LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng em Các tài liệu, trích dẫn, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Các thông tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2016 Ngƣời cam đoan Vũ Hiền Dung i LỜI CÁM ƠN Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS TS Đan Đức Hiệp, bận với công tác chuyên môn mình, nhƣng tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ Em hoàn thành luận văn Em xin đƣợc gửi lời cám ơn chân thành tới Trƣờng Đại học Hàng Hải, Viện đào tạo Sau Đại học toàn thể thầy cô giáo Trƣờng Đại học Hàng Hải trang bị kiến thức, giúp đỡ tạo điều kiện để Em hoàn thành khóa học Em xin gửi lời cám ơn tới Phòng Kế toán – Tổng Hợp Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga, Chi nhánh Hải Phòng cung cấp cho Em tài liệu thông tin hữu ích liên quan đến đề tài Em xin chân thành cám ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện thời gian nhƣ vật chất để em tập trung nghiên cứu hoàn thành khóa luận Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu ngắn, khả cá nhân nhiều hạn chế, phạm vi đề tài rộng, lĩnh vực nghiên cứu mẻ, vậy, khóa luận không tránh khỏi thiếu sót Em mong đƣợc đồng cảm góp ý nhà khoa học, thầy cô giáo, đồng nghiệp nhƣ đông đảo bạn đọc, giúp cho khóa luận đƣợc hoàn thiện Hải Phòng, ngày tháng Ngƣời viết Vũ Hiền Dung ii năm 2016 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Ý nghĩa đề tài CHƢƠNG VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng 1.1.1 Khái niệm đặc trƣng Tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trƣờng 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp 1.2.1 Những vấn đề chung doanh nghiệp kinh tế thị trƣờng 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển doanh nghiệp, khách hàng doanh nghiệp 11 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng với doanh nghiệp [2] 14 1.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 14 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 16 1.3.3 Các nhân tố khác 18 1.4 Bài học từ số nƣớc việc hỗ trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp 23 1.4.1 Bài học kinh nghiệm số nƣớc 23 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Việt nam 25 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VRB HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2011 – 2015 28 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Phạm vi nội dung hoạt động VRB Hải Phòng 32 2.1.3 Cơ cấu tổ chức VRB Hải Phòng 34 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015 35 iii 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp VRB Hải Phòng 46 2.2.1 Khái quát tình hình hoạt động khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với VRB Hải Phòng 46 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp VRB Hải Phòng 49 2.2.3 Những kết đạt đƣợc tồn hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp VRB Hải Phòng 58 CHƢƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VRB HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2016 – 2020 65 3.1 Định hƣớng phát triển doanh nghiệp VRB Hải Phòng giai đoạn 2016 – 2020 65 3.1.1 Nghị Chính phủ định hƣớng phát triển doanh nghiệp giai đoạn 2016 – 2020 65 3.1.2 Định hƣớng phát triển doanh nghiệp VRB Hải Phòng giai đoạn 2016 – 2020 67 3.2 Định hƣớng phát triển VRB Hải Phòng giai đoạn 2016 – 2020 69 3.3 Một số biện pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng nhằm phát triển khách hàng doanh nghiệp VRB Hải Phòng 70 3.3.1 Đa dạng hoá hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp 70 3.3.3 Xây dựng chiến lƣợc Marketing trọng tâm sách khách hàng nhằm mở rộng tăng cƣờng mối quan hệ chặt chẽ VRB Hải Phòng khách hàng doanh nghiệp 73 3.3.4 Tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn khách hàng doanh nghiệp 75 3.3.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp, thực quy trình tín dụng: 76 3.3.6 Tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn 78 3.3.7 Hoàn thiện sách đảm bảo tiền vay khách hàng doanh nghiệp VRB Hải Phòng 80 3.3.8 Tăng cƣờng công tác khai thác tìm kiếm khách hàng 82 3.3.9 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 83 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên văn Chữ viết tắt AEC Cộng đồng kinh tế ASEAN APEC Diễn đàn Hợp tác Kinh tế châu Á – Thái Bình Dƣơng ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á ASEM Diễn đàn hợp tác Á–Âu hay Hội nghị thƣợng đỉnh Á - Âu Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga, Chi nhánh Hải Phòng CN Chi nhánh CP Cổ phần DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc GDP Tổng sản phẩm quốc nội NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NTTW Ngân hàng Trung ƣơng NXB Nhà xuất QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro SMEs Doanh nghiệp vừa nhỏ SNGs Cộng đồng Quốc gia độc lập TNHH Trách nhiệm hữu hạn TPP Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dƣơng TTCK Thị trƣờng chứng khoản VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam VCCI Phòng Thƣơng mại Công thƣơng Việt Nam VRB Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga VRB Hải Phòng Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga, Chi nhánh Hải Phòng WTO Tổ chức Thƣơng mại giới XNK Xuất nhập v DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng số Tên bảng Trang Kết hoạt động VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 35 Tình hình huy động vốn VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 Tình hình sử dụng vốn VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 Cơ cấu cho vay VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 Kết kinh doanh ngoại hối VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 Số lƣợng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 Tình hình vay vốn doanh nghiệp VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 Cơ cấu tín dụng theo loại hình doanh nghiệp VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 Cơ cấu tín dụng theo thời hạn khoản vay VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 Doanh số thu nợ gốc, lãi khách hàng doanh nghiệp VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 36 38 40 Biểu đồ Tên Biểu đồ Trang Tình hình huy động vốn VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 36 Tình hình sử dụng vốn VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 38 Cơ cấu cho vay VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 40 10 Kết kinh doanh ngoại hối VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 Tình hình vay vốn doanh nghiệp VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 Cơ cấu tín dụng theo loại hình doanh nghiệp VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 Cơ cấu tín dụng theo thời hạn khoản vay VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 Doanh số thu nợ gốc, lãi khách hàng doanh nghiệp VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 vi 42 44 48 50 51 53 42 48 50 51 54 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp công cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có ngƣời, miền đất nƣớc Các doanh nghiệp ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trƣởng kinh tế - giải việc làm - hạn chế lạm pháp Nhƣng để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nƣớc ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trƣờng vốn Việt Nam chƣa phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chƣa có sách hỗ trợ doanh nghiệp hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho doanh nghiệp vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nƣớc, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Bên cạnh đó, xu hội nhập toàn cầu hóa tạo vận hội không cho doanh nghiệp mà cho hệ thống ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thƣơng mại Để đứng vững phát triển tình hình đó, ngân hàng phải tự hoàn thiện, mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ mình, từ nâng cao lực cạnh tranh thị trƣờng Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động doanh nghiệp nay, em chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng liên doanh Việt – Nga, chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2016 – 2020” Mục đích nghiên cứu Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp việc đầu tƣ tín dụng VRB Hải Phòng cho doanh nghiệp Đồng thời đề tài đƣa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp phạm vi hoạt động VRB Hải Phòng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu tình hình tín dụng khách hàng doanh nghiệp VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Luận văn vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu: Phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp so sánh, phƣơng pháp phân tích, phƣơng pháp tổng hợp… Ý nghĩa đề tài - Ý nghĩa khoa học: Hệ thống lý luận hiệu tín dụng ngân hàng hoạt động doanh nghiệp kinh tế thị trƣờng - Ý nghĩa thực tiễn: Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng khách hàng doanh VRB Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015 đề xuất biện pháp nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh VRB Hải Phòng giai đoạn 2016 – 2020 CHƢƠNG VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng 1.1.1 Khái niệm đặc trƣng Tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1.1 Tín dụng Ngân hàng Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng đƣợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng đƣợc hiểu theo nghĩa sau: - Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dƣ tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng đƣợc coi phƣơng pháp chuyển dịch quỹ từ ngƣời cho vay sang ngƣời vay - Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể dƣới hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền bay cho bên vay sau thời gian định ngƣời vay phải toán vốn gốc lãi - Tín dụng có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng - Trong số ngữ cảnh cụ thể, thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay “Trên sở xem xét tín dụng nhƣ chức ngân hàng tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng đƣợc hiểu là: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán.” [9] Khái niệm tín dụng ngân hàng đƣợc hiểu nhƣ sau: “Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mƣợn ngân hàng với tất cá nhân, tổ chức doanh nghiệp khác xã hội Nó quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời dƣ thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua tổ chức trung gian ngân hàng Nó mang chất chung tín dụng quan hệ vay mƣợn có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhƣợng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng bên có lợi.” [17] 1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trƣng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, ngƣời cho vay chuyển giao tài sản cho ngƣời vay sử dụng phải có sở để tin ngƣời vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng - Giá trị hoàn trả thông thƣờng phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác, ngƣời vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực đƣợc nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay đƣợc cấp cƣ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng nhƣ hợp đồng tín dụng, khế ƣớc,… thực chất lệnh phiếu (promissory note), bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán nghiệp dễ dàng tiếp cận đƣợc vốn tín dụng VRB Hải Phòng Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin nhƣ tìm hiểu nhu cầu đối tƣợng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Có chƣơng trình quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ sách báo nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ƣu việt với doanh nghiệp Có thể đăng báo diễn đàn doanh nghiệp, Thời báo kinh tế, Kinh tế Việt Nam 3.3.4 Tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng mở rộng hoạt động tƣ vấn cho doanh nghiệp tƣ vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phƣơng án sản xuất kinh doanh Điểm yếu doanh nghiệp khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tƣ vấn chuyên nghiệp chƣa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần tƣ vấn nhƣ: thông tin công nghệ, thị trƣờng thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tƣ hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu thị trƣờng tính hiệu lâu dài Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lƣới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu thông tin thông tin không xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thông tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm đƣợc chi phí, tránh đƣợc thông tin bất cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho doanh nghiệp Ngân hàng thành lập phận quản trị quan hệ khách hàng Bộ phận giúp giám sát, quản lý quy trình, trình tự, thủ tục mà tín dụng 75 thực hiện; đồng thời, tiếp nhận, xử lý phản hồi khách hàng ngân hàng, theo dõi sát kịp thời giải đáp, đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ nâng cao chất lƣợng dịch vụ, góp phần thu hút khách hàng 3.3.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp, thực quy trình tín dụng: NHNN VRB Hải Phòng ban hành hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng để tạo môi trƣờng pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Một bƣớc quan trọng quy trình tín dụng thẩm định Quá trình thẩm định có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm rủi ro, mà có ý nghĩa lớn khách hàng công tác thẩm định góp phần giúp doanh nghiệp hoàn thiện nhƣ phƣơng án kinh doanh để đáp ứng đƣợc yêu cầu ngân hàng Thẩm định tín dụng trình liên tục từ khâu thu thập thông tin đến khâu phân tích thông tin để từ có định cho vay hay không 3.3.5.1 Về thu thập thông tin Thông tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thông tin có hiệu quả, nhƣ đảm bảo tránh đƣợc rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay đƣợc vốn - Xem xét thông tin từ vấn ngƣời vay, từ sổ sách ngân hàng để đƣợc thấy quan hệ vay trả khách hàng - Cần phải nắm bắt thông tin qua phƣơng tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, VRB Hải Phòng cần tạo lập mối quan hệ thƣờng xuyên với Phòng Thƣơng mại công nghiệp Việt Nam Đây tổ chức cung cấp 76 thông tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Ngoài thông tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng nắm bắt đƣợc thông tin khả sản xuất kinh doanh nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tƣơng lai khách hàng cách khác quan 3.3.5.2 Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán tín dụng phải phân tích thông tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hoàn trả, tốc độ vòng quay bình quân vốn lƣu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích dự liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phƣơng án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ nhƣ tính khả thi phƣơng án ảnh hƣởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phƣơng án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn toán Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phƣơng án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng - Năng lực pháp lý khách hàng nhƣ định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm ngƣời đại diện hợp pháp trƣớc pháp luật 77 - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đƣa đƣợc đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hoàn trả, tính khả thi phƣơng án vay vốn Ngoài trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đƣa giải pháp hỗ trợ, tƣ vấn kịp thời doanh nghiệp gặp khó khăn trình sử dụng vốn 3.3.6 Tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Huy động vốn công việc ngân hàng phải thực để tạo sở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng phải dồi ngân hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Vì tổ chức tốt công tác huy động vốn góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp Nhƣ chƣơng II phân tích thực trạng doanh nghiệp khó khăn việc tìm nguồn vốn tài trợ trung dài hạn Mặt khác, VRB Hải Phòng dƣ nợ chủ yếu dƣ nợ ngắn hạn, dƣ nợ trung – dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ Vì ngân hàng cần có biện pháp nhằm thu hút lƣợng vốn trung dài hạn tạo sở, điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Để làm đƣợc điều Ngân hàng cần thực tốt biện pháp sau: - Thứ nhất: Biện pháp liên quan đến lãi suất Để tăng cƣờng huy động vốn ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất hợp lý Cụ thể lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động; xây dựng mục tiêu chính, áp dụng với đối tƣợng cụ thể nhƣ ngƣời có lƣợng tiền gửi lớn, thời gian gửi dài có điều khoản ƣu đãi, dựa lịch sử quan hệ khách hàng với ngân hàng Ví dụ khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có mối quan hệ lâu dài, uy tín với ngân hàng ngân hàng có ƣu đãi lãi suất 78 tiền gửi khách hàng Việc xác định lãi suất hợp lý làm cho ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận tuỳ vào thời kỳ mà ngân hàng có sách lãi suất cụ thể - Thứ hai: Chính sách sản phẩm Ngân hàng cần tăng cƣờng việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hoá chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng cụ thể: Tăng cƣờng thêm dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài sản tƣ vấn ; đa dạng thời hạn huy động, phƣơng thức huy động - Thứ ba: Chính sách phân phối Thực tế VRB Hải Phòng có mạng lƣới kênh phân phối thời gian tới VRB Hải Phòng nên thành lập thêm chi nhánh Vì cần tìm hiểu rõ số dân cƣ, thu nhập nhu cầu sản phẩm dịch vụ nhƣ nào, đối thủ cạnh tranh từ phân bố mạng lƣới giao dịch hợp lý chia chi nhánh địa bàn, giúp cho khách hàng tiếp cận với ngân hàng dẫn dàng Hiện kênh phân phối đại phổ biến mang lại hiệu cao nhƣ thông qua ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng nhà, dịch vụ ATM Ngân hàng cần nghiên cứu ứng dụng để đƣa kênh vào thực ngân hàng nhằm thu hút khách hàng phía - Thứ tƣ: Ngân hàng phải đơn giản hoá thủ tục, luôn hoàn thiện, đổi công nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến đại ngân hàng phải nâng cao trình độ cán ngân hàng để tránh lãng phí nguồn vốn đầu tƣ, đặc biệt ứng dụng công nghệ thông tin Hiện VRB Hải Phòng thực giao dịch nhiều cửa làm tốn thời gian giao dịch khách hàng Vì thời gian tới VRB Hải Phòng nên nghiên cứu áp dụng giao dịch cửa để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch - Thứ năm: Các biện pháp tâm lý Theo tâm lý khách hàng họ tin tƣởng vào hệ thống ngân hàng thƣơng mại quốc doanh ngân hàng 79 thƣơng mại cổ phần Vì ngân hàng cần tạo lập củng cố uy tín với khách hàng: + Tăng khả toán chi trả + Ngân hàng phải thực tốt khâu tuyển dụng đào tạo nhân viên bao gồm trình độ nhân viên phong cách giao dịch với khách hàng + Củng cố xây dựng sở vật chất kỹ thuật khang trang, an toàn, đầy đủ tiện nghi Bên cạnh việc tạo lập uy tín với khách hàng ngân hàng cần tăng cƣờng tuyên truyền quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt với khách hàng Đặc biệt với VRB Hải Phòng có nhiều thông tin hình ảnh không đẹp mắt khách hàng trƣớc lại cần thiết để xoá dấu ấn không tốt ngân hàng Các hình thức quảng cáo báo chí in lịch chi phí rẻ mà hiệu Ngoài VRB Hải Phòng áp dụng phƣơng pháp chọn mẫu điều tra nhu cầu khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách Tuỳ giai đoạn thời kỳ mà VRB Hải Phòng lựa chọn đƣa biện pháp cho phù hợp 3.3.7 Hoàn thiện sách đảm bảo tiền vay khách hàng doanh nghiệp VRB Hải Phòng Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh rủi ro vấn đề an toàn vốn đƣợc đặt lên hàng đầu Chính nên cho vay ngân hàng thƣờng đƣa điều kiện vay vốn chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn đảm bảo có lãi Có hai hình thức đảm bảo tiền vay đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân nhƣng việc lựa chọn hình thức tuỳ trƣờng hợp cụ thể Vấn đề đặt VRB Hải Phòng phải lựa chọn hình thức đảm bảo tốt để vừa hạn chế đƣợc rủi ro cho vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng 80 Đối với doanh nghiệp nhƣ phân tích nhiều bất cập so với yêu cầu điều kiện vay vốn theo quy định hành bao gồm: Về tài sản chấp, phƣơng án sản xuất kinh doanh, chấp hành chế độ kế toán thống kê Trong đáng quan tâm điều kiện tài sản chấp để đƣợc vay vốn Đây vấn đề nan giải với doanh nghiệp, điều kiện tài sản chấp ỏi Thực tế lý luận chứng minh đƣợc điều kiện quan trọng để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay tài sản chấp mà tính khả thi phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp doanh nghiệp Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn từ việc nâng cao lực thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn ngân hàng, bên cạnh việc tạo môi trƣờng pháp lý thuận lợi Nhà nƣớc VRB Hải Phòng phân định số dạng khách hàng cụ thể để thực cho vay nhƣ sau: - Đối với doanh nghiệp đƣợc bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần lại yêu cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu - Đối với doanh nghiệp đƣợc bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ đảm bảo cho phần lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực nhƣ hai dạng VRB Hải Phòng phải ý thẩm định dự án, phƣơng pháp vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, có chuyên gia tƣ vấn theo chuyên môn yêu cầu, để định đầu tƣ hay không mức Nhƣ lần lại khẳng định vai trò việc nâng cao trình độ thẩm định dự án, phƣơng án ngân hàng Cán thẩm định không tinh thông nghiệp vụ chuyên môn mà phải hiểu biết rộng rãi, sâu sắc 81 nghiệp vụ bổ trợ nhƣ chuyên môn ngành kỹ thuật ngành kinh tế khác Đồng thời phải nắm bắt thông tin kịp thời, xác phƣơng án, dự án vay vốn 3.3.8 Tăng cƣờng công tác khai thác tìm kiếm khách hàng - Định hƣớng tập trung vào phát triển bán lẻ khách hàng lĩnh vực xuất nhập phù hợp với lợi thành phố cảng Hải Phòng: Cảng biển Hải Phòng, Khu công nghiệp, Công nghiệp nhẹ, Công nghiệp phụ trợ, Dịch vụ kho bãi vận chuyển; nhƣ tận dụng lợi cạnh tranh nguồn vốn USD giá rẻ VRB Triển khải biện pháp cụ thể để tiếp cận khách hàng phát triển dƣ nợ: - Tìm kiếm tiếp thị khách hàng vay vốn thông qua kênh nhƣ Hiệp hội doanh nghiệp Hải Phòng, VCCI…để tìm kiếm đƣợc doanh nghiệp tốt, có uy tín Đông thời phối hợp với Hiệp hội, VCCI để tổ chức buổi tọa đàm, hội thảo giới thiệu VRB nhƣ sản phẩm ƣu đãi mà VRB Hải Phòng triển khai, đặc biệt nguồn cho vay USD với lãi suất ƣu đãi cho doanh nghiệp XNK - Thu thập danh sách doanh nghiệp XNK, doanh nghiệp vừa nhỏ HP, có đánh giá sơ lực hoạt động, uy tín doanh nghiệp để từ đƣa biện pháp tiếp thị phù hợp khách hàng gói cho vay USD ƣu đãi cho vay doanh nghiệp SMEs - Thu thập thông tin từ nhiều nguồn để tìm kiếm đơn vị có lực tài lành mạnh dự án tốt để tiếp thị - Phối hợp đề xuất hỗ trợ kịp thời từ Hội sở trình tiếp cận, đánh giá, thẩm định dự án cho vay số khách hàng, để đảm bảo đƣợc tiến độ, hiệu nâng cao khả cạnh tranh VRB Hải Phòng việc tiếp cận khách hàng tốt - Tăng cƣờng hoạt động tiếp thị, quảng cáo khu vực trƣờng học, khối quan, văn phòng, khu dân cƣ sản phẩm cho vay du học, 82 cho vay tiêu dùng ƣu đãi, sản phẩm thẻ, toán POS VRB Hải Phòng - Xây dựng giao kế hoạch chi tiết đến tuần, tháng cho công tác tiếp thị, phát triển khách hàng mới, thực phân giao chi tiết kế hoạch tiếp thị phát triển khách hàng cho phận, cán có báo cáo kết thực hàng tuần, hàng tháng cho cán quản lý Gắn kết phát triển khách hàng với việc đánh giá thi đua, hoàn thành nhiệm vụ cá nhân 3.3.9 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng hoạt động, đặc biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng Chất lƣợng cung cấp dịch vụ ngân hàng chịu ảnh hƣởng trực tiếp chất lƣợng nguồn nhân lực Chính sách ngân hàng có tốt nhƣng ngƣời thực sách lại không tốt sách giấy tờ không đƣợc áp dụng vào thực tiễn Nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, tăng trƣởng dƣ nợ Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trƣờng, phải chăm lo phát triển nguồn lực ngƣời nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nƣớc nói chung ngành ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng đảm bảo an toàn kinh doanh đƣợc đặt lên hàng đầu Những cán ngân hàng nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có tiêu chuẩn sau: + Lập trƣờng tƣ tƣởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trƣờng có quản lý Nhà nƣớc theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa Mỗi cán công nhân viên phải gƣơng sáng tinh thần đạo đức Cách mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại tài sản Nhà nƣớc, nhân dân ảnh hƣởng đến kinh tế trị đất 83 nƣớc Trong đời sống cán công nhân viên, ngân hàng thấp mà phải va chạm với đồng tiền đạo đức Cách mạng dễ bị cám dỗ vật chất đến hành vi tiêu cực sai trái + Có nghiệp vụ chuyên môn vững vàng, nhanh nhạy nắm bắt chủ trƣơng sách VRB Hải Phòng nhƣ Đảng, Nhà nƣớc Biết vận dụng sáng tạo linh hoạt vị trí công tác đƣợc giao + Xây dựng tiêu chuẩn riêng phù hợp với chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí công tác * Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng chi nhánh bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng, Trƣởng phòng kinh doanh phải có thêm tiêu chuẩn sau: - Nắm vững chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc phát triển kinh tế nói chung chế độ sách nói riêng, có kinh nghiệm tổ chức đạo điều hành theo phạm vi trách nhiệm mà có yêu cầu cụ thể khác - Có trình độ nghiệp vụ chuyên môn ngân hàng nói chung, tinh thông nghiệp vụ nói riêng, có hiểu biết kinh tế tổng hợp, có kinh nghiệm thực tế - Có kiến thức pháp luật nói chung pháp luật kinh tế nói riêng - Có kiến thức khoa học tâm lý, biết sử dụng phƣơng tiện tin học ngoại ngữ thông dụng cần thiết * Đối với cán quan hệ khách hàng ngƣời trực tiếp tiếp xúc, thẩm định khách hàng, định lãnh đạo liên quan đến khoản vay khách hàng phụ thuộc phần lớn vào đề xuất cán quan hệ khách hàng Do tiêu chuẩn chung, cán QHKH cần có tiêu chuẩn nhƣ trung thực, khách quan, kiên định, có hiểu biết định kinh tế thị trƣờng, có hiểu biết pháp luật, có khả phát biểu thiếu trung thực số khách hàng Để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, VRB Hải Phòng cần áp dụng số biện pháp sau: 84 - Tổ chức thi tuyển cách công khai, công bằng, nghiêm túc, khách quan; - Liên tục đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng, để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn nhƣ kiến thức kinh tế thị trƣờng; - Tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ; - Áp dụng thƣởng phạt rõ ràng, gắn lợi ích với tiêu hoàn thành nhiệm vụ nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng nhƣ giảm nợ hạn, nợ khó đòi - Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 85 KẾT LUẬN Doanh nghiệp có vai trò quan trọng chiếm ƣu kinh tế thị trƣờng Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lƣợc cho ngân hàng thƣơng mại nói chung VRB Hải Phòng nói riêng Tuy nhiên thực tế mối quan hệ VRB Hải Phòng với doanh nghiệp nhiều bất cập, nhiều chƣa tìm đƣợc tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển khách hàng doanh nghiệp VRB Hải Phòng vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đƣa số giải pháp để giải vấn đề nêu luận văn hoàn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển doanh nghiệp Trên sở kinh nghiệm số nƣớc việc hỗ trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp để rút học cho Việt Nam Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng VRB Hải Phòng doanh nghiệp năm gần từ nêu mặt tồn cần giải nguyên nhân tồn Mạnh dạn đề suất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao hiệu đầu tƣ tín dụng phát triển doanh nghiệp Tuy nhiên việc phát triển tín dụng cho doanh nghiệp vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do luận văn này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển hoạt động tín dụng với khách hàng doanh nghiệp VRB Hải Phòng nói riêng hệ thống VRB nói chung, góp phần giúp VRB phát triển theo tiềm lực Để giải pháp đƣợc thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân doanh nghiệp, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ VRB Hải Phòng 86 Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên khoá luận tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận đƣợc nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo nhƣ bạn đọc quan tâm đến đề tài để khoá luận em đƣợc hoàn thiện 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bài viết: Báo cáo phân tích vai trò doanh nghiệp kinh tế thị trƣờng, website: siteresources.worldbank.org Bài viết: Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng, website: voer.edu.vn Bài viết: Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, website: voer.edu.vn Bài viết: Cơ hội, thách thức ngành ngân hàng trƣớc hiệp định TPP hội nhập quốc tế, website: www.sbv.gov.vn Bài viết Ths Nguyễn Thị Hải Bình –Trần Thu Thủy đăng tạp chí tài ngày 07/04/2016 Bài viết: Chính sách tài hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa: Thực trạng số kiến nghị nhóm tác giả Nguyễn Thị Quỳnh, Nguyễn Thị Dung, Nguyễn Thanh Tú đăng Cổng thông tin điện tử Bộ Tài chính, Viện chiến lƣợc sách tài ngày 01/08/2016 Bài viết: Pháp luật hình thức doanh nghiệp, website: 123.doc.org Bài viết: Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng, website: voer.edu.vn Chƣơng I Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng – Giáo trình Tín dụng Ngân hàng (Học viện Ngân hàng – NXB Thống kê) 10 Giáo trình Ngân hàng – Học viện Tài 11 Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại – Phan Thị Thu Hà 12 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại – Nguyễn Minh Kiên 13 https://vi.wikipedia.org/wiki/Doanh_nghi%E1%BB%87p 14.http://www.ncseif.gov.vn/sites/vie/Pages/chinhsachtaichinhhotro-nd16609.html 88 15 Luật doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành 16 Nghị số 35/NQ-CP Chính phủ ngày 16/05/2016 việc hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 17 Vietnam Open Education Resources http://www.voer.edu.vn/m/khainiem-va-phan-loai-tin-dung-ngan-hang 18 www.vrbank.com.vn 89 ... thực trạng hoạt động doanh nghiệp nay, em chọn đề tài: Hoàn thiện hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng liên doanh Việt – Nga, chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2016 – 2020 Mục đích... HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VRB HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2016 – 2020 65 3.1 Định hƣớng phát triển doanh nghiệp VRB Hải Phòng giai đoạn 2016 –. .. hiệu tín dụng khách hàng doanh VRB Hải Phòng giai đoạn 2016 – 2020 CHƢƠNG VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1 Tín dụng ngân hàng