Đang tải... (xem toàn văn)
Tín dụng là hoạt động chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản ,là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thương mại.Đi kèm với hoạt động này là rủi ro tín dụng trong đó nợ quá hạn luôn tồn tại song hành với quá trình hoạt động của các ngân hàng,ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.Vì thế mục tiêu lớn nhất mà các ngân hàng thương mại đặt ra là tăng trưởng tín dụng đi kèm với phát triển an toàn bền vững.
LỜI MỞ ĐẦU Tín dụng là hoạt động chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản ,là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thương mại.Đi kèm với hoạt động này là rủi ro tín dụng trong đó nợ quá hạn luôn tồn tại song hành với quá trình hoạt động của các ngân hàng,ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.Vì thế mục tiêu lớn nhất mà các ngân hàng thương mại đặt ra là tăng trưởng tín dụng đi kèm với phát triển an toàn bền vững.Chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng là tỷ lệ nợ quá hạn.Việc ngăn ngừa và hạn chế nợ quá hạn được xem là vấn đề cấp bách đối với nền kinh tế nói chung,đối với các ngân hàng thương mại cũng như đối với các doanh nghiệp nói riêng.Việc nền kinh tế duy trì tỷ lệ nợ quá hạn cao thực chất cho thấy sự suy giảm của hệ thống tài chính,phản ánh chất lượng tín dụng,đầu tư của nền kinh tế thực sự không có hiệu quả.Hệ thống ngân hàng có hoạt động lành mạnh mới phục vụ hiệu quả cho sự phát triển kinh tế,ngược lại sự thiếu an toàn dẫn đến phá sản một ngân hàng sẽ có nguy cơ kéo theo sụp đổ hàng loạt các ngân hàng,các doanh nghiệp phá sản,khủng hoảng tài chính…Và thực tế là,nền kinh tế thế giới nói chung va Việt Nam nói riêng đang ở trong giai đoạn của khủng hoảng.Nguyên nhân bắt đầu từ sự sụp đổ của các ngân hàng,tập đoàn tài chính lớn của Mỹ.Bài học đặt ra là làm sao ngăn ngừa và hạn chế nợ quá hạn.Tuy nhiên,việc xử lý nợ quá hạn trong hoạt động ngân hàng thực sự khó khăn và chưa làm triệt để,dứt điểm.Vì vậy đề tài “Hạn chế nợ quá hạn tại chi nhánh ngân hàng Hằng Hải Đống Đa” sẽ xem xét thực trạng công tác xử lý nợ quá hạn cũng như đề ra một số phương pháp nhằm hạn chế nợ quá hạn tại chi nhánh. Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp gồm ba chương: Chương 1:Tổng quan về nợ quá hạn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng nợ quá hạn tại chi nhánh ngân hàng Hằng Hải Đống Đa 2007-2009 Chương 3:Giải pháp hạn chế nợ quá hạn tại chi nhánh ngân hàng Hằng Hải Đống Đa Để hoàn thiện đề tài này,em đã nhận được sự giúp đỡ quí báu của cô giáo THS.Lê Thị Tuấn Nghĩa.Bên cạnh đó,trong thời gian thực tập,em cũng được sự chỉ bảo nhiệt tình của các cô chú,anh chị cán bộ tại Chi nhánh ngân hàng Hằng Hải Đống Đa. Em xin chân thành cảm ơn và mong tiếp nhận được sự chỉ bảo của thầy và các anh chị ngân hàng. CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN VỀ NỢ QUÁ HẠN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NỢ QUÁ HẠN 1.1.1.Chất lượng tín dụng 1.1.1.1.Khái niệm chất lượng tín dụng: Trong bất cứ nền kinh tế nào,doanh nghiệp muốn đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì việc phải cải thiện chất lượng tín dụng là điều tất yếu.Trong ba yếu tố:chất lượng,giá cả và lượng hàng bán thì chất lượng yếu tố quan trọng nhất vì chất lượng được nâng lên,giá thành sẽ hạ,đảm bảo thỏa mãn cho khách hàng cả về chất lượng ,giá cả,tạo điều kiện nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị trường.Các nhà kinh tế nói đến chất lượng bằng nhiều cách:Chất lượng là “Sự phù hợp với mục đích hoặc sự sử dụng” là “Một trình độ dự kiến trước về độ đồng đều và tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trường” hoặc theo hội chuẩn hóa pháp (tiêu chuẩn NFX50-104) thì chất lượng là năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thỏa mãn những nhu cầu của người sử dụng.Từ những quan niệm chất lượng có thể hiểu: Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng(người gửi tiền và người vay tiền ) phù hợp với sự phát triển kinh tế-xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Như vậy đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng phải được thực hiện ở ba góc độ. *Đối với Ngân hàng thương mại:Phạm vi,mức độ,giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân Ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi. *Đối với khách hàng:Tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn của khách hàng,với lãi suất và kỳ hạn hợp lý,thủ tục đơn giản,thuận tiện,thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng. *Đối với sự phát triển kinh tế-xã hội:Tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa,góp phần giải quyết công việc làm,khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế,thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất,giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế. Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể (thể hiện qua các chỉ tiêu có thể tính toán được kết quả kinh doanh,nợ quá han…)vừa trừu tượng (thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng,tác động đến nền kinh tế…). Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp,nó phản ánh mức độ thích nghi của Ngân hàng Thương mại với sự thay đổi của môi trường bên ngoài,nó thể hiện sức mạnh của Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại. Chất lượng tín dụng xác định qua nhiều yếu tố:Thu hút được khách hàng tốt,thủ tục đơn giản,thuận tiện đơn giản mức độ an toàn của vốn tín dụng,chi phí tổng thể về lãi suất,chi phí nghiệp vụ… Chất lượng tín dụng không tự nhiên mà có,nó là kết quả của một qui trình kết hợp hoạt động giữa con người trong một tổ chức giữa các tổ chức với nhau vì mục đích ngân hàng phải hiểu và thực hiện tốt qui trình quản lý chất lượng. Vậy để có chất lượng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động.Hay nói cách khác chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và tin cậy trong hoạt động tín dụng.Hiểu đúng bản chất,chất lượng tín dụng phân tích và đánh giá đúng chất lượng tín dụng hiện tại cũng như chính xác các nguyên nhân của những hạn chế chất lượng,sẽ giúp cho Ngân hàng tìm được biện pháp quản lý thích hợp để có thể đững vững trong nền kinh tế thị trường hoạt động sôi nổi và có tính cạnh tranh gay gắt. 1.1.1.2.Các chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng:Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng vừa có chỉ tiêu mang tính định tính vừa có chỉ tiêu mang tính định lượng.Cụ thể: 1.1.1.2.1.Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ nợ phần trăm giữa NQH và tổng dư nợ của Ngân hàng thương mại ở một thời điểm,nhất định,thường là cuối tháng của một quí,cuối năm. Xét về mặt bản chất,tín dụng là sự hoàn trả,do đó tính an toàn(khả năng hoàn trả của người vay) là yếu tố quan trọng nhất để cấu thành chất lượng tín dụng.Khi khoản vay không được hoàn trả đúng hạn như đã cam kết,mà không có lý do chính đáng thì nó vi phạm nguyên tắc tín dụng quan trọng nhất của Ngân hang và nó bị chuyển sang người quan hệ với mức lãi suất cao hơn lãi suất bình thường.Trên thực tế,phần lớn các khoản nợ quá hạn là các khoản nợ có vấn đề,có khả năng mất vốn có nghĩa là tính an toàn thấp. Trong nền kinh tế thị trường,rủi ro trong hoạt động kinh doanh là do khách quan và chủ quan nên rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi,tỷ lệ nợ quá hạn thấp bảo đảm sự phát triển của Ngân hàng thương mai.Song nếu một Ngân hàng thương mại có nhiều khoản nợ quá hạn sẽ gặp khó khăn trong kinh doanh vì vậy có nguy cơ mất vốn và đây là điều tệ hại dẫn đến mất khả năng thanh toán và giảm thu nhập.Ngân hàng Thương mại nào có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ bị đánh giá là có chất lượng tín dụng thấp,đây là chỉ tiêu hiện nay thường được sử dụng khi phân tích đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại. Trên thực tế các ngân hàng thương mại luôn cố gắng hạ đến mức thấp nhất tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ này mà dưới 3% là có thể coi là chấp nhận được.Tỷ lệ này được tính theo công thức sau: Tỷ lệ nợ quá hạn= (Nợ quá hạn/tổng dư nợ).100% Chỉ tiêu này cao chứng tỏ tín dụng của Ngân hàng là thấp,khi nợ quá hạn mà tính đến trên 1 năm thì khoản nợ đó được coi là khoản nợ khó đòi. 1.1.1.2.2.Nợ xấu Chỉ tiêu về nợ xấu trên tổng dư nợ=Nợ xấu/tổng dư nợ Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN ban hành qui định về phân loại nợ,trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng thì: Nợ xấu là các khoản nợ thuộc các nhóm:3,4,5 qui định tại điều 6 và điều 7 qui định này.Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng. *Nhóm 3(Nợ dứoi tiêu chuẩn) bao gồm: +Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày. +Các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã được cơ cấu lại. +Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3 theo qui định tại khoản 3 và 4 điều này. *Nhóm 4(Nợ nghi ngờ) bao gồm: +Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày +Các khoản nợ cơ cấu lại thời gian từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời gian đã cơ cấu lại. +Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4 theo qui định tại khoản 3 và 4 điều này. *Nhóm 5(Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: +Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày. +Cac khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý. +Các khoản nợ cơ cấu loại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời gian đã cơ cấu lại. +Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 5 theo qui định tại khoản 3 và 4 điều này. Đây là chỉ tiêu ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động tín dụng nói riêng và của Ngân hàng nói chung.Hệ số này càng lớn thì khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng càng thấp,Ngân hàng sẽ gặp rất nhiều rủi ro.Trong trường hợp này vì cả vốn và lãi cho vay đều không thu hồi được trong khi vốn và lãi đi huy động vẫn phải trả.Theo qui định thì chất lượng hoạt động tín dụng được coi là an toàn,hiệu quả và tốt khi tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ bé hơn 3% Chỉ tiêu về nợ xấu trên nợ quá hạn=nợ xấu/nợ quá hạn Tỷ lệ này có thể cung cấp một cái nhìn về khoản vay có khả năng bị mất và các khoản vay bị mất thực sự của Ngân hàng thương mại,cung cấp một cái nhìn về mối tương quan giữa số vốn cho vay bị mất trong tổng số vốn cho vay ra bình quân.Tỷ lệ này có thể dùng để so sánh các thời kỳ khác nhau để xem xét như là một phần trăm của chất lượng dư nợ cho vay là tăng hay giảm. 1.1.1.2.3.Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng là một chỉ tiêu thường được các Ngân hàng Thương mại tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng,giải quyết hợp lý giữa 3 lợi ích:Nhà nước,khách hàng và Ngân hàng.Công thức tính vòng quay vốn tín dụng được xác định như sau: Vòng quay vốn tín dụng=doanh số thu nợ/dư nợ bình quân Hệ số này phản ánh vòng chu chuyển của vốn tín dụng(thường là 1 năm).Hệ số này càng tăng phản ánh hình thức tổ chức quản lý vốn tín dụng càng tốt,chất lượng tín dụng càng cao và ngược ại. 1.1.1.2.3.Hiệu quả sử dụng vốn Một trong các chỉ tiêu khi xem xét và đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại là chỉ tiêu cơ cấu vốn đầu tư,việc phân tích cơ cấu vốn đầu tư chính là việc xem xét đánh giá tính tỷ trọng cho vay đã phù hợp với khả năng đáp ứng của bản thân ngân hàng cũng như đòi hỏi về vốn của nền kinh tế chưa.Trên cơ sở đó,các ngân hàng có thể quyết định qui mô,tỷ trọng đầu tư vào các lĩnh vực một cách hợp lý để vừa đảm bảo an toàn vốn cho vay vừa để thu lại lợi nhuận cao nhất. Căn cứ vào các chỉ tiêu trên,hàng quí,năm các Ngân hàng thương mại phân tích đánh giá để xác định mức độ an toàn và chất lượng tín dụng của hệ thống.Qua đó,Ngân hàng thương mại có cơ sở để chỉ đạo Ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng tín dụng trong từng khâu,từng mặt nghiệp vụ hoặc có các biện pháp bắt buộc cụ thể đối với Ngân hàng Thương mại trong hoạt động tín dụng. 1.1.2.Khái niệm “Nợ quá hạn” Trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài nguồn vốn tự có của mình,các doanh nghiệp phải sử dụng một nguồn vốn bên ngoài,đó là vốn vay của các ngân hàng thương mại.Đây là nhu cầu vay vốn rất cần thiết nhằm đảm bảo cho các doanh nghiệp thực hiện nhiệm vụ hoạt động sản xuất kinh doanh một cách bình thường.Tùy đặc điểm và tính chất hoạt động của từng loại hình doanh nghiệp,việc sử dụng vốn vay ngân hàng thương mại cũng có sự khác nhau.Thông thường các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực thương mại-dịch vụ sử dụng vốn vay ngân hàng nhiều hơn các doanh nghiệp thuộc khu vực sản xuất. Về phía ngân hàng thương mại,nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng theo nguyên tắc đi vay để cho vay.Như vậy,việc phát sinh nhu cầu vay vốn ngân hàng của các doanh nghiệp và vấn đề cho vay vốn của ngân hàng đối với các doanh nghiệp là một tất yếu khách quan diễn ra thường xuyên trong quá trình thực hiện mọi hoạt động kinh doanh cả về phía doanh nghiệp và ngân hàng thương mại. Doanh nghiệp vay vốn ngân hàng và ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn được thực hiện bằng những cam kết thỏa thuận theo những nội dung đã ấn định phù hợp với các nguyên tắc tín dụng.Mỗi khoản cho vay được xác định một thời hạn trả nợ nhất định.Thời hạn trả nợ là bao nhiêu,ngắn hay dài là do đặc điểm của vốn vay tham gia vào quá trình tuần hoàn và luân chuyển vốn của doanh nghiệp. Về nguyên tắc,trong phạm vi thời hạn nợ qui định khi đến hạn trả nợ,doanh nghiệp vay vốn phải có trách nhiệm hoàn trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng thương mại.Nếu thực hiện đúng nguyên tắc này thì cả doanh nghiệp và ngân hàng coi như thực hiện đúng cam kết,vốn cho vay của ngân hàng thương mại được thu hồi để sử dụng vòng luân chuyển khác.Doanh nghiệp trả nợ hết ngân hàng và thực sự vốn vay này đã giúp doanh nghiệp hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của mình,nhìn chung là rất tốt cho doanh nghiệp,cho ngân hàng và cho cả nền kinh tế.Nhưng thực tế lại không diễn ra suôn sẻ như vậy,có nhiều doanh nghiệp không trả được nợ và lãi cho ngân hàng khi nợ đã đến hạn trả.Trong trường hợp này,ngân hàng thượng mại không thu hồi được vốn và lãi .Người ta gọi đó là nợ quá hạn.Như vậy,nợ quá hạn được hiểu một cách tổng quát là:Đó là một khoản nợ mà người đi vay đến hạn phải trả cho ngân hàng thương mại cả vốn và lãi theo cam kết,nhưng không trả được cho ngân hàng.Nợ quá hạn có tác dụng xấu đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vay vốn.Riêng đối với ngân hàng thương mại,nợ quá hạn là biểu hiện của rủi ro tín dụng,có thể gây cho ngân hàng rủi ro đọng vốn(khách hàng chậm trả),hoặc rủi ro mất vốn(khách hàng không trả được vốn) 1.1.3.Nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn Có rất nhiều nhân tố gây ra nợ quá hạn của ngân hàng,có thể chia làm ba nhóm nguyên nhân chủ yếu,đó là: 1.1.3.1.Nhóm nguyên nhân thuộc về ngân hàng thương mại Tăng trưởng tín dụng luôn đi kèm với nguy cơ phát sinh nợ quá hạn vì vậy vấn đề đặt ra với ngân hàng thương mại là tăng qui mô tín dụng đồng thời đảm bảo được an toàn tín dụng.Tuy nhiên có tình trạng các ngân hàng tăng doanh số cho vay bằng cách cấp tín dụng ồ ạt,không có chọn lọc làm nợ quá hạn phát sinh cao gây nên tổn thất cho ngân hang,nguy hiểm hơn có thể dẫn tới nguy cớ phá sản.Rủi ro có thể phát sinh từ chính bản thân ngân hàng thương mại do các nguyên nhân sau: Qui trình tín dụng chưa tốt:Các ngân hàng thương mại muốn thực hiện có hiệu quả hoạt động tín dụng nhất thiết phải xây dựng qui trình tín dụng đầy đủ,đồng bộ và khoa học.Cán bộ tín dụng căn cứ vào qui trình tín dụng để thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng.Thiếu rõ ràng,hợp lí trong các bước của qui trình tín dụng sẽ dẫn đến tình trạng cán bộ tín dụng làm sai,lợi dụng sơ hở để móc ngoặc với khách hàng gây nên tổn thất cho ngân hàng.Qui trình tín dụng phải thống nhất đồng bộ giữa các bưóc thực hiện,có như thế công tác phân tích,kiểm tra đánh giá khách hàng mới đạt hiệu quả cao.Qui trình cho vay không hợp lý sẽ tạo cho ngân hàng những khó khăn sau cho vay đó là:do công tác kiểm tra xét duyệt phương án sản xuất kinh doanh của khách hang có thể bị bỏ qua,hồ sơ về tài sản bảo đảm không đầy đủ có thể dẫn tới tình trạng nợ quá hạn phát sinh,ngân hàng không có đủ cơ sở pháp lý để xử lý TSBĐ dễ xảy ra tranh chấp với khách hàng,Khách hàng có thể tận dụng những sơ hở trong qui trình tín dụng để làm giả giấy tờ,qua mắt cán bộ tín dụng lừa đảo và chiếm dụng vốn của ngân hang.Khi những rủi ro xẩy ra,ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc thu hồi vốn vay từ khách hàng. Chính sách tín dụng chưa hợp lý:Trước hết,ở tầm quản lý,ban quản trị ngân hàng phải đưa ra được một chính sách cho vay phù hợp với thực tế.Bởi chính sách cho vay là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.Chính sách đưa ra đồng bộ,thống nhất,đầy đủ nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế-xã hội của hoạt động tín dụng nếu không sẽ dẫn đến việc cấp tín dụng không đúng đối tượng,tạo ra khe hở cho người sử dụng vốn,như vậy sẽ không đem lại hiệu quả kinh tế,dẫn đến rủi ro tín dụng-NQH.Chính sách tín dụng phải phù hợp nguồn vốn và mục đích của ngân hàng thương mại.Ngân hàng có chủ trương cho vay trung và dài hạn trong khi qui mô vốn nhỏ,vốn huy động từ dân [...]... trả nợ đúng hạn cho khách hàng bi giảm đi.Biện pháp thu hồi và xử lý nợ cũng thuộc về yếu tố công nghệ của ngân hang ,ngân hàng có chính sách kiểm tra giám sát,đôn đốc thu hồi nợ không tốt dẫn đến tình trạng khách hang có thể chây ì ,chi m dụng vốn và không trả nợ cho ngân hàng ,ngân hàng gặp phải rủi ro phát sinh nợ quá hạn 1.1.3.2.Nhóm nguyên nhân thuộc về khách hàng Khách hàng không thể trả được nợ: Trong... TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG HẰNG HẢI ĐỐNG ĐA 2007-2009 2.1.1 .Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng hằng hải Đống Đa Là trung tâm kinh tế lớn của cả nước-Hà nội một thành phố có nhiều điều kiện thuận lợi đối với các hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt về phát triển khách hàng, sản phẩm dịch vụ mới…NHTM cổ phần Hằng Hải được thành lập theo giấy phép số... các ngân hàng Việt nam.Lãi suất thường xuyên biến động,khách hàng lưạ chọn ngân hàng rất kỹ,vì vậy sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng tăng.Đây là một trở ngại lớn đối với một ngân hàng quy mô khiêm tốn như NHTM cổ phần Hàng hải, đặc biệt là NHTM cổ phần Hàng Hải -chi nhánh Đống Đa. Tuy nhiên ngân hàng đã vượt qua được những khó khăn đó.NHTM cổ phần Hàng Hải phát huy những thế mạnh về khách hàng, nhân... quản lý rủi ro trong ngân hàng thương mại.Xuất phát từ qui trình tín dụng và các nguyên nhân dẫn tới tỷ lệ nợ quá hạn cao,để có thể ngăn ngừa và hạn chế NQH một cách tích cực ,ngân hàng thương mại cần nhận biết các dấu hiệu của NQH,có biện pháp phòng ngừa ,hạn chế và xử lý nợ quá hạn 1.2.1.Nhận biết các khoản nợ có nguy cơ là nợ quá hạn Nếu như ngay từ trong khâu thẩm định dự án ,ngân hàng thương mại có... để các chứng khoán nợ được mua bán dễ dàng hơn.Nhờ đó các ngân hàng xử lý các khoản NQH hiệu quả hơn Ngoài một số biện pháp xử lý nợ quá hạn một cách tích cực trên,còn có một số biện pháp truyền thống khác:Bán tài sản bảo đảm,kiện ra tòa,bù đắp bằng quĩ dự phòng rủi ro,trợ giúp của chính phủ… CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG NỢ QUÁ HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG HẰNG HẢI ĐỐNG ĐA 2007-2009 2.1.KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT... Bán các khoản nợ: Khi ngân hàng không muốn kéo dài thời gian đòi nợ với khách hàng, muốn thu hồi vốn nhanh chóng hơn,NHTM thường bán các khoản nợ này cho công ty mua bán nợ hoặc cá nhân.Khi thực hiện biện pháp này, thông thường ngân hàng phải chấp nhận thiệt hại do bán khoản nợ bao giờ cũng thấp hơn giá trị thực.Để thực hiện biện pháp này ,hằng năm các ngân hàng phải liệt kê các khoản nợ quá hạn, phân loại... không,gia hạn nợ phải đảm bảo qui trình gia hạn nợ, đặc biệt là hướng giải quyết khoản nợ sau khi gia hạn cho khách hàng. Việc kiểm soát được thực hiện trên mọi lĩnh vực hoạt động của tín dụng song các ngân hàng cần tập trung vào một số vấn đề có sai sót trong quá trình thực hiện.Bằng cách này ,ngân hàng vừa hướng cán bộ tín dụng trung thực trong quá trình làm việc,vừa hạn chế được rủi ro phát sinh nợ quá hạn, chất... kế hoạch.Trong đó cho vay ngắn hạn chi m 70% tổng dư nợ, cho vay dài hạn chi m 30$ tổng dư nợ Đối tượng khách hàng chính của chi nhánh Đống Đa là các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các ngành hàng hải, bưu chính viễn thông.Bằng sự năng động của một ngân hang cổ phần,với thế mạnh trong hoạt động tài trợ thương mại và thanh toán quốc tế,NHTM cổ phần Hàng Hải -chi nhánh Đống Đa đã tạo điều kiện hỗ trợ tài... không dẫn đến tình trạng ngân hàng cho vay và gặp phải những khoản NQH sau cho vay.Một trong những biện pháp tích cực nhằm ngăn ngừa và hạn chế NQH đó là nhận biết các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro cao một cách sớm nhất thông qua các dấu hiệu trong phần phụ lục 1.2.2.Biện pháp ngăn ngừa và hạn chế nợ quá hạn Cách tốt nhất để hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh đó là ngăn ngừa và có các biện pháp phòng tránh phù... ra các biện pháp hạn chế, phòng ngừa NQH là không bao giờ thừa đối với các NHTM trong nền kinh tế phát triển mạnh như hiện nay 1.2.3.Xử lý nợ quá hạn Sau khi phát sinh các khoản nợ quá hạn, vấn đề đặt ra cho các ngân hàng thương mại là xử lý các khoản NQH này để tổn thất xẩy ra với ngân hàng là thấp nhất.Ngoài một số biện pháp quen thuộc,các ngân hàng thương mại có thể áp dụng một số giải pháp sau 1.2.3.1.Qui . 1:Tổng quan về nợ quá hạn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng nợ quá hạn tại chi nhánh ngân hàng Hằng Hải Đống Đa 2007-2009. ngân hàng Hằng Hải Đống Đa 2007-2009 Chương 3 :Giải pháp hạn chế nợ quá hạn tại chi nhánh ngân hàng Hằng Hải Đống Đa Để hoàn thiện đề tài này,em đã nhận được
