BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ XUÂN TRANG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CẨM LỆ, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG –C— LÊ THỊ XUÂN TRANG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CẨM LỆ, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lê Thị Xuân Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .7 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Giới thiệu khách hàng Doanh nghiệp .13 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 18 1.3.1 Quan niệm, nội dung mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp 18 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay doanh nghiệp 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG .31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CẨM LỆ, ĐÀ NẴNG 32 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT QUẬN CẨM LỆ32 2.1.1 Quá trình hình thành 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng .35 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 41 2.2.1 Những biện pháp mà Agribank Cẩm Lệ thực nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp thời gian qua 41 2.2.2 Tình hình chung cho vay doanh nghiệp 50 2.2.3 Phân tích thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp .51 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP .71 2.3.1 Những kết đạt 71 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG .78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNH DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CẨM LỆ, ĐÀ NẴNG 79 3.1 MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG CỦA AGRIBANK CẨM LỆ TRONG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 79 3.1.1.Mục tiêu, định hướng kinh doanh Agribank Đà Nẵng 79 3.1.2 Mục tiêu, định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp Agribank Cẩm Lệ 80 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DN TẠI AGRIBANK CẨM LỆ 81 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng cho vay doanh nghiệp 81 3.2.2 Hợp lý hóa cấu, hình thức cho vay doanh nghiệp 83 3.2.3 Rút ngắn thời gian giải vay vốn thông qua việc hướng dẫn cặn kẽ thủ tục, giảm thời gian thẩm định vay .85 3.2.4 Áp dụng sách bảo hiểm tiền vay doanh nghiệp 87 3.2.5 Tăng mức cho vay tỷ lệ cho vay khơng có tài sản đảm bảo 88 3.2.6 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 89 3.2.7 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay .91 3.2.8 Tăng cường biện pháp quảng bá, chăm sóc khách hàng 92 3.2.9 Chú trọng đến sách nhân tín dụng Ngân hàng, thường xuyên bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, nhân viên .95 3.3 KIẾN NGHỊ 97 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 97 3.3.2 Đối với chi nhánh Agribank Cẩm Lệ 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG .99 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh Agribank Cẩm Lệ 36 2.2 Cơ cấu dư nợ bình quân Agribank Cẩm Lệ 38 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Cẩm Lệ 40 2.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp 50 2.5 Cơ cấu dư nợ BQ DN theo thời hạn Agribank Cẩm Lệ 51 2.6 Cơ cấu dư nợ bình quân DN theo ngành nghề kinh doanh Agribank Cẩm Lệ 52 2.7 Cơ cấu dư nợ bình quân DN theo thành phần kinh tế Agribank Cẩm Lệ 54 2.8 Cơ cấu dư nợ bình quân DN theo phương thức cho vay Agribank Cẩm Lệ 56 2.9 Số lượng DN vay vốn qua năm Agribank Cẩm Lệ 57 2.10 Dư nợ vay bình quân / khách hàng 59 2.11 Thu nhập từ hoạt động cho vay DN 60 2.12 Loại hình doanh nghiệp tham gia khảo sát chất lượng dịch vụ 63 2.13 Ngành nghề doanh nghiệp tham gia khảo sát chất lượng dịch vụ 64 2.14 Mục đích vay vốn doanh nghiệp 64 2.15 Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay doanh nghiệp 66 2.16 Nợ xấu & tỷ lệ nợ xấu cho vay DN qua năm 70 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ Trang 2.1 Nhu cầu bổ sung vốn 44 2.2 Khả tiếp cận vốn 44 2.3 Loại hình doanh nghiệp tham gia khảo sát chất lượng dịch vụ 62 2.4 Ngành nghề doanh nghiệp tham gia khảo sát chất lượng dịch vụ 64 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BQ : Bình quân Công nghiệp - TTCN : Công nghiệp - Tiểu thủ công nghiệp Cty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn Dư nợ BQ/DN : Dư nợ bình quân/doanh nghiệp DN : Doanh nghiệp DNTN : Doanh nghiệp tư nhân HTX : Hợp tác xã KH : Khách hàng NHNN : ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng ngân hàng TSĐB : Tài sản đảm bảo Xây dựng - GTVT : Xây dựng - Giao thông vận tải MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cuộc khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu từ năm 2008 đến tạo diễn biến phức tạp mở hội thách thức cho kinh tế giới Việt Nam Nền kinh tế nước ta không ngừng lớn mạnh nhiều thập kỷ qua, dần khẳng định vai trò vị quan trọng khu vực giới Trong xu tồn cầu hóa, thực kinh tế chuyển đổi, doanh nghiệp ngày đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước Các doanh nghiệp tạo khối lượng lớn hàng hóa, dịch vụ, tham gia vào cạnh tranh lành mạnh, giải việc làm, chuyển dịch cấu kinh tế đặc biệt khu vực nông nghiệp – nông thơn… phục vụ cho tiến trình hội nhập đất nước Tuy nhiên, tình hình kinh doanh xu phát triển doanh nghiệp Việt Nam đứng trước nhiều thách thức Điều thể rõ qua việc nhiều DN kinh doanh cách tràn lan, thiếu trọng tâm tình hình khó khăn chung việc thất bại điều khó tránh khỏi Thể qua số 55,000 doanh nghiệp Việt Nam giải thể, phá sản năm 2012 Một trở ngại cho doanh nghiệp khả tiếp cận, thu hút nguồn vốn bên ngồi gặp khó khăn, đặc biệt với nguồn vốn vay ngân hàng Trong trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp ln có nhu cầu vốn để mở rộng hoạt động nhằm tìm kiếm lợi nhuận phát triển Trong đó, khả tiếp cận vốn vay từ ngân hàng khó, chí phải vay với lãi suất cao vừa qua nhiều doanh nghiệp làm ăn lãi, chí lỗ 89 hợp giải pháp dẫn đến việc hoàn thành tốt giải pháp giúp cho giải pháp khác có sở để thực cách hiệu quả, bảo đảm việc cung cấp thơng tin xác, đáng tin cậy cho việc định cho vay hay không, mức vay, phương thức cho vay DN Ngồi ra, Agribank Cẩm Lệ nên hồn thiện sách bảo đảm tiền vay theo hướng đa dạng hóa hình thức bảo đảm cho vừa thúc đẩy mở rộng quy mô cho vay DN vừa bảo đảm thực mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng Theo đó, ngồi hình thức bảo đảm chấp bất động sản, động sản; cầm cố máy móc thiết bị… cần tích cực áp dụng hình thức khác như: bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản bên thứ ba, Ngân hàng áp dụng giải pháp dựa sở: Chất lượng xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng ngày cải thiện, tài sản đảm bảo phân loại lại cách hợp lý giá trị tính khoản Do đó, Chi nhánh ngân hàng tiến hành sàng lọc khách hàng vay doanh nghiệp xếp hạng tín nhiệm tốt, với tài sản đảm bảo có tính khoản cao, dễ dàng bán thị trường để tiến hành cho vay tín chấp phần với khách hàng tốt Đảm bảo giảm thiểu rủi ro hoạt động mở rộng cho vay Ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Một nguyên nhân gây hạn chế mở rộng cho vay Chi nhánh chất lượng thông tin Việc thu thập thông tin phục vụ cho cơng tác cho vay DN khó khăn, tốn nhiều thời gian Bên cạnh nguồn thông tin chủ yếu doanh nghiệp cung cấp, dẫn đến trường hợp thơng tin khơng xác, sai lệch vơ ý cố ý, dễ gây rủi ro cho Ngân hàng Cũng yếu tố mà hầu hết ngân hàng dè dặt cho vay tín chấp, doanh nghiệp tốt Trong chế thị trường vai trò chất lượng thơng tin tín dụng ngày 90 trở nên quan trọng Việc quản lý thông tin trọng việc thu thập xử lý thông tin, xác định thơng tin xác làm giảm rủi ro đầu tư tín dụng ngân hàng ngược lại Do đặc điểm DN địa phương phân bố địa bàn rộng lớn, chưa minh bạch tài chính, nên việc thu thập thơng tin chưa khả quan, gây khó khăn cho cán tín dụng q trình thẩm định, đòi hỏi cần có xem xét thơng tin nhiều nguồn Đó thơng tin từ bên bên ngồi doanh nghiệp Cần tìm hiểu thơng tin cá nhân chủ doanh nghiệp, trình độ quản lý, tài sản có, uy tín kinh doanh Cần phải thu thập thông tin từ đối tượng đánh giá theo thực tế khách quan thông tin Ngồi cần liên hệ với hiệp hội, đoàn thể doanh nghiệp địa bàn thành phố, để nắm bắt thêm thơng tin hữu ích Khơng thu thập thông tin DN mà cần trọng đến thông tin kinh tế - xã hội địa bàn, sách ưu đãi hạn chế DN để từ Ngân hàng có hướng đầu tư thích hợp Ví địa bàn thành phố diện tích đất canh tác nơng nghiệp có xu hướng giảm dần, q trình quy hoạch thị, đồng thời nơng nghiệp ngành chịu tác động nhiều thời tiết… Do vậy, Ngân hàng cần nắm bắt thông tin để có hướng đầu tư phù hợp, có biện pháp theo dõi, hỗ trợ sản xuất giúp DN vượt qua khó khăn, đồng thời Chi nhánh thu hồi nợ khoản vay phát sinh nợ xấu DN hoạt động lĩnh vực nông nghiệp Để tạo điều kiện cho cán tín dụng tìm hiểu thơng tin DN khơng nên thay đổi cán tín dụng nhiều lần doanh nghiệp vay vốn, cán có hiểu biết thơng tin hữu ích doanh nghiệp trình thẩm định trước mà thơng tin khơng ghi vào hồ sơ Nhưng không nên để cán thẩm định 91 doanh nghiệp nhiều năm liên tục, có quan hệ quen biết thời gian dài, nên dễ dẫn đến công đánh giá thông tin thu thập, doanh nghiệp mua chuộc cán tín dụng Việc nắm bắt thơng tin qua sàng lọc cán tín dụng có kinh nghiệm giúp thơng tin trở nên hữu ích, trở thành liệu kinh doanh ngân hàng, giúp ngân hàng tránh hai sai lầm lớn là: cho vay dự án tồi từ chối cho vay dự án tốt Do mà ngày mở rộng hoạt động cho vay đặc biệt cho vay DN hoạt động tốt, nâng cao chất lượng tín dụng khoản vay, tăng khả thu hồi nợ, góp phần làm giảm nợ xấu ngân hàng 3.2.7 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay - Thường xuyên thăm hỏi khách hàng, qua đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh DN, xem xét lực kinh doanh thực tế, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay thiện ý trả nợ khách hàng - Phân tích nguồn trả nợ khách hàng nhằm đánh giá thực tế dòng tiền DN phương án hay dự án mang lại, nguồn trả nợ thứ Ngân hàng cần trọng vào thể tính thực tiễn lực trả nợ, đánh giá thực chất tình hình tài DN - Tăng cường kiểm tra q trình cho vay, kiểm tra định kỳ bất thường Bên cạnh cần đánh giá thay đổi tình hình tài DN, thường xuyên theo dõi cập nhật thông tin DN vay vốn - Thực đồng biện pháp phòng ngừa xử lý rủi ro cho vay doanh nghiệp: q trình kiểm sốt rủi ro, giám sát khoản vay phải tiến hành từ trước cho vay suốt trình vay vốn thu hồi nợ vay Đặc biệt cần tăng cường giám sát sau lần giải ngân Ngân hàng cần xử lý rủi ro tín dụng theo quy định dựa sở việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng thực trước 92 - Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức cán bộ phận kiểm tra, kiểm sốt Có đảm bảo q trình kiểm tra, giám sát thực đúng, minh bạch, giúp phát phòng ngừa rủi ro cho vay cách kịp thời - Cần có chương trình, kế hoạch kiểm tra cụ thể, thường xuyên, tránh trường hợp sai phạm trình vay xảy thành lập đoàn kiểm tra, gây thiệt hại cho Ngân hàng khơng kịp thời phòng ngừa Việc tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay nhằm phát sớm vấn đề để có biện pháp khắc phục, kịp thời phòng tránh rủi ro cho vay, đặc biệt giúp giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay DN 3.2.8 Tăng cường biện pháp quảng bá, chăm sóc khách hàng - Một nguyên nhân làm hoạt động cho vay DN Ngân hàng gặp khó khăn q trình mở rộng cơng tác quảng bá yếu Chi nhánh chưa có trang web nên việc tìm hiểu thơng tin cho vay DN gặp nhiều khó khăn Quảng cáo, chiêu thị có vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nay, giúp mang sản phẩm DN đến gần với khách hàng, tạo biết – hiểu – tin tưởng – tiêu dùng – trung thành với sản phẩm DN, ngân hàng Tuy nhiên Agribank Cẩm Lệ dường cơng tác chưa trọng nhiều, thể qua ngân sách hàng năm cho hoạt động khoảng 200 triệu đồng, việc tìm kiếm thơng tin Ngân hàng tờ báo, website, internet nhiều hạn chế Điều phần tạo rào cản cho DN tiếp cận với hoạt động cho vay Ngân hàng Do việc nâng cao chi phí tăng cường cho cơng tác thực cần thiết Hoạt động giúp Ngân hàng tìm kiếm nhiều khách hàng hơn, tăng uy tín Ngân hàng địa bàn hoạt động cho vay DN 93 Tăng cường công tác quảng bá Ngân hàng sách vay vốn ưu đãi áp dụng, cách liên hệ với Hiệp hội DN nhằm tổ chức buổi hội thảo cho doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Cử nhân viên đến giới thiệu sản phẩm cho vay DN, đồng thời hướng dẫn quy trình, giải thích chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân, thu nợ giải đáp thắc mắc doanh nghiệp Hướng dẫn lập hồ sơ dự án phương án vay vốn Hiện nay, DN địa bàn thành phố phải đối mặt với vấn đề lớn nguồn vốn sản xuất - kinh doanh, chưa có tiếp cận với Ngân hàng e ngại thủ tục xác minh rườm rà mà Ngân hàng yêu cầu nên DN thiếu vốn phải tìm đến nguồn vốn vay ngồi hệ thống NHTM với lãi suất vay cao hơn, lại đơn giản thủ tục, đáp ứng nhu cầu vay nhanh chóng Do đó, Ngân hàng có đầu tư công tác giới thiệu giúp DN có thêm hiểu biết sách vay vốn Ngân hàng, giúp họ có nguồn vốn sản xuất - kinh doanh với chi phí thấp hơn, DN hoạt động hiệu mang lại lợi nhuận làm tăng uy tín Ngân hàng thương trường Tăng cường truyền thông Ngân hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình địa phương, tờ rơi, thiết kế website riêng cho Ngân hàng, thường xuyên cử cán đến doanh nghiệp liên hệ mở tài khoản tiền gửi cho doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp công tác trả lương công nhân viên qua thẻ, giúp họ thuận tiện cơng tác tốn Do đặc thù sản phẩm dịch vụ ngân hàng vơ hình nên cần phải có nỗ lực truyền thơng từ đội ngũ nhân viên ngân hàng Hoạt động giúp Agribank Cẩm Lệ thắt chặt mối quan hệ với khách hàng, tạo quan hệ gần gũi, xóa bỏ tâm lý e ngại giao dịch với ngân hàng doanh nghiệp, từ khuyến khích khách hàng sử dụng thêm dịch vụ tiện ích ngân hàng nói chung hoạt động cho vay DN 94 - Chăm sóc khách hàng hoạt động cụ thể bên cạnh quảng bá Sự thỏa mãn nhu cầu hay tin tưởng từ khách hàng hội tốt để ngân hàng có thêm ngày đơng khách hàng sử dụng dịch vụ, từ lợi nhuận vị cạnh tranh ngân hàng tăng lên đáng kể Nhận thấy quan trọng trên, NHTM xem việc chăm sóc khách hàng yếu tố quan trọng sách khách hàng Việc chăm sóc khách hàng tốt, với việc cân đối hợp lý lợi ích thu chi phí bỏ cho hoạt động giúp ngân hàng ngày tiến xa hoạt động kinh doanh Chăm sóc khách hàng Chi nhánh Agribank Cẩm Lệ áp dụng nhiều năm Tuy nhiên hoạt động chưa tiến hành đầy đủ, dừng lại việc thăm hỏi, tặng quà khách hàng doanh nghiệp lớn Do đó, đòi hỏi Ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để hoạt động chăm sóc khách hàng thực có hiệu Công tác cần thực khách hàng không khách hàng cũ có quan hệ lâu dài với Ngân hàng Thực điều tra hài lòng DN qua trình vay vốn Ngân hàng, nắm bắt thơng tin phản hồi cách khách quan Để từ có nhìn nhận đắn hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh tiến hành tốt hay chưa, có hạn chế gì, ngun nhân cần có đề xuất để cải thiện tình hình, góp phần giải nhanh vướng mắc, khó khăn khách hàng gặp phải Việc điều tra tiến hành định kỳ hay bất thường Nhưng Ngân hàng cần đảm bảo trình vay vốn, khách hàng doanh nghiệp có hai lần khảo sát điều tra Ngoài ra, cần thường xuyên tiếp thu ý kiến phản hồi khác từ DN Tổ chức hội nghị, buổi giao lưu Ngân hàng doanh nghiệp, để tăng thêm gắn bó hai bên, đồng thời hội để 95 Ngân hàng giới thiệu sản phẩm mình, chủ trương, sách liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp Giúp doanh nghiệp nâng cao kiến thức trình vay vốn sử dụng vốn, tạo điều kiện thuận lợi trình giao tiếp làm việc khách hàng cán tín dụng Có hình thức khuyến riêng giảm giá sử dụng có thời hạn phí mở thẻ ATM, phí sử dụng internetbanking đối tượng khách hàng doanh nghiệp 3.2.9 Chú trọng đến sách nhân tín dụng Ngân hàng, thường xuyên bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, nhân viên Như nhận xét chương 2, nguyên nhân hạn chế trình mở rộng cho vay DN Ngân hàng xuất phát phần từ yếu tố người Như số lượng cán tín dụng ít, trình độ nghiệp vụ không đồng đều, phần đông cán trẻ, kinh nghiệm nghiệp vụ chưa nhiều - Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ, tập huấn trao đổi nghiệp vụ, cán tín dụng, tìm hiểu sách, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, ứng dụng tốt quy định vào thực tế hoạt động Khuyến khích cán học tập nâng cao trình độ chun mơn từ ngân hàng bạn nước Đào tạo đội ngũ cán tín dụng vững chun mơn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp góp phần nâng cao hiệu trình cho vay, đặc biệt khâu thẩm định vay, giải ngân, thu hồi nợ Từ giúp giảm nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng - Việc quản lý, kiểm tra trình sử dụng vốn yếu tố quan trọng nhằm tăng chất lượng tín dụng cho vay Điều đòi hỏi cán phải có tận tâm cơng việc, giám sát vay sát sao, kịp thời phát khó khăn doanh nghiệp từ với doanh nghiệp 96 có biện pháp xử lý nhằm giải khó khăn Muốn thực tốt cơng tác giám sát, kiểm tra cần thực đồng biện pháp bố trí cán tín dụng theo am hiểu ngành nghề kinh doanh DN, huấn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao trình độ chuyên mơn cán tín dụng - Bố trí cán tín dụng phù hợp với nghiệp vụ tín dụng, trình độ hiểu biết họ đối tượng, ngành nghề kinh doanh Để thực giải pháp đòi hỏi cần có phối hợp Ngân hàng hiệp hội - đoàn thể DN địa bàn, thường xuyên mở hội thảo, giao lưu DN Ngân hàng Từ đó, khơng giúp DN hiểu thêm sách vay vốn, mà giúp cho cán tín dụng có thêm hội để tiếp cận thực tế với DN, tìm hiểu đặc điểm kinh doanh ngành nghề để lựa chọn ngành nghề quan tâm có am hiểu, tạo điều kiện cho công tác thẩm định cho vay suôn sẻ thuận tiện hơn, đảm bảo khả thu hồi nợ cao cho Ngân hàng - Nâng cao trách nhiệm khoản vay cách khoán khoản vay cho cán tín dụng mơ hình áp dụng số ngân hàng hệ thống Agribank Giao khốn tiêu tín dụng theo q, gồm tiêu như: tăng trưởng dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu, thu nợ, chấp hành quy trình nghiệp vụ tín dụng… Như làm tăng mức độ chịu trách nhiệm khoản vay cán bộ, góp phần giảm tỷ lệ rủi ro cho vay, nâng cao hiệu trình mở rộng cho vay Chi nhánh Thực thưởng phạt hợp lý cơng Có chế độ đãi ngộ định vật chất tinh thần Bên cạnh đó, cần nghiên cứu để hạn chế, đến xóa bỏ tình trạng q tải cán tín dụng quản lý khách hàng - Đào tạo đội ngũ cán không vững chuyên môn nghiệp vụ mà cần có đạo đức tốt Cần có sách khen thưởng cán hồn thành tốt nhiệm vụ để làm gương phát huy nhân rộng Bên cạnh 97 cần xây dựng biện pháp kỷ luật thích đáng cán thối hóa đạo đức, cố tình làm sai trình cho vay, gây thiệt hại cho Ngân hàng Mở giao lưu, học hỏi kinh nghiệm từ cán giỏi, nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng quan hệ Có sách đãi ngộ tuyển dụng nhân tài để thu hút phát huy trình độ họ cơng việc - Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban khác cần đào tạo kiến thức nghiệp vụ cho vay, nhằm tạo điều kiện cho việc hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng trình giao dịch Tất mục tiêu Ngân hàng khơng thể thực khơng có yếu tố người Do đó, việc thực biện pháp để ngày nâng cao yếu tố người, tạo điều kiện thuận lợi cho trình mở rộng cho vay DN Ngân hàng cần thiết 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Cần tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động, thành lập thêm chi nhánh vùng phát triển, tập trung đông dân cư, vùng sâu-vùng xa, để mạng lưới NHNo phổ biến rộng khắp, đảm bảo đáp ứng nhu cầu thỏa đáng người dân doanh nghiệp Cần nâng cao quyền phán ngân hàng chi nhánh, ngân hàng cấp III, giúp ngân hàng chủ động công việc nhằm đạt hiệu qủa cao Giúp đỡ chi nhánh việc đào tạo cán lớp tập huấn nâng cao trình độ, kỹ công tác, tập trung nhiều vào công tác thẩm định hồ sơ, phương án - dự án kinh doanh, đào tạo bồi dưỡng kiến thức ngành nghề kinh doanh kinh tế, nâng cao hiểu biết kiến thức ngành nghề, kiến thức xã hội, từ đưa nhận định xác khách hàng vay, giảm rủi ro cho ngân hàng 98 3.3.2 Đối với chi nhánh Agribank Cẩm Lệ Duy trì đầu tư nhóm ngành thương mại - dịch vụ cơng nghiệp - TTCN Nhưng bên cạnh nên trọng vào số ngành có tiềm khác xây dựng – GTVT; đầu tư sang ngành nuôi trồng, chế biến thủy sản, gia súc, gia cầm nhiều hơn; nhằm đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư với mục đích phân tán rủi ro cho vay doanh nghiệp Ngân hàng nên ưu tiên cấp tín dụng cho DN hoạt động ngành nghề có hiệu kinh tế - xã hội cao, lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất sản phẩm thiết yếu, sản xuất sản phẩm thay hàng nhập khẩu, đầu tư thuỷ điện vừa nhỏ, doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn, Ngân hàng nên tư vấn tái cấu trúc tài chính, cấu nợ nhằm tăng lực tài doanh nghiệp, đảm bảo hiệu cao với mục đích trì hoạt động tạo tảng phát triển sau doanh nghiệp vượt qua khó khăn Nên có sách ưu đãi dịch vụ như: ưu đãi phí dịch vụ đến mức tối đa sở biểu phí thời kỳ Ngân hàng; cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng nhóm gồm: Tư vấn phát hành trái phiếu doanh nghiệp; Dịch vụ ngân hàng điện tử (homebanking); Tăng cường công tác quảng bá nhằm đưa Ngân hàng đến gần với doanh nghiệp Chủ động tìm đến doanh nghiệp gặp khó khăn vốn, đưa sách cho vay hợp lý, phù hợp giai đoạn phát triển doanh nghiệp Ngân hàng Muốn cần có gia tăng số lượng chất lượng đội ngũ cán tín dụng giỏi chun mơn có trách nhiệm, để giúp Ngân hàng q trình thực sách phát triển 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sở lý luận chương 1, với trình phân tích thực trạng mở rộng cho vay DN chương 2, giúp cho tác giả nhận biết, đánh giá mặt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Kết hợp với tìm hiểu mục tiêu, định hướng mở rộng cho vay DN Agribank thông qua q trình điều tra, phân tích để từ đề xuất giải pháp về: Chính sách bảo hiểm tiền vay DN; Tăng mức cho vay tăng tỷ lệ cho vay khơng có tài sản đảm bảo; Biện pháp quảng bá, giới thiệu, chăm sóc khách hàng; Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng; Kiểm tra giám sát khoản vay; Giải pháp thủ tục, thời gian thẩm định; Đa dạng hóa đối tượng khách hàng; Giải pháp nhân sự; Giải pháp nguồn vốn Đồng thời, chương đề cập đến số kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Agribank Cẩm Lệ, nhằm hỗ trợ tối đa cho việc mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh quận Cẩm Lệ - Đà Nẵng thời gian tới Thơng qua đó, tác giả mong muốn giải pháp hữu ích, giúp Agribank Cẩm Lệ ngày mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp sở hiệu ngày tăng 100 KẾT LUẬN Trong năm qua phát triển DN có vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Đảng Nhà nước có nhiều sách hỗ trợ cho phát triển DN tương lai, khẳng định gia tăng chất lượng số lượng DN Việt Nam xu hướng tất yếu Qua phân tích, ta nhận thấy DN thành phố gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Từ phía doanh nghiệp, hạn chế nhân lực quản lý nên gặp khó khăn việc xây dựng dự án, phương án; hạn chế tài sản đảm bảo tiền vay… Từ phía ngân hàng có trở ngại hạn chế nhân lực, sách sản phẩm, quy định thủ tục hồ sơ vay, cạnh tranh lãi suất Đối với DN địa bàn thành phố, vai trò Agribank Cẩm Lệ ngày trở nên quan trọng phần đáp ứng nguồn vốn hỗ trợ cho nhu cầu phát triển Ngân hàng giúp giải nguồn vốn vay, giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn kinh tế giai đoạn khủng hoảng Tuy nhiên trình cho vay DN khơng tránh khỏi hạn chế, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tăng cao, số lượng DN vay vốn thấp, ngành nghề Ngân hàng tập trung đầu tư chưa đa dạng, dư nợ vay bình qn thấp, chất lượng dịch vụ cung ứng nhiều bất cập… Từ hạn chế trên, trình thực đề tài tác giả đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DN Những giải pháp này, áp dụng Ngân hàng, hy vọng làm cho số lượng DN vay vốn tăng lên, đồng thời chất lượng khoản vay nâng cao, nhằm mở rộng thị phần Ngân hàng hoạt động cho vay Trong trình nghiên cứu, hồn thành đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận thơng cảm đóng góp ý kiến từ thầy để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê [2] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê [3] Tiến sĩ Lê Thẩm Dương (2004), Nghiệp Vụ Ngân Hàng, Học viện Ngân hàng TP Hồ Chí Minh [4] Lê Hải Bắc (2010), Luận văn: “Giải pháp mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa (SMEs) chi nhánh NHTMCP Ngoại Thương Đà Nẵng” [5] Hồ Thị Thắng (2012), Luận Văn: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đà Nẵng” [6] Tạ Thanh Hải (2013), Luận văn: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Đà Nẵng” [7] http://agribank.com.vn/51/856/khach-hang-doanh-nghiep.aspx [8] http://www.danang.gov.vn/portal/page/portal/danang/doanh_nghiep PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NH NN&PTNT QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG Xin chào Quý Anh (Chị)! Tôi tên Lê Thị Xuân Trang, học viên cao học ngành tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Hiện thực đề tài luận văn “Mở rộng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn quận Cẩm Lệ, Đà Nẵng” Tôi thực khảo sát nhằm mục đích lấy ý kiến doanh nghiệp vay vốn Chi nhánh Ngân hàng, nhằm tìm nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay doanh nghiệp, đánh giá chất lượng dịch vụ hoạt động Đó xem tiêu đánh giá hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp mà đề tài tập trung nghiên cứu Để từ đó, đưa giải pháp thiết thực, giải vấn đề tồn tại, giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay Để hồn thành đề tài, tơi mong nhận quan tâm giúp đỡ Quý Anh (Chị) việc tham gia trả lời phiếu khảo sát Tất thông tin mà Quý Anh (Chị) cung cấp phiếu khảo sát, sử dụng cho mục đích nghiên cứu đề tài, ngồi hồn tồn khơng sử dụng cho mục đích khác Bản câu hỏi bao gồm 02 trang Loại hình doanh nghiệp  Công ty TNHH  DN tư nhân  Công ty cổ phần  Hợp tác xã Ngành nghề kinh doanh  Thương mại – dịch vụ  Công nghiệp-TTCN  Nơng –lâm nghiệp  Xây dựng-GTVT Mục đích vay vốn doanh nghiệp  Bổ sung XVLĐ cho sản xuất – kinh doanh  Cải tiến, mua sắm TSCĐ  Mục đích khác: ………………………………… Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay Ngân hàng cung cấp Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Khơng hài lòng Rất khơng hài lòng a Sự đa dạng, phong phú sản phẩm b Sự phù hợp cạnh tranh lãi suất c Sự nhanh chóng thời gian giải hồ sơ d Địa điểm giao dịch thuận lợi e Thủ tục hồ sơ gọn nhẹ f Năng lực cán tín dụng g Ngân hàng trọng cho vay dựa phương án kinh doanh DN Ý kiến đóng góp khác (nếu có): ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………… Xin chân thành cám ơn giúp đỡ Quý Anh (Chị) ! ... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG –C— LÊ THỊ XUÂN TRANG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CẨM LỆ, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên... doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Cẩm Lệ, Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng. .. Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển nông thôn quận Cẩm Lệ, thành phố Đà Nẵng Thông qua việc xây dựng sở lý luận, phân tích thực trạng mở rộng