LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thày cô giáo, Cán chuyên viên Viện sau đại học giảng dạy tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian theo học khóa học cao học 2004 - 1, chuyên ngành Quản lý kinh tế Đặc biệt xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Nguyễn Hữu Hùng tận tâm giúp đỡ bảo hƣớng dẫn để hoàn thành luận văn Cuối xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh quận Hồng Bàng đồng nghiệp tạo điều kiện cho thu thập số liệu để hoàn thành luận văn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, công trình nghiên cứu Biện pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh quận Hồng Bàng nơi công tác Các số liệu kết nghiên cứu luận văn đếu nang tính trung thực, thông tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc, nội dung luận văn đƣợc chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu Tác giả Đặng Thị Ngọc Thủy ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi MỞ ĐẦU CHƢƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò 1.2 Khái niệm hình thức huy động vốn 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 1.2.2.1 Tạo vốn sở mở rộng tiền gửi khách hàng 1.2.2.2 Tạo vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá 1.2.2.3 Nguồn vốn huy động từ vốn vay 1.2.2.4 Sự ổn định vốn huy động hình thức huy động vốn 1.2.3 Tiêu chí phản ánh hiệu huy động vốn 1.2.3.1 Quy mô vốn huy động / chi phí vốn huy động 1.2.3.2 Chênh lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi ngân hàng 10 1.2.3.3 Quy mô vốn huy động / chi phí tiền lƣơng 11 1.2.4 Nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu huy động vốn 12 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 12 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan 14 CHƢƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HỒNG BÀNG 16 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển 16 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Việt Nam 16 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank Hồng Bàng 21 iii 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Hồng Bàng 23 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn Agribank Hồng Bàng 29 2.2.1 Thực trạng quy mô vốn huy động 29 2.2.2 Thực trạng kết cấu huy động vốn 29 2.2.3.Các biện pháp đƣợc sử dụng nhằm tăng cƣờng huy động vốn 37 2.3 Đánh giá chung công tác huy động vốn Agribank Hồng Bàng 38 2.3.1 Kết đạt đƣợc nguyên nhân 38 2.3.1.1 Kết đạt đƣợc 38 2.3.1.2 Nguyên nhân 40 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 40 2.3.2.1.Hạn chế 40 2.3.2.2.Nguyên nhân 41 CHƢƠNG III MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HỒNG BÀNG 48 3.1 Định hƣớng hoa ̣t đô ̣ng huy động vốn Agribank Hồng Bàng 48 3.2 Các biện pháp tăng cƣờng huy động vốn Agribank Hồng Bàng 50 3.2.1 Biện pháp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn 50 3.2.2 Giải pháp phát triển quan hệ với khách hàng 53 3.2.3 Biện pháp để đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng 53 3.2.4 Biện pháp cho sách lãi suất 54 3.2.5 Biện pháp nâng cao trình độ chuyên môn 55 3.2.6 Biện pháp đại hóa công nghệ ngân hàng 57 3.2.7 Biện pháp liên quan đến Marketing 58 3.3 Các kiến nghị 62 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 62 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 64 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 iv DANH CÁC CHỮ VIẾT TẮT, KÝ HIỆU Chữ viết tắt Giải thích Agribank Ngân hàng No&PTNT Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động sử dụng vốn 26 Bảng 2.2: Kết tình hình tài 28 Bảng 2.3: Tình hình tăng trƣởng nguồn vốn huy động 30 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 32 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế 33 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 35 vi MỞ ĐẦU Trong điều kiện nay, mà kinh tế giới trình toàn cầu hóa việc hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam nói chung ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng yêu cầu cấp thiết, khách quan Hiện NHTM NHTM quốc doanh nhỏ bé, vốn tự có nói chung vốn điều lệ nói riêng thấp so với Ngân hàng khu vực Thế giới Thực tiến trình hội nhập kinh tế, ngành Ngân hàng nƣớc ta đƣợc nhiều hội, trao đổi, hợp tác tranh thủ nguồn vốn, tiếp cận nhanh với công nghệ ngân hàng mới, tổ chức quản lý điều hành ngân hàng tiên tiến Bên cạnh hội thách thức lớn, trƣớc hết cạnh tranh ngày liệt ngân hàng với ngân hàng nƣớc mà ngân hàng nƣớc với Quán triệt quan điểm chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc chủ động tham gia, tận dụng tối đa lợi có, chấp nhận cạnh tranh, mở cửa để phát triển, nâng cao hiệu hoạt động, an toàn, hiệu quả, bình đẳng, có lợi 1.Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, nhƣ ngân hàng khác, Agribank Việt Nam đối mặt với không khó khăn, thách thức chặng đƣờng hoàn thành mục tiêu ngân hàng hàng đầu Việt Nam trở thành định chế tài ngang tầm khu vực Để thực hiệu mục tiêu trên, việc tìm giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn nội dung trọng tâm trình hoạch định chiến lƣợc kinh doanh Agribank “Vốn yếu tố quan trọng, tiền đề cho tăng trƣởng kinh tế Mức tăng trƣởng kinh tế phụ thuộc vào qui mô hiệu vốn đầu tƣ Vốn cho đầu tƣ phát triển đƣợc tạo thành từ nhiều nguồn, nhiên điều kiện thị trƣờng tài nƣớc ta giai đoạn bƣớc đầu hình thành phát triển huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu nhất.” Nhu cầu vốn đầu tƣ kinh tế ngày tăng tƣơng đƣơng với việc huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cần đƣợc tăng cƣờng, mở rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cƣờng huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đƣợc an toàn, hiệu Thực chiến lƣợc kinh doanh Agribank thời gian tới để phát huy vai trò đáp ứng cho phát triển kinh tế việc tìm giải pháp để hoàn thiện công tác huy động sử dụng vốn thiết thực cấp bách Nhận thức đƣợc tầm quan trọng đó, kết hợp kiến thức đƣợc học với trình tìm hiểu tình hình thực tế Agribank Hồng Bàng vừa qua, tác giả chọn đề tài: “Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam- Chi nhánh quận Hồng Bàng” Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận huy động vốn NHTM kinh tế thị trƣờng Đánh giá tình hình huy động vốn Agribank Hồng Bàng Đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Hồng Bàng Nội dung nghiên cứu: Tìm hiểu khái niệm lý luận huy động vốn NHTM kinh tế thị trƣờng Phân tích môi trƣờng kinh doanh: Môi trƣờng vĩ mô môi trƣờng cạnh tranh Phân tích nội doanh nghiệp: Đặc điểm thực trạng huy động vốn tai Agribank Hồng Bàng Phân tích thuận lợi hạn chế dựa tiềm lực Agribank Hồng Bàng Đề xuất biện pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Hồng Bàng Phƣơng pháp nghiên cứu: Trên sở phƣơng pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phƣơng pháp nghiên cứu đƣợc sử dụng trình thực đề tài bao gồm: phƣơng pháp thống kê, phân tích hệ thống, so sánh, sử dụng số phƣơng pháp khác nhằm rút kết luận có tính quy luật vấn đề nghiên cứu Quá trình nghiên cứu, phân tích đƣợc kết hợp lý luận thực tiễn nhằm luận giải, đánh giá vấn đề quan trọng phục vụ mục đích nghiên cứu Kết cấu đề tài Ngoài phần lời cam đoan, lời cảm ơn, mục lục, lời mở đầu kết luận Luận văn đựơc chia làm 03 chƣơng: Chƣơng 1: Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank Hồng Bàng Chƣơng 3: Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Hồng Bàng CHƢƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm “Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động đƣợc, dùng vay, đầu tƣ thực dịch vụ kinh doanh khác.”[2] “Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà ngƣời chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác nhau, nhƣng mục đích phần quan trọng việc định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM.”[2] 1.1.2 Vai trò * Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh “Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn lớn ngân hàng mạnh, điều chứng tỏ việc xử lý khả khoản ngân hàng lớn mạnh hay yếu Nếu khách hàng rút vốn mà ngân hàng đủ tiền trả ngân hàng đủ khả khoản, khách hàng rút vốn mà ngân hàng không đủ vốn để trả ngân hàng không đủ khả khoản dù ai, tổ chức nào.”[6] “Vốn lớn định ngân hàng có dự trữ sơ cấp lớn Điều cho thấy ngân hàng chống lại đƣợc việc rút tiền đột ngột khách hàng Dự trữ sơ cấp ngân hàng chủ yếu tiền mặt quỹ, tiền gửi tổ chức kinh tế, NHTM khác Vốn lớn khả đầu tƣ vào thứ cấp cao Vốn lớn ngân hàng dễ vay ngân hàng khác cho ngân hàng khác vay Vốn * Ngân hàng nghiên cứu đƣa hình thức tiết kiệm tài khoản mà ngƣời gửi gửi đặn số tiền hàng tháng rút Lãi suất hình thức đƣợc áp dụng lãi suất kép Ngân hàng đƣa mức lãi suất hợp lý nhằm tăng thời hạn gửi tiền khách hàng Hình thức phù hợp với công nhân viên chức, ngƣời có thu nhập đặn Với hình thức ngân hàng huy động đƣợc nguồn vốn lớn mà hình thức huy động vốn thu hút đƣợc * Ngân hàng áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lƣợng tiền gửi Với kỳ hạn nhƣ ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền gửi lớn, đƣa quy định cụ thể lãi suất cho khoản tiền gửi khác với kỳ hạn Với hình thức lãi suất nhạy cảm nhƣ vậy, ngân hàng thu hút đƣợc khoản tiền gửi lớn *Ngân hàng đƣa hình thức huy động dƣới hình thức gửi lần, rút phần trƣớc hạn mà rút toàn số tiền gửi khỏi ngân hàng Hiện nay, muốn rút tiền gửi trƣớc đến hạn ngƣời gửi phải rút toàn số tiền gửi hƣởng lãi suất không kỳ hạn cho toàn số tiền thời gian gửi, không kể số tiền nhiều hay ít, gửi theo kỳ hạn Quy định khiến khách hàng phải chia làm nhiều sổ để tránh bớt thiệt hại có nhu cầu đột xuất phải rút tiền trƣớc hạn Biện pháp khiến cho ngân hàng khách hàng gặp khó khăn việc phải làm nhiều thủ tục giấy tờ không cần thiết Vì ngân hàng nên cho phép ngƣời gửi tiết kiệm rút phần định toàn số tiền gửi trƣớc đến hạn quy định trƣớc theo tỷ lệ phần trăm tổng số tiền gửi, khách hàng không đƣợc phép rút tỷ lệ quy định Nếu khách hàng rút tỷ lệ quy định phải rút toàn số tiền gửi đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn Mặc dù hình thức gặp khó khăn quản lý vốn ngân hàng nhƣng tạo thêm tiện ích cho khách hàng Đây biện pháp nhằm tăng tổng nguồn vốn huy động tăng thời gian tiền gửi khách hàng 52 3.2.2 Giải pháp phát triển quan hệ với khách hàng Thành lập Tổ đạo huy động vốn giai đoạn 2015- 2020 với nhiệm vụ xây dựng đạo kịp thời chế, giải pháp… liên quan đến phát triển nguồn vốn Agribank Xây dựng chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng chế thƣởng huy động vốn phù hợp; xây dựng chế phí, lãi suất theo hƣớng khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn… Cơ chế khuyến khích khách hàng, xây dựng sách khách hàng áp dụng thống hệ thống Agribank… Muốn có ngƣời gửi tiền vào ngân hàng trƣớc tiên phải làm cho họ "đến với ngân hàng phải giữ họ lại" Đó nghệ thuật kinh doanh ngân hàng, ngân hàng đề chiến lƣợc khách hàng: thu nhập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng, phân đoạn thị trƣờng có khuyến khách hàng có quan hệ thƣờng xuyên Đặc biệt khách hàng truyền thống thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản ngân hàng + Đối với khách hàng công nhân, hộ sản xuất ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng, đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho nhân dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch + Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế ngân hàng cần cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt 3.2.3 Biện pháp để đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mục đích kiếm lãi suất họ muốn ngân hàng giữ bí mật cho khoản tiền gửi Do đó, ngân hàng cần nghiêm túc thực luật đảm bảo quyền lợi ngƣời gửi tiết kiệm có chuyện xẩy Ngân hàng cần có quy chế nghiêm cấm việc nhân viên ngân hàng xem số dƣ tài khoản khách hàng tiết lộ bí mật số dƣ tài khoản họ Rà soát lại 53 quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chƣơng trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hoàn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chƣơng trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn Bên cạnh đó, chƣơng trình điện toán cần đƣợc xây dựng cho giới hạn tối đa việc nhân viên cập nhật đƣợc số dƣ tài khoản nhƣ thông tin liên quan đến khách hàng Đây vấn đề quan trọng bí mật thông tin cá nhân đặc biệt Việt Nam đã gia nhập WTO vấn đề coi trọng "nhân quyền" đƣợc đặt lên hàng đầu Trong đó, với kinh doanh ngân hàng "nhân quyền" thể rõ quyền đƣợc bí mật giữ an toàn tuyệt đối thông tin khách hàng gửi tiền 3.2.4 Biện pháp cho sách lãi suất Mỗi ngân hàng có chiến lƣợc kinh doanh riêng, chiến lƣợc lãi suất phận quan trọng “ Lãi suất yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập chi phí Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng mở rộng nguồn vốn huy động tầng lớp dân cƣ, doanh nghiệp tổ chức khác, đồng thời lãi suất vấn đề đƣợc ngân hàng khách hàng quan tâm Lãi suất đòn bẩy kinh tế tác động lớn đến khách hàng, ngân hàng phải sử dụng cách linh hoạt để thu hút đƣợc tối đa khách hàng gửi tiền nhƣng ngân hàng phải cân đối vốn cách hợp lý lãi suất đầu vào lãi suất đầu để đảm bảo đƣợc lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất công cụ để cạnh tranh ngân hàng, ngân hàng biết sử dụng công cụ cách hợp lý, linh hoạt góp phần chiến thắng cạnh tranh huy động vốn đầu tƣ tín dụng.” Vì biến động lãi suất có ảnh hƣởng trực tiếp đến kết hoạt động ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất nên việc xây dựng sách lãi suất vấn đề đặt lên hàng đầu Để đƣa đƣợc sách lãi suất thích hợp điều khó khăn, cần phải có yêu cầu sau: 54 + Giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đạt đƣợc cấu nguồn vốn hợp lý + Đảm bảo đƣợc tính cạnh tranh ngân hàng so với đối thủ khác + Đảm bảo mức lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng + Phù hợp sách lãi suất NHTW xu hƣớng thay đổi lãi suất thị trƣờng Tùy theo mức độ cạnh tranh địa bàn phạm vi cho phép ngân hàng đƣa sách lãi suất riêng Hiện chi nhánh có mức thiếu hụt nguồn vốn trung dài hạn lớn Do lãi suất phải thay đổi theo lƣợng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Hay nói cách khác lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải cao đáng kể so với lãi suất tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài Sự khác biệt phải đủ lớn để ngƣời gửi tiền nhận biết rõ quyền lợi kinh tế lựa chọn loại hình Để tạo đƣợc nhiều vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng mình, ngân hàng phải có sách lãi suất hợp lý cho lãi suất huy động vốn vừa đảm bảo kích thích ngƣời gửi tiền, vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh tình trạng vốn huy động với giá cao mà đầu tƣ với giá thấp Hiện nay, số ngân hàng để thu hút khách hàng gửi tiền vay tiền sử dụng lãi suất linh hoạt nhƣ chia nhỏ lãi suất theo nhiều thời hạn khác để không bị ứ đọng vốn họ lại giảm lãi suất cho vay Tuy nhiên, tăng giảm giới hạn biên độ định, phải đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phải có lãi 3.2.5 Biện pháp nâng cao trình độ chuyên môn Có thể nói vấn đề ngƣời vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, lẽ nhờ ngƣời biến ý tƣởng thành thực Đặc biệt hoạt động huy động vốn ngân hàng, yếu tố ổn định tiền tệ, lực ngân hàng ngƣời làm công tác huy động vốn phải thành thạo thể lệ tiết kiệm, đƣợc đào tạo tin học, toán không dùng tiền mặt 55 Có nhƣ đáp ứng đƣợc nhu cầu công việc phức tạp hàng ngày Vì vậy, việc đào tạo cán hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu việc thực thi chế độ hoạt động huy động vốn để có đƣợc đội ngũ cán động, hiểu biết sâu sắc lĩnh vực hoạt động tạo điều kiện nâng cao hiệu thúc đẩy hoạt động huy động vốn ngày phát triển Trong sách giao tiếp, khuếch trƣơng hình ảnh ngân hàng yếu tố giao tiếp cán công nhân viên ngân hàng trình giao tiếp, giải nghiệp vụ với khách hàng quan trọng Giao tiếp tốt hình thức tuyên truyền, quảng cáo có hiệu nhanh nhất, tốt mà ngân hàng lại trả chi phí cho hoạt động thấp Dƣới mắt khách hàng hình ảnh ngân hàng đƣợc phản ánh qua thái độ phục vụ, trình độ, thao tác xử lý nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Sự thục trình thực chuyên môn, tận tình công việc, tác phong nhanh nhẹn, hòa nhã, cởi mở cán công nhân viên ngân hàng khách hàng yếu tố có tác động mạnh đến tâm lý khách hàng, đến thiện cảm khách hàng ngân hàng Vì vậy, công tác đào tạo để nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn nhƣ trình độ giao tiếp đƣợc Ban giám đốc Agribank Hồng Bàng đặc biệt quan tâm Để phát triển sử dụng hiệu nguồn lực ngƣời ngân hàng cần có quy chế tuyển dụng cán cách hợp lý Con ngƣời yếu tố trung tâm định thành bại tổ chức doanh nghiệp, NHTM yếu tố ngƣời quan trọng Muốn nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, phục vụ tốt nhu cầu kinh tế thiết phải có đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm với công việc đặc biệt phải có tâm huyết nhiệt tình với nghề Muốn vậy, NHTM phải có quan tâm cách đắn tới vấn đề đƣa chiến lƣợc ngƣời phù hợp khâu tuyển dụng, xếp, bố trí công tác, thực đào tạo đào tạo lại cán bộ, thƣờng xuyên mở lớp tập huấn giúp cho cán ngân hàng bắt kịp với thay đổi tất mặt xã hội Từ đó, có sở để nâng lƣơng cho cán 56 tạo điều kiện có hội cho cán công nhân viên thăng tiến Điều tạo điều kiện giữ chân cán thực có lực cho ngành ngân hàng 3.2.6 Biện pháp đại hóa công nghệ ngân hàng Để đảm bảo đƣợc việc quản lý huy động vốn đầy đủ, kịp thời, chuẩn xác yếu tố quan trọng, cần xây dựng hệ thống đáp ứng đƣợc việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ nhƣ sau: Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi toán (không kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý nguồn vốn huy động từ vay, vay từ Ngân hàng Nhà nƣớc, vay từ định chế tài chính; Quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống Vì phát triển công nghệ ngân hàng để tiến tới đại hóa thông tin ngân hàng cần có: phòng thông tin, điện toán; phòng tín dụng; phòng kế toán để xây dựng chƣơng trình theo dõi, quản lý nghiệp vụ huy động vốn mạng Mở rộng áp dụng chƣơng trình điện toán giao dịch với khách hàng nhƣ: máy ATM, ngân hàng tự động, home banking, fone banking, mobile banking Ngoài việc hoàn thiện phát triển phƣơng tiện công nghệ có Agribank Hồng Bàng cần lƣu ý vấn đề sau: + Đảm bảo việc thu hút toán qua ngân hàng với khối lƣợng ngày lớn, an toàn, với chi phí hợp lý, tạo tập quán cho dân cƣ việc gửi vốn toán vốn qua ngân hàng + Cải tiến hệ thống toán doanh nghiệp ngân hàng để thực trực tiếp qua mạng máy vi tính, giảm việc lại, chờ đợi cho khách hàng + Mở rộng toán không dùng tiền mặt tầng lớp dân cƣ cách đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân, tổ chức việc toán dịch vụ theo định kỳ nhƣ: tiền lƣơng, tiền điện, dịch vụ bƣu điện thực việc gửi tiền tiết 57 kiệm nơi lấy nhiều nơi, sử dụng séc cá nhân, thẻ toán điện tử, thẻ tín dụng + Nối mạng truyền thông đến khách hàng tham gia, thực toán điện tử qua mạng liên tục ngày + Quy trình quan trọng, vấn đề giao dịch cửa ngân hàng đảm bảo tính nhanh gọn, xác, an toàn nhƣng thời gian giao dịch cửa ngân hàng không khả quan cho khách hàng gửi tiền 3.2.7 Biện pháp liên quan đến Marketing Để hình ảnh ngân hàng ngày trở nên quen thuộc khách hàng, để sản phẩm dịch vụ không xa lạ dân chúng trƣớc hết ngân hàng cần phải tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm ngân hàng Với kênh phân phối truyền thống, đánh giá hoạt động huy động vốn thời gian qua, từ có giải pháp cấu, xếp lại để chi nhánh, phòng giao dịch phát huy tiềm Tập trung khai thác đại lý/tổ nhóm trung gian huy động vốn Ngoài chức tổ /nhóm cho vay thu nợ mở rộng thêm nắm bắt nhu cầu sử dụng để tƣ vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ gia tăng nguồn vốn huy động từ kênh phân phối Kênh phân phối đại, nên bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà ngân hàng thƣơng mại khác triển khai chƣa triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ Agribank Hiện ngƣời dân chƣa có thói quen sử dụng tiện ích ngân hàng Đây nhƣợc điểm lớn ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng Ngƣời dân làm quen với hình thức tích lũy tài sản cách gửi tiền vào ngân hàng sử dụng phƣơng tiện toán qua ngân hàng ủy quyền cho ngân hàng đầu tƣ tài sản Nếu hiểu biết ngƣời dân sản phẩm dịch vụ ngân hàng đƣợc tăng lên ngân hàng ngƣời bạn đồng hành thiếu ngƣời dân, việc thu hút nguồn vốn cách dễ dàng, thuận tiện 58 Bên cạnh công tác tuyên truyền quảng cáo Agribank Hồng Bàng cần quan tâm đến việc phân loại khách hàng theo nhóm khách hàng: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng công nhân viên chức ngƣời có thu nhập cao, khách hàng có thu nhập thấp để có chiến lƣợc phù hợp nhóm khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp: Đây nhóm khách hàng mà nhu cầu chủ yếu họ đƣợc hƣởng dịch vụ ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng ngân hàng cần phải thực hiện đại hóa phƣơng tiện toán, phục vụ nhanh chóng, xác nhu cầu toán khách hàng Hiện loại hình dịch vụ NHTM tƣơng đối giống nhau, dễ bắt chƣớc nên cạnh tranh ngày gay gắt Do đó, để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng nghệ thuật ngân hàng Đối với nhóm khách hàng công nhân viên chức ngƣời có thu nhập cao- nhóm khách hàng có trình độ hiểu biết, có thu nhập tƣơng đối ổn định chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn tổng số khách hàng gửi tiền ngân hàng Nhu cầu họ tiện lợi giao dịch, Agribank Hồng Bàng cần cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hƣớng đơn giản, gọn nhẹ để tốn thời gian giao dịch ngân hàng khách hàng Đối với nhóm khách hàng có thu nhập thấp: Nhu cầu chủ yếu nhóm khách hàng thu nhập nên ngân hàng có nhiều kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất khác thu hút đƣợc đông đảo khách hàng nhóm Cùng với quảng cáo phân nhóm khách hàng hệ thống kênh phân phối phận quan trọng thiếu đƣợc hoạt động marketing ngân hàng vì: kênh phân phối sở giúp cho ngân hàng lựa chọn đƣợc kênh phân phối hợp lý nhƣ đảm bảo đƣợc an toàn kinh doanh, tăng cƣờng khả liên kết chủ thể giảm cạnh tranh thị trƣờng đồng thời 59 điều chỉnh đƣợc cung- cầu thị trƣờng ăn khớp với làm cho mạng lƣới lƣu thông đƣợc thông suốt Kênh phân phối ngân hàng bao gồm tất yếu tố tham gia trực tiếp vào trình đƣa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Xuất phát từ tính không tách biệt sản phẩm ngân hàng phải có tham gia trực tiếp khách hàng đƣợc thực phạm vi rộng để thu hút ý khách hàng Nếu địa bàn có 1-2 chi nhánh khó thu hút đƣợc khách hàng ngƣợc lại ngân hàng xây dựng đƣợc mạng lƣới rộng Hệ thống phân phối ngân hàng đa dạng phong phú; có nhiều kênh phân phối khác kênh phân phối truyền thống (phòng giao dịch); kênh phân phối đại (ATM, home banking, fone banking ) Tất hình thức chẳng qua phải phân phối trực tiếp đến với khách hàng buộc phải thực phạm vi rộng phải sử dụng phƣơng thức khác *Kênh phân phối truyền thống kênh gắn bó với đời phát triển ngân hàng hay kênh phân phối dựa chủ yếu vào giao dịch tiếp xúc trực tiếp nhân viên ngân hàng với khách hàng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ Các chi nhánh kênh phân phối truyền thống gắn với trụ sở hệ thống sở vật chất địa điểm định Dựa vào mức độ sản phẩm cung ứng chi nhánh nên chia rõ ràng làm loại: + Những chi nhánh cung ứng sản phẩm dịch vụ: quỹ tiết kiệm, bàn thu đổi ngoại tệ + Những chi nhánh cung ứng hạn chế số sản phẩm dịch vụ (chi nhánh cấp 2,cấp 3): cho vay, nhận gửi, thu đổi ngoại tệ + Những chi nhánh cung ứng đầy đủ sản phẩm dịch vụ, làm tất khâu trình phục vụ khách hàng 60 Bên cạnh kênh phân phối truyền thống ngân hàng đại lý đƣợc đặt nơi mà ngân hàng chƣa có chi nhánh để phân phối cho khách hàng Kênh phân phối truyền thống tạo dựng đƣợc hình ảnh ngân hàng góp phần khuếch trƣơng hình ảnh ngân hàng thị trƣờng tạo khác biệt ngân hàng thị trƣờng khác biệt khó chép không nhƣ chiến lƣợc sản phẩm Hoạt động kênh an toàn, ổn định đáp ứng đƣợc nhu cầu cụ thể phức tạp khách hàng Vì vậy, Agribank Hải Phòng áp dụng phƣơng pháp mà Ngân hàng Trung Quốc thƣờng áp dụng thực màu sơn với tất chi nhánh nhƣ kích thƣớc màu sắc với tất biển ngân hàng Nhân viên ngân hàng cần mặc đồng phục phù hợp với màu sơn ngân hàng để từ tạo ấn tƣợng đặc biệt khách hàng Điều thể tính chuyên nghiệp ngân hàng làm khách hàng thêm tin tƣởng gửi tiền Đối với vấn đề thời gian, để đảm bảo tính thuận lợi cho ngƣời gửi tiền, đặc biệt công chức, viên chức cán phải làm 8h/ngày, chi nhánh nên thay đổi thời gian làm việc Ngân hàng chuyển từ 7h30- 15h00 (khóa sổ) thành 9h17h30 Trên thực tế, khoảng thời gian từ 7h30-9h hầu nhƣ giao dịch Bên cạnh Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam nên nghiên cứu công nghệ gửi tiền tự động thông qua máy ATM tƣơng tự nhƣ Ngân hàng Đông Á thực *Kênh phân phối đại dựa chủ yếu vào thiết bị, kỹ thuật, điện tử ứng dụng công nghệ thông tin vào việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Ngân hàng cần đa dạng hóa kênh phân phối đại bao gồm: máy giao dịch tự động ATM; điểm toán tự động nơi bán hàng hay máy móc (Eftpos) điểm mà khách hàng toán thẻ điểm đặt máy; dịch vụ ngân hàng nhà (home banking); dịch vụ 61 ngân hàng internet (Internet banking); ngân hàng qua điện thoại (phone banking) đọc đƣợc giọng nói khách hàng để giao dịch Các hình thức kênh phân phối đại khắc phục đƣợc toàn nhƣợc điểm kênh truyền thống, kéo dài đƣợc thời gian phạm vi phục vụ đồng thời tăng cƣờng đƣợc khả phục vụ mà khách hàng chờ tiết kiệm đƣợc chi phí dài hạn Nhƣng bên cạnh, có trục trặc mặt kỹ thuật gây chi phí khắc phục lớn ngân hàng phải đối mặt với nguy an ninh an toàn hệ thống nạn vi rút tin tặc gây Để thực thành công marketing toàn nhân viên ngân hàng không riêng nhân viên giao dịch với khách hàng phải hiểu thực hành marketing Marketing ngân hàng phải đƣợc xuất phát từ nhu cầu khách hàng thị trƣờng đặc biệt điều kiện khách hàng truyền thống sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ Từ đó, ngân hàng có chiến lƣợc huy động vốn cung cấp dịch vụ cho khách hàng phù hợp nhất, đồng thời nâng cao chất lƣợng phục vụ kinh doanh mình, cần tăng cƣờng công tác quảng cáo sản phẩm ngân hàng phƣơng tiện thông tin đại chúng tờ rơi, gây ý, tăng uy tín chi nhánh, đồng thời cần có chiến lƣợc khôi phục lại khách hàng khách hàng tiềm chƣa thực gắn bó với chi nhánh 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN ngân hàng ngân hàng, nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia, có sách tiền tệ ổn định để ngƣời dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng mà không bị giá Hơn nữa, với sách tiền tệ ổn định NHTM dễ dàng điều kiện kinh doanh Do Ngân hàng Nhà nƣớc cần có sách tiền tệ phù hợp với giai đoạn cụ thể Ngân hàng Nhà nƣớc cần có sách chế độ hợp lý NHTM Trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt để tồn phát triển NHTM cần phải cố gắng không ngừng chiến lƣợc kinh doanh Do đó, Ngân hàng Nhà nƣớc 62 cần có sách khen thƣởng nới lỏng chế độ quản lý NHTM để thuận lợi hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nƣớc cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng, đào tạo nhân viên có lực, cử cán có nghiệp vụ thăm quan ngân hàng bạn khu vực Thế giới, để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh ngân hàng mà nƣớc giới làm Từ đó, nhằm nâng cao khả phục vụ chi nhánh, bƣớc tạo tin tƣởng ngƣời dân ngân hàng để ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ đầu tƣ phát triển Chính sách lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân cƣ, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Sử dụng sách lãi suất hợp lý để thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải đƣợc xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện kinh tế- xã hội thời kỳ Bên cạnh sách lãi suất sách tỷ giá góp phần quan trọng việc bình ổn tỷ giá thị trƣờng Nếu tỷ giá ổn định huy động đƣợc nhiều mà tăng lãi suất cho đồng việt nam Khi tỷ giá biến động tăng nhanh, lãi suất ngoại tệ có hạ xuống, lãi suất VND tăng cao nhƣng nguồn vốn huy đƣợc không tăng trƣởng bao Trong doanh nghiệp vay vốn có nhu cầu tiền VND Do không cân thị trƣờng nên gây sức ép cho tiền VND thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động tăng nhanh mà ngân hàng tối đa hóa trạng thái ngoại hối ngƣời dân dè dặt việc đổi ngoại tệ thành VND Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra, đòi hỏi Ngân hàng Nhà nƣớc thực tốt chức quản lý để đƣa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp có hiệu quả, không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 63 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Agribank Việt Nam quan quản lý trực tiếp Agribank TP Hải Phòng, để Agribank TP Hải Phòng thuận lợi kế hoạch kinh doanh xin đƣa số kiến nghị sau: + Agribank Việt Nam cần đầu tƣ thích đáng cho việc nghiên cứu vấn đề chiến lƣợc kinh doanh lâu dài toàn hệ thống, sớm đƣa dự báo khoa học hỗ trợ tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động kinh doanh + Agribank Việt Nam sớm hoàn thành việc ban hành quy định chi hoa hồng cho tập thể cá nhân có đóng góp hoạt động kinh doanh + Hỗ trợ Agribank TP Hải Phòng sở vật chất kỹ thuật, xây dựng trụ sở làm việc cho ngân hàng cấp bốn, sửa chữa lớn ngân hàng cấp ba, trang bị đầy đủ công cụ, phƣơng tiện cần thiết cho trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tƣởng vào ngân hàng + Agribank Việt Nam đƣa mức lãi suất điều chuyển vốn cho hợp lý lãi suất điều chuyển vốn thấp với mức lãi suất cho vay ngân hàng Nếu Agribank Việt Nam tăng lãi suất điều chuyển vốn hệ thống giúp chi nhánh thừa vốn có động lực để huy động sử dụng tối đa nguồn vốn sẵn có địa bàn Hệ thống biện pháp kiến nghị nêu nhằm hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn Agribank Hồng Bàng Các biện pháp đƣợc dựa lý luận vốn huy động, dựa vào phƣơng hƣớng kinh doanh nhƣ thực trạng huy động sử dụng vốn Agribank Hồng Bàng 64 KẾT LUẬN Với thực trạng nay, muốn đáp ứng đƣợc yêu cầu hội nhập Agribank Hồng Bàng phải tìm đƣợc biện pháp hữu hiệu để tiếp tục đổi hoạt động kinh doanh xác định hƣớng cách làm nhằm giải vấn đề tồn (cụ thể vấn đề tồn vấn đề nâng cao huy động sử dụng vốn mà đề tài đề cập tới) cho phù hợp với phát triển khách quan kinh tế- xã hội địa phƣơng Tuy nhiên, điều phụ thuộc nhiều vào thời gian, đòi hỏi phải có nghiên cứu kỹ lƣỡng việc xây dựng chế độ khảo sát thực tế để vận dụng cho phù hợp với thực tế địa phƣơng Đây vấn đề khó, nên ý kiến đề xuất đề phát huy tác dụng có phối hợp đồng phận ngành ngân hàng ngành có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ trình thực Sau thời gian nghiên cứu Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2012-2014 Agribank quận Hồng Bàng với hƣớng dẫn nhiệt tình Giảng viên - Tiến sỹ Nguyễn Hữu Hùng tác giả hoàn thành đƣợc đề tài Với mục tiêu nghiên cứu biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Hồng Bàng tác giả đƣa đƣợc ý kiến chủ quan ban đầu Rất mong đƣợc góp ý thầy cô bạn để đề tài đƣợc hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1- Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Hồng Bàng năm 2012-2013-2014 2- Giáo trình Lý thuyết tài chính/Dƣơng Đăng Chinh, Tài năm 2005 3- Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng/Hoàng Xuân Quế, NXB thống kê, Hà Nội- 2006 4- Giáo trình Quản trị ngân hàng thƣơng mại/Phan Thị Cúc NXB Giao thông- Vận tải TP HCM năm 2009 5- Quyết định 457/2005 NHNN Việt Nam 6- Website: https://tailieu.vn 7- Website: https://agribank.com.vn 66 ... số vốn mà ngân hàng huy động đƣợc thời kỳ từ khách hàng cá nhân chia cho tổng số lao động hoạt động huy động vốn ngân hàng thời kỳ Quy mô vốn huy động Tổng số vốn huy động = cán huy động vốn. .. Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam- Chi nhánh quận Hồng Bàng Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận huy động vốn NHTM kinh tế thị trƣờng Đánh giá tình hình huy. .. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HỒNG BÀNG 48 3.1 Định hƣớng hoa ̣t đô ̣ng huy động vốn Agribank Hồng Bàng 48 3.2 Các biện pháp tăng cƣờng huy động vốn Agribank