DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I TÍN DỤNG ĐEN – MỐI QUAN HỆ VỚI TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ GIẢI PHÁP ĐỂ HẠN CHẾ ( Nguồn: https://www.sbv.gov.com.vn ) Tổng quan “Tín dụng đen” 1.1 “Tín dụng đen” gì? “Tín dụng đen” dùng để hoạt động cho vay dân cá nhân, tổ chức khơng qua hệ thống tín dụng thức Đặc trưng tín dụng đen cho vay với mức lãi suất cao bị pháp luật nghiêm cấm Chính mà gọi tín dụng cho vay nặng lãi hay tín dụng đen.Tín dụng đen thường diễn hoạt động ngầm, âm thầm, không ồn ào, hệ lụy khuynh gia bại sản, chí có tình siết nợ bạo lực, đẫm máu nước mắt, gây bất an cho xã hội 1.2 Các chủ thể tham gia tín dụng đen Các tổ chức cá nhân tham gia vào hoạt động “tín dụng đen” bao gồm: - Bên cung ứng vốn (Bên gửi tiền cho tổ chức, cá nhân làm tín dụng đen): thường người có tiền nhàn rỗi, có ham muốn cho người khác vay với lãi suất cao; không hiểu biết động lợi nhuận mà bỏ qua qui định, cảnh báo pháp luật - Bên cung cấp tín dụng đen: thường cá nhân bất hảo, sẵn sàng làm trái qui định pháp luật, đạo đức, chuẩn mực xã hội động siêu lợi nhuận - Bên vay tín dụng đen: + Các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân làm ăn nghiêm túc, chấp nhận vay vốn với lãi suất cao thời gian ngắn để xử lý mục tiêu trước mắt + Các tổ chức, cá nhân doanh phi pháp buôn lậu, gian lận thương mại, rửa tiền, kinh doanh hàng quốc cấm… cho vay nặng lãi tiếp 1.3 Đặc điểm “tín dụng đen” “Tín dụng đen” tồn nhiều hình thức cơng khai, phổ biến với số đặc điểm như: Lãi suất cao thường thỏa thuận miệng (lãi suất huy động cho vay thường cao từ đến lần chí cao so với mặt lãi suất kênh tín dụng thống ); Thời gian huy động cho vay ngắn (thời gian huy động vốn thường tính theo tháng, tái diễn theo thảo thuận ngụy trang trả lãi sòng phẳng kỳ trả lãi đầu tiên; thời gian vay tính ngày, tuần, tối đa vài tháng); Hình thức vay nhanh gọn, tiện lợi ( thời gian giải ngân nhanh thường ngày đạt thỏa thuận, bên cho vay bảo đảm tài sản “niềm tin” bên vay) Bên cạnh đó, lãi cho vay “tín dụng đen” tính vào gốc ghi vào giấy nhận nợ thời điểm nhận tiền vay Đến hạn trả, bên vay khơng trả nợ, hình thức đòi nợ xã hội đen áp dụng Ngược lại, người gửi tiền khó lấy lại tiền nợ xã hội đen gặp khó khăn khoản 1.4 Nguyên nhân dẫn đến tín dụng đen Tín dụng đen hoạt động xuất phát từ nhu cầu vốn của cá nhân tổ chức kinh tế Có “Cầu” có “Cung” Cầu xuất phát từ hai nhóm khách hàng có nhu cầu vốn hồn tồn khác chất: Thứ nhất, nhóm khách hàng làm ăn đáng Họ thiếu vốn tạm thời ngại phải tiếp xúc kênh tín dụng thống thủ tục vay vốn phức tạp, thời gian xử lý lâu, nên tìm đến tín dụng đen có thủ tục cho vay đơn giản, thời gian xử lý cho vay nhanh Một phận khách hàng khác có nợ đến hạn kênh tín dụng truyền thống chưa có nguồn trả nợ; họ tìm đến tín dụng đen để vay tạm đáo nợ ngân hàng Thứ hai, tổ chức, cá nhân có hành vi phi pháp, bn lậu, gian lận thương mại, rửa tiền, kinh doanh hàng quốc cấmvà cho vay nặng lãi Vì tổ chức, cá nhân khơng tiếp cận kênh tín dụng truyền thống, nên chúng phải tìm đến tín dụng đen để có vốn hoạt động phi pháp Xét nguyên sâu xa hơn, tín dụng đen lại có nguồn gốc từ hình thức chơi hụi, họ, biêu, phường nông thôn Ban đầu, động chơi hụi làng quê tốt Người chơi hụi chủ yếu để tiết kiệm tương trợ Nhưng dần dần, nhiều nơi chơi hụi biến tướng thành cho vay nặng lãi lừa đảo Một số người lợi dụng vào mà trục lợi Thực tế năm gần đây, thường xuyên xảy vụ giật hụi, bể hụi với số tiền lên đến hàng tỷ đồng, khiến nhiều gia đình lâm vào cảnh khốn đốn, lòng tin vào tình cảm anh em, bạn bè đồng nghiệp, bị hấp dẫn số tiền “lời” thu từ hụi lớn, mà có nhiều người trở thành tay trắng chơi hụi Đến nay, khơng người rủ chơi hụi, trắng tay tìm đến quyền nhờ can thiệp Khi đó, hoạt động chơi hụi “biến tướng” thành “tín dụng đen” với hình thức cho vay nặng lãi mà pháp luật nghiêm cấm Xuất phát từ kiến thức pháp luật hạn chế, tất người cho vay biết việc cho vay “tín dụng đen” với lãi suất cao vi phạm pháp luật Hoặc biết, người cho vay cố tình vi phạm bị hấp dẫn mức lãi suất cao ngất ngưởng bị tin vào “con nợ” cách ứng xử tình Cũng tâm lý này, việc cho vay thường thực dễ dàng lời nói, giao nhận tiền khơng lập biên nhận Sự lơi lỏng giao dịch phần tin tưởng vào mối quan hệ thân thiết người cho vay người vay “Cho vay niềm tin” yếu tố đem lại rủi ro lớn cho hình thức “tín dụng đen” tiền thật mà niềm tin chưa thật Các qui định hành pháp luật cấm hoạt động tín dụng đen Tín dụng đen có tác động tiêu cực đến đời sống kinh tế, xã hội tầng lớp dân cư có liên quan đến hoạt động Vì vậy, qui định pháp luật hướng tới cấm phát triển tín dụng đen - Theo Điều 471 - Bộ luật Dân năm 2005: “hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật quy định” - Để nghiêm cấm hoạt động cho vay nặng lãi, Điều 476 - Bộ luật Dân năm 2005 quy định: “Về mức lãi suất, pháp luật cho phép bên tự thỏa thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng nhà nước công bố” Như nêu phân ngun nhân, tín dụng cho vay nặng lãi có nguồn gốc sâu xa từ chơi hụi họ, vậy, qui định pháp luật nghiêm cấm hoạt động cho vay nặng lãi thường gắn với hoạt động hụi họ - Điều 479 Bộ luật Dân 2005 quy định:“1 Họ, hụi, biêu, phường (sau gọi chung họ) hình thức giao dịch tài sản theo tập quán sở thoả thuận nhóm người tập hợp lại định số người, thời gian, số tiền tài sản khác, thể thức góp, lĩnh họ quyền, nghĩa vụ thành viên; Hình thức họ nhằm mục đích tương trợ nhân dân thực theo quy định pháp luật; Nghiêm cấm việc tổ chức họ hình thức cho vay nặng lãi” - Nghị định số 144/2006/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 17/11/2006cũng quy định : “1 Quyền lợi ích hợp pháp người tham gia họ nhằm mục đích tương trợ nhân dân theo quy định Nghị định văn pháp luật khác có liên quan pháp luật bảo vệ Nghiêm cấm việc tổ chức họ vay nặng lãi, lừa đảo, lạm dụng tín nhiệm hành vi trái pháp luật khác để chiếm đoạt tài sản người khác” Pháp luật qui định hành vi cho vay nặng lãi tái diễn nhiều lần bị truy cứu trách nhiệm hình sự.Điều 163 Bộ luật Hình quy định tội cho vay lãi nặng: “Người cho vay với lãi suất cao mức lãi suất cao mà pháp luật quy định từ mười lần trở lên có tính chất chun bóc lột, bị phạt tiền từ lần đến mười lần số tiền lãi phải cải tạo không giam giữ đến năm” Tuy nhiên, thực tế cho thấy Điều 163 nêu khơng phù hợp Bởi, với động “có tính chất chun bóc lột” người cho vay nặng lãi ln tìm cách né tránh qui định pháp luật cấm Như đề cập phần đặc điểm cho vay nặng lãi, chủ nợ tránh truy cứu pháp luật cách không ghi lãi suất tiền vay phải trả, mà tính chung vào giấy nhận nợ tiền gốc Ví dụ: ngày 15/4/2014 ơng A vay tín dụng đen 100 triệu đồng, lãi suất 10% tháng, thời gian vay tháng; giấy nhận nợ ghi: Ông A vay 110 triệu đồng (thực tế ông A chi nhận tiền vay 100 triệu đồng), ngày trả nợ cuối 15/5/2014” Vì , cho dù lãi suất cho vay có cao mức lãi suất cao mà pháp luật quy định từ 10 lần trở lên chủ nợ khơng bị truy cứu trách nhiệm hình tội cho vay nặng lãi theo Điều 163 nêu Qua điều tra xử lý vụ vỡ nợ gần cho thấy, tình trạng cho vay nặng lãi phức tạp nhiều, chế tài lại khơng đủ sức răn đe đối tượng Trong thông lệ ngân hàng nghiên cứu đưa ra, mức lãi suất cho vay mà chiếm hết phần lợi nhuận bên vay vay nặng lãi Chính kẽ hở nên đối tượng dễ bề lợi dụng để hoạt động “tín dụng đen” cơng tác đấu tranh với vấn nạn gặp khó khăn Thực trạng hậu “tín dụng đen” Hoạt động tín dụng đen nước ta âm ỷ từ lâu, gần đổ bể nhiều diễn biến phức tạp Nhiều nhà nghiên cứu cho rằng, gần vụ vỡ nợ tín dụng đen bung cách khủng khiếp hẳn thời gian trước việc tổ chức tín dụng thắt chặt điều kiện tín dụng Từ năm 2011, nợ xấu tăng, TCTD thắt chặt điều kiện cấp tín dụng để giảm thiểu rủi ro, hội để tín dụng đen bùng phát Tín dụng ngân hàng bị thắt chặt cộng với suy thoái kinh tế, doanh nghiệp rơi vào cảnh sức lực kiệt, nên "quả bom” tín dụng đen bắt đầu phát nổ Hậu việc vay tiền từ tín dụng đen khơng thể trả lãi gốc khoản vay Trên thực tế, ngành kinh doanh kinh doanh sinh đủ lợi nhuận để chi trả lãi theo hình thức Trong phía cho vay, lãi suất lên đến đỉnh điểm, người không dốc tồn số tiền tiết kiệm mà giấu gia đình cắm sổ đỏ vay tiền ngân hàng, huy động anh em, họ hàng, người thân giúp để có tiền cho vay.Các đối tượng vay tiền đánh vào lòng tham lãi suất cao người cho vay Đây vấn đề khó thay đổi ăn sâu, bám rễ vào tâm tưởng phận dân cư Mặc dù biết cho vay ngồi ngân hàng có nhiều nguy rủi ro ham lãi suất cao, nhiều người nhắm mắt đánh cược với số phận Bởi cho vay lãi cao chẳng khác "gà đẻ trứng vàng" Vì tất yếu lãi mẹ đẻ lãi con, khoản nợ khơng ngừng tăng lên, dẫn đến người vay nợ khả chi trả Hệ lụy khơng làm méo mó, hủy hoại kinh tế, mà chí liên quan đến tính mạng người Đã có khơng số phận phải kết thúc bi thảm tín dụng đen Từ cuối năm 2013, bão đỗ bể "tín dụng đen" bùng phát với sức quét khủng khiếp Liên tục vụ vỡ nợ với số tiền hàng trăm tỷ đồng xảy địa bàn Lạng Sơn, Hà Nội, Hải Dương, Điện Biên…đã gây bàng hoàng dư luận Hàng trăm, hàng nghìn gia đình nạn nhân rơi vào hoàn cảnh bĩ cực, "tán gia bại sản", chí khơng nơi tá túc Một số thống kê (khơng thức) cho rằng, nguồn tín dụng đen vào thời điểm cuối năm 2013 chiếm xấp xỉ 30% tín dụng ngân hàng, với quy mơ khoảng 50 tỉ USD Đây số lớn nguy hiểm tín dụng đen khơng có điểm dừng Chỉ vòng tháng từ tháng 7-9/2013, tỉnh phía Bắc xảy đến vụ vỡ nợ với mức tiền khủng Cuối tháng 7/2013, người dân TP Lạng Sơn bàng hồng cặp vợ chồng Nguyễn Văn Trung - Tơ Thị Bích Liên bỏ trốn, ơm theo nợ vài trăm tỷ đồng hàng chục người địa bàn tỉnh Người cho vay nhiều lên tới 128 tỷ đồng, có hai người khác cho vay đến 60 tỷ đồng Đến ngày 25/7, Công an TP Lạng Sơn tạm giữ cặp vợ chồng Nguyễn Văn Trung Tơ Thị Bích Liên, xác định cặp vợ chồng vay 16 người số tiền 390 tỷ đồng Và vợ chồng làm đơn xin lại quan Công an để trốn nợ, họ biết bên ngoài, "của đau xót", người cho vay xức tìm họ đòi nợ Sự việc chưa kịp lắng ngày cuối tháng 8/2013, hàng chục người tụ tập, vây quanh Trường THPT dân lập Phương Nam để bắc loa, căng băng rơn đòi bà Trương Thị Hải Yến, Chủ tịch HĐQT, Phó Hiệu trưởng Trường THPT dân lập Phương Nam trả nợ Với lý huy động vốn đầu tư xây dựng trường học, bà Yến có cách huy động tiền chủ nợ, vay nợ tiền mặt với lãi suất cao huy động sổ đỏ nhiều người dân sau vay ngân hàng, cầm cố hiệu cầm đồ để chiếm đoạt tiền Theo đơn tố cáo 18 chủ nợ bà Yến vay họ tổng số tiền 268 tỷ đồng 16 sổ đỏ Ngày 24/8 vừa qua, quan CSĐT Công an TP Hà Nội tiến hành khởi tố bắt tạm giam Trương Thị Hải Yến bị can khác Cũng thời điểm Hải Dương, nhiều người dân huyện Nam Sách khóc dở mếu dở tuyên bố "vỡ nợ" bà Lê Thị Thúy, Giám đốc Công ty TNHH Hanh Thúy, đại biểu HĐND tỉnh Hải Dương Cũng với chiêu vay tiền lãi suất cao, theo thống kê sơ Công an tỉnh Hải Dương qua 17 đơn tố cáo gửi đến quan Công an, bà Thúy vay nợ tổng số tiền gần 27 tỷ đồng Tuy nhiên, theo lời bà "hội đồng" tuyên bố với chủ nợ số tiền bà nợ dân lên đến 160 tỷ đồng… Trong hai ngày 8/1/2014, Tòa án nhân dân TP HCM xét xử vụ án Huỳnh Thị Huyền Như lừa đảo chiếm đoạt số tiền gần 5000 tỷ đồng Cách để Huyền Như - nhân viên tín dụng Ngân hàng Vietinbank huy động vốn phương thức vay cho vay nặng lãi (hay gọi “tín dụng đen”) Vụ án tiếp tục hồi chng cảnh báo thực trạng “tín dụng đen” vòi bạch tuộc âm thầm len lỏi khắp nơi, đặc biệt vùng quê.Vì Huyền Như huy động tới gần 5000 tỷ đồng cách dễ dàng vòng 1,5 năm? Đó nhờ mức lãi suất hấp dẫn, có lúc lên tới 3,7%/ngày, tức có 100 triệu cho Huyền Như vay thu 3,7 triệu đồng/ngày, số lớn, so với lãi suất gửi tiết kiệm khoảng 700.000 đồng/tháng Vì khó trách người có tiền, doanh nghiệp có vốn, cho vay nặng lãi hấp dẫn đầu tư cho sản xuất kinh doanh Hậu “tín dụng đen” đổ vỡ tác động đảo lộn sống nhiều người dân, gây bất ổn xã hội, xâm hại tới trật tự xã hội, kìm hãm sản xuất, tác động tiêu cực đến kết hoạt động số tổ chức tín dụng, doanh nghiệp ảnh hưởng tới vấn đề xã hội khác Mối quan hệ tín dụng đen tín dụng thức Tín dụng đen tín dụng thức thực tế có mối quan hệ chặt chẽ với Cả hai đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân, tổ chức Tuy nhiên tín dụng thức việc TCTD huy động vốn cho vay cách cơng khai, minh bạch tín dụng đen mối quan hệ cho vay khơng thơng qua hệ thống tín dụng thức Như vậy, khẳng định rằng, khách hàng tiếp cận nguồn vốn từ kênh tín dụng thức khó khăn, họ tự động tìm đến kênh lại để thỏa mãn nhu cầu Nói cách khác, tín dụng thức phát triển, tín dụng đen bị thu hẹp ngược lại, tín dụng đen phát triển tín dụng thức khơng đủ đưa vốn đến tay người tiêu dùng Đối tượng sử dụng tín dụng đen khơng cá nhân, tổ chức làm ăn phi pháp; mà nhiều cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp làm ăn chân sử dụng kênh tín dụng Họ đến với tín dụng đen họ khơng thể tiếp cận với kênh tín dụng thức cách dễ dàng ngại thủ tục rườm rà, thời gian xử lý cho vay lâu tín dụng thức Như vậy, tín dụng đen khía cạnh khác để lấp “khoảng trống” mà kênh tín dụng thức thỏa mãn cho khách hàng Thực tế “tín dụng đen” khơng tồn ngồi xã hội mà ln tìm cách len lỏi vào ngân hàng nhiều dạng biến tướng Điều khơng khó khăn cho cơng tác đấu tranh giải nạn “tín dụng đen” mà gây rủi ro cho ngân hàng Khi vụ tín dụng đen đổ bể, nhiều chủ nợ trùm tín dụng đen bỏ trốn, xù nợ, lại nợ tổ chức tín dụng Vì lãi lớn, lại tránh thuế quản lý quan chức năng, nên “Tín dụng đen” lĩnh vực hấp dẫn đối tượng tội phạm kinh tế Những người có hành vi kinh doanh “tín dụng đen” số nơi ln có xu hướng móc nối với cán ngân hàng để thực hành vi trục lợi Điều làm nảy sinh vấn đề rủi ro đạo đức cán tín dụng ngân hàng Chính lòng tham cán ngân hàng yếu tố làm gia tăng hoạt động “tín dụng đen”, từ gây nên hệ lụy vơ lớn lĩnh vực tài ngân hàng khơng giám sát, kiểm sốt chặt chẽ.Chẳng hạn, họ làm trung gian tìm cách bỏ vốn vào phục vụ việc đáo nợ cho người vay ngân hàng đến hạn, hưởng lãi suất cao từ phía người vay; người kinh doanh “tín dụng đen” có tài sản mà họ lập dự án (đơi dự án khơng có thực) để vay ngân hàng, sau dùng tiền vay cho vay bên với lãi suất cao nhiều so với lãi suất ngân hàng hành Để vay vốn qua kênh tín dụng ngân hàng thống, người vay phải thỏa mãn điều kiện vay vốn theo qui định pháp luật ngân hàng Các ngân hàng có trách nhiệm hướng dẫn người vay sử dụng vốn, khuyến cáo nguy để bảo đảm an tồn vốn cho người vay Còn hoạt động “tín dụng đen” ngược lại, nhằm mục đích lợi dụng người vay để thu lãi cắt cổ, chí chúng mong người vay khơng trả nợ để xiết tài sản trục lợi Những người hoạt động “tín dụng đen” ln tìm cách lợi dụng sách ngân hàng để thực hành vi trục lợi qua dịch vụ họ Thực tế cho thấy, hệ thống ngân hàng hoạt động tốt, “tín dụng đen” bị kiềm chế; hệ thống ngân hàng mà thiếu vốn lý khó thỏa mãn điều kiện vay, “tín dụng đen” có điều kiện lên gây hậu xấu cho xã hội Làm để hạn chế tín dụng đen Khơng ý kiến đưa nhận định, tín dụng đen dần loại trừ khỏi đồi sống xã hội mà hệ thống tín dụng thức hoạt động tốt Bởi, hệ thống tín dụng thức hoạt động ổn định, người dân tiếp cận nguồn tín dụng qua hệ thống tổ chức tín dụng, tín dụng đen khơng đất sống Điều hiểu rằng, hệ thống ngân hàng thực có "cơ thể” khỏe mạnh để bơm tín dụng kinh tế, lúc tín dụng đen tự bị đẩy lùi Nhận định đồng nghĩa với việc loại trừ tín dụng đen khó khăn Tín dụng đen triệt tiêu tận gốc xã hội loại trừ hành vi kinh doanh phi pháp Khi xã hội tồn hành vi kinh doanh phi pháp buôn lậu, gian lận thương mại, rửa tiền, kinh doanh hàng quốc cấm…thì tín dụng đen, tín dụng thống khơng thể cấp vốn cho hoạt động Trong thời gian tới, để hạn chế, đẩy lùi hoạt động tín dụng đen, cần tập trung giải tốt vấn đề: - Tăng khả cung ứng vốn cho kinh tếcủa tổ chức tín dụng, vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ gia đình cá nhân nơng thơn, vùng sâu, vùng xa - Kiểm soát tốt hoạt động hệ thống tài chính, kể hệ thống tài ngầm Ở đây, cần nhấn mạnh đến vai trò Cơ quan tra giám sát ngân hàng quan bảo vệ pháp luật Đồng thời, tăng cường trách nhiệm tổ chức tín dụng việc xử lý nghiêm cán tiếp tay cho “tín dụng đen” - Tăng cường khả phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa hành vi kinh doanh phi pháp buôn lậu, gian lận thương mại, rửa tiền, kinh doanh hàng quốc cấm… - Tăng cường chế tài pháp luật đủ mạnh để nhận diện trừng phạt hoạt động tín dụng đen - Làm tốt cơng tác thông tin,tuyên truyền hậu việc tham gia hoạt động cho vay nặng lãi, biểu hiện, hành vi, mưu kế kẻ hoạt động tín dụng đen Ở cần nhấn mạnh vai trò phương tiện thơng tin đại chúng, cấp ủy, quyền địa phương, mặt trận tổ quốc tổ chức trị, đồn thể xã hội./ TS Nguyễn Mạnh Hùng Ths Nguyễn Thị Minh Hằng Phòng Xây dựng chiến lược ngành ngân hàng *1Theo luật sư Nguyễn Thế Truyền – trưởng văn phòng Luật hợp danh Thiên Thanh “với chủ nợ, hoạt động cho vay họ khó làm rõ có mang tính chất bóc lột hay khơng” *2 Theo dantri.com.vn ngày 14/10/2013 *3 www.cand.com.vn - Cần có biện pháp mạnh để ngăn chặn bão "tín dụng đen", 3/9/2013 II ẢNH HƯỞNG CỦA “TÍN DỤNG ĐEN” VA GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA, ĐẤU TRANH, ĐẢM BẢO AN NINH TRẬT TỰ ( Nguồn: www.csnd.vn ) Thứ Bảy, 2/4/2016 5:43'(GMT+7) Chuyên đề Thông tin Tội phạm học - Số 5/2015 Ảnh hưởng “tín dụng đen” giải pháp phòng ngừa, đấu tranh, đảm bảo an ninh trật tự Tạp chí CSND - “Tín dụng đen” hay gọi tín dụng phi thức, thực tế cụm từ dạng hoạt động tín dụng dân khơng qua hệ thống ngân hàng hay tổ chức tín dụng thức, không đăng ký kinh doanh, chưa cấp phép, qui định, khơng chịu quản lý quan quản lý nhà nước Thực chất, hình thức huy động vốn thuận tiện, diễn ngầm nội người liên quan, thủ tục gọn nhẹ với lãi suất huy động cao thật “ồn ào” xảy tình trạng vỡ nợ Đặc trưng “tín dụng đen” là: (1) giao dịch vay, mượn tiền ngầm (người vay người cho vay không muốn tiết lộ cho nhiều người biết); (2) lãi xuất huy động cho vay cao nhiều lần lãi xuất ngân hàng; (3) thủ tục đơn giản, không cần điều kiện đảm bảo (không tài sản chấp, không cần biết lực trả nợ người vay …); (4) không tuân thủ quy tắc tín dụng kiểm sốt quan nhà nước có thẩm quyền (như thủ tục giao dịch dân cho, mượn, vay, tặng … cách luật); (5) chất, loại giao dịch dân vô hiệu phần, vv́ không nhận bảo hộ đầy đủ Nhà nước Cũng khu vực kinh tế ngầm, tín dụng phi thức khơng phải hồn tồn xấu nhiều người lầm tưởng “Tín dụng đen” - tín dụng phi thức tồn song song với hệ thống tín dụng thức thể chế kinh tế với nhiều hình thức khác nhau, đặc biệt kinh tế phát triển Hệ thống tín dụng phi thức bù đắp cho phần thiếu hụt nhu cầu tài xã hội hệ thống tín dụng thức chưa đáp ứng Do đó, chừng mực đó, cần đánh giá mặt tích cực tín dụng phi thức việc góp phần không nhỏ đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh nhiều người thuộc thành phần kinh tế Tuy nhiên, cần khẳng định rằng: tồn điều kiện kinh tế thị trường, bối cảnh suy thoái kinh tế, tác động mạnh mẽ qui luật lợi nhuận, thị trường tín dụng phi thức thoát ly khỏi tầm kiểm soát Nhà nước, tiềm ẩn nhiều rủi ro, đổ vỡ Vì thế, cần quan tâm đến tình hình vỡ nợ “tín dụng đen” để nhìn nhận hệ lụy tiêu cực phát sinh từ Những năm gần đây, tình trạng vỡ “tín dụng đen” liên tục xảy với số tiền lên đến hàng trăm tỷ đồng nhiều địa phương nước Tình trạng gây hệ lụy nặng nề, ảnh hưởng xấu đến trật tự an ninh xã hội, đẩy không gia đình vào tình trạng “khuynh gia bại sản”, sống quẫn nợ nần chồng chất Thực trạng “tín dụng đen”, đặc biệt vỡ nợ tác động trực tiếp đến tài quốc gia, gây bất ổn mặt xã hội thời điểm kinh tế suy thối Hệ lụy vượt khỏi quan hệ xã hội phát sinh lĩnh vực tài ngân hàng, kéo theo hàng loạt tội phạm tệ nạn xã hội giết người, cố ý gây thương tích, lừa đảo, cưỡng đoạt tài sản, lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản, tượng đòi nợ thuê, đâm thuê, chém mướn… Điều đòi hỏi quan chức năng, nhà nghiên cứu cần xem xét đánh giá tác động tiêu cực nhiều mặt thực trạng vỡ “tín dụng đen”, tìm ngun nhân, đề xuất giải pháp nhằm bước đẩy lùi, tiến đến triệt tiêu loại hình tín dụng này, đảm bảo phát triển tài trật tự an tồn xã hội Theo thống kê chưa đầy đủ Tổng cục Cảnh sát, Bộ Công an, năm qua phát 120 vụ vỡ nợ liên quan đến “hoạt động tín dụng đen” với số tiền lên đến hàng chục nghìn tỷ đồng, tập trung nhiều Hà Nội, TP Hồ Chí Minh Thực tế khó đưa số xác vụ vỡ nợ cho vay tiền với lãi suất cao, khơng có tài sản chấp xảy địa bàn nước tính đến thời điểm Tình trạng “tín dụng đen” thời gian qua cho thấy ngày diễn biến phức tạp, xảy nhiều địa phương, không tỉnh miền núi, nông thôn như: Điện Biên, Lạng Sơn, Hải Dương, tỉnh miền Tây Nam Bộ… mà xảy thành phố lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh - nơi coi trung tâm kinh tế, trị lớn nước, trình độ dân trí cao, phương tiện truyền thơng phát triển, người dân có điều kiện tiếp thu kiến thức xã hội nói chung kiến thức thị trường nói riêng Con nợ “tín dụng đen” đa dạng thành phần, nhân thân Họ người bn bán nhỏ, người có nhiều năm làm ăn phát đạt, người có chức vụ quan, doanh nghiệp (điển hình: Vụ bà Trương Thị Hải Yến, Chủ tịch Hội đồng quản trị trường Trung học phổ thông Dân lập Phương Nam, Hà Nội); chí nợ người kinh doanh có hiệu định, tín nhiệm bầu vào quan đại diện địa phương (điển hình: bà Lê Thị Thúy Giám đốc Công ty TNHH Hanh Thúy, đại biểu Hội đồng nhân dân tỉnh Hải Dương khóa XV, vay người dân huyện Nam Sách 160 tỷ đồng) Đáng lưu ý xuất tổ chức “tín dụng đen” đứng mua lại nợ xấu ngân hàng thương mại Để thực giao dịch phải có tiếp tay nhân viên ngân hàng, với quảng cáo hấp dẫn thuận lợi từ tư vấn, cung cấp nguồn vốn nhanh nhất, dồi dào, thuận tiện đáp ứng yêu cầu người vay; khả tài khả am hiểu nắm bắt thị trường vốn tổ chức “tín dụng đen” lớn Họ nắm rõ ngân hàng khó khăn, có khoản nợ cần xóa, doanh nghiệp bên bờ vực phá sản không bơm thêm vốn, từ họ tiếp cận đối tượng Đây xem “là hội để tổ chức “tín dụng đen” thâu tóm tài sản giá rẻ cách đơn giản với chi phí thấp nhất” Chẳng hạn: Hiện nay, trung tâm kinh tế-tài lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh xuất số tổ chức tín dụng phi thức tìm mua lại nợ xấu ngân hàng với nhiều loại hình dịch vụ hấp dẫn, loại hình dịch vụ mua nợ xấu nhóm (nhóm nợ tiêu chuẩn), nhóm (nhóm nợ nghi ngờ vốn) nhóm (nhóm nợ có khả vốn) Tình trạng “tín dụng đen” bị đổ vỡ gây hậu nghiêm trọng nhiều mặt, ảnh hưởng xấu đến lĩnh vực kinh tế, xã hội Có thể đánh giá tác động vỡ “tín dụng đen” khía số khía cạnh khái quát sau: - Tình trạng “tín dụng đen” gây hậu nghiêm trọng kinh tế, suy yếu hệ thống giao dịch thức ảnh hưởng hoạt động hệ thống ngân hàng Theo đánh giá nhiều chuyên gia, hệ lụy “tín dụng đen” tác động nhiều mặt đến đời sống xã hội, đáng lo ngại ảnh hưởng đến an ninh tài chính, đe dọa an toàn trực tiếp hệ thống ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại - Hậu “tín dụng đen” đổ vỡ kéo theo thua lỗ nhiều doanh nghiệp, sở sản xuất, nhiều người lao động việc làm, làm đảo lộn sống, sinh hoạt, hội làm ăn nhiều người dân Thực tế, theo thống kê quan chức thời gian qua cho thấy, với số tiền nợ huy động, đẩy hàng trăm gia đình đến tận khốn đốn; tiền, nhà cửa, đất đai; hội học hành, việc làm; tình cảm gia đình bị tổn thất, chí tan vỡ Nhiều người chủ nợ ham lời đem tài sản dành dụm đời huy động từ người thân, rơi vào vòng xốy lãi suất cao, chọn kênh đầu tư không hợp pháp, vỡ nợ trở thành trắng tay Trong tâm trạng xúc, chủ nợ đau đớn, nóng lòng muốn lấy lại tài sản nợ nhởn nhơ ngồi vòng pháp luật, nên việc phát sinh hành vi phạm tội khó tránh khỏi Thực tế thời gian qua, vỡ “tín dụng đen” nảy sinh nhiều phức tạp, ảnh hưởng đến an ninh trật tự, đời sống sinh hoạt cộng đồng dân cư - Tình trạng rửa tiền có xu hướng phát triển mạnh hoạt động “tín dụng đen” Theo cảnh báo Ngân hàng giới: Việt Nam xem điểm ngắm tổ chức tội phạm làm ăn phi pháp sức đề kháng hệ thống ngân hàng thương mại yếu, đấu tranh với tội phạm rửa tiền chưa đạt hiệu cao Tội phạm rửa tiền qua nhiều kênh: mua cổ phần, chứng khoán, bất động sản, vàng bạc, đá q… rửa tiền qua hệ thống ngân hàng thương mại thuận lợi hiệu Đáp ứng nhu cầu này, tổ chức “tín dụng đen” cầu nối, tiếp tay cho hoạt động rửa tiền Việt Nam - Tình trạng vỡ “tín dụng đen” nảy sinh nhiều vấn đề phức tạp an ninh trật tự Tình trạng bách, quẫn đòi lại tài sản chủ nợ trở lên căng thẳng tiềm ẩn phát sinh tội phạm hình Ở địa bàn có vụ vỡ nợ liên tiếp xảy vụ gây rối trật tự công cộng, khủng bố, phá hủy tài sản, bắt giữ người trái pháp luật, cố ý gây thương tích, siết nợ, đòi nợ th, cưỡng đoạt tài sản, cướp tài sản, chí giết người tự tử… gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến an ninh trật tự Chẳng hạn, tính riêng địa bàn Hà Nội, tháng năm 2011 xảy 109 gây an ninh, trật tự đòi nợ; đó, nhiều vụ đối tượng dùng áp lực, đe dọa; đổ chất bẩn vào nhà, khủng bố nhắn tin, gọi điện đe dọa; đổ xăng, đặt vòng hoa trước cửa nhà sử dụng súng, chất nổ để giải mâu thuẫn đòi nợ Điển hình vụ đòi nợ Đan Phượng, Hà Đơng, Thường Tín, Cầu Giấy với hàng trăm người tham gia Theo ý kiến chuyên gia, thời gian tới ảnh hưởng suy thối, tình hình kinh tế, xã hội gặp nhiều khó khăn định, tội phạm vi phạm pháp luật liên quan đến vay, mượn vốn với lăi suất cao người dân tự huy động cc̣n tiềm ẩn nguy phức tạp, khơng có giải pháp liệt gây hệ lụy khó lường Tình trạng “tín dụng đen” diễn biến theo chiều hướng: Thành phần tham gia “tín dụng đen” ngày gia tăng, mở rộng; mục đích tham gia ngày đa dạng; lãi suất huy động ngày cao, thủ tục ngày đơn giản, thuận tiện, với thủ đoạn tinh vi hơn; qui mô hệ đổ vỡ “tín dụng đen” ngày lớn, mức độ trầm trọng hơn… Để khắc phục, hạn chế tác động xấu từ “tín dụng đen”, theo cần thực số giải pháp sau đây: Một là, đẩy nhanh tiến độ cấu trúc lại hệ thống Ngân hàng Thương mại theo đạo Chính phủ Kiên giải thể sáp nhập Ngân hàng Thương mại nhỏ, lực quản lý yếu kém, khoản nợ xấu nhiều nhằm hướng tới mục tiêu giảm số lượng Ngân hàng Thương mại tổ chức tín dụng cho phù hợp với qui mô 10 Trong xã hội trước tồn hoạt động tín dụng đen nhu cầu có thật người dân, doanh nghiệp.Những người kinh doanh nhỏ lẻ làm kế hoạch tài giống Cty nên với kế hoạch kinh doanh hội đột xuất họ thường tìm tới tín dụng đen • • • 19-03-2015 Lãi ‘tín dụng đen’: Đua cho vay chặt chém 23-11-2014 “Sốt” tín dụng đen mùa sửa chữa tàu cá 06-11-2014 Tín dụng đen - nguy hiểm khơn lường! Phần lớn xảy sinh tình bất cập: Lãi suất cho vay cao làcó đối tượng cho vay với mục tiêu lừa đảo chiếm đoạt tài sản Trong giai đoạn thường xuất tình DN, người dân vay vài chục triệu đồng người vay phải chấp tài sản trị giá hàng tỷ đồng Bên cho vay yêu cầu phải làm thủ tục sang nhượng tài sản với lời hứa người vay trả hết nợ sang nhượng lại tài sản Có nhiều trường hợp người cho vay trả lại tài sản có khơng trường hợp họ dùng ln tài sản để vay lại ngân hàng tổ chức tín dụng với mức vay cao sau người ta bỏ nên vơ hình chung người dân, DN tài sản Đối với ngành ngân hàng rủi ro cao ngân hàng phải thường xun có biện pháp ngăn ngừa thơng qua việc kiểm sốt chặt chẽ mục đích vay vốn; Đánh giá tốt người vay Thế nhưng, nói nói bị lọt trường hợp này, trường hợp Đó chưa nói thực tế ngành ngân hàng thời gian qua có cán chưa nghiêm túc nên xảy việc cho vay với chấp tài sản không đối tượng hậu người vay tín dụng đen bị tài sản Hiện tượng xảy xã hội nhiều tơi nghĩ khó có cách giải dứt điểm 100% Tuy nhiên, để khắc phục tình trạng VN có giải pháp đời Quỹ tín dụng nhân dân (TDND) tổ chức tài vi mơ Đối với quỹ TDND, hình thức đời sớm VN có khoảng 1.000 quỹ nước Quỹ đời phục vụ trúng nhu cầu người dân thông qua việc nắm sâu sát người dân địa bàn nơi quỹ quản lý Họ hiểu cho vay đối tượng so với ngân hàng ngân hàng thường có quy mơ lớn, phục vụ diện rộng nên khó nắm thấu hiểu khách hàng Các quỹ TDND xử lý thủ tục hồ sơ nhanh, cần người vay đáp ứng điều kiện pháp lý quỹ giải ngân ngay.Trên thực tế loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng đáp ứng đúng, trúng nhu cầu người vay Tuy nhiên, loại hình có mặt mặt trái Trong thời gian qua, ngồi quỹ TDND hoạt động tốt số quỹ yếu buộc Ngân hàng Nhà 27 nước phải chấn chỉnh lại với yêu cầu cao mặt kỹ thuật, trình độ chun mơn… Chính thế, để thành lập quỹ TDND khắt khe Rất may, Thông tư số 04/2015 ngày 31/3/2015 tổ chức, thành lập quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng Nhà nước quỹ TDND đời, nghĩ với quy định này, việc thành lập quỹ TDND thuận lợi có khung pháp lý rõ ràng Vấn đề hiệu phụ thuộc vào cách thức tổ chức quỹ TDND Đối với giải pháp thứ hai, xuất VN khoảng năm trở lại nước có tổ chức tài vi mơ, (nhỏ quỹ TDND), đời tổ chức gắn chặt với hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ người dân Đó hình thức hay thực tế, số tổ chức tài vi mơ phục vụ tốt nhu cầu người vay Với hai hình thức giảm thiểu nhiều vấn nạn cho vay nặng lãi (tín dụng đen) ngồi thị trường phục vụ nhu cầu, phương thức làm việc minh bạch lại có chi phí lãi vay phù hợp Nó giúp người có thu nhập thấp có hội tiếp cận vốn vay để phục vụ nhu cầu mưu sinh mà không lo bị tài sản chấp Theo Nguyễn Đình Tùng TGĐ Ngân hàng OCB PV Diễn đàn doanh nghiệp 28 VI NỞ RỘ “ TÍN DỤNG ĐEN”: NÂNG CAO Ý THỨC PHÒNG NGỪA ( Nguồn: hanoimoi.com.vn ) Nở rộ “tín dụng đen”: Nâng cao ý thức phòng ngừa 23-02-2017 - 11:45 AM | Tài - ngân hàng Chia sẻ10 Trước sau Tết Nguyên đán, nhiều điểm công cộng Hà Nội xuất la liệt tờ rơi quảng cáo cho vay tiền với lời hứa hẹn hấp dẫn Không gây mỹ quan thị, hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều nguy hiểm cho người vay gây hệ lụy trật tự an tồn xã hội Nâng cao ý thức phòng ngừa xem giải pháp quan trọng vấn đề • • 21-12-2016 Những người muốn chết vướng…“ác mộng” tín dụng đen 04-12-2016 Dân nghèo Gia Lai tố tín dụng đen lừa đảo Miếng mát bẫy Thực tế vài năm gần đây, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Nhà nước cấp phép diễn sơi động.Thơng qua nhiều hình thức, từ phát, dán tờ rơi nơi công cộng sử dụng mạng xã hội, đối tượng có tài sản cho vay tìm cách tiếp cận người cần vốn.Để “giải ngân” dễ dàng, đối tượng đưa điều kiện vay tiền “dễ dãi” Người có nhu cầu vay tiền nhận lời mời chào thiện chí, như: Cho vay khơng cần chấp, cần hộ Hà Nội; vay từ vài triệu đến hàng trăm triệu đồng; hình thức tốn linh hoạt, từ trả góp ngày đến trả theo thời hạn từ tháng; “nhận tiền sau 15 phút”… Nhiều đối tượng cho vay chặt chẽ yêu cầu phải chấp số loại giấy tờ chứng minh nhân dân, “sổ đỏ” 29 Quảng cáo cho vay tiền với thủ tục đơn giản xuất nhiều điểm công cộng Hà Nội Đúng với nội dung quảng cáo trên, điều kiện vay vốn sản xuất, tiền tiêu dùng qua kênh dễ dàng, thuận tiện nhiều vay tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại Nhưng thực tế để vay tiền từ đối tượng này, người vay phải chấp Những hợp đồng cho vay thường mập mờ điều khoản ràng buộc bên vay nên việc vay vốn không khác cầm cố tài sản Trong trường hợp khác, người vay có phải “thế chấp” danh dự, sức khỏe, tính mạng cá nhân người thân Sau tiếp cận với nguồn vốn này, đa số người vay rơi vào bẫy lãi suất cao ràng buộc kiểu “luật rừng” Khơng sớm muộn, người dân vay tiền với lãi suất cao đến lúc khó có khả chi trả Lúc này, đối tượng cho vay sẵn sàng đe dọa, đánh đập, bắt giữ, đập phá, cưỡng đoạt tài sản nạn nhân Trên địa bàn thành phố, xảy khơng vụ án mà nguyên nhân xuất phát từ việc vay nợ tín dụng đen Quản lý kết hợp với phòng ngừa Việc cho vay vay tiền ngồi tổ chức tín dụng quan hệ dân hành vi bị cấm Hoạt động vi phạm pháp luật việc cho vay xác định có lãi suất vượt quy định có tính chất “bóc lột” Qua vụ án xảy ra, với quan chức năng, để tìm hiểu mức lãi suất cho vay hoạt động “tín dụng đen” thời điểm tiến hành giao dịch khó khăn Các đối tượng cho vay chẳng dại ghi số lãi suất vào giấy tờ vay nợ mà thỏa thuận miệng với người vay.Những chủ nợ thường khấu trừ tiền lãi vào số tiền gốc giao tiền, nên người vay không cầm đủ số tiền thực vay “hợp đồng” Hành vi người cho vay tiền có tính chất “chun bóc lột” khó chứng minh nhiều… Đó ngun nhân khiến cho vụ cho vay với lãi suất “cắt cổ” bị phát giác mà hậu thành 30 hành vi vi phạm pháp luật hình khác Lúc này, việc xử lý hình đối tượng cho vay nặng lãi áp dụng cho hành vi “bắt giữ người trái pháp luật”, “cưỡng đoạt tài sản”, “cố ý gây thương tích”… Thực tế nhu cầu vay vốn lớn Theo điều tra viên hình sự, nhiều trường hợp, người buôn bán nhỏ cần vay vài chục đến vài trăm triệu để mua bán nhanh khó vay tiền ngân hàng đòi hỏi khắt khe tài sản chấp giải trình mục đích vay Nhiều trường hợp khác, người vay chấp nhận rủi ro vay để phục vụ nhu cầu cấp bách Đơi nhu cầu khơng đáng để đánh bạc, trả nợ vay khác, ăn chơi Mặt khác, nhiều người lâm vào hồn cảnh túng bấn, khơng thể vay tiền từ người thân ngân hàng, đành “nhắm mắt đưa chân” vào cánh cửa mời chào “tín dụng đen” Đại tá Dương Văn Giáp, Trưởng phòng Cảnh sát điều tra tội phạm trật tự xã hội Công an TP Hà Nội cho biết, năm gần đây, đơn vị xác định việc phòng ngừa tội phạm từ hoạt động “tín dụng đen” chuyên đề lớn, dài lâu, có tính đến trọng điểm trước sau Tết Nguyên đán Bằng công tác nghiệp vụ, lực lượng hình phát đối tượng có dấu hiệu cho vay nặng lãi để tổ chức răn đe, kiểm tra, phòng ngừa nghiệp vụ Song, riêng lực lượng hình khơng đủ sức ngăn chặn “tín dụng đen” Cơng an cấp quyền, ban, ngành, đoàn thể, quan cần phải tăng cường tuyên truyền phương thức, thủ đoạn hoạt động tội phạm cho vay nặng lãi để người dân nâng cao tinh thần cảnh giác, kết hợp với việc bóc xóa tờ rơi quảng cáo gây mỹ quan, tiềm ẩn nguy gây trật tự an toàn xã hội Hiểm họa từ tín dụng đen dịp cận Tết Theo Thành Tâm 31 VII GIẢI PHÁP PHẦN II: KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ TÍN DỤNG ĐEN 2.1 Tăng cường khả tiếp cận tín dụng: - Cần có phát triển mạnh mẽ đa dạng thị trường tài - tín dụng tổ chức, chủng loại, quy mô, thủ tục chất lượng sản phẩm tín dụng để ngày bao qt, phủ sóng, đáp ứng nhu cầu tín dụng đáng người dân doanh nghiệp, khơng tín dụng đen có đất để tồn phát triển - Thị trường tài tín dụng cần phát triển nhiều nữa, đặc biệt khu vực nông thơn để tăng khả tiếp cận tín dụng người dân 2.2 Lành mạnh hóa hoạt động tín dụng, có liên kết, phối hợp chặt chẽ với lực lượng an ninh - Hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua nhiều bất cập, nặng thủ tục, rườm rà khiến nguồn vốn chậm không đến với người dân Đây kẻ hở khiến nạn “tín dụng đen’’ bùng phát - Để khắc phục số hạn chế tổ chức ngân hàng, Quỹ Tín dụng nhân dân đời, kỳ vọng địa gửi vay tiền thân thiện, chỗ, giúp người dân tránh nạn tín dụng đen Tuy nhiên, thời gian qua, phận Quỹ TDND chưa bám sát mục tiêu hoạt động, có biểu chạy theo lợi nhuận, chưa chấp hành nghiêm chỉnh quy trình tín dụng nên tiềm ẩn rủi ro hoạt động gây ảnh hưởng đến an toàn hệ thống 2.3 Hoàn thiện hệ thống pháp luật, chế xử phạt - Các ngân hàng cần kịp thời cung cấp thông tin, trao đổi với Công an địa phương để xem xét hoạt động tín dụng phi thức địa phương để ngăn chặn kịp thời 32 - Lực lượng Cơng an phải rà sốt, chủ động nắm tình hình pháp luật liên quan đến tín dụng đen, cảnh báo cho người dân biết thủ đoạn đối tượng cho vay nặng lăi, vay lăi suất cao để chiếm đoạt - Có phối hợp Lực lượng cơng an, Viện Kiểm sốt, Tòa án để bàn bạc, xem xét phương án xử lý cho phù hợp trường hợp cho vay tín dụng đen; rà sốt, đánh giá lại hoạt động cơng ty đòi nợ th; tiếp tục phối hợp với Ngân hàng Nhà nước đề xuất tái cấu trúc hệ thống tín dụng ngân hàng - Rà soát lại hệ thống văn quy phạm pháp luật có liên quan, việc sửa đổi Luật Ngân hàng, Luật Các tổ chức tín dụng, nhằm bước hoàn thiện sở pháp lý cho việc quản lý, ngăn chặn xử lý hệ nguy hiểm tín dụng đen, ngăn khơng cho xâm nhập, thao túng khu vực tài chính thức tạo hành lang pháp lý cho công tác phòng, chống tội phạm lĩnh vực ngân hàng - Cần nghiên cứu hoàn thiện qui định Bộ luật Hình hành hành vi có liên quan đến “tín dụng đen” Hiện có lỗ hổng quy định, khó đưa kết luận đủ mang tính răn đe, nghiêm khắc trường học vi phạm Cụ thể: Trong qui định cụ thể để xử lý vụ “tín dụng đen” có dấu hiệu hình chưa có, nên vỡ nợ, nợ khơng có khả chi trả thường bị khởi tố tội “Lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản”theo Điều 140 Bộ luật Hình Trong trình thu thập chứng để xử lý vụ vay mượn qua “tín dụng đen”, quan chức thường tốn nhiều công sức, nhiều thời gian do: việc vay mượn diễn lâu, thời gian dài, chứng từ khơng cụ thể, mục đích sử dụng tiền chiếm đoạt khó xác định… Hơn nữa, nợ không bỏ trốn mà tránh nợ, chọn cách trả nợ theo kiểu nhỏ giọt nên khó cho quan điều tra kết luận xử lý 2.4 Nâng cao trình độ nhận thức tài ngân hàng, tín đụng đen 33 - Tăng cường ý thức phân biệt hay cảnh giác rủi ro mắc “bẫy” lãi suất/lợi nhuận cao cho xã hội tránh hút dân chúng vào dây chuyền tín dụng đen sau vỡ nợ tín dụng đen - Tiếp tục đẩy mạnh tuyên truyền cho nhân dân nhận thức pháp luật, ý thức cảnh giác trước hoạt động tín dụng kể người cho vay, người vay - Vận động nhân dân tích cực tham gia phát hiện, tố giác hoạt động tín dụng đen, thị trường cho vay lãi nặng, tượng huy động vốn nhiều người với số lượng lớn Tổ chức điều tra, xác minh dấu hiệu tội phạm lừa đảo, lạm dụng tín nhiệm, rửa tiền phối hợp với ngành, đoàn thể giải quyết, xử lý, ổn định tình hình ANTT địa bàn để xảy vụ vỡ nợ 34 VIII CÁC LOẠI HÌNH TÍN DỤNG ĐEN 1.3 Các loại hình tín dụng đen phổ biến Việt Nam: 1.3.1 Cầm đồ: dịch vụ cho vay vốn thông qua việc cung cấp khoản vay đảm bảo cho khách hàng dựa sở cầm cố Có thể hiểu đơn giản khách hàng nhận khoản tiền vay cầm cố lại tài sản loại giấy tờ có giá Những tổ chức cung cấp loại hình gọi tiệm cầm đồ hay cửa hiệu cầm đồ Lãi suất hoạt động kinh doanh cầm đồ thường thỏa thuận bên Tuy nhiên, thực tế lãi suất bên cung cấp dịch vụ cầm đồ ấn định người cầm đồ thường có khó khăn kinh tế, cần gấp khoản tiền muốn tiêu thụ tài sản cách nhanh chóng nên khơng có ưu thỏa thuận Lãi suất vay loại hình kinh doanh thường cao so với lãi suất ngân hàng, chí cao nhiều Sau thời hạn ấn định hợp đồng, người đem cầm đồ khơng đến chuộc đồ xem tài sản thuộc bên cung cấp dịch vụ Tài sản đem cầm cố tài sản giấy tờ có giá trị, kể đến giấy tờ nhà, trang sức, vàng, oto, xe máy….hay chí thê sinh viên, tốt nghiệp đại học… Loại hình kinh doanh tiệm cầm đồ loại hình hợp pháp, cấp giấy phép kinh doanh (thường Sở Kế hoạch Đầu tư cấp phép) nhiên, có nhiều cửa hàng cầm đồ hoạt động chui thị trường Vậy điều bạn cần làm muốn cầm cố tài sản phải tìm hiểu kỹ lưỡng uy tín chất lượng bên cung cấp dịch vụ cầm đồ để tránh thiệt hại khơng đáng có Văn pháp luật điều chỉnh THÔNG TƯ LIÊN BỘCỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC THƯƠNG MẠI SỐ 02/TT/LB NGÀY THÁNG 10 NĂM 1995 HƯỚNG DẪN KINH DOANH DỊCH VỤ CẦM ĐỒ NGHỊ ĐỊNHSố: 96/2016/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 2016QUY ĐỊNH ĐIỀU KIỆN VỀ AN NINH, TRẬT TỰ ĐỐI VỚI MỘT SỐ NGÀNH, NGHỀ ĐẦU TƯ KINH DOANH CÓ ĐIỀU KIỆN Dịch vụ cầm đồ nở rộ nấm gặp mưa Tại Hà Nội, phố Đặng Dung, Đườ ng Láng, Bạch Mai, Phùng Hưng , La Thành, Vọng, Lương Thế Vinh cửa hàng cầm đồ mọc lên san sát Theo ước tính quan chức năng, Hà Nội có đến vài nghìn cửa hàng cầm đồ Vì tro ng khoảng thời gian ngắn, dịch vụ cầm đồ lại phát đạt v bành trướ ng đến thế? Đằng sau biển cửa hàng cầm đồ thực chất hoạt động gì? “THẾ GIỚI” CHO VAY NẶNG LÃI “Thái xăm” anh chị biết tới người biết điều hay lẽ phải giới giang hồ Đôi lúc Thái làm trọng tài can thiệp vào vụ đâm thuê, chém mướn Với vóc dáng lực lưỡng, hai cánh tay xăm hai rồng lửa đỏ loẹt Thái “nể mặt” có nhiều “chiêu thức”; kể cần dùng đao búa để dằn mặt đối thủ số vụ đòi nợ thuê Sự phân cơng “xã hội đen” có việc làm 35 Vừa trả án 18 tháng tù Trại giam Suối Hai (Ba Vì) tội tàng trữ vũ khí quân dụng trái phép, Thái trở với đời thường sống hoàn lương với nghề kinh doanh nội thất ô-tô Ở thời buổi kinh tế khó khăn, khách sắm đồ chơi ơ-tơ vãn Nhân rảnh rang, Thái tâm sự: Em vừa qua ác mộng khơng lần phải đổ máu để “ơm hàng” (tài sản trừ nhà) ép nợ “tổng cầm đồ uy tín” buộc “nơn tiền” Tơi hỏi: “Cầm đồ uy tín nào?” Như băng bật sẵn, Thái rành rọt: “Mở cửa hàng cầm đồ đâu có cầm đồ Vậy có cầm đồ uy tín khơng cần giấy tờ vay Giao dịch thỏa thuận lời “Nhất ngôn cửu đỉnh” theo “luật chơi ác nghiệt” kiểu “xã hội đen” Người vay phải chịu mức lãi suất trời Một triệu đồng tính lãi 10.000 đồng/ngày, gần tháng lãi ngân hàng So với dịch vụ vay thông thường, mức lãi 1/5 Chủ cửa hàng cầm đồ thường có quan hệ “bát ngát” với “đấng khách hàng” có mạng lưới “cò vay” bắt mối với người có nhu cầu vay nóng Việc cho vay nhiều hay nghiên cứu “tinh vi” Chủ tính đến phương án vay khơng trả có tá “qn khu” xăm trổ, dao gậy đến tận nhà răn đe ép trả - khơng “bắt đồ” Đằng sau nhiều cửa hàng cầm đồ “tổng trên” giấu mặt bơm tiền để cửa hàng thực dịch vụ cho khách vay bảo kê có “sự cố” Rít mạnh điếu thuốc 555, Thái kể “chiêu” kinh doanh tiền “nghênh ngang” phổ biến cửa hàng cầm đồ Thường gọi “bốc họ” Đây cách cho vay nặng lãi mà người vay phải trả tiền gốc ngày tuần, tháng tùy theo gói vay Thí dụ, người vay mười triệu đồng chủ cho vay lấy lãi trước hai triệu đồng đưa tám triệu người vay ngày trả 200 nghìn đồng vòng 50 ngày Người vay trả gốc ngày nên thực tế lãi suất lên đến 20 - 30 %/tháng Giới cầm đồ cho rằng, vay lãi cách “ổn” an tồn vòng vốn quay nhanh Cách tính lãi suất thỏa thuận miệng, khơng văn chênh lệch lãi suất thực tế quy định chung Nhà nước hiển nhiên Cán ngành thuế “bó tay tính thuế cho cửa hiệu cầm đồ Những biến tướng cho vay kiểu thật “quái chiêu”, dân “cầm cố” khơng có sở pháp lý để kiện tụng Theo dẫn “Thái xăm” “bản đồ” hiệu cầm đồ Hà Nội “địa đỏ” phố Đặng Dung (Ba Đình) Nơi “hàng cắm đẳng cấp” thủ tục “mau, lẹ”, khơng cần loại giấy tờ gì, miễn có đồ chấp Tơi đến lúc trời chạng vạng chừng 6, tối, thời khắc cao điểm hoạt động cầm đồ trước sau công bố kết xổ số Bà chủ cửa hàng chừng 30 tuổi, mặt bự son phấn, mắt sắc dao tiếp chuyện Thái giới thiệu chiến hữu: “Hôm đông quá, ôm chục Dylan rồi, chưa kể hàng trăm điện thoại di động đấy!” Hôm sau, Thái dẫn đến phố Lương Thế Vinh, nơi giới sinh viên coi “thánh địa cầm đồ”, cạnh hàng loạt trường đại học Con phố dài trăm mét mà có tới hàng chục tiệm cầm đồ Ở đây, khách “cắm” đủ loại, từ thắt lưng, ví da 50-100 nghìn đồng, xe đạp 100150 nghìn , tới mặt hàng cao cấp Hầu hết chủ cầm đồ sử dụng tích kê ghi địa 36 chỉ, số tiền vay cách đơn giản, bỏ qua hợp đồng pháp lý - khế ước, phiếu cầm đồ Nhác thấy thiếu nữ trẻ dáng vẻ sinh viên vừa hiệu cầm đồ bước ra, bắt chuyện Nữ sinh trẻ gốc Thanh Hóa thổ lộ: “Em có Iphone cũ để đặt may, bạn em đặt thẻ sinh viên, chí anh chị trường, sau nhận tốt nghiệp, “cắm” cử nhân để trả tiền nhà trọ chờ tìm việc Thẻ sinh viên, tốt nghiệp đại học đem “cắm” có giá phụ thuộc vào yếu tố “thương hiệu” trường Nếu trường tiếng dễ vay nhiều” Đúng trăm cửa hàng, nghìn kiểu kinh doanh Tìm hiểu cửa hiệu cầm đồ gần đó, điều dễ thấy cửa hàng cầm đồ đồ cầm cố thường định giá khoảng 50 - 70% giá trị Phần lớn hết thời hạn vay (thông thường mười ngày), khách khơng đến gia hạn số tài sản cầm cố thuộc chủ cầm đồ Đấy chưa kể nhiều chủ hiệu gặp “gà” (người vay thiếu kinh nghiệm) dìm giá tài sản đưa lãi suất ngất ngưởng (từ 3.000 đ lên tới 10.000đ/ triệu đồng/ ngày vay) KHÓ QUẢN LÝ HAY THẢ LỎNG QUẢN LÝ? Đồng chí T.N, điều tra viên Phòng Cảnh sát Điều tra tội phạm tệ nạn xã hội, Công an TP Hà Nội cho biết: “Năm phải thụ lý nhiều vụ học sinh, sinh viên trộm cắp, cướp giật đồ mang “cắm” lấy tiền ăn chơi Điển hình vụ đối tượng Lê Anh Tạo, sinh viên Trường cao đẳng Công nghệ Kỹ thuật Thái Nguyên dùng dao cướp xe ơm vào đầu năm ngối Hiện nay, có nhiều vụ trọng án xảy mà tang vật vụ án lực lượng phá án thu từ cửa hàng cầm đồ Điều cho thấy nhiều cửa hàng cầm đồ nơi kẻ gian tiêu thụ đồ vật phi pháp Rõ ràng dịch vụ cầm đồ bị thả ! Nhiều tài sản cầm cố lãi suất cao hai bên thỏa thuận lời, giấy tờ xác nhận cầm cố tài sản không với mẫu quy định, khơng ghi lãi suất, khó phát có biện pháp xử phạt hợp lý” Để tìm hiểu quy trình cấp phép phương thức quản lý cửa hàng cầm đồ, chúng tơi tìm đến Phòng Kinh tế quận TX Đồng chí Đ.H, Phó phòng ngại: “Nhà báo đưa tên tơi vào viết Anh biết đấy, thủ tục mở cửa hàng kinh doanh cầm đồ đơn giản chẳng khác với hộ kinh doanh hàng tiêu dùng bao Chỉ cần đến phòng hành cửa cấp quận, huyện hướng dẫn cụ thể Dịch vụ kinh doanh nằm phạm vi điều chỉnh Điều 326 đến 341 Bộ luật Dân sự, với quy định pháp luật quyền, nghĩa vụ bên cầm cố bên nhận cầm cố Trên thực tế giao dịch cửa hàng cầm đồ đâu có thực theo điều luật Nếu chiểu theo mục 6, Điều 19, chương VI Nghị định số 24/2012/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 3-4-2012 hoạt động quản lý kinh doanh vàng thấy hầu hết cửa hàng cầm đồ vi phạm nghiêm trọng nghị định này: “Khi chưa Thủ tướng Chính phủ cho phép Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép” Vì nhiều cửa hàng cầm đồ “lách luật” hợp thức hóa “kinh doanh tiền” bất hợp pháp lại nằm ngồi quyền kiểm sốt quan chức năng? Dường thiếu chế tài 37 pháp luật nghiêm khắc, sát thực tế để điều chỉnh loại hình kinh doanh nhạy cảm Theo nhận xét luật sư P.T Đoàn Luật sư Hà Nội: “Thực tế lượng lớn dòng tiền “chảy” vào kinh doanh cầm đồ, nơi mà hoạt động “tín dụng đen” dễ “nảy mầm” Đây “lãng phí” nguồn tiền để phát triển kinh tế nước nhà “trơi nổi” ngồi ngân hàng, quỹ tín dụng, Nên Nhà nước cần có phương thức mở rộng phạm vi hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh doanh cầm đồ? Các quan quản lý, cấp quyền địa phương cần sớm tìm kiếm biện pháp hữu hiệu quản lý “dòng tiền” kinh doanh cầm đồ để phát huy mặt tích cực nó, góp phần ngăn chặn mầm mống gây trật tự an ninh xã hội hoạt động phi pháp núp sau biển “Dịch vụ cầm đồ” Nắm bắt nhu cầu tiêu dùng ngày cao người dân với tâm lý ngại chờ đợi phải đến cơng ty tài hay ngân hàng, số tên tuổi cầm đồ “chính danh hóa” phát triển rầm rộ nấm sau mưa, bất chấp quy định pháp luật Thời gian gần đây, nhiều hình thức cho vay khơng thức cầm đồ, tín dụng “chợ đen” với lãi suất cao, chí “cắt cổ” liên tiếp xuất thị trường cho vay tiêu dùng nước Tuy nhiên, nhu cầu vay vốn “nóng”, thủ tục cho vay lỏng lẻo, khơng ràng buộc ngồi việc u cầu khách hàng có tài sản chấp, đồng thời, thân không đủ điều kiện vay vốn theo quy định ngân hàng công ty tài nên nhiều người “nhắm mắt” vay tiền từ dịch vụ “ngồi vòng pháp luật” Các dịch vụ lại có độ phủ rộng khắp, từ đời thực đến mạng xã hội ảo khách hàng có nhu cầu dễ dàng tìm hàng trăm thông tin liên quan cú nhấp chuột mạng internet sau 10 phút dọc đường vốn coi điểm nóng dịch vụ Ngọc Lâm (Long Biên, Hà Nội), đường Láng (Cầu Giấy, Hà Nội), Cụ thể, F88 – sở kinh doanh lớn, có hoạt động trải dài khắp nước có nguồn vốn đầu tư nước dồi F88 công khai quảng cáo mức lãi suất cao vượt khung này, cho vay với lãi suất dao động từ 1.500 – 2.000 đồng/1 triệu/ngày (tương đương 4,5 – 6%/tháng hay 54 - 72%/năm), tùy theo số lượng tiền vay, thời gian tài sản chấp khách hàng Đủ chiêu lách luật Cụ thể, để “lách” quy định pháp luật hành điều kiện kinh doanh dịch vụ cầm đồ trần lãi suất, F88 niêm yết lãi cho vay mức 1,1%/tháng, tương đương 13%/năm Nếu nhìn vào số thấy lãi suất cho vay F88 “dễ thở” chênh lệch khơng nhiều so với hệ thống ngân hàng mà thủ tục thời gian giải ngân lại vô nhanh gọn, thường dao động từ 10-20 phút tài sản cầm cố đơn giản, có giá trị nhỏ Tuy nhiên, khơng phải tồn chi phí vay mà khách hàng phải bỏ để thực giao dịch bên cạnh mức lãi suất “nhẹ nhàng” này, khách hàng phải trả thêm 1,4%/tháng tiền “phí thẩm định điều kiện cho vay” 3,5%/tháng tiền “phí lưu giữ tài sản cầm cố” 38 Như vậy, tổng chi phí mà khách hàng phải trả để vay tiền từ hệ thống F88 lên tới 6%/tháng, tương đương 72%/năm, cao gấp 3,6 lần so với quy định hành pháp luật mức trần lãi suất 20%/năm hoạt động Trang Hợp đồng cho vay cầm cố CTCP kinh doanh F88 thể rõ mức phí thẩm định phí lưu giữ tài sản hệ thống cao gấp lần so với lãi suất Theo nhân viên F88, mức lãi suất 6%/tháng hay 72%/năm áp dụng khoản vay nhỏ, có giá trị 10 triệu đồng Còn khoản cầm cố 10 triệu đồng tổng chi phí vay khách hàng “chỉ còn” 4,5%/tháng, tương đương 54%/năm Khi đó, chi phí mà khách hàng phải trả bao gồm: Lãi suất 1,1%/tháng, phí thẩm định điều kiện cho vay 1,4%/tháng phí lưu giữ tài sản cầm cố 2%/tháng Như vậy, mức lãi suất mà F88 áp dụng cao gấp từ 2,7 – 3,6 lần so với quy định pháp luật Mặc dù phải vay với lãi suất “cắt cổ” thế, “thượng đế” F88 phải chấp tài sản vay tối đa 80% giá trị tài sản chấp Tư vấn viên fanpage F88 cho biết sở kinh doanh cho vay với lãi suất dao động từ 1.500 – 2.000 đồng/1 triệu/ngày (tương đương 4,5 – 6%/tháng hay 54-72%/năm) Được biết, F88 thành lập từ năm 2013, tự giới thiệu “đơn vị tiên phong thị trường cầm đồ Việt Nam với mơ hình hệ thống cầm đồ tồn quốc” Trong đó, vay với hình thức chấp ngân hàng khách hàng phải trả mức lãi suất 15%/năm, khoảng 1,2%/tháng Tất nhiên, việc vay ngân hàng kèm theo nhiều điều khoản, quy định khác, đặc biệt khách hàng phải có lịch sử tín dụng tốt thời gian giải ngân lâu nhiều so với cửa hàng cầm đồ Còn vay trả góp cơng ty tài mức lãi suất trung bình dao động khoảng 2,5%/tháng mà khách hàng không cần chấp tài sản vay tối đa khoảng 100 triệu đồng Như vậy, thấy hệ thống cầm đồ hoạt động với mức lãi suất cao chợ đen lại yêu cầu khách hàng phải có tài sản chấp ngân hàng Tuy nhiên, với tính tiện dụng cao, thời gian giải ngân cực thấp (có thể 10-15 phút), khơng cần “xét duyệt” hồ sơ số tiền vay lên tới số tiền tỷ (phụ thuộc vào tài sản chấp) nên F88 ngang nhiên hoạt động dù trái quy định pháp luật ? Báo PLVN tiếp tục cập nhật thông tin / Dịch vụ cầm đồ lĩnh vực kinh doanh hợp pháp có điều kiện, chịu điều chỉnh Bộ Luật Dân Nghị định số 96/2016/NĐ-CP Quy định điều kiện an ninh trật tự số ngành, nghề Theo mục 6, điều 29 Nghị định quy định: “Tỷ lệ lãi suất cho vay tiền nhận cầm cố tài sản không vượt tỷ lệ lãi suất theo quy định Bộ luật dân sự”, tức “lãi suất theo thỏa thuận không vượt 20%/năm khoản tiền vay, (trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác bên hợp đồng cho vay), theo Điều 468 Bộ Luật Dân năm 2015 1.3.2 Chơi hụi: 39 Chơi hụi (tên khác: họ, hội, biêu, phường, huê) gọi chung họ, hình thức huy động vốn dân gian Việt Nam thường phụ nữ thực Đây hình thức trái ngược với trả góp Trước đây, việc chơi hụi chưa pháp luật Việt Nam thừa nhận bảo vệ quyền lợi kể từ năm 2006 có nghị định 144/2006/NĐ-CP quy định hướng dẫn họ Có hai hình thức hụi: hụi có lãi hụi khơng có lãi Thể thức Khi chơi hụi cần có người đứng làm chủ ("chủ hụi") mời thành viên khác chơi ("con hụi") Chủ hụi có trách nhiệm thu tiền (tài sản) hụi Một "dây hụi" không giới hạn người chơi Các thành viên dây hụi thống góp loại tài sản có giá trị giao dịch như: tiền, vàng, gạo Dây hụi thỏa thuận số lượng tài sản góp, số kỳ góp, thời gian góp, kỳ mở hụi Vi dụ: Một dây hụi mười người, góp ngày 10.000 đồng, mở hụi cuối tháng Như vậy, chẳng hạn đến kỳ mở hụi thứ (ngày thứ 30), bà A "hốt hụi" bà nhận số tiền là: 10.000 đồng x 10 người X 30 ngày = 3.000.000 đồng (trong có tiền bà góp là: 10.000 đồng x 30 ngày = 300.000 đồng), ngồi ra, có thỏa thuận bà A phải trích số tiền hoa hồng cho chủ hụi Qua việc chơi dây hụi này, bà A mượn nguồn vốn gấp 10 lần bà góp để dùng vào việc riêng Qua kỳ hụi thứ hai, bà A hụi khác phải góp 10.000 đồng ngày Đến kỳ mở hụi (ngày thứ 60), người khác "hốt hụi" với số tiền tương tự bà A Hụi kết thúc tất hụi hốt hụi Chơi hụi có lãi Bên cạnh đó, có hụi tính lãi Với kiểu này, người hốt trước lỗ nhiều, người "hốt hụi chót" lời nhiều Thường chu kỳ hụi có lãi theo tháng người hốt trước phải đóng nhiều tiền, người hốt sau phải đóng tiền Ví dụ: có 10 người chơi, tháng đầu người đóng 850.000đ, người lấy xong tháng sau đóng 1.000.000 đ hết chu kỳ Người hốt tháng lấy tổng số tiền mà tất người tháng đóng trả tiền công cho chủ hụi 1.000.000 đ Hiểu đơn giản chu kỳ hụi người lấy hụt vào người sau cùng, người lấy thứ hai chịu bù cho người kế sau trừ tiền công chủ hụi Nếu tiền cơng chủ hụi lớn không nên chơi Hụi chết người hốt trước: phải trả lãi Hụi sống người hốt sau: lời Hụi ma người chơi hốt hụi, bỏ trốn Giả sử người có dư vốn muốn chơi hụi so sánh, tổng số tiền bỏ chu kỳ, tổng số tiền nhận đến lúc lấy trừ tiền chủ hụi So sánh tổng số tiền gửi vào ngân hàng đến thời gian Tất nhiên đo độ rủi ro Đặc điểm 40 Chơi hụi giống hình thức bỏ ống tiết kiệm giúp hụi có hội nhận trước tổng số tiền định tiết kiệm nhanh Và nhận tiền hụi, người trở giống hình thức trả góp Bể hụi: Khi chủ hụi thu hụi hụi, đến kì mở hụi mà khơng chi trả cho người hốt hụi coi bể hụi Giật hụi: Tới kì mở hụi mà khơng tìm chủ hụi, gọi giật hụi 41 ... hoạt động tín dụng đen Tín dụng đen có tác động tiêu cực đến đời sống kinh tế, xã hội tầng lớp dân cư có liên quan đến hoạt động Vì vậy, qui định pháp luật hướng tới cấm phát triển tín dụng đen. .. từ kênh tín dụng thức khó khăn, họ tự động tìm đến kênh lại để thỏa mãn nhu cầu Nói cách khác, tín dụng thức phát triển, tín dụng đen bị thu hẹp ngược lại, tín dụng đen phát triển tín dụng thức... tiền nợ xã hội đen gặp khó khăn khoản 1.4 Nguyên nhân dẫn đến tín dụng đen Tín dụng đen hoạt động xuất phát từ nhu cầu vốn của cá nhân tổ chức kinh tế Có “Cầu” có “Cung” Cầu xuất phát từ hai nhóm