LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nghiên cứu riêng tôi, số liệu hoàn toàn trung thực kết nghiên cứu luận văn chƣa đƣợc công bố tài liệu khác Tác giả Lương Thị Hương i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo PGS.TS Phạm Văn Cƣơng, ngƣời tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ hoàn thành luận văn Thầy động viên, hƣớng dẫn từ việc tìm tài liệu, lựa chọn đề tài, cách viết, cách trình bày nhƣ cách phân tích xử lý số liệu, từ định hƣớng đến cụ thể, chi tiết để tháo gỡ khó khăn trình nghiên cứu Và qua đây, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo Viện Đào tạo Sau đại học Trƣờng Đại học Hàng Hải Việt Nam trang bị cho kiến thức cần thiết suốt khóa học; cảm ơn đồng chí lãnh đạo, đồng nghiệp toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Hải Phòng (Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng) nhiệt tình tham gia thảo luận giúp hoàn thành nghiên cứu Do thời gian nghiên cứu có hạn lực thân có hạn chế, nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết lý luận lẫn thực tiễn Chính vậy, mong nhận đƣợc bảo, góp ý kiến thầy cô giáo bạn bè đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện Tôi xin trân trọng cảm ơn./ Hải Phòng, ngày 14 tháng năm 2016 Tác giả Lương Thị Hương ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm vốn 1.1.2 Vai trò, ý nghĩa vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2 Cơ sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM 1.2.2 Hệ thống tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn NHTM 1.2.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu công tác huy động vốn NHTM 12 CHƢƠNG ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TP HẢI PHÒNG TỪ NĂM 2011-2015 16 2.1 Tổng quan Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng 16 2.1.1 Khái quát Agribank Việt Nam 16 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng 16 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ kinh doanh Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng 18 2.1.4 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng 18 iii 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh TP Hải Phòng năm (2011-2015) 20 2.2 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn hiệu công tác vốn Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng từ năm 2011-2015 26 2.2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng từ năm 2011-2015 26 2.2.2 Phân tích thực trạng hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng từ năm 2011-2015 33 2.3 Đánh giá chung công tác huy động vốn hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng từ năm 2011-2015 40 2.3.1 Kết huy động vốn Ngân hàng 40 2.3.2 Những mặt mạnh cần phát huy, mặt hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 53 CHƢƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG 58 TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP HẢI PHÒNG 58 3.1 Mục tiêu kế hoạch kinh doanh Ngân hàng năm tới 58 3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng tƣơng lai 59 3.2.1 Tăng cƣờng đa dạng hóa hình thức huy động vốn 60 3.2.2 Nâng cao loại hình dịch vụ 62 3.2.3 Thực phân loại khách hàng, đa dạng hóa khách hàng 64 3.2.4 Thực sách lãi suất linh hoạt 66 3.2.5 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng 68 3.2.6 Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán 71 3.2.7 Các giải pháp khác 72 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Chữ viết tắt Giải thích AGRIBANK Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TTQT Thanh toán quốc tế TP Thành phố TG Tiền gửi USD Đô la Mỹ EUR Euro VNĐ Việt Nam đồng v DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng Tên bảng Trang 2.1 Tổng nguồn vốn huy động từ năm 2011-2015 21 2.2 Tổng dƣ nợ cấu nợ từ năm 2011-2015 22 2.3 Thu dịch vụ qua năm 2011-2015 24 2.4 Kết kinh doanh qua năm 2011-2015 25 2.5 Tăng trƣởng vốn nợ Chi nhánh qua năm 2011-2015 31 2.6 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 36 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 38 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 39 2.9 Lãi suất bình quân đầu vào, đầu thời kỳ 41 2.10 Cơ cấu huy động vốn- sử dụng vốn theo kỳ hạn 42 2.11 Tình hình huy động, sử dụng vốn trung dài hạn 43 2.12 Tình hình huy động, sử dụng vốn ngắn hạn 45 2.13 Tình hình thực kế hoạch huy động vốn 46 2.14 Bảng tổng hợp kết khảo sát 48 vi DANH MỤC CÁC HÌNH Số hình Tên hình Trang 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng 19 2.2 Biểu đồ thu dịch vụ từ năm 2011 đến năm 2015 24 2.3 Biểu đồ tăng trƣởng nguồn vốn huy động 34 2.4 Biểu đồ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 36 2.5 Biểu đồ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 38 2.6 Biểu đồ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách 39 hàng 2.7 Biểu đồ tổng nguồn vốn huy động sử dụng vốn qua 43 năm 2.8 Biểu đồ huy động sử dụng vốn trung dài hạn qua năm 44 2.9 Biểu đồ huy động sử dụng vốn trung dài hạn qua năm 45 2.10 Biểu đồ hiệu lao động theo quy mô nguồn vốn huy động 46 vii MỞ ĐẦU 1.”Tính cấp thiết đề tài Đất nƣớc ta trình tiến hành công nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng đất nƣớc theo đƣờng chủ nghĩa xã hội, muốn cần phải đẩy mạnh công nghệ, phát huy tối đa nguồn lực quan trọng vốn Các kênh huy động vốn thông qua thị trƣờng nƣớc ta năm qua bao gồm: thông qua hệ thống ngân hàng; thông qua kênh khác thị trƣờng nhƣ: phát hành tín phiếu kho bạc nhà nƣớc qua đấu thầu Ngân hàng nhà nƣớc (NHNN) với tham gia ngân hàng, tổ chức bảo hiểm, quỹ đầu tƣ; phát hành trái phiếu Chính phủ nƣớc, phát hành công trái, vốn thu đƣợc từ việc cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nƣớc, vốn từ quỹ hỗ trợ, vốn vay,… Trong vốn ngân hàng thƣơng mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng việc định quy mô hoạt động cung ứng kinh tế Việc tăng cƣờng công tác huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng cho kinh tế, nguồn vốn ngân hàng yếu tố “đầu vào”, định “đầu ra” tạo lợi nhuận cho ngân hàng phục vụ trực tiếp cho phát triển kinh tế xã hội Là ngân hàng thƣơng mại lớn Việt Nam, năm qua thị phần huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank) Việt Nam chiếm ƣu tƣơng đối hệ thống ngân hàng Việt Nam, đóng góp lớn vào trình huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế xã hội nƣớc ta Cùng với đóng góp hệ thống, Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng chi nhánh có đóng góp không nhỏ vào tạo nên thƣơng hiệu Agribank Một phần tạo nên thành công phải kể đến công tác huy động vốn Chi nhánh năm qua Tuy nhiên, điều kiện cạnh tranh chi nhánh ngân hàng xuất ngày nhiều, lạm phát gia tăng, nhiều yếu tố kinh tế - xã hội tác động bất lợi cho hoạt động ngân hàng, nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng, tổ chức ngày bị phân tán qua nhiều kênh huy động khác nhƣ đầu tƣ vào chứng khoán, bất động sản, dự trữ vàng ngoại tệ,… khiến cho công tác huy động vốn Chi nhánh năm tới gặp nhiều khó khăn, thách thức Do đó, phát triển hình thức hoàn thiện hình thức huy động vốn có để đảm bảo tăng đƣợc nguồn vốn huy động năm tới Chi nhánh cần thiết để đảm bảo đầu ra, tăng lợi nhuận, đáp ứng nhu cầu khoản cho ngân hàng Đó lý em lựa chọn tên đề tài: “Biện pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hải Phòng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp thạc sỹ Trƣờng Đại học Hàng Hải Việt Nam cần thiết cấp bách giai đoạn Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa lại sở lý luận hiệu công tác huy động vốn NHTM; - Đánh giá thực trạng hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng để tìm tồn tại, hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng đến hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng - Trên sở đề xuất số biện pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng tƣơng lai Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tƣợng nghiên cứu hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng - Phạm vi nghiên cứu: Hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng từ năm 2011 – 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời sử dụng phƣơng pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, suy diễn logic để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Ý nghĩa khoa học đề tài: Hệ thống hóa sở lý luận hiệu công tác huy động vốn NHTM - Ý nghĩa thực tiễn đề tài: Đánh giá thực trạng hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng, từ tìm khó khăn bất cập, tồn tại, hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng đến hiệu công tác huy động vốn, sở đề xuất số biện pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng Nội dung nghiên cứu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận kiến nghị, luận văn gồm chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận vốn hiệu công tác huy động vốn NHTM; Chƣơng 2: Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng từ năm 2011 – 2015; Chƣơng 3: Một số biện pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng - Đảm bảo toán nhanh, rút ngắn thời gian giao dịch, cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng * Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất: Tiền gửi tiết kiệm cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn chi nhánh, nguồn tiền có tính ổn định cao Chi nhánh cần phải có biện pháp để tăng cƣờng, thu hút lƣợng tiền gửi này: - Các khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý khác nhau, có lý đảm bảo an toàn tài sản, gửi để lấy lãi nhu cầu sử dụng, để thực giao dịch với ngân hàng, có nhu cầu vay vốn tƣơng lai Ngân hàng phải tìm hiểu, thu thập thông tin, phân tích để hiểu đƣợc động cơ, thói quen tiêu dùng họ để đƣa biện pháp marketing, tƣ vấn loại hình thức tiền gửi, mức lãi suất hợp lý để huy động; - Có sách ƣu đãi lãi suất; - Có sách chăm sóc khách hàng khách hàng có nguồn tiền gửi thƣờng xuyên, ổn định, có số dƣ tiền gửi lớn; - Có sách ƣu đãi cung cấp dịch vụ để tăng lƣợng vốn dân - Cải tiến phong cách phục vụ: Những khách hàng có số tiền gửi lớn cần cƣ; gửi vào lấy Chi nhánh có yêu cầu ngân hàng cử cán giao dịch đến tận nơi để thu trả cho khách hàng với chi phí thấp Cách thức thực đƣợc với nhóm khách hàng có số lƣợng tiền gửi trung bình nhƣng thƣờng xuyên ổn định, việc làm thu hút đại phận cán công chức ngƣời có nhiều dự định tƣơng lai nhƣng mức thu nhập không lớn, đồng thời thời gian gửi tiền hành chính; - Khi khách hàng muốn mở tài khoản tiền gửi với số lƣợng tiền gửi lớn, ổn định cần gọi điện đến Chi nhánh, nhân viên ngân hàng đến tận nơi hƣớng dẫn khách hàng làm thủ tục, thực thủ tục cần thiết cho khách hàng 3.2.4 Thực sách lãi suất linh hoạt Ý nghĩa giải pháp: 66 Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cƣ, tổ chức kinh tế xã hội, đặc biệt vốn trung dài hạn, sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút đƣợc nguồn vốn lớn xã hội Chính sách lãi suất phải đƣợc xây dựng sở khoa học phù hợp với thực tiễn, lãi suất ngân hàng cần phải đảm bảo đáp ứng đƣợc yêu cầu: Có lợi cho ngƣời gửi tiền, có lợi cho ngƣời vay, có lợi cho ngân hàng Thứ nhất, lãi suất phải có lợi cho ngƣời gửi tiền: Muốn lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến; Thứ hai, lãi suất phải có lợi cho ngƣời vay: lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp; Thứ ba, lãi suất phải có lợi cho ngân hàng: Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dƣơng tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất đƣợc xác định mặt chung hệ thống, có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài thƣờng cao lãi suất có kỳ hạn gửi ngắn; Việc lựa chọn lãi suất giúp ngân hàng thu hút đƣợc nhiều nguồn vốn, tiết kiệm chi phí, tăng tính ổn định nguồn vốn Ngân hàng dự báo đƣợc xu hƣớng biến động thị trƣờng lãi suất để từ chủ động tạo khe hở lãi suất thích hợp, hạn chế rủi ro lãi suất, hạn chế đƣợc rủi ro khoản, đem lại lợi nhuận tốt cho ngân hàng Một số giải pháp lãi suất ngân hàng áp dụng đƣợc: Kế hoạch thực hiện: Bộ phận thực hiện: Lãi suất huy động vốn đƣợc xây dựng Phòng Kế hoạch Tổng hợp thực Cách thức thực hiện: Căn vào lãi suất Agribank Việt Nam công bố lãi suất tham khảo NHTM nhà nƣớc nhƣ BIDV, Vietcombank, số Ngân hàng thƣơng mại khác, lƣợng tiền gửi ngày hôm trƣớc, Phòng Kế hoạch tổng hợp phân tích, tính toán để đƣa mức lãi suất huy động cho Ngân hàng Hoạt động đƣợc diễn thƣờng xuyên nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt với thị trƣờng; 67 Với tình hình tại, Ngân hàng cần thu hút nguồn vốn dân cƣ, nguồn vốn trung dài hạn, việc xây dựng sách lãi suất phải đảm bảo: Nâng cao lãi suất nguồn vốn trung dài hạn, hạ lãi suất không kỳ hạn, mức lãi suất nằm khung giá có tính cạnh tranh để lãi suất trung bình không bị tăng lên; Chấp nhận thu phí không thu phí dịch vụ phụ trợ nhằm tập trung thu hút giao dịch lớn có khả đem lại lợi nhuận cao Ngoài ra, áp dụng sách ẩn giá giao dịch; Trong thời gian tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, ngân hàng không trả lãi khoản tiền gửi không kỳ hạn 3.2.5 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng Ý nghĩa giải pháp: - Khi khách hàng có tiền họ sử dụng vào nhiều mục đích khác nhau: nhƣ mua sắm, tiêu dùng, gửi tiết kiệm…Một khách hàng đến siêu thị mua mặt hàng mà họ dự định từ trƣớc hấp dẫn có cách bày trí đẹp mắt, hay cách tiếp thị tốt nhân viên Các sản phẩm ngân hàng giống nhƣ mặt hàng khác, mà sản phẩm tốt lãi suất, dịch vụ cung ứng, đa dạng hình thức gửi, cách tiếp thị nhân viên khiến khách hàng lựa chọn gửi phần hay toàn số tiền có thay mua sắm, tiêu dùng mua vàng, hay vật giá trị khác Mặt khác khách hàng cân nhắc muốn sử dụng sản phẩm ngân hàng nhƣng họ không hiểu hết đƣợc quyền lợi, cách thức gửi, tiện ích dịch vụ kèm theo, việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm giúp cho khách hàng hiểu rõ sản phẩm để đƣa định cuối - Hiện nay, việc ứng dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng Ngân hàng Việt Nam mang tính bị động, chủ yếu vào triển khai nhiệm vụ kinh doanh, chƣa sâu vào nghiên cứu, phân tích thị trƣờng, hƣớng vào phục vụ khách hàng khiến cho hiệu công việc chƣa cao Đối với Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng, công tác phát triển sản phẩm dịch vụ chƣa thực phát triển, cần phải có biện pháp để phát triển công tác vô quan trọng 68 Kế hoạch thực hiện: Bộ phận thực hiện: Phòng Marketing thực việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích thị trƣờng, tăng cƣờng biện pháp xúc tiến cung ứng dịch vụ Phòng Kế hoạch Tổng hợp thực sách xây dựng sản phẩm, lãi suất; Phòng Hành Nhân thực việc phát triển mạng lƣới phân phối; Cách thức thực hiện: Để thu hút khách hàng ngân hàng cần phải: Phát triển công tác nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra phân tích thị trƣờng Với tình hình Ngân hàng chủ yếu tập trung triển khai dịch vụ Agribank Việt Nam chƣa có nhiều biện pháp nghiên cứu, phân tích thị trƣờng Trong thời gian tới, Chi nhánh cần chủ động công tác này: Thu thập thông tin có đƣợc nội ngân hàng thị trƣờng, nghiên cứu thông tin có đƣợc thực công tác tìm hiểu điều tra: Về tiến triển ngân hàng với công nghệ mới, kênh khâu phân phối sản phẩm, phát triển thông tin liên lạc ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh …từ có sở để phát triển sản phẩm dịch vụ tới khách hàng - Xây dựng sách giá linh hoạt: Khách hàng ngân hàng Việt Nam nhạy cảm với giá, ngân hàng nên lựa chọn giải pháp xác định khung lãi suất cho phù hợp nhƣ trình bày - Xây dựng sản phẩm tốt: Ngân hàng cần phải lựa chọn danh mục loại hình dịch vụ phù hợp đơn vị nhu cầu biến đổi thị trƣờng tƣơng lai: Cung cấp dịch vụ mới, chỉnh sửa dịch vụ cũ, loại bỏ kịp thời loại dịch vụ lợi cho ngân hàng; Thực đa dạng hóa sản phẩm, kỳ hạn gửi, phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích mới; Việc phát triển sản phẩm dịch vụ lúc đáp ứng đƣợc hai yêu cầu quan trọng ngân hàng thu hút khách hàng cũ giữ chân khách hàng 69 - Phát triển mạng lưới phân phối: Với mạng lƣới Hội sở chính, 22 Chi nhánh loại III 16 Phòng giao dịch trực thuộc, Chi nhánh đảm bảo mạng lƣới hoạt động Các trang thiết bị đƣợc cung cấp đầy đủ, việc trang trí bàn quầy tƣơng đối đầy đủ, đẹp mắt, phù hợp với giao dịch - Tăng cường biện pháp xúc tiến cung ứng dịch vụ: Các hoạt động xúc tiến bao gồm xúc tiến bán hàng, cung ứng dịch vụ trực tiếp, quảng cáo, quan hệ với công chúng Phát triển công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo để công chúng biết rõ lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng tốt so với đầu tƣ tích trữ, quảng cáo tiện ích sản phẩm mà cung cấp: Quảng cáo đài, báo, tờ rơi…Kết hợp với hình thức khuyến mại khác Đặc biệt việc vận động cá nhân mở tài khoản tiền gửi Chi nhánh công tác quảng cáo đóng vai trò quan trọng, giúp cho ngƣời dân hiểu đƣợc thuận tiện sử dụng tài khoản, làm tăng nguồn vốn huy động với lãi suất thấp Đối với khách hàng truyền thống, việc nhƣ trên, Chi nhánh cần có cách thức chăm sóc khách hàng đặc biệt, hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng, tặng quà lƣu niệm tăng gắn bó ngân hàng với khách hàng Nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng làm tăng hình ảnh ngân hàng: - Tạo đƣợc lòng tin khách hàng: Lòng tin khách hàng ngân hàng đƣợc đánh giá mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, phong cách, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trung thực nhân viên (hành động trả lại tiền thừa cho khách hàng), khả tài ngân hàng hình ảnh bên nhƣ bàn quầy, trụ sở,… - Nâng cao trình độ tƣ vấn phong cách giao dịch nhân viên: Hiện nay, với chế giao dịch cửa nhƣ Ngân hàng đòi hỏi giao dịch viên nắm đƣợc hết nghiệp vụ để tƣ vấn cho khách hàng Đây vấn đề quan trọng khách hàng không cảm thấy hài lòng họ không đƣợc giải thích thỏa đáng sản phẩm mà cần tìm hiểu để sử dụng sản phẩm 70 có lợi với số tiền mà họ định gửi Đòi hỏi cán phải đƣợc đào tạo nghiệp vụ, cập nhật thƣờng xuyên, kịp thời sản phẩm dịch vụ - Đổi tác phong giao tiếp: Xây dựng phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Bằng nhiều sách: Đánh giá nhân viên qua phiếu nhận xét khách hàng, đƣa biện pháp thƣởng, khuyến khích cán giao dịch viên - Để xúc tiến việc cung ứng dịch vụ, giải pháp trên, Ngân hàng cần tăng cƣờng mối quan hệ với công chúng, nhƣ thƣờng xuyên có báo viết hoạt động ngân hàng nhƣ: thành tích bật, khách hàng lớn, đồng thời có phận chuyên trách theo dõi viết báo chí Ngân hàng nhằm kịp thời có phản ứng làm rõ thêm xuất thông tin sai lệch 3.2.6 Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Ý nghĩa giải pháp: Muốn công tác huy động vốn đạt kết cao yếu tố công nghệ, mạng lƣới,…thì yếu tố ngƣời đóng vai trò vô quan trọng Con ngƣời yếu tố trung tâm định thành bại doanh nghiệp, NHTM Các chiến lƣợc huy động vốn, giải pháp công nghệ thông tin, muốn thành công đòi hỏi phải có nguồn nhân lực tốt Để thực đƣợc điều đòi hỏi ngân hàng phải thƣờng xuyên trọng công tác phát triển nguồn nhân lực, từ khâu tuyển chọn, bố trí lao động hợp lý, ngƣời, việc, thực tốt công tác đào tạo để nâng cao trình độ cán bộ, nâng cao tác phong giao dịch Kế hoạch thực hiện: Bộ phận thực hiện: Phòng Hành Nhân thực phối kết hợp với Phòng Kế hoạch Tổng hợp, Phòng Kế toán Ngân quỹ, Phòng Dịch vụ & Marketing Cách thức thực a) Đào tạo - Đào tạo kiến thức chuyên môn: Mỗi cán ngân hàng làm nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, thực tốt thao tác kỹ thuật 71 - Đào tạo kiến thức nâng cao: Các kiến thức thị trƣờng, phân tích tài doanh nghiệp, phân tích dự án, … - Đào tạo kiến thức bổ trợ: Các kiến thức marketing, tiếp thị, quảng cáo, kỹ giao tiếp với khách hàng b) Các biện pháp lƣơng thƣởng - Huy động vốn hoạt động mục tiêu Chi nhánh năm tới, để nâng cao vốn Chi nhánh cần đƣa chế lƣơng, thƣởng gắn liền hoạt động nhƣ: Gắn phần lƣơng kinh doanh thƣởng với khoán nguồn, gắn lƣơng kinh doanh giao dịch viên với đánh giá khách hàng để nâng cao phong cách, thái độ nhiệt tình giao dịch viên với khách hàng 3.2.7 Các giải pháp khác 3.2.7.1 Áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật đại kinh doanh quản lý Khi mà dịch vụ ngân hàng tƣơng đƣơng công nghệ yếu tố quan trọng trì lợi cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng có công nghệ tốt hơn, đẩy nhanh tốc độ toán, tiết giảm chi phí, tăng độ an toàn cho khách hàng kiểm soát tốt rủi ro, chiếm đƣợc ƣu chạy đua giành lấy lòng tin khách hàng 3.2.7.2 Khoán tiêu huy động vốn - Tăng cƣờng huy động tiền gửi dân cƣ mục tiêu Chi nhánh thời gian tới, giải pháp để đạt đƣợc mục tiêu đó: Cần giao khoán tiêu huy động vốn cho cán công nhân viên Chi nhánh, thực chế độ khen thƣởng kịp thời cho cá nhân, đơn vị xuất sắc Từ đó, phát huy hết đƣợc mối quan hệ ngƣời thân, khách hàng cán bộ, kết hợp hình thức khuyến mại phù hợp, tạo nên nguồn vốn cho Ngân hàng Trên số giải pháp mà Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng cần xem xét để thực nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, giải pháp có thực đƣợc hay không cần có môi trƣờng phù hợp, bên cạnh giải pháp kiến nghị Nhà nƣớc, với NHNN, với 72 Agribank Việt Nam để tạo môi trƣờng, điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn Chi nhánh đạt kết tốt 73 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Cùng với phát triển toàn hệ thống, Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng ngày có bƣớc tiến hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt công tác huy động vốn.‟Hoạt động huy động vốn hoạt động đƣợc quan tâm hàng đầu Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng Qua nghiên cứu đề tài: “Biện pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh TP Hải Phòng”, luận văn hoàn thành đƣợc công việc sau: -„Luận văn hệ thống, phân tích vấn đề lý luận hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động huy động vốn NHTM, từ thấy vai trò công tác huy động vốn phát triển NHTM Đƣa đƣợc tiêu phản ánh tình hình huy động vốn, nhân tố ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn -„Luận văn phân tích đánh giá thực trạng hiệu công tác huy động vốn Agribank chi nhánh TP Hải Phòng từ năm 2011 đến năm 2015 Qua đƣa đƣợc kết hạn chế, tìm đƣợc nhân tố khách quan, chủ quan tác động đến hiệu công tác huy động vốn Chi nhánh Trên sở đề xuất đƣợc số biện pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng tƣơng lai Các biện pháp là: Tăng cƣờng đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nâng cao loại hình dịch vụ, thực phân loại khách hàng, đa dạng hóa khách hàng, thực sách lãi suất linh hoạt, thực tốt công tác Marketing ngân hàng, thƣờng xuyên đào tạo nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ kỹ thuật đại, giao khoán tiêu cho cán Huy động vốn vấn đề phong phú với kinh nghiệm thực tiễn ít, nên luận văn tránh khỏi vấn đề chƣa đƣợc đề cập đến, đƣợc đề cập đến nhƣng chƣa đƣợc giải cách thấu đáo thiếu sót Vì vậy, luận văn cần đến tham gia, góp ý thầy cô giáo, nhà khoa 74 học, cán ngân hàng, ngƣời quan tâm đến lĩnh vực để luận văn đƣợc hoàn thiện có ý nghĩa thực tiễn Kiến nghị a Kiến nghị Chính phủ - Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng: Việc xây dựng hệ thống pháp luật hoàn chỉnh: Luật kinh tế, luật thƣơng mại vô quan trọng, đảm bảo quyền lợi đáng cho ngƣời gửi tiền, nhƣ ngân hàng, đảm bảo tính minh bạch để khuyến khích cạnh tranh ngân hàng, đảm bảo tính an toàn hiệu toàn hệ thống ngân hàng Ngoài ra, luật bảo quyền lợi cho ngƣời đầu tƣ ngƣời sử dụng vốn đầu tƣ cần phải đƣợc xây dựng cách đồng để hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng: Nhƣ luật hối phiếu, thƣơng phiếu, luật thị trƣờng chứng khoán, luật bảo vệ quyền tài sản tƣ nhân - Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô: đảm bảo kinh tế phát triển bền vững, tốc độ tăng trƣởng ổn định, ổn định giá trị đối nội nhƣ đối ngoại đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động huy động vốn nhƣ hoạt động ngân hàng Một môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp kích thích đầu tƣ, tăng giá trị đồng nội tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng công tác huy động vốn Và ngƣời dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên ổn định b Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc thực chức quản lý nhà nƣớc lĩnh vực Tiền tệ - Tín dụng - Ngân hàng NHNN định hƣớng cho NHTM việc thực hoạt động Ngân hàng, có hoạt động liên quan đến công tác huy động vốn Với vai trò NHNN cần có sách hợp lý cách thức điều hành đắn có tác động tích cực đến công tác huy động vốn ngân hàng: Xây dựng sách lãi suất hợp lý: 75 + Đối với NHTM: Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cƣ, tổ chức kinh tế xã hội + Đối với NHNN: Lãi suất công cụ quan trọng sách tiền tệ Nhà nƣớc nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu thị trƣờng, qua công cụ lãi suất NHNN tác động đến lƣợng tiền cung ứng thông qua NHTM từ làm ảnh hƣởng đến lƣợng tiền lƣu thông Để thực tốt chức quản lý nhà nƣớc Tiền tệ - Tín dụng - Ngân hàng NHNN phải xây dựng sách lãi suất hợp lý dựa sở đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Muốn vậy, ngân hàng phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt việc quản lý hoạt động kinh doanh NHTM (lãi suất chiết khấu, lãi suất bản, lãi suất thị trƣờng mở, lãi suất tái cấp vốn) sở phù hợp với thị trƣờng phục vụ cho việc điều hành sách tiền tệ Đồng thời, NHNN cần xây dựng lãi suất giao dịch bình quân thị trƣờng tiền tệ liên ngân hàng khoa học có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng sở để TCTD tham khảo xây dựng lãi suất kinh doanh - Xây dựng sách tỷ giá: Chính sách tỷ giá có ảnh hƣởng lớn tới công tác huy động vốn ngân hàng Khi tỷ giá biến động không ngừng có tác động xấu tới nguồn vốn ngân hàng Với tâm lý lo sợ đồng nội tệ giá tỷ giá tăng nhanh, dù lãi suất đồng nội tệ có tăng chƣa thu hút đƣợc ngƣời dân gửi tiền VNĐ, thay vào họ gửi ngoại tệ mạnh, rút để thực biện pháp đầu tƣ khác nhƣ chứng khoán đất đai, mua sắm vật có giá khác…Do đó, thời gian tới NHNN cần tiếp tục nghiên cứu xây dựng sách tỷ giá ổn định hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM - Tiếp tục đƣa biện pháp để phát triển công tác toán không dùng tiền mặt: Việc mở rộng toán không dùng tiền mặt có tác dụng làm giảm lƣợng tiền cung ứng lƣu thông, tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trƣởng vốn Do đó, NHNN việc ban hành quy chế phát 76 hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng cần thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích toán không dùng tiền mặt phƣơng tiện thông tin đại chúng để ngƣời dân thấy đƣợc lợi ích việc toán không dùng tiền mặt, giúp ngân hàng thực dịch vụ toán qua thẻ có hiệu - Tiến hành đại hóa công nghệ Ngân hàng hệ thống toán: Để thực đƣợc điều cần phải nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin; cải cách hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế; áp dụng công nghệ tiên tiến đại nhằm đa dạng hóa hoạt động ngân hàng - Ngoài ra, NHNN cần tiếp tục rà soát, sàng lọc, tái cấu NHTM hoạt động hiệu quả, thiếu sức cạnh tranh, nhỏ bé quy mô thƣơng hiệu Định hƣớng sát nhập NHTM nhỏ thành các NHTM lớn hơn, sau sàng lọc xếp NHTM, sức khỏe hệ thống ngân hàng đƣợc cải thiện, giảm bớt tính cạnh tranh khốc liệt, cạnh tranh không lành mạnh, giảm bớt đua tăng, ngầm lãi suất huy động NHTM c Kiến nghị Agribank Việt Nam - Hoàn thiện văn pháp lý, quy trình nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt mềm dẻo, hoạt động huy động vốn gắn liền với sách lãi suất Bất khách hàng gửi tiền quan tâm đến vấn đề lãi suất Tuy nhiên, với mức lãi suất huy động cao ảnh hƣởng đến chi phí đầu vào, từ ảnh hƣởng đến chi phí đầu ra, đến kết kinh doanh ngân hàng Trong thời gian qua mức lãi suất ngân hàng nông nghiệp chƣa thực thu hút đƣợc khách hàng, điều ảnh hƣởng đến khả huy động vốn ngân hàng từ tầng lớp dân cƣ, tổ chức kinh tế Do đó, thời gian tới ngân hàng nông nghiệp cần phải xây dựng sách lãi suất vừa hợp lý cho đơn vị vừa thu hút đƣợc khách hàng vô quan trọng 77 - Với tƣ cách cấp quản lý Chi nhánh, Agribank Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần cập nhật nhanh thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng, tùy vào điều kiện Chi nhánh thời điểm cụ thể để giao đƣợc kế hoạch huy động vốn nhƣ dƣ nợ cách tốt nhất, đồng thời có phƣơng án đạo, hỗ trợ kịp thời Chi nhánh cho hợp lý Agribank Việt Nam cần sớm đƣa phƣơng án phát triển dịch vụ Ngân hàng đại, tận dụng tiện ích đại dịch vụ ngân hàng nhƣ ATM, thẻ tín dụng, Internetbanking….và thƣơng mại điện tử Muốn vậy, Ngân hàng phải đẩy mạnh đầu tƣ nghiên cứu, ứng dụng rộng rãi công cụ toán theo tiêu chuẩn quốc tế nhƣ: toán điện tử, thẻ toán nội địa, thẻ toán quốc tế, thẻ đa năng, thẻ thông minh…Đồng thời, đƣa phƣơng án nhanh để áp dụng công nghệ thông tin khắp mạng lƣới toàn hệ thống, để việc ứng dụng dịch vụ đƣợc tốt hơn, Agribank Việt Nam có lợi mạng lƣới rộng khắp tất tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho kết nối, chuyển tiền địa điểm khác nƣớc - Cho phép chi nhánh chủ động công tác quảng cáo, việc thực sách marketing - Công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực: Đây vấn đề vô quan trọng doanh nghiệp, hay tổ chức ngƣời yếu tố then chốt, tài sản quý giá tổ chức Đối với Agribank Việt Nam công tác đào tạo đƣợc trọng đào tạo kỹ nghiệp vụ khả quản trị điều hành Tuy nhiên, việc đào tạo cho Chi nhánh mang nặng tính lý thuyết chƣa áp dụng cách sâu sắc, triệt để liên quan đến công việc thực tiễn Do đó, thời gian tới Agribank Việt Nam cần cải tiến cách thức đào tạo, nâng cao trình độ giảng dạy giảng viên, thuê giảng viên giỏi bên cần thiết để nâng cao chất lƣợng giảng dạy tránh chạy đua theo số lƣợng - Để giữ vững phát triển nữa, Agribank Việt Nam cần có điều chỉnh thích hợp, điều kiện kinh tế thị trƣờng nhƣ nay, để mở rộng 78 mối quan hệ hợp tác với nƣớc khu vực toàn giới, tiếp tục nhận đƣợc nguồn vốn từ dự án ủy thác đầu tƣ nƣớc, đặc biệt nguồn vốn dài hạn Đồng thời mở rộng hoạt động quảng bá, tuyên truyền hình ảnh Agribank thông qua việc tài trợ cho chƣơng trình văn hóa – xã hội, thể thao… để thƣơng hiệu sản phẩm ngân hàng đƣợc biết đến rộng rãi nƣớc 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc (2009), Giáo trình Bài tập – giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh tr 82-85 Lê Vinh Danh (2009), Giáo trình Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Giao thông vận tải TP Hồ Chí Minh tr.121-133 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh tr 89-95 Frederik S.Mishkin ,(1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội tr.156-165 Nguyễn Minh Kiều(2011), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động Xã hội Hà Nội tr.131-148 Trần Văn Trí (2013), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Dân Trí, Hà Nội tr.143-147 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011, Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng 10 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng 11 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, Agribank Chi nhánh TP Hải Phòng 12 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, Agribank Việt Nam 13 Bộ Tài chính, (2004), Thông tư số 49/2004/TT-BTC “ Hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng nhà nước”, Hà Nội tr 14 Website Agribank: www.agribank.com.vn 15 Website Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam: www.sbv.gov.com.vn 80 ... l-ợng: hiệu huy động vốn biểu kết thu đ-ợc chi phí bỏ - Về mặt chất: hiệu huy động vốn phản ánh lực trình độ quản lý Ngân hàng Đánh giá công tác huy động vốn NHTM, rút giải pháp tốt để đảm bảo công. .. Agribank Chi nhỏnh TP Hi Phũng 2.1.1 Khỏi quỏt v Agribank Vit Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) Việt Nam bốn Ngân hàng Th-ơng mại lớn Việt Nam Kể từ thành lập đến Agribank Việt. .. hoạt động huy động vốn có hiệu quả: Kết thu đ-ợc cao, lực trình độ quản lý Ngân hàng tốt Nh- hiểu: Hiệu huy động vốn việc thoả mãn cách kịp thời, đầy đủ vốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng số