BÀI TIỂU LUẬN NHĨM Đề tài: Tìm hiểu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng I Lịch sử giai đoạn phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam: Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam gắn liền với lịch sử phát triển thời kỳ cách mạng công xây dựng Đất nước Trước cách mạng tháng năm 1945, Việt Nam nước thuộc địa nửa phong kiến thống trị thực dân Pháp Hệ thống tiền tệ, tín dụng ngân hàng thiết lập bảo hộ thực dân Pháp thông qua Ngân hàng Đông Dương Ngân hàng Đơng Dương vừa đóng vai trò ngân hàng Trung ương tồn cõi Đơng Dương (Việt Nam, Lào, Campuchia), vừa ngân hàng thương mại Ngân hàng cơng cụ phục vụ đắc lực sách thuộc địa phủ Pháp làm giàu cho tư Pháp Vì thế, nhiệm vụ trọng tâm Cách mạng Tháng lúc phải bước xây dựng tiền tệ hệ thống ngân hàng độc lập tự chủ Nhiệm vụ trở thành thực bước sang năm 1950, công kháng chiến chống Pháp ngày tiến triển mạnh mẽ với chiến thắng vang dội khắp chiến trường mở rộng vùng giải phóng Sự chuyển biến cục diện cách mạng đòi hỏi cơng tác kinh tế, tài phải củng cố phát triển theo yêu cầu Trên sở chủ trương sách tài - kinh tế mà Đại hội Đảng lần thứ II (tháng 2/1951) đề ra, ngày tháng năm 1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước dân chủ nhân dân Đông Nam Á để thực nhiệm vụ cấp bách: Phát hành giấy bạc, quản lý Kho bạc, thực sách tín dụng để phát triển sản xuất, phối hợp với mậu dịch để quản lý tiền tệ đấu tranh tiền tệ với địch Ngân hàng Quốc gia Việt Nam đời kết nối tiếp trình đấu tranh xây dựng hệ thống tiền tệ, tín dụng độc lập, tự chủ, đánh dấu bước phát triển mới, thay đổi chất lĩnh vực tiền tệ, tín dụng nước ta Tại Thông tư số 20/VP - TH ngày 21/1/1960 Tổng giám đốc Ngân hàng Quốc gia ký thừa uỷ quyền Thủ Tướng phủ, Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để phù hợp với hiến pháp 1946 nước Việt Nam dân chủ cộng hoà Những năm sau Miền Nam giải phóng 1975, việc tiếp quản Ngân hàng Quốc gia Việt Nam cộng hoà Ngân hàng tư tư nhân chế độ Nguỵ quyền Sài Gòn mở đầu cho q trình thể hố hoạt động ngân hàng tồn quốc theo chế hoạt động ngân hàng kinh tế kế hoạch hoá tập trung Tháng năm 1976, đất nước thống phương diện Nhà nước, nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam đời Theo đó, Ngân hàng Quốc gia miền Nam hợp vào NHNN Việt Nam, tạo thành hệ thống Ngân hàng Nhà nước nước Hệ thống tổ chức thống NHNN bao gồm: Ngân hàng Trung ương đặt trụ sở thủ Hà Nội, Chi nhánh Ngân hàng tỉnh, thành phố chi điếm ngân hàng sở huyện, quận phạm vi nước Căn vào biến đổi quan trọng tình hình nhiệm vụ cách mạng chức năng, nhiệm vụ tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trình phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam chia làm thời kỳ sau: Thời kỳ 1951 - 1954: Trong thời kỳ này, Ngân hàng quốc gia Việt Nam thành lập hoạt động độc lập tương đối hệ thống tài chính, thực trọng trách theo chủ trương Đảng nhà nước là: Phát hành giấy bạc ngân hàng, thu hồi giấy bạc tài chính; Thực quản lý Kho bạc Nhà nước góp phần tăng thu, tiết kiệm chi, thống quản lý thu chi ngân sách;Phát triển tín dụng ngân hàng phục vụ sản xuất, lưu thơng hàng hố, tăng cường lực lượng kinh tế quốc doanh đấu tranh tiền tệ với địch Thời kỳ 1955 - 1975: Đây thời kỳ nước kháng chiến chống Mỹ, miền Bắc xây dựng chiến đấu, vừa sức chi viện cho cách mạng giải phóng miền Nam; hoạt động kinh tế xã hội phải chuyển hướng theo yêu cầu Trong thời kỳ này, Ngân hàng Quốc gia thực nhiệm vụ sau: - Củng cố thị trường tiền tệ, giữ cho tiền tệ ổn định, góp phần bình ổn vật giá, tạo điều kiện thuận lợi cho công khôi phục kinh tế - Phát triển cơng tác tín dụng nhằm phát triển sản xuất lương thực, đẩy mạnh khôi phục phát triển nông, công, thương nghiệp, góp phần thực hai nhiệm vụ chiến lược: xây dựng kinh tế xã hội chủ nghĩa Miền Bắc giải phóng Miền Nam Thời kỳ 1975 - 1985: Là giai đoạn 10 năm khôi phục kinh tế sau chiến tranh giải phóng thống nước nhà, thời kỳ xây dựng hệ thống ngân hàng quyền cách mạng; tiến hành thiết lập hệ thống ngân hàng thống nước lý hệ thống ngân hàng chế độ cũ miền Nam Theo đó, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam quyền Việt Nam cộng hồ (ở miền Nam) quốc hữu hoá sáp nhập vào hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thực nhiệm vụ thống tiền tệ nước, phát hành loại tiền nước CHXHCN Việt Nam, thu hồi loại tiền cũ hai miền Nam - Bắc vào năm 1978 Đến cuối năm 80, hệ thống Ngân hàng Nhà nước hoạt động công cụ ngân sách, chưa thực hoạt động kinh doanh tiền tệ theo nguyên tắc thị trường Sự thay đổi chất hoạt động hệ thống ngân hàng - chuyển dần sang hoạt động theo chế thị trường bắt đầu khởi xướng từ cuối năm 80, kéo dài ngày Thời kì 1986 đến nay: Từ năm 1986 đến diễn nhiều kiện quan trọng, đánh dấu chuyển biến hệ thống Ngân hàng Việt Nam thể qua số "cột mơc" có tính đột phá sau đây: + Từ năm 1986 đến năm 1990: Thực tách dần chức quản lý Nhà nước khỏi chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng, chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch tốn, kinh doanh xã hội chủ nghĩa Cơ chế hoạt động ngân hàng hình thành hồn thiện dần - Tháng 5/1990, hai pháp lệnh Ngân hàng đời (Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ) thức chuyển chế hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ cấp sang cấp - Trong lần đối tượng nhiệm vụ mục tiêu hoạt động cấp luật pháp phân biệt rạch ròi: + Ngân hàng Nhà nước thực thi nhiệm vụ Quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối ngân hàng; Thực thi nhiệm vụ Ngân hàng Trung ương - ngân hàng phát hành tiền; Là ngân hàng ngân hàng Ngân hàng Nhà nước; NHTW quan tổ chức việc điều hành sách tiền tệ, lấy nhiệm vụ giữ ổn định giá trị đồng tiền làm mục tiêu chủ yếu chi phối sách điều hành cụ thể hệ thống ngân hàng cấp + Cấp Ngân hàng kinh doanh thuộc lĩnh vực lưu thơng tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối dịch vụ ngân hàng tồn kinh tế quốc dân Định chế tài Ngân hàng phi ngân hàng thực Cùng với trình đổi chế vận hành hệ thống ngân hàng trình đời hàng loạt ngân hàng chuyên doanh cấp với loại hình sở hữu khác gồm Ngân hàng thương mại quốc doanh, cổ phần, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh văn phòng đại diện ngân hàng nước ngồi, Hợp tác xã tín dụng, QTDND, cơng ty tài Trong thời gian này, ngân hàng thương mại quốc doanh lớn thành lập gồm: 1) Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam; 2) Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam; 3) Ngân hàng Công thương Việt Nam; 4) Ngân hàng ngoại thương Việt Nam + Từ năm 1991 đến nay: Thực chủ trương đường lối sách Đảng thời kỳ cơng nghiệp hoá, đại hoá hệ thống ngân hàng Việt Nam không ngừng đổi lớn mạnh, đảm bảo thực trọng trách nghiệp xây dựng phát triển kinh tế đất nước thiên niên kỷ Những dấu ấn liên quan trực tiếp thúc đẩy trình đổi mạnh mẽ hoạt động Ngân hàng: Năm 1993: Bình thường hố mối quan hệ với tổ chức tài tiền tệ quốc tế (IMF, WB, ADB) Năm 1995: Quốc hội thông qua nghị bỏ thuế doanh thu hoạt động ngân hàng; thành lập ngân hàng phục vụ người nghèo Năm 1997: Quốc hội khố X thơng qua Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng (ngày 2/12/1997) có hiệu lực thi hành từ 1/10/1998; Thành lập Ngân hàng phát triển Nhà Đồng Sông cửu long (Quyết định số 769/TTg, ngày 18/9/1997) Năm 1999: Thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (ngày 9/11/1999) Năm 2000: Cơ cấu lại tài hoạt động NHTMNN cấu lại tài hoạt động NHTMCP Năm 2002: Tự hoá lãi suất cho vay VND tổ chức tín dụng - Bước cuối tự hố hồn tồn lãi suất thị trường tín dụng đầu vào đầu Năm 2003: Tiến hành cấu lại theo chiều sâu hoạt động phù hợp với chuẩn quốc tế Ngân hàng thương mại; Thành lập NHCSXH sở Ngân hàng phục vụ người nghèo để tiến tới tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại theo chế thị trường; Tiến hành sửa bước Luật NHNNVN Sau Việt Nam thức trở thành thành viên WTO (cuối 2006), hoạt động ngân hàng tiếp tục có nhiều đổi điều hành, thể chế, chế nghiệp vụ, công nghệ Năm 2008: Thực cam kết gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thức cấp phép thành lập 05 Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, bao gồm: Ngân hàng ANZ Việt Nam, Ngân hàng Hong Leong Việt Nam, Ngân hàng Stardard Chartered Việt Nam, Ngân hàng HSBC Việt Nam, Ngân hàng Shinhan Việt Nam Từ năm 2008 đến năm 2011, khủng hoảng tài toàn cầu tác động lớn đến kinh tế nước ta, có hệ thống ngân hàng Sau thời gian phát triển “nóng”, hệ thống ngân hàng bộc lộ điểm yếu lớn bật sở hữu chéo nợ xấu (tỷ lệ nợ xấu có lúc lên đến 17%), đe dọa an toàn hệ thống, ví “cục máu đơng” làm tắc nghẽn kinh tế Tháng năm 2010, Kỳ họp thứ 7, Quốc hội khố XII thơng qua Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng mới, tạo tảng pháp lý cho việc tiếp tục đổi hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế ngày sâu rộng Đầu năm 2012, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 254 cấu lại tổ chức tín dụng.Từ đến nay, việc thực q trình tái cấu ngân hàng dù chậm chưa kỳ vọng, đạt kết rõ nét Đó giữ ổn định hệ thống, ổn định thị trường, đưa lãi suất mức thực dương, giảm dần tỷ lệ nợ xấu mức 3% Từ năm 2012 đến năm 2014: Ngân hàng Nhà nước có biện pháp điều hành liệt linh hoạt sách tiền tệ, vừa giữ ổn định vĩ mô, vừa hỗ trợ hồi phục tăng trưởng kinh tế điều hành sách NHNN có đổi bản, thể rõ tính chủ động, dẫn dắt thị trường đạt kết tích cực: Chính sách tiền tệ điều hành linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa, góp phần quan trọng kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý Tỷ giá ổn định, mặt lãi suất liên tục giảm với sách, giải pháp tín dụng tích cực ngành Ngân hàng góp phần quan trọng tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh Dự trữ ngoại hối nhà nước tăng cao, thị trường ngoại hối thị trường vàng quản lý chặt chẽ ổn định, tình trạng “đơ la hóa” “vàng hóa” kinh tế bị đẩy lùi II Đặc điểm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam: - Khái niệm: NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài , với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội - Hoạt động kinh doanh NHTM phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao -Sự tồn NHTM phụ thuộc vào tin tưởng khách hàng -Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với -Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán - Phân loại ngân hàng thương mại: theo hình thức sở hữu + NHTM nhà nước: ngân hàng Vietcombank, Agribank, BIDV, Vietinbank, ngân hàng phát triển đôngg song cửu long MHB + NHTM cổ phần: ngân hàng MB, Đông Á, Sacombank, Eximbank, ngân hàng ACB + NH liên doanh: ngân hàng IVB, VRB + NH 100% vốn nước ngoài: HSBC, ANZ, Hongleong bank + Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: Citubank, Natixis, Bangkok bank… III Xu hướng phát triển ngân hàng nay: Tăng vốn điều lệ: Vốn điều lệ tiêu để chứng minh sức mạnh tài NHTM, để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng Song thực tế nay, vốn điều lệ NHTM Việt nam nhỏ so với ngân hàng khu vực giới.Đây bất lợi lớn ngân hàng nước hội nhập, đòi hỏi ngân hàng phải có giải pháp phù hợp để tiếp tục tăng vốn điều lệ Tuy nhiên, điều kiện thực tế Việt Nam nay, giải pháp tăng vốn sử dụng khó giải cách triệt để vấn đề vốn ngân hàng mà cần phải có giải pháp mang tính đột phá khả thi hơn, là: • Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa NHTM Nhà nước đồng thời với việc hình thành tập đồn tài ngân hàng quy mơ lớn • Tiến hành sáp nhập NHTMCP nhỏ thành ngân hàng quy mô lớn để phát huy lợi ích kinh tế nhờ quy mô, đồng thời tận dụng mạnh có thân ngân hàng mạng lưới hệ thống khách hàng lâu năm Nâng cao lực quản trị ngân hàng Việc đổi mơ hình hoạt động, nâng cao lực quản trị tiến hành mặt sau: • Tách bạch rõ thực đầy đủ hai chức quản trị điều hành quản lý kinh doanh Hội đồng quản trị Ban điều hành • Hồn thiện tổ chức máy từ Hội sở đến chi nhánh theo hướng gọn nhẹ, phù hợp với thông lệ quốc tế đôi với tiếp tục mở rộng hợp lý mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch kênh phân phối khác ngân hàng Chú trọng đa dạng hóa kênh phân phối từ xa kênh phân phối điện tử, tự động nhằm giảm chi phí • Phát triển kênh phân phối nước ngồi hình thức diện thương mại NHTM Việt Nam nước ngoài, nước vùng lãnh thổ có tiềm phát triển với Việt Nam, chẳng hạn Trung quốc hay số nước ASEAN • Thu hút tham gia đối tác nước ngoài, nhà đầu tư chiến lược vào quản lý điều hành hoạt động ngân hàng, qua đó, đại hố cơng nghệ ngân hàng, nâng cao lực quản lý quản trị điều hành Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đại hố cơng nghệ: - Để nâng cao lực cạnh tranh, NHTM phải tiếp tục tập trung vào yếu tố người, cụ thể là: xây dựng phát triển đội ngũ nhân đủ lớn mạnh chất lượng, xác định trách nhiệm gắn chặt quyền lợi với trách nhiệm cán bộ, giao quyền chủ động định cho nhân viên, kích thích tinh thần sáng tạo, phát triển ý tưởng, đề cao tinh thần hợp tác làm việc theo nhóm nhằm tăng khả chia sẻ tri thức nâng cao chất lượng công việc - Cùng với phát triển nhân lực, cần nhanh chóng tiếp cận công nghệ mới, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, phát triển đại hóa hệ thống tốn tốn liên ngân hàng phạm vi tồn quốc nhằm tạo nên hệ thống thông suốt an toàn - Ngoài ra, ngân hàng phải tiếp tục nghiên cứu để đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, trọng tới dịch vụ ngân hàng đại Chú trọng xây dựng chiến lược phát triển toàn diện kế hoạch hành động cụ thể để đảm bảo khơng bảo hộ trợ cấp Nhà nước, ngân hàng hoạt động cách hiệu - Hợp tác liên kết lại với tạo sức mạnh tổng hợp cạnh tranh phát huy lợi kinh tế nhờ quy mô sở sáp nhập ngân hàng nhỏ lại với hướng hợp lý hệ thống ngân hàng Việt Nam lộ trình hội nhập trước mắt *Mở rộng : Bên cạnh đó, AEC (Asean Economic Community: Cộng đồng kinh tế Asean) có hiệu lực năm 2015 AEC cho phép tự hóa lưu chuyển lao động, vốn hàng hóa, dịch vụ khu vực ASEAN Việc hội nhập sâu rộng tạo nhiều hội hệ thống ngân hàng Việt Nam - Việc hình thành AEC cho phép doanh nghiệp chủ thể kinh tế gia tăng hội hợp tác kinh tế, thương mại đầu tư, phát triển mạng lưới kinh doanh, phát triển thị trường, tạo sở quan trọng cho ngân hàng có hội mở rộng quy mô hoạt động để đáp ứng nhu cầu tài dịch vụ ngân hàng Cơ hội đòi hỏi NHTM phải tận dụng để phát triển mạnh quy mơ, đa dạng hóa dịch vụ, tăng hiệu kinh doanh - Việc hội nhập đặt yêu cầu cho ngân hàng Việt Nam phải tuân thủ đầy đủ chuẩn mực quốc tế quản trị hoạt động, quản trị rủi ro, động lực thúc đẩy nhanh trình tái cấu, hội nhập thành công cho NHTM Việt Nam - Đặc biệt, cạnh tranh ngày mạnh mẽ thị trường động lực buộc ngân hàng nước phải tăng cường hợp tác, sáp nhập, hợp nhất, tái cấu trúc, đổi hoạt động, tăng khả tích lũy, tích tụ để trở nên mạnh hơn, chiếm thị phần cao nhằm bảo vệ vị trí trước xu hướng mở cửa hội nhập quốc tế Điều có nghĩa tầm vóc ngân hàng Việt Nam sau sáp nhập, sau tái cấu nâng lên mạnh mẽ lượng chất, giúp kiểm soát, bảo vệ, tăng trưởng thị phần nước, mà sở để phát triển kinh doanh nước khác khối, góp phần thúc đẩy hệ thống tài - ngân hàng phát triển bền vững IV Các sản phẩm dịch vụ mà NHTM cung cấp thị trường: - Với tình hình kinh tế để phục vụ tốt khách hàng nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng để thu hút khách hàng giữ chân khách hàng lại Không ngân hàng thương mại nhà nước đưa sản phẩm dịch vụ đa dạng mà ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh đưa dịch vụ để cạnh tranh với ngân hàng lớn - Đối tượng mà ngân hàng hướng đến khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhà đầu tư * Sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân: Tiền gửi: hình thức chủ yếu ngân hàng thương mại nhằm tăng số vốn mình, ngân hàng thương mại huy động vốn từ cá nhân, doanh nghiệp để nhằm mục đích kinh doanh tiền tệ a Tiền gửi khơng kì hạn: + Tiền gửi tốn: ngân hàng huy động vốn cách mở tài khoản cho cá nhân tổ chức Ngân hàng thực lệnh chi trả, chuyển tiền chủ tài khoản cho khách hàng rút tiền mặt + Tiết kiệm khơng kì hạn thơng thường: + Tiết kiệm khơng kì hạn lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi: lãi suất tăng dần theo số tiền gửi b Tiền gửi có kì hạn: + Tiết kiệm có kì hạn thơng thường: hình thức huy động vốn chủ yếu khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời an tồn tài sản Tiện ích • Lãi suất hấp dẫn cạnh tranh; • Gửi rút tiền điểm giao dịch ngân hàng • Được bảo hiểm tiền gửi VND; • Được cung cấp dịch vụ thu/chi tiền gửi tiết kiệm nhà (nếu có nhu cầu); • Được phép chuyển nhượng cho người khác có nhu cầu; • Có thể ủy quyền cho người khác lĩnh lãi rút tiền tiết kiệm; • Được sử dụng để cầm cố vay vốn ngân hàng; • Được xác nhận số dư tiền gửi cho mục đích hợp pháp; • Được sử dụng tiện ích gia tăng khác ngân hàng Đặc điểm • Loại tiền gửi: VND, USD, EUR • Kỳ hạn gửi: từ tuần đến 36 tháng • Lãi suất áp dụng: lãi suất có kỳ hạn theo biểu lãi suất hành cố định suốt kỳ hạn gửi • Phương thức trả lãi: Trả lãi trước/ Trả lãi định kỳ/ Trả lãi cuối kỳ • Đến hạn: o Nếu Quý khách không đến rút tiền,Ngân hàng tự động nhập lãi vào gốc (nếu Quý khách đăng ký) chuyển sang kỳ hạn tương đương với kỳ hạn gửi ban đầu o Lãi suất áp dụng: Lãi suất có kỳ hạn thời điểm đáo hạn Điều kiện áp dụng • Tiền gửi VND: Cá nhân người Việt Nam cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam • Tiền gửi ngoại tệ: Cá nhân người cư trú Việt Nam • Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND/10 đơn vị ngoại tệ Hồ sơ thủ tục • CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương hiệu lực + Tiết kiệm có kì hạn lãi suất bậc thang theo số tiền gửi: lãi suất tăng theo số tiền gửi Tiện ích • Lãi suất hấp dẫn tăng dần theo số dư tiền gửi • Gửi rút tiền điểm giao dịch Ngân hàng • Được sử dụng để cầm cố vay vốn ngân hàng • Được xác nhận số dư tiền gửi cho mục đích hợp pháp • Được bảo hiểm tiền gửi VND Đặc điểm • Loại tiền gửi: VND/USD • Kỳ hạn gửi: o VND: tháng; tháng; 13 tháng; 18 tháng; 24 tháng o USD: tháng; tháng; tháng; 12 tháng; 18 tháng; 24 tháng • Lãi suất áp dụng: Lãi suất có kỳ hạn tương ứng cộng với (+) mức ưu đãi lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi • Phương thức trả lãi: Trả lãi cuối kỳ • Số gửi tối thiểu: 40.000.000 VND/3.000 USD Hồ sơ thủ tục • CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương hiệu lực Cho vay: a Cho vay tiêu dùng: - Cho vay nhà ở: Tiện ích • Lãi suất cạnh tranh linh hoạt • Hạn mức cho vay cao linh hoạt theo tài sản bảo đảm • Có thể dùng bất động sản hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm • Được hỗ trợ lãi suất khoản phí liên quan theo chương trình ưu đãi ngân hàng thời kỳ • Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; xác nhận cho vay nhanh chóng • Tư vấn trọn gói đội ngũ cán chun nghiệp, nhiệt tình Đặc điểm • Đồng tiền cho vay: VND • Lãi suất phí: theo quy định hành ngân hàng • Mức cho vay lên tới 70% tổng nhu cầu • Thời hạn cho vay lên tới: o năm cho vay sửa chữa nhà o năm cho vay xây dựng nhà thuê phần o 10 năm cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất đồng thời xây dựng sửa chữa nhà o 15 năm mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở; nhà chung cư; mua nhà ở, nhận quyền sử dụng sử đất có kèm theo xây dựng, sửa chữa nhà o 20 năm biệt thự, nhà liền kề dự án • Phương thức cho vay đa dạng: lần/trả góp Điều kiện áp dụng • Có hộ thường trú/tạm trú tỉnh/thành phố với chi nhánh cho vay VietinBank • Tại thời điểm kết thúc thời hạn vay vốn: nam không 60 tuổi, nữ không 55 tuổi • Có đủ lực tài đảm bảo khả trả nợ • Có tài sản bảo đảm cho khoản vay - Cho vay mua ô tơ - Cho vay chứng minh tài - Cho vay du học nước - Cho vay người Việt Nam làm việc nước b Cho vay sản xuất kinh doanh: - Sản xuất kinh doanh thông thường - Sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ - Cá nhân kinh doanh chợ - Cho vay cửa hàng cửa hiệu - Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn Thẻ: - Thẻ ATM- EPARTNER: - Thẻ tín dụng - Thẻ ghi nợ quốc tế - Thẻ đồng thương hiệu - Thẻ trả trước - Dịch vụ tiện ích Chuyển tiền: a Dịch vụ chuyển tiền nước VND: - Đáp ứng nhu cầu: chuyển tiền đồng Việt Nam toàn lãnh thổ Việt Nam -Điều kiện sử dụng: Khách hàng có tài khoản mở Ngân hàng có giấy tờ tuỳ thân hợp lệ: CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương (còn thời hạn sử dụng) Tiện ích khách hàng • Thực giao dịch chi nhánh Ngân hàng • Giao dịch chuyển tiền thực nhanh chóng, thuận tiện • Độ an toàn, bảo mật cao • Chuyển tiền mặt sử dụng cơng cụ tốn Séc, Uỷ nhiệm chi… • Khơng cần có tài khoản Ngân hàng • Người nhận địa bàn Tỉnh, Thành phố, Quận, Huyện, Khu công nghiệp tồn quốc • Giao dịch ngân hàng khách hàng phục vụ tận tình, chu đáo, chuyên nghiệp với sản phẩm dịch vụ đạt chất lượng cao nhất, mức phí giao dịch cạnh tranh, hợp lý Phí dịch vụ: Phí dịch vụ hợp lý theo quy định hành ngân hàng Hồ sơ • Người gửi/người nhận tiền: Có tài khoản khơng có tài khoản mở ngân hàng, Có giấy tờ tuỳ thân hợp lệ: CMT, Hộ Chiếu… hiệu lực (Đối với chuyển tiền ngồi hệ thống, người gửi người nhận phải có tài khoản NH nhận NH chuyển) • Khách hàng đến quầy: xuất trình giấy tờ điền đầy đủ, hợp lệ thơng tin vào mẫu chứng từ in sẵn phù hợp theo hướng dẫn cán ngân hàng • Khách hàng kê nộp tiền mặt đầy đủ chuyển tiền tiền mặt; đảm bảo đủ số dư tài khoản để chuyển tiền theo lệnh phí tốn b Dịch vụ chuyển tiền nước ngồi: Điều kiện sử dụng • Nhu cầu pháp luật cho phép: chuyển tiền chữa bệnh, chi trả chi phí du học, cơng tác chuyển thu nhập nước ngồi • Theo quy định hành ngân hàng pháp luật Tiện ích khách hàng • Giao dịch chuyển tiền thực nhanh chóng, thuận tiện • Ngưởi nhận quốc gia có ngân hàng đại lý ngân hàng • Chuyển tiền mặt sử dụng cơng cụ tốn Séc, Uỷ nhiệm chi… • Khơng cần có tài khoản Ngân hàng • Thực giao dịch chi nhánh ngân hàng Phí: Phí dịch vụ theo quy định hành ngân hàng Kinh doanh ngoại tệ: a Mua bán ngoại tệ giao ngay: Đáp ứng nhu cầu • Cá nhân có nhu cầu bán ngoại tệ • Cá nhân có nhu cầu mua ngoại tệ để tốn học phí, viện phí, cơng tác, du lịch, thừa kế, định cư nước ngoài, nhu cầu tốn vãng lai khác Đặc điểm sản phẩm • Chủ động lựa chọn đồng tiền, số lượng phương thức tốn • Lựa chọn thời gian tốn: ngày/ ngày hơm sau/ ngày sau • Tỷ giá giao dịch: tỷ giá giao thời điểm giao dịch • Thời hạn tốn: tối đa ngày làm việc sau ngày giao dịch Có thể tốn ngày, tốn vào ngày hơm sau tốn vòng 02 ngày làm việc kể từ ngày giao dịch Hồ sơ cần thiết • Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng ngoại tệ (Khách hàng muốn mua ngoại tệ) • Chứng từ cần thiết khác theo quy định quản lý ngoại hối NHNN • Giấy đề nghị mua bán ngoại tệ (khách hàng muốn mua ngoại tệ) • Bảng kê loại tiền muốn bán cho Ngân hàng (khách hàng muốn bán ngoại tệ) b Mua bán ngoại tệ kì hạn: Đáp ứng nhu cầu • Cá nhân có nhu cầu bán ngoại tệ • Cá nhân có nhu cầu mua ngoại tệ để tốn học phí, viện phí, cơng tác, du lịch, thừa kế, định cư nước ngoài, nhu cầu toán vãng lai khác Đặc điểm sản phẩm • Đáp ứng nhu cầu mua bán ngoại tệ kế hoạch tương lai • Chủ động lựa chọn đồng tiền, số lượng phương thức tốn • Tránh rủi ro tỷ giá • Thấy trước hiệu phương án kinh doanh • Tỷ giá kỳ hạn xác định ngày giao dịch • Thời hạn toán: từ đến 365 ngày kể từ ngày ký hợp đồng giao dịch Hồ sơ cần thiết • Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng ngoại tệ (Khách hàng muốn mua ngoại tệ) • Chứng từ cần thiết khác theo quy định quản lý ngoại hối NHNN c Quyền chọn ngoại tệ: Đáp ứng nhu cầu: mua bán quyền chọn mua/bán ngoại tệ Đặc điểm sản phẩm • Bảo hiểm rủi ro tỷ giá cho khách hàng • Cố định mức chi phí tối đa mua ngoại tệ thu nhập tối thiểu bán ngoại tệ • Khách hàng chọn mức tỷ giá mong muốn • Thu thêm lợi nhuận tỷ giá biến động theo chiều có lợi • Khách hàng phải trả phí để mua quyền chọn (chọn bán/chọn mua) • Tỷ giá, đồng tiền, số lượng, thời gian thực xác định thời điểm ký kết hợp đồng quyền chọn • Lựa chọn quyền chọn kiểu Châu Âu kiểu Mỹ Phí • Khách hàng phải trả phí mua quyền chọn mua/ bán ngoại tệ (Giá quyền chọn) thời điểm ký hợp đồng quyền chọn Ngân hàng điện tử: a IPAY: Là dịch vụ ngân hàng điện tử giúp khách hàng cá nhân quản lý tài khoản thực giao dịch tài chuyển khoản ngồi hệ thống, tốn hóa đơn điện, nước, viễn thơng, cáp truyền hình, toán vé máy bay, trả nợ vay, toán thẻ tín dụng quốc tế, gửi tiết kiệm, tất tốn tiết kiệm, nhận tiền kiều hối, từ thiện trực tuyến … thông qua Internet b IPAY Mobile: Là ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho thiết bị di động thơng minh (máy tính xách tay, máy tính bảng, điện thoại động thông minh) giúp khách hàng cá nhân quản lý tài khoản thực giao dịch tài chuyển khoản ngồi hệ thống, tốn hóa đơn điện, nước, viễn thơng, cáp truyền hình, tốn vé máy bay, trả nợ vay, tốn thẻ tín dụng quốc tế, gửi tiết kiệm, tất toán tiết kiệm, nhận tiền kiều hối, từ thiện trực tuyến hình thiết bị di động thơng minh có kết nối internet Dịch vụ hỗ trợ tất hệ điều hành: IOS, Adroid, Windows Phone c SMS banking: Là dịch vụ ngân hàng điện tử qua tin nhắn điện thoại di động, giúp khách hàng kiểm tra thơng tin tài khoản, nhận thông báo biến động số dư tài khoản, chuyển tiền hệ thống, tra cứu thông tin lãi suất, tỷ giá hối đối, tốn hóa đơn nhận tiền kiều hối d BankPlus: Là dịch vụ ngân hàng điện tử qua điện thoại di động dành cho khách hàng sử dụng thuê bao di động thuộc mạng Viettel, giúp khách hàng thực giao dịch chuyển khoản hệ thống, vấn tin số dư giao dịch tài khoản, tốn hóa đơn cước th bao trả sau Viettel nạp tiền điện thoại cho thuê bao trả trước Viettel Ngoài sản phẩm dịch vụ trên, ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp mốt số gói sản phẩm cho khách hàng cá nhân như: quản lí tài chính, kiều hối, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, khách hàng ưu tiên * Sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp: 1.Tiền gửi: Các NHTM cung cấp đa dạng sản phẩm tiền gửi dịch vụ quản lý tài khoản, cho phép Doanh nghiệp quản lý dòng tiền cách xác, hiệu quả, qua tối ưu khả sinh lời nguồn vốn nhàn rỗi đáp ứng nhu cầu toán, chi tiêu phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp a Tiền gửi toán: Cho phép doanh nghiệp thực gửi/rút tiền mặt, thực giao dịch toán chuyển khoản tới đối tác ngồi nước b Tiền gửi kí quỉ: Xác nhận cho Doanh nghiệp khoản tiền ký quỹ ngân hàng để cấp/gia hạn Giấy chứng nhận/Giấy phép kinh doanh/hoạt động c Tiền gửi thấu chi: Cho phép Doanh nghiệp thực giao dịch có nhu cầu chi tiêu, tốn mà bảo toàn quyền lợi lãi suất Khoản tiền gửi có kỳ hạn d Tiền gửi đầu tư kì hạn tự động: Ngân hàng định kỳ tự động chuyển số dư từ tài khoản tiền gửi toán vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Doanh nghiệp e Tiền gửi đầu tư đa năng: Cho phép Doanh nghiệp chủ động rút khoản tiền gửi theo kỳ hạn thỏa thuận với mức lãi suất hấp dẫn tương ứng f Tiền gửi đầu tư linh hoạt: Cho phép Doanh nghiệp thỏa thuận lãi suất lựa chọn kỳ hạn gửi tiền theo ngày phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn Doanh nghiệp 2, Cho vay: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khách hàng vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi a Vay ngắn hạn: - Cho vay vốn lưu động: ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên, hợp pháp cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, - Cho vay doanh nghiệp vi mơ có tài sản đảm bảo chắn: đáp ứng nhu cầu vốn lưu động phù hợp đặc trưng Doanh nghiệp vi mô với thủ tục đơn giản, thuận tiện - Cho vay thấu chi: Cho phép Doanh nghiệp chi vượt số tiền có tài khoản tiền gửi toán nhằm đáp ứng kịp thời phần vốn thiếu hụt tạm thời toán - Cho vay toán UPAS LC: Cho phép doanh nghiệp xuất toán trả cho Người hưởng LC xuất trình chứng từ hợp lệ b Vay trung dài hạn: - Cho vay đầu tư dự án: + Sản phẩm cho vay vốn trung dài hạn dành cho doanh nghiệp để thực dự án đầu tư dự án nâng cấp, mở rộng sản xuất kinh doanh +Đặc điểm sản phẩm • Đồng tiền cho vay: VND ngoại tệ; • Thời hạn cho vay: Từ 12 đến 60 tháng khoản vay trung hạn 60 tháng khoản vay dài hạn; • Phương thức cho vay: Hạn mức, hạn mức tuần hồn, lần; • Số tiền cho vay: Phụ thuộc vào nhu cầu Khách hàng, nguồn trả nợ, vốn tự có tham gia Khách hàng, tài sản bảo đảm - Cho vay hợp vốn: hình thức cho vay đồng tài trợ ngân hàng vào dự án + Đặc điểm sản phẩm • Loại tiền vay: VND ngoại tệ; • Phí lãi suất: Theo thỏa thuận thống bên đồng tài trợ; • Phương thức cho vay: Cho vay theo dự án đầu tư; • Thời hạn vay: trung dài hạn; • Tài sản đảm bảo: bất động sản, động sản, tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khác + Lợi ích dành cho Doanh nghiệp • Có thể vay với mức vay lớn thơng qua khoản vay hợp vốn; • Được tư vấn tận tình thủ tục, thơng tin cần thiết Vay vốn NGÂN HÀNG - Cho vay vốn kinh doanh dành cho doanh nghiệp vi mô c Cho vay chuyên biệt: d Cho vay theo chương trình tín dụng quốc tế: Thanh tốn quản lí dòng tiền: a Chuyển tiền: Là sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng có nhu cầu chuyển tiền nhận tiền nhanh chóng qua hệ thống ngân hàng với tài khoản nước quốc tế - Chuyển tiền nước: Đáp ứng nhu cầu chuyển nhận tiền VND hệ thống ngân hàng ngân hàng với ngân hàng hệ thống toàn lãnh thổ Việt Nam qua kênh: - Tại quầy - Internet Banking - ATM - Thanh toán quốc tế: Dành cho khách hàng có nhu cầu chuyển nhận tiền tới đâu giới cho nhiều mục đích hợp pháp thuận lơi, an tồn nhanh chóng b Quản lí khoản phải thu: Là sản phẩm thu hộ ngân hàng đưa dòng tiền khách hàng ngân hàng nhanh chóng, hiệu - Thu hộ đa phương tiện: Dành cho khách hàng có nhu cầu thu/nộp tiền vào tài khoản ngân hàng Ngân hàng cung cấp dịch vụ thu hộ đa phương tiện qua: + Tiền mặt quầy + Thu hộ qua Internet Banking + Thu hộ qua ATM + Thu hộ qua POS - Thu hộ địa điểm định: Dành cho khách hàng có nhu cầu thu hộ tiền mặt địa điểm định khách hàng Dịch vụ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí, giảm thiểu rủi ro tiền giả, rủi ro kiểm đếm c Quản lí khoản phải thu: - Chi tiền mặt địa điểm yều cầu: Dịch vụ dành cho khách hàng có nhu lĩnh tiền mặt với số lượng lớn chi tiền, toán tiền mặt cho đối tác, đại lý… Ngân hàng thực việc chi hộ tiền mặt địa điểm định khách hàng - Thanh tốn theo lịch: Dịch vụ dành cho khách hàng có nhu cầu toán thời điểm định tương lai.Khách hàng sử dụng lệnh chi đặt lịch toán.Ngân hàng thực giao dịch thời điểm định khách hàng - Thanh toán lương tự động: Dịch vụ chi lương tự động cho phép xử lý tới 10.000 giao dịch/ lần toán, dành cho khách hàng muốn toán lương cho nhân viên qua tài khoản Ngân hàng, giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian vận chuyển & kiểm đếm tiền mặt, tiết kiệm chi phí quản lí vận hành nhân lực - Thanh tốn hóa đơn: Hỗ trợ người sử dụng dịch vụ tốn hóa đơn cho Nhà cung cấp (điện, nước, viễn thơng, …) cách nhanh chóng, tiện lợi qua kênh toán ngân hàng (tại quầy, Ngân hàng điện tử (vd: VietinBank eFAST)) Quý doanh nghiệp tra cứu thơng tin tốn khoản phí dịch vụ phải trả cho nhà cung cấp, gạch nợ cung cấp hóa đơn sau hoàn tất giao dịch - Nộp BHXH, BHYT, BHTN: Hỗ trợ tổ chức, doanh nghiệp thực nộp BHXH, BHYT, BHTN cho Cơ quan BHXH Tỉnh/Thành phố/ Quận Huyện cách nhanh chóng, tiện lợi qua kênh tốn Ngân hàng d Quản lí dòng tiền: Là sản phẩm hổ trợ doanh nghiệp (ĐVC) quản lí nguồn thu – chi từ đơn vị thành viên (ĐVTV) - Khi số dư tài khoản ĐVTV vượt Hạn mức tiền gửi tối đa, Ngân hàng tự động điều chuyển phần số dư vượt Hạn mức tiền gửi tối đa từ tài khoản ĐVTV Tài khoản trung tâm ĐVC - Khi số dư tài khoản ĐVTV thấp Hạn mức tiền gửi tối thiểu, VietinBank tự động chuyển số tiền thiếu so với Hạn mức tiền gửi tổi thiểu từ Tài khoản trung tâm ĐVC tài khoản ĐVTV Dành cho doanh nghiệp • Có đơn vị thành viên chi nhánh, xí nghiệp, đơn vị phụ thuộc • Có nhu cầu quản lý tập trung nguồn thu tài khoản đơn vị ngày; • Muốn quản lý nguồn thu tự động hiệu qua báo cáo giao dịch hàng ngày e Nộp ngân sách nhà nước Thanh toán quốc tế tài trợ thương mại: a Dành cho doanh nghiệp xuất khẩu: - Chuyển tiền qua ngân hàng - Nhờ thu xuất - Thư tín dụng L/C - Bảo lãnh - Bao tốn xuất đơn phương/song phương - Tài trợ xuất b Dành cho doanh nghiệp nhập khẩu: c Dành cho doanh nghiệp mua bán nước: - Bao toán: Các ngân hàng cung cấp dịch vụ bao toán dành cho Doanh nghiệp nước có nhu cầu quản lý, thu hộ, ứng trước, bảo lãnh toán cho khoản phải thu trả chậm 180 ngày + Bao toán nội địa đơn phương kèm Bảo đảm rủi ro Tài Bên mua + Bao tốn nội địa đơn phương không kèm Bảo đảm rủi ro Tài Bên mua - Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại phát hành bảo lãnh dựa cam kết bảo lãnh đối ứng ngân hàng khác, theo đó, ngân hàng cam kết văn với Bên nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ tài thay cho Bên bảo lãnh Bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với Bên nhận bảo lãnh Ngân hàng cung cấp hình thức tái bảo lãnh: Thư bảo lãnh, Hợp đồng bảo lãnh, Thư tín dụng dự phòng Ngoài sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp sản phẩm dịch vụ khác để đáp ứng tốt cho khách hàng như: + Kinh doanh ngoại tệ thị trường vốn + Ngân hàng điện tử + Dịch vụ thẻ + Bảo hiểm nhân thọ  ... phục vụ tốt khách hàng nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng để thu hút khách hàng giữ chân khách hàng lại Không ngân hàng thương mại nhà nước đưa sản phẩm dịch vụ. .. hàng thống nước lý hệ thống ngân hàng chế độ cũ miền Nam Theo đó, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam quyền Việt Nam cộng hoà (ở miền Nam) quốc hữu hoá sáp nhập vào hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ... dạng mà ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh đưa dịch vụ để cạnh tranh với ngân hàng lớn - Đối tượng mà ngân hàng hướng đến khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhà đầu tư * Sản phẩm dịch