BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LƯƠNG THỊ THANH THÚY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng-Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LƯƠNG THỊ THANH THÚY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành Mã số : Tài Ngân hàng : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Đà Nẵng-Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Lương Thị Thanh Thúy MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh NHTM 1.1.2 Các khái niệm bảo lãnh 1.1.3 Một số đặc điểm bảo lãnh NHTM 1.1.4 Chức năng, vai trò bảo lãnh NHTM 10 1.1.5 Phân loại bảo lãnh NHTM 13 1.1.6 Mối quan hệ bên bảo lãnh NHTM 17 1.1.7 Rủi ro bảo lãnh NHTM 18 1.2 NỘI DUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM 20 1.2.1 Quan điểm phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM 20 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM 20 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM 24 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH NHTM 25 1.3.1 Những nhân tố môi trường vĩ mô 25 1.3.2 Khách hàng 26 1.3.3 Đối thủ cạnh tranh 27 1.3.4 Các nhân tố thuộc nội ngân hàng 27 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 33 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Bình Định 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ BIDV Bình Định 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Bình Định qua năm (2009-2011) 37 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV BÌNH ĐịNH 39 2.2.1 Cơ sở pháp lý để phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV Bình Định 39 2.2.2 Các loại hình bảo lãnh BIDV Bình Định 40 2.2.3 Chính sách khách hàng quy trình bảo lãnh BIDV Bình Định 41 2.2.4 Thực trạng tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh BIDV Bình Định qua năm 2009-2011 45 2.2.5 Đánh giá chung 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 81 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA BIDV BÌNH ĐỊNH 81 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 82 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh 82 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro 89 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 95 3.3.1 Đối với ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 95 3.3.2 Đối với Chính phủ ngân hàng Nhà nước 955 3.3.3 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Bình Định 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG 98 KẾT LUẬN .99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam BIDV Bình Định Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam – chi nhánh Bình Định DN Doanh nghiệp DNTN Doanh nghiệp tư nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TF Chương trình quản lý tài trợ thương mại TNHH Trách nhiệm hữu hạn THHĐ Thực hợp đồng TSĐB Tài sản đảm bảo XDCB Xây dựng XNK Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 Kết kinh doanh BIDV Bình Định từ năm 2009 đến 2011 Dư nợ bảo lãnh bình quân BIDV Bình Định qua năm 2009-2011 Trang 37 46 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh, dư nợ 2.3 bảo lãnh bình quân theo đối tượng khách hàng dư nợ bảo lãnh bình quân khách hàng BIDV Bình 49 Định qua năm 2009-2011 2.4 2.5 2.6 2.7 Số bảo lãnh phát hành BIDV Bình Định qua năm 2009-2011 Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh BIDV Bình Định qua năm 2009-2011 Mức phí bảo lãnh NHTM địa bàn Bình Định Thị phần theo dư nợ bảo lãnh cuối kỳ NHTM địa bàn Bình Định qua năm 2009-2011 52 54 56 58 Thị phần theo số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo 2.8 lãnh NHTM địa bàn Bình Định qua năm 2009-2011 60 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Số hiệu Tên hình vẽ hình vẽ Trang 2.1 Sơ đồ tổ chức máy quản lý BIDV Bình Định 35 2.2 Quy trình phát hành thư bảo lãnh BIDV Bình Định 42 Tên đồ thị Trang Số hiệu đồ thị 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Dư nợ bảo lãnh bình quân BIDV Bình Định từ năm 2009-2011 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh BIDV Bình Định từ năm 2009-2011 Dư nợ bảo lãnh bình quân khách hàng BIDV Bình Định từ năm 2009-2011 Số bảo lãnh phát hành BIDV Bình Định từ năm 2009-2011 Thu nhập dịch vụ bảo lãnh BIDV Bình Định từ năm 2009-2011 Thị phần theo dư nợ bảo lãnh cuối kỳ từ năm 20092011 Thị phần theo số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh từ năm 2009-2011 46 50 50 52 54 59 61 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam có chuyển biến khởi sắc năm gần Đặc biệt kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại Thế giới (WTO) hoạt động ngoại thương đẩy mạnh góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong phát triển chung kinh tế khơng thể khơng kể đến vai trò ngân hàng Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn dịch vụ ngân hàng dịch vụ kinh doanh khác có liên quan, tổ chức tài quan trọng kinh tế, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức tín dụng kinh tế Một dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho kinh tế dịch vụ bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ sử dụng rộng rãi từ lâu giới Nhiều tài liệu dẫn chứng giao dịch thương mại, bảo lãnh ngân hàng xuất Mỹ vào khoảng năm đầu thập kỷ 60 kỷ XX dạng thư tín dụng dự phòng Ở thời điểm này, bảo lãnh ngân hàng bắt đầu thực sử dụng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Ngày nay, bảo lãnh trở thành nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng nhiều nước giới có Việt Nam Trong xu quốc tế hố, tồn cầu hố, chu chuyển vốn giao lưu thương mại ngày gia tăng với mức độ khổng lồ, cơng trình xây dựng nổ rộ điều kiện kinh tế phát triển mặt nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng trọng hoàn thiện phát triển, bên cạnh 90 - Trang bị cho cán ngân hàng cổng thơng tin tín dụng (CIC) để nắm tình hình khác hàng TCTD khác - Trang bị kịp thời sách luật dân sự, kinh tế kịp thời để cán nắm luật hành, so sánh với quy định trước để có cách ứng xử cho phù hợp đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng Việc thẩm định tiến hành quy trình đảm bảo xác, ngân hàng nên phân định rõ chức năng, phân công trách nhiệm cụ thể Một mặt tiến hành thẩm định hồ sơ mà doanh nghiệp đệ trình, mặt khác cần phải có cán thực tế, tìm hiểu thẩm định lực thực doanh nghiệp Không vào thông tin chiều từ phía khách hàng cung cấp, ngân hàng phải có thông tin đa chiều để so sánh, đối chiếu phân tích để định việc bảo lãnh hay khơng bảo lãnh Cần phối hợp chặt chẽ với quan, ban ngành quan Thuế, Sở Kế hoạch Đầu tư… để nắm bắt thông tin kịp thời, xác nhằm hỗ trợ cho việc định đầu tư Ngồi ra, liệu thơng tin khách hàng, ngân hàng thu thập qua tổ chức kiểm tốn, cơng ty tư vấn, luật sư phương tiện thông tin đại chúng Chẳng hạn, qua quan Thuế, ngân hàng loại đối tượng khách hàng xấu trốn nợ Thuế Đối với dự án vượt khả phạm vi ngân hàng cần phải có phối hợp chặt chẽ quan có liên quan để tiến hành thẩm định Chỉ có vậy, ngân hàng ngày nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đảm bảo phương châm tăng trưởng an toàn hiệu dịch vụ bảo lãnh BIDV Bình Định cần tạo sân chơi qua việc tổ chức thi thẩm định phương án, dự án kinh doanh đưa tình xảy lĩnh vực sản xuất kinh doanh: Sản xuất, chế biến, thương mại, xây dựng, khai thác… để nâng cao kỹ thẩm định, tư duy, xử lý tình 91 tốt cán mặt giúp cán hiểu biết đặc điểm ngành nghề kinh tế Qua học hỏi thực tế, trau dồi kinh nghiệm để kiểm soát rủi ro cấp tín dụng, bảo lãnh cho khách hàng Khuyến khích khách hàng sử dụng báo cáo tài qua kiểm tốn để đảm bảo tính xác thực số liệu doanh nghiệp cung cấp cho Ngân hàng b Thường xuyên thực công tác kiểm tra nội bộ, kiểm sốt khách hàng Ngân hàng cần có quy định thống việc thực kiểm tra dịch vụ bảo lãnh định kỳ khía cạnh: Về mặt nội bộ: Bộ phận QLRR thường xuyên kiểm tra quy chế, quy trình bảo lãnh, thẩm quyền ký phát bảo lãnh nhằm phát sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ để đề xuất hướng xử lý, bên cạnh cán tín dụng cần tổ chức kiểm tra chéo khách hàng lẫn nhằm phát sai xót mặt hồ sơ phận QLRR chủ yếu kiểm tra sai xót mặt số liệu rủi ro tác nghiệp q trình hạch tốn Ngồi phận QLRR tiếp nhận góp ý bất cập phòng để điều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy Về mặt khách hàng: Đề xuất quy định kiểm tra định kỳ khách hàng sau cấp bảo lãnh, đột xuất kiểm tra có thơng tin bất thường nhằm đơn đốc việc thực thi nghĩa vụ mà khách hàng cam kết, đảm bảo việc sử dụng vốn khách hàng mục đích Trong trường hợp khách hàng có khó khăn cần ngân hàng hổ trợ thực có đề xuất giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn để giảm rủi ro cho ngân hàng Để làm việc phận quản lý rủi ro cần tham mưu đề xuất quy định kiểm tra khách hàng định kỳ để phối hợp với cán quan hệ khách hàng giám sát hoạt động kinh doanh 92 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ a Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố định hiệu dịch vụ kinh doanh nói chung ngành ngân hàng nói riêng Vì vậy, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần, ngân hàng cần tạo điều kiện để cán phát triển mặt chuyên môn tạo lòng trung thành, giữ chân cán có lực xử lý nghiêm sai phạm hình thức sau: Đào tạo: Việc đào tạo cán qua lớp huấn luyện mặt lý thuyết mà đào tạo thực tế qua việc luân chuyển cán qua vị trí khác có liên quan mặt nghiệp vụ, luân chuyển cán quan hệ khách hàng, cán quản trị tín dụng cán quản lý rủi ro Việc luân chuyển cán nhằm đem lại số hiệu sau: - Giúp cán am hiểu nghiệp vụ liên quan - Phát sai xót cán làm trước - Tăng cường khả làm việc, tiếp thị khách hàng, xử lý tình thực tế phát sinh - Thông qua việc luân chuyển cán năm bắt chia kinh nghiệm để nghiệp vụ phát triển toàn diện - Bên cạnh đó, lợi ích việc ln chuyển cán giúp cho việc điều hành nhân trôi chảy Bên cạnh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngân hàng cần cân nhắc bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán để họ cống hiến nhiều Bố trí cơng tác cách khoa học, vị trí chun mơn đào tạo phát huy tối đa lực đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng nên kết hợp kinh nghiệm cán lâu năm với sức sáng tạo nhân viên trẻ qua việc lấy ý kiến, đề xuất cán để lãnh đạo cân nhắc tổng hợp định 93 Về chế độ đãi ngộ kiểm điểm khiển trách: Có sách đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng để động viên, khuyến khích kịp thời cán bộ, nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích họ nỗ lực phấn đấu công tác cần thiết, cán tín dụng, cán tác nghiệp dịch vụ bảo lãnh Ngược lại, ngân hàng có chế tài phù hợp cán gây tổn thất cho ngân hàng để cán ý thức mức độ quan trọng cơng việc làm việc có trách nhiệm Trong việc thực sách lương cần xây dựng tiêu chí đánh giá lực nhân viên để có chế khen thưởng kỷ luật kịp thời: - Hiệu công việc cách giao tiêu thực tháng, quý, năm - Xác định lỗi gây rủi ro ảnh hưởng đến lợi ích uy tín Ngân hàng cán - Ghi nhận thái độ phục vụ khách hàng thông qua phản hồi từ khách hàng - Ghi nhận thái độ làm việc từ đánh giá nhiều chiều đồng nghiệp - Đánh giá lãnh đạo,… Khi xây dựng tiêu trên, hiệu cơng việc phải có trọng số cao tiếp thái độ phục vụ khách hàng đến thành tố khác Đối với chế độ thưởng phạt: Bổ sung chế thưởng “nóng” để tạo khích lệ động viên kịp thời, gia tăng giá trị vật chất giá trị phần thưởng bên cạnh giá trị tinh thần tăng nghĩa vụ thực vi phạm b Giải pháp công nghệ quản lý Để phát triển dịch vụ bảo lãnh giải pháp yếu tố người, quy trình, sách… Thì cơng nghệ quản lý góp phần quan trọng giúp hoạt động bảo lãnh diễn trôi chảy Cùng với phát triển kinh tế phát triển quy mô bảo lãnh qua năm đòi hỏi cải tiến cơng nghệ ứng dụng để việc quản lý ngày chuyên nghiệp Việc cải 94 tiến công nghệ quản lý thuận lợi đầu trang thiết bị tương ứng Vì vậy, để phát triển cơng nghệ tồn diện, BIDV Bình Định cần đầu tư phần mềm ứng dụng trang thiết bị hổ trợ qua việc: - Hoàn thiện chương trình Trade Finance (Tài trợ thương mại), nâng cao kỹ cán công nghệ thông tin: Trên sơ ứng dụng phát sinh trình quản trị, chi nhánh phản ảnh vấn đề tác nghiệp chưa phù hợp với trung tâm công nghệ để xử lý, trường hợp trung tâm khơng khắc phục đề nghị trung tâm yêu cầu nhà thầu chỉnh sửa chương trình theo nhu cầu sử dụng Bên cạnh việc nhờ hỗ trợ trung tâm cơng nghệ phòng nghiệp vụ cần u cầu tổ cơng nghệ thơng tin chi nhánh viết chương trình quản lý nội giúp giảm thiểu công việc thủ công lấy liệu báo cáo quản trị điều hành, báo cáo ngân hàng nhà nước, báo cáo BIDV chẳng hạn: Báo cáo bảo lãnh đến hạn tháng, báo cáo thu phí bảo lãnh khách hàng tháng… - Đầu tư thêm trang thiết bị công nghệ đại Với quy mô ngày phát triển mặt BIDV cần tiếp tục đầu tư nâng cấp máy móc, trang bị thêm thiết bị đại, đủ cơng suất, thích hợp với chương trình phần mềm giao dịch, đảm bảo xử lý thông tin thơng suốt tình phức tạp cao điểm Đầu tư mới, đại hoá sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ thông tin hướng, đồng bộ, hiệu quả, có tính thống - tích hợp - ổn định cao đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn thông suốt, bảo mật thông tin cho ngân hàng khách hàng Đẩy mạnh việc nối mạng giao dịch với khách hàng, trước mắt khách hàng lớn nhằm đáp ứng cách nhanh chóng nhu cầu 95 khách hàng, thơng tin tài Phát triển chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng qua mạng, giảm thiểu thời gian khách hàng đến ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Nâng cao tính tự chủ nhiều cho chi nhánh trực thuộc quyền định cấp bảo lãnh hạn mức số tiền, thời gian để chi nhánh không bị hạn chế nỗ lực tìm kiếm khách hàng cho chi nhánh tăng thêm tỷ lệ phán định sở giới hạn mà Hội sở duyệt Hiện BIDV Việt nam có ban pháp chế chuyên trách hỗ trợ luật pháp dịch vụ tín dụng bảo lãnh Tuy nhiên, liên hệ để trao đổi thắc mắc chưa giải đáp thỏa mãn, nhiệt tình Vì vậy, việc cố chức nhiệm vụ phận cần thiết Kinh nghiệm ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam cho thấy phận cần thiết hữu ích giúp cho chi nhánh thực bảo lãnh phức tạp Đặc biệt, xu hội nhập toàn cầu, giao dịch bảo lãnh nước, bảo lãnh phát hành tiếng Anh ngày nhiều Vì vậy, để phòng có tranh chấp xảy ban pháp chế tư vấn cho chi nhánh trước phát hành bảo lãnh Sớm thành lập phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn pháp luật giúp nhân viên tác nghiệp bớt áp lực công việc tập trung vào nghiệp vụ nhiều hơn, góp phần chăm sóc khách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp quan trọng ngân hàng hạn chế rủi ro pháp lý tránh bất lợi có tranh chấp xảy 3.3.2 Đối với Chính phủ ngân hàng Nhà nước Môi trường kinh tế phát triển ổn định lành mạnh động lực thúc đẩy hoạt động tiền tệ - ngân hàng nói chung dịch vụ bảo lãnh nói riêng Bất ổn kinh tế trị xã hội đem lại rủi ro bất khả kháng 96 ngân hàng doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến dịch vụ bảo lãnh Vì vậy, Chính phủ cần ổn định mơi trường trị xã hội môi trường kinh tế vĩ mô, xây dựng chế thị trường đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tiền tệ, tín dụng giá Chính phủ NHNN cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Ở nước ta chưa có luật dành riêng cho dịch vụ bảo lãnh, tín dụng ngân hàng, bảo lãnh đề cập đến số văn luật NHNN nên tính ổn định khơng cao bị vô hiệu trường hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia dịch vụ Do đó, cần sớm ban hành luật bảo lãnh ngân hàng để điều chỉnh dịch vụ đồng Bên cạnh đó, NHNN cần sớm có chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh Việc ban hành chuẩn mực giúp ngân hàng nước thực cách đồng mà giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức hoàn chỉnh thống NHNN cần đẩy mạnh hiệu dịch vụ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ thông tin cho NHTM trình thẩm định dự án Vì vậy, NHNN phải có chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác NHNN phải nâng cao tầm dịch vụ trung tâm thơng tin tín dụng CIC, đảm bảo cung cấp thơng tin xác cập nhập Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Điều hỗ trợ NHTM nhiều trình thẩm định dự án quản lý, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 97 NHNN giám sát ngân hàng thực quy chế NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra NHNN phải thường xuyên tra, kiểm tra dịch vụ NHTM nói chung dịch vụ bảo lãnh nói riêng, phát kịp thời tồn sai xót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời Muốn vậy, phải trọng đến trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cán tra Nhưng khơng có nghĩa NHNN can thiệp sâu vào dịch vụ ngân hàng, gây cản trở tiêu cực tới dịch vụ ngân hàng NHNN cần kết hợp hài hòa giám sát từ xa tra chỗ 3.3.3 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Bình Định Hỗ trợ doanh nghiệp mặt thủ tục pháp lý cơng trình, dự án….nhanh chóng để DN tiếp cận dịch vụ ngân hàng dễ dàng Sớm hồn thiện sở hạ tầng khu cơng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp tập trung để bàn giao mặt cho DN đăng ký để DN xây dựng nhà xưởng vào dịch vụ ổn định Tìm kiếm đối tác đầu tư để mở rộng phát triển kinh tế tỉnh nhà, tạo điều kiện để dịch vụ ngân hàng phát triển Chỉ đạo ban ngành chức năng; Chính quyền sở, giúp đỡ tạo thuận lợi để DNNVV phát triển 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG Để dịch vụ bảo lãnh phát triển cho năm tiếp theo, BIDV Bình Định cần khắc phục hạn chế từ mình, bên cạnh cần có định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh sở nhu cầu khách hàng định hướng nhu cầu bảo lãnh tương lai phù hợp với phát triển xã hội, kinh tế Bên cạnh đó, hỗ trợ từ cấp quan quản lý thơng qua chế, sách cần thiết cho phát triển ngân hàng dịch vụ bảo lãnh Vì thế, giải pháp kiến nghị chương tập trung thành phần: Phần giải pháp BIDV Bình Định nhằm giải nguyên nhân bên ngân hàng, đồng thời thực định hướng phát triển ngân hàng Cụ thể, luận văn đề xuất nhóm giải pháp: - Nhóm giải pháp nâng cao lực cạnh tranh bao gồm: Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh, hồn thiện sách khách hàng, áp dụng sách giá động, đẩy mạnh marketing, chăm sóc khách hàng, chuẩn hóa giao dịch, đa dạng hóa sản phẩm đối tượng bảo lãnh - Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro bao gồm: Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh, thực kiểm tra nội bộ, kiểm tra khách hàng - Nhóm giải pháp bổ trợ liên quan đến yếu tố nguồn nhân lực; đại hóa trang thiết bị cơng nghệ ngân hàng Phần đề xuất kiến nghị với cấp quản lý nhằm khắc phục bất lợi từ bên ngoài, từ tạo tác động tổng hòa để góp phần thúc đẩy dịch vụ bảo lãnh ngày phát triển 99 KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng dịch vụ truyền thống NHTM, vừa dịch vụ có thu phí vừa mang tính chất nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Vì vậy, hoạt động bảo lãnh có đặc thù định chứa đựng rủi ro hoạt động tín dụng, đòi hỏi NHTM phải có quan tâm toàn diện phát triển hoạt động để phát triển an toàn hiệu Phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM đóng góp thu nhập từ phí, giảm phụ thuộc thu nhập từ lãi vay, bên cạnh có ý nghĩa góp phần đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng khách hàng Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV Bình Định, đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: Hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ bảo lãnh NHTM, luận văn trình bày có chọn lọc sở lý luận chung bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng; quan niệm phát triển bảo lãnh ngân hàng, tiêu đánh giá phát triển nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động bảo lãnh Phản ảnh thực trạng hoạt động bảo lãnh BIDV Bình Định từ năm 2009 đến năm 2011, qua kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh BIDV Bình Định thời gian qua Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu truyền thống thống kê, so sánh, phân tích … để phản ánh, đánh giá khách quan thực trạng hoạt động bảo lãnh BIDV Bình Định Từ thực trạng hoạt động bảo lãnh với định hướng hoạt động ngân hàng đánh giá khách hàng hoạt động bảo lãnh BIDV Bình Định, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV Bình Định cho năm Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV Bình Định xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trưởng hoạt động đảm bảo chất 100 lượng, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Luận văn đưa hệ thống giải pháp gồm nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp phát triển khách hàng, nhóm giải pháp hạn chế rủi ro, nhóm giải pháp bổ trợ Trong đó, giải pháp quan trọng, có ý nghĩa thực tiễn như: - Áp dụng sách giá động - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh, phát triển thêm sản phẩm bảo lãnh thuế nhà đất, bảo lãnh du học, bảo lãnh khám chữa bệnh nước ngoài, bảo lãnh nộp loại thuế… Đồng thời, luận văn có số kiến nghị, đề xuất NHNN, Chính Phủ, tỉnh Bình Định với ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam để giải pháp mang tính khả thi Mặc dù tác giả dành nhiều thời gian để tìm hiểu nghiên cứu nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, đề tài khó tránh khỏi khiếm khuyết định Tác giả mong nhận góp ý Q thầy cơ, bạn bè cá nhân, tập thể có quan tâm đến lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng để đề tài hoàn thiện hơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT [1] TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo, (2002), Ngân hàng thương mại: Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất thống kê [2] PGS.TS Phan Thị Thu Hà, (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất giao thông vận tải [3] PGS.TS Ngơ Hướng, TS Phan Đình Thế, (2002), Quản trị kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê [4] Trần Hà Minh Thắng, (2009), Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Hồ Chí Minh [5] Lê Thị Phương Thảo, (2010), Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Quảng Nam [6] Nguyễn Thị Thơm, (2007), Giải pháp hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh TP Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Hồ Chí Minh [7] Lê Thị Thanh Ý, (2011), Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam-chi nhánh TP Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Hồ Chí Minh [8] Bộ sách Quản trị Marketing, (2003), Chăm sóc khách hàng phát huy lợi cạnh tranh, NXB Trẻ, TP Hồ Chí Minh [9] Cơng ước Liên hiệp quốc, (1995), bảo lãnh độc lập thư tín dụng dự phòng, New York, Mỹ [10] Cv số 2117/CV-PTSP ngày 05/07/2012 ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam V/v đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh, Hà nội [11] Luật liên quan: Bộ luật dân sự, Luật TCTD, Luật thương mại, Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm định số 26/2006/QĐNHNN ngày 26/6/2006 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam TT28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 quy định bảo lãnh ngân hàng [12] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bình Định, Bảng cân đối kế tốn năm 2009,Bình Định [13] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bình Định, Bảng cân đối kế tốn năm 2010,Bình Định [14] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bình Định, Bảng cân đối kế tốn năm 2011,Bình Định [15] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bình Định, Báo cáo tổng kết dịch vụ kinh doanh năm 2009, Bình Định [16] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bình Định, Báo cáo tổng kết dịch vụ kinh doanh năm 2010, Bình Định [17] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bình Định, Báo cáo tổng kết dịch vụ kinh doanh năm 2011, Bình Định [18] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bình Định (2012), Kỷ yếu 35 năm hình thành phát triển, Bình Định [19] Ngân hàng Nhà Nước Việt nam – chi nhánh Bình Định, Báo cáo thị phần dịch vụ 2009, Bình Định [20] Ngân hàng Nhà Nước Việt nam – chi nhánh Bình Định, Báo cáo thị phần dịch 2010, Bình Định [21] Ngân hàng Nhà Nước Việt nam – chi nhánh Bình Định, Báo cáo thị phần dịch vụ 2011, Bình Định [22] Quyết định số 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 BIDV định ban hành sách cấp tín dụng khách hàng, Hà nội [23] Quyết định số 6361/CV-QLTD1 ngày 07/08/2006 BIDV Hướng dẫn số điểm theo quy chế bảo lãnh Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN, Hà nội [24] Quyết định số 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/07/2009 trình tự, thủ tục cấp tín dụng khách hàng, Hà Nội [25] Trung tâm đào tạo ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ bảo lãnh, tài trợ ngoại thương, Hà nội [26] Trung tâm đào tạo ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2010), Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ kiểm tra kiểm toán nội bộ, Hà nội TIẾNG ANH [1] Peter S.Rose (1993), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh ... BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam BIDV Bình Định Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam – chi nhánh Bình Định DN Doanh nghiệp DNTN Doanh nghiệp tư nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân. .. PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 33 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 33... triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bình Định Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bình Định