LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập tôi, số liệu đƣợc nêu luận văn trung thực, phân tích đánh giá chƣa đƣợc công bố công trình Tài liệu tham khảo nội dung trích dẫn đảm bảo đắn, xác, trung thực tuân thủ quy định bảo vệ quyền sở hữu trí tuệ Hải Phòng, ngày….tháng 03 năm 2016 Tác giả Phạm Thị Minh Thƣ i LỜI CẢM ƠN Thông qua luận văn hy vọng với kiến thức đƣợc trang bị trƣờng, với nhận thức thân lý luận, thực tiễn hoạt động ngân hàng nói chung BIDV Hải Phòng nói riêng, biện pháp kiến nghị đƣa đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị công tác nhƣ TCTD khác Để hoàn thành luận văn trên, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới trƣờng Đại học Hàng hải Việt Nam, thầy cô trình giảng dạy, thầy cô quản lý giúp đỡ hoàn thành khóa học Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn TS Phạm Văn Hồng, ngƣời tận tình giúp đỡ hƣớng dẫn suốt trình làm luận văn Xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc anh chị em đồng nghiệp BIDV Hải Phòng hỗ trợ tài liệu, đóng góp ý kiến động viên giúp đỡ hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp có động viên, hỗ trợ đóng góp ý kiến để hoàn thành luận văn Dù cố gắng nhƣng với trình độ hiểu biết thời gian nghiên cứu thực tế có hạn nên không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đƣợc lời dẫn, góp ý Thầy Cô, đồng nghiệp ngƣời quan tâm lĩnh vực để luận văn đƣợc hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả Phạm Thị Minh Thƣ ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Vai trò, chức NHTM 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.2 Hiệu kinh doanh NHTM 10 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu kinh doanh NHTM 12 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu kinh doanh NHTM 18 1.2.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu kinh doanh NHTM 19 1.3 Kinh nghiệm số NHTM nƣớc nƣớc việc nâng cao hiệu kinh doanh 22 1.3.1 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 22 1.3.2 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 24 1.3.3 Ngân hàng Citibank 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA BIDV HẢI PHÒNG 26 2.1 Giới thiệu chung BIDV 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Hải Phòng 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.3 Mạng lƣới hoạt động 27 iii 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011- 2015 28 2.2.1 Tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 28 2.2.2 Đánh giá hiệu kinh doanh BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 43 2.3 Đánh giá chung hiệu kinh doanh BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 59 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 59 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 61 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA BIDV HẢI PHÒNG 64 3.1 Định hƣớng hoạt động BIDV Hải Phòng: 64 3.1.1 Định hƣớng ngắn hạn 64 3.1.2 Định hƣớng trung dài hạn 65 3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh BIDV Hải Phòng thời gian tới: 65 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng 66 3.2.2 Nâng cao thị phần huy động vốn 69 3.2.3 Tăng thu khoản dịch vụ 71 3.2.4 Tiết giảm chi phí 73 3.2.5 Giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng hoạt động phi tín dụng 73 3.2.6 Phát triển mạng lƣới, xây dựng quảng bá thƣơng hiệu, hoạt động tiếp thị 75 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 75 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV Giải thích Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BCKQHĐKD Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BQ Bình quân CK Cuối kỳ CN Chi nhánh DC Dân cƣ DN Doanh nghiệp ĐCTC Định chế tài DT Doanh thu HĐV Huy động vốn HP Hải Phòng KD Kinh doanh LN Lợi nhuận LNR Lợi nhuận ròng LNST Lợi nhuận sau thuế NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng Thƣơng mại ROA Tỷ suất sinh lời tài sản ROE Tỷ suất sinh lợi vốn chủ sở hữu TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần VCSH Vốn chủ sở hữu v DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Số hiệu Nội dung bảng 2.1 2.2 Số dƣ HĐV theo loại tiền BIDV HP năm 2011-2015 Huy động vốn BIDV Hải Phòng theo kỳ hạn từ năm 2011-2015 Trang 31 33 2.3 Hoạt động tín dụng BIDV HP năm 2011-2015 36 2.4 Cơ cấu thu chi BIDV Hải Phòng từ năm 2011-2015 47 2.5 2.6 2.7 Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng chi phí BIDV Hải Phòng từ năm 2011-2015 Khoảng cách thu nhập BIDV Hải Phòng từ năm 2011-2015 Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng lao động vi 51 56 58 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu Nội dung biểu Trang 2.1 Vốn huy động BIDV HP năm 2011-2015 28 2.2 Tốc độ tăng trƣởng HĐV BIDV HP từ năm 2011-2015 29 2.3 Cơ cấu vốn huy động BIDV HP năm 2011-2015 30 2.4 Tỷ trọng HĐV theo loại tiền BIDV HP năm 2011-2015 32 2.5 Thị phần huy động vốn địa bàn Hải Phòng 34 2.6 Dƣ nợ cuối kỳ dƣ nợ BQ BIDV Hải Phòng 2011-2015 35 2.7 Dƣ nợ phân theo thành phần kinh tế 2011-2015 38 2.8 Tỷ trọng cho vay theo kỳ hạn BIDV HP từ năm 2011–2015 39 2.9 Cơ cấu cho vay theo loại tiền BIDV HP từ năm 2011-2015 40 2.10 Thị phần tín dụng địa bàn TP Hải Phòng 41 2.11 Thu dịch vụ giai đoạn 2011-2015 42 2.12 Hiệu suất sử dụng vốn giai đoạn 2011-2015 43 2.13 Tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng giai đoạn 2011-2015 44 2.14 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên giai đoạn 2011-2015 45 2.15 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên giai đoạn 2011-2015 46 2.16 Chênh lệch thu chi BIDV HP từ năm 2011-2015 46 2.17 Chỉ số tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản BIDV Hải Phòng từ năm 2011-2015 49 2.18 Chỉ số tỷ lệ LNR/VCSH BIDV HP từ năm 2011–2015 50 2.19 Tỷ lệ LNST/Tổng doanh thu giai đoạn 2011–2015 51 2.20 Tỷ lệ nợ nhóm nợ xấu tổng dƣ nợ 53 2.21 Lãi ròng từ hoạt động tiền tệ BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 vii 55 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống tài quốc gia có vị trí quan trọng kinh tế với chức huy động phân bổ nguồn lực Hệ thống tài Việt Nam bao gồm thị trƣờng tài chính, tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng, công cụ tài sở hạ tầng tài Các NHTM Việt Nam phận quan trọng hệ thống Tài quốc gia, đƣợc đổi đa dạng hoá loại hình sở hữu, gia tăng quy mô hoạt động, song chất lƣợng phát triển hạn chế Trƣớc đòi hỏi cấp thiết phát triển ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, biến động phức tạp kinh tế toàn cầu, phát triển thị trƣờng tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng cần thiết phải có biện pháp để nâng cao hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam nhằm đƣa ngành ngân hàng Việt Nam trụ vững suy thoái kinh tế toàn cầu Trong giai đoạn nay, vấn đề tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng với mục tiêu lành mạnh hóa tình trạng tài lực hoạt động tổ chức tín dụng thông qua xử lý đơn vị yếu trở nên nóng hết Trong năm 2015, BIDV nhận sáp nhập MHB – nhƣ tâm điểm đột phá M&A để có Ngân hàng quy mô lớn mạnh nƣớc vƣơn tầm khu vực Đứng trƣớc xu mua lại, sáp nhập ngân hàng diễn mạnh mẽ nhƣ nay, BIDV - ngân hàng có vị thị trƣờng Việt Nam lại phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh để dễ dàng cho quan có thẩm quyền bên liên quan chọn ngân hàng sáp nhập vào BIDV Để đạt đƣợc mục đích này, BIDV Hải Phòng, với vai trò chi nhánh lớn BIDV, cần nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh, đảm bảo tăng trƣởng hiệu quả, an toàn, bền vững, nâng cao lực hoạt động nhằm góp phần đƣa BIDV lớn mạnh hơn,đứng vững thị trƣờng tài đầy rủi ro nhƣ Bên cạnh đó, thị trƣờng tài ngân hàng Việt Nam ngày phát triển cạnh tranh ngân hàng việc thu hút giữ khách hàng bƣớc vào giai đoạn khốc liệt BIDV Hải Phòng ngày gặp nhiều khó khăn cạnh tranh để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Vì để đứng vững trƣớc môi trƣờng cạnh tranh ngày khốc liệt này, đòi hỏi BIDV Hải Phòng phải có định hƣớng phát triển đắn, biện pháp phát triển thích hợp vận dụng biện pháp cách linh hoạt, khoa học đồng Xuất phát từ vấn đề này, tác giả chọn đề tài: “Một số biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn tìm giải pháp phù hợp để nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng dựa sở lý luận, tiêu hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, kinh nghiệm hoạt động ngân hàng Việt Nam giới, xu hƣớng phát triển ngành ngân hàng Việt Nam nhƣ giới Mục đích cụ thể nhƣ sau: + Nghiên cứu tổng quan NHTM, tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHTM + Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Từ rút ƣu điểm hạn chế hoạt động kinh doanh Chi nhánh nguyên nhân hạn chế + Đƣa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Hải Phòng Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Đối tƣợng nghiên cứu đề tài hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Hải Phòng Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động kinh doanh BIDV Hải Phòng giai đoạn từ năm 2011-2015 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng nhiều phƣơng pháp khoa học trình nghiên cứu: Phân tích, tổng hợp, so sánh, lập bảng, thống kê, toán học, suy luận logic, vấn chuyên gia…Luận văn tiếp cận vấn đề quan điểm doanh nghiệp, cụ thể NHTM, kết hợp mô tả phân tích số liệu thực tế thu thập qua nhiều năm, sử dụng phƣơng pháp khoa học để đánh giá cách định lƣợng kết hợp định tính hoạt động đầu tƣ nâng cao lực cạnh tranh BIDV Hải Phòng Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hiệu kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh hiệu kinh doanh BIDV Hải Phòng Chƣơng 3: Một số biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh BIDV Hải Phòng biện pháp quản lý chặt dòng tiền khách hàng trƣớc tiếp tục giải ngân cho khách hàng tiếp tục kinh doanh trả nợ ngân hàng - Quản lý chặt chẽ tài sản chấp theo quy định đặc biệt hàng tồn kho phải quản lý kho riêng, ký hợp đồng bảo vệ riêng BIDV Hải Phòng, quản lý xuất nhập hàng chặt chẽ - Có sách chế tài cụ thể khoản vay hạn, gắn trách nhiệm quyền lợi trực tiếp cán quản lý khoản vay để thúc đẩy việc thu hồi nợ * Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng: - Tiến hành rà soát, đánh giá lại toàn danh mục khách hàng Chi nhánh để đề xuất, xác định rõ định hƣớng phát triển khách hàng năm 2016 Tăng trƣởng tín dụng có định hƣớng đôi với việc kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng để đảm bảo phát triển bền vững Trong nên tập trung vào phát triển khách hàng lĩnh vực xuất nhập phù hợp với lợi thành phố cảng Hải Phòng: cảng biển Hải Phòng, khu công nghiệp, công nghiệp nhẹ, công nghiệp phụ trợ, dịch vụ kho bãi vận chuyển - Quản lý tốt dòng tiền khách hàng, phát sớm dấu hiệu rủi ro để có ứng xử kịp thời, đặc biệt khách hàng có dƣ nợ lớn - Nâng cao lực thẩm định dự án, xét duyệt cho vay, đảm bảo chất lƣợng tín dụng đƣợc trì mức độ an toàn - Quán triệt thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng - Tích cực tìm kiếm dự án tốt để tài trợ trung dài hạn, từ tìm kiếm khách hàng đồng hành lâu dài với BIDV Chú trọng phát triển cho vay bán lẻ, tích cực cho vay ngắn hạn với khách hàng có tình hình tài lành mạnh, hƣớng đến bền vững, hiệu - Thƣờng xuyên theo dõi tình hình biến động thị trƣờng bất động sản để nắm bắt đƣợc thay đổi giá trị tài sản đảm bảo khoản vay Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo trả bớt phần dƣ nợ trƣờng 67 hợp giá trị tài sản bị giảm xuống - Luôn cảnh báo loại hình tội phạm ngân hàng, nâng cao đạo đức nghề nghiệp ngƣời lao động để phòng tránh rủi ro tiềm ẩn từ bên ngân hàng Loại rủi ro thƣờng nguy hiểm phát sinh thƣơng để lại hậu nghiêm trọng khó khắc phục, cần đề cao cảnh giác  Biện pháp cần thực năm 2016: - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng Chi nhánh, phân nhóm khách hàng vào tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế khách hàng chất lƣợng TSĐB để áp dụng sách ứng xử phù hợp (phát triển, trì, thoái lui ) Yêu cầu khách hàng chuyển doanh thu BIDV Hải Phòng để trả nợ hạn, sử dụng dịch vụ NH, bổ sung TSĐB (nếu cần thiết) Đối với khách hàng tốt, cần có giải pháp linh động, phù hợp, áp dụng sách siết chặt, làm khách hàng - Tuyển dụng mới, đào tạo lại, củng cố, xếp, bố trí lại để tăng chất lƣợng cán bộ: + Tự đào tạo Chi nhánh + Luân chuyển nội cán Phòng Quan hệ khách hàng sang Phòng Quản lý rủi ro để học hỏi thêm có phối hợp chặt chẽ, hiệu phòng - Thực tuân thủ tăng cƣờng kiểm soát chặt chẽ quy trình nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng: + Thực tuân thủ theo quy trình nghiệp vụ, quy định hành BIDV, phải đầy đủ chứng từ giải ngân hợp lệ, sở xác định nguồn trả nợ, giá trị thị trƣờng TSĐB; + Hạn chế tối đa thực giải ngân tiền mặt cho khách hàng vay; hạn chế việc nhận tài sản có tính khả mại thấp nhƣ đất trồng lâu năm, đất trồng rừng chƣa chuyển mục đích sử dụng đất + Tăng cƣờng kiểm tra sau cho vay, giám sát tình hình hoạt động SXKD khách hàng, bám sát nguồn thu, quản lý dòng tiền khách hàng 68 - Tiến hành rà soát, đánh giá lại toàn danh mục khách hàng Chi nhánh để đề xuất, xác định rõ định hƣớng phát triển khách hàng năm 2016 Trong nên tập trung vào phát triển khách hàng lĩnh vực xuất nhập phù hợp với lợi thành phố cảng Hải Phòng: Cảng biển Hải Phòng, Khu công nghiệp, Công nghiệp nhẹ, Công nghiệp phụ trợ, Dịch vụ kho bãi vận chuyển - Tập trung nguồn nhân lực để phát triển khách hàng tinh thần toàn thể cán nhân viên chi nhánh tham gia vào công tác tiếp thị phát triển khách hàng Xây dựng kế hoạch chi tiết đến tuần, tháng cho công tác tiếp thị, phát triển khách hàng mới, thực phân giao chi tiết kế hoạch tiếp thị phát triển khách hàng cho phận, cán có báo cáo kết thực hàng tuần, hàng tháng cho cán quản lý - Tích cực tìm kiếm dự án tốt để tài trợ trung dài hạn, từ tìm kiếm khách hàng đồng hành lâu dài với BIDV Chú trọng phát triển cho vay bán lẻ, tích cực cho vay ngắn hạn với khách hàng có tình hình tài lành mạnh, hƣớng đến bền vững, hiệu  Biện pháp thực theo lộ trình: - Tăng trƣởng tín dụng phải phù hợp với tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn thực tế mục tiêu kinh doanh, tăng trƣởng tín dụng có định hƣớng đôi với việc kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng để đảm bảo phát triển bền vững - Nâng cao lực thẩm định dự án, xét duyệt cho vay, đảm bảo chất lƣợng tín dụng đƣợc trì mức độ an toàn - Quán triệt thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng - Tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng nguồn nhân lực đạo đức, nghiệp vụ, có trình độ chuyên môn phù hợp với yêu cầu công tác nâng cao chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2.2 Nâng cao thị phần huy động vốn 69 Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng đảm bảo tính khoản lợi nhuận cho ngân hàng Song song với chiến lƣợc kinh doanh mà tác giả đề xuất riêng với hoạt động huy động BIDV Hải Phòng cần tập trung vào tất sản phẩm tiền gửi nhƣ tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi Việt Nam đồng, tiền gửi ngoại tệ, tiền gửi khách hàng cá nhân, tiền gửi khách hàng doanh nghiệp - Đối với nhóm tiền gửi không kỳ hạn: + Tăng trƣởng khách hàng mở tài khoản đặc biệt nhóm khách hàng doanh nghiệp nhóm khách hàng có lƣợng tiền gửi không kỳ hạn nhiều + Phát triển số lƣợng giao dịch khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản dịch vụ nhanh chóng thuận tiện, giảm thiểu thời gian thủ tục giao dịch rƣờm rà, đảm bảo chất lƣợng toán báo có nhanh, chuyển tiền nƣớc tức thời, nhân viên phục vụ chu doanh nghiệp cảm thấy thuận tiện Từ đó, họ tiến tới để tài khoản họ BIDV Hải Phòng tài khoản dòng tiền doanh nghiệp + Xây dựng gói sản phẩm theo đặc thù kinh doanh khách hàng; + Tích cực bán chéo sản phẩm trả lƣơng qua tài khoản nhóm khách hàng doanh nghiệp sản phẩm giúp làm dòng tiền doanh nghiệp chuyển qua tài khoản cá nhân mở BIDV Hải Phòng, làm hao hụt dòng tiền khỏi BIDV Hải Phòng + Phát huy mối quan hệ tốt đẹp có BIDV Hải Phòng để tăng thêm nguồn huy động vốn từ khách hàng sẵn có + Hiện BIDV Hải Phòng khách hàng đƣợc phân công cán quản lý khách hàng làm đầu mối phụ trách chịu trách nhiệm Vì vậy, công tác tuyển chọn, đào tạo cán quản lý khách hàng để việc họ đại diện cho hình ảnh BIDV Hải Phòng phải đƣợc trọng nhằm đẩy mạnh công tác chăm sóc Khách hàng 70 - Đối với nhóm tiền gửi có kỳ hạn thƣờng thị phần huy động từ nhóm khách hàng cá nhân, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: + Phát triển nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm linh hoạt cho nhóm khách hàng cá nhân + Lãi suất cạnh tranh, nhiều khuyến mại cho khách hàng + Đơn giản thủ tục, phục vụ nhanh chóng, thuận tiện Cải tiến qui trình làm việc đơn giản, nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch BIDV Hải Phòng Hiện nay, chuyển đổi mô hình hoạt động kinh doanh nhƣng BIDV Hải Phòng bị than phiền thời gian gửi tiết kiệm lâu so với ACB, Vietcombank + Phát triển nhiều sản phẩm với công nghệ đại nhƣ chuyển tiền, gửi tiền trực tuyến cho đối tƣợng nhân viên văn phòng + Tăng cƣờng địa điểm giao dịch siêu thị, khu mua sắm, khu dân cƣ đông đúc Đặc biệt tăng cƣờng vài điểm giao dịch vào ngày thứ chủ nhật, giao dịch để phục vụ nhóm khách hàng thời gian giao dịch vào hành - Đối với nhóm tiền gửi ngoại tệ tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: + Tăng cƣờng thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân cách mở rộng hoạt động kiều hối thông qua kênh Western Union, sách lãi suất ngọai tệ cạnh tranh, sách mua bán ngoại tệ với mức giá tốt cho khách hàng có tiền gửi ngoại tệ BIDV Hải Phòng + Đẩy mạnh phát triển nhóm khách hàng xuất chế mua ngoại tệ với mức giá tốt đồng thời họ có nhu cầu mua ngoại tệ BIDV Hải Phòng phải ƣu tiên bán ngoại tệ cho họ với mức giá ƣu đãi Ngoài BIDV Hải Phòng phải hỗ trợ họ việc sách tín dụng ƣu đãi nhƣ lãi suất tốt, tỷ lệ chiết khấu chứng từ xuất cao… 3.2.3 Tăng thu khoản dịch vụ Thu nhập từ dịch vụ BIDV Hải Phòng chiếm tỷ trọng chƣa cao 71 tổng thu nhập, nhiên lại nguồn thu nhập mang lại hiệu cao chi phí rủi ro thấp Vì vậy, để nâng cao hiệu kinh doanh, BIDV Hải Phòng cần đa dạng hóa nguồn thu mình, nguồn thu mạnh nhƣ thu dịch vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ,… * Biện pháp cần thực năm 2016:  Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tiếp tục tập trung khai thác sản phẩm mạnh Chi nhánh: kinh doanh ngoại tệ, toán nƣớc, tài trợ thƣơng mại Bên cạnh đó, triển khai có hiệu sản phẩm dịch vụ bán lẻ để góp phần đƣa BIDV thành hệ thống ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp  Lên kế hoạch tiếp cận khách hàng tiềm việc sử dụng dịch vụ toán, Bảo lãnh, L/C dịch vụ ngân hàng khác để có hính thức tiếp thị phù hợp  Nâng cao tính chuyên nghiệp, chất lƣợng phục vụ, chăm sóc khách hàng đội ngũ cán thực công tác giao dịch, phục vụ khách hàng  Đối với hoạt động kinh doanh thẻ: + Trong năm 2016, BIDV Hải Phòng cần tập trung thu hồi nợ Đối với khách hàng mới, cần đẩy mạnh công tác nhắc nợ thu hồi nợ, tránh phát sinh nợ xấu + Đối với dịch vụ POS, thị trƣờng nhỏ hẹp, BIDV Hải Phòng hƣớng tới tiếp cận địa điểm nhà hàng, khách sạn, cửa hiệu quy mô nhỏ tăng cƣờng công tác chăm sóc đơn vị chấp nhận thẻ để tăng doanh số BIDV Hải Phòng cần hỗ trợ đơn vị chấp nhận thẻ tốt mặt kỹ thuật để nâng cao uy tín hình ảnh chuyên nghiệp BIDV khách hàng * Biện pháp thực theo lộ trình:  Thực nghiên cứu, phân khúc lại nhóm khách hàng Chi nhánh, từ đó, phối hợp đề xuất biện pháp tiếp cận, chƣơng trình chăm sóc, sách phí áp dụng với đối tƣợng khách hàng  Tổ chức lại phận thẻ nói riêng phận bán lẻ nói chung BIDV 72 Hải Phòng Cụ thể, cần thành lập đầu mối triển khai nghiệp vụ thẻ Chi nhánh, có 01 lãnh đạo phòng (phòng Quan hệ khách hàng phòng Dịch vụ khách hàng) 3.2.4 Tiết giảm chi phí Trong thời gian qua, chi phí hoạt động ngân hàng tăng nhanh, phần tình hình lạm phát chung nƣớc, phần ngân hàng chƣa tìm giải pháp làm giảm chi phí sử dụng chi phí hiệu Giảm chi phí phần quan trọng việc tăng lợi nhuận ngân hàng Chi phí ngân hàng chủ yếu chi lãi tiền gửi lãi vay Để giảm chi phí trƣớc tiên phải giảm khoản chi Để giảm khoản chi chi nhánh phải tích cực huy động tiền nhàn rỗi chỗ, nguồn không kỳ hạn tổ chức, giảm vay vốn ngân hàng cấp từ giảm tỷ lệ lãi suất đầu vào, dẫn đến giảm chi phí sử dụng Vận động khách hàng doanh nghiệp cá nhân sử dụng vốn toán qua tài khoản nhằm tận dụng tiền nhàn rỗi dân Tăng cƣờng quản lý, giám sát chi phí, đảm bảo tính thực tiễn trung thực khoản chi, tổ chức kiểm tra, kiểm soát kiên xử lý khoản chi sai chế độ, vƣợt định mức Ngoài để giảm chi phí cần hạn chế tối đa khoản chi nội bộ, cần cắt giảm khoản chi không cần thiết, tránh sử dụng lãng phí vật liệu, giấy tờ, văn phòng phẩm khác Những khoản chi nhỏ nhƣng giảm bớt góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngay ban lãnh đạo phải có ý thức tiết kiệm từ thông qua hoạt động truyền xuống toàn cán ngân hàng để tất ngƣời có ý thức tiết kiệm, nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực 3.2.5 Giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng hoạt động phi tín dụng Hoạt động tín dụng chứa đựng rủi ro, để phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng BIDV Hải Phòng cần áp dụng giải pháp sau: 73 Phân tích, đánh giá xác khách hàng cần vay vốn: Phân tích đánh giá xác khách hàng biện pháp quan trọng định hiệu đầu tƣ thông qua nội dung: + Đánh giá lực pháp lý khách hàng: Nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trƣớc pháp luật để đảm bảo quyền lợi hợp pháp ngân hàng Xác định tính hợp lý khách hàng sở để ký kết thực hợp đồng tín dụng + Đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh ngƣời lãnh đạo doanh nghiệp: Vị trí ngƣời lãnh đạo điều hành doanh nghiệp định đến thành công hay thất bại doanh nghiệp Do lực quản lý điều hành tốt có nhiều hội để doanh nghiệp phát triển làm ăn có lãi + Đánh giá sở vật chất kỹ thuật doanh nghiệp: Nhằm xác định thực trạng triển vọng hoạt động kinh doanh DN thị trƣờng để khẳng định tồn phát triển DN tƣơng lai Phân tán rủi ro: Phân tán rủi ro đƣợc thực theo phƣơng pháp chia sẻ rủi ro nhà đầu tƣ với nhƣ không tập trung vốn vay vào khách hàng lĩnh vực đầu tƣ , BIDV Hải Phòng phải đa dạng hóa loại lĩnh cho vay đa dạng hóa lĩnh vực đầu tƣ Sử dụng đảm bảo chắn: BIDV Hải Phòng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm đảm bảo thời điểm vay vốn Nắm bắt thông tin rủi ro khách hàng: Thông qua báo cáo tài mà DN thƣờng xuyên phải cung cấp cho Ngân hàng; Thông qua tài liệu quan liên quan nhƣ báo cáo kiểm toán, thông qua thị trƣờng thông qua thông tin quan pháp luật Việc nắm bắt thông tin kịp thời, xác khách hàng giúp cho ngân hàng có đƣợc chiến lƣợc kinh doanh phù hợp hạn chế rủi ro mức thấp Tăng cƣờng công tác kiểm soát, kiểm toán nội bộ: Công tác kiểm soát nội nhằm mục đích ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm hoạt động kinh 74 doanh ngân hàng DN Phải kiểm tra chặt chẽ sở pháp lý thiết lập quan hệ ngân hàng với DN để bảo vệ ngân hàng trƣớc pháp luật 3.2.6 Phát triển mạng lưới, xây dựng quảng bá thương hiệu, hoạt động tiếp thị Để nâng cao hiệu kinh doanh, việc cần thiết phát triển tổng tài sản sinh lời nhƣ nguồn vốn phục vụ kinh doanh Trong thời gian tới BIDV Hải Phòng cần thiết phải phát triển thêm từ – phòng giao dịch, để chuẩn bị tốt cho công tác mạng lƣới, BIDV Hải Phòng nên thành lập tổ nghiên cứu thị trƣờng lập đề án trình BIDV NHNN phê chuẩn, đồng thời chuẩn bị sở vật chất, ngƣời để đáp ứng kịp thời nhu cầu mạng lƣới Cần thiết tiếp tục triển khai nhiều chiến dịch truyền thông xây dựng thƣơng hiệu nhằm quảng bá rộng rãi hình ảnh BIDV Hải Phòng đến với đông đảo công chúng thông qua nhiều kênh truyền thông khác từ truyền hình địa phƣơng, báo giấy, báo mạng đến truyền thông nội với tin nội bộ, email nội bộ, hoạt động tập thể Việc truyền thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng ghi nhận quan báo chí làm cho hình ảnh, thƣơng hiệu BIDV Hải Phòng ngày trở nên quen thuộc với khách hàng, quan quản lý đông đảo công chúng Do cần đẩy mạnh chƣơng trình quảng cáo hình ảnh VRB Hải Phòng truyền hình báo chí quảng cáo chuyên nghiệp, thời lƣợng phát sóng dài 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của ngân hàng , khách hàng thƣờng xuyên tiếp xúc giao dịch với nhân viên , thái độ , phong cách làm viê ̣c của nhân viên có ảnh hƣởng định đến hình ảnh và uy tín của ngân hàng Vì vậy, với kiế n thức, kinh nghiê ̣m, thái độ phục vụ , khả thuyết phục khách hàng , ngoại hình, trang phục nhân viên… làm tăng thêm chất lƣợng dich ̣ vụ có thể làm giảm chất lƣợng dịch vụ 75 Hiê ̣n nay, với sƣ̣ xuất hiê ̣n của nhiề u ngân hàng và ngoài nƣớc , trình đô ̣ công nghê ,̣ sản phẩm gần nhƣ khác biệt , ngân hàng thu hút khách hàng để tăng doanh thu, nâng cao hiệu hoat động kinh doanh bằ ng chất lƣợng phục vụ của đô ̣i ngũ nhân viên Thực tế cho thấy lợi thế ca ̣nh tranh của ngân hàng càng phụ thuộc nhiều vào yếu tố chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên Vì vậy, củng cố khách hàng nhƣ mở rộng khách hàng mới, NHTM nói chung BIDV Hải Phòng nói riêng cầ n không ngƣ̀ng nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Để thực đƣợc mục tiêu này, BIDV Hải Phòng cần trọng vấn đề sau: - Tuân thủ theo quy triǹ h tuyển dụng BIDV, đảm bảo công tác tuyển dụng nhân xác khoa học hợp lý nhằm tuyển dụng đƣợc ngƣời có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc - Thực tự đào tạo chi nhánh cử cán tham gia khóa đào tạo liên quan đến nghiệp vụ vấn đề liên quan, đảm bảo trang bị đầy đủ, kịp thời kiến thức quy trình nghiệp vụ, văn quy phạm pháp luật nhƣ kỹ mềm xử lý công việc giao tiếp với khách hàng - Tổ chức đƣa cán tham gia thi liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ nhƣ hoạt động văn hóa văn nghệ, quy đánh giá đƣợc trình độ nhƣ kiểm tra khả ứng xƣ̉ của cán nhân viên để khen thƣởng hay chỉnh đốn kịp thời - Có sách tiền lƣơng, phúc lợi phù hợp với đóng góp cán nhân viên, đảm bảo công nhƣ động viên, khích lệ cán cống hiến cho ngân hàng - Đổi mới phong cách giao dich ̣ , thể hiê ̣n sƣ̣ văn minh lich ̣ sƣ̣ của cán bô ̣ nhân viên đố i với khách hàng dựa nguyên tắc : nguyên tắc tôn trọng khách hàng, nguyên tắ c giao dich ̣ viên góp phầ n ta ̣o nên và trì sƣ̣ khác biê ̣t về sản phẩ m dich ̣ vụ của ngân hàng , nguyên tắ c biế t lắ ng nghe hiê ̣u quả biế t cách nói , nguyên tắ c trung thƣ̣c giao dich ̣ với khách hàng , nguyên tắ c kiê n nhẫn, biế t 76 chờ đợi và tìm điểm tƣơng đồng, mố i quan tâm chung để cung cấp dich ̣ vụ, hợp tác hai bên có lợi , nguyên tắ c gây dƣ̣ng niề m tin và trì mố i quan ̣ lâu dài với khách hàng - Nâng cao tính kỷ cƣơng , kỷ luật cán nhân viên ngân hàng , đảm bảo tuân thủ nội quy lao động quy tắc giao dịch với khách hàng, đảm bảo đạo đức nghề nghiệp 77 KẾT LUẬN NHTM định chế tài trung gian mà chức chủ yếu thủ quỹ cho xã hội, cấp khoản tín dụng cho kinh tế làm chức toán cho chủ thể kinh tế Hoạt động NHTM có đặc điểm khác với tổ chức kinh doanh khác tổ chức hoạt động kinh doanh tiền tệ nên chứa đựng nhiều rủi ro nhiều nguyên nhân khác chịu chi phối mạnh mẽ luật pháp Hoạt động ngân hàng đƣợc chia thành nhóm chính: Hoạt động huy động vốn, hoạt động đầu tƣ tín dụng, hoạt động dịch vụ cho khách hàng để hƣởng phí Trong đó, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng ảnh hƣởng đến hoạt động kinh tế, tạo lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời mang lại cho ngân hàn nhiều rủi ro Đánh giá hoạt động kinh doanh NHTM đánh giá hiệu ngân hàng, mà hiệu ngân hàng bị chi phối nhiều yếu tố nhƣ: Lãi suất cho vay huy động, mức phí thu dịch vụ ngân hàng, quy mô thƣơng hiệu ngân hàng, chất lƣợng đội ngũ nhân viên ngân hàng, chi phí hoạt động kinh doanh yếu tố bên khác Với luận văn: Một số biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngânhàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng, đề tài hoàn thành đƣợc mục tiêu đề ra: + Nghiên cứu tổng quan NHTM, tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHTM + Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng (BIDV Hải Phòng) Qua đƣa ƣu điểm, hạn chế hoạt động kinh doanh nguyên nhân hạn chế + Đƣa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Hải Phòng Đó nhóm biện pháp huy động vốn, cấp tín dụng, 78 phát triển chất lƣợng nguồn nhân lƣc, hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, công tác phát triển mạng lƣới, truyền thông, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên… Trong bối cảnh toàn cầu hóa, mở cửa kinh tế, cạnh tranh ngành Ngân hàng Việt Nam ngày trở nên gay gắt, việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh ngày khó khăn đầy thách thức Trong bối cảnh đó, BIDV Hải Phòng cần nhanh chóng có biện pháp ứng phó phù hợp, thực cách đồng bộ, liệt để đạt đƣợc hiệu kinh doanh nhƣ kế hoạch đề ra, hỗ trợ thành phần kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần vào công xây dựng kinh tế Việt Nam phát triển, vững mạnh 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đào Công Bình (2003), Triển khai chiến lược kinh doanh, NXB Trẻ, Hà Nội TS Nguyễn Duệ (2009), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia Hà Nội David Begg, Stanley Fisher (1992), Kinh tế học tập I, II, NXB Giáo dục Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2007), Quản trị NHTM, tủ sách Đại học Cần Thơ PGS.TS Nguyễn Đăng Đờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê TP.HCM Edward Reed, Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh Frederie S.Misshkirn (1995), Tiền tệ, NH thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội 10 TS Lƣu Thanh Đức Hải, Th.S Lê Quanh Viết (2005), Bài giảng môn Marketing ứng dụng ngành kinh doanh, Khoa Kinh Tế - Quản trị Kinh Doanh, trƣờng Đại Học Cần Thơ 11 PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội, Hà Nội 12 Lê Văn Tề, Ngô Hồng (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh 13 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Nội 14 Nguyễn Đức Thảo (2005), Ngân hàng kinh tế thị trường, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 80 15 Lê Văn Tƣ (2007), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 16 Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng 17 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Bảng Cân đối kế toán năm 2011 18 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Bảng Cân đối kế toán năm 2012 19 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Bảng Cân đối kế năm 2013 20 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Bảng Cân đối kế toán 2014 21 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Bảng Cân đối kế toán 2015 22 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Báo cáo tổng hợp hoạt động kinh doanh năm 2011 23 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Báo cáo tổng hợp hoạt động kinh doanh năm 2012 24 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Báo cáo tổng hợp hoạt động kinh doanh năm 2013 25 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Báo cáo tổng hợp hoạt động kinh doanh năm 2014 26 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Báo cáo tổng hợp hoạt động kinh doanh năm 2015 81 ... hoạt, khoa học đồng Xuất phát từ vấn đề này, tác giả chọn đề tài: Một số biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng làm luận văn tốt nghiệp... động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Từ rút ƣu điểm hạn chế hoạt động kinh doanh Chi nhánh nguyên nhân hạn chế + Đƣa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt... giải pháp phù hợp để nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng dựa sở lý luận, tiêu hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, kinh nghiệm hoạt động ngân hàng