Đang tải... (xem toàn văn)
Những giải pháp nhằm mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHN0&PTNT) chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT NHTM NH NHN0&PTNT NHNNVN GTCG TTCK Ngân hàng thương mại Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng nhà nước Việt Nam Giấy tờ có giá Thị trường chứng khoán LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, mà thực tiễn phát triển kinh tế Việt Nam dần hội nhập giới, phát triển thị trường tài địi hỏi tất yếu Đó nơi cung cấp dòng vốn cho hoạt động đầu tư, phát triển Do nhiệm vụ hàng đầu mà kinh tế yêu cầu huy động vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, đặt vai ngân hàng thương mại (NHTM) - thị trường tài gián tiếp điển hình nhất, với tư cách kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Sự đời ngân hàng 100% vốn nước ngồi làm cho q trình cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng mạnh mẽ hết, việc giành giật thị phần từ nguồn vốn huy động dân cư có xu hướng giảm khối NHTM nhà nước so với NHTM khác Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Hồng Mai, vốn nằm khối chi nhánh NHTM nhà nước đứng tốp đầu nên vấn đề huy động vốn từ dân cư đặc biệt quan tâm Sau thời gian thực tập NHN 0&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội, giúp đỡ tận tình chú, anh chị ngân hàng với giúp đỡ nhiệt tình GVC - thầy Lê Văn Chắt, em tiếp cận kiến thức thực tế để hoàn thành luận văn Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nêu , em chọn đề tài "Những giải pháp nhằm mở rộng huy động tiền gửi dân cư ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn (NHN0&PTNT) chi nhánh Hồng Mai - Hà Nội" cho luận văn Nội dung đề tài em gồm chương: Chương 1: Những lý luận chung NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư NHN0&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội Chương 3: Các giải pháp mở rộng huy động tiền gửi dân cư NHN0&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VÀ VIỆC MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Một thị trường tài muốn phát triển tiến tới hồn thiện khơng thể thiếu có mặt trung tài gian mà điển hình "ngân hàng" Vậy ngân hàng gì? Có thể nói, hoạt động ngân hàng xuất từ sớm đồng thời phát triển với phát triển đời sống kinh tế xã hội ngày trở nên đa dạng loại hình, tính chất mục tiêu hoạt động NHTM định nghĩa theo chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế vấn đề nhân tố không ngừng thay đổi Cách tiếp cận thận trọng xem xét phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: NHTM tổ chức kinh tế ( doanh nghiệp ) hoạt động lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Bên cạnh tính chất hiểu: NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tự huy động vốn vay, hay nói cách khác "đi vay vay" tức loại hình trung gian tài người vay cho vay Hay nói cách khác: NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu v thường xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả gốc lãi, sử dụng số tiền vay làm phương tiện tốn với mục đích kiếm lời 1.1.2 Nguồn vốn kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Nguồn vốn tự có Nguồn vốn tự có ngân hàng bao gồm vốn điều lệ Đây số vốn tối thiểu cần thiết phải có trước NHTM phép kinh doanh Vốn điều lệ lượng vốn ghi điều lệ hoạt động ngân hàng Vốn điều lệ phải lớn vốn pháp định nhà nước Thực tế Việt Nam NHTM muốn hoạt động phải có số vốn điều lệ tối thiểu 3.000 tỷ đồng Vốn bổ sung năm lấy từ lợi nhuận ngân hàng Nguồn vốn tự có NHTM chủ yếu sử dụng vào việc đầu tư xây dựng mua sắm sở vật chất phục vụ cho hoạt động ngân hàng 1.1.2.2 Nguồn vốn huy động Đây nguồn chủ yếu phục vụ cho hoạt động tín dụng ngân hang Nguồn vốn hình thành từ nguốn huy động từ tổ chức kinh tế xã hội dân cư VNĐ ngoại tệ nước 1.1.2.3 Nguồn vốn vay Trong trình hoạt động ngân hang thiếu vốn vay ( cung < cầu ) NHTM vay vốn NHNN NHTM khác 1.1.2.4 Nguồn vốn ủy thác Trong số trường hợp NHNN NHTM khác có nhu cầu đầu tư ủy thác cho NHTM số vốn để thay mặt NHNN NHTM cho vay vốn 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại Là loại hình doanh nghiệp cung cấp dịch vụ đặc biệt với hàng hóa chủ yếu tiền tệ, hoạt động NHTM có đặc trưng riêng Một ngân hàng thường bao gồm hoạt động như: huy động vốn, hoạt động cho vay đầu tư hoạt động khác hoạt động toán , hoạt động dịch vụ v.v… 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đây hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Các hình thức huy động vón bao gồm: - Huy động tiền gửi: nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Khi ngân hàng vào hoạt động nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng Bằng cách ngân hàng huy động tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức xã hội dân cư - Hoạt động vay NHTM: Tiền gửi nguồn quan trọng với ngân hàng, nhiên cần thiết ngân hàng thường vay mượn thêm Ở số nước quy định tỉ lệ 1/20 Vì ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Các ngân hàng vay NHNN, vay tổ chức tín dụng, vay thị trường vốn - Các nguồn vốn khác: Bên cạnh hoạt động huy động vốn chủ yếu ngân hàng huy động vốn từ nguồn ủy thác, nguồn toán NHTM thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân, hoạt động tạo nên nguồn ủy thác ngân hàng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt tạo phương tiện toán 1.1.3.2 Hoạt động cho vay đầu tư Đây hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm sử dụng nguồn vốn huy động để tạo lợi nhuận Hoạt động cho vay: Là hoạt động đặc trưng ngân hàng phân chia theo nhiều tiêu thức khác Theo thời gian hoạt động cho vay có: cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Theo hình thức tài trợ hoạt động cho vay chia thành: cho vay bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê Theo tài sản đảm bảo có cho vay có tài sản đảm bảo chấp, cầm cố tín dụng khơng có tài sản đảm bảo nhiều cách phân loại khác như: theo thành phần kinh tế, theo đối tượng tài trợ, theo mục đích Hoạt động cho vay đảm bảo an tồn nhân tố quan trọng làm tăng khả sinh lời cho ngân hàng Hoạt động đầu tư: Chức mà hệ thống NHTM ngày tạo cung cấp dịch vụ tài mà thị trường có nhu cầu, dịch vụ quan trọng cho vay, nhiên ngân hàng khơng thể sử dụng tồn vốn huy động vay Thu nhập từ cho vay khoản phải chịu thuế, khoản cho vay có tính khoản thấp, rủi ro cao ngân hàng thường phân chia danh mục tài sản dành phần vào đầu tư chứng khoán, chủ yếu vào tín phiếu, trái phiếu Hoạt động ngày đóng vai trị quan trọng danh mục tài sản ngân hàng: đem lại thu nhập, nâng cao tính khoản điều kiện thị trường tài phát triển ổn định 1.1.3.3 Các hoạt động khác Ngoài huy động vốn, cho vay đầu tư, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác như: tốn nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, ủy thác Trong hoạt động ngân hàng đại tỉ trọng doanh thu từ hoạt động dịch vụ có xu hướng ngày tăng Do nhu cầu phát triển kinh tế đặc biệt ngành dịch vụ, gần ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ như: cho vay tiêu dùng, tư vấn tài chính, quản lý tiền mặt, mơi giới đầu tư chứng khoán, thẻ toán cá nhân bán dịch vụ bảo hiểm Song để có chỗ đứng thị trường hoạt động truyền thống mục tiêu quan tâm ngân hàng có hoạt động truyền thống mục tiêu quan tâm ngân hàng có hoạt động huy động có huy động tiền gửi dân cư 1.2 Huy động tiền gửi dân cư NHTM Hoạt động huy động vốn phân loại theo đối tượng bao gồm: tiền gửi doanh nghiệp tổ chức xã hội, tiền gửi dân cư, tiền gửi ngân hàng khác 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi dân cư NHTM Dân cư với tư cách chủ thể nguồn tài tạm thời nhàn rỗi NHTM với vai trò trung gian tài có quan hệ với Đó quan hệ người vay người cho vay Do đó: Huy động tiền gửi dân cư trình NHTM tìm đến nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư nhiều cách thức khác với cam kết nắm giữ vốn an toàn hoàn trả đủ gốc lãi thời hạn Huy động vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn huy động mục tiêu tăng trưởng hàng năm NHTM Việc phát triển hình thức huy động tiền gửi dân cư khơng đem lại lợi ích cho NHTM, mà cho xã hội khách hàng dân cư, góp phần cung cấp nguồn lực cho nghiệp phát triển kinh tế, công nghiệp hóa đại hóa đất nước 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư NHTM Các hình thức huy động tiền gửi dân cư mà NHTM áp dụng bao gồm: 1.2.2.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiền tiết kiệm dân cư phần thu nhập khách hàng cá nhân chưa sử dụng đến, họ gửi vào NH với mục đích tích lũy an toàn cho tương lai Tiền gửi tiết kiệm dân cư bao gồm nhiều loại: Tùy theo tiêu thức phân loại: a, Phân theo kỳ hạn - Tiền tiết kiệm không kỳ hạn: khoản tiền khách hàng gửi vào NH, rút lúc không sử dụng công cụ tốn Loại tiền có lãi suất cao tiền gửi tốn, nhiên mức lãi suất khơng cao hình thức khác nên mục đích chủ yếu người gửi tiền đảm bảo an toàn vốn - Tiền tiết kiệm có kỳ hạn: khoản tiền gửi có thỏa thuận thời hạn gửi tiền rút tiền, khách hàng rút đáo hạn Nếu rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn thời điểm rút Loại tiền gửi thường hưởng lãi suất cố định phụ thuộc vào kỳ hạn, kỳ hạn dài lãi suất cao Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chia thành ngắn, trung dài hạn b, Phân theo loại tiền - Tiết kiệm nội tệ: khoản tiền gửi VND, loại tiền gửi thông thường hưởng lãi suất cao thường chiếm tỉ trọng lớn tổng số tiền gửi khách hàng - Tiết kiệm ngoại tệ: Người dân gửi tiền vào ngân hàng ngoại tệ mạnh USD Tuy nhiên nhiều ngân hàng phân biệt lãi suất cho vay nội tệ ngoại tệ theo hướng lãi suất ngoại tệ thấp c, Phân theo phương thức trả lãi - Tiền tiết kiệm trả lãi trước: hình thức trả lãi khách hàng gửi tiền Khi đến hạn khách lĩnh phần gốc số tiền gửi sổ tiết kiệm thẻ Nếu khách hàng yêu cầu rút gốc trước hạn giải theo quy định ngân hàng - Tiền tiết kiệm trả lãi định kỳ: hình thức tiết kiệm trả lãi cho kỳ hạn mà khách hàng ngân hàng thỏa thuận Đến kỳ tính lãi, khách hàng rút phần lãi kỳ hạn đăng kỳ vào ngày làm việc ngân hàng Nếu khách hàng khơng tính lãi theo kỳ hạn đăng kỳ ngân hàng thực kê tính lãi, hết kỳ tính lãi cuối số lãi cịn chưa lĩnh nộp vào gốc d, Phân theo phương thức nộp gốc - Tiền tiết kiệm gửi lần: hình thức tiết kiệm mà khách hàng gửi vào lần từ thời điểm đến đáo hạn Với hình thức ngân hàng khơng tốn nhiều chi phí quản lý số dư tài khoản khách hàng khơng biến động Chính mức lãi suất loại tiền giử cao - Tiền tiết kiệm gửi nhiều lần: hình thức tiết kiệm định kỳ đăng ký với ngân hàng, khách hàng gửi vào ngân hàng số tiền, số tiền gửi lần cố định thay đổi tùy theo khả khách hàng Lãi suất loại tiền thấp tiết kiệm thông thường ngồi việc phụ thuộc vào kỳ hạn gửi mà cịn phụ thuộc vào khoảng cách hai lần gửi, khoảng cách nhỏ lãi suất cao 1.2.2.2 Huy động hình thức phát hành giấy tờ có giá Cũng giống doanh nghiệp khác, NH tiến hành vay cách phát hành giấy nợ như: kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu, thị trường vốn, nhằm bổ sung nguồn vốn trung dài hạn Thông thường khoản vay khơng có đảm bảo, NH có uy tín trả lãi cao vay mượn nhiều Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp cách này, họ thường phải vay thông qua ngân hàng đại lý bảo lãnh qua ngân hàng đầu tư Khả vay mượn phụ thuộc vào trình độ phát triển thị trường tài chính, tạo khả chuyển đổi công cụ nợ dài hạn ngân hàng Nghiệp vụ tương đối phức tạp, NH cần nghiên cứu kỹ thị trường để định quy mô, mệnh giá, lãi suất thời hạn thích hợp 1.2.2.3 Huy động hình thức mở tài khoản tốn cá nhân NHTM huy động tiền gửi dân cư hình thức mở tài khoản toán cá nhân Tài khoản toán cá nhân loại tài khoản mà chủ tài khoản có quyền sử dụng số tiền phạm vi số dư Cụ thể khách hàng rút tiển quầy giao dịch máy rút tiền tự động, thực tốn qua ngân hàng Về phía khách hàng họ đồng thời phải tuân thủ quy định hướng dẫn ngân hàng trình thực tốn Về phía NH phải thực trích tài khản tốn theo u cầu khách hàng từ chối số tiền toán vượt số dư tài khoản giấy tờ tốn khơng u cầu 1.3 Mở rộng huy động tiền gửi dân cư NHTM 1.3.1 Khái niệm Mở rộng huy động tiền gửi dân cư việc NH sử dụng phương tiện, cách thức để làm tăng lên quy mô, phạm vị hoạt động vốn hướng tới đối tượng dân cư nhằm thực mục tiêu đề Là hoạt động truyền thống quan trọng ngân hàng nên đánh giá việc huy động tiền gửi dân cư cần xem xét qua nhiều tiêu 1.3.2 Các tiêu phản ánh mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư: - Số lượng khách hàng tăng lên Khách hàng đối tượng huy động vốn NHTM - phận dân cư có thu nhập nhàn rỗi Vì hiệu việc mở rộng huy động thể qua khách hàng tìm đến với NH Dân cư - đối tượng huy động vốn ngân hàng có đặc điểm vô đa dạng Với yếu tố khác thuộc ngân hàng kinh 2.2.2.1 Cơ cấu huy động tiền tiết kiệm dân cư theo kỳ hạn Nhận rõ, tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng giảm: 2007 5,5 tỷ đồng đến năm 2008 giảm xuống 4,5 tỷ đồng Nguyên nhân từ phía hộ dân cư có nhu cầu hướng lãi suất nên chuyển sang dịch vụ gửi có kỳ hạn: tỷ trọng tiền gửi kỳ hạn tăng năm 2007 96,32% đến năm 2009 chiếm 97,85% Trong tiết kiệm có kỳ hạn duới 12 tháng năm 2007 đạt 105,01 tỷ đồng, sang 2008 tăng lên 123,34 tỷ đồng năm 2009 đạt 167,78 tỷ đồng Tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng năm 2008 đạt 44,96 tỷ đồng tăng so với 2007 (38,99 tỷ đồng) lại giảm vào năm 2009, Nhìn chung tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn, lợi để ngân hàng sử dụng nguồn vốn nhằm đầu tư 2.2.2.2 Cơ cấu huy động tiết kiệm dân cư theo hình thức huy động NHNo Chi nhánh Hoàng Mai Số liệu cho thấy sản phẩm huy động tiền gửi dân cư NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Mai mở rộng với hình thức đa dạng tiết kiệm thông thường hình thức huy động lượng tiền gửi lớn từ khách hàng Tiết kiệm thông thường 2007 102,5 tỷ đồng, năm 2008 tăng lên 135,45 tỷ đến năm 2009 tăng mạnh với số ấn tượng 186,79 tỷ đồng Có kết ngân hàng áp dụng nhiều sách, hình thức khuyến khích khách hàng đầu tư vào ngân hàng mình, ngân hàng củng cố tín nhiệm khách hàng ngân hàng Hình thức tiết kiệm thứ tiết kiệm bậc thang Năm 2007 ngân hàng huy động số tiền tiết kiệm bậc thang 47 tỷ đồng, năm 2008, năm 2009 số tiền huy động có giảm xuống cịn 37,35 năm 2008 30,54 năm 2009 giảm không đáng kể 2.2.2.3 Huy động tiết kiệm thông thường NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội 27 Loại hình có nhiều kỳ hạn linh hoạt: không kỳ hạn, kỳ hạn 01 tháng, 02, 03 18, 24 tháng 24 tháng, tương ứng với kỳ hạn loại tiền có mức lãi suất hình thức trả lãi phù hợp để khách hàng lựa chọn Với khoản tiền gửi từ tháng trở lên ngân hàng áp dụng nhiều hình thức trả lãi khác nhau: trả lãi hàng tháng, tháng bội số tháng Khi gửi tiền theo hình thức khách hàng cấp sổ tiết kiệm chưa đến hạn khách hàng dùng để cầm cố, chấp, chiết khấu, rút vốn trước hạn, Công thức là: Lãi suất cho vay = Lãi suất sổ tiết kiệm + tối thiểu 2%/tháng Khi rút trước khách hàng hưởng lãi suất sau: thời hạn gửi thực nhỏ 2/3 cam kết khách hưởng lãi không kỳ hạn, 2/3 cam kết trở lên khách hưởng lãi 75% lãi kỳ thời điểm rút vốn Đây hình thức huy động vốn tiết kiệm dân cư phổ biến NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Mai - Hà Nội Do tính linh hoạt kỳ hạn, lãi suất, số tiền gửi nên hình thức thu hút nhiều khách hàng chiếm tỷ trọng lớn số tiền gửi huy động từ dân cư qua nhiều năm chi nhánh 28 CHƯƠNG ĐÁNH GÍA KẾT QỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TG DÂN CƯ TẠI NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH HOÀNG MAI - HÀ NỘI 3.1 Đánh giá kết hoạt động huy dộng vốn 3.1.1 Kết đạt Trong giai đoạn 2007 - 2009 NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động tiền gửi dân cư, nguồn vốn có tính ổn định thường có kỳ hạn dài Từ ngân hàng trọng tìm nhiều biện pháp nhằm đẩy mạnh huy động nguồn vốn kết đạt khả quan: - Tiền gửi dân cư tăng trưởng cao năm 2009, 2008 so với 2007 Đặc biệt năm 2009 lượng tiền huy động từ dân cư đạt 284 tỷ đồng Có kết nhờ chi nhánh không ngừng mở rộng mạng lưới phục vụ, nâng cao chất lượng tín dụng, chủ động tìm đến khách hàng tỉnh lân cận - Thứ hai số lượng khách hàng cá nhân tìm đến chi nhánh ngày tăng lên Tính đến năm 2009 dã có 8000 khách hàng mở tài khoản để gửi tiền chi nhánh đồng thời hoạt động khác vay nợ, giao dịch, tăng 30% so với năm 2007, khơng có tăng lên số lượng mà đa dạng thành phần khách hàng: đủ lứa tuổi, thành phần Đó nhờ NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội đa dạng hố hình thức huy động vốn với kỳ hạn, khác nhau, thu hút quan tâm khách hàng - Số lượng tài khoản giao dịch chi nhánh Hồng Mai có cải thiện đáng kể, tăng lên với tăng lên số lượng khách hàng bao gồm 29 tài khoản giao dịch tài khoản tiền gửi tiết kiệm đạt 8320 tài khoản Đó nhờ có hỗ trợ đắc lực cơng nghệ Tồn chi nhánh thực theo chương trình đại hoá, sử dụng hệ thống IPCAS giao dịch với khách hàng nội hệ thống máy tính máy in, thiết bị lắp đặt đầy đủ theo kế hoạch trung tâm công nghệ thông tin - Tinh thần thái độ phục vụ cán công nhân viên chi nhánh khách hang: có văn hóa ( nhã nhặn , lịch thiệp , khẩn trương không gây phiền hà ) Đồng thời đại phận cán công nhân viên chi nhánh giữ vững phẩm chất , đạo đức nghề nghiệp 3.1.2 Những tồn cần khắc phục - Tiền gửi dân cư có tốc độ tăng trưởng cao có khơng ổn đinh điều có dịch chuyển vốn với số lượng khơng nhỏ dân cư vào thời điểm nhạy cảm thị trường bất động sản TTCK nóng bỏng - Hơn nữa, số lượng khách hàng có cải thiện chưa tương xứng với tiềm năng: quận Hồng Mai quận đơng dân, giàu có tương lai trở thành trung tâm kinh tế thành phố Cùng với thương hiệu NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội từ nhiều năm tận dụng lợi lượng huy động có ý nghĩa với hoạt động kinh doanh chi nhánh điều kiện cạnh tranh - Các hình thức huy động đa dạng đơn điệu, chưa thực hấp dẫn để thu hút tối đa lượng tiền tích luỹ dân cư Cơ sử dụng hình thức huy động truyền thống thể thức tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi Các hình thức huy động mới, địi hịi sở dịch vụ, cơng nghệ cao áp dụng chậm, tụt hậu so với giới nên chưa thực tạo tính cạnh tranh cao 30 3.1.3 Nguyên nhân 3.1.3.1 Nguyên nhân khách quan: - Tâm lý người gửi tiền địa bàn Hà Nội phức tạp, phận dân cư bị hút theo TTCK năm 2008 thị trường bất động sản cuối năm 2009 Ngồi cịn phải kể đến xu hướng tiêu dùng thay cho tích luỹ tăng nhân dân thu nhập họ ngày cải thiện Nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng mạnh năm qua làm đại phận dân chúng giàu có lên, hình thành tâm lý thích tiêu dùng, mua sắm gửi tiết kiệm, đặc biệt thành phố lớn Đó lý NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội hay phần lớn ngân hàng khác địa bàn thủ khó khăn huy động vốn dân cư - Bên cạnh thói quen dùng tiền mặt dân cư địa bàn nhiều phần thủ tục thành tốn qua ngân hàng cịn chưa thực đơn giản, gây tâm lý e ngại cho khách hàng tìm đến ngân hàng - Ngồi ra, số văn nhà nước ngành, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam chưa bổ sung chỉnh lý, sửa đổi phù hợp với tại, gây khó khăn hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.1.3.2.Nguyên nhân chủ quan - Công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ nghiệp vụ ngân hàng năm qua có nhiều cố gắng mạng lại hiệu định song nhièu hạn chế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chưa thu hút ý, hút người dân - Cơ sở cơng nghệ so với giới cịn lạc hậu Hệ thống thông tin chưa phát triển đồng bộ, tự động hoá thấp chưa thiết lập hệ thống quản lý "rủi ro hợp lý" làm giảm sức mạnh cạnh tranh chi nhánh - Với sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, nhiều tiện ích triển khai tới tận phịng giao dịch cịn khách hàng sử dụng, 31 phần cán phòng giao dịch chưa nắm nghiệp vụ, gây tâm lý không tin tưởng khách hàng với nghiệp vụ - Hiệu sách khách hàng huy động tiền gửi dân cư nhiều thiếu sót Đặc biệt người dân sau gửi tiền cịn thiếu thông tin thay đổi số sư, lãi suất, tỷ giá 3.2 Phương hướng hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội năm 2010 - Tiếp tục ổn định tổ chức, trì, phát triển mạng lưới kinh doanh - Đảm bảo thu nhập cho cán viên chức theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam - Điều chỉnh bổ sung lực lượng lao động, trọng chất lượng cán tín dụng nhằm nâng cao chất luợng đầu tư tín dụng thành phần kinh tế - Triển khai, thực chương trình hỗ trợ lãi suất trung dài hạn theo định phủ, NHNo&PTNT Việt Nam - Huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư, tuyên truyền vận động khách hàng mở tài khoản, sử dụng dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam - Phấn đấu năm 2010 huy động nguồn vốn 2350 tỷ đồng, tăng gần gấp đôi năm 2009 - Triển khai sách chăm sóc khách hàng truyền thống nhằm giữ ổn định dư nợ nguồn vốn cho khách hàng - Phát triển mạnh mẽ dịch vụ bảo lãnh dịch vụ tiện ích sở CNTT đại, trang bị thêm máy ATM điểm giao dich điểm thuận lợi địa bàn nhằm thu hút thêm khách hàng để tăng thu dịch vụ Phấn đấu thu dịch vụ tăng trưởng 25% 32 3.2.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động Đa dạng hóa dạng hình thức huy động ; sản phẩm huy động có nhiều tiện ích cho khách hang nhằm thu hút nguồn vốn ngày nhiều , với chi phí thấp Để tạo thuận lợi cho người dân gửi tiền vào ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng nước hoạt động Việt Nam với ngân hàng nước vấn đề mở rộng mạng lưới phịng giao dịch địa bàn đua mở rộng thị phần Theo chuyên gia tài lợi ngân hàng thương mại quốc doanh so với nhà đầu tư nuớc mạng lưới giao dịch am hiểu dân cư địa phương Để thu hút thêm khách hàng dân cư ngân hàng nên mở rộng mạng lưới giao dịch, thực phân đoạn thị trường với nhóm hàng 3.2.2 Trên sở đánh giá phát triển kinh tế đất nước Nhu cầu vốn ngành kinh tế: Cán quản lý chi nhánh phải xác định cách hợp lý lãi suất huy động vốn cho vay vốn nhằm đảm bảo lợi ích khách hàng ngân hàng 3.2.3 Đẩy mạnh công tác Ma KêTinh Thông qua phương tiện thông tin đại chúng thực việc quảng bá thương hiệu chi nhánh nhằm khai thác hết lực chi nhánh 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Khi khách hàng có ý định đến gửi tiền giao dịch ngân hàng yếu tố họ nhìn nhân để đánh giá ngân hàng sở vật chất mức độ đại.Vì vậy, điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng nay, việc đại hoá cơng nghệ yếu tố sống cịn ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng khả cạnh tranh thu hút thêm khách hàng Do chi nhánh cần đầu tư mạnh mẽ nhằm đại hoá sở hạ tầng, bắt kịp với mặt chung giới 33 - Cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị theo hướng đại hoá, đơn giản hoá bước giao dịch với ngân hàng "giao dịch cửa" - Xây dựng hệ thống thơng tin tư liệu hồn chỉnh, an tồn tiện lợi để cung cấp cho khách hàng: phone - banking, home - banking, internet banking , giảm chi phí đầu tư người, máy móc tài sản cố định, mặt giao dịch mà thu hút thêm nguồn tiền gửi cho ngân hàng, thu hút thêm khách hàng - Hồn thiện cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt: triển khai hình thức tốn thẻ, mở rộng đầu tư mạng lưới máy rút tiền tự động ATM, mạng lưới chấp nhận toán thẻ trung tâm mua sắm, quầy hàng POS nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng 3.2.5 Sắp xếp đội ngũ cán công nhân viên chi nhánh Đủ số lượng nâng cao chất lượng đảm bảo bố trí lao động người việc Đồng thời phải tích cực đào tạo đạo tạo lại đội ngũ cán ngân hàng cán tín dụng nhằm nắm bắt yêu cầu ngày cao nghiệp vụ ngân hàng 3.3 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tiết kiệm dân cư : Ngoài việc áp dụng số giải pháp chung nêu , công tác huy động vốn từ tiền tiết kiệm dân cư Chi nhánh cần cụ thể hóa số giải pháp cụ thể sau : Thực tế hình thức huy động chi nhánh cịn nghèo nàn đơn điệu Ngoài tiết kiệm bậc thang phát triển từ năm 2007 thu số hiệu đáng khích lệ ngân hàng cung cấp cho khách hàng sản phẩm tiết kiệm thơng thường Vì vậy, chi nhánh cần nỗ lực đa dạng hố hình thức huy động vốn bên cạnh hình thức cũ có, nhằm thu hút thêm khách hàng 34 Trong thời gian tới để khắc phục tồn thực tốt phương hướng kế hoạch năm 2010 năm trước hết ngân hàng phải thường xuyên trì phát huy kết đạt hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn tiết kiệm nói riêng Đồng thời ngân hàng bước áp dụng số biên pháp sau : - Hình thức rút hẹn: Thực tế nhiều người chưa biết lúc cần sử dụng khoản tiền vào lúc nào, gửi không kỳ hạn họ bị thiệt mặt tài lãi suất khơng kỳ hạn thường q thấp, gửi có kỳ hạn lãi cao lại bị động thời hạn rút Vì cần tăng thêm hình thức rút động để thu hút khách hàng, mà ngân hàng chủ động kế hoạch nguồn vốn Ví dụ như: Khách hàng đến rút phải báo trước thời gian định (có thể 10-15 ngày), không bị phạt tiền Và ngân hàng tính tốn đưa mức lãi suất có kỳ hạn sát với thời hạn mà khách hàng gửi mà hiệu kinh té ngân hàng đảm bảo - Tiết kiệm vị nhân thọ: người già lo cho thân, sống hàng ngày, rủi ro bệnh tật, ốm yếu Họ nghĩ đến việc để dành số tiền định đáp ứng nhu cầu lúc già yếu, nghĩ đến trường hợp: gia đình gửi tiền lý mà khơng có thu nhập để gửi hết kỳ hạn họ muốn nhận đủ số tiền quy định cho kỳ hạn Hình thức tương tự bảo hiểm nhân thọ, yêu cầu ngân hàng phải có hệ thống rộng để phát triển hình thức dân cư - Tiết kiệm nhiều nơi, rút nơi: Yêu cầu thiết bị ngân hàng chương trình quản lý phải đáp ứng - Tiết kiệm mật mã: dùng mật mã để người gửi tiền tự đăng ký số hiệu mật mã cho số tài khoản mình, cán ngân hàng ký hiệu mật mã đến rút tiền khách hàng ngồi thủ tục cần thiết cịn phải đánh mã vào máy Hình thức tăng thêm tính bảo mật, an toàn 35 cho khách hàng, phù hợp với người có khoản thu nhập nhàn rỗi lớn muốn giữ bí mật số tiền gửi ngân hàng - Tiết kiệm lễ nghi: Hình thức tiết kiệm tặng cho bạn thân, cái, vợ chồng để chúc mừng điều tốt lành vào dịp lễ, Tết, sinh nhật với số tiền bị gi8ới hạn điều luật cho tặng (đã NHCT thành phố Thượng hải - Trung Quốc thực năm 1991) Dễ hiẻu đời sống vật chất cao đời sống tinh thần phát phát triển Phong tục chúc mừng nhân ngày lễ, tết, sinh nhật khoản tiền định duới hình thức tiết kiệm lễ nghi chắn thu hút thêm số lượng khách hàng cho chi nhánh - Tiết kiệm vị thành niên: Mỗi năm nước ta có khoảng 1,5 triệu trẻ em đời có khoảng 10 triệu niên Ở tuổi chúng chưa có thu nhập để gửi tiết kiệm, thay vào bố mẹ chúng lại chấp nhận dành khoản tiết kiệm cho để đảm bảo có khoản tiền tương lai cho họ học đại học, du học Đó nhu cầu cấp thiết cho khách hàng mà ngân hàng phải tìm cách khai thác Điều yêu cầu ngân hàng phải có lực lượng cán thành thạo chuyên môn, đủ mạnh để tiếp thị đến khách hành tiềm - Tiền kiệm rút gốc linh hoạt: Là hình thức tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng quyền rút gốc nhiều lần tuỳ theo nhu cầu sử dụng Hình thức để phụcvụ nhu cầu rút phần gốc trước hạn để sử dụng với mục đích chi tiêu khơng nằm kế hoạch khách hàng nên lãi suất quy định cho loại tiền gửi cao tiền gửi tiết kiệm thông thường Phần gốc khách hàng rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn, phần gốc lại hưởng lãi suất theo kỳ hạn ghi sổ tiết kiệm.Trong thời hạn khoản tiết kiệm đó, khách hàng có quyền rút mà khơng có quyền gửi thêm vào sổ tiết kiệm Khi đến hạn rút gốc cuối mà khách hàng khơng rút tồn số gốc cịn lại lãi hưởng chuyển tiếp qua kỳ hạn theo quy định ngân hang điều tất yếu 36 KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta giai đoạn phát triển mạnh mẽ bước hội nhập với kinh tế giới, khẳng định vị trường quốc tế Hệ phát triển đời sống người dân khơng ngừng nâng cao, nhu cầu tích luỹ từ tăng lên hội cho ngân hàng thương mại tiếp cận với nguồn vốn này, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội khơng nằm ngoại lệ Đối với tình hình huy động vốn dân cư ngân hàng giai đoạn 2007 - 2009 phân tích trên, ngân hàng đạt thành công định việc thu hút nguồn vốn từ dân cư cho hoạt động kinh doanh mình,với phương thức mở rộng bao gồm: đa dạng hình thức huy động, kỳ hạn gửi tiền lãi suất linh hoạt Thời gian vừa qua, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội bước cải thiện tình hình huy động tiền gửi từ dân cư giai đoạn hội nhập gay gắt, đòi hỏi phải nắm bắt nhận thức rõ vai trò nguồn vốn Được quan tâm nhà nước ngành ngân hàng mà cụ thể đạo ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam, sở sẵn có, với kỹ nghệ định hướng đắn hoạt động huy động vốn nói chung hoạt động huy động tiền gửi dân cư nói riêng NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội tiếp tục tăng trưởng phục vụ đắc lực cho hoạt động kinh doanh góp phần khẳng định chỗ đứng cho NHNo&PTNT Việt nam hệ thống NHTM Do thời gian hiểu biết hạn chế nên viết em không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đánh giá góp ý kiến chú, anh chị phịng kinh doanh nói riêng tồn chi nhánh nói chung thầy cô giáo để luận văn em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! 37 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng - Tín dụng ngân hàng (TS Nguyễn Võ Ngoạn biên soạn) Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Tạp chí Ngân hàng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (Phan Thị Thu Hà) Giáo trình Ngân hàng thương mại Báo cáo tài thường niên NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội 38 MỤC LỤC Trang 39 ... nêu , em chọn đề tài "Những giải pháp nhằm mở rộng huy động tiền gửi dân cư ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHN0&PTNT) chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội" cho luận văn Nội dung đề tài em gồm... 1: Những lý luận chung NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư NHN0&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội Chương 3: Các giải pháp mở rộng huy động tiền gửi dân cư NHN0&PTNT chi. .. NHN0&PTNT chi nhánh Hoàng Mai - Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VÀ VIỆC MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương