PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài Xóa đói giảm nghèo, giúp người nghèo có sống tốt đẹp chương trình kinh tế - xã hội rộng lớn, có ý nghĩa kinh tế, xã hội, cộng đồng tất quốc gia giới có Việt Nam Có nhiều biện pháp để thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo giải pháp Ở giới, từ cuối kỷ XX hoạt động TCVM phát triển mạnh Nó coi biện pháp chiến lược toàn cầu xoá đói giảm nghèo Từ khoản vốn vay, hộ gia đình nghèo có vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh làm dịch vụ, nâng cao lực thân gia đình, thoát nghèo cách bền vững Thực tiễn cung cấp TCVM Bangladesh, Indonexia… có hàng chục triệu hộ nghèo tiếp cận vượt nghèo từ TCVM Điều cho thấy TCVM thực công cụ hữu hiệu cho giảm nghèo Ở Việt Nam, 90% số người nghèo sống vùng nông thôn Cuộc sống họ khó khăn, cần nhiều giúp đỡ mặt tài Vì xoá đói giảm nghèo vấn đề quan tâm nhiều Chính phủ Việt Nam địa phương, tổ chức nước nước nỗ lực tạo điều kiện xoá đói giảm nghèo biện pháp TCVM Thực tiễn Việt Nam thu thành tựu đáng kể, tác động sách TCVM làm cho tỷ lệ nghèo giảm hẳn, sống người dân nâng lên Vậy người nghèo tiếp cận với TCVM nào? TCVM có tác động giảm nghèo Để hiểu rõ vấn đề tiến hành tìm hiểu đề tài “Vai trò tài vi mô với giảm nghèo Việt Nam” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý luận TCVM cho giảm nghèo - Thực tiễn Chính sách TCVM cho giảm nghèo giới Việt Nam - Đưa số đề xuất nhằm nâng cao hiệu sách TCVM cho giảm nghèo thời gian tới 1.3 Phương pháp nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: + Chủ đề: Chính sách TCVM cho giảm nghèo - Thu thập thông tin: chủ yếu thông tin công bố (thông tin thứ cấp): Số liệu thứ cấp bao gồm: Đặc điểm TCVM, đặc điểm nghèo, thực tiễn TCVM cho xoá đói giảm nghèo Việt Nam… Các số liệu thu thập từ: + Thông tin từ sách: Phát triển hoạt động TCVM Việt Nam TS Đào Văn Hùng NXB Lao động – xã hội + Thông tin từ báo: Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 330 + Một số trang Web - Phương pháp phân tích: Phân tích số liệu thu thập theo thời gian, phân tích tác động sách TCVM đến người nghèo, phân tích thặng dư người sản xuất người tiêu dùng, phân tích an sinh xã hội dịch chuyển nguồn lực - Phương pháp so sánh: Tỷ lệ nghèo năm PHẦN II: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA CHỦ ĐỀ NGHIÊN CỨU 2.1 Khái niệm 2.1.1 Khái niệm TCVM Có nhiều khái niệm TCVM, hiểu đơn giản “Ngân hàng cho người nghèo”, giúp cho người nghèo vay tiền nhỏ với lãi suất hợp lý, trả dần khoản nhỏ, tiết kiệm nhỏ rút tiền to Quan trọng hình thức vay không yêu cầu chấp TCVM (Microfinance): Là dịch vụ tài quy mô nhỏ tổ chức tín dụng bền vững - chủ yếu tín dụng tiết kiệm - cung cấp cho người làm nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản, ngành nghề, buôn bán dịch vụ với quy mô nhỏ 2.1.2 Khái niệm nghèo Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung đói nghèo Hội nghị chống đói nghèo Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Băng Cốc - Thái Lan tháng 9/1993: “Nghèo tình trạng phận dân cư không hưởng thỏa mãn nhu cầu người mà nhu cầu xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội, phong tục tập quán địa phương” 2.2 Đặc điểm 2.2.1 Đặc điểm TCVM Một là: TCVM cung cấp dịch vụ tài quy mô nhỏ chủ yếu tín dụng tiết kiệm Các ngân hàng đa số người nghĩ khoản vay nhỏ tiết kiệm nhỏ thường lãi, có không đáng kể Chính nên ngân hàng thường quan tâm đến vấn đề tổ chức tín dụng tư nhân ngày phát triển, với lãi suất cao mà người nghèo điều lại trở thành trở ngại lớn Vì tổ chức phi Chính phủ tổ chức tài phi Ngân hàng có phương pháp cung cấp tín dụng phù hợp cho người vay có thu nhập thấp Một khoản tiết kiệm nhỏ trở thành khoản tiền lớn tương lai tích cóp thường xuyên biết sử dụng đồng vốn cách có hiệu Do tín dụng tiết kiệm hai mặt tách rời TCVM Hai là: Đối tượng phục vụ tài TCVM người nghèo, cung cấp tài vươn lên Những người nghèo thường người làm lĩnh vực nông nghiệp với ngành nghề khác như: cấy lúa, trồng rau màu, nuôi trồng thuỷ sản, làm lâm nghiệp, làm thuê… Ba là: TCVM chủ yếu cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo, thu hút người nghèo tham gia vào hoạt động tín dụng tiết kiệm TCVM thu hút người nghèo tham gia vào trình xác định nhu cầu, định hoạt động tín dụng hay tiết kiệm Bốn là: Tổ chức cung cấp TCVM tổ chức bền vững tài Sự bền vững tài thể bù đắp chi phí, rủi ro, tăng nguồn thu, kích thích tiết kiệm, giám sát hỗ trợ sử dụng vốn tín dụng, tăng hiệu sử dụng vốn Năm là: Phương pháp TCVM xây dựng đáp ứng cho cá nhân hay nhóm khách hàng tham gia TCVM cung cấp dịch vụ tài cho hộ hay nhóm hộ; cho hộ có điều kiện định để tạo thu nhập; sẵn sàng trả khoản vay lãi - thường người nghèo kinh tế; cho nhóm khách hàng, người cực nghèo, thông qua nhóm tín dụng tiết kiệm Sáu là: TCVM cung cấp dịch vụ tài địa bàn mà người vay tiết kiệm sinh sống, thu hút nhiều người tham gia, giảm chi phí tín dụng, tăng tính cộng đồng, tăng tính tiết kiệm Bảy là: TCVM cung cấp dịch vụ tài cho lượng lớn khách hàng TCVM thông qua tổ chức tài đa chức cung cấp dịch vụ tài cho hàng triệu khách hàng, có ảnh hưởng sâu rộng (Đỗ Kim Chung, 2005, TCVM cho xoá đói giảm nghèo, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế số 330 tháng 11/2005) 2.2.2 Đặc điểm tài người nghèo Trên phương diện tài người nghèo người chi dùng lớn người nghèo người tiết kiệm Trước hết, người nghèo người tiêu dùng lớn Lớn hiểu theo nghĩa chi dùng cho khoản lớn mà mức chi tiêu họ thường lớn mức thu nhập mà họ kiếm Các khoản chi phục vụ cho nhu cầu bản, thiết yếu hàng ngày như: ăn, mặc, ở, lại, học hành, ốm đau, bệnh tật, thiên tai, trộm cắp… Người nghèo người tiết kiệm Chúng ta biết họ người biết tiết kiệm, khoản tiết kiệm nhỏ bước đầu mang lại hiệu nhiều hộ Một thực tế mà thấy rõ nông thôn người nghèo tham gia vào tiết kiệm hình thức: vào phường, chơi hụi, chơi họ… (Đỗ Kim Chung, 2005, TCVM cho xoá đói giảm nghèo, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế số 330, tháng 11/2005) 2.2.3 Mục tiêu sách - Người nghèo có điều kiện tiếp cận nguồn vốn để phát triển sản xuất - Làm cho người dân thoát nghèo giảm tỷ lệ nghèo - Thay đổi quan điểm lãi suất nhân tố cản trở hạn chế người nghèo tiếp cận vốn - Gắn tín dụng với tiết kiệm - Gắn kinh tế với xã hội 2.2.4 Đối tượng Người nghèo người có thu nhập thấp 2.2.5 Công cụ sách - Sử dụng nghị định, nghị để thực sách - Chương trình cho vay vốn với lãi suất thấp Kết hợp chương trình phát triển nông nghiệp, nông thôn: tập huấn cho người vay vốn sử dụng vốn hiệu quả,…Các cương trình cho vay như: Quỹ trợ vốn cho người lao động nghèo tự tạo việc (CEP), quỹ TYM trung ương hội phụ nữ Việt Nam - Quỹ tín dụng - tiết kiệm - Lồng ghép TCVM chương trình phát triển khác 2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến TCVM cho giảm nghèo 2.3.1 Nhân tố bên - Các ngân hàng Các NHNN & PTNT, NHCSXH Quỹ tình thương cung cấp vốn vay cho hộ gia đình nghèo hộ có thu nhập thấp để vay vốn làm ăn Mỗi hộ vay vốn với mục đích khác phần lớn vay vốn để mở rộng sản xuất đầu tư vào hoạt động để tạo thu nhập Nhu cầu vốn vay khác vào thời điểm khác tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM cần cung cấp vay cách linh hoạt phù hợp với nhu cầu vay vốn hộ dân - Nhóm tín dụng - tiết kiệm Sự khác ngân hàng thống TCTCVM việc cung cấp vay không cần chấp thông qua nhóm tín dụng - tiết kiệm Các thành viên nhóm tham gia giúp đỡ lẫn cho sử dụng nguồn vốn có hiệu tạo nên gắn bó khăng khít với - Các tổ chức hội, đoàn thể Các TCTCVM cung cấp vay cho hộ gia đình thông qua tổ chức đoàn thể: Hội nông dân Hội phụ nữ xã Các tổ chức hội đóng vai trò trung gian xã hội cho kênh cung cấp dịch vụ TCVM Ngoài việc bảo lãnh vay hội đoàn phối hợp với khuyến nông sở cung cấp kỹ thuật, cách thức sử dụng vốn vay cho có hiệu Đây yếu tố góp phần quan trọng làm cho TCVM có ảnh hưởng tích cực đến hộ dân - Năng lực, trình độ cán tín dụng tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM Năng lực lòng nhiệt tình cán tín dụng nhân tố quan trọng góp phần làm cho TCVM ảnh hưởng tích cực đến hộ tham gia Cán TCTCVM người trực tiếp làm việc với nhóm tín dụng - tiết kiệm thành viên nhóm Do đó, lực làm việc lòng nhiệt tình, thái độ làm việc cởi mở tạo lòng tin thành viên vào TCTCVM Đây sở quan trọng để TCTCVM mở rộng phạm vi hoạt động tầm ảnh hưởng 2.3.5 Nhân tố bên - Chính sách nhà nước Ngày 9/3/2005 Chính phủ Việt Nam ban hành NĐ28 tổ chức hoạt động TCTCVM nhỏ Theo NĐ TCTCVM cấp phép huy động tiền gửi tự nguyện từ người dân Điều kiện bắt buộc để cấp phép có vốn từ tỷ đồng trở lên Tính nước có TCTCVM huy động tiền gửi tiết kiệm là: Quỹ hỗ trợ tạo việc làm CEP (TP HCM) Quỹ tình thương Hội LHPN Việt Nam - Đối với người dân tham gia dịch vụ TCVM + Khả lập kế hoạch sử dụng đồng vốn người dân Các tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM cho người nghèo người thu nhập thấp có thực mang lại hiệu quả, giúp họ xóa đói giảm nghèo hay không phụ thuộc lớn vào khả sử dụng vốn vay hộ khách hàng Người nghèo người có thu nhập thấp thường làm nông nghiệp tất kỹ chủ yếu dựa vào kinh nghiệm thân Rất hộ biết cách tự lập kế hoạch cho sản xuất chi tiêu cho gia đình Chính vậy, việc cung cấp vốn cho họ làm ăn, tổ chức cung cấp cách thức sử dụng vốn vay cho có hiệu cung cấp dịch vụ xã hội y tế, giáo dục, dinh dưỡng… + Sự hỗ trợ hợp tác thành viên Các thành viên tham gia dịch vụ TCVM thông qua nhóm tín dụng - tiết kiệm Nếu thành viên có mối quan hệ gắn bó chặt chẽ với việc xây dựng nhóm đạt hiệu cao, góp phần tạo hỗ trợ giúp đỡ lẫn thành viên nhóm Đồng thời thông qua nhóm họ có hội trao đổi kinh nghiệm sản xuất, xây dựng kế hoạch sản xuất chi tiêu hợp lý cho gia đình 2.4 Tác động sách 2.4.1 Tác động sách lãi suất - Tác động sách lãi suất ưu đãi tới người sản xuất Vốn đầu vào thiếu trình sản xuất Tuy nhiên người sản xuất có đủ vốn để tiến hành hoạt động sản xuất, họ phải vay Nhưng với mức lãi suất thị trường họ không dám vay nhiều vốn Khi nhà nước sử dụng lãi suất ưu đãi hình thức trợ giá đầu vào cho người sản xuất Lãi Lãisuất suấtthương thươngmại mại P P1 a Lãi Lãisuất suấtưu ưuđãi đãi c b d Q1 Q2 Q Đường cung dịch chuyển sang bên phải.Với lãi suất thương mại người sản xuất sản xuất lượng Q1, nhà nước áp dụng lãi suất ưu đãi người sản xuất mở rộng quy mô sản xuất sản xuất lượng sản phẩm Q2 Thặng dư người sản xuất tăng từ a lên (a+b+c) tức tăng lượng (b+c) Trong b tiết kiệm, c mở rộng sản xuất Lãi suất ưu đãi làm cho người sản xuất có lợi - Tác động sách lãi suất ưu đãi tới người sản xuất người tiêu dùng Lãi Lãisuất suấtthương thươngmại mại P Lãi Lãisuất suấtưu ưuđãi đãi P1 a e d b f c P2 h Q1 Q2 Q Trên thực tế, chế thị trường cung - cầu đứng riêng rẽ mà chúng gắn với thể thống P1 giá với lãi suất thương mại, P2 giá lãi suất ưu đãi Đường cung dịch chuyển sang bên phải Lượng cầu tăng từ Q lên Q2 Thặng dư người tiêu dùng tăng a+d+e; Lợi ích người sản xuất thay đổi không rõ từ a+b sang b+c; (b+c) – (a+b) = (c-a), c>a người sản xuất lợi C lớn hay nhỏ phụ thuộc độ co dãn đường cung theo giá - Tác động sách lãi suất ưu đãi tới dịch chuyển nguồn lực an sinh xã hội Lãi suất thương mại Lãi suất thương mại P Lãi Lãisuất suấtưu ưuđãi đãi c P1 b a d Q1 Q2 Q +, An sinh xã hội: Lãi suất ưu đãi, vay vốn để mở rộng sản xuất, TDSX tăng = a+b Chính phủ chi cho việc giảm lãi suất xuống mức lãi suất ưu đãi: Chi thêm = a+b+c An sinh xã hội (giảm): = -c +, Dịch chuyển nguồn lực: Nguồn lực (vốn) sử dụng thêm: = c+b+d Tiết kiệm : = b+d Kết chung (giảm) = -c Lãi suất giá vốn Nhìn chung sử dụng mức lãi suất ưu đãi người sản xuất người tiêu dùng có lợi Tuy nhiên phủ thêm để bù đắp cho phần chênh lệch lãi suất thương mại lãi suất ưu đãi 2.4.2 Tác động khác 2.4.2.1 Tác động mặt kinh tế TCVM góp phần thay đổi đời sống, kinh tế người nghèo:  Phát triển sản xuất, cải thiện nâng cao thu nhập cho người nghèo: Thông qua việc tham gia vào dịch vụ tín dụng hộ có thêm hội để đầu tư, phát triển sản xuất gia tăng hoạt động tạo thu nhập Điều cho thấy TCVM đóng vai trò quan trọng làm chỗ dựa vững cho hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn, tạo việc làm, mở mang theo nhiều ngành nghề phụ  Tăng tài sản cải thiện điều kiện nhà hộ: Khi họ tham gia dịch vụ TCVM có vốn nên cải thiện điều kiện nhà Bên cạnh CSHT nông thôn: Đường xá bê tông liên thôn xóm, nhà trẻ, nhà văn hoá cải thiện  Thông qua vốn vay kích thích khiếu kinh doanh nhỏ kỹ lập kế hoạch cho sản xuất chi tiêu gia đình: Để sử dụng vốn vay thành công tự thân người vay phải tìm tòi cách tính toán đồng tiền cho hiệu quả, nâng cao kỹ quản lý sản xuất, kỹ bán hàng hộ gia đình Bên cạnh TCVM làm tăng chi tiêu gia đình: khoản vay cho kinh doanh lại dùng để tăng chi tiêu chi tiêu cao tức hộ gia đình tăng chi tiêu cắt giảm chi tiêu tương lai  Thông qua TCVM hộ gia đình nghèo làm quen với thói quen tiết kiệm tiền nhỏ cho tương lai: tham gia hầu hết hộ phải tính toán xem để trả nợ, họ để riêng khoản tiết kiệm hàng ngày Có nhiều hình thức tiết kiệm khác nhau: có hộ đầu tư mua lúa dự trữ, có hộ mua vàng, có hộ lại mua giống nuôi, có hộ gửi tiết kiệm… 2.4.2.2 Tác động mặt xã hội  Tạo thêm việc làm, giảm tỷ lệ phụ thuộc: thông qua việc cung cấp dịch vụ TCVM tạo cho hộ có điều kiện kinh doanh, tự tạo công ăn việc làm cho thành viên gia đình  Hoạt động TCVM cải thiện chất lượng y tế, giáo dục sức khoẻ cho họ: Khi tham gia vào dịch vụ TCVM việc cung cấp nguồn vốn cho đầu tư sản xuất cung cấp dịch vụ xã hội y tế, giáo dục, kỹ thuật tiến vào sản xuất… nhận thức hộ tầm quan trọng giáo dục đựơc nâng lên 2.4.2.3 Tác động mặt cộng đồng  TCVM nâng cao kiến thức người nghèo đặc biệt phụ nữ: Bên cạnh tác động mặt kinh tế TCVM góp phần tích cực việc nâng cao kiến thức, lực, phát triển trình độ nhận thức người nghèo đặc biệt phụ nữ Phụ nữ tham gia sinh hoạt học cách quản lý tài chính, thu chi hợp lý góp sức gia đình đầu tư có hiệu Họ tập huấn, đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn để nắm bắt hội thăng tiến, có chỗ đứng xã hội Những kiến thức TCVM mang lại giúp họ hoàn thành tốt nhiệm vụ mà bên cạnh giúp họ tự tin giao tiếp xã hội  Khi tham gia hoạt động TCVM làm thắt chặt tình làng nghĩa xóm: Hình thức tiếp cận TCTCVM cho vay thông qua nhóm tín dụng - tiết kiệm nhỏ Hàng tuần, hàng tháng nhóm phải tổ chức họp để trả lãi, đóng góp quỹ nhóm… Sản phẩm TCVM biểu cụ thể mối tình làng xóm, người nghèo với Những ốm đau, gặp rủi ro sống, khoản tiền nhỏ trích từ quỹ nhóm để thăm hỏi động viên  Thông qua hoạt động TCVM vai trò tổ chức hội cộng đồng nâng lên: Hầu hết TCTCVM hoạt động nông thôn thông qua liên kết với đoàn hội: Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh Các tổ chức hội thường đứng tín chấp cho người nghèo vay vốn từ TCTCVM Thông qua buổi họp tín dụng - tiết kiệm tổ chức đoàn hội tuyên truyền hoạt động tổ chức cho người biết hiểu Cũng từ mà mối liên hệ thành viên tổ chức hội gắn bó với Bên cạnh hoạt động thể dục thể thao, văn hoá văn nghệ, hiểu biết vấn đề xã hội tổ chức hội chia sẻ thường xuyên buổi họp kỳ Tình hình đóng góp ngân sách xã đầy đủ kịp thời Điều cho thấy TCVM góp phần không nhỏ việc giáo dục công dân làm tròn nghĩa vụ xây dựng sách lớn mạnh bền vững địa phương 10 PHẦN III: CƠ SỞ THỰC TIỄN CỦA CHỦ ĐỀ NGHIÊN CỨU 3.1 Thực tiễn tài vi mô số nước giới Trên giới, có nhiều tổ chức tài thành công vận dụng cách tiếp cận tài để cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo - Ngân hàng nhà nước Rakyat, Indonexia (BRI) cung cấp cho 25% dân số nông thôn thành thị Indonexia vòng 10 năm qua BRI chuyển sang phương pháp tiếp cận thương mại năm 1984, bắt đầu có lãi năm 1986, không phụ thuộc vào trợ cấp ưu đãi năm 1987 Năm 1999, BRI có 802 triệu USD 2.5 triệu lượt vay, 2.4 tỷ USD 24.1 triệu lượt hộ tiết kiệm Tỷ lệ hoàn trả vốn 98 % giúp cho Indonexia vượt qua khủng hoảng tài năm 1997 – 1998 - Ngân hàng tư nhân Bancosol Bolivia cung cấp cho 33% dân số ngân hàng có lãi Bolovia, tạo cạnh tranh lành mạnh nhiều ngân hàng tư nhân khác dịch vụ tài cho người nghèo - Ngân hàng Grameen, Bangladet (GB) thành lập năm 1983 trở thành tổ chức TCVM điển hình Từ thành lập hoạt động độc lập với 92 % nguồn vốn thành viên tổ chức, phủ nắm giữ % Ngân hàng đặt mục tiêu hoàn thiện điều kiện tín dụng cho người nghèo cách cung cấp cho họ cách thức tiếp cận tín dụng, phương thức tiết kiệm, đặc biệt quan tâm đến tầng lớp thấp xã hội 3.2 Thực trạng nghèo đói Việt Nam -/ Việt Nam xếp vào danh sách nước nghèo Thế giới: Tỉ lệ hộ đói nghèo Việt Nam cao Theo kết điều tra mức sống dân cư (theo chuẩn nghèo chung Quốc tế), tỉ lệ đói nghèo năm 1998 37%, tính đến năm 2000 32% (giảm khoảng ½ tỉ lệ hộ nghèo so với năm 1990) Nếu tính theo chuẩn nghèo lương thực, thực phẩm năm 1998 15%, tính đến năm 2000 13% -/ Nghèo đói phổ biến hộ có thu nhập thấp, bấp bênh: Thu nhập phận lớn dân cư nằm giáp ranh mức nghèo, thay đổi nhỏ tiêu chuẩn nghèo khiến họ rơi xuống ngưỡng nghèo Phần lớn thu nhập người nghèo từ nông nghiệp, với điều kiện nguồn lực khan (đất đai, lao động, vốn), thu nhập người nghèo bấp bênh dễ bị tổn thương trước đột biến gia đình cộng đồng Sự chênh lệch thu nhập nhóm 20% giàu với 20% nghèo (từ 7,3 lần năm 1993 lên 8,9 lần năm 1998) cho thấy, tình trạng tụt hậu người nghèo 12 -/ Nghèo đói tập trung vùng có điều kiện sống khó khăn: Đa số người nghèo tập trung sinh sống vùng tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt miền núi, vùng sâu, vùng xa -/ Đói nghèo tập trung khu vực thành thị: Ở khu vực này, tỷ lệ nghèo đói thấp mức sống trung bình cao mức chung nước mức độ cải thiện đời sống không đồng Đa số người nghèo đô thị làm việc khu vực phi thức, công việc không ổn đinh, thu nhập thấp bấp bênh Người nghèo đô thị sống chủ yếu nơi có CSHT thấp kém, khó có điều kiện tiếp cận với dịch vụ (nước sạch, vệ sinh môi trường,…) -/ Đói nghèo tập trung khu vực nông thôn: năm 1999, tỷ lệ nghèo đói lương thực, thực phẩm thành thị 4,6 % nông thôn 15,9 % Trên 80% số người nghèo nông dân, trình độ tay nghề thấp, có khả tiếp cận nguồn lực sản xuất (vốn, kỹ thuật, công nghệ…), thị trường tiêu thụ gặp nhiều khó khăn điều kiện địa lý chất lượng sản phẩm kém, chủng loại sản phẩm nghèo nàn -/ Tỷ lệ nghèo đói cao vùng sâu, vùng xa, miền núi cao: Có tới 64 % số người nghèo tập trung vùng núi phía Bắc, Bắc Trung bộ, Tây nguyên Duyên hải miền Trung Đây vùng có điều kiện sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả tiếp cận với điều kiện sản xuất dịch vụ hạn chế, hạ tầng sở phát triển, điều kiện thiên nhiên khắc nghiệt, thiên tai xảy thường xuyên -/ Tỷ lệ hộ nghèo đói đặc biệt cao dân tộc người: Mặc dù dân tộc người chiếm 14% dân số nước song lại chiếm đến 29% tổng số người nghèo Đa số người dân thuộc dân tộc người sinh sống vùng sâu, vùng xa, bị cô lập mặt địa lý, văn hoá, thiếu điều kiện phát triển hạ tầng sở dịch vụ xã hội (http://siteresources.worldbank.org/INTVIETNAMINVIETNAMESE/Resources/CPR GS_Vietnames_edited.pdf ) Nguyên nhân nghèo đói do: Nguồn lực hạn chế nghèo nàn; trình độ học vấn thấp, việc làm thiếu không ổn định; người nghèo đủ điều kiện tiếp cận pháp luật, chưa bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp; người nghèo dễ bị tổn thương ảnh hưởng thiên tai rủi ro khác; Bệnh tật, sức khoẻ yếu tố đẩy người vào tình trạng nghèo đói 3.3 Tình hình TCVM cho giảm nghèo Việt Nam Từ năm thập kỷ 90, TCVM bắt đầu phát triển Việt Nam Những năm đầu thập kỷ 90 thường ngân hàng, đặc biệt NHNN & PTNT (sau 13 ngân hàng người nghèo) cung cấp dịch vụ TCVM cho hộ người nghèo Tín dụng mà ngân hàng cung cấp chủ yếu tín dụng ưu đãi từ quỹ Chính phủ hay tổ chức tài chợ cung cấp Cho vay vốn không huy động tiết kiệm Năm 2001, thị trường tài mở cửa, tín dụng ưu đãi không chuyển qua ngân hàng Thương mại mà thực qua NHCSXH Ngoài ra, tổ chức phi phủ quốc tế cung cấp TCVM mức độ: Một là, cho vay lãi suất thấp không huy động tiết kiệm; Hai là, cho vay huy động tiết kiệm (có hiệu quy mô nhỏ) Từ 1-1-2005 NHCSXH thống thực toàn quốc phương thức cho vay ủy thác phần thông qua tổ chức tín dụng tổ chức trị - xã hội thay ủy thác toàn cho NHNN & PTNT cho vay với lãi suất 0,5 – 0,65 %/tháng Như tới đối tượng diện sách vay vốn NHCSXH thông qua đoàn thể Hội phụ nữ, Hội nông dân Phương thức cho vay giúp làm phong phú hoạt động đoàn thể, mở rộng chân rết NHCSXH, giúp phát triển tổ tiết kiệm vay vốn, đôn đốc việc thu nợ tốt Năm 1992, hội phụ nữ áp dụng mô hình ngân hàng Grameen Băngladesh thành lập quỹ tình thương (TYM) nhân rộng từ năm 1994 Đến có triệu lượt người vay vốn huy động tiết kiệm 355 tỷ đồng qua 70000 nhóm tín dụng tiết kiệm (Đỗ Kim Chung, 2005, TCVM cho xoá đói giảm nghèo, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế số 330, tháng 11/2005) Đến Quỹ phát triển 21.186 thành viên 16 chi nhánh thuộc tỉnh, thành phố với tổng dư nợ 52 tỷ đồng, trung bình thành viên vay 2,4 triệu đồng, người cao 15 triệu đồng Thông qua hoạt động hỗ trợ, có 30.000 phụ nữ thoát khỏi đói nghèo.Cách thức cho vay quỹ dựa nhóm, tổ chức vay vốn đôi với tiết kiệm Mức tiết kiệm tự nguyện 3000đ/người/tuần (http://hoilhpn.org.vn/newsdetail.asp?CatId=144&NewsId=4632&lang=VN) Được thành lập vào tháng 7/2006, mạng lưới TCVM M7 Việt Nam có tổ chức thành viên thuộc huyện Mai Sơn (tỉnh Sơn La), huyện Điện Biên thành phố Điện Biên Phủ (tỉnh Điện Biên), huyện Đông Triều Uông Bí (tỉnh Quảng Ninh), huyện Can Lộc (tỉnh Hà Tĩnh), huyện Ninh Phước (tỉnh Ninh Thuận) Mạng lưới TCVM Việt Nam dần khẳng định kênh tài quan trọng góp phần đắc lực vào xoá đói giảm nghèo nâng cao đời sống cho người dân nông thôn Tính đến 14 tháng 6/2008, tổ chức cho gần 25.000 người nghèo vay vốn với tổng dư nợ đạt gần 50 tỷ đồng “Quỹ trợ vốn cho người lao động nghèo tự tạo việc làm” (CEP) có 17 chi nhánh hoạt động địa bàn TP.HCM Đối tượng CEP cho vay tiền người nghèo, không phân biệt thường trú hay tạm trú địa bàn TP.HCM, phụ nữ ưu tiên hàng đầu Ngoài ra, CEP mở rộng đối tượng cho vay công nhân, viên chức Cách thức cho vay: CEP cho vay theo kiểu tín chấp nên phải xây dựng chế cộng đồng Nếu công nhân viên chức vay tiền cần thông qua công đoàn với người dân nghèo, phải thông qua địa phương để xác định khu vực có nhu cầu Từ đó, người cần vay vốn khu vực tập hợp lại, năm người thành nhóm (bầu nhóm trưởng), mười nhóm thành cụm (bầu cụm trưởng), nhóm trưởng làm việc với cụm trưởng, cụm trưởng làm việc với nhân viên tín dụng CEP Một khách hàng vay tối đa 10 triệu đồng, trả góp tuần Nhưng không vay, theo qui định CEP, khách hàng phải có nghĩa vụ tiết kiệm cho (http://vietbao.vn/Kinh-te/Ai-duoc-vay-tien-cua-CEP/40140008/87/) Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân (VAPCF) đại diện cho 900 Quỹ tín dụng nhân dân sở nước Hiện nay, quỹ tín dụng nhân dân sở hoạt động 53 tỉnh, thành, thu hút gần triệu thành viên tham gia hộ sản xuất nông - lâm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, kinh doanh dịch vụ buôn bán nhỏ Tổng nguồn vốn huy động qua hệ thống đến đạt gần 6,5 nghìn tỷ đồng Hầu hết tổ chức TCVM tổ chức thành nhóm, cụm (có thể đến hộ) Cùng với việc nhận vốn vay nhóm trải qua lớp học phương thức sản xuất, kinh doanh phải đề kế hoạch sản xuất kinh doanh Tất thành viên nhóm phải có ý thức thực hiện, đốc thúc thực Hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng (tuỳ theo thoả thuận) nhóm để dành khoản tiền định, lập thành quỹ bảo hiểm 3.4 Các hoạt động TCVM - Tín dụng vi mô: Đây mô hình cho vay thực sở cung cấp khoản vay đến nhóm khách hàng – nghĩa tới cá nhân thành viên nhóm Mỗi nhóm gồm thành viên, thành viên bắt buộc tham gia buổi sinh hoạt hàng tuần đóng góp vào tiết kiệm, quỹ nhóm đóng bảo hiểm - Tiết kiệm: Có hình thức tiết kiệm 15 + Tiết kiệm bắt buộc: Là số tiền người vay đóng góp điều kiện để nhận tiền vay Tiết kiệm bắt buộc xem phần sản phẩm cho vay sản phẩm tiết kiệm thực Nó giống khoản “phí” để tiếp cận tín dụng + Tiết kiệm tự nguyện: Không phải phần trách nhiệm tiếp cận tới dịch vụ tín dụng Khách hàng gửi rút tiền tuỳ thuộc vào nhu cầu họ - Bảo hiểm vi mô: Còn mẻ với tổ chức cung cấp TCVM lớn ngân hàng Grameen Bangladesh; Bolivia; Indonexia chưa phát triển Mỗi nhóm khách hàng hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ đề phòng có rủi ro xảy khách hàng 3.5 Thực tiễn sách TCVM Chính phủ ban hành NĐ28 ngày 9-3-2005 tổ chức hoạt động Tổ chức tài quy mô nhỏ, dấu mốc quan trọng cho việc đời TCTCVM thức Theo NĐ165/2007/CP Chính phủ - sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều NĐ28 ngày 9-3-2005 , tổ chức TCVM phải có vốn pháp định tỷ đồng (http://www.cpv.org.vn/print_preview.asp?id=BT180851614) Như vậy, TCTCVM có vốn tỷ đồng bị điều chỉnh Luật Doanh nghiệp bị hạn chế phần hoạt động Những tổ chức quyền huy động tiền gửi từ xã hội mà huy động tiền gửi từ thành viên tổ chức (chính người nghèo) Theo nghiên cứu Trung tâm Phát triển Hội nhập (CDI), dịch vụ tài chính thức chiếm 90% thị phần tài nông thôn Cả nước có ngân hàng thương mại Nhà nước, 40 ngân hàng thương mại cổ phần, 920 quỹ tín dụng nhân dân, 70 hợp tác xã tín dụng Hoạt động TCVM phát triển rộng khắp toàn quốc Các tỉnh thành, quận huyện có hoạt động chương trình TCVM, phần lớn chương trình nằm tầm dự án qui mô nhỏ Hệ thống tài Việt Nam giai đoạn phát triển tỉ lệ lớn người dân nghèo Việt Nam chưa tiếp cận dịch vụ tài chính thức Ngành TCVM cung cấp dịch vụ tài cho nhiều người thuộc diện Nếu tính NHCSXH, số lượng hộ nghèo hưởng dịch vụ TCVM khoảng triệu Kênh phân phối TCVM chủ lực thường đơn vị thuộc phủ NHCSXH, NHNN & PTNT chương trình xoá đói giảm nghèo 16 TCVM giúp người nghèo tiết kiệm khoản nhỏ Ở Việt Nam, tiết kiệm chiếm khoảng 10% thu nhập Có thể không tiền mặt mà tài sản Bảng 1: Tiết kiệm tín dụng cộng đồng quỹ PTCĐ Việt Nam Nhóm Thành Tổng tiền Tổng quỹ Số lượt TK viên TK TK (USD) PTCĐ (USD) vay từ quỹ PTCĐ Việt Trì 478 9878 235000 45000 700 Hải Dương 424 4013 150000 25000 241 Hà Nội 136 2594 150900 235000 1985 Vinh 378 7864 246000 6000 55 Đà Nẵng 41 839 33000 80000 1126 Quy Nhơn 148 3163 53000 210000 2612 TP HCM/Quận 23 520 65000 42500 638 Cần Thơ/Ninh Kiều 42 762 42000 45000 564 Tổng cộng 1670 29633 974000 688500 7921 Nguồn: Dịch từ tiếng Anh, đăng tạp chí ACHR "Housing by People in Asia" (Nhà Ở người dân Châu Á) ,số 17, tháng 11 năm 2007 3.6 Tác động TCVM cho giảm nghèo 3.6.1 Tác động tích cực 3.6.1.1 Tác động mặt kinh tế - Tăng thu nhập cho hộ nông dân TCVM lối thoát tốt, niềm hy vọng người cận nghèo Từ TCVM đời người dân nghèo có điều kiện vay vốn từ NHCSXH với lãi suất thấp Trước 0,5%/tháng Nhưng theo quy định 0,65%/tháng TCVM bổ sung nguồn tài cho mục tiêu giảm nghèo Ngoài việc vay vốn người dân học lớp tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi để giảm thiểu rủi ro mặt sản xuất Những người vay vốn có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất Có nhiều hộ vay vốn để phát triển sở vật chất phục vụ chăn nuôi Ngoài ra, người dân vay vốn có điều kiện mở rộng ngành nghề Sau vay vốn số hộ nông giảm xuống nhiều Phần lớn họ kiêm thêm làm dịch vụ nghề khác Các hộ có nghề phụ có thêm vốn đầu tư cho nghề phụ phát triển Tất tác động tạo nên việc tăng thu nhập cho người dân Từ tỷ lệ hộ nghèo giảm nhanh chóng Năm 1990 tỷ lệ nghèo chung nước 60%, đến năm 1998 tỷ lệ nghèo 37%, năm 2000 32%, năm 2002 28,9%, năm 2004 24,1% Đến cuối năm 2007 xấp xỉ 15% Bình quân năm có Tỉnh, Thành phố 17 300.000 hộ thoát nghèo (Giai đoạn 2001-2005) (http://vietbao.vn/Xa-hoi/Xoa-doigiam-ngheo-thanh-tuu-ngoan-muc/45190683/157/ Ngày 11/04/2006) - Tác động TCVM đến khả tiết kiệm hộ nông dân Thường có quan điểm người nghèo ăn phải lo nói đến tiết kiệm Nhưng thực tế họ tiết kiệm khoản nhỏ (mặc dù điều kiện tiết kiệm họ khó khăn) Trung bình tháng hộ nghèo tiết kiệm 15-25 nghìn đồng Những hộ tham gia vay vốn từ quỹ TYM thành viên thường cam kết tự nguyện tiết kiệm mức VD: Ở xã Quảng Long - huyện Quảng Xương - tỉnh Thanh Hoá: mức tự nguyện tiết kiệm 3.000đồng (Nguồn: Tác động hoạt động TCVM đến xoá đói giảm nghèo cho người dân xã Quảng Long - Quảng Xương – Thanh Hoá Nguyễn Thị San LATN) - Tác động đến tăng CSHT, tăng tài sản hộ cải thiện điều kiện nhà Các hộ nông dân vay vốn, đầu tư sản xuất hiệu quả, thu nhập tăng lên hộ sử dụng số tiền để trang trải cho sống gia đình mua sắm tài sản cho gia đình: Bàn, ghế, tivi, đài, điện thoại, xe máy… Thu nhập tăng lên họ có điều kiện kết hợp với hỗ trợ nhà nước để xây dựng CSHT nông thôn Tính đến năm 2006 có 56% số xã đặc biệt khó khăn thuộc chương trình 135 có công trình theo quy định, 70% số xã xây dựng chương trình hạ tầng chủ yếu (nguồn: http://vietbao.vn/Xa-hoi/Xoadoi-giam-ngheo-thanh-tuu-ngoan-muc/45190683/157/ Ngày 11/04/2006) 3.6.1.2 Tác động mặt xã hội - Tác động việc làm Người dân vay vốn mở rộng quy mô sản xuất đặc biệt việc mở rộng ngành nghề, phát triển ngành nghề phụ Điều giải công ăn việc làm cho người lao động lúc nông nhàn Làm giảm hẳn tình trạng dư thừa lao động nông thôn VD: Hộ gia đình có lao động chính, người tức có người phụ thuộc Khi hộ có điều kiện tăng ngành nghề phụ lúc rảnh rỗi tham gia - Tác động đến công xã hội Tác động đến bình đẳng tiếp cận dịch vụ xã hội giáo dục, chăm sóc sức khoẻ, y tế, dinh dưỡng dịch vụ xã hội khác Việt Nam có tỷ lệ dân số 10 tuổi biết chữ cao giới đạt 99% từ năm 1999 Trong tỷ lệ biết chữ phụ nữ 88% nam giới 94% Tỷ lệ trẻ em đến tuổi học đến trường tỷ lệ vào đại học, cao đẳng đạt mức cao 18 Bước vào kỷ XXI hầu hết tuyến xã có trạm y tế, bình quân có nhân viên, nhiều thôn, có nhân viên y tế, khoảng 30% trạm y tế xã có bác sỹ, khoảng 85% trạm y tế xã có y sỹ, nữ hộ sinh Chất lượng y tế tăng lên, tỷ lệ tử vong trẻ em tuổi giảm mạnh từ 44,9‰ (năm 1990) lên 70‰ (năm 2002) Tuổi tho trung bình tăng từ 67 tuổi năm 1999 lên 70 tuổi năm 2002 (http://www.tapchicongsan.org.vn/details.asp?Object=14331554&news_ID=15638495) 3.6.1.3 Tác động mặt cộng đồng + Tác động đến tình làng nghĩa xóm Các tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM thông qua nhóm tín dụng - tiết kiệm sở (xã) Từ có điều kiện hiểu Quỹ tình thương có nhóm (5 thành viên) có điều kiện tổ chức sinh hoạt hàng tuần để trao đổi kinh nghiệm sản xuất kiến thức lĩnh vực khác Từ có mối liên hệ chặt chẽ thành viên với + Tác động đến vai trò phụ nữ gia đình cộng đồng (tác động bình đẳng giới) Tỷ lệ nữ học (88%) tỷ lệ nữ tham gia lao động xã hội đạt mức cao so với nhiều nước khác Hiện có nhiều phụ nữ đứng tên vay vốn để phát triển sản xuất gia đình Hội phụ nữ xã phát triển mạnh + Tác động đến vai trò của tổ chức hội NHNN & PTNT, Quỹ tình thương cung cấp dịch vụ TDVM cho nhóm khách hàng thông qua hội phụ nữ, NHCSXH cung cấp vốn vay cho người nghèo thông qua hội nông dân xã đóng vai trò tổ chức đứng bảo lãnh cho vay không cần chấp Bên cạnh hội nông dân hội phụ nữ mở rộng lớp tập huấn tư vấn cho hộ cách thức sử dụng vốn vay cho có hiệu Chính hoạt động làm cho vai trò hộ nông dân, hội phụ nữ ngày nâng lên 3.6.2 Tác động tiêu cực - TCVM cho người nghèo vay vốn Điều khiến cho người khó khăn sổ nghèo (không chứng nhận hộ nghèo) không quyền vay vốn để phát triển sản xuất - Làm cho nhiều hộ gia đình có nguy tái nghèo sau họ thoát nghèo không tiếp tục vay vốn Bên cạnh họ phải chịu tác động từ thị trường - Các tổ chức TCVM cho người nghèo vay vốn với lãi suất thấp số hộ không dùng tiền vay để phát triển sản xuất mà dùng để trả nợ, sau họ lại tình trạng nghèo đói, thoát nghèo Điều không đạt mục tiêu sách 19 - Một số tổ chức TCVM NHNN & PTNT, Quỹ tình thương cho vay sinh hoạt theo nhóm Điều dẫn đến có nhiều người tham gia vào nhóm để vay vốn - TDVM làm tăng chi tiêu gia đình: Các khoản vay cho kinh doanh lại dùng để tăng chi tiêu Nhưng chi tiêu cao tức hộ gia đình tăng chi tiêu cắt giảm chi tiêu tương lai, chí cắt vốn tương lai Trong số trường hợp khác vay nợ tín dụng lại dùng để làm gối đầu trả nhanh khoản vay khác - Cho vay với lãi suất thấp tạo hiệu tiêu cực làm cho tình hình tồi tệ Trong nhiều trường hợp làm dịch chuyển nguồn vốn từ người cho vay sang người nông dân vay vốn Điều làm xói mòn vững mạnh người cho vay Do tỷ lệ lãi suất thấp, tổng số vốn thức cung cấp cho nông nghiệp có nguy giảm thiếu động lực thị trường tài nông thôn có xu bị đối lập với thị trường tín dụng thành thị Tỷ lệ lãi thấp gây nhu cầu tín dụng tăng vượt cung, kéo theo phân chia định mức tín dụng thức không thức (Nguồn: Phát triển hoạt động TCVM Việt Nam TS Đào Văn Hùng NXB Lao động – xã hội) 3.7 Các hạn chế sách TCVM Từ tác động tiêu cực nêu ta thấy sách tồn số hạn chế sau: - Hạn chế đối tượng vay vốn sách: người có sổ nghèo vay - Hạn chế khung pháp lý tổ chức TCVM - Chính sách chưa có giám sát kiểm tra chặt chẽ trình thực hiện, dẫn đến việc sử dụng vốn vay không mục đích Bên cạnh tượng lạm dụng chức quyền tham ô, rút vốn chương trình sách - Mức lãi suất cho vay chương trình thấp, chưa hợp lý khiến tổ chức TCVM phụ thuộc vào trợ cấp Nhà nước - Nguồn vốn phi thống hạn chế, chủ yếu nguồn vốn từ tổ chức thống 3.8 Đánh giá chung hoạt động TCVM cho giảm nghèo Việt Nam Việt Nam nước nghèo, xây dựng chương trình xoá đói giảm nghèo giải pháp hàng đầu chiến lược ổn định phát triển kinh tế đến năm 2010 Trong bối cảnh này, hoạt động TCVM khu vực phi thức quy mô nhỏ có tính sáng tạo hình thức quan trọng, đóng góp hiệu cho giảm nghèo TCVM phần quan trọng hệ thống tài Việt Nam Hoạt động 20 TCVM phát triển rộng khắp toàn quốc, tỉnh thành, quận huyện Hiện nay, chương trình TCVM cung cấp dịch vụ cho khoảng 70% hộ gia đình nghèo toàn quốc Kết quả: chương trình làm tăng sản xuất, tăng thu nhập, tăng tiết kiệm làm thay đổi sống cho người dân nghèo… Bên cạnh thành công đó, hoạt động TCVM gặp số khó khăn như: Các tổ chức TVCM nhỏ lẻ, gặp khó khăn việc huy động tiết kiệm; Hoạt động TCTCVM chưa chuyên nghiệp, phụ thuộc vào tổ chức, đoàn thể (Hội phụ nữ, Hội nông dân) phụ thuộc vào trợ cấp nhà nước; Khung pháp lý huy động tiết kiệm TCTCVM thiếu, chưa tạo niềm tin bảo đảm hoạt động dài hạn… Để đẩy mạnh tín dụng cho người nghèo Việt Nam cần thực giải pháp: Đổi sách quốc gia cho TCVM; Kết hợp với sách giảm nghèo; Cân cho vay thương mại ưu đãi cho người nghèo; TDVM phải kèm theo bảo hiểm vi mô; Cần trọng tăng khả tiếp cận dịch vụ tài cho người nghèo ưu đãi; Cho phép TCTCVM phi thức tiếp cận nguồn vốn từ kênh tài nước ngoài; Cần nâng cao trách nhiệm xã hội định chế tài 3.9 Kinh nghiệm số nước giới Kinh nghiệm thành công TCTCVM tự lập tài nước (Bangladesh, Bolivia, Indonexia,…) là: Phương pháp cho vay nhỏ, tăng dần mức vay, tiết kiệm tăng dần tự nguyện phù hợp với người nghèo; đào tạo cán sách cán phù hợp; lãi suất phù hợp; hệ thống quản lý tổ chức rộng khắp; không trợ cấp; nhân rộng mô hình chia sẻ kinh nghiệm người nghèo 21 PHẦN IV: KẾT LUẬN 4.1 Kết luận Qua tìm hiểu sở lý luận sở thực tiễn sách TCVM thấy TCVM thực biện pháp hữu hiệu giúp giảm nghèo Nó áp dụng thành công nhiều nước giới Bangladesh, Bolivia, Indonexia Với việc cho người nghèo hộ nghèo vay vốn với lãi suất thấp TCVM góp phần làm giảm tỷ lệ nghèo xuống đáng kể Ở Việt Nam tỷ lệ nghèo giảm từ 60% năm 1990 xuống 24,1% năm 2004 Đến cuối năm 2007 xấp xỉ 15% Trong giai đoạn 2001 – 2005 bình quân giúp 300.000 hộ thoát nghèo/năm Trong năm (2001 – 2004) NHCSXH có 3573 triệu lượt hộ vay vốn Có khoảng 75% số hộ vay vốn Mặc dù phát triển Việt Nam gần 20 năm tác động sách TCVM không nhỏ Nó giúp người nghèo có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, phát triển ngành nghề để tăng thu nhập cho hộ nông dân, giúp họ tiết kiệm khoản nhỏ, tăng CSHT, tăng tài sản cho hộ, công xã hội cải thiện qua việc người nghèo có điều kiện tiếp cận với dịch vụ giáo dục, y tế…Tác động làm tăng việc làm cho người nghèo, hộ nghèo Ngoài ra, sách TCVM tác động đến tình làng nghĩa xóm, gắn kết nông dân với tổ chức… Mặc dù Việt Nam tỷ lệ nghèo cao Cần có điều chỉnh để mở rộng hoạt động TCVM Không giúp người dân thoát nghèo mà giúp họ có sống ổn định để không tái nghèo 4.2 Một số đề xuất Hiện Việt Nam nhiều người nghèo, vùng nghèo cần hỗ trợ tài Vì nên có biện pháp để mở rộng hoạt động TCVM - Có thể phát triển hoạt động tổ chức tài hành cách: + Cải cách môi trường sách phù hợp: Các quy định vốn điều lệ, sách lãi suất hợp lý (cân cho vay thương mại ưu đãi cho người nghèo) quan trọng vay không cần tài sản chấp, TDVM phải kèm theo bảo hiểm vi mô + Cải cách điều chỉnh tổ chức nhằm phát triển sở tài chính, điều chỉnh thể chế Cho phép tổ chức TCVM phi thức tiếp cận nguồn vốn từ kênh tài nước + Đổi công cụ tài chính: thủ tục nhanh gọn, thủ tục hợp lý Chú trọng tăng khả tiếp cận dịch vụ tài cho người nghèo ưu đãi 22 + Phát triển mô hình kết nối với tổ chức xã hội - Mở rộng tiết kiệm tín dụng tổ chức xã hội + Tăng cường mối liên hệ người nghèo với tổ chức tài + Mở rộng chương trình tín dụng tiết kiệm để huy động vốn hình thành quỹ nội cho thành viên + Thực số chương trình tín dụng phủ + Xây dựng lực cho khu vực tài bán thức 23 TÀI LIỆU THAM KHẢO TCVM cho xoá đói giảm nghèo Đỗ Kim Chung Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 330 Trang 3-10 Phát triển hoạt động TCVM TS.Đào Văn Hùng NXB Lao động – Xã hội 2005 Tác động hoạt động TCVM đến xoá đói giảm nghèo cho người dân xã Quảng Long - Quảng Xương – Thanh Hoá Nguyễn Thị San LATN 2008 Một số trang Web: - http://www.cpv.org.vn/print_preview.asp?id=BT180851614 - http://vietbao.vn/Xa-hoi/Xoa-doi-giam-ngheo-thanh-tuu-ngoan-muc/45190683/157/ - http://www.tapchicongsan.org.vn/details.asp?Object=14331554&news_ID=15638495 http://siteresources.worldbank.org/INTVIETNAMINVIETNAMESE/Resources/CPRG S_Vietnames_edited.pdf http://hoilhpn.org.vn/newsdetail.asp? CatId=144&NewsId=4632&lang=VN - http://vietbao.vn/Kinh-te/Ai-duoc-vay-tien-cua-CEP/40140008/87/ 24 MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 2.1 Khái niệm 2.1.1 Khái niệm TCVM .3 2.1.2 Khái niệm nghèo .3 2.2 Đặc điểm 2.2.1 Đặc điểm TCVM .3 2.2.2 Đặc điểm tài người nghèo 2.2.3 Mục tiêu sách 2.2.4 Đối tượng 2.2.5 Công cụ sách 2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến TCVM cho giảm nghèo .5 2.3.1 Nhân tố bên .5 2.3.5 Nhân tố bên .6 2.4 Tác động sách 2.4.1 Tác động sách lãi suất .7 2.4.2 Tác động khác 2.4.2.1 Tác động mặt kinh tế .9 2.4.2.2 Tác động mặt xã hội 10 PHẦN III: CƠ SỞ THỰC TIỄN CỦA CHỦ ĐỀ NGHIÊN CỨU 12 3.1 Thực tiễn tài vi mô số nước giới 12 3.2 Thực trạng nghèo đói Việt Nam 12 3.3 Tình hình TCVM cho giảm nghèo Việt Nam .13 3.4 Các hoạt động TCVM .15 3.5 Thực tiễn sách TCVM 16 3.6 Tác động TCVM cho giảm nghèo 17 3.6.1 Tác động tích cực 17 3.6.1.1 Tác động mặt kinh tế 17 3.6.1.3 Tác động mặt cộng đồng .19 3.6.2 Tác động tiêu cực 19 3.7 Các hạn chế sách TCVM .20 3.8 Đánh giá chung hoạt động TCVM cho giảm nghèo Việt Nam 20 3.9 Kinh nghiệm số nước giới 21 4.1 Kết luận 22 4.2 Một số đề xuất 22 TÀI LIỆU THAM KHẢO .24 DANH MỤC VIẾT TẮT 25 TCVM: Tài vi mô TCTCVM: Tổ chức tài vi mô BHXH: Bảo hiểm xã hội NHNN & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NH: Ngân hàng TDVM: Tín dụng vi mô NXB: Nhà xuất LHPN: Liên hiệp phụ nữ CSHT: Cở sở hạ tầng ĐB: Đồng PTCĐ: Phát triển cộng đồng NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội 26 ... trạng nghèo đói Vi t Nam -/ Vi t Nam xếp vào danh sách nước nghèo Thế giới: Tỉ lệ hộ đói nghèo Vi t Nam cao Theo kết điều tra mức sống dân cư (theo chuẩn nghèo chung Quốc tế), tỉ lệ đói nghèo. .. nước giới Bangladesh, Bolivia, Indonexia Với vi c cho người nghèo hộ nghèo vay vốn với lãi suất thấp TCVM góp phần làm giảm tỷ lệ nghèo xuống đáng kể Ở Vi t Nam tỷ lệ nghèo giảm từ 60% năm 1990 xuống... CƠ SỞ THỰC TIỄN CỦA CHỦ ĐỀ NGHIÊN CỨU 12 3.1 Thực tiễn tài vi mô số nước giới 12 3.2 Thực trạng nghèo đói Vi t Nam 12 3.3 Tình hình TCVM cho giảm nghèo Vi t Nam .13