Pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam Đinh Thị Thùy Nga Khoa Luật Luận văn ThS. ngành: Luật kinh tế; Mã số: 60 38 50 Người hướng dẫn: PGS.TS. Lê Thị Thu Thủy Năm bảo vệ: 2010 Abstract. Nghiên cứu tổng quan về rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Phân tích thực trạng pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại Việt Nam. Đề xuất các giải pháp hoàn thiện pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Keywords. Luật kinh tế; Pháp luật Việt Nam; Ngân hàng thương mại; Rủi ro; Cho vay Content MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng ra đời và phát triển gắn liền với sự ra đời và phát triển của nền kinh tế hàng hóa để giải quyết nhu cầu phân phối vốn, nhu cầu thanh toán…, phục vụ cho việc phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế, cá nhân. Với tư cách là chế định tài chính trung gian, hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại được thực hiện dưới nhiều hình thức khác nhau như: cho vay, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu, tái chiết khấu, cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản, cho thuê tài chính, bao thanh toán Tuy nhiên hoạt động cho vay vẫn được coi là hoạt động mang tính truyền thống không chỉ của các ngân hàng thương mại Việt Nam mà còn của ngân hàng ở các nước có hệ thống ngân hàng phát triển như: Pháp, Mỹ Hoạt động này vẫn là hoạt động cơ bản của các ngân hàng thương mại, đem lai nguồn lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng. Quá trình toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế tác động rất lớn đối với hệ thống ngân hàng. Các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng đứng trước cơ hội và thách thức lớn. Cơ hội là mở rộng được hoạt động kinh doanh, học hỏi những kinh nghiệm quản trị trong đó có quản trị rủi ro của các ngân hàng nước ngoài có uy tín, những thách thức đó là: gánh chịu những áp lực của hoạt động cạnh tranh của các tổ chức tín dụng (TCTD) đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài và chịu ảnh hưởng bởi những tác động của cơn bão tài chính từ một số các quốc gia trên thế giới bắt nguồn từ việc cho vay dưới chuẩn nhà đất của Mỹ, sự sụp đổ của ngân hàng Societe General của Pháp. Điều này đã làm cho hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam phức tạp và rủi ro nhiều hơn. Lợi nhuận và rủi ro là hai hiện tượng luôn đi song hành với nhau, lợi nhuận càng lớn thì rủi ro càng cao đó là một nguyên tắc luôn đúng với hoạt động của mọi chủ thể kinh doanh trong đó có ngân hàng. Phát triển T p chí K hoa h ọ c Đ H Q G H N , K in h t ế - L u ậ t 23 (2007) 159-167 f Ạ , Ạ' A' AẠ' / / Ạ' , 4Ạ Một SO vân đê pháp lý vê hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam b ố i cảnh hội nhập kinh t ế q u ô c tế Lê T hị T hu ThủyKhoa Luật, Đại học Quôc gia Hà Nội, 144 Xuân Thuỷ, Cầu Giây, Hà N ội Việt Nam N h ận ngày th án g n ăm 2007 Tóm tắt N g ân h àn g th n g m ại m ột loại h ìn h d o an h nghiộp đ ặ c biệt tro n g n ền k inh tê 'ở Việt N am Sự cạnh tra n h giữ a n g â n h n g thư ng m ại có n h n g đ iểm đ ặc th ù n h ấ t đ ịn h Đặc biột, cạnh tra n h n g ày trỏ n cn khốc liệt tro n g bối cảnh hội n h ậ p k in h tế qu ố c tế Vì cẩn thiết phải xây d ự n g b a n h n h v ăn b ản hướng d ần Luật cạn h tra n h p d ụ n g cho hoạt động n g ân h àng th n g m ại, tạo tiến đ ể cho cạn h tra n h lành m ạn h p h t triển cúa thị trường cạnh tran h ng ân h àn g tro n g tư n g lai Viột N am Cạnh tranh quy luật kinh tế kinh tê'thị trường, th ế mạnh mà kinh tê' thị trưòng dựa vào đế buộc doanh nghiệp phát triển theo hướng ngày cung ứng đa dạng han loại dịch vụ, thoả mãn tốt nhu cầu lợi ích người tiêu dùng, tổ chức, cá nhân xã hội Đảm bảo cạnh tranh tự công thường coi giải pháp quan trọng nhằm đảm bào môi trường đầu tư, kinh doanh lành mạnh, phục vụ nghiệp phát triến kinh tê' đâ't nước Với ưu điếm cạnh tranh, Nhà nưóc không cấn phải qui định doanh nghiệp sản xuất gì, với sô' lượng bao nhiêu, châ't lượng thê' Cạnh tranh qui định nội dung [1] Đôĩ với chủ thể kinh doanh, cạnh tranh tạo sức ép kích thích ứng dụng khoa học, công nghệ tiên tiên sản xuât, cải tiên công nghệ, thiết bị sản xuất, phương thức quản lý nhằm nâng cao châ't lượng sàn phẩm, hạ giá t h n h Đ ế t o l ậ p m ô i t r n g c n h tr a n lì l n h mạnh cho doanh nghiệp xu thê'hội nhập kinh tếq u ô c tế, sách pháp luật vế cạnh tranh phải có đặc thù nhâ't định phận không thể,thiêu tảng pháp lý hệ thông pháp luật kinh tế thị trường nhằm đảm bảo cho kinh tế thị trường vận hành cách thông suốt, hiệu Đặc b iệ t bôì cảnh hội nhập kinh tếquôc tê' Việt Nam gia nhập VVTO, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng vân đề tâ't yếu động lực thúc hoạt động ngân hàng phát triển thòi đặt cho ngân hàng nhửng thách thức lớn Vì vậy, đòi hòi phải có điều chinh thích đáng pháp luật nhằm hạn chế mặt trái cạnh tranh thời phát huy điếm ưu nó, tạo * ĐT: 84-4-7548751 E-mail: htth u y @ vnu.cdu.vn 159 160 Lê Thị Thu T hủy / Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tế - Luật 23 (2007) 159-167 điều kiện đế ngân hàng thương mại nâng cao lực, đủ sức cạnh tranh vói đôì thủ ngân hàng nước N hư vậy, việc nghiên cứu đặc thù cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng sô' vâh đê' đặt xây dựng áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng Việt Nam có ý nghĩa N hững điểm đặc thù hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn Hiện cạnh tranh thường hiểu việc đôì thủ ganh đua việc giành lây phần thắng mình, nhằm nâng cao vị t h ế c ủ a m ìn h trê n th n g trư n g , thông qua việc sử dụng khả sẵn có phương tiện Cạnh tranh kinh doanh hiểu hành vi doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá hàng hoá thay cho nhằm tiêu thụ hàng hoá dịch vụ thị trường [2] Có thể nói, cạnh tranh qui luật tâ't yêu kinh tê' thị trường, động lực thúc đẩy kinh tế phát triến Đế đứng vững phát triển, doanh nghiệp phải chấp nhận đôì đầu vói cạnh tranh, phải áp dụng biện pháp khác để sử dụng đa nguổn lực, sở vượt lên đôi thủ cạnh tranh loại để khẳng định vị trí kinh tế Trong lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng thương mại cạnh tranh với nhau, với loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) khác Sự cạnh tranh thể ngân hàng nước vói ngân hàng nưóc với ngân hàng nưóc Hiện Việt Nam (đêh 30/6/2006), TCTD (trong có ngân hàng thương mại) thành lập nhiều hình thức sờ hữu khác nhau, bao gổm: 06 ngân hàng thương mại Nhà nưóc, 36 Ngân hàng thương mại cổ phần, 04 ngân hàng liên doanh, 29 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 06 công ty tài chính, 10 công ty cho thuê tài chính, 01 Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, 926 quĩ tín dụng nhân dân sờ, ngân hàng thương mại giữ vai trò đạo việc cung ứng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng [3] Do ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh tế nên cạnh tranh ngân hàng có điểm giông với cạnh tranh nói chung doanh nghiệp (đối thù) diễn m ột cách công khai, công bằng, trung thực, tiến hành cách bí mật, không công bằng, lút, trung thực, trái vói đạo đức kinh doanh Có thể nói hai trạng thái ngược chiểu hành vi cạnh tranh thương trường mà dễ dàng nhận thấy thực tiên sở đ ể pháp luật qui định thành hai vân đề: cạnh tranh hợp pháp cạnh tranh bâ't hợp pháp, cạnh tranh lành mạnh cạnh tranh không lành mạnh Theo đó, cạnh tranh hợp pháp thường hiểu hành vi tranh đua cách công bằng, trung thực, minh bạch, phù hợp với luật lệ, tập quán, đạo đức nghề nghiệp kinh doanh, phù hợp với lẽ công (Khoản Điều Luật Cạnh tranh, năm 2004) Bên cạnh đó, cạnh tranh hợp pháp phải hiếu theo nghĩa rộng, bao hàm hành vi hạn chế cạnh tranh pháp luật không cấm thoả thuận hạn chế cạnh tranh, lạm dụng vị trí thông lĩnh thị trường hay tập trung kinh tế Đôi lập vói cạnh tranh hợp pháp cạnh ... 1 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT LÊ NGỌC MAI PHÁP LUẬT VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Chuyên ngành : Luật kinh tế Mã số : 60 38 50 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Thị Lan Hương Hà nội - 2013 2 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục các từ viết tắt Danh mục các bảng MỞ ĐẦU 1 Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM VÀ PHÁP LUẬT VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 6 1.1. Những vấn đề lý luận về đăng ký giao dịch bảo đảm 6 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm và các hình thức đăng ký giao dịch bảo đảm 6 1.1.2. Vai trò, ý nghĩa và giá trị pháp lý của việc đăng ký giao dịch bảo đảm 13 1.2. Quan hệ pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam 19 1.2.1. Chủ thể tham gia quan hệ đăng ký giao dịch bảo đảm 20 1.2.2. Đối tƣợng đăng ký giao dịch bảo đảm 24 1.2.3. Quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ đăng ký giao dịch bảo đảm 24 1.2.4. Xác lập và chấm dứt quan hệ pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm 26 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH PHÁP LUẬT VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 29 2.1. Đối tƣợng đăng ký giao dịch bảo đảm 29 3 2.2. Tổ chức và thẩm quyền của cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm 31 2.2.1. Thực trạng quy định của pháp luật 31 2.2.2. Thực tiễn thi hành pháp luật trong tổ chức đăng ký của cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm 35 2.3. Các trƣờng hợp yêu cầu đăng ký, thay đổi, xóa đăng ký giao dịch bảo đảm 41 2.3.1. Các trƣờng hợp yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm 41 2.3.2. Các trƣờng hợp đăng ký thay đổi nội dung giao dịch bảo đảm đã đăng ký 48 2.3.3. Các trƣờng hợp xóa đăng ký giao dịch bảo đảm 50 2.4. Hồ sơ và thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm 52 2.4.1. Hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm 52 2.4.2. Thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm 54 2.5. Cung cấp và công bố thông tin về giao dịch bảo đảm 65 2.5.1. Pháp luật về cung cấp và công bố thông tin về giao dịch bảo đảm 65 2.5.2. Thực tiễn thi hành pháp luật về cung cấp và công bố thông tin về giao dịch bảo đảm 69 2.6. Đăng ký giao dịch bảo đảm qua mạng điện tử 73 Chương 3: ĐỊNH HƢỚNG HOÀN THIỆN VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ PHÁP LUẬT ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 80 3.1. Những định hƣớng hoàn thiện pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam 80 3.2. Một số kiến nghị cụ thể hoàn thiện pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thƣơng mại 83 4 3.2.1. Các kiến nghị hoàn thiện pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm 83 3.2.2. Hoàn thiện về mô hình tổ chức, hoạt động của hệ thống các cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm 89 3.2.3. Xây dựng cơ chế trao đổi thông tin về tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm giữa cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm và các cơ quan có liên quan 92 3.2.4. Tập trung thực hiện một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm 93 3.2.5. Hoàn thiện hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm trực tuyến 97 3.2.6. Các kiến nghị đối với ngân hàng thƣơng mại 97 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 5 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BLDS : Bộ luật Dân sự NHTM : Ngân hàng thƣơng mại 6 DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tổng hợp kết quả đăng ký các giao dịch bảo đảm của ba Trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản (Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng) thuộc Bộ Tƣ pháp từ năm 2005- 2011 35 7 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Có thể nói vấn đề chủ yếu và quan trọng mà Đại học Quốc gia Hà nội Khoa luật Đinh Thị Thùy Nga Pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại ở việt nam Luận văn thạc sĩ luật học Hà nội - 2010 Đại học Quốc gia Hà nội Khoa luật Đinh Thị Thùy Nga Pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại ở việt nam Chuyên ngành : Luật kinh tế Mã số : 60 38 50 luận văn thạc sĩ luật học Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thị Thu Thủy Hà nội - 2010 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục các từ viết tắt Danh mục các sơ đồ MỞ ĐẦU 1 Chương 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO VÀ CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 5 1.1. Những vấn đề chung về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 5 1.1.1. Khái niệm về hoạt động cho vay 6 1.1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay 8 1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay 9 1.1.3.1. Vai trò đối với nền kinh tế 9 1.1.3.2. Vai trò đối với người đi vay 10 1.1.3.3. Vai trò đối với ngân hàng 11 1.2. Rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 11 1.2.1. Khái niệm rủi ro trong hoạt động cho vay 11 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá độ rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 16 1.2.2.1. Tỷ lệ nợ quá hạn 16 1.2.2.2. Tỷ trọng nợ xấu 17 1.2.2.3. Hệ số rủi ro tín dụng 20 1.2.3. Hậu quả rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế - xã hội và các ngân hàng 20 1.2.4. Nguyên nhân gây ra rủi ro 22 1.2.4.1. Rủi ro do nguyên nhân khách quan 22 1.2.4.2. Rủi ro do nguyên nhân chủ quan 24 1.3. Các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 27 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 34 2.1. Sự hình thành và phát triển pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam 34 2.2. Thực trạng pháp luật các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay 43 2.2.1. Các qui định về tỷ lệ an toàn trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại 44 2.2.1.1. Qui định về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 44 2.2.1.2. Các qui định về giới hạn cho vay 46 2.1.2.3. Qui định về tỷ lệ khả năng chi trả 49 2.1.2.4. Qui định về tỷ lệ cấp tín dụng 53 2.2.2. Qui định về cấm cho vay và hạn chế cho vay 59 2.2.3. Các qui định về loại nợ và trích lập dự phòng 62 2.2.4. Các qui định về biện pháp đảm bảo tiền vay 66 2.2.5. Các biện pháp khác về hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 76 2.2.5.1. Qui định về kiểm soát, kiểm toán nội bộ 76 2.2.5.2. Qui định về hoạt động giám sát của Ngân hàng nhà nước 81 2.2.5.3. Qui định về thông tin tín dụng 85 2.3. Giải pháp hoàn thiện pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam 87 2.3.1. Hoàn thiện các qui định về tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn tối thiểu 87 2.3.2. Hoàn thiện các qui định pháp luật về đánh giá xếp loại rủi ro, phòng ngừa rủi ro, chống rủi ro 88 2.3.3. Hoàn thiện pháp luật về các biện pháp bảo đảm tiền vay 91 2.3.4. Hoàn thiện pháp luật về hệ thống kiểm soát nội bộ 93 2.3.5. Hoàn thiện thiết chế giám sát thực thi pháp luật của Ngân hàng nhà nước 94 2.3.6. Các giải pháp khác để hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam 96 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KSNB Kiểm soát nội bộ KTNB Kiểm toán nội bộ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng T p chí K hoa h ọ c Đ H Q G H N , K in h t ế - L u ậ t 23 (2007) 159-167 f Ạ , Ạ' A' AẠ' / / Ạ' , 4Ạ Một SO vân đê pháp lý vê hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam b ố i cảnh hội nhập kinh t ế q u ô c tế Lê T hị T hu ThủyKhoa Luật, Đại học Quôc gia Hà Nội, 144 Xuân Thuỷ, Cầu Giây, Hà N ội Việt Nam N h ận ngày th án g n ăm 2007 Tóm tắt N g ân h àn g th n g m ại m ột loại h ìn h d o an h nghiộp đ ặ c biệt tro n g n ền k inh tê 'ở Việt N am Sự cạnh tra n h giữ a n g â n h n g thư ng m ại có n h n g đ iểm đ ặc th ù n h ấ t đ ịn h Đặc biột, cạnh tra n h n g ày trỏ n cn khốc liệt tro n g bối cảnh hội n h ậ p k in h tế qu ố c tế Vì cẩn thiết phải xây d ự n g b a n h n h v ăn b ản hướng d ần Luật cạn h tra n h p d ụ n g cho hoạt động n g ân h àng th n g m ại, tạo tiến đ ể cho cạn h tra n h lành m ạn h p h t triển cúa thị trường cạnh tran h ng ân h àn g tro n g tư n g lai Viột N am Cạnh tranh quy luật kinh tế kinh tê'thị trường, th ế mạnh mà kinh tê' thị trưòng dựa vào đế buộc doanh nghiệp phát triển theo hướng ngày cung ứng đa dạng han loại dịch vụ, thoả mãn tốt nhu cầu lợi ích người tiêu dùng, tổ chức, cá nhân xã hội Đảm bảo cạnh tranh tự công thường coi giải pháp quan trọng nhằm đảm bào môi trường đầu tư, kinh doanh lành mạnh, phục vụ nghiệp phát triến kinh tê' đâ't nước Với ưu điếm cạnh tranh, Nhà nưóc không cấn phải qui định doanh nghiệp sản xuất gì, với sô' lượng bao nhiêu, châ't lượng thê' Cạnh tranh qui định nội dung [1] Đôĩ với chủ thể kinh doanh, cạnh tranh tạo sức ép kích thích ứng dụng khoa học, công nghệ tiên tiên sản xuât, cải tiên công nghệ, thiết bị sản xuất, phương thức quản lý nhằm nâng cao châ't lượng sàn phẩm, hạ giá t h n h Đ ế t o l ậ p m ô i t r n g c n h tr a n lì l n h mạnh cho doanh nghiệp xu thê'hội nhập kinh tếq u ô c tế, sách pháp luật vế cạnh tranh phải có đặc thù nhâ't định phận không thể,thiêu tảng pháp lý hệ thông pháp luật kinh tế thị trường nhằm đảm bảo cho kinh tế thị trường vận hành cách thông suốt, hiệu Đặc b iệ t bôì cảnh hội nhập kinh tếquôc tê' Việt Nam gia nhập VVTO, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng vân đề tâ't yếu động lực thúc hoạt động ngân hàng phát triển thòi đặt cho ngân hàng nhửng thách thức lớn Vì vậy, đòi hòi phải có điều chinh thích đáng pháp luật nhằm hạn chế mặt trái cạnh tranh thời phát huy điếm ưu nó, tạo * ĐT: 84-4-7548751 E-mail: htth u y @ vnu.cdu.vn 159 160 Lê Thị Thu T hủy / Tạp chí Khoa học Đ H Q G H N , Kinh tế - Luật 23 (2007) 159-167 điều kiện đế ngân hàng thương mại nâng cao lực, đủ sức cạnh tranh vói đôì thủ ngân hàng nước N hư vậy, việc nghiên cứu đặc thù cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng sô' vâh đê' đặt xây dựng áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng Việt Nam có ý nghĩa N hững điểm đặc thù hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn Hiện cạnh tranh thường hiểu việc đôì thủ ganh đua việc giành lây phần thắng mình, nhằm nâng cao vị t h ế c ủ a m ìn h trê n th n g trư n g , thông qua việc sử dụng khả sẵn có phương tiện Cạnh tranh kinh doanh hiểu hành vi doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá hàng hoá thay cho nhằm tiêu thụ hàng hoá dịch vụ thị trường [2] Có thể nói, cạnh tranh qui luật tâ't yêu kinh tê' thị trường, động lực thúc đẩy kinh tế phát triến Đế đứng vững phát triển, doanh nghiệp phải chấp nhận đôì đầu vói cạnh tranh, phải áp dụng biện pháp khác để sử dụng đa nguổn lực, sở vượt lên đôi thủ cạnh tranh loại để khẳng định vị trí kinh tế Trong lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng thương mại cạnh tranh với nhau, với loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) khác Sự cạnh tranh thể ngân hàng nước vói ngân hàng nưóc với ngân hàng nưóc Hiện Việt Nam (đêh 30/6/2006), TCTD (trong có ngân hàng thương mại) thành lập nhiều hình thức sờ hữu khác nhau, bao gổm: 06 ngân hàng thương mại Nhà nưóc, 36 Ngân hàng thương mại cổ phần, 04 ngân hàng liên doanh, 29 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 06 công ty tài chính, 10 công ty cho thuê tài chính, 01 Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, 926 quĩ tín dụng nhân dân sờ, ngân hàng thương mại giữ vai trò đạo việc cung ứng ... đặt xây dựng áp dụng pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng Việt Nam có ý nghĩa N hững điểm đặc thù hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn Hiện cạnh tranh thường hiểu việc... biện pháp thị trường tiển tệ, Ngân hàng T rung ương tác động đến hoạt động cạnh tranh ngân hàng thương mại Hoạt động cạnh tranh cúa ngân hàng chịu điều chinh không nhũng qui định đặc thù ngân hàng, ... đối xử cùa WTO Một số vấn để đặt áp dụng qui định pháp luật cạnh tranh hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Có thể nói, nhùng điểm đặc thù hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng cho thây cẩn