BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ PHAN THÀNH TRUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ PHAN THÀNH TRUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lê Phan Thành Trung MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân .9 1.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân 11 1.1.4 Phân loại tín dụng cá nhân 13 1.1.5 Các sản phẩm tính dụng cá nhân 16 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Sự cần thiết phải phát triển tín dụng cá nhân .18 1.2.2 Nội dung phát triển tín dụng cá nhân 18 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng cá nhân 26 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ - XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 36 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội thành phố Đà Nẵng 36 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng .39 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 49 2.2.1 Thực trạng công tác phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng 49 2.2.2 Thực trạng kết phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng .56 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 71 2.3.1 Kết đạt 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 77 3.1.1 Định hướng phát triển chung 77 3.1.2 Định hướng phát triển cụ thể 78 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 79 3.2.1 Triển khai, thực quán sách phát triển tín dụng khách hàng cá nhân 80 3.2.2 Sàng lọc lựa chọn khách hàng đáp ứng yêu cầu ngân hàng 83 3.2.3 Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân đáp ứng nhu cầu khách hàng .84 3.2.4 Nâng cao tỷ trọng cho vay bảo đảm tài sản 86 3.2.5 Các giải pháp khác .87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 92 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan 92 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 94 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu ACB Đà Nẵng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chi nhánh Đà Nẵng ATM Máy rút tiền tự động CN Chi nhánh DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Thu nhập bình quân hộ/ tháng Đà Nẵng năm 2012 2.2 Cơ cấu chi tiêu bình quân hộ/ tháng Đà Nẵng năm Trang 39 2012 39 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động ACB Đà Nẵng 45 2.4 Dư nợ tín dụng ACB Đà Nẵng 46 2.5 Kế hoạt động kinh doanh 48 2.6 Dư nợ tín dụng cá nhân ACB Đà Nẵng 57 2.7 Dư nợ tín dụng cá nhân ACB Đà Nẵng theo thời gian vay 58 2.8 Dư nợ bình quân khách hàng cá nhân ACB Đà Nẵng 59 2.9 Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn ACB Đà Nẵng 60 2.10 Số lượng phát hành tomán thẻ tín dụng cá nhân 61 2.11 Thị phần dư nợ ACB Đà Nẵng 62 2.12 Số lượng dịch vụ sản phẩm cho vay ACB Đà Nẵng 63 2.13 Dư nợ theo sản sản phẩm cho vay cá nhân ACB Đà Nẵng 2.14 2.15 64 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân ACB Đà Nẵng 70 Tình hình nợ hạn ACB Đà Nẵng 70 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế giới kinh tế Việt Nam giai đoạn khủng hoảng nay, với tình trạng doanh nghiệp thua lỗ phá sản hàng loạt, ngân hàng bị sát nhập, thâu tóm khiến kinh tế gặp nhiều khó khăn Trong đó, thị trường tín dụng nói chung thị trường tín dụng cá nhân nước ta chứng kiến cạnh tranh liệt ngân hàng Nhận thức từ nguyên nhân trên, thời gian qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng trọng thực Hơn nữa, điều kiện phát triển sôi động thành phố trẻ thành phố Đà Nẵng tiềm để phát triển thị trường lớn Điểm thuận lợi quy mô thị trường với dân số đông Đa số có độ tuổi trẻ, thu nhập khơng ngừng cải thiện, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm cao Vì mảng kinh doanh đem lại hội lớn cho ngân hàng Trong số ngân hàng TMCP, Ngân hàng TMCP Á Châu trở thành tên thân thuộc với nhiều khách hàng Với tầm nhìn chiến lược mình, ACB nỗ lực hướng đến trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mơ hình NHTM trọng tâm bán lẻ theo thông lệ quốc tế tốt với công nghệ đại, đủ lực cạnh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam Mảng tín dụng cá nhân hoạt động có ý nghĩa quan trọng hệ thống ACB Tuy nhiên, thời gian qua, mảng tín dụng cá nhân ACB nói chung ACB Đà Nẵng nói riêng tồn số hạn chế, đồng thời tình hình kinh tế vĩ mơ thời gian tới dự báo có nhiều khó khăn cho hoạt động tín dụng, đòi hỏi ngân hàng cần phải có giải pháp để trì phát triển mảng kinh doanh Do vậy, định chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp cao học Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ lý luận khách hàng cá nhân, phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân yếu tố tác động đến cho vay cá nhân - Nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đà Nẵng từ đánh giá kết đạt ưu điểm hạn chế tồn hoạt động tín dụng cá nhân ACB Đà Nẵng - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Do điều kiện khảo sát thực tế đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng; vay sửa chữa nhà; vay mua quyền sử dụng đất nhà; vay kinh doanh, khách hàng cá nhân hộ kinh doanh cá thể ACB Đà Nẵng bỏ qua hình thức cấp tín dụng khác + Không gian: Thu thập xử lý liệu ACB Đà Nẵng + Thời gian: Tập trung phân tích hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn từ 2008- 2012 đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu sử dụng phương pháp so sánh, phân tích tổng hợp: Phương pháp so sánh: phương pháp dựa vào số liệu có sẵn để tiến 86 nghiên cứu phát triển sản phẩm Việc cần thiết phải đẩy mạnh vai trò phận cách mạnh dạng ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm đề Với xu hướng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, ACB Đà Nẵng nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hướng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cho đối tượng khách hàng xếp hạng tín dụng AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân ACB Khi ứng với kết xếp hạng, khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể Bổ sung sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng dịch vụ: Rút tiền tự động; toán thẻ qua máy POS; dịch vụ tư vấn; cung cấp thông tin, giới thiệu sản phẩm… 3.2.4 Nâng cao tỷ trọng cho vay bảo đảm tài sản Việc phát triển cho vay bảo đảm tài sản phần toàn làm tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng giải khó khăn lớn vốn tài sản chấp cho khách hàng Tuy nhiên việc mở rộng cho vay bảo đảm tài sản phải nằm cấu dư nợ hợp lý tối đa 20% tổng dư nợ không áp dụng với khách hàng cá nhân vay vốn, mà phải lựa chọn khách hàng truyền thống, tín nhiệm đáp ứng điều kiện sau: a Đối với khách hàng cá nhân nguồn thu nhập từ lương - Cá nhân người Việt Nam có hộ thường trú/ Thẻ tạm trú dài hạn/ đăng ký tạm trú nơi đăng ký vay cơng tác tất loại hình doanh nghiệp không bao gồm doanh nghiệp tư nhân công ty hợp danh - Thu nhập ròng hàng tháng: + Đối với đối tượng Giáo viên, Bác sĩ: Từ triệu đồng trở lên 87 + Đối với đối tượng khác từ triệu đồng trở lên - Thâm niên công tác 24 tháng trở lên tối thiểu 12 tháng đơn vị tại, làm việc đơn vị từ 18 tháng; làm việc đơn vị từ tháng KH hữu ACB nhận lương qua tài khoản ACB b Đối với hộ kinh doanh cá thể - Có dự án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu đảm bảo trả nợ hạn theo cam kết - Có tình hình tài lành mạnh, sổ sách báo cáo tài minh bạch, quản lý tài theo quy định pháp luật - Kinh doanh có lãi năm liền kề, ngành nghề kinh doanh ổn định, rủi ro, có chiều hướng phát triển tốt tương lai - Đối với tài sản hình thành từ vốn vay phải có đủ điều kiện theo quy định ngành pháp luật - Ngồi hộ kinh doanh phải có thời gian hoạt động năm chủ hộ có từ đến năm trực tiếp kinh doanh ngành nghề - Chủ hộ kinh doanh phải có lực trình độ quản lý, đội ngũ lao động có chun mơ, tay nghề giỏi - Số tiền cho vay tín chấp nên vào lợi nhuận sau thuế năm trước để xác định, tối đa không lợi nhuận sau thuế - Số tiền cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay theo quy định ngành, tối đa không 65% giá trị tài sản 3.2.5 Các giải pháp khác a Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động quảng bá, truyền thông ngân hàng Trong kinh tế thị trường hoạt động quảng bá, truyền thơng nói chung quảng bá, truyền thơng ngân hàng nói riêng có vai trò quan 88 trọng, góp phần tích cực cho thành cơng chiến lược kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh thương trường Trước mắt thời gian tới ACB Đà Nẵng cần quan tâm đến số hoạt động sau: Ln quan tâm chăm sóc thương hiệu ngân hàng Hình ảnh ngân hàng đại, đa dạng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt ngân hàng có tiềm lực tài mạnh để cố lòng tin khách hàng ngân hàng Đối với ngân hàng, việc trì nâng cao hình ảnh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, bỡi lẽ khách hàng thường đánh giá dịch vụ ngân hàng thông qua hình ảnh tổng thể ngân hàng xã hội công nhận danh Công tác quảng cáo, quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ sách phát triển khách hàng quan trọng, đặc biệt khách hàng cá nhân, phần lớn tiện ích dịch vụ ngân hàng nhằm cung cấp đến cá nhân Giữ gìn nâng cao vị thế, hình ảnh ACB nói chung ACB Đà Nẵng nói riêng thương trường, xây dựng lòng tin vững cơng chúng ACB Đà Nẵng phải thường xuyên quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu sản phẩm Cơng việc phải thực cách chuyên nghiệp tất phương diện: Các phương tiện thông tín đại chúng, hoạt động cộng đồng địa phương qua tiếp xúc trực tiếp nhân viên ngân hàng…Thiết kế, lựa chọn pano, áp pich, biển hiệu, tờ rơi, dễ nhìn, dễ thấy dễ hiểu Ngoài để phù hợp với xu hướng chung nay, ACB Đà Nẵng nên khai thác trang Web Ngân hàng, để chuyển tải thông tin, quảng bá sản phẩm cách rộng rãi hiệu Trong thời gian tới ACB Đà Nẵng cần khảo sát, lập danh sách, liệt kê khách hàng cá nhân tiềm sinh sống địa bàn, kể khách hàng có chưa có quan hệ tín dụng Xây dựng kế hoạch giao nhiệm 89 vụ cụ thể cho nhân viên thực tiếp thị, tìm hiểu chăm sóc khách hàng Cơng việc đòi hỏi phải thực thường xuyên, liên tục tạo nên mối quan hệ khăng khít, hiểu biết lần khách hàng ngân hàng Ngoài cần có địa cố định hay số điện thoại nóng để trả lời đầy đủ, hướng dẫn chi tiết sản phẩm dịch vụ cho khách hàng b Nâng cao chất lượng phục vụ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên Đối với ngành kinh doanh dịch vụ ngân hàng chất lượng đội ngũ nhân viên yếu tố quan trọng định sức mạnh tổ chức Do để nâng cao chất lượng phục vụ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên ACB Đà Nẵng cần phải tiến hành: - Nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên: + ACB Đà Nẵng nên xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù hợp với u cầu cơng việc + Sắp xếp bố trí lực, sở trường nhân viên đơn vị Động viên cán công nhân viên nâng cao ý thức, trách nhiệm, tính tự giác, sáng tạo nhiệt tình công việc + Thường xuyên đào tạo tái đào tạo lại nhân viên để theo kịp tiến trình hoạt động hội nhập, yêu cầu đại hóa ngân hàng Định kỳ tổ chức khoá đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác + Đối với nhân viên lẫn nhân viên cũ, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội, gắn lý luận với 90 thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu - Nâng cao khả giao tiếp nhân viên tư vấn tài cá nhân (PFC) tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Giao tiếp nhân viên ngân hàng tác động trực tiếp đến tiến trình định sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Để làm việc này, Nhân viên tư vấn tài cá nhân ACB Đà Nẵng phải hiểu tiếp xúc với khách hàng ngồi việc nắm vững chun mơn cần thực tốt hai nguyên tắc sau: + Nguyên tắc tôn trọng khách hàng: Tôn trọng khách hàng thể việc nhân viên tư vấn biết cách cư xử công bằng, bình đẳng loại khách hàng Tơn trọng khách hàng biểu nhân viên biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng; biết cách sử dụng ngôn ngữ dễ hiểu, có văn hố, trang phục gọn gàng, quy định ngân hàng, đón tiếp khách hàng với thái độ tươi cười, niềm nở, nhiệt tình, thân thiện thoải mái + Nguyên tắc trung thực giao dịch với khách hàng: Mỗi Nhân viên tư vấn tài cá nhân cần hướng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng thủ tục hành với quy định ngân hàng; quyền lợi trách nhiệm khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ Trung thực biểu việc thẩm định thực trạng hồ sơ khách hàng, khơng có đòi hỏi u cầu với khách hàng để vụ lợi c Khai thác, ứng dụng hiệu công nghệ tin học vào hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin nay, với nguồn thông tin đa dạng cách thức xử lý thơng tin ngày đại, việc thu thập thơng tin đầy đủ, kịp thời, xác để phục vụ cho công tác 91 thẩm định, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động tín dụng phức tạp, cơng việc quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến an tồn hoạt động tín dụng NHTM Hiện nay, Ngân hàng TMCP Á Châu tiến hành triển khai chương trình đại hố hệ thống kế tốn khách hàng thơng tin nội Thơng qua hệ thống Giải pháp ngân hàng toàn diện (TCBS), theo khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng quản lý tập trung thơng tin, giám sát, phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng ACB Đà Nẵng cần phải khai thác sử dụng nguồn thông tin ACB cung cấp hiệu tối đa (hàng tháng ACB cung cấp thông tin lãi suất huy động, lãi suất cho vay, sản phẩm mới, NHTM tổng hợp thông tin khách hàng nội bộ) ACB Đà Nẵng cần phải bố trí nhân viên đủ lực, có kiến thức để đảm nhận cơng việc giao dịch, khai thác, phân tích, xử lý thông tin thu từ hệ thống, đưa dự báo giúp ban lãnh đạo định phù hợp, tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng, đồng thời ứng dụng cơng nghệ để hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ công nghệ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng d Thực chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời đội ngũ nhân viên Cần có chế chi trả lương cơng cho cán công nhân viên, mức trả lương phải đủ cao để thu hút chất xám đồng thời hạn chế tình trạng chảy chất xám ACB, tầng lớp trẻ Nhiệm vụ trước mắt phải xếp lại lao động, bố trí nhân người, việc, với lực phát huy tối đa sở trường, phát huy mạnh cá nhân, xoá bỏ chủ nghĩa qn bình mà thay vào cơng Từ tiến đến xây dựng chế lương theo cơng việc 92 Đội ngũ nhân viên tín dụng lực lượng quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Đối với nhân viên tín dụng phụ trách cho vay khách hàng cá nhân đặc thù công việc quản lý khối lượng khách hàng phong phú, đa dạng phức tạp ngành nghề Do phải có sách sử dụng người hợp lý, sở phát huy lực, sở trường, theo hướng tạo thuận lợi cho nhân viên làm việc Có sách đãi ngộ hợp lý, thu hút nguồn nhân lực có chất lượng trình độ lẫn đạo đức nghề nghiệp, trọng dụng nhân tài Nâng cao chất lượng nhân viên quản lý người có vai trò đầu tàu việc xét duyệt khen thưởng, đôn đốc việc thực quy trình, nội quy cơng sở Có chế riêng phân phối thu nhập, chế độ công tác phí, bảo hộ lao động, cơng cụ làm việc, nhằm khuyến khích nhân viên giỏi có lực n tâm cơng tác Ngồi ra, cần phải tạo mơi trường làm việc nội lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tác nghiệp, thăng tiến, động viên đội ngũ nhân viên hăng say cơng tác, có tinh thần tác nghiệp cao nhất, cải thiện sở vật chất 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan - Ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát Hiện nay, tình hình kinh tế nước ta đối mặt với nhiều khó khăn: giá cả, lạm phát, mặt lãi suất tăng cao so với số lạm phát tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp; tình trạng la hóa sử dụng vàng để kinh doanh, làm cơng cụ tốn trở nên phổ biến nghiêm trọng hơn; tỷ giá giá vàng biến động mạnh; dự trữ ngoại hối giảm Việc thực đồng thời ba mục tiêu: kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo an sinh xã hội gặp nhiều khó khăn, thách thức Trong điều kiện lạm phát tăng cao, cá nhân buộc phải thắt chặt chi tiêu, việc vay vốn ngân hàng trở nên hết 93 sức khó khăn mặt lãi suất cao Điều ảnh hưởng tiêu cực đến tính khoản độ an tồn NHTM nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Do vậy, Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Từ đó, giảm dần mặt lãi suất, để tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng phát triển - Hoàn thiện hệ thống luật hỗ trợ ngân hàng thương mại Nhà nước xây dựng hành lang pháp lý an toàn: luật nhà ở, luật dân sự, luật kinh tế, nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người vay ngân hàng Đặc biệt phòng cơng chứng phòng đăng ký giao dịch đảm bảo hai phận có vai trò quan trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm cố tài sản khách hàng ngân hàng, sở pháp lý cho việc kiện tụng sau Mặt khác, quan giúp cho ngân hàng xác minh giấy tờ sở hữu tài sản chấp, cầm cố có bị tranh chấp hay chấp, cho thuê bị hạn chế quyền chuyển nhượng giao dịch mua bán không, đồng thời giúp ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu thật hay giả, tránh tình trạng khách hàng mang giấy tờ giả hạn chế quyền chuyển nhượng đến lường gạt vay mượn ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần có biện pháp nâng tinh thần trách nhiệm cán thuộc quan cơng quyền - Đơn giản hóa thủ tục hành Các quan quản lý nhà đất từ cấp thành phố đến cấp quận cần phải đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Các quan quản lý nhà đất đẩy nhanh tiến độ cách niêm yết công khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhận 94 quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất Hệ thống loa đài phường sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung cho người dân rõ chủ trương cách làm, tránh tình trạng người dân không rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương thành phố Đơn giản hoá thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn không trả nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với ngành cơng an, tồ án cần tích cực phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Ngồi ra, Cơ quan phủ cần đưa biện pháp hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà ở, đất nhà đầu gây ra, điều gây khơng khó khăn cho nhiều người dân có nhu cầu nhà thực (do khơng có khả mua), đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà, đất chấp để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực chúng, rủi ro giá trị tài sản tương lai giảm, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay khách hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với chức quản lý vĩ mơ sách tiền tệ Quốc gia, NHNN đóng vai trò quan trọng việc trì phát triển vững mạnh tài tiền tệ đất nước Nhìn chung, đất nước có tài chính, tiền tệ ổn định thơng qua tính ổn định hồn thiện hệ thống luật pháp liên quan thành viên tham gia có nhiều hội phát triển cách bình đẳng tồn diện - Hồn thiện hệ thống văn Ngân hàng Nhà nước nên rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Đây động lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh tạo 95 hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM - Hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến hoạt động NHTM Hồn chỉnh hệ thống thơng tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thông tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay khách hàng vay để đảo nợ (vay ngân hàng trả nợ cho ngân hàng khác), để kịp thời ngăn chặn phòng ngừa rủi ro tín dụng - Nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng Cơng tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng Trong thời gian qua, Ngân hàng nhà nước chưa làm tốt công tác tra, giải triệt để tình trạng vượt rào lãi suất, cho vay đảo nợ 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Á Châu quan đầu mối đạo, điều hành, định sách, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn hệ thống, làm sở cho ACB Đà Nẵng xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, ACB cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động ACB Đà Nẵng cụ thể: - Nghiên cứu thu gọn lại hồ sơ cho vay Vì thủ tục vay vốn phức tạp nhiều loại giấy tờ, nội dung dài phiền hà cho khách hàng, cần đơn giản nên có mẫu đơn riêng Đơn giản hồ sơ cho vay phải đảm bảo an toàn vốn vay 96 - Xây dựng chiến lược phát triển thị trường tín dụng cá nhân, hồn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm khách hàng cá nhân, hệ thống cần đơn giản linh hoạt - Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng - Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng cao vị ACB Đà Nẵng Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt ACB Đà Nẵng để sai sót, yếu phát chỉnh sửa kịp thời - Cần nâng mức phán cho vay mức giãm lãi suất khác hàng cá nhân cho Ban tín dụng Chi nhánh Đà Nẵng, để chủ động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng đồng thời tạo điều kiện cho ACB Đà Nẵng phát triển quy mô cho vay KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân ACB Đà Nẵng trình bày chương 2, chương vào đề xuất giải pháp: triển khai thực quán sách phát triển tín dụng khách hàng cá nhân, sàng lọc lựa chọn khách hàng đáp ứng yêu cầu ngân hàng, phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao tỷ trọng cho vay bảo đảm tài sản đưa kiến nghị đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Á Châu để phát triển 97 hiệu tín dụng cá nhân ACB Đà Nẵng thời gian tới Tất đề xuất giải pháp kiến nghị nêu hướng đến mục tiêu chung phát triển hiệu tín dụng cá nhân ACB Đà Nẵng, từ góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ ACB trước đối thủ cạnh tranh nước nước 98 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh ACB Đà Nẵng, luận văn thực nội dung sau: Luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trò tín dụng cá nhân chủ thể kinh tế, sản phẩm tín dụng cá nhân, nội dung phát triển tín dụng cá nhân tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng cá nhân Luận văn nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân ACB Đà Nẵng vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân đánh giá kết đạt triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn từ năm 2008 2012 Từ đưa nguyên nhân hạn chế cần khắc phục Trên sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển ACB Đà Nẵng, luận văn đưa giải pháp kiến nghị để phát triển tín dụng cá nhân thân ACB Đà Nẵng Những giải pháp đưa triển khai cách đồng góp phần quan trọng vào thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị ACB Đà Nẵng Đây đề tài không nội dung quan tâm ACB Đà Nẵng nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh bán bn nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà ngân hàng nước khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán bn trước khơng lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] ACB (2012), Tài liệu quản lý tín dụng, Bộ máy xử lý rủi ro, Quy định xử lý nợ, Chính sách tín dụng, Quy định xếp hạng tín dụng, Quy chế xử lý rủi ro, Phân loại TSĐB [2] Báo cáo thường niên năm 2008, 2009, 2010, 2011 2012 Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng [3] Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh [4] Dương Hữu Hạnh (2010), Ngân hàng trung ương vai trò nghiệp vụ, Nhà xuất Lao động [5] Học viên tài (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [6] Bùi Thanh Huân, (2008), Chuyên đề Marketing, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [7] Peter Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Hà Nội [8] Anh Tài, (2009), “Văn hóa kinh doanh – Vấn đề cũ ln ln mới”, Tạp chí NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Số 3/2009 [9] Nguyễn Quốc Thắng (2011), Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh [10] Ngơ Bảo Thiên (2012), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - CN Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng 100 Trang web [11] www.thuvienphapluat.vn [12] www.tapchitaichinh.vn [13] www.vneconomy.vn [14] www.wikipedia.com [15] www.thitruongtaichinh.vn [16] www.mof.gov.vn [17] www.acb.com.vn ... luận phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân. .. trạng kết phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng .56 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG... THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 49 2.2.1 Thực trạng cơng tác phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng