Bảo hiểm thương mại ở một số quốc gia trên thế giới

BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Ở MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚIMỤC LỤC1.Lịch sử hình thành và phát triển BHTM42.BHTM ở một số quốc gia trên thế giới72.1.Các Doanh nghiệp BHTM, Trung gian BH và Tái BH ở một số quốc gia72.2.Các sản phẩm142.3.Khách hàng172.4.Luật pháp202.5.Xu hướng phát triển BHTM363.Bài học cho Việt Nam473.1.Xu hướng phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn tới473.2.Cơ hội, thách thức483.2.1.Những cơ hội483.2.2.Những thách thức493.3.Bài học cho Việt Nam53 1.Lịch sử hình thành và phát triển BHTM Khái niệm bảo hiểm đã hình thành từ lâu và ngành bảo hiểm trên thế giới đã có lịch sử phát triển khá lâu dài. Trước công nguyên, ở Ai Cập, những người thợ đẽo đá đã biết thành lập “quỹ tương trợ” để giúp đỡ nạn nhân trong các vụ tai nạn. Từ đó, các hoạt động mang tính chất của bảo hiểm phát triển dần theo sự phát triển của xã hội loài người. Bắt đầu bằng hình thức các quĩ dự trữ, tương trợ đơn giản, các loại hình bảo hiểm dần dần được hình thành và phát triển.Bảo hiểm hàng hải được coi là có lịch sử phát triển sớm nhất trong các ngành bảo hiểm còn tồn tại đến ngày nay, và nó đã đặt nền móng cho sự phát triển của bảo hiểm sau này. Ban đầu là các hợp đồng bảo hiểm giữa các thương gia và chủ tàu tại Ý, Bản hợp đồng bảo hiểm cổ nhất còn lưu lại được phát hành tại Genoa Italia vào năm ngày 23101347. Sau đó, cùng với cuộc cách mạng thương mại vào thế kỷ 14, 15 thúc đẩy sự mở rộng vận tải hàng hải, bảo hiểm hàng hải cũng phát triển mạnh mẽ. Vào thời gian này, nhu cầu giao thương giữa Châu Âu và các lục điạ tăng mạnh và hầu hết việc đi lại được thực hiện bằng đường biển. Những thỏa thuận bảo hiểm hàng hải xuất hiện đảm bảo bồi thường cho các khách hàng nếu tàu của họ gặp rủi ro. Từ Italia, bảo hiểm phát triển sang Anh một cách nhanh chóng và đầy đủ hơn. Nền kinh tế vô cùng thịnh vượng của Anh trong giai đoạn nửa sau của thế kỷ 17 đã tạo ra một nhóm người giàu đông đảo. Họ ngày càng ưa thích những sản phẩm xa xỉ đến từ các lục địa xa xôi khác. Tàu thuyền và hàng hóa của những đại gia này thường xuyên phải đối mặt với vô số rủi ro giữa biển như thời tiết, thiên tai, cướp biển hay nổi loạn, đồng nghĩa với việc mất trắng sau một đêm. Xuất phát từ nhu cầu đó, Lloyd’s ra đời năm 1720, ban đầu chỉ là một quán cà phê, xuất hiện những mẫu đơn bảo hiểm tàu và hàng (Lloyds SG form) vẫn áp dụng cho đến ngày nay. Năm 1727, Liên đoàn bảo hiểm Lloyd’s chính thức được thành lập. Vào thời đó, khi thương gia cần bảo hiểm tàu, họ sẽ yêu cầu một bên trung gian đứng ra huy động các thương gia khác chia sẻ một phần rủi ro. Nếu tàu thuyền, hàng hóa gặp sự cố, bên trung gian sẽ làm việc với các thương gia cho tới khi rủi ro đã được bảo hiểm hoàn toàn. Những vụ bảo hiểm nổi tiếng trong lịch sử như vụ chìm tàu Titanic năm 1912, vụ tai nạn tàu chở dầu W.Bravry năm 1976... Ngày nay, Lloyd’s dần phát triển thành hãng bảo hiểm có uy tín vào bậc nhất.Bảo hiểm hỏa hoạn ra đời sau bảo hiểm hàng hải và là lĩnh vực hoạt động chủ yếu của các công ty bảo hiểm trong thời kỳ đầu. Vào thế kỷ XVII, tại các thành phố đông đúc ở Châu Âu, nhà cửa chủ yếu được dựng bằng gỗ và lửa được dùng nhiều để sưởi ấm, chiếu sáng… Do vậy, rủi ro cháy là rất cao, đòi hỏi sự ra đời của các công ty bảo hiểm cung cấp các dịch vụ cứu hoả và bồi thường thiệt hại xảy cho người được bảo hiểm khi xảy ra cháy. Sau đám cháy khủng khiếp ở thủ đô London kéo dài 5 ngày (năm 1666), những công ty bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên đã xuất hiện ở Anh như: The Fire Office, Friendly Society Fire Office. Sau đó, một loạt các công ty bảo hiểm cháy khác tiếp tục ra đời ở Anh: Amicable (1696), Sun (1713), Union (1714), London (1714)… Sau đó, bảo hiểm cháy mở rộng ra các nước khác trên lục địa Châu Âu: ở Đức năm 1667, Pháp năm 1686. Sang thế kỷ XVIII, nhiều công ty bảo hiểm hoả hoạn nổi tiếng ở Mỹ cũng ra đời.Bảo hiểm nhân thọ ra đời khá sớm sau bảo hiểm hàng hải nhưng do thiếu cơ sở khoa học nên bị nhà thờ cấm đoán. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên xuất hiện tại Anh vào năm 1583, một thuyền trưởng nảy ra ý kiến yêu cầu công ty bảo hiểm phi nhân thọ đang bảo hiểm cho con tàu và hàng hoá của ông hãy bán thêm hợp đồng bảo hiểm cho sinh mạng của mình. Sự kiện này khiến các công ty bảo hiểm phi nhân thọ thấy rằng: “Con người cũng có thể được bảo hiểm như tàu bè và hàng hoá”. Từ đó Các văn phòng bán bảo hiểm nhân thọ lần lượt ra đời. Đến thế kỷ 17, Ferma, Pascal và sau đó là Bernouli khai sinh và phát triển xác suất thống kê toán. Cơ sở khoa học của bảo hiểm đã được hình thành. •Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở châu Mỹ nhưng chỉ bán các hợp đồng bảo hiểm cho các con chiên trong nhà thờ của họ. •Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable là công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ở nước Anh áp dụng phương pháp tính phí bảo hiểm dựa trên yếu tố tỷ lệ tử vong. •Năm 1812, một công ty bảo hiểm nhân thọ nữa được thành lập ở Bắc Mỹ.•Năm 1860 bắt đầu xuất hiện hệ thống mạng lưới đại lý bán bảo hiểm nhân thọ.Đến cuối thế kỉ XIX, đầu thế kỉ XX, nền kinh tế thế giới ngày càng phát triển, các nghiệp vụ bảo hiểm mới nối tiếp nhau ra đời để bảo đảm cho các rủi ro mới: bảo hiểm hàng không, bảo hiểm rủi ro xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm khai thác dầu khí… Bên cạnh các công ty bảo hiểm, các tổ chức tái bảo hiểm ra đời càng góp phần mang lại những bước phát triển ngày mạnh mẽ và vững chắc của bảo hiểm trên toàn thế giới. Cho đến nay bảo hiểm nhân thọ đã phát triển rất mạnh mẽ và đa dạng. Từ những loại hình nhân thọ cơ bản là Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (Bảo hiểm tử kỳ), Bảo hiểm trọn đời, Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, Bảo hiểm trợ cấp hưu trí, mỗi công ty bảo hiểm đều thiết kế những sản phẩm mang những đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài chính của từng khu vực dân cư và phù hợp với chính sách kinh tế, xã hội của từng quốc gia. Người ta cũng thường có những điều khoản bổ sung trong đó phạm vi bảo hiểm là tai nạn hoặc bệnh tật, ốm đau, các bệnh hiểm nghèo xảy ra trong thời hạn bảo hiểm của hợp đồng chính (là một trong bốn dạng trên). Trên thế giới, hiện nay doanh số của bảo hiểm nhân thọ chiếm trên 50% doanh số của ngành bảo hiểm. 2.BHTM ở một số quốc gia trên thế giới2.1.Các Doanh nghiệp BHTM, Trung gian BH và Tái BH ở một số quốc giaNgày nay BHTM đang giữ một vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế nhiều quốc gia, đặc biệt ở các nước đang phát triển. Theo tạp chí SIGMA số 41997 của SWISS: Nếu tính bình quânnăm, người Nhật đã chi tiêu nhiều nhất về bảo hiểm: 5.088USDngười dân. Đứng thứ hai là Thụy Sỹ: 4.507USDngười.Phần lớn các nước công nghiệp đạt mức 1.200USD đến 2.400USDngười.Các nước công nghiệp hóa thườngở mức dưới 100USDngười. Anh:Tại Anh có 379 DN bảo hiểm nhân thọ trong đó 179 DN nước ngoài, 903 DN bảo hiểm phi nhân thọ, trong đó có 563 DN nước ngoài. Là đất nước có thị trường bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ lớn nhất Châu Âu và lớn thứ ba thế giới, doanh thu từ bảo hiểm của Anh đạt 29 tỉ bảng (đóng góp vào GDP Anh bằng ¼ Châu Âu). Tổng tài sản 1,9 tỉ bảng, thu hút 334.000 người làm việc trong đó có 114.300 lao động trực tiếp, 219.700 trung gian bảo hiểm.Theo số liệu thống kê năm 2014, bảo hiểm tài sản chi trả bình quân 12,9 triệu bảngngày; Bảo hiểm sức khỏe thu hút 5,1 triệu người tham gia bảo hiểm, chi trả 7,4 triệu bảngngày, lợi nhuận 247 triệu bảng; Bảo hiểm du lịch trả 370 triệu bảng với 581.000 yêu cầu bảo hiểm. Năm 2014 bảo hiểm xe cơ giới có gần 4 triệu yêu cầu bồi thường với giá trị bình quân 2.728 bảngvụ với tổng số tiền 9,8 tỉ bảng; Doanh thu đạt 8 tỉ bảng, thu hút 29 triệu xe tham gia bảo hiểm.Điểm đặc biệt, tại Anh có Liên đoàn bảo hiểm Lloyd’s (Lloyd’s Underwriters Association).•Đây là tên gọi chung của các công ty bảo hiểm Anh, xuất phát từ tên một chủ quán cà phê Edward Lloyd tại London vào cuối thế kỷ 18. Quán “Lloyd’s Coffee” là nơi gặp gỡ, thông báo và trao đổi các thông tin, trao đổi nghiệp vụ thuê tàu và bảo hiểm hàng hải. Năm 1727, Liên đoàn bảo hiểm Lloyd’s chính thức thành lập, kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm tại nước Anh và trên toàn thế giới. Lloyds không phải là một công ty mà là một thị trường bảo hiểm gồm nhiều thành viên, thực hiện giao dịch bảo hiểm thông qua 66 nghiệp đoàn, nó hoạt động như một sàn giao dịch. Liên đoàn bảo hiểm Lloyd’s có ảnh hưởng lớn đến thị trường bảo hiểm toàn thế giới về quy định các quy tắc, điều kiện bảo hiểm và số lượng doanh thu. Lloyd’s có một mạng lưới đại lý bảo hiểm lành nghề phục vụ đắc lực tại hầu khắp các cảng khẩu quan trọng trên thế giới. •Các Đại lý Lloyd’s: Là những đại lý do Liên đoàn Bảo hiểm Lloyd’s của Anh quốc chỉ định và xây dựng thành một mạng lưới đại lý tại hầu hết các cảng khẩu quan trọng trên thế giới. Họ thường được tuyển chọn từ những người thành thạo, giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực vận tải, giao nhận và bảo hiểm. Đại lý Lloyd’s được giao nhiệm vụ theo dõi và thông báo kịp thời cho Liên đoàn về tình hình hoạt động hàng vận, các sự cố đường biển xảy ra tại địa phương của mình (tàu đụng nhau, mắc cạn, cháy nổ, đắm,…) Khi hàng hóa hoặc tàu bị tổn thất, chủ hàng và chủ tàu có thể yêu cầu sự giúp đỡ của đại lý Lloyd’s hoạt động như một người tư vấn chứ không phải là đại diện của Liên đoàn Lloyd’s trừ khi nào họ được Liên đoàn Lloyd’s chính thức uỷ quyền. Thông thường, khi có yêu cầu giám định tổn thất hàng hoặc tàu, đại lý Lloyd’s sẽ sử dụng giám định viên lành nghề, có kinh nghiệm tiến hành giám định và sau đó, lập biên bản giám định theo mẫu của Lloyd’s (Lloyd’s form) với chữ ký tên được đại lý Lloyd’s xác nhận.•Hiện nay, Lloyds đã hiện diện tại Trung quốc, Brazil, Mexico, Ấn độ, và Thổ nhĩ kỳ. Vandedael giám đốc thị trường quốc tế Lloyds cho biết, Lloyds sẽ tiếp tục phát triển rộng tại các thị trường này và đây là định hướng chung cho đến năm 2025. Tuy nhiên, Chúng tôi vẫn tiếp tục tìm kiếm cơ hội tại các thị trường truyền thống đã phát triển như Hoa kỳ, vì các thị trường này chiếm khoảng 41% tổng thu phí bảo hiểm.•Ngoài lĩnh vực hàng hải truyền thống, các hoạt động của Lloyds hiện đã vươn sang hầu hết các lĩnh vực khác như hàng không, thiên tai, tai nạn nghề nghiệp, động lực... Các công ty hàng đầu thế giới trong các lĩnh vực sản xuất ôtô, dược phẩm, hàng không, ngân hàng, điện tử, chế tạo hiện đều là khách hàng của Lloyds. Chẳng hạn, người mẫu Petra Morgan trả mỗi năm 86.000 USD để bảo hiểm... bộ ngực của mình. Nếu bộ ngực bị tổn thương hoặc biến dạng, dẫn đến việc phải chấm dứt sự nghiệp, cô sẽ được bồi thường 16 triệu USD. Hay bảo hiểm lên tới 10 triệu bảng Anh (khoảng 14 triệu USD) cho… cái lưỡi của một chuyên gia nếm cà phê. Lloyds còn bảo hiểm cho các căn cứ quân sự của Mỹ ở nước ngoài trước nguy cơ bị khủng bố tấn công.Thế giới hiện đại ngày một xuất hiện nhiều biến động, biến đổi khí hậu khiến thiên tai xảy ra thường xuyên hơn, các bệnh dịch mới xuất hiện nhiều hơn, chính trị nhiều khu vực cũng trở nên rối ren thậm chí còn liên quan tới cả khủng bố, chưa kể đến ảnh hưởng của mặt trái công nghệ.Lĩnh vực bảo hiểm của Lloyds rất phong phú, hầu như có mặt ở khắp mọi nơi. Tìm hiểu về một doanh nghiệp bảo hiểm nổi bật tại Anh: Tập đoàn Prudential •Thành lập năm 1848 tại Luân Đôn, Vương Quốc Anh, Tập đoàn Prudential là một trong những tập đoàn tài chính hàng đầu thế giới, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, dịch vụ tài chính và quản lý tài sản tại Vương quốc Anh, Mỹ và Châu Á. Với hơn 165 năm lắng nghe và thấu hiểu nhu cầu của khách hàng, Prudential luôn nằm trong top 10 tập đoàn bảo hiểm hàng đầu thế giới và là một trong những tập đoàn bảo hiểm nhân thọ hàng đầu nước Anh. •Hiện nay, Prudential phục vụ khoảng 24 triệu khách hàng bảo hiểm nhân thọ khắp thế giới và quản lý tài sản với tổng trị giá lên đến 509 tỷ Bảng Anh (tính đến 31122015). Tại châu Á, với hơn 90 năm kinh nghiệm, Prudential hiện đang hoạt động tại 14 thị trường, trong đó Prudential có mặt tại thị trường Việt Nam từ 1999.•Sự phối hợp hoạt động chặt chẽ của các trụ sở văn phòng, đơn vị kinh doanh trên khắp thế giới đã giúp Prudential tận dụng được lợi thế từ nhu cầu tích lũy tài sản và nhu cầu thu nhập hưu trí ngày càng tăng của khách hàng. Quy mô hoạt động toàn cầu và thu nhập từ các khu vực địa lý và các sản phẩm đa dạng đã mang lại cho Prudential ưu thế vượt trội. •Tại Vương quốc Anh, Prudential là Công ty Bảo hiểm Nhân thọ và Quỹ Hưu trí hàng đầu cung cấp các sản phẩm tài chính cá nhân đa dạng.•Mỹ Ngành công nghiệp bảo hiểm của Hoa Kỳ được xây dựng trên mô hình bảo hiểm Anh. Vào năm 1735, Công ty bảo hiểm đầu tiên của Hoa Kỳ đã ra đời ở Charleston, thủ phủ bang South Carolina. Vào năm 1759, Hội nghị Giáo hội Trưởng lão Philadelphia đã quyết định bảo trợ cho tập đoàn bảo hiểm nhân thọ đầu tiên của Hoa Kỳ. Tập đoàn này hoạt động vì lợi ích của các mục sư và tín đồ. Ngày 2251761, tập đoàn này đã ký kết được hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên với công chúng Mỹ.Mặc dầu vậy, mãi đến 80 năm sau (tức là sau năm 1840) dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Mỹ mới thật sự cất cánh. Chìa khóa dẫn đến thành công chính là nhờ các Công ty bảo hiểm đã hạn chế được những sự chống đối từ các nhóm tôn giáo.Khi Mỹ chuyển mình từ một thuộc địa xa bờ của Anh trở thành một thế lực độc lập và từ một nước nông nghiệp thành nước công nghiệp phát triển, ngành kinh doanh bảo hiểm của nước này cũng phát triển mạnh theo hướng từ một vài Công ty ban đầu trở thành một ngành công nghiệp quy mô lớn.Một Doanh nghiệp BHTM nổi bật tại Mỹ: Tập đoàn Chubb •Tháng Giêng năm 2016, Tập đoàn ACE mua lại Tập đoàn Chubb, tạo nên một tập đoàn bảo hiểm tài sản và trách nhiệm lớn nhất thế giới được niêm yết trên thị trường chứng khoán, và hoạt động dưới thương hiệu nổi tiếng Chubb.•Tập đoàn ChubbLịch sử của Tập đoàn Chubb bắt đầu từ năm 1882, khi Thomas Caldecot Chubb và con trai của ông, Percy, khai trương hoạt động kinh doanh bảo hiểm hàng hải ở vùng hải cảng của thành phố New York. Để khởi nghiệp, họ đã huy động 1.000 USD từ mỗi thương gia trong tổng số 100 thương gia nổi tiếng, và thời gian đầu chủ yếu tập trung vào dịch vụ bảo hiểm tàu biển và hàng hóa.Cha con Chubb đã rất xuất sắc trong việc chuyển rủi ro thành thắng lợi, bằng cách giúp người mua bảo hiểm phòng tránh trước khi thảm họa xảy ra. Vào thời điểm chuyển giao giữa hai thế kỷ, Chubb đã có mối quan hệ chặt chẽ với các đại lý và môi giới bảo hiểm. Những người này chỉ định khách hàng cho các chuyên viên thẩm định bảo hiểm của Chubb.Tập đoàn Chubb không đề cao quy mô công ty, và chỉ coi đó là một thước đo cho những gì công ty đạt được. Tại lễ kỷ niệm 75 năm thành lập tập đoàn vào năm 1957, Hendon Chubb – người đã cùng anh trai Percy lãnh đạo tập đoàn từ năm 1895 – đã phát biểu, “ Tôi cho rằng có lẽ hiện nay các doanh nghiệp Mỹ đang có xu hướng quá coi trọng quy mô của công ty, trong khi đối với tôi, đó chỉ nên là một sản phẩm phụ của thành quả lao động.•Tập đoàn ACE ACE Limited được thành lập năm 1985 trước tình trạng đang có khủng hoảng thừa về bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm nhà quản lý trên thị trường bảo hiểm Hoa Kỳ. Nhận biết được nhu cầu, một số nhân vật tiên phong đã đón đầu và giúp hình thành một liên doanh góp vốn để thành lập một loại hình công ty bảo hiểm mới. Những nhà tài trợ sáng lập này đã lập ra một danh sách gồm 34 công ty nổi tiếng từ nhiều ngành khác nhau, bao gồm: chăm sóc sức khỏe, dược phẩm, sản xuất, vận tải, tiện ích, năng lượng, ngân hàng và công nghiệp ô tô.Từ khi thành lập đến những năm 1990, ACE đã phát triển nhanh chóng thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm, thành lập các mối quan hệ đối tác chiến lược và mua lại các công ty. Một bước chuyển quan trọng của ACE là vào năm 1999, khi công ty mua lại mảng bảo hiểm tài sản và trách nhiệm trên thị trường quốc tế và trong nước của Tập đoàn Cigna, Công ty Bảo hiểm Bắc Mỹ (INA). Thương vụ này đã khiến ACE lập tức có một hệ thống toàn cầu và sắp nhập lịch sử 200 năm của INA vào lịch sử của công ty.Trong thập kỷ sau và tiếp theo đó, ACE tiếp tục có những bước phát triển trong việc mở rộng sự hiện diện ra thị trường quốc tế và thông qua các dự án mua lại công ty mang tính chiến lược. Trong thời gian đó, danh tiếng của ACE ngày càng được củng cố một tập đoàn bảo hiểm ưu việt, cung cấp dịch vụ vượt trội thông qua một hệ thống toàn cầu xuất sắc.Khi mua lại Chubb vào năm 2016, ACE đã là một tập đoàn bảo hiểm hàng đầu thế giới, phục vụ khách hàng từ các tập đoàn đa quốc gia lớn nhất đến các cá nhân và hộ gia đình trên toàn thế giới.•Tập đoàn Chubb mớiHiện nay tập đoàn Chubb mới hoạt động trên 54 nước với hệ thống 120 văn phòng đại diện trên khắp toàn cầu. Chubb cũng cộng tác với 8,500 đại lý và các nhà môi giới độc lập toàn thế giới và cung cấp dịch vụ bảo hiểm tài sản , trách nhiệm cho các tổ chức thương mại và cá nhân, bảo hiểm tai nạn con người và y tế bổ sung, tái bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ cho đa dạng các nhóm khách hàng khác nhau.Hiện nay , kênh phân phối chủ yếu mà hầu hết các doanh nghiệp BHNT dâng sử dụng vẫn là qua mạng lưới Đại lý. Hoạt dộng bảo hiểm qua kênh này vẫn tỏ ra khá hiệu quả với việc đóng góp doanh thu. •Công ty bảo hiểm xe cơ giới State Farm với hơn 84,000 đại lý và nhân viên, công ty hiện đang cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho hơn 80 triệu khách hàng ở Mỹ và Canada.•Công ty bảo hiểm Farmers cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho hơn 10 triệu hộ gia đình với hơn 20 triệu hợp đồng bảo hiểm cá nhân trên khắp tất cả 50 tiểu bang, thông qua những nỗ lực đóng góp của hơn 50,000 đại lý độc quyền và độc lập và đội ngũ nhân viên lên đến gần 24,000 người. •Bảo hiểm Chubb Corp cũng cộng tác với 8,500 đại lý và các nhà môi giới độc lập trên toàn thế giới cung cấp dịch vụ bảo hiểm về tài sản và thiệt hại cho khách hàng thông qua hệ thống 120 văn phòng đại diện trên 27 quốc gia khắp toàn cầu. •Bảo hiểm COUNTRY Financial có hơn 3,000 nhân viên và 2,000 đại diện tài chính cung cấp đầy đủ các loại sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng các nhu cầu về tài chính và bảo hiểm cho khách hàng.Bên cạnh kênh phân phối đại lý là chủ đạo, các doanh nghiệp BHNT cũng đã bắt đầu sử dụng các kênh phân phối hiện đại khác như các hình thức bán sản phẩm trực tiếp qua điện thoại, qua mạng internet và đặc biệt là hệ thống các ngân hàng thương mại (Bancassurane ) đã được nhiều doanh nghiệp lớn triển khai và mở rộng. Khiến cho hệ thống các kênh phân phối trên thị trường ngày càng phát triển.