BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ THỤC QUYÊN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ THỤC QUYÊN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thế Giới Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Trần Thị Thục Quyên MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Cấu trúc luận văn Tổng quan đề tài nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM 1.1.1 Khái niệm CVTD 1.1.2 Đặc điểm CVTD 1.1.3 Đối tượng phân loại CVTD 13 1.1.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 17 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 19 1.2.1 Khái niệm phát triển CVTD NHTM 19 1.2.2 Nội dung phát triển CVTD NHTM 20 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển CVTD 23 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 29 1.3.1 Các nhân tố bên Ngân hàng 29 1.3.2 Các nhân tố bên Ngân hàng 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CN ĐÀ NẴNG 35 2.1.1 Sơ lược Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Đà Nẵng 35 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV - CN Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012 38 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CVTD TẠI BIDV - CN ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 47 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Đà Nẵng 47 2.2.2 Thực trạng phát triển CVTD BIDV chi nhánh Đà Nẵng 54 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CVTD TẠI BIDV – CN ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 72 2.3.1 Ảnh hưởng từ nhân tố bên đến phát triển CVTD BIDV Đà Nẵng 72 2.3.2 Ảnh hưởng từ nhân tố bên đến phát triển CVTD BIDV Đà Nẵng 75 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN CVTD TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 93 2.4.1 Thành tựu đạt 93 2.4.2 Hạn chế tồn 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG 98 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 99 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA BIDV VÀ BIDV - CN ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN TỚI 99 3.1.1 Định hướng chung BIDV giai đoạn tới 99 3.1.2 Định hướng phát triển CVTD BIDV CN Đà Nẵng 100 3.2 TỔNG HỢP ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC TRONG PHÂN TÍCH SWAP LÀM CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CVTD TẠI BIDV ĐÀ NẴNG 101 3.2.1 Cơ hội thách thức phát triển CVTD BIDV - CN Đà Nẵng 101 3.2.2 Điểm mạnh, điểm yếu phát triển CVTD BIDV - CN Đà Nẵng 102 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CVTD TẠI BIDV - CN ĐÀ NẴNG 103 3.3.1 Hồn thiện hệ thống sách, quy trình cho vay tiêu dùng 103 3.3.2 Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng 108 3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 110 3.3.4 Nâng cao cung cách phục vụ KH sử dụng sản phẩm CVTD 113 3.3.5 Mở rộng thêm mạng lưới hoạt động tăng cường hoạt động marketing sản phẩm CVTD ngân hàng 114 3.3.6 Tăng cường đầu tư sở hạ tầng công nghệ ngân hàng 115 3.3.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực BIDV - CN Đà Nẵng 116 3.4 CÁC KIẾN NGHỊ 117 3.4.1 Kiến nghị Hội sở 117 3.4.2 Kiến nghị với chi nhánh BIDV Đà Nẵng 118 KẾT LUẬN CHƯƠNG 120 KẾT LUẬN 121 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn ATM Máy giao dịch tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CBNH Cán ngân hàng CBQKHCN Cán quan hệ KH cá nhân CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng EIB Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam KH Khách hàng LĐPQHKHCN Lãnh đạo phòng quan hệ KH cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch PQHKHCN Phòng quan hệ khách hàng cá nhân SP Sản phẩm TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TP Thành phố TS Tài sản TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 Tổng huy động vốn BIDV Đà Nẵng theo đối tượng KH Tình hình huy động vốn BIDV Đà Nẵng theo thời hạn gửi Tình hình sử dụng vốn BIDV chi nhánh Đà Nẵng Kết hoạt động kinh doanh BIDV Đà Nẵng qua năm Dư nợ CVTD tăng trưởng dư nợ CVTD BIDV Đà Nẵng Tỷ trọng dư nợ CVTD/tổng dư nợ tỷ trọng CVTD/ dư nợ bán lẻ BIDV chi nhánh Đà Nẵng Số lượng KH vay tiêu dùng dư nợ bình quân CVTD/KH BIDV Đà Nẵng Đánh giá tỷ trọng dư nợ CVTD so với tổng dư nợ số NH lớn địa bàn TP Đà Nẵng Tăng trưởng thu nhập ròng từ CVTD BIDV - CN Đà Nẵng Cơ cấu CVTD theo sản phẩm CVTD BIDV - CN Đà Nẵng Cơ cấu CVTD theo thời hạn TSBĐ BIDV CN Đà Nẵng Trang 40 41 44 47 54 55 58 59 62 63 69 Số hiệu Tên bảng bảng 2.12 Tỷ lệ nợ từ nhóm - 5, tỷ lệ nợ xấu CVTD BIDV Đà Nẵng Trang 70 2.13 Danh mục sản phẩm CVTD BIDV Đà Nẵng 77 2.14 Lãi suất cho vay mua nhà năm 2012 Đà Nẵng 79 2.15 Tình hình dân số thành phố Đà Nẵng theo quận 82 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ 2.1 2.2 2.3 2.4 Tên biểu đồ Dư nợ CVTD dư nợ bán lẻ giai đoạn 2010 - 2012 Tỷ trọng dư nợ CVTD theo sản phẩm giai đoạn 2010 - 2012 Tỷ trọng dư nợ cầm cố giấy tờ có giá/ dư nợ CVTD Tỷ lệ nợ xấu BIDV - CN Đà Nẵng giai đoạn 2010 - 2012 Trang 56 65 66 72 Giải ngân 8.1 Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt… 8.2 Kiểm tra phù hợp hồ sơ, chứng từ - Kiểm tra đối chiếu, đảm bảo khớp thông tin khách hàng (họ tên, ngày tháng năm sinh) Chứng minh thư nhân dân/hộ chiếu, chữ ký chương trình SVS với hồ sơ chứng từ giải ngân Nếu phù hợp, trình LĐPGDKHCN/LĐPGD thực giải ngân cho KH - Sau hoàn thành thủ tục giải ngân cho khách hàng, thực lưu hồ sơ giải ngân theo quy định hành BIDV Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay 9.1 Kiểm tra giám sát khoản vay 9.1.1 Đối với khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống (tiêu dùng) - Thực kiểm tra giám sát khoản vay, khách hàng vay, mục đích sử dụng vốn vay trước q trình duyệt vay, giải ngân nhằm đảm bảo phù hợp với hồ sơ thực tế (nếu có) - Đối với khoản vay tiêu dùng có mức cho vay từ tỷ đồng trở lên, Giám đốc chi nhánh chủ động xem xét định việc kiểm tra giám sát khoản vay sau trình duyệt vay, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích - Thường xuyên theo dõi việc trả nợ vay khách hàng đảm bảo khách hàng trả nợ hạn Nếu phát dấu hiệu rủi ro báo cáo LĐPQHKHCN cấp có thẩm quyền định tín dụng để xử lý kịp thời 9.2 Kiểm tra giám sát tài sản bảo đảm Thực kiểm tra tài sản bảo đảm theo quy định hành BIDV thực định giá lại tài sản bảo đảm theo quy định 9.3 Xử lý phát dấu hiệu bất thường Trong trình kiểm tra, đánh giá, phát dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp phòng ngừa báo cáo LĐPQHKHCN cấp có thẩm quyền định tín dụng đạo, xử lý kịp thời 10 Quản lý sau giải ngân thu nợ, lãi, phí 10.1 Quản lý sau giải ngân 10.1.1 Theo dõi nợ đến hạn Chủ động chăm sóc khách hàng, thơng báo khách hàng trả nợ hạn Việc thông báo nợ đến hạn tới khách hàng qua tin nhắn, email, điện thoại văn theo Thông báo nợ đến hạn 10.1.2 Đôn đốc nợ hạn Căn chương trình báo cáo phần mềm, hợp đồng tín dụng, bảng kê rút vốn…, thông báo định kỳ tới PQHKHCN khoản vay hạn theo Thông báo nợ vay hạn để PQHKHCN kịp thời đôn đốc KH trả nợ 10.1.3 Phân loại nợ trích lập Dự phòng rủi ro - CBQHKHCN thực phân loại nợ theo quy định hành BIDV, gửi phận QLRR tổng hợp - CBQTTD thực tính tốn, trích lập dự phòng rủi ro theo kết phân loại nợ CBQHKHCN theo quy định BIDV 10.2 Thu nợ 10.2.1 Thu nợ tự động Đối với khoản vay sử dụng phương thức thu nợ tự động hệ thống tự động trích nợ đến hạn tài khoản tiền gửi KH đủ tiền để trả nợ Trường hợp việc thu nợ tự động không thực do: - Nếu lỗi hệ thống tài khoản KH có đủ tiền trả nợ CBQTTD lập thị cho PGDKHCN thực thu nợ - Nếu tài khoản tiền gửi KH khơng có khơng đủ tiền trả nợ CBQTTD lập thị cho PQHKHCN thực thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ 10.2.2 Thu nợ thủ công - Trường hợp tài khoản tiền gửi KH đủ tiền trả nợ đến hạn, NH quyền chủ động thu nợ gốc lãi vay: CBQTTD lập thị cho PGDKHCN để thu nợ - Trường hợp khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng trả nợ: + Nếu khách hàng tới PQHKHCN đề nghị thu nợ: CBQHKHCN lập 11 thị cho PGDKHCN thu nợ + Nếu khách hàng tới PGDKHCN đề nghị thu nợ CBGDKHCN xác định rõ số tiền phải thu thực thu nợ ln Nếu cần làm rõ số tiền phải thu CBGDKHCN chủ động làm việc với CBQHKHCN trước thực thu nợ 10.2.3 Thu nợ khách hàng chủ động trả nợ trước hạn - Khi khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn, CBQHKHCN hướng dẫn khách hàng lập Ủy nhiệm chi Giấy nộp tiền mặt ghi rõ nội dung trả nợ trước hạn - Sau đó, CBQHKHCN lập Giấy đề nghị thu nợ, chuyển PGDKHCN để tiến hành thu nợ - Phí trả nợ trước hạn theo quy định hành BIDV Điều chỉnh tín dụng 11.1 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ - Trường hợp KH không trả nợ gốc và/hoặc lãi vay hạn theo thỏa thuận Hợp đồng tín dụng, có Giấy đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ đánh giá có khả trả nợ kỳ khoảng thời gian định sau thời hạn cho vay, CBQHKHCN phụ trách khoản vay có trách nhiệm hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ bao gồm: + Giấy đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ + Tài liệu chứng minh (nếu có) - CBQHKHCN kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ phân tích hồ sơ, lập Báo cáo đề xuất cấu lại thời hạn trả nợ, trình LĐPQHKHCN/LĐPGD xem xét định phê duyệt thuộc thẩm quyền phán ký kiểm soát để trình cấp có thẩm quyền cao xem xét, định - Các thủ tục sau phê duyệt thực theo văn hành BIDV cấu lại thời hạn trả nợ 11.2 Các nội dung điều chỉnh tín dụng khác - Khi KH Bộ phận QHKHCN chủ động đề xuất điều chỉnh tín dụng sở đánh giá khoản vay, TSBĐ, thơng tin cảnh báo Bộ phận QLRR, CBQHKHCN phụ trách khoản vay có trách nhiệm đề xuất điều 12 14 chỉnh tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Nội dung điều chỉnh tín dụng ngồi việc cấu lại thời hạn trả nợ quy định bao gồm nội dung sau: + Điều chỉnh hạn mức/số tiền vay + Điều chỉnh điều kiện tín dụng: Biện pháp bảo đảm, tài sản bảo đảm + Các điều chỉnh tín dụng khác - Trình tự thủ tục xét duyệt điều chỉnh tín dụng thực xem xét, phê duyệt khoản vay mới, sở có đơn giản thủ tục Xử lý thu hồi nợ hạn 12.1 Thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ Khi phát sinh nợ đến hạn khách hàng khơng có khả trả nợ không BIDV xem xét cấu lại thời hạn trả nợ, thông báo văn bản, điện thoại email tới khách hàng để đôn đốc khách hàng trả nợ 12.2 Đề xuất biện pháp xử lý tài sản bảo đảm CBQHKHCN phối hợp với PQLRR đề xuất biện pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ hạn, trình cấp có thẩm quyền xem xét phê duyệt Thanh lý hợp đồng tín dụng lưu trữ hồ sơ 14.1 Tất toán khoản vay - Khi KH trả hết nợ, CBQHKHCN phối hợp với CBQTTD CBGDKHCN đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí…để tất tốn khoản vay 14.2 Giải tỏa hợp đồng bảo đảm tiền vay - PQHKHCN đầu mối thực giải tỏa hợp đồng bảo đảm tiền vay KH CBQHKHCN thực lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm 14.3 Lưu hồ sơ Thực lưu hồ sơ quản lý theo quy định hành BIDV PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT THÔNG TIN - - Kính chào Q Anh/Chị! Tơi tên là: Trần Thị Thục Quyên, học viên lớp cao học TNH_ĐN khóa 23, thực đề tài nghiên cứu khoa học “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng” Nhằm đề xuất giải pháp pháp triển cho vay tiêu dùng, giúp trình nghiên cứu khoa học bám sát đáp ứng yêu cầu thực tế, mong quý anh/ chị dành chút thời gian cung cấp thông tin dịch vụ cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Đà Nẵng Tôi xin cam đoan, tất thông tin sử dụng cho mục tiêu nghiên cứu Đánh dấu chéo (X tô màu) vào ô mà Anh/Chị chọn: I PHẦN VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG Câu Anh/ Chị sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Đà Nẵng: □ Có (tiếp tục ) (1) □ Không (2) (kết thúc vấn) Câu Anh/ Chị khách hàng vay tiêu dùng … BIDV chi nhánh Đà Nẵng □ Hiện vay lần đầu (1) □ Đã vay ngân hàng (2) Câu Số tiền anh/ chị có nhu cầu vay lần gần bao nhiêu: □ Dưới 50 triệu đồng (1) □ Từ 100 – 500 triệu đồng (3) □ Từ 50 – 100 triệu đồng (2) □ Từ 500 triệu đồng (4) Câu Anh/Chị vay tiêu dùng lần gần BIDV chi nhánh Đà Nẵng để đáp ứng nhu cầu gì: □ Mua nhà ở/Sửa nhà (1) □ Mua hộ chung cư theo dự án (2) □ Thấu chi tín chấp tiêu dùng (3) □ Mua tơ (4) □ Du học (5) □ Khác … (6) Câu Anh/Chị vui lòng cho biết ý kiến đánh giá mức độ đồng ý thân nhận định đây, vay tiêu dùng chi nhánh BIDV Đà Nẵng YẾU TỐ A Năng lực phục vụ thấu cảm Thái độ phục vụ nhân viên lịch sự, nhã nhặn, tôn trọng Thái độ giao tiếp nhân viên vui vẻ, gần gũi, nhiệt tình Nhân viên xử lý cơng việc thành thạo (làm nhanh, gọn, rõ ràng, …) Nhân viên ln thực xác cơng việc lần KH đến giao dịch Thủ tục vay vốn đơn giản NH có chương trình thể quan tâm chăm sóc KH trước, sau giao dịch B Khả đáp ứng sau giải ngân Nhân viên lịch thông báo nợ đến hạn/ BSMS nhắc nợ rõ ràng Tài sản đảm bảo định giá hợp lý Cách tính lãi/ Phiếu lãi rõ ràng 10 Nhân viên chủ động thơng báo với KH NH có thay đổi lãi suất cho vay C Độ tin cậy trình cung ứng dịch vụ 11 Hồ sơ vay bảo mật 12 Nhân viên ln tận tình hướng dẫn KH hoàn thành hồ sơ vay vốn 13 Thời gian giải hồ sơ nhanh chóng 14 NH trọng để không tạo lỗi q trình làm việc 15Hồn 2– 3– – Hồn tồn Khơng Bình Đồng tồn khơng đồng đồng ý thường ý đồng ý ý YẾU TỐ 15Hoàn 2– 3– – Hồn tồn Khơng Bình Đồng tồn khơng đồng đồng ý thường ý đồng ý ý D Sự thuận tiện phương tiện hữu hình 15 Trang thiết bị NH đại, hoạt động tốt, ổn định 16 Mạng lưới NH tiện lợi cho KH đến giao dịch 17 Tài liệu (tờ rơi, tờ bướm, …) dịch vụ cho vay tiêu dùng đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu thu hút E Giá cảm nhận 18 Phí dịch vụ cho vay NH hợp lý 19 Lãi suất cho vay NH hấp dẫn 20 Thời hạn cho vay linh hoạt F Độ tin cậy lời hứa với khách hàng 21 NH thực giải ngân theo lịch trình cam kết 22 NH cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng cam kết theo hợp đồng II THÔNG TIN CHUNG Giới tính: □ Nam (1) Độ tuổi: □ Từ 20 - 35 (1) □ Từ 45 - 55 (3) Thu nhập: □ 55 (4) □ Từ – triệu (2) □ > 12 triệu (4) □ Chủ kinh doanh (2) □ Công nhân (4) Cảm ơn giúp đỡ Anh (Chị)! PHỤ LỤC Câu1: KHNH Frequency Valid KH su dung sp CVTD cua BIDV_DN Valid Percent Percent 180 100.0 Cumulative Percent 100.0 100.0 Câu 2: LOAI_KH Frequency Valid Hien dang vay lan dau Da tung vay tai NH Total Valid Percent Percent Cumulative Percent 137 76.1 76.1 76.1 43 23.9 23.9 100.0 180 100.0 100.0 Câu 3: MUC_VAY Frequency Valid < 50 trieu dong Valid Percent Percent Cumulative Percent 23 12.8 12.8 12.8 Tu 50 - 100 trieu dong 37 20.6 20.6 33.3 Tu 100 - 500 trieu dong 84 46.7 46.7 80.0 Tu tren 500 trieu dong 36 20.0 20.0 100.0 180 100.0 100.0 Total Câu 4: NC_VAY Frequency Percent Valid Mua nha o/ Sua nha Valid Percent Cumulative Percent 76 42.2 42.2 42.2 Mua can ho chung cu theo du an 23 12.8 12.8 55.0 Thau chi tin chap tieu dung 36 20.0 20.0 75.0 Mua o to 36 20.0 20.0 95.0 5.0 5.0 100.0 180 100.0 100.0 Du hoc Total * Phần đánh giá sản phẩm CVTD NLPV_STC1 Frequency Valid Binh thuong Dong y Hoan toan dong y Total Valid Percent Percent Cumulative Percent 52 28.9 28.9 28.9 112 62.2 62.2 91.1 16 8.9 8.9 100.0 180 100.0 100.0 NLPV_STC2 Frequency Valid Khong dong y Cumulative Percent 6 48 26.7 26.7 27.2 111 61.7 61.7 88.9 20 11.1 11.1 100.0 180 100.0 100.0 Hoan toan dong y Total Valid Percent Binh thuong Dong y Percent NLPV_STC3 Frequency Valid Khong dong y Percent Valid Percent Cumulative Percent 12 6.7 6.7 6.7 Binh thuong 41 22.8 22.8 29.4 Dong y 90 50.0 50.0 79.4 Hoan toan dong y 37 20.6 20.6 100.0 180 100.0 100.0 Total NLPV_STC4 Frequency Valid Khong dong y Percent Valid Percent Cumulative Percent 2.2 2.2 2.2 Binh thuong 53 29.4 29.4 31.7 Dong y 65 36.1 36.1 67.8 Hoan toan dong y 58 32.2 32.2 100.0 180 100.0 100.0 Total NLPV_STC5 Frequency Valid Khong dong y Valid Percent Percent Cumulative Percent 12 6.7 6.7 6.7 Binh thuong 48 26.7 26.7 33.3 Dong y 81 45.0 45.0 78.3 Hoan toan dong y 39 21.7 21.7 100.0 180 100.0 100.0 Total NLPV_STC6 Frequency Valid Khong dong y Percent Valid Percent Cumulative Percent 3.9 3.9 3.9 Binh thuong 55 30.6 30.6 34.4 Dong y 96 53.3 53.3 87.8 Hoan toan dong y 22 12.2 12.2 100.0 180 100.0 100.0 Total KNDUSGN1 Frequency Valid Hoan toan khong dong y Binh thuong Dong y Hoan toan dong y Total Percent Valid Percent Cumulative Percent 1.7 1.7 1.7 43 23.9 23.9 25.6 101 56.1 56.1 81.7 33 18.3 18.3 100.0 180 100.0 100.0 KNDUSGN2 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Hoan toan khong dong y 1.7 1.7 2.2 Khong dong y 4.4 4.4 6.7 Binh thuong 57 31.7 31.7 38.3 Dong y 75 41.7 41.7 80.0 Hoan toan dong y 37 20.6 20.6 100.0 180 100.0 100.0 Total KNDUSGN3 Frequency Valid Binh thuong Valid Percent Percent Cumulative Percent 19 10.6 10.6 10.6 Dong y 88 48.9 48.9 59.4 Hoan toan dong y 73 40.6 40.6 100.0 180 100.0 100.0 Total KNDUSGN4 Frequency Valid Hoan toan khong dong y Valid Percent Percent Cumulative Percent 5.0 5.0 5.0 3.9 3.9 8.9 Binh thuong 41 22.8 22.8 31.7 Dong y 94 52.2 52.2 83.9 Hoan toan dong y 29 16.1 16.1 100.0 180 100.0 100.0 Khong dong y Total DTCQTCUDV1 Frequency Valid Binh thuong Dong y Hoan toan dong y Total Percent Valid Percent Cumulative Percent 18 10.0 10.0 10.0 102 56.7 56.7 66.7 60 33.3 33.3 100.0 180 100.0 100.0 DTCQTCUDV2 Frequency Valid Khong dong y Percent Valid Percent Cumulative Percent 1.7 1.7 1.7 Binh thuong 46 25.6 25.6 27.2 Dong y 94 52.2 52.2 79.4 Hoan toan dong y 37 20.6 20.6 100.0 180 100.0 100.0 Total DTCQTCUDV3 Frequency Valid Hoan toan khong dong y Percent Valid Percent Cumulative Percent 6 Khong dong y 18 10.0 10.0 10.6 Binh thuong 50 27.8 27.8 38.3 Dong y 85 47.2 47.2 85.6 Hoan toan dong y 26 14.4 14.4 100.0 180 100.0 100.0 Total DTCQTCUDV4 Frequency Valid Khong dong y Percent Valid Percent Cumulative Percent 2.8 2.8 2.8 Binh thuong 54 30.0 30.0 32.8 Dong y 96 53.3 53.3 86.1 Hoan toan dong y 25 13.9 13.9 100.0 180 100.0 100.0 Total STT_PTHH1 Frequency Valid Khong dong y Percent Valid Percent Cumulative Percent 11 6.1 6.1 6.1 Binh thuong 43 23.9 23.9 30.0 Dong y 96 53.3 53.3 83.3 Hoan toan dong y 30 16.7 16.7 100.0 180 100.0 100.0 Total STT_PTHH2 Frequency Valid Khong dong y Percent Valid Percent Cumulative Percent 3.9 3.9 3.9 Binh thuong 37 20.6 20.6 24.4 Dong y 88 48.9 48.9 73.3 Hoan toan dong y 48 26.7 26.7 100.0 180 100.0 100.0 Total STT_PTHH3 Frequency Valid Hoan toan khong dong y Valid Percent Percent Cumulative Percent 4.4 4.4 4.4 Khong dong y 18 10.0 10.0 14.4 Binh thuong 42 23.3 23.3 37.8 Dong y 83 46.1 46.1 83.9 Hoan toan dong y 29 16.1 16.1 100.0 180 100.0 100.0 Total GCCN1 Frequency Valid Khong dong y Cumulative Percent 1.1 1.1 1.1 28 15.6 15.6 16.7 104 57.8 57.8 74.4 46 25.6 25.6 100.0 180 100.0 100.0 Hoan toan dong y Total Valid Percent Binh thuong Dong y Percent GCCN2 Frequency Valid Khong dong y 1.1 1.1 1.1 34 18.9 18.9 20.0 103 57.2 57.2 77.2 41 22.8 22.8 100.0 180 100.0 100.0 Hoan toan dong y Total Cumulative Percent Binh thuong Dong y Percent Valid Percent GCCN3 Frequency Valid Khong dong y Percent Valid Percent Cumulative Percent 4.4 4.4 4.4 Binh thuong 41 22.8 22.8 27.2 Dong y 96 53.3 53.3 80.6 Hoan toan dong y 35 19.4 19.4 100.0 180 100.0 100.0 Total DTCLHVKH1 Frequency Valid Binh thuong Dong y Hoan toan dong y Total Valid Percent Percent Cumulative Percent 30 16.7 16.7 16.7 110 61.1 61.1 77.8 40 22.2 22.2 100.0 180 100.0 100.0 DTCLHVKH2 Frequency Valid Binh thuong Valid Percent Percent Cumulative Percent 28 15.6 15.6 15.6 Dong y 99 55.0 55.0 70.6 Hoan toan dong y 53 29.4 29.4 100.0 180 100.0 100.0 Total GIOI_TINH Frequency Valid Nu Valid Percent Percent Cumulative Percent 81 45.0 45.0 45.0 Nam 99 55.0 55.0 100.0 Total 180 100.0 100.0 DO_TUOI Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 20-34 tuoi 4.4 4.4 4.4 35-44 tuoi 101 56.1 56.1 60.6 45-54 tuoi 63 35.0 35.0 95.6 4.4 4.4 100.0 180 100.0 100.0 Tu 55 tuoi tro len Total THU_NHAP Frequency Valid < trieu dong Percent Valid Percent Cumulative Percent 1.1 1.1 1.1 - trieu dong 41 22.8 22.8 23.9 - 12 trieu dong 82 45.6 45.6 69.4 >12 trieu dong 55 30.6 30.6 100.0 180 100.0 100.0 Total NGHE_NGHIEP Frequency Valid Cong chuc/vien chuc Percent Valid Percent Cumulative Percent 57 31.7 31.7 31.7 Chu kinh doanh 29 16.1 16.1 47.8 Nhan vien van phong 76 42.2 42.2 90.0 Cong nhan 18 10.0 10.0 100.0 180 100.0 100.0 Total ... TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CN ĐÀ NẴNG ...BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ THỤC QUYÊN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số :... 98 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 99 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA BIDV VÀ BIDV - CN ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN