BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN VĂN SANG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG DẦU KHÍ TỒN CẦU CHI NHÁNH GIA LAI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ THẾ GIỚI Đà Nẵng, Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Văn Sang`` MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết lựa chọn đề t ài nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Mục đích mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên c ứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM HỘ KINH DOANH 1.1.1 Khái niệm hộ kinh doanh: 1.1.2 Đặc trưng kinh tế hộ sản xuất kinh doanh 1.1.3 Khái niệm đặc điểm cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng 10 1.1.5 Phân loại cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại 12 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY HSXKD CỦA NHTM 13 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá kết mở rộng cho vay HSXKD 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HSXKD CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG DẦU KHÍ TỒN CẦU CHI NHÁNH GIA LAI 30 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG DẦU KHÍ TỒN CẦU CHI NHÁNH GIA LAI 30 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển Ngân Hàng Dầu Khí Tồn Cầu Chi Nhánh Gia Lai 30 2.1.2 Mạng lưới phân phối 31 2.1.3 Sản phẩm, dịch vụ 32 2.1.4 Kết kinh doanh 32 2.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA HỘ SẢN XUẤT TỈNH GIA LAI ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH 34 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY Ở NGÂN HÀNG DẦU KHÍ TỒN CẦU CHI NHÁNH GIA LAI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 39 2.3.1 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay 39 2.3.2 Thực trạng phát triển dịch vụ cho vay 48 2.3.3 Thực trạng việc mở rộng phương thức cho vay hộ sản xuất kinh doanh 49 2.3.4 Thực trạng phát triển mạng lưới cho vay hộ sản xuất kinh doanh 50 2.3.5 Thực trạng việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất 52 2.4 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG HẠN CHẾ 54 2.4.1 Những hạn chế 54 2.4.2 Nguyên nhân hạn chế 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỔI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH Ở NGÂN HÀNG DẦU KHÍ TỒN CẦU CHI NHÁNH GIA LAI 67 3.1 CƠ SỞ CHO VIỆC XÂY DỰNG GIẢI PHÁP 67 3.1.1 Căn biến động yếu tố môi trường tỉnh Gia Lai 67 3.1.2 Căn vào chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng dầu khí tồn cầu chi nhánh gia lai 68 3.1.3 Một số quan điểm có tính ngun tắc xây dựng giải pháp 70 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH Ở GP BANK CHI NHÁNH GIA LAI 71 3.2.1 Cải tiến chủ trương, qui định cho vay cụ thể hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng GP Bank Chi Nhánh Gia Lai 71 3.2.2 Phát triển dịch vụ 73 3.2.3 Đa dạng hóa lựa chọn phương thức cho vay phù hợp đối tượng 74 3.2.4 Hoàn thiện thủ tục số qui định cho vay 75 3.2.5 Củng cố mạng lưới hình thức cho vay 76 3.2.6 Tăng cường hoạt động quảng bá chăm sóc khách hàng 77 3.2.7 Tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh 78 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ 80 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 82 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương 82 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT GP Bank chi nhánh gia lai Ngân hàng dầu khí tồn cầu chi nhánh gia lai NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần GDP Tổng sản phẩm quốc nội HTX Hợp tác xã HKD Hộ kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng CBCNV Cán công nhân viên DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Mạng lưới máy ATM 31 Bảng 2.2 Báo cáo kết kinh doanh 32 Bảng 2.3 Số hộ phân theo ngành kinh tế địa bàn 35 Bảng 2.4 Tổng sản phẩm địa bàn tỉnh Gia Lai đóng góp 36 kinh tế cá thể Bảng 2.5 Giá trị sản xuất khu vực kinh tế cá thể phân theo ngành 37 kinh tế Bảng 2.6 Hoạt động tín dụng kinh tế hộ Ngân hàng 39 Dầu Khí Tồn Cầu Chi Nhánh Gia Lai Bảng 2.7 Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ kinh doanh GP Bank Chi 40 Nhánh Gia Lai Bảng 2.8 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay HKD GP 41 Bank Chi Nhánh Gia Lai Bảng 2.9 Tốc độ tăng trưởng số hộ dư nợ 42 Bảng 2.10 Tốc độ tăng trưởng số dư nợ bình quân hộ sản xuất 42 Bảng 2.11 Số tiền cho vay lượt hộ kinh doanh 43 Bảng 2.12 Cơ cấu vay vốn hộ kinh doanh 44 Bảng 2.13 Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất phân theo loại hộ 45 Bảng 2.14 Dư nợ cho vay hộ sản xuất theo loại cho vay 46 Bảng 2.15 Dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo ngành kinh tế 47 Bảng 2.16 Cơ cấu hình thức cho vay HKD GP Bank 48 Chi Nhánh Gia Lai Bảng 2.17 Dư nợ cho vay HKD theo phương thức cho vay 49 Bảng 2.18 Dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo địa bàn 51 Bảng 2.19 Dư nợ xấu hộ sản xuất theo kết cấu 53 Bảng 2.20 Dư nợ xấu hộ kinh doanh theo nhóm ngành 54 MỞ ĐẦU Sự cần thiết lựa chọn đề t ài nghiên cứu Theo cam kết với Tổ chức Thương mại Quốc tế (WTO) Hiệp định song phương, Việt Nam có nghĩa vụ phải dỡ bỏ rào cản lĩnh vực thương mại tài nhà đầu tư nước ngồi thị trường nội địa Chính thế, doanh nghiệp Việt Nam thời gian tới phải đối mặt với nhiều khó khăn xuất phát từ việc cạnh tranh mạnh mẽ mở cửa thị tr ường Đến cuối năm 2011, ngân hàng nước đối xử ngân hàng Việt Nam ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ đối thủ Hiện nay, ngân hàng khẩn trương thành lập, mở rộng quy mô họat động nhằm tạo đứng định cho Trong năm qua sản xuất nơng nghiệp Gia Lai thu thành tựu to lớn vào tăng trưởng chung nước Tỉnh Thực chủ yếu phát triển kinh tế - xã hội đại hội Đảng Bộ Tỉnh Gia Lai, Từ định hướng sách phát triển nông nghiệp nông thôn đặt biệt phát triển kinh tế hộ sản xuất kinh doanh tơi chọn đề tài Mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân Hàng Dầu Khí Tồn Cầu Chi Nhánh Gia Lai làm luận văn cho Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến việc phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân Hàng Dầu Khí Tồn Cầu Chi Nhánh Gia Lai 73 - Về kinh tế trang trại: Do kinh tế trang trại chủ yếu kinh tế hộ gia đình nơng dân làm ăn giỏi quy mô nhỏ, hiệu đầu tư thấp, mức độ tích lũy chưa cao, chủ yếu tự phát Quỹ đất trang trại có nguồn gốc đa dạng, phần lớn đất giao, đất nhận thầu HTX quyền địa phương chưa làm cho chủ trang trại thật yên tâm bỏ thêm vốn để đầu tư khai thác Sản phẩm hàng hóa trang trại lớn vấn đề chế biến, bảo quản thị trường tiêu thụ chưa quan tâm Như vậy, muốn kinh tế trang trại phát triển cần phải tháo gỡ vướng mắc cho vay kinh tế trang trại kiến nghị việc cấp giấy chứng nhận kinh tế trang trại, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hổ trợ tiêu thụ, sở mạnh dạn áp dụng hình thức đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay 3.2.2 Phát triển dịch vụ - Việc phát triển sản phẩm tín dụng nhu cầu thực tế thị trường khả quản lý ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt NHTM, NHCP đòi hỏi ngân hàng phải có đổi mới, phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng với khả ứng dụng tiện ích cao Và sản phẩm tín dụng đòi hỏi phát triển đa dạng nhiều hình thức vay Trên thực tế, nhu cầu vay vốn đa dạng, phong phú, nên ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay để phù hợp với xu ngày phát triển thị trường tiến trình CNH-HĐH đất nước Cụ thể: - Mở rộng nâng cao chất lượng phục vụ nghiệp vụ truyền thống mở, quản lý tài khoản, thực nhờ thu, uỷ nhiệm chi hay chuyển tiền, toán quốc tế nghiệp vụ chi nhánh triển khai chuyển tiền điện tử, chi trả kiều hối, chuyển tiền qua mạng UNION 74 WESTERN nhằm đáp ứng tốt cho yêu cầu kinh tế hộ, hỗ trợ cho việc thu hút khách hàng, mở rộng cho vay - Nhanh chóng mở thêm chi nhánh đầu tư trang bị hệ thống máy ATM chi nhánh huyện, huyện trọng điểm, trước mắt đáp ứng dịch vụ chi trả lương qua thẻ, thấu chi qua thẻ Liên kết với siêu thị, khu vui chơi, trung tâm thương mại hình thành hệ thống POS (điểm chấp nhận toán thẻ) phục vụ cho nhu cầu khách hàng 3.2.3 Đa dạng hóa lựa chọn phương thức cho vay phù hợp đối tượng - Ngân hàng cần mở rộng đầu tư theo chương trình dự án lớn Chính phủ, theo định hướng phát triển tỉnh dự án tài trợ từ tổ chức tài quốc tế Việc tài trợ cho hộ sản xuất thông qua dự án lớn bảo đảm cho tín dụng ngân hàng tăng trưởng nhanh, độ an tồn cao điều kiện, môi trường kinh tế liên quan xem xét cẩn trọng, tạo điều kiện để dự án phát triển, đồng thời hộ vay vốn hưởng thuận lợi định - Đối với hộ sản xuất hàng hóa, hộ kinh doanh trang trại, hộ kinh doanh đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất vay vốn với lượng lớn; cần chuyển phương thức cho vay từ lần sang cho vay theo dự án đầu tư để hộ vay ngân hàng đánh giá hết yếu tố tác động, kế hoạch hóa nguồn vốn, đồng thời kiểm soát việc sử dụng vốn vay thông qua việc giải ngân theo tiến độ - Áp dụng phổ biến phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng để khách hàng chủ động hơn, sử dụng tiết kiệm nguồn vốn vay Cần tuyên truyền, phổ biến để khách hàng hộ hiểu thêm phương thức cho vay này, tránh việc đề nghị vay trung hạn kể yêu cầu vốn ngắn hạn nay, đồng thời tạo thói quen đến ngân hàng giao dịch cho hộ sản xuất 75 - Triển khai nhiều hình thức cho vay xuất phát từ phương thức cho vay trả góp phù hợp với thu nhập hộ cho vay góp chợ, tiêu dùng, du học, cho vay mua nhà mới, xe mới, cho vay bắt cầu chuyển đổi bất động sản, đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng kinh tế hộ, đặc biệt hộ đô thị, công nhân viên chức - Triển khai nhanh việc phát hành thẻ tín dụng địa bàn đặc biệt quan hành nghiệp, doanh nghiệp khu công nghiệp, kết hợp với ngân hàng sách xã hội để mở thẻ ATM cho sinh viên vay vốn theo định Chính phủ chi lương qua tài khoản cho sinh viên vay vốn - Việc đa dạng hóa phương thức cho vay tạo điều kiện cho hộ sản xuất lựa chọn phương thức cho vay phù hợp; phục vụ tốt cho khách hàng ngân hàng 3.2.4 Hoàn thiện thủ tục số qui định cho vay Nhiều khách hàng thực có nhu cầu bổ sung vốn để kinh doanh thông qua vốn vay ngân hàng họ e ngại thủ tục vay vốn khách hàng cá nhân việc cung cấp thông tin thu nhập Do vậy, GP Bank Chi Nhánh Gia Lai cần có thủ tục linh hoạt tạo cho khách hàng thuận tiện thỏa mái giao dịch công tác hổ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình giao dịch với ngân hàng, khâu đơn giản thực nhanh chóng để giảm bớt thời gian chờ đợi cho khách hàng, giảm bớt thủ tục không cần thiết, nên chủ động hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ, hướng dẫn thủ tục cách rõ ràng cụ thể khách hàng phát sinh nhu cầu để giảm thời gian điều chỉnh gây thời gian chi phí cho khách hàng làm lỡ hội gây trở ngại cho khách hàng hoạt động kinh doanh 76 Ngoài ra, ngân hàng cần xem xét giao quyền phán mức cho vay tối đa loại khách hàng cho cán tín dụng sở phân định rõ trách nhiệm không thiết phải qua Giám đốc, mức quy định cụ thể tùy thuộc vào tính chất, đối tượng vay Tiếp tục hồn thiện quy định nghiệp vụ cho vay cải tiến hồ sơ, đơn giản hóa thủ tục, rút bớt gộp số giấy tờ chồng chéo, giảm bớt thông tin trùng lắp mà khách hàng phải cung cấp hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn thời gian giải hồ sơ đảm bảo tính pháp lý theo quy định 3.2.5 Củng cố mạng lưới hình thức cho vay Việc củng cố mạng lưới cho vay xuống tận sở đáp ứng tạo điều kiện, hội để tạo lập hàng trăm việc làm, góp phần khơi phục phát triển làng nghề, tăng sản phẩm hàng hóa cho xã hội thu nhập cho cá nhân, gia đình đóng góp vào cơng xóa đói giảm nghèo Như việc: - Mở rộng cho vay thông qua tổ chức trung gian: Về lý thuyết, tổ chức trung gian thường doanh nghiệp chuyên chế biến, kinh doanh mặt hàng nông sản doanh nghiệp cung ứng vật tư, thiết bị, doanh nghiệp thương nghiệp, doanh nghiệp chuyên sản xuất hàng tiêu dùng, máy móc nơng nghiệp, phương tiện vận tải, chí đơn vị dịch vụ phục vụ xuất lao động Ngân hàng cho tổ chức trung gian vay để ứng vốn cho hộ sản xuất mua lại hợp đồng trả chậm Việc hợp tác ba bên tạo lợi ích cho bên tham gia tảng hợp tác Doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa thu mua nguyên liệu, Ngân hàng tăng trưởng dư nợ an tồn, mục đích, giảm chi phí nghiệp vụ; hộ sản xuất đáp ứng nhu cầu sản xuất, đời sống 77 Đối với hộ nông dân, việc tiêu thụ nông sản thời điểm mùa vụ cao điểm nhu cầu vật tư, chi phí sản xuất lúc chưa có thu hoạch vấn đề xúc, bị tư thương thao túng, chèn ép GP Bank Chi Nhánh Gia Lai cần chủ động tham gia thực chủ trương khuyến khích tiêu thụ nơng sản hàng hố thơng qua hợp đồng Chính phủ; tích cực mở rộng đầu tư tín dụng phục vụ cho đối tượng thông qua liên kết ba bên đầu tư cho doanh nghiệp cung ứng vật tư thu mua nông sản - Đẩy mạnh cho vay qua tổ vay vốn: Cho vay qua tổ vay vốn đánh giá thành cơng hoạt động tín dụng hộ sản xuất GP Bank Chi Nhánh Gia Lai Tuy nhiên, cần nhận thức thực trạng để tiếp tục củng cố giải vấn đề sau nhằm mở rộng cho vay qua tổ Trên phạm vi toàn tỉnh, chưa thực tổ liên danh/liên đới chịu trách nhiệm liên đới vay vốn Tính cộng đồng trách nhiệm khoản vay thành viên tổ hoạt động thấp, chí có biểu nhìn việc hoàn trả nợ cho ngân hàng việc xử lý thu hồi lại chủ yếu trông cậy vào biện pháp giáo dục, động viên, thuyết phục cấp hội Chính quyền địa phương Cần có biện pháp tăng cường vận động để có nhiều tổ vay vốn người dân tự nguyện thành lập, gắn liền với nhu cầu hợp tác để phát triển nông hộ 3.2.6 Tăng cường hoạt động quảng bá chăm sóc khách hàng - Hiện GP Bank chi nhánh Gia Lai chưa có phòng dịch vụ Marketing, mà tự nhân viên tín dụng làm việc hình ảnh ngân hàng chưa sâu đến huyện lân cận thời gian phải thành lập phòng Dịch vụ Marketing với chức nhiệm vụ triển khai sản phẩm dịch vụ thực hoạt động Marketing phạm vi toàn tỉnh 78 Vì vậy, để mở rộng hoạt động tín dụng thời gian đến GP Bank Chi Nhánh Gia Lai cần phải chủ động xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với đối tượng khách hàng, cụ thể: - Bố trí tuyển chọn nhân cho phòng Dịch vụ Marketing cán có kiến thức Marketing, có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng, có khả giao tiếp tốt, mở rộng mạng lưới khách hàng, thường xuyên bám sát địa bàn để tìm kiếm tiếp cận phương án, dự án vay vốn có hiệu khách hàng để đề xuất tài trợ - Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng đến thành phần doanh nghiệp, hộ sản xuất kết hợp với quan, đơn vị tổ chức để giới thiệu dịch vụ, hình thức sách cho vay để hộ sản xuất hiểu quy trình vay vốn - Xây dựng mối quan hệ mật thiết với khách hàng nhằm tạo cho họ cảm giác thật thân thiện đến giao dịch với ngân hàng - Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lược cần quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng 3.2.7 Tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Như phân tích, NHCP việc phát triển hoạt động cho vay ln đơi với rủi ro tín dụng cho vay Đây yêu cầu quan trọng NHCP, kể GP Bank Chi Nhánh Gia Lai Việc thực hoạt động cho vay cẩn trọng, đắn bảo đảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng mức cao Tuy nhiên, nhiều nhân tố tác động làm giảm hoạt động cho vay, cần phải thực tốt giải pháp sau: 79 - Giải pháp khắc phục tác động bất lợi tự nhiên, thị trường: Nợ xấu GP Bank Chi Nhánh Gia Lai chủ yếu hộ sản xuất xuất phát từ nguyên nhân thiên tai dịch bệnh biến động bất lợi giá thị trường, gây thiệt hại cho hộ chăn nuôi trồng công nghiệp ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn ngân hàng Cơ chế cho vay hệ thống ngân hàng không đòi hỏi tổ chức tín dụng phải đầu tư vào việc bảo vệ môi trường, chống thiên tai Các điều kiện cho vay ngân hàng xem xét tiêu chí mơi trường phần thẩm định dự án, phương án vay vốn mà chưa tách thành điều kiện riêng Dịch bệnh nguyên nhân gây thiệt hại lớn Dư nợ cho vay trồng trọt, chăn nuôi gia súc gia cầm bị dịch bệnh không thu hồi GP Bank Chi Nhánh Gia Lai đến mức nhiều tỷ đồng Hiện nay, dịch bệnh tai xanh, lở mồm, long móng bò, dịch bệnh chết hồ tiêu hàng lọt chưa có giải phát để hộ nơng dân khắc phục đe dọa đến chất lượng cho vay GP Bank Chi Nhánh Gia Lai - Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng: Trong hoạt động NHTM, NHCP nội dung quản trị rủi ro tín dụng mục tiêu đồng thời nhiệm vụ quan trọng đặt lên hàng đầu cần phải thực cách triệt để Quy trình quản trị rủi ro tín dụng phải áp dụng cách nghiêm ngặt, đồng với tất khoản vay liên tục từ trước sau vay theo quy trình chặt chẽ - Thực nghiêm việc phân loại nợ theo định kỳ trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ: Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định vừa bảo đảm an toàn hệ thống vừa tạo khả bù đắp rủi ro tín dụng GP Bank Chi Nhánh Gia Lai, giảm thấp nợ xấu nội bảng, cần phải thực 80 nghiêm túc, tránh tình trạng chạy theo thành tích, đời sống cán mà phân loại nợ khơng thực chất, trích dự phòng khơng đủ theo mức độ rủi ro - Thu hồi tốt nợ đọng: Cần đôn đốc việc xử lý thu hồi nợ đọng (nợ xấu nội bảng, nợ xử lý rủi ro, nợ tồn đọng hạch toán ngoại bảng) để giảm thấp nợ xấu, tạo khả tài chính, nâng cao khả trích lập dự phòng, bù đắp rủi ro; cải thiện đời sống cho cán viên chức, tăng khả cạnh tranh lãi suất; quán triệt yêu cầu thu tốt nợ xử lý rủi ro để tăng lực tài cho cán tín dụng, cán điều hành cấp - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước sau cho vay: Ngân hàng cần tiếp tục đổi hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm tạo chuyển biến chất lượng hoạt động tra, đặt biệt tra chỗ Bên cạnh đó, tra phải rõ ràng, quy trách nhiệm cụ thể cho cá nhân, tổ chức vi phạm để thông qua tra giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch cho ngân hàng tạo niềm tin cho khách hàng 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ Chính sách nguồn nhân lực: Con người yếu tố trung tâm quan hệ kinh tế nào, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ có nhiều rủi ro, ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán công nhân viên cao để nhanh chóng bắt kịp phù hợp với điều kiện phát triển ngân hàng, qua việc lựa chọn nhân phải đảm bảo đạo đức chuyên môn nghiệp vụ nhằm giảm thiểu nguy rủi ro nhân viên tạo - Ưu tiên cho đào tào đào tạo lại, đặc biệt đào tạo kỹ năng, nâng tầm quản lý đội ngũ lãnh đạo chủ chốt theo chuẩn mực ngân hàng đại Cần tăng cường kế hoạch đào tạo cụ thể cử nhiều đoàn cán điều hành nhân viên tham dự khóa đào tạo nước 81 tham quan học tập kinh nghiệm nước Ngoài ra, nhằm thu hút nhân tạo điều kiện cho cán công nhân viên gắn bó lâu dài, ngân hàng cần triển khai nhiều chế độ ưu đãi cho cán Công tác quy hoạch cán thực thường xuyên hàng năm Đồng thời, cần bổ sung thêm nhân viên có kiến thức chun mơn ngân hàng tạo nên hiệu tốt công việc, tạo bổ sung hỗ trợ cho nhau, giúp cho đội ngũ nhân viên trẻ học hỏi tích lũy kinh nghiệm đàn anh, đàn chị trước lực lượng nhân viên lâu năm tăng khả nắm bắt yêu cầu kinh tế - Cần trọng đặc biệt đội ngũ cán tín dụng, lực lượng chủ chốt mang tính định cho cơng tác tín dụng - Tăng cường gắn kết trách nhiệm cán tín dụng việc giải cho vay với hiệu khoảng vay, có chế thưởng phạt hợp lý, rõ ràng, gắng trách nhiệm với quyền lợi vật chất tạo cho họ động việc tiếp cận dự án, thực tốt quy định nghiệp vụ - Bên cạnh đó, cán nhân viên phải thường xuyên không ngừng tự trang bị rèn luyện thêm kiến thức cho tình hình kinh tế - xã hội, thị trường, ngoại ngữ, tin học để đáp ứng nhu cầu ngày phát triển ngân hàng nói chung xã hội nói riêng - Hiện đại hóa thơng tin ngân hàng: Công nghệ ngân hàng đại yếu tố quan trọng tác động lớn đến khách hàng, cơng nghệ đại hấp dẫn thu hút khách hàng đến với ngân hàng Vì vậy, việc đầu tư ứng dụng khoa học công nghệ đại vào ngân hàng thiết thực cần thiết tất ngân hàng Ngoài ra, sở vật chất ngân hàng tiêu thức để khách hàng đánh giá ngân hàng hoạt động đến mức độ nào, tâm lý khách hàng thích đến với 82 ngân hàng lớn có sở hạ tầng khang trang, đại thuận tiện khách hàng có tâm lý cảm thấy an tâm Bên cạnh đó, việc đại hóa thơng tin giúp cho ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp tình hình vĩ mơ ảnh hưởng đến họat động cho vay hộ sản xuất Đó thơng tin chiến lược, sách Chính Phủ ngân hàng nhà nước có liên quan tình hình biến động kinh tế, xã hội ngồi nước 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Ưu tiên phân bổ vốn dự án ủy thách nước ngoài, vốn thực theo chương trình phát triển nơng nghiệp nơng thơn nước - Giao quyền chủ động cho NHTM định mức cho vay chấp, khơng chấp, chấp tài sản hình thành từ vốn vay - Nhanh chóng phát triển hình thức bảo hiểm thay biện pháp phòng ngừa rủi ro - Các sách hỗ trợ cho hộ kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương - Cần xây dựng quy chế phân công quy hoạch phát triển cụ thể cho vùng, địa phương - Có sách thu hút cán kỷ thuật, đặc biệt cán trẻ có tâm huyết cao - Tăng cường, mở rộng mối liên kết hộ kinh doanh trình sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm - Chỉ đạo ban ngành chức năng; Chính quyền sở, giúp đỡ tạo thuận lợi để hộ kinh doanh phát triển, bên cạnh cần có biện pháp kiểm soát chặt chẽ hoạt động hộ kinh doanh, tránh trình trạng nhiều 83 sở sản xuất hoạt động không đăng ký, đảm bảo hoạt động sở tuân thủ quy định pháp luật - Chỉ đạo ngành nông nghiệp, thủ công mỹ nghệ… tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỷ thuật, kinh nghiệm ngành nghề chuyên môn 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu - Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ bản, chuyên sâu, lớp đào tạo văn hóa doanh nghiệp cho cán nhân viên, khơng ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ kỷ ứng xử để xây dựng hình ảnh tốt đẹp ngân hàng Dầu Khí Tồn Cầu mắt khách hàng - Xây dựng hồn thiện quy trình, quy chế cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu loại khách hàng, thu hút nhiều khách hàng tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác - Thủ tục vay hồ sơ đơn giản, đề nghị ngân hàng Dầu Khí Tồn Cầu nghiên cứu thu gọn lại hồ sơ vay, Vì thủ tục phức tạp, nội dung dài - Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng hộ kinh doanh, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạn tín dụng phù hợp đặc điểm hộ kinh doanh - Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho hộ kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt để sai xót, yếu để phát kiệp thời để chỉnh sửa 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, sở biến động yếu tố môi trường Tỉnh Gia Lai chiến lược phát triển kinh doanh GP Bank Chi Nhánh Gia Lai, luận văn đưa số giải pháp để nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh GP Bank Chi Nhánh Gia Lai Từ giải pháp cụ thể, luận văn nêu kiến nghị cấp, ngành để tháo gỡ khó khăn, giúp GP Bank Chi Nhánh Gia Lai tăng trưởng tín dụng ngân hàng kinh tế hộ bền vững 85 KẾT LUẬN Là ngân hàng cổ phần kinh doanh tỉnh nghèo so với nước, hoạt động chủ yếu cho vay khách hàng hộ sản xuất cá nhân tiêu dùng Tuy nhiên năm qua, công tác phát triển cho vay hộ sản xuất GP Bank Chi Nhánh Gia Lai góp phần giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển địa phương, đồng thời tăng hiệu kinh doanh đơn vị Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn giải số vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh tế nhiều thành phần, - Trình bày thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất, nêu lên khó khăn, vướng mắc nguyên nhân việc phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh - Trên sở luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đổi với hộ sản xuất GP Bank Chi Nhánh Gia Lai, đồng thời mạnh dạn đề xuất kiến nghị với cấp thẩm quyền việc phát triển hộ sản xuất Những đề xuất kiến nghị giải tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất địa bàn tỉnh GP Bank Chi Nhánh Gia Lai Nhưng trình nghiên cứu luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Bản thân mong nhận đóng góp ý kiến để luận văn hoàn thiện 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: [1] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Dầu Khí Toàn Cầu Chi Nhánh Gia Lai năm 2009, 2010, 2011, tháng đầu năm 2012 [2] Báo cáo cho vay hộ sản xuất Ngân Hàng Dầu Khí Tồn Cầu Chi Nhánh Gia Lai năm 2009, 2010, 2011, tháng đầu năm 2012 [3] Các tài liệu quản lý tín dụng, máy sử lý rủi ro, quy định xử lý nợ, sách tín dụng, quy định xếp hạn tín dụng, quy chế xử lý rủi ro, Phân loại tài sản đảm bảo, Ngân Hàng Dầu Khí Tồn Cầu Chi Nhánh Gia Lai [4] Giáo trình lý thuyết tiền tệ (2005), Học viện tài chính, Nhà xuất tài Hà Nội [5] Luận văn “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Công Thương Việt Nam” HỒ THỊ THÚY VÂN (2012), Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh đại học Đà Nẵng [6] Luận văn “mở rộng cho vay hộ sản xuất công nghiệp dài ngày Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Đăk Lăk” NGUYỄN HOÀNG THỊNH (2012), Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh đại học Đà Nẵng [7] Luận văn Thạc sĩ “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng No&PTNT Huyện Tiên Lãng” (năm 2010) [8] Luận văn Thạc sĩ “Thực trạng cho vay hộ sản xuất số biện pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh No&PTNT Huyện Long Trì”, Năm 2011 [9] Quản trị ngân hang thương mại nhà xuất tài 87 Các trang web: [10] www.tapchitaichinh.vn;www.thitruongtaichinh.vn; www.danluat.thuvienphapluat.vn; trang web nội GP Bank ... Ngân Hàng Dầu Khí Tồn Cầu Chi Nhánh Gia Lai + Về không gian: Đề tài nghiên cứu cho vay phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân Hàng Dầu Khí Tồn Cầu Chi Nhánh Gia Lai - Về thời gian:... động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân Hàng Dầu Khí Tồn Cầu Chi Nhánh Gia Lai - Đề suất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Phương pháp nghiên c ứu - Trên... kết kinh doanh năm gần Ngân Hàng Dầu Khí Tồn Cầu Chi Nhánh Gia Lai, từ rút tồn hạn chế lựa chọn mở rộng cho vay hộ kinh doanh 7 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG