ĐỀ TÀI RỦI RO CỦA TÍN DỤNG ĐEN CĨ TÁC ĐỘNG NHƯ THẾ NÀO ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ CỦA VIỆT NAM TRÊN CƠ SỞ ĐÓ ĐƯA RA KIẾN NGHỊ CẦN THIẾT Thực hiện: Nhóm NỘI DUNG PHẦN I: RỦI RO CỦA TÍN DỤNG ĐEN TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ VIỆT NAM PHẦN II: KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐEN ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NỀN KINH TẾ VIỆT NAM PHẦN I: RỦI RO CỦA TÍN DỤNG ĐEN TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ VIỆT NAM Tổng quan tín dụng đen 1.1 “Tín dụng đen” gì? “Tín dụng đen” dùng để hoạt động cho vay dân cá nhân, tổ chức khơng qua hệ thống tín dụng thức, với mức lãi suất cao, diễn hoạt động ngầm 1.2 Các chủ thể tham gia tín dụng đen Bên cung ứng vốn Bên cung ứng tín dụng đen Người có tiền nhàn rỗi, có Những cá nhân bất hảo ham muốn cho người khác động siêu lợi nhuận vay với lãi suất cao Bên vay tín dụng đen - Doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân làm ăn đáng - Các tổ chức, cá nhân kinh doanh phi pháp 1.3 Đặc điểm tín dụng đen • • • • Lãi suất cao thường thỏa thuận miệng ghi sổ, giấy tờ không công chứng Thời gian huy động cho vay ngắn Hình thức vay nhanh gọn Lãi cho vay “tín dụng đen” tính vào gốc ghi vào giấy nhận nợ thời điểm nhận tiền vay 1.4 Nguyên nhân dẫn đến tín dụng đen  Nhóm khách hàng làm ăn đáng: Thiếu vốn tạm thời tín dụng thống thủ tục vay vốn phức tạp, thời gian xử lý lâu; tín dụng đen thủ tục vay đơn giản nhanh  Nhóm khách hàng có hành vi phi pháp: tổ chức cá nhân tiếp cận kênh tín dụng thống nên cần tìm đến tín dụng đen để có vốn hoạt động 2 Ảnh hưởng tín dụng đen tới hệ thống tài Việt Nam 2.1 Ảnh hưởng Tín dụng đen tới Thị trường tài - Tại “thế giới ngầm tín dụng đen”, dù lãi suất cao gấp nhiều lần so với hệ thống NHTM nhiều người dân chấp nhận với mức lãi suất cho vay phổ biến mức 5.000-6.000 đồng/triệu/ngày, tương đương 15-18%/tháng khoảng 200%/năm - Trong đó, theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, lãi suất cho vay hệ thống NHTM phổ biến từ – 11%/năm cho khoản vay trung dài hạn, lãi suất cho vay ngắn hạn khoảng – 9%/năm Như vậy, làm phép so sánh thấy lãi suất cho vay tín dụng đen cao tới 20 lần lãi suất ngân hàng Và dù có khập khiễng “một trời vực”, “tín dụng đen” có đất sống? • • • Sự linh hoạt nhanh chóng tín dụng đen nên ảnh hưởng trực tiếp tới thị trường tài chính: Ảnh hưởng tới thị trường tiền tệ thị trường vốn Đặc biệt thị trường tiền tệ Làm cho lãi suất thị trường biến động, khó kiểm sốt Tạo cạnh tranh thị trường tài “tín dụng đen” “tín dụng trắng” 2.2 Ảnh hưởng tín dụng đen tới tổ chức tài trung gian - Tín dụng đen có tác động xấu tới hoạt động tổ chức tín dụng Làm giảm nguồn huy động vốn ngân hàng Một số người cho vay lợi nhuận từ lãi suất cao khơng lựa chọn ngân hàng nơi gửi tiền mà người cung cấp vốn thị trường tín dụng đen - Làm giảm đối tượng người vay: Do tiếp cận nguồn vốn cá tổ chức tài nhu cầu vay nhanh mà họ chọn vay thị trường tín dụng đen - Do lợi nhuận từ tín dụng đen người có hành vi kinh doanh “tín dụng đen” ln có xu hướng móc nối với cán ngân hàng để thực hành vi trục lợi Một số nhận định: • Nhu cầu “tín dụng đen” có thật • Nền kinh tế ngày phát triển, nhu cầu chi tiêu tiêu dùng, nhu cầu vốn khởi nghiệp, nhu cầu vốn mở rộng kinh doanh lơn • Tuy nhiên việc tiếp cận hình thức vay thống lại khó khăn Từ thủ tục vay vốn thời gian giải ngân nhiều thời gian Người dân tìm đến với “tín dụng đen”, cho dù mức lãi suất cao gấp nhiều lần với hình thức vay thống họ chấp nhận Thực tế cho thấy, hệ thống NH hoạt động tốt, “tín dụng đen” bị kiềm chế; hệ thống NH mà thiếu vốn lý khó thỏa mãn điều kiện vay, “tín dụng đen” có điều kiện lên gây hậu xấu cho xã hội 3 Các quy định hành pháp luật cấm hoạt động tín dụng đen • • • • Điều 463 – Bộ luật Dân năm 2015 Điều 468 – Bộ luật Dân năm 2015 Điều 471 – Bộ luật Dân năm 2015 Nghị định số 144/2006/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 17/11/2006 Thực trạng hậu tín dụng đen - Theo thống kê Tổng cục Cảnh sát phòng, chống tội phạm, từ năm 2010 đến nay, nước có 4.900 vụ việc liên quan đến tội phạm “tín dụng đen” - Từ cuối năm 2013, bão đỗ bể "tín dụng đen" bùng phát với sức quét khủng khiếp Một số thống kê (khơng thức) cho rằng, nguồn tín dụng đen vào thời điểm cuối năm 2013 chiếm xấp xỉ 30% tín dụng ngân hàng, với quy mơ khoảng 50 tỉ USD - Năm 2014, nước xảy 141 vụ lừa đảo, 125 vụ lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản liên quan đến “tín dụng đen” Tội phạm từ “tín dụng đen” có 05 vụ giết người, 31 vụ cướp tài sản, 92 vụ cưỡng đoạt tài sản o Cuối tháng 7/2013, người dân TP Lạng Sơn bàng hoàng cặp vợ chồng Nguyễn Văn Trung - Tơ Thị Bích Liên bỏ trốn, ơm theo nợ 390 tỷ đồng hàng chục người địa bàn tỉnh o Cuối tháng 8/2013, hàng chục người tụ tập, vây quanh Trường THPT dân lập Phương Nam (Hà Nội) để đòi bà Trương Thị Hải Yến, Chủ tịch HĐQT, Phó hiệu trưởng trường trả nợ số tiền 268 tỷ đồng 16 sổ đỏ o Cũng thời điểm Hải Dương, nhiều người dân huyện Nam Sách khóc dở mếu dở tuyên bố "vỡ nợ" bà Lê Thị Thúy, Giám đốc Công ty TNHH Hạnh Thúy, đại biểu HĐND tỉnh Hải Dương Theo lời bà tuyên bố với chủ nợ số tiền bà nợ dân lên đến 160 tỷ đồng o Trong hai ngày 8/1/2014, Tòa án nhân dân TP HCM xét xử vụ án Huỳnh Thị Huyền Như lừa đảo chiếm đoạt số tiền gần 5000 tỷ đồng Cách để Huyền Như - nhân viên tín dụng Ngân hàng Vietinbank huy động vốn phương thức vay cho vay nặng lãi (hay gọi “tín dụng đen”) Hậu “tín dụng đen” đổ vỡ tác động đảo lộn sống nhiều người dân, gây bất ổn xã hội, xâm hại tới trật tự xã hội, kìm hãm sản xuất, tác động tiêu cực đến kết hoạt động số tổ chức tín dụng, doanh nghiệp ảnh hưởng tới vấn đề xã hội khác PHẦN II: KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐEN ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NỀN KINH TẾ VIỆT NAM Tăng cường chế tài pháp luật đủ mạnh để nhận diện trừng phạt hoạt động tín dụng đen: - Có phối hợp Lực lượng cơng an, Viện Kiểm sốt, Tòa án để bàn bạc, xem xét phương án xử lý cho phù hợp trường hợp cho vay tín dụng đen; rà soát, đánh giá lại hoạt động cơng ty đòi nợ th - Rà sốt lại hệ thống văn quy phạm pháp luật có liên quan, đặc biệt Luật Ngân hàng, Luật Các tổ chức tín dụng, nhằm bước hồn thiện sở pháp lý cho việc quản lý, ngăn chặn xử lý hệ nguy hiểm tín dụng đen, ngăn không cho xâm nhập, thao túng khu vực tài chính thức tạo hành lang pháp lý cho cơng tác phòng, chống tội phạm lĩnh vực ngân hàng - Cần nghiên cứu hoàn thiện qui định Bộ luật Hình hành hành vi có liên quan đến “tín dụng đen” Hiện có lỗ hổng quy định, khó đưa kết luận đủ mang tính răn đe, nghiêm khắc trường học vi phạm - Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước đề xuất tái cấu trúc hệ thống tín dụng ngân hàng 2 Nâng cao trình độ nhận thức tài ngân hàng, tín đụng đen: - Tăng cường ý thức phân biệt hay cảnh giác rủi ro mắc “bẫy” lãi suất/lợi nhuận cao cho xã hội tránh hút dân chúng vào dây chuyền tín dụng đen - Tiếp tục đẩy mạnh tuyên truyền cho nhân dân nhận thức pháp luật, ý thức cảnh giác trước hoạt động tín dụng kể người cho vay, người vay - Vận động nhân dân tích cực tham gia phát hiện, tố giác hoạt động tín dụng đen, thị trường cho vay lãi nặng, tượng huy động vốn nhiều người với số lượng lớn Tổ chức điều tra, xác minh dấu hiệu tội phạm lừa đảo, lạm dụng tín nhiệm, rửa tiền phối hợp với ngành, đoàn thể giải quyết, xử lý, ổn định tình hình ANTT địa bàn để xảy vụ vỡ nợ 3.Tăng khả cung ứng vốn cho kinh tế tổ chức tín dụng: - Cần có phát triển mạnh mẽ đa dạng thị trường tài tín dụng tổ chức, chủng loại, quy mô, thủ tục chất lượng sản phẩm tín dụng để ngày bao quát, đáp ứng nhu cầu tín dụng đáng người dân doanh nghiệp, khơng tín dụng đen có hội tồn phát triển - Thị trường tài tín dụng cần phát triển nhiều nữa, đặc biệt khu vực nơng thơn để tăng khả tiếp cận tín dụng người dân Lực lượng Công an cần tập trung triển khai đồng biện pháp nghiệp vụ, tăng cường khả phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa hành vi kinh doanh phi pháp buôn lậu, gian lận thương mại, rửa tiền, kinh doanh hàng quốc cấm… Kiểm soát tốt hoạt động hệ thống tài chính, kể hệ thống tài ngầm Tăng cường trách nhiệm TCTD việc xử lý nghiêm cán tiếp tay cho “tín dụng đen” ... RỦI RO CỦA TÍN DỤNG ĐEN TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ VIỆT NAM PHẦN II: KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐEN ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NỀN KINH TẾ VIỆT NAM PHẦN I: RỦI RO CỦA TÍN... TÍN DỤNG ĐEN TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ VIỆT NAM Tổng quan tín dụng đen 1.1 Tín dụng đen gì? Tín dụng đen dùng để hoạt động cho vay dân cá nhân, tổ chức khơng qua hệ thống tín dụng. .. tác động tiêu cực đến kết hoạt động số tổ chức tín dụng, doanh nghiệp ảnh hưởng tới vấn đề xã hội khác PHẦN II: KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐEN ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NỀN KINH