo mặt dân trí, liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm Vì nhiều nước giới dành phần ưu tiên cho doanh nghiệp bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm miễn thuế, giảm thuế Chính vậy, xu hướng hội nhập quốc tế nay, doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành triển khai để tâm thực chiến lược cách lâu dài ổn định Câu 5: Đặc điểm chung bảo hiểm hỏa hoạn, lắp đặt, dầu khí Trả lời - Đều loại hình bảo hiểm tài sản có đối tượng bảo hiểm rộng, đa dạng, phức tạp Công ty bảo hiểm gặp nhiều khó khăn cơng tác đánh giá rủi ro: thuê người đánh giá rủi ro, chuẩn bị phương án giám định, liên doanh, đội ngũ nhân viên trình độ kĩ thuật cao, phù hợp quy trình đánh gía rủi ro - Vì đối tượng đa dạng, rộng, phức tạp nên hợp đồng bảo hiểm phức tạp nghiệp vụ này, khách hàng khó hiểu đòi hỏi cần có giải thích rõ ràng, cụ thể cán bảo hiểm cho nghiệp vụ khơng DNBH khó cạnh tranh với DNBh khác - Các nghiệp vụ bảo hiểm thường có giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm lớn, nhà bảo hiểm phải đặt vấn đề tái bảo hiểm - Khi gặp phải rủi ro, hậu lớn, công tác giám định, bồi thường khó khăn, phức tạp chỗ đối tượng, nguyên nhân, người làm chứng, bảo vệ trường, thiệt hại người thứ ba Bởi vậy, nghiệp vụ DNBH phải xây dựng cho quy trình giám định, bồi thường cho phù hợp - Chính tính phức tạp nghiệp vụ nên nghiệp vụ thường có nhiều đơn thư khiếu nại, để hạn chế đến mức tối đa tượng khiếu nại nhằm bảo vệ thương hiệu cho DNBH DN cần phải thực nghiêm chỉnh các trình khai thác bảo hiểm nâng cao tính chuyên nghiệp nghiệp vụ Câu 6: Sự cần thiết tác dụng BH xe giới Xe giới hiểu tất loại xe tham gia giao thơng đường động xe đó, bao gồm tơ, mơ tơ xe máy Đặc điểm xe giới tính việt dã, động, hoạt động địa bàn khác nhau, đặc biệt phù hợp với giao thông đường nước ta, xe giới sử dụng phổ biến giao thông đường bộ, vận tải hành khách hàng hóa nước ta Tuy nhiên năm qua, để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội, số lượng xe giới lưu hành gia tăng nhanh, sở hạ tầng lại hồn thiện khơng kịp dẫn đến số lượng tai nạn giao thông đường xe giới gây tăng nhanh với mức độ thảm khốc cao Bởi xe giới sử dụng động phải đối mặt với nguồn nguy hiểm tốc độ cao ý thức người tham gia giao thông, tai nạn giao thông xảy hậu để lại thường khơng có thiệt hại tài sản mà thiệt hại người dẫn đến thiệt hại mặt tinh thần Theo số liệu thống kê có tới 90% người bị tai nạn giao thông độ tuổi lao động trụ cột gia đình Chính Bh xe giới đời cần thiết khách quan Đây coi nghiệp vụ BH truyền thống doanh nghiệp BH VN BH xe giới bao gồm nghiệp vụ sau: - BH trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ - BH trách nhiệm dân chủ xe giới hàng hóa chở xe - BH tai nạn hành khách xe - BH tai nạn lái phụ xe - BH thiệt hại vật chất xe Câu 7: Đối tượng phạm vi BH thiệt hại vật chất xe giới a, Đối tượng BH thiệt hại vật chất xe giới loại hình BH tài sản thực hình thức BH tự nguyện Chủ xe tham gia BH vật chất xe để bồi thường thiệt hại vật chất xảy với xe rủi ro BH gây nên Vì vậy, đối tượng BH vật chất xe giới thân xe giá trị phép lưu hành lãnh thổ quốc gia Đối với xe mô tô, xe máy thường chủ xe tham gia BH toàn vật chất thân xe Đối với xe ô tô, chủ xe tham gia tồn tham gia phận xe (bộ phận thường thống quy định tổng thành xe) Xe tơ thường có tổng thành: thân vỏ, động cơ, hộp số, cầu trước, trục sau, hệ thống lái, xăm lốp b, Phạm vi BH BH thiệt hại vật chất xe giới nghiệp vụ Bh khác, có phạm vi BH rủi ro, tai nạn xảy ngẫu nhiên, bât ngờ gây thiệt hại vật chất thân xecho chủ xe Đâm va, cháy nổ, lật đổ, bảo lũ sét đánh, cắp toàn Chi phí ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm, bảo vệ xe, kéo nơi sửa chữa; giám định Những rủi ro loại trừ bao gồm: - Hao mòn xe (hao mòn hữu hình hao mòn vơ hình) - Hỏng hóc phận điện, xăm lốp xe không tai nạn gây - Thiệt hại trường hợp cắp phận xe (ở VN nay) - Khi chủ xe lái xe vi phạm quy định an toàn giao thông đường dẫn đến xe gặp rủi ro tai nạn gây thiệt hại vật chất thân xe Ví dụ: lái xe khơng có lái, chạy q tốc độ… Khác với BH trách nhiệm dân sự, BH vật chất xe giới loại hình BH tự nguyện 10 Mục đích hoạt động Khơng mục tiêu lợi nh Tính chất Vừa có tính kinh tế, tính Khơng phải công cụ đ Tác dụng Hoạt động Nhà nước quản lý thống Câu 20: Đặc điểm BHNT? Các loại hình BHNT? Điều kiện để BHNT đời phát triển?( hay BHNT đời phát triển kinh tế đạt đến trình đọ phát triển định?) • Đặc điểm BHNT: - BHNT vừa mang tính tiết kiệm,vừa mang tính rủi ro Mỗi người mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ(gọi phí bảo hiểm) cho cơng ty BH,ngược lại cơng ty BH có trách nhiệm trả số tiền lớn(gọi số tiền BH) cho người hưởng quyền lợi BH thỏa thuận từ trước có kiện BH xảy ra.STBH trả người BH đạt đến độ tuổi định ấn định hợp đồng.Hoặc số tiền trả cho thân nhân gia đình người BH người ko may bị chết sớm họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí BH.Số tiền giúp người sống trang trải khoản chi phí cần thiết như: thuốc men,mai tang,chi phí giáo dục cái…Chính vậy,BHNT vừa mang tính tiết kiệm,vừa mang tính rủi ro.Tính chất tiết kiệm thể cá nhân,từng gia đình cách thường xun,có kế hoạch có kỷ luật.Nội dung tiết kiệm mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ,người BH đảm bảo trả cho người tham gia BH người than khoản tiền lớn họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ.Có nghĩa người BH ko may gặp rủi ro,trong thời hạn BH ấn định,những người thân họ nhận khoản trợ cấp hay STBH từ cơng ty BH Điều thể rõ tính chất rủi ro BHNT - BHTN đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia BH Mỗi mục đích thể rõ loại hợp đồng.Chẳng hạn,HĐBH hưu trí đáp ứng yêu cầu người tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng,từ góp phần ổn định sống họ già yếu.HĐBH tử vong giúp người BH để lại cho gia đình STBH họ bị tử vong,số tiền đáp ứng nhiều mục đích người cố như: trang trải nợ nần,giáo dục cái,phụng dưỡng bố mẹ già…HĐBH NT đơi có vai trò vật 28 chấp để vay vốn BHNT tín dụng thường bán cho đối tượng vay để họ mua xe hơi,đồ dung gia đình dung cho mục đích cá nhân khác…Chính đáp ứng nhiều mục đích khác nên loại hình BH có thị trường ngày rộng nhiều người quan tâm - Các loại hợp đồng BHNT đa dạng phức tạp Tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT thể sản phẩm BH nó.Mỗi loại BHNT có nhiều loại hợp đồng khác nhau,chẳng hạn BHNT hỗn hợp có hợp đồng năm,10 năm.Mỗi hợp đồng với thời hạn khác nhau,lại có khác STBH,phương thức đóng phí,độ tuổi người tham gia…Ngay hợp đồng,mqh bên phức tạp.Khác với hợp đồng BHPNT,trong hợp đồng BHNT có bên tham gia:người BH,người BH,người tham gia BH người thụ hưởng quyền lợi BH - Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố,vì q trình định phí phức tạp Việc định phí BHNT phụ thuộc vào yếu tố: chi phí khai thác,chi phí quản lý hợp đồng, độ tuổi người BH,tuổi thọ bình quân người,STBH,thời hạn tham gia,phương thức toán,lãi suất đầu tư,tỷ lệ lạm phát thiểu phát đồng tiền…Và định phí BH,1 số yếu tố nêu phải giả định như: tỷ lệ chết,tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng,lãi suất đầu tư,tỷ lệ lạm phát…Vì q trình định phí phức tạp,đòi hỏi phải nắm vững đặc trưng loại sản phẩm,phân tích dòng tiền tệ,phân tích chiều hướng phát triển sản phẩm thị trường nói chung - BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế-xã hội định Cơ sở chủ yếu để BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế-xã hội phải phát triển.Những điều kiện kinh tế như: GDP,GDP/người,mức thu nhập dân cư, tỷ lệ lạm phát đồng tiền,tỷ giá hối đoái…Những điều kiện xã hội bao gồm: điều kiện dân số,tuổi thọ bình quân người dân,trình độ học vấn,tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngồi ra,mơi trường pháp lý ảnh hưởng ko nhỏ đến đời phát triển BHNT • Các loại hình BHNT: Trong thực tế,có loại hình BHNT bản: - BH trường hợp tử vong +BH tử kỳ( BH sinh mạng có thời hạn) +BHNT trọn đời( BH trường sinh); - BH trường hợp sống( BH sinh kỳ) - BHNT hỗn hợp; 29 Ngoài ra,người BH áp dụng điều khoản bổ sung cho loại hợp đồng BHNT - BH tai nạn - BH sức khỏe; - BH ko nộp phí thương tật; - BH cho người đóng phí… Câu 21:Nguyên tắc định phí BHNT?nội dung bảng tỷ lệ tử vong?giá trị tại? giá trị đáo hạn? giá trị giải ước BHNT? Cho VD? • Nguyên tắc định phí BHNT: -Phí xác định cho tất khoản thu tương lai phải đủ để trang trải khoản chi phí khoản tiền BH,đồng thời mang lại lợi nhuận hợp lý cho cơng ty -Phí phải tính tốn dựa sở khoa học định (chẳng hạn phải dựa vào quy luật số lớn trog toán học,vào bảng tỷ lệ tử vong thống kê,quy luật giới tính quy luật tuổi thọ tăng dần dân số nhân học,quy luật lạm phát đồng tiền kinh tế…) -Q trình định phí phải dựa vào số giả định.Các giả định phải đảm bảo tính thống hợp lý (VD tỷ lệ tử vong,tỷ lệ lạm phát,tỷ lệ lãi suất đầu tư,các chi phí hoạt động cơng ty,tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng,thời gian tốn…) -Phí phải đảm bảo yếu tố cạnh tranh • Nội dung bảng tỷ lệ tử vong: Kết cấu bảng tỷ lệ tử vong,trong hầu hết trường hợp,độ tuổi đưa vào bảng tuổi số người khởi đầu thường số chẵn lớn,chẳng hạn 100.000 người 1.000.000 người.Độ tuổi cuối bảng độ tuổi mà ko sống.Các ký hiệu sau sử dụng thống để lập bảng tử vong: x-Độ tuổi qx-tỷ lệ tử vong độ tuổi x Px-tỷ lệ sống độ tuổi x Lx-số người sống độ tuổi x dx-số người tử vong độ tuổi x (x+1) Mối quan hệ tiêu bảng tỷ lệ tử vong thể hiện: +tỷ lệ tử vong độ tuổi x: qx=dx/Lx + tỷ lệ sống độ tuổi x: Px=Lx+1/Lx +số người tử vong độ tuổi x x+1 dx=Lx-Lx+1 30 +tổng tỷ lệ tử vong tỷ lệ sống Px+qx=1 VD: tính tiêu độ tuổi 30 bảng tỷ lệ tử vong: q30=d30/L30=84/97931=0,00086 d30=L30-L31=97931-97847=84 P30=L31/Lư30=97847/97931=0,99914 P30+q30= 0,99914+ 0,00086=1 • Giá trị tại,giá trị đáo hạn giá trị giải ước -Giá trị giá trị cần đầu tư thời điểm để thu giá trị thời điểm định tương lai Giá trị nhận Giá trị = tương lai x Thời kỳ đầu tư (1 + lãi suất) VD: tính số tiền đầu tư cần thiết thời điểm để thu 100.000VND vào cuối năm thứ 10,lãi suất 4%/năm 100.000 x = 67556 VND 10 (1+ 0,04) -Giá trị đáo hạn:là giá trị thu thời điểm tương lai từ quỹ đầu tư thời điểm Giá trị đáo hạn=tiền gốc x (1+ lãi suất)^ thời kỳ đầu tư VD: tính giá trị đáo hạn 100.000 VND vào cuối năm thứ 10,lãi suất 4%/năm 100000 x (1+0,04)10=100000 x 1,480244=148.024 VND -Giá trị giải ước: Khi người tham gia BH hủy bỏ hợp đồng(giải ước)trong thời hạn BH,cơng ty BH tốn cho họ khoản tiền gọi giá trị giải ước Giá trị giải ước thường tính sở dự phòng phí thỏa thuận,phản ánh điều khoản hợp đồng Đồng thời ghi giấy chứng nhận BH cho phép chủ HĐBH biết mức giá trị giải ước điển hình Giá trị giải ước=Dự phòng phí-phí giải ước Phí giải ước công thức xác định để đảm bảo quyền lợi nhu cầu người tham gia BH.Có nghĩa người tham gia BH hủy bỏ hợp đồng phải chịu chi phí số năm đầu.Nếu vế phải cơng thức có giá trị âm giá trị giải ước Câu 22: Đặc điểm BHCN phi NT? Đặc điểm BHCN phi NT: 31 - Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại rủi ro bh tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản liên quan đến thân thể sức khỏe người Tính chất rủi ro đc bộc lộ rõ tính chất tiết kiệm khơng thể - Ng đc bh thường đc quy định khoảng tuổi đó, cơng ty bh k chấp nhận bh cho ng có độ tuổi thấp cao độ tuổi này, tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm sốt quản lý rủi ro khó thực - So với BHNT, thời hạn BHCNPNT ngắn thường năm Thậm chí có nghiệp vụ bh tỏng vòng vài ngày, vài như: Bh tai nạn hành khách Nên phí bh thường đc nộp lần kí kết hợp đồng bh - Các nghiệp vụ BHCNPNT thường đc triển khai kết hợp với nghiệp vụ BH khác hợp đồng bh bh tai nạn đc lồng ghép bhnt hỗn hợp, bh tai nạn phụ lái xe kết hợp với bh TNDS… Việc kết hợp làm chi phí khai thác, chi phí quản lý… cty bh giảm từ giảm phí bh - Ở hầu hết nc tgiới, giai đoạn đầu ptr ngành bh, BHCNPNT đc triển khai sớm BHNT Họ vừa triển khai vừa rút kinh nghiệm đến đkiện ktế, xh chín muồi tổ chức triển khai bhnt Chính vậy, bhcn pnt đc coi loại hình bh bổ sung hữu hiệu cho loại hình BHXh, bhyt Tại VN, nghiệp vụ bhcn pnt đời năm cuối thập kỉ 80 đầu thập kỉ 90 Mãi đến năm 1996 tổ chức triển khai bhnt Câu 23: Các nghiệp vụ BHCNPNT? Nội dung nghiệp vụ (chú trọng BH TNHK, Bh tn 24/24 bh trợ cấp nằm viện phẫu thuật) Tại nghiệp vụ tn hành khách đc thực bắt buộc? • Các nghiệp vụ BHCN pnt nội dung nghiệp vụ: Bảo hiểm tai nạn hành khách - Được triển khai bắt buộc - Mục đích: + góp phần ổn định csống thân gia đình ng bị tai nạn + tạo đk thuận lợi cho quyền đp nơi xảy tai nạn kịp thời khắc phục hậu + góp phần ngăn ngừa đề phòng tai nạn gt, Tăng thu cho Ngân sách NN - Đối tượng bh: tính mạng tình trạng skhỏe tất hành khách ptiện gthông kinh doanh chuyên chở hành khách K pbiệt lứa tuổi, giới tính, nghề nghiệp, miễn họ có vé miễn giảm giá vé theo quy định - Pvi bh: rủi ro thiên tai(bão, lũ, thời tiết xấu, sụt lở đất…), tai nạn bất ngờ (đâm va, cháy nổ, lật nghiêng…) xả suốt hành trình hành khách 32 - - - - - - Các rủi ro loại trừ: bị tai nạn vi phạm luật ATGT, vi phạm pháp luật hay nguyên nhân k liên quan trực tiếp đến trình vận chuyển thân tình trạng sk hành khách gây Thời hạn hiệu lực bh: tgian hợp lý để thực hành trình, tính từ hành khách bước chân lên ptiện kết thúc hành trình an tồn bến ga… ghi vé Nếu hkhách vơ tình, tự ý rời khỏi hành trình, lạc ptiện thời hạn chấm dứt STBH đc qđịnh chung loại ptiện hay số loại ptiện Phí bh: phí đc tính vào giá vé Trả tiền bh: tn chết ng ST chi trả cho hành khách = STBH Nếu tnạn thương tật: ST chi trả = tỷ lệ thương tật nhân với STBH Bảo hiểm tai nạn người 24/24 Là nghiệp vụ BHTM mà công ty bh chi trả stbh cho ng đc bh hay ng đc hưởng quyền lợi bh ng đc bh bị tai nạn thuộc pvi bh Đổi lại, ng đc bh hay ng tgia bh fai nộp phí bh họ kí kết hđ Mục đích: + góp phần ổn định csống cho ng bị nạn gđình họ + tạo đk thuận lợi hội cho ng lđ làm ngành nghề hay xảy tai nạn đc bh khí, khai thác, xây dựng… Đối tượng tgia: tất ng từ 18 – 60 tuổi, trừ ng bị thần kinh, tàn phế, thương tật vĩnh viễn mức độ nđịnh Pvi bh: bị tai nạn chết ng thương tật Trừ bị tn trường hợp: + ng đc bh vi phạm pluật + hđ cố ý gây tai nạn tử vong + bị ảnh hưởng rươu, bia chất kích thích + ngộ độc thức ăn, sử dụng thuốc sai dẫn + động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ + chiến tranh, nội chiến, đình cơng Thời hạn bh: thường năm, vài tháng STBH: qđ nhiều mức để phù hợp với đk ng lđ Phí bh: thường đóng lần kí kết hđ Chi trả bh: sau xem xét giấy tờ hợp lệ, cty bh tiến hành chi trả Nếu ng đc bh chết thương tật toàn vĩnh viễn, số tiền chi trả = STBH Nếu ng đc bh bị thương tật phận, stiền chi trả phụ thuộc vào tỷ lệ thương tật Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Là loại hình bh skhỏe có pvi hẹp Mục đích: 33 - - - - - - + giúp khắc phục khó khăn k may bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị phẫu thuật + góp phần bổ sung cho BHYT BHXH Người đc bh: bao gồm tất ng từ tròn tuổi đến 65 tuổi trừ ng bị bệnh thần kinh, phong, ung thư, SIDA; ng bị tàn phế thương tật vĩnh viễn; hay thời gian điều trị bệnh… Pvi bh: + ốm đau, bệnh tật, thương tật, thai sản phải nằm viện phẫu thuật + chết tron gquá trình nằm viện, phẫu thuật + pvi loại trừ: nằm viện điều dưỡng, an dưỡng, kiểm tra skhỏe, giám định skhỏe, điều trị bệnh nghề nghiệp, bẩm sinh, tạo hình, phẫu thuật thẩm mĩ, chiến tranh… Thời hạn bh: thường năm HĐBH có hiệu lực sau thời gian định STBH: cty bh ấn định nhiều mức khác giúp ng tham gia dễ dàng lựa chọn phù hợp với đkiện Phí bh: phụ thuốc vào độ tuổi, giới tính, STBH, tgian bh… Chi trả bh: áp dụng ng tắc bồi thường ST chi trả đc xđ dựa sở chi phí thực tế phát sinh, hầu hết cty bh chi trả tiền bh theo định mức Nghĩa họ đưa tỷ lệ định mức cho ngày điều trị bviện tỷ lệ trả tiền phẫu thuật, số ngày đc trợ cấp, đc ghi HĐBH Bảo hiểm học sinh Là nghiệp vụ bh hỗn hợp tai nạn ốm đau bệnh tật Mục đích: + trợ giúp cho hsinh gia đình số tiền định để nhanh chóng khắc phục khó khăn, phục hồi skhỏe k may gặp rủi ro, tai nạn + tạo lập mối liên hệ chặt chẽ nhà trg, gia đình bh để đề phòng, hạn chế tai nạn xảy hsinh + giúp nâng cao ý thức cộng đồng cho hsinh Ng đc bh: tất hsinh từ nhà trẻ, mẫu giáo đến sviên đh Pvi bh: + bị chết trường hợp + bị tai nạn, thương tật + ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị, phẫu thuật + loại trừ: hsinh đến tuổi vị thành niên chết tự tử, dùng ma túy hay hành động cố ý ng đc bh, điều trị bệnh bẩm sinh, phẫu thuật thẩm mĩ, chiến tranh… Thời hạn bh: thường năm Stbh: đc ấn định thành nhiều mức để ng tgia lựa chọn 34 Phí bh chi trả bh giống bh tai nạn ng 24/24 bh trợ cấp nằm viện phẫu thuật Bh trợ cấp khả lđ tai nạn, bệnh nghề nghiệp Là loại hình bh bổ sung cho khoản thu nhập bị giảm hoàn toàn tgian ng đc bh fai ngừng lđ tai nạn, bệnh tật Áp dụng nguyên tắc khoán BH tai nạn hành khách du lịch: thường triển khai kết hợp với bh tài sản bh trách nhiệm Bh bà vợ Bh cưới xin Nghiệp vụ BHTN hành khách đc thực bắt buộc vì: Khi kt xh ngày ptr nhu cầu lại ng dân ngày tăng lưu lượng hành khách tham gia giao thông ngày nhiều Kéo theo phương tiện tgia gthông ngày tăng số lượng, chủng loại Mặc dù ptiện cải tiến đại, CSHT ngày hoàn thiện… số lượng vụ tai nạn Gt ngày gia tăng Hàng năm giới có đến 70% lượng hành khách tham gia gt ng chủ chốt gia đình, quan… Mỗi tn gt xảy ảnh hưởng trực tiếp gây tổn thất lớn đến sống gia đình, ng thân, toàn xã hội Trước thực trang trên, Bh tai nạn hành khách cần phải thực bắt buộc để đảm bảo an toàn cho xh Câu 24: Phân biệt chế độ BHTNLĐ,BNN với BHTNDS chủ sử dụng lao động Trả lời: Giống nhau: - Đều nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi cho NLĐ gia đình học có rủi ro xảy q trình lao động - Về loại rủi ro hai nghiệp vụ giống nhau, TNLĐ BNN - Phạm vi bảo hiểm diễn trình lao động Khác Nội dung TNLĐ, BNN Đối tượng bảo hiểm Thu nhập bị giảm củ Phí bảo hiểm Do người lao động chủ sử d Mức trợ cấp Có thể trợ cấp lần thư Thủ tục tham gia Được quy định theo luật pháp, áp Mục tiêu Các chế độ thuộc phạm vi ch • 35 Hoạt động mang tính xã hội cao n Câu 25: Trên thị trường VN triển khai nghiệp vụ BHCNPNT nào? Kể tên số sản phẩm BHNT, BHCNPNT đó? • Các nghiệp vụ BHNTPCN: câu 23 • Một số sp: So sánh bảo hiểm rủi ro tài sản bảo hiểm cháy nổ Trong loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm tài sản vốn loại hình bảo hiểm truyền thống phổ biến giới Việt Nam Để giúp bạn đọc có nhìn rõ nét nét tương đồng khác biệt bảo hiểm rủi ro tài sản bảo hiểm cháy nổ, tác giả viết xin đưa vài so sánh hai loại hình bảo hiểm dựa vài tiêu chí 1) Về phạm vi bảo hiểm: • Bảo hiểm tài sản rủi ro: loại hình bảo hiểm phát triển từ bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt, loại hình bảo hiểm cho rủi ro phạm vi đề cập không bị loại trừ theo loại trừ đề cập đơn (all risks) Bảo hiểm tài sản rủi ro có phạm vi bảo hiểm rộng Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt đơn bảo hiểm đề cập đến loại trừ khơng bảo hiểm • Bảo hiểm cháy nổ (bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt): bảo hiểm cho loại rủi ro cụ thể nêu đơn (named risks) 10 rủi ro chủ yếu đơn bảo hiểm kí hiệu từ A đến J, bao gồm: (A) Hỏa hoạn; (B) Nổ; (C) Máy bay phương tiện hàng khơng khác thiết bị phương tiện rơi vào; (D) Gây rối, đình cơng, bãi cơng, sa thải; (E) Hành động ác ý; (F) Động đất, núi lửa phun, bao gồm lụt nước biển tràn hậu động đất núi lửa; (G) Giông bão; (H) Giông bão, lụt; (I) Vỡ hay tràn nước từ bể chứa nước, thiết bị chứa nước đường ống dẫn nước; (J) Xe cộ hay súc vật khơng thuộc quyền sở hữu, kiểm sốt Người bảo hiểm hay nhân viên họ đâm vào) 2) Mẫu đơn bảo hiểm: • Bảo hiểm tài sản rủi ro: Có nhiều loại mẫu đơn bảo hiểm tài sản rủi ro (Property all risks, Material damage all risks, Industrial all risks) Munich Re, 36 ABI – Hiệp hội nhà bảo hiểm Anh quốc… Đơn bảo hiểm tài sản rủi ro thị trường chủ yếu dựa Mẫu đơn bảo hiểm tài sản rủi ro ABI mẫu đơn bảo hiểm rủi ro công nghiệp IAR Munich Re • Bảo hiểm cháy nổ: Mẫu đơn Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 3) Lưu ý có tranh chấp: Khi có tranh chấp xảy ra, với đơn bảo hiểm rủi ro tài sản trách nhiệm chứng minh tổn thất bị loại trừ trách nhiệm Cơng ty bảo hiểm Còn với đơn bảo hiểm cháy nổ trách nhiệm chứng minh tổn thất thuộc rủi ro bảo hiểm trách nhiệm Người bảo hiểm 4) Một số loại trừ chính: • Kết cấu phần loại trừ: - Với đơn bảo hiểm rủi ro tài sản: nêu phần nguyên nhân bị loại trừ; tài sản không bảo hiểm - Với đơn Bảo hiểm cháy nổ: nêu phần loại trừ loại trừ rủi ro bảo hiểm – nêu rủi ro đề cập đơn; loại trừ áp dụng chung cho tất rủi ro – nêu phần Những rủi ro lựa chọn để bảo hiểm • Những thiệt hại biến động thiên nhiên: - Đơn bảo hiểm rủi ro tài sản bảo hiểm cho thiệt hại biến động thiên nhiên, rủi ro không bị loại trừ - Đơn bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt: loại trừ thiệt hại biến động thiên nhiên (trừ biến động thiên nhiên bảo hiểm sét đánh); loại trừ thiệt hại xảy • Rủi ro trộm cắp: - Đơn bảo hiểm rủi ro tài sản: loại trừ tất hành động trộm cắp không dùng vũ lực, bảo hiểm cho thiệt hại xảy bảo hiểm 37 - Đơn bảo hiểm cháy nổ: loại trừ hành động trộm cắp hay cố gắng thực hành động trộm cắp - Tuy nhiên khách hàng có nhu cầu bảo hiểm rủi ro có điều khoản bổ sung bảo hiểm cho rủi ro trộm cắp • Với thiệt hại xảy tiếp theo: - Đơn bảo hiểm rủi ro tài sản: bảo hiểm thiệt hại xảy hậu sau rủi ro nội (do nguyên nhân ko bị loại trừ) - Bảo hiểm cháy nổ: không bảo hiểm thiệt hại xảy • Rủi ro khủng bố, gây rối, đình cơng, khủng bố…: - Đơn bảo hiểm rủi ro tài sản: loại trừ tất trường hợp rủi ro khủng bố, gây rối, đình cơng, khủng bố… - Đơn Bảo hiểm cháy nổ: loại trừ số trường hợp rủi ro gây rối, đình cơng, bãi cơng, khủng bố… • Một số loại trừ tương tự: - Hai loại đơn bảo hiểm có số loại trừ tương tự là: Loại trừ thiệt hại với máy móc, nồi hơi, thùng đun nước… Tuy nhiên khách hàng có nhu cầu bảo hiểm rủi ro có điều khoản bổ sung bảo hiểm cho loại hình rủi ro 5) Một số lưu ý khai thác hai loại hình bảo hiểm này: • Hiện tại, hầu hết đơn bảo hiểm tài sản cấp thị trường bảo hiểm rủi ro tài sản, loại hình bảo hiểm có phạm vi bảo hiểm rộng nhiều so với Bảo hiểm cháy nổ • Cơng ty bảo hiểm tư vấn khách hàng mua Đơn bảo hiểm rủi ro tài sản, bao gồm Bảo hiểm cháy nổ, bổ sung thêm số điều kiện mở rộng để bảo hiểm cho rủi ro bị loại trừ đơn bảo hiểm (rủi ro trộm cắp, nổ nồi hơi…) 38 • Xu hướng tại: khách hàng có thể/nên mua đơn bảo hiểm rủi ro tài sản kèm với Bảo hiểm cháy nổ (trong số trường hợp pháp luật quy định phải có hợp đồng bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, chi tiết xem Nghị định 130/2006/NĐCP quy định chế độ Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, Nghị định 35/2003/NĐ-CP quy định Luật Phòng cháy chữa cháy, Thơng tư 220/2010/TT-BTC hướng dẫn thực chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, có quy định cụ thể Biểu phí cháy nổ bắt buộc Phụ lục 3) số Sửa đổi bổ sung liên quan Công ty bảo hiểm áp dụng số mẫu đơn bảo hiểm phổ biến (đã đăng ký với Bộ Tài chính) có linh hoạt phí, mức khấu trừ, điều khoản, điều kiện… nhằm phù hợp với nhu cầu Người bảo hiểm đồng thời đảm bảo tuân thủ yêu cầu pháp luật Câu 26: Phân chia lãi bảo hiểm nhân thọ? Trả lời: Các nguyên tắc phân chia lãi: - Công bằng: Các loại sản phẩm có số tiền bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, độ tuổi tham gia bảo hiểm, phương thức nộp phí lãi lãi Nguyên tắc giúp khách hàng bình đẳng việc thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm hạn chế tối đa khiếu nạ không cần thiết - Hợp lý: sản phẩm bảo hiểm đa dạng( thời gian, độ tuổi, phương thức nộp phí…) khơng đảm bảo ngun tắc việc quản lý hợp đồng bảo hiểm cá thời kỳ gặp khó khăn, chí không quản lý Hợp lý bao gồm yếu tố khách quan chủ quan nhà bảo hiểm Ví dụ, yếu tố khách quan bao gồm: mức thuế, lãi suất, cạnh tranh… - Đảm bảo cho nhà bảo hiểm có mức lãi hợp lý: doanh nghiệp nào, hướng tới mục tiêu lợi nhuận Sự cân đối thu chi doanh nghiệp tiến hành nhiều năm, chịu ảnh hưởng nhiều viecj chia lãi cho khác hàng Các phương pháp chia lãi bảo hiểm nhân thọ: - Khi đáo hạn chia lãi: , ưu điểm:  xác định mức lãi suất xác để trả cho khách hàng  việc cân đối tiền lãi để lại cho doanh nghiệp chia lãi cho khách hàng phù hợp  nhà bảo hiểm có nhiều hội đầu tư  kinh tế có biến động, nhà bảo hiểm ổn ddingj rủi ro san sẻ cho khách hàng , Nhược điểm: 39 khách hàng không an tâm nhà bảo hiểm, họ coi nhà bảo hiểm người nợ  kinh tế có biến động, đăc biệt lạm phát cao, khách hàng thiếu tin tưởng vào nhà bảo hiểm, đặc biệt cảm giác sợ tiền  cạnh tranh nhà bảo hiểm DNBH hạn chế phương pháp trả lãi ko đáp ứng nhu cầu khách hàng - trả lãi lần từ đầu: , ưu điểm  phù hợp với tâm lý khách hàng  góp phần thực cạnh tranh để lơi kéo khách hàng, nâng cao uy tín thương hiệu , Nhược điểm  doanh nghiệp khó xác định mức lãi hợp lý cho DN KH  đầu tư ko hiệu rủi ro của DN  hội đầu tư nhà bảo hiểm bị hạn chế - chia lãi tho năm cuối thời hạn toán lần cuối , ưu điểm  tạo lập quan hệ hai bên KH DN tốt hơn, khách hàng tin tưởng vào DN, cảm giác quan tâm, chia sẻ rõ ràng  Nắm thêm tâm tư nguyện vọng khách hàng để từ DN cải tiến sản phẩm tiến hơn, biệt chăm sóc khách hàng tốt tái tục hợp đồng năm Câu 27: bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới lại triển khai áp dụng bắt buộc? Trả lời: Bảo hiểm TNDS chủ xe giới biện pháp kinh tế mà Chính phủ đề chủ xe có trách nhiệm đóng góp mặt tài thơng qua doanh nghiệp bảo hiểm để hình thành nên quỹ bảo hiểm Quỹ nhằm bảo đảm việc bồi thường nhanh chóng khắc phục hậu kịp thời, bảo vệ quyền lợi ích đáng hợp pháp người bị thiệt hại thân thể tài sản xe giới gây ra, đặc biệt trường hợp người gây tai nạn khơng có khả kinh tế để đền bù thiệt hại người chết vụ tai nạn đó, thơng qua quỹ doanh nghiệp bảo hiểm thực việc bồi thường bù đắp cho chủ xe gặp phải rủi ro tai nạn, giúp chủ xe khắc phục hậu tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh, góp phần ổn định kinh tế xã hội Thứ hai: Việc quy định bắt buộc nâng cao trách nhiệm việc điều khiển xe, giúp cho quan quản lý số lượng đầu xe lưu hành thống kê đầy đủ  40 vụ tai nạn, nguyên nhân để có biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cách có hiệu Thứ ba: Tính bắt buộc xuất phát từ việc thi hành nghiêm túc quy định pháp luật, thực tốt nghĩa vụ dân chủ yếu nghĩa vụ bồi thường quy định luật dân sự, thể công minh công pháp luật Câu 28: Tại nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn hành khách thực bắt buộc? Mục đích nghiệp vụ bảo hiểm này? Trả lời: - Theo thống kê hàng năm có 70% lượng hành khách phương tiện giao thông công cộng người chủ chốt gia đình, doanh nghiệp - Triển khai bắt buộc giúp quyền địa phương nơi xảy tai nạn nhanh chóng triển khai khắc phục hậu - Đây nghiệp vụ có tính cơng cộng, xã hội, quốc tế Mục đích - Góp phần ổn định sống gia đình người thân sau tai nạn xảy hành khách - Nâng cao tinh thần trách nhiệm chủ phương tiện với người dân hành khách - Góp phần đảm bảo trật tự an toàn xã hội đảm bảo hội nhập quốc tế 41 Cơng thức tính bảo hiểm nhân thọ 42 ... hạn bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm Nếu phí bảo hiểm tính sở số giá trị tối đa bình qn nhiều số phí bảo hiểm nộp người bảo hiểm trả nốt cho cơng ty bảo hiểm số phí thiếu Trong thời gian bảo hiểm, ... người bảo hiểm khó tái bảo hiểm tính phí phức tạp khó khăn Phí bảo hiểm _ Phí bảo hiểm xác định theo công thức: P = Sb x R Trong đó, Sb: Số tiền bảo hiểm R: Tỷ lệ phí bảo hiểm P: Phí bảo hiểm. .. trường hợp phải bảo vệ tính mạng thân Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm STBH mà người tham gia bảo hiểm lựa chọn bảo hiểm sở quan trọng để DNBH thực chi trả bồi thường bảo hiểm STBH