BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ THÙY LINH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH NHA TRANG TỈNH KHÁNH HÒA Đà Nẵng – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ THÙY LINH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH NHA TRANG TỈNH KHÁNH HÒA Chuyên ngành Mã số - Ngân : 60.34.20 LUẬN Đà Nẵng – Năm 2013 Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Võ Thị Thùy Linh MỤC LỤC MỞ ĐẦU Bố cục đề tài nghiên cứu Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp 19 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠI 21 1.2.1 Nội dung phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 21 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp NHTM 25 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển cho vay doanh nghiệp 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH NHA TRANG – TỈNH KHÁNH HÒA 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM CP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CN NHA TRANG – TỈNH KHÁNH HỊA 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức 38 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 38 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHTM CP QUỐC TẾ VIỆT NAM, CN NHA TRANG – TỈNH KHÁNH HÒA 41 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Nha Trang tỉnh Khánh Hòa 41 2.2.2 Các giải pháp mà ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Nha Trang thực 45 2.2.3 Kết phát triển cho vay doanh nghiệp VIB CN Nha Trang 52 2.2.4 Đánh giá chung tình hình phát triển cho vay doanh nghiệp VIB Nha Trang 65 2.2.5 Nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp VIB Nha Trang 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NH TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CN NHA TRANG TỈNH KHÁNH HÒA 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG – TỈNH KHÁNH HÒA 72 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp tỉnh Khánh Hòa 72 3.1.2 Định hướng phát triển NH TMCP Quốc Tế Việt Nam - CN Nha Trang – tỉnh Khánh Hòa 73 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIB NHA TRANG – TỈNH KHÁNH HÒA 74 3.2.1 Xây dựng sách phát triển khách hàng 74 3.2.2 Rút ngắn thời gian thẩm định, cải tiến thủ tục cho vay 76 3.2.3 Cải tiến đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 77 3.2.4 Hồn thiện sách tài sản đảm bảo 78 3.2.5 Chính sách lãi suất linh hoạt 79 3.2.6 Nâng cao cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 81 3.2.7 Nhóm giải pháp hỗ trợ 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Đối với Hội sở 85 3.3.2 Đối với Nhà nước 86 3.3.3 Đối với doanh nghiệp 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam KH Khách hàng CN Chi nhánh PGD Phòng giao dịch TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TDNH Tín dụng ngân hàng DNCV Dư nợ cho vay QLKH Quản lý khách hàng DNTN Doanh nghiệp tư nhân CP Cổ phần ĐVT Đơn vị tính ST Số tiền SL Số lượng DANH MỤC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng biểu Trang 2.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012 38 2.2 Số lượng DN có quan hệ tín dụng giai đoạn 2010-2012 52 2.3 Dư nợ cho vay DN giai đoạn 2010-2012 53 2.4 Dư nợ cho vay DN phân theo ngành kinh tế 54 2.5 Dư nợ cho vay DN phân theo loại hình DN 55 2.6 Dư nợ cho vay DN phân theo kì hạn 56 2.7 Dư nợ cho vay DN phân theo TSĐB 57 2.8 Dư nợ cho vay bình quân DN giai đoạn 2010-2012 58 2.9 Tăng trưởng thu nhập giai đoạn 2010 - 2012 59 2.10 Tình hình mở rộng thị phần CVDN giai đoạn 2010 - 2012 60 2.11 Cơ cấu sản phẩm CVDN giai đoạn 2010 - 2012 61 2.12 Tình hình kiểm sốt rủi ro CVDN giai đoạn 2010 - 2012 63 Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức chi nhánh VIB Nha Trang Trang 38 MỞ ĐẦU Hiện kinh tế Việt Nam đã, có bước phát triển đáng kể với tốc độ tăng trưởng cao ổn định Để đạt thành tựu to lớn khơng thể khơng kể đến đóng góp DN Với quy mô đa dạng, yêu cầu vốn công nghệ hợp lý, đồng thời linh hoạt mơ hình tổ chức quản lý nên DN ngày thể có tính thích ứng cao, phù hợp với bối cảnh thực nước ta Vì ln mối quan tâm nhận nhiều sách hỗ trợ từ Chính phủ, Bộ ngành, tổ chức khác nước quốc tế Song song với trình mở cửa kinh tế sách khuyến khích Nhà nước, DN phát triển với tốc độ chóng mặt số lượng lẫn quy mơ, đóng góp tích cực nhiều mặt cho phát triển chung kinh tế DN khơng thể tiến hành sản xuất, kinh doanh hàng hóa dịch vụ, mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến lĩnh vực cạnh tranh không cung ứng vốn Để đứng vững thương trường cần phải có vốn đầu tư tín dụng NH nguồn vốn tối ưu để DN khai thác DN phát triển có nghĩa kinh tế phát triển Như vậy, tín dụng NH đóng vai trò quan trọng DN Mặt khác, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu cao cho NH, tín dụng DN tạo nguồn thu chủ yếu bền vững cho NH Tuy thấy rõ tiềm DN nhiều vướng mắc cơng tác tín dụng nên NH nói chung NH TMCP Quốc tế Việt Nam nói riêng chưa tận dụng hết nguồn lợi mà DN mang lại Xuất phát từ tính cấp thiết vấn đề tín dụng NH DN qua trình tìm hiểu thực tế hoạt động tín dụng NH TMCP 76 giao dịch thường xuyên với CN - Tạo lập mối quan hệ lâu dài DN KH truyền thống hình thức ưu đãi, tổ chức buổi tiếp xúc để thu thập thông tin lấy ý kiến KH - CN hỗ trợ, tư vấn cho vay theo nhu cầu KH, trao đổi thẳng thắn cởi mở, tìm hiểu vướng mắc để tìm nguyên nhân hướng phù hợp có biện pháp giải - Xây dựng mối liên kết với hiệp hội DN để nắm bắt, cập nhật thông tin, nhu cầu vốn đồng thời chuyển tải thông tin CN cho DN Trên sở thông tin thu thập từ KH, CN cần có sách thích hợp để thu hút DN 3.2.2 Rút ngắn thời gian thẩm định, cải tiến thủ tục cho vay Một nguyên nhân khiến việc tiếp cận nguồn vốn NH DN gặp khó khăn qui trình cho vay phức tạp, rườm rà, thời gian chờ đợi định cho vay lâu gây thời gian, làm hội gây trở ngại cho KH hoạt động kinh doanh Vì vậy, để rút ngắn thời gian thẩm định, cải tiến thủ tục cho vay, CN cần thực bước sau: - Nghiên cứu rút gọn trình thiết lập hồ sơ vay vốn cho DN, hướng dẫn DN lần đầu đến NH giấy tờ cần thiết hồ sơ xin vay vốn, tránh sai sót để DN phải làm lại nhiều lần, đơn giản hóa thủ tục, rút bớt gộp số giấy tờ chồng chéo, nhằm rút ngắn thời gian giải hồ sơ mà đảm bảo tính pháp lý theo qui định - Cán QLKH cần phải hiểu rõ DN, ngành nghề DN để biết DN có hưởng sách tín dụng ưu đãi nào, xem xét lịch sử tín dụng DN để linh hoạt qui trình cho vay - Cán QLKH cần phải nắm vững nghiệp vụ, văn bản, qui trình qui định cụ thể NH để tư vấn cho KH Để làm việc CN nên 77 xây dựng sổ tay tín dụng theo chuẩn mực nhằm giúp cho cán QLKH thuận tiện việc tra cứu thơng tin qui trình, qui định NH nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, hoàn tất hồ sơ vay thời gian ngắn - Ngân hàng khơng ngừng hồn thiện, bổ sung cải tiến hệ thống đánh giá, chấm điểm KH cho phù hợp với thực trạng DN mặt tài sản chấp, hệ thống kế toán, lịch sử trả nợ nhằm giúp q trình thẩm định vay cách tin cậy, phê duyệt cho vay nhanh chóng hiệu - Trong qui trình tín dụng nên hạn chế bớt thẩm quyền cán phê duyệt, tránh trùng lắp nhiệm vụ phận Tăng cường khâu giám sát góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.3 Cải tiến đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Để đáp ứng nhu cầu ngày cao DN, CN cần đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ theo hướng: - Không ngừng cải tiến nhằm hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ NH có, bao gồm: + Mở rộng tốn thẻ nội địa thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh toán qua NH, giúp lưu chuyển nhanh tiền vốn, giảm chi phí nhằm phục vụ cho nhu cầu toán, rút tiền, chuyển tiền qua NH DN + Nghiên cứu mở rộng cho vay thấu chi cán cơng nhân viên DN có quan hệ lâu năm, uy tín sử dụng gói trả lương đa tiện ích payroll với CN, để dễ dàng tiếp cận thu hút DN giao dịch toàn diện với CN - Phát triển nhằm đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ đại, tiện ích, cụ thể: + Phát triển dịch vụ NH nhà: Thông qua việc xây dựng trang web, nối mạng với DN để giao dịch nhà, tiếp tục đầu tư toàn diện dịch vụ NH trực tuyến VIB4U đưa dịch vụ trở thành kênh giao dịch tiện ích hiệu cho KH 78 + Tiếp tục kết hợp với tổng cục Thuế, tổng cục Hải quan, Kho bạc Nhà nước để triển khai dự án thu ngân sách Nhà nước, DN tiếp cận phương thức nộp thuế đơn giản thuận tiện phục vụ nhanh chóng, kịp thời nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí nguồn nhân lực để tập trung phát triển hoạt động kinh doanh + Ngoài ra, đa dạng hóa sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu KH nâng cao chất lượng cho vay KH DN Hiện sản phẩm cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn; cho vay trung dài hạn; cho vay theo món; cho vay dự án, cho vay theo hạn mức tín dụng … thời gian tới cần bổ sung sản phẩm như: thấu chi qua tài khoản DN; cho thuê tài NH cải tiến đa dạng hóa sản phẩm giúp cho DN có nhiều lựa chọn mua sản phẩm, dịch vụ NH giúp NH bán nhiều sản phẩm, dịch vụ, thu nhiều lợi nhuận góp phần phát triển hoạt động tín dụng CN 3.2.4 Hồn thiện sách tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo tiền vay nguồn thu nợ thứ yếu, nhiên điều kiện để xem xét cho vay điều kiện để tăng trách nhiệm trả nợ KH Hiện việc định chấp thuận hình thức TSĐB NH ngày có xu hướng mở Để phù hợp với trình phát triển cạnh tranh với NH khác, CN cần phải xây dựng sách TSĐB vay vốn phù hợp, NH cần thay đổi nội dung sau: - Bộ tiêu chí cấp tín dụng 5C qui định TSĐB cứng nhắc, không phù hợp với thực tế DN địa bàn tỉnh, gây khó khăn cho DN tiếp cận vốn vay, NH nên điều chỉnh điều kiện tiêu chí cấp tín dụng cho phù hợp với tình hình thực tế sở đảm bảo nguyên tắc tín dụng 79 - Nâng tỷ lệ cho vay TSĐB bất động sản cho phù hợp với thị trường, đảm bảo khả cạnh tranh với TCTD khác địa bàn - Không hạ bậc xếp loại TSĐB bảo lãnh giao quyền phán khoản vay có tài sản chấp ngồi địa bàn cho CN nhằm tạo chủ động cơng tác cấp tín dụng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay DN - Phát triển danh mục hàng hóa nhận chấp linh hoạt việc quản lý hàng hóa - Việc định giá động sản phương tiện vận chuyển nên định theo giá thị trường Theo qui định nay, việc định giá TSĐB theo giá trị hóa đơn VAT trừ khấu hao theo qui định tài Tuy nhiên, thực tế DN thường mua xe với giá cao nhiều hóa đơn VAT Đối với phương tiện vận tải nhập từ nước ngoài, chế thuế Việt Nam chưa rõ ràng nên giá trị phản ánh hóa đơn nhập thường khơng xác, định giá tài sản dạng cần xem xét đến giá trị kê danh mục hàng hóa chịu mức thuế suất hải quan quan chức khác… Cải thiện yếu tố thu hút nhiều DN có nhu cầu vay vốn Tài sản bảo đảm điều kiện quan trọng độ tín nhiệm KH việc hồn trả khoản vay 3.2.5 Chính sách lãi suất linh hoạt Xây dựng sách lãi suất cạnh tranh so với NH địa bàn nhằm áp dụng cách linh hoạt cho đối tượng KH khác nhau, đặc biệt nhóm KH DN phù hợp với mức độ rủi ro khoản vay dựa nguyên tắc bù đắp chi phí, rủi ro đảm bảo có lãi đồng thời phải nằm khung lãi suất quy định VIB, từ thu hút 80 đối tượng KH Cần có sách lãi suất riêng, linh hoạt KH truyền thống, trọng tâm cho nhóm ngành hàng để tạo gắn kết lâu dài KH cũ thu hút DN có tình hình tài tốt, phương án sản xuất kinh doanh khả thi Theo qui định, CN có sách lãi suất linh hoạt DN sử dụng nhiều dịch vụ NH, DN sau xếp hạng tín dụng phân loại KH tương ứng: AAA, AA, A, BBB, BB, B ứng với loại theo qui định phải đáp ứng biên độ sinh lời định, theo KH sử dụng nhiều dịch vụ ngồi dịch vụ cho vay lãi suất cho vay giảm Tuy nhiên, giảm giới hạn cho phép, không thấp biên độ lãi vay tối thiểu theo qui định cho loại KH NH thời kì Điều khơng làm cho lãi suất cho vay CN giảm nhiều, nhóm khách hàng TCTD khác lôi kéo có nhiều sách ưu đãi Vì cần phải thay đổi sách lãi suất, khơng qui định biên độ lãi vay, cần KH đáp ứng đầy đủ biên độ sinh lời theo qui định NH phát triển tín dụng với nhóm KH Lãi suất cho vay = Lãi suất điều chuyển vốn kinh doanh + biên độ sinh lời Lãi suất cho vay = Lãi suất điều chuyển vốn kinh doanh + biên độ lãi vay tối thiểu (nếu KH sử dụng dịch vụ khác tạo phí đủ bù đắp biên độ sinh lời) Biên độ sinh lời: tất khoản thu CN KH (bao gồm từ dòng tiền, dịch vụ, tín dụng) tính thời gian 01 năm Để xác định biên độ sinh lời KH, NH đánh giá yếu tố liên quan đến việc vay vốn nguồn tiền gửi NH, lượng thu ngoại tệ phí dịch vụ từ việc sử dụng dịch vụ bán chéo sản phẩm 81 3.2.6 Nâng cao cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng tất khả mà theo NH khơng thể thu hồi đầy đủ hạn khoản tín dụng cấp Nói cách khác, rủi ro tín dụng việc KH khơng trả đầy đủ khoản nợ NH theo cam kết, dù với lí Rủi ro tín dụng gây nên thiệt hại NH, làm mát nguồn vốn suy giảm khả chi trả khả toán khoản nợ Chính việc nâng cao cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng u cầu cần thiết nhằm hạn chế thấp rủi ro NH cần thực nội dung sau: - Áp dụng triệt để cơng tác xếp hạng tín dụng nội KH vào việc xét cấp tín dụng - Thực kỹ khâu kiểm tra trước, sau cho vay, phận cho vay cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo quy định với đầy đủ nội dung như: Sự phù hợp việc DN sử dụng vốn vay với mục đích vay, tình hình DN thực cam kết theo hợp đồng tín dụng, tình trạng TSĐB, dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài phi tài KH - Thành lập phận thẩm định giá tài sản độc lập với phận cho vay để NH hạn chế rủi ro tín dụng, tránh trường hợp cán cho vay kiêm thẩm định giá tài sản, điều dễ phát sinh tiêu cực, cán cho vay định giá cao giá trị thị trường thực tế TSĐB vay - Trong trình cho vay cán tín dụng cần đánh giá lại tài sản bảo đảm định kỳ theo qui định NH để biết giá trị, tính khoản trạng TSĐB thời điểm có đủ đảm bảo so với dư nợ vay, điều giúp cho NH có điều chỉnh kịp thời để phù hợp với tình hình thực tế - Xác định cấu nợ lĩnh vực gặp rủi ro, bị nợ xấu 82 khó xử lý NH nên tiến hành bán nợ cho công ty mua bán nợ để từ hạn chế rủi ro, tạo điều kiện thuận lợi cho NH thu hồi vốn - Tiến hành tự rà soát, chấn chỉnh việc thực qui trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay, để hạn chế mức rủi ro thấp mức - Thực giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, kiến thức, đạo đức khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng Kiểm tra, kiểm sốt nội bước khơng thể bỏ qua quy trình tín dụng NH nào, đặc biệt DN Thông qua kiểm tra, giám sát vốn vay để biết CN có tuân thủ đầy đủ điều kiện phê duyệt tín dụng, qui trình, qui định VIB NHNN hay không, giúp CN phát sớm khoản vay có vấn đề, để đưa biện pháp khắc phục, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh Vì vậy, thiết lập hệ thống giám sát tín dụng, kiểm sốt nội đầy đủ, vững mạnh hiệu có vai trò, vị trí quan trọng, góp phần kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu Hiện tại, nhân phòng kiểm tốn nội hội sở q so với số lượng 160 CN PGD VIB hoạt động tỉnh thành nước, khoảng cách lần kiểm tra phòng kiểm tốn nội CN lâu, từ 1.5-2 năm Bộ phận giám sát tín dụng định kỳ kiểm tra 06 tháng lần, nên hầu hết hồ sơ vay chưa kiểm tra kịp thời dẫn đến chưa kịp thời phát hiện, chấn chỉnh sai sót sai phạm tín dụng CN gây rủi ro cao Do để tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, giám sát tốt khoản vay CN cần đề xuất Hội sở tuyển thêm nhân cho phận này, đề xuất tăng số lần kiểm tra định kì hoạt động tín dụng CN từ tháng/lần xuống 03 83 tháng/lần phận giám sát tín dụng từ năm/lần xuống năm/lần phận kiểm soát nội để kiểm soát tốt rủi ro Hiện nay, cơng tác kiểm sốt rủi ro chủ yếu kiểm tra hồ sơ tín dụng sau cho vay, hầu hết khoản vay phát vay nên gây rủi ro lớn DN NH khơng thể khắc phục sai phạm Vì nên thành lập phận kiểm tra, kiểm soát trước cho vay CN để kịp thời ngăn chặn vi phạm qui trình, qui định, TSĐB ….có nguy rủi ro cao từ đầu, đặc biệt khoản vay thẩm quyền phê duyệt CN, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.7 Nhóm giải pháp hỗ trợ a Tăng cường hoạt động huy động vốn - Mở rộng mạng lưới huy động vốn, địa điểm cần phải xây dựng trụ sở khang trang, trang bị máy móc đại cần thiết đội ngũ nhân viên niềm nở, lịch sự, tận tình để đạt niềm tin KH, đồng thời CN nên thực việc bố trí giao dịch phù hợp với đặc điểm KH địa bàn - Thu hút tiền gửi không kỳ hạn cá nhân DN cách nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, giảm miễn phí tốn với đơn vị có lượng tiền gửi lớn, lãi suất không kỳ hạn ưu đãi với đơn vị có số dư tiền gửi cao Đẩy mạnh thu hút c c DN có số lượng nhân viên lớn thơng qua g ó i t r ả l n g p a y r o l l khơng thu phí - Tiếp tục phát huy sách khuyến mại với KH cá nhân có lượng tiền gửi lớn, thường xuyên thăm hỏi quan tâm đến KH để trì đội ngũ KH truyền thống CN - Đa dạng hoá hình thức huy động tiết kiệm ngoại tệ - Yêu cầu DN vay vốn chuyển doanh thu VIB 84 - Giao tiêu huy động cho nhân viên có sách thưởng phạt b Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Theo quan điểm quản trị nhân đại người nguồn tài nguyên đáng quý cơng ty Đặc biệt ngành NH tài yếu tố người yếu tố đặt lên hàng đầu Nhận thức tầm quan trọng đó, VIB CN Nha Trang có kế hoạch nhân theo hướng sau: - Trước hết cần tăng cường đội ngũ cán QLKH DN, phân tích số lượng cán QLKH vừa thiếu vừa bất cập, tăng cường số lượng cán giúp cho khối lượng công việc cán giảm xuống có nhiều thời gian để nâng cao tiến độ chất lượng công việc Mặt khác, cán QLKH có thêm thời gian để tăng cường kiểm tra, giám sát KH tiếp thị DN Tuy nhiên, việc tăng cường cán cần phải lưu ý đến việc bố trí hợp lý, khoa học, người, việc lực - Về tuyển dụng: Xây dựng ban hành qui chế tuyển dụng chặt chẽ, cơng khai, minh bạch, tuyển người chun mơn, có lực nhằm mang lại hiệu làm việc cao - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Đặc biệt kiến thức cần thiết văn pháp luật ban hành có liên quan đến hoạt động NH, kiến thức thị trường, sản phẩm, DN địa bàn, kỹ phân tích thẩm định KH Và cán QLKH trau dồi, trao đổi tích luỹ kinh nghiệm nghề nghiệp - Đổi hoàn thiện phong cách giao dịch nhân viên NH CN nên trọng đào tạo thái độ giao dịch cán bộ, đặc biệt cán tín dụng theo hướng biết lắng nghe KH, tạo điều kiện thuận lợi cho KH 85 - Xây dựng chế độ khen thưởng cơng thích đáng cán QLKH vượt mức kế hoạch công tác cho vay, quản lý an tồn khoản tín dụng, mở rộng nhiều KH mới, không phát sinh nợ hạn, nợ xấu Mặt khác cần quy định cụ thể trách nhiệm cá nhân cán QLKH hoạt động cho vay, nâng cao tinh thần dám nghĩ dám làm, dám chịu trách nhiệm 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Hội sở - Xây dựng, hồn thiện qui trình, qui chế cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu loại đối tượng DN hoàn cảnh thực tế - Tiếp tục rà soát chế nghiệp vụ, đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giải vay trình thẩm định - Thiết lập chế thông tin minh bạch công khai cho DN, tiếp xúc với DN nhằm thơng suốt lực tài chính, có trách nhiệm tư vấn cho DN từ khâu lập dự án đến khâu triển khai - Hoạt động tín dụng dựa chữ tín, NH tuỳ theo độ uy tín DN mà chủ động mở rộng TSĐB, nâng cao tỷ lệ cho vay TSĐB Nên mở rộng diện vay tín chấp với khối lượng lớn qua tổ chức đoàn thể - Sớm tiêu chuẩn hoá loại cán bộ, thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ - Sớm phê duyệt phương án thành lập thêm PGD, PGD đặc thù, điểm giao dịch để mở rộng qui mô hoạt động - Sớm phê duyệt phương án thành lập phận kiểm sốt hồ sơ tín dụng CN nhằm kiểm sốt tốt rủi ro - Nâng cấp phần mềm Symbol để hỗ trợ xuất đầy đủ liệu cần thiết làm báo cáo, hạn chế thời gian làm báo cáo để tập trung chuyên môn 86 3.3.2 Đối với Nhà nước - Tháo gỡ khó khăn cho DN, thúc đẩy sản xuất kinh doanh: - Tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho NH DN hoạt động - Tăng cường cơng tác kiểm sốt nhằm đảm bảo độ an toàn hệ thống NH 3.3.3 Đối với doanh nghiệp - Tái cấu trúc tổ chức hoạt động DN gắn với tái cấu trúc tài nhằm tăng cường hiệu đầu tư, nhằm nâng cao lực hoạt động, tập trung nguồn lực vào hoạt động, lĩnh vực mạnh DN từ nâng cao tính chun mơn hóa sản phẩm nâng cao lực cạnh tranh - Tăng cường tìm kiếm thị trường để tìm đầu cho sản phẩm nhằm đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn - Tăng cường tính minh bạch báo cáo tài để vừa giúp DN sử dụng nguồn lực hiệu hơn, giảm thiểu chi phí, vừa giúp NH dễ xem xét, đánh giá dự án DN tiên liệu rủi ro xảy có biến động 87 KẾT LUẬN Việc phát triển tín dụng nói chung tín dụng DN nói riêng ln vấn đề vơ cần thiết Trước hết, cần thiết phát triển kinh tế DN, tồn phát triển NHTM chế thị trường sau ảnh hưởng lớn tới phát triển toàn kinh tế Đối với kinh tế thị trường Việt Nam nay, vai trò DN quan trọng ngày vững chắc, phát triển tín dụng NH cho loại hình DN chiến lược cho tất NH nói chung VIB CN Nha Trang nói riêng Nhận rõ điều CN có nhiều cố gắng việc phát triển tín dụng thành phần kinh tế này, nhiên kết đạt lại chưa mong muốn Các DN chưa khai thác triệt để nguồn vốn tín dụng NH VIB CN Nha Trang, ngược lại CN lại gặp khó khăn việc phát triển tín dụng Qua q trình nghiên cứu, phân tích đánh giá, luận văn giải vấn đề sau: - Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển tín dụng DN, sở lý luận kết hợp với phân tích thực trạng hoạt động cho vay DN VIB CN Nha Trang đưa vấn đề tồn tại, hạn chế cần phải khắc phục - Luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển tín dụng DN VIB CN Nha Trang TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS.Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc Gia thành phố Hồ Chí Minh [2] TS.Lâm Chí Dũng (2009), Bài giảng quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính [3] TS.Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội [4] TS.Lê Văn Tư (2006), Quản trị Ngân hàng thương mai, NXB Tài Chính Hà Nội [5] Bộ tiêu chí cấp tín dụng 5C theo QĐ 1168/2012/QĐ-VIB Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ngày 06/04/2012 [6] Đề án xây dựng phát triển tỉnh Khánh Hòa đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030 [7] Luật doanh nghiệp ban hành ngày 19/11/2005 [8] Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 ngày 25/12/2005 [9] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 [10] Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (2010), Quy trình cho vay quản lý tín dụng [11] Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam , Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010,2011,2012 [12] Ngân hàng Nhà nước tỉnh Khánh Hòa, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng 2010,2011,2012 [13] Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng [14] Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 127/QĐ-NHNN việc sửa đổi bổ sung số điều Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001 [15] Quốc Hội (2008), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính Trị Quốc Gia [16] Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Khánh Hòa, Báo cáo tình hình đề xuất giải khó khăn doanh nghiệp [17] Tạp chí thị trường tài tiền tệ số 11, tháng 6/2013 [18] Tạp chí ngân hàng số 10, tháng 5/2013 [19] Trang web http://www.sbv.gov.vn; http://www.mof.gov.vn; http://www.vib.com.vn; ... động tín dụng NH TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Nha Trang – tỉnh Khánh Hòa, tơi chọn đề tài: “ Phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Nha Trang. .. NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG – TỈNH KHÁNH HÒA 72 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp tỉnh Khánh Hòa 72 3.1.2 Định hướng phát triển NH TMCP Quốc Tế Việt Nam - CN Nha Trang – tỉnh Khánh. .. LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp