LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay đối học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Quảng Trị” công trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Ế Tác giả luận văn Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ngô Thiện Thắng -i- LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chương trình Cao học chuyên ngành Quản trị kinh doanh luận văn xin chân thành gửi lời cảm ơn tới: Quý Thầy, Cô Trường Đại Học kinh tế Huế hết lòng tận tụy, truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học Trường, đặc biệt TS Nguyễn Đăng Hào tận tình hướng dẫn phương pháp nghiên cứu khoa học nội Ế dung nghiên cứu đề tài U Các anh/chị, bạn đồng nghiệp công tác Ngân hàng sách xã ́H hội Chi nhánh Quảng Trị gia đình hỗ trợ tạo điều kiện cho suốt trình học tập Các anh/chị bạn đồng nghiệp ngành ngân hàng địa TÊ bàn tỉnh Quảng Trị hỗ trợ, giúp đỡ trình nghiên cứu sơ và khảo sát liệu sơ cấp địa bàn huyện, thành phố tỉnh Quảng Trị H Cuối xin chân thành cám ơn bạn học viên lớp Cao học Quản Trị IN Kinh Doanh khóa K15E/2015 chia sẻ kiến thức kinh nghiệm trình học K tập thực đề tài ̣C Trong trình thực hiện, cố gắng để hoàn thiện luận văn, O trao đổi tiếp thu kiến thức đóng góp Quý Thầy, Cô bạn bè song không ̣I H trách khỏi có sai sót Rất mong nhận thông tin góp ý Quý Thầy, Cô bạn Đ A Xin chân thành cám ơn Ngô Thiện Thắng - ii - TÓM LƯỢC LUẬN VĂN Họ tên học viên: NGÔ THIỆN THẮNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Niên khoá: 2014-2016 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐĂNG HÀO Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CSXH TỈNH QUẢNG TRỊ Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ế Trong xu hội nhập phát triển kinh tế vai trò nguồn nhân U lực ngày quan trọng Nhằm cụ thể hóa chủ trương “giáo dục quốc sách hàng ́H đầu” Đảng Nhà nước, góp phần không nhỏ công xóa đói giảm nghèo, Chính phủ Bộ, ngành quan tâm đến đối tượng HSSV có hoàn cảnh TÊ khó khăn, không đủ điều kiện học tập nâng cao trình độ Thủ tướng Chính phủ ban hành sách tín dụng ưu đãi HSSV có hoàn cảnh khó khăn với mục H đích giúp em gia đình hộ nghèo hộ gia đình sách tiếp tục đến IN trường, phát triển tri thức nâng cao trình độ Tuy nhiên năm gần chương trình lại gặp nhiều khó khăn, đặc biệt hoàn cảnh tỉnh nghèo K Quảng Trị Vì vậy, với mong muốn hoạt động tín dụng ưu đãi học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn NHCSXH ngày có chất lượng tốt hơn, tác ̣C giả chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay O học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Quảng Trị” làm công trình ̣I H nghiên cứu luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Phương pháp nghiên cứu Đ A Luận văn thực việc thu thập số liệu từ phòng ban, đơn vị ngân hàng, đồng thời điều tra đánh giá người nhà sinh viên vay vốn sách cán trực tiếp tham gia công tác cho vay ngân hàng thực trạng chất lượng tín dụng chương trình vay vốn HSSV ngân hàng CSXH Quảng Trị Nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thống kê mô tả Các số liệu xử lý phần mềm excel phần mềm thống kê SPSS Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn Trên sở nghiên cứu lý luận chất lượng tín dụng cho vay đồng thời nghiên cứu thực trạng chương trình tín dụng cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Quảng Trị, luận văn đề xuất giải pháp nâng - iii - cao chất lượng tín dụng chương trình cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Quảng Trị Kết nghiên cứu tài liệu tham khảo quan trọng, giúp lãnh đạo ngân hàng CSXH Quảng Trị có nhìn tổng quan, cụ thể công tác cho vay vốn sách HSSV nay, từ áp dụng giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu công tác cho vay hướng đến nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo thực Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế tốt mục tiêu mà nhà nước giao phó - iv - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN iii MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ x Ế PHẦN MỞ ĐẦU U Tính cấp thiết đề tài ́H Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 TÊ Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn H PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU IN CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN6 K 1.1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng ̣C 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng O 1.1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng ̣I H 1.1.2 Lý luận tín dụng sách học sinh sinh viên 10 1.1.2.1 Vấn đề nghèo đói ảnh hưởng nghèo đói đến điều kiện học tập HSSV 10 Đ A 1.1.2.2 Sự hình thành, phát triển chương trình tín dụng HSSV 12 1.1.2.3 Vai trò tín dụng HSSV .13 1.1.2.4 Các tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ưu đãi HSSV .13 1.1.2.5 Các nhóm nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng HSSV .15 1.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG HSSV 17 1.2.1 Kinh nghiệm tín dụng HSSV nước giới rút học áp dụng Việt Nam .17 1.2.1.1 Kinh nghiệm cho vay học sinh sinh viên nước giới 17 1.2.1.2 Bài học áp dụng với Việt Nam .19 -v- 1.2.2 Mô hình nghiên cứu thang đo đánh giá chất lượng tín dụng chương trình cho vay HSSV ngân hàng CSXH tỉnh Quảng Trị .20 CHƯƠNG 2: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHƯƠNG TRÌNH VAY VỐN HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH TỈNH QUẢNG TRỊ .23 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CSXH TỈNH QUẢNG TRỊ VÀ CHƯƠNG TRÌNH VAY VỐN HSSV 23 2.1.1 Tổng quan NHCSXH Việt Nam NHCSXH tỉnh Quảng Trị .23 2.1.1.1 Hoàn cảnh đời 23 2.1.1.2 Mô hình tổ chức quản lý 23 U Ế 2.1.1.3 Các hoạt động NHCSXH tỉnh Quảng Trị 31 2.1.1.4 Những quy định chung sách tín dụng HSSV 31 ́H 2.1.2 Thực trạng tín dụng HSSV NHCSXH tỉnh Quảng Trị .40 TÊ 2.1.2.1 Thực trạng nguồn vốn cho vay .40 2.1.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay HSSV .45 H 2.2 PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHƯƠNG TRÌNH IN CHO VAY VỐN HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH TỈNH QUẢNG TRỊ 59 2.2.1 Thống kê mô tả thông tin mẫu nghiên cứu 59 K 2.2.1.1 Thống kê với đối tượng mẫu sinh viên thành viên gia đình sinh viên 59 ̣C 2.2.1.2 Thống kê mô tả đặc điểm mẫu cán ngân hàng .61 O 2.2.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA tất biến quan sát .63 2.2.2.1 Rút trích nhân tố yếu tố đánh giá sinh viên chất lượng chương ̣I H trình cho vay vốn HSSV ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Trị 63 2.2.2.2 Phân tích nhân tố khám phá với biến phụ thuộc đánh giá chung chất lượng chương Đ A trình cho vay vốn HSSV .65 2.2.3 Kiểm định độ tin cậy thang đo 66 2.2.4 Kiểm định phân phối chuẩn .67 2.2.5 Đánh giá sinh viên chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV ngân hàng CSXH tỉnh Quảng Trị 68 2.2.5.1 Đánh giá sinh viên nhóm nhân tố hình thức cho vay 68 2.2.5.2 Đánh giá sinh viên nhóm nhân tố quy trình thủ tục cho vay 69 2.2.5.3 Đánh giá sinh viên nhóm nhân tố cách thức thu hồi nợ 70 2.2.5.4 Đánh giá sinh viên nhóm nhân tố đội ngũ chuyên viên tín dụng ngân hàng 71 - vi - 2.2.5.5 Đánh giá sinh viên nhóm nhân tố hội việc làm khả trả nợ người vay 72 2.2.6 Phân tích khác biệt đánh giá cán ngân hàng sinh viên 73 2.2.7 Hồi quy tương quan 77 2.2.7.1 Phân tích tương quan .77 2.2.7.2 Hồi quy đa biến 78 2.2.7.3 Kết phân tích hồi quy đa biến đánh giá mức độ quan trọng nhân tố 80 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHƯƠNG TRÌNH VAY VỐN HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH U Ế SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ .83 3.1 ĐỊNH HƯỚNG .83 ́H 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị đến năm TÊ 2020 83 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã H hội tỉnh Quảng Trị từ đến năm 2020 84 IN 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHÍNH SÁCH VAY VỐN HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH TỈNH QUẢNG TRỊ 86 K 3.2.1 Giải pháp liên quan đến cách thức thu hồi nợ 86 ̣C 3.2.2 Giải pháp liên quan đến hình thức cho vay .87 O 3.2.3 Giải pháp liên quan đến đội ngũ chuyên viên tín dụng ngân hàng 89 3.2.4 Giải pháp liên quan đến quy trình thủ tục cho vay 89 ̣I H 3.2.5 Giải pháp liên quan đến hội việc làm khả trả nợ người vay 89 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 91 Đ A KẾT LUẬN .91 KIẾN NGHỊ 92 2.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước Bộ, ngành có liên quan .92 2.2 Kiến nghị với Chính quyền tỉnh Quảng Trị .95 2.3 Kiến nghị với tổ chức Chính trị xã hội nhận ủy thác 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 PHỤ LỤC 99 BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN VÀ BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN - vii - DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Hội đồng quản trị CTXH Chính trị xã hội CSXH Chính sách xã hội NH Ngân hàng NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo HSSV Học sinh sinh viên Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế HĐQT - viii - DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Nguồn vốn NHCSXH tính đến 31/12 hàng năm .44 Bảng 2.2 Nguồn vốn cho vay HSSV .45 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay HSSV .46 Bảng 2.4 Mức cho vay HSSV .46 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ, dư nợ cho vay HSSV .47 Bảng 2.6 Dư nợ theo đối tượng thụ hưởng 49 Bảng 2.7 Dư nợ theo phương thức cho vay 51 Bảng 2.8 Phân loại dư nợ cho vay HSSV 52 Bảng 2.9 Kiểm định KMO Bartlett’s Test 64 U Ế Bảng 2.1 ́H Bảng 2.10 Kết phân tích nhân tố khám phá 64 Bảng 2.11 Kết phân tích nhân tố khám phá biến phụ thuộc .66 TÊ Bảng 2.12 Hệ số Cronbach Alpha nhóm biến quan sát 66 Bảng 2.13 Kết kiểm định phân phối chuẩn 67 H Bảng 2.14 Kết kiểm định One sample t-test đánh giá hình thức cho vay 68 IN Bảng 2.15 Kết kiểm định One sample t-test đánh giá quy trình thủ tục cho vay.69 Bảng 2.16 Kết kiểm định One sample t-test đánh giá cách thức thu hồi nợ 70 K Bảng 2.17 Kết kiểm định One sample t-test đánh giá đội ngũ chuyên viên tín ̣C dụng ngân hàng 71 O Bảng 2.18 Kết kiểm định One sample t-test đánh giá hội việc làm khả ̣I H trả nợ người vay 72 Bảng 2.19 Kết kiểm định Independent sample t-test khác biệt đánh giá Đ A hình thức cho vay .74 Bảng 2.20 Kết kiểm định Independent sample t-test khác biệt đánh giá cách thức thu hồi nợ 75 Bảng 2.21 Kết kiểm định Independent sample t-test khác biệt đánh giá hội việc làm khả trả nợ người vay 76 Bảng 2.22 Kết kiểm định Pearson’s mối tương quan biến phụ thuộc biến độc lập 78 Bảng 2.23 Tóm tắt mô hình 79 Bảng 2.24 Kiểm định độ phù hợp mô hình 80 Bảng 2.25 Kết phân tích hồi quy đa biến .81 - ix - DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 1.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất 21 Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức NHCSXH tỉnh Quảng Trị 26 Sơ đồ 2.2 Tổ chức hệ thống NHCSXH Việt Nam 30 Hình 2.3 Mẫu điều tra phân theo thời hạn vay vốn 59 Hình 2.4 Mẫu điều tra phân theo nguồn thông tin tiếp cận vốn vay 59 Hình 2.5 Mẫu điều tra phân theo tình trạng việc làm sau vay vốn .60 Hình 2.6 Mẫu điều tra phân theo thu nhập hàng tháng 60 Ế Hình 2.7 Mẫu điều tra theo giới tính 61 U Hình 2.8 Mẫu điều tra theo số lượng thành viên gia đình 61 ́H Hình 2.9 Mẫu điều tra theo giới tính 62 TÊ Hình 2.10 Mẫu điều tra theo vị trí công việc 62 Hình 2.11 Mẫu điều tra theo kinh nghiệm làm việc .63 Đ A ̣I H O ̣C K IN H Hình 2.12 Kết hồi quy tương quan 82 -x- Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Cumulative % Total % of Variance Cumulative % Total % of Variance Cumulative % 7.922 34.444 34.444 7.922 34.444 34.444 4.443 19.319 19.319 3.090 13.433 47.878 3.090 13.433 47.878 3.728 16.209 35.528 2.445 10.628 58.506 2.445 10.628 58.506 3.019 13.126 48.654 2.134 9.277 67.784 2.134 1.452 6.313 74.096 1.452 620 2.698 76.794 600 2.609 79.402 532 2.313 81.716 480 2.085 83.801 10 440 1.914 85.715 11 412 1.792 87.507 12 391 1.700 89.207 13 338 1.469 90.677 14 331 1.437 92.114 15 316 1.372 93.486 16 266 1.157 94.644 17 242 1.054 18 204 887 19 199 863 20 182 789 98.238 21 166 720 98.958 22 138 600 99.558 23 102 442 100.000 A 96.585 97.449 Extraction Method: Principal Component Analysis - 107 - U TÊ ́H 9.277 67.784 2.975 12.936 61.590 6.313 74.096 2.876 12.506 74.096 H IN K ̣C O 95.698 Ế ̣I H % of Variance Rotation Sums of Squared Loadings Đ Total Extraction Sums of Squared Loadings Rotated Component Matrix a Component 856 THN2 841 THN3 817 THN4 787 THN6 758 KNTN3 851 KNTN1 842 KNTN2 824 KNTN5 809 KNTN4 774 Ế THN1 QT2 828 QT1 801 QT4 784 QT3 771 IN CV1 CV2 K CV4 CV3 842 795 778 827 814 O HT3 799 739 A ̣I H HT1 HT4 868 ̣C HT2 U 869 ́H THN5 TÊ H Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization Đ a Rotation converged in iterations 2.2.2.2 Phân tích nhân tố khám phá với nhóm biến phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity df 500 78.295 Sig .000 - 108 - Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % Total 1.687 84.360 84.360 313 15.640 100.000 % of Variance 1.687 Cumulative % 84.360 a ́H Component Matrix U Ế Extraction Method: Principal Component Analysis Component DGC1 918 DGC2 918 TÊ H Extraction Method: Principal Component IN Analysis K a components extracted ̣C 2.2.3 Kiểm định độ tin cậy thang đo (Cronbach's alfa) A ̣I H Reliability Statistics O Nhóm HT Cronbach's N of Items Alpha Đ 853 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Alpha if Item Correlation Deleted HT1 10.6560 5.857 703 810 HT2 10.7120 6.029 653 830 HT3 10.4480 5.782 771 784 HT4 10.3520 5.488 666 830 - 109 - 84.360 Nhóm QT Reliability Statistics Cronbach's N of Items Alpha 892 Corrected Item- Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Alpha if Item Correlation Deleted U Scale Variance QT1 10.3840 6.577 792 QT2 10.8880 6.633 802 ́H Scale Mean if Ế Item-Total Statistics QT3 10.7040 6.710 723 876 QT4 10.6000 7.065 733 871 849 IN H TÊ 846 K Nhóm THN Cronbach's N of Items O Alpha ̣C Reliability Statistics Đ A ̣I H 893 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Alpha if Item Correlation Deleted THN1 16.5280 16.009 767 891 THN2 16.6160 17.126 808 891 THN3 16.2080 16.424 778 881 THN4 16.6160 17.238 759 812 THN5 16.0160 15.984 857 808 THN6 16.6160 17.771 725 716 - 110 - Nhóm CV Reliability Statistics Cronbach's N of Items Alpha 870 Corrected Item- Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Alpha if Item Correlation Deleted U Scale Variance CV1 9.1120 5.891 788 CV2 9.6080 6.160 770 ́H Scale Mean if Ế Item-Total Statistics CV3 9.6160 5.851 681 851 CV4 9.5120 5.720 674 857 809 IN H TÊ 819 K Nhóm KNTN Cronbach's ̣C Reliability Statistics N of Items O Alpha A ̣I H 890 Đ Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Alpha if Item Correlation Deleted KNTN1 12.5200 10.881 802 871 KNTN2 12.4080 11.034 796 872 KNTN3 12.3120 11.974 748 884 KNTN4 12.4080 11.582 730 887 KNTN5 12.4000 11.661 713 890 - 111 - 2.2.4 Kiểm định Phân phối chuẩn One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test CV HT 125 125 125 125 125 0E-7 0E-7 0E-7 0E-7 0E-7 1.00000000 1.00000000 1.00000000 1.00000000 1.00000000 Absolute 081 060 062 073 119 Positive 060 060 057 073 057 Negative -.081 -.045 -.062 -.055 -.119 Kolmogorov-Smirnov Z 900 672 694 814 1.328 Asymp Sig (2-tailed) 392 758 721 522 059 Normal Parameters Mean a,b Std Deviation Most Extreme Differences TÊ a Test distribution is Normal ́H N QT Ế KNTN U THN H b Calculated from data IN 2.2.5 Kiểm định One sample t-test đánh giá sinh viên chương trình vay sách Mean Std Deviation ̣C N K One-Sample Statistics Std Error Mean 125 3.4000 91581 08191 HT2 125 3.3440 91673 08199 HT3 125 3.6080 87893 07861 A ̣I H O HT1 HT4 125 3.7040 1.03973 09300 125 3.8080 98943 08850 125 3.3040 96907 08668 125 3.4880 1.02088 09131 125 3.5920 93409 08355 THN1 125 3.1920 1.07535 09618 THN2 125 3.1040 87827 07855 THN3 125 3.5120 1.00496 08989 THN4 125 3.1040 90540 08098 THN5 125 3.7040 99210 08874 THN6 125 3.1040 85971 07689 CV1 125 3.5040 88558 07921 CV2 125 3.0080 83758 07492 CV3 125 3.0000 98374 08799 QT1 QT2 QT4 Đ QT3 - 112 - CV4 125 3.1040 1.02252 09146 KNTN1 125 2.9920 1.03562 09263 KNTN2 125 3.1040 1.01460 09075 KNTN3 125 3.2000 89803 08032 KNTN4 125 3.1040 98229 08786 KNTN5 125 3.1120 98551 08815 One-Sample Test Sig (2-tailed) Mean 95% Confidence Interval of the Difference Difference U df ́H t Ế Test Value = -7.325 124 000 -.60000 HT2 -8.001 124 000 HT3 -4.986 124 000 HT4 -3.183 124 002 QT1 -2.170 124 032 QT2 -8.030 124 QT3 -5.607 124 QT4 -4.883 124 THN1 -8.401 124 THN2 -11.406 THN3 -5.429 THN4 -11.064 Upper -.7621 -.4379 -.65600 -.8183 -.4937 -.39200 -.5476 -.2364 -.29600 -.4801 -.1119 -.19200 -.3672 -.0168 000 -.69600 -.8676 -.5244 000 -.51200 -.6927 -.3313 000 -.40800 -.5734 -.2426 000 -.80800 -.9984 -.6176 124 000 -.89600 -1.0515 -.7405 124 -.48800 -.6659 -.3101 124 000 -.89600 -1.0563 -.7357 000 -3.336 124 001 -.29600 -.4716 -.1204 -11.652 124 000 -.89600 -1.0482 -.7438 -6.262 124 000 -.49600 -.6528 -.3392 -13.242 124 000 -.99200 -1.1403 -.8437 -11.365 124 000 -1.00000 -1.1742 -.8258 -9.797 124 000 -.89600 -1.0770 -.7150 KNTN1 -10.882 124 000 -1.00800 -1.1913 -.8247 KNTN2 -9.873 124 000 -.89600 -1.0756 -.7164 KNTN3 -9.960 124 000 -.80000 -.9590 -.6410 KNTN4 -10.198 124 000 -.89600 -1.0699 -.7221 KNTN5 -10.074 124 000 -.88800 -1.0625 -.7135 THN5 THN6 CV1 CV3 Đ CV2 A ̣I H O ̣C K IN H HT1 TÊ Lower CV4 - 113 - 2.2.6 Khác biệt đánh giá cán ngân hàng sinh viên Group Statistics sinh vien Mean Std Deviation Std Error Mean 125 3.4000 91581 08191 30 3.5000 68229 12457 125 3.3440 91673 08199 30 3.7000 91539 16713 125 3.6080 87893 07861 30 3.9000 71197 12999 125 3.7040 1.03973 30 3.6000 72397 13218 125 3.1920 1.07535 09618 30 3.4000 1.03724 18937 125 3.1040 ́H N 87827 07855 30 3.5000 82001 14971 125 3.5120 1.00496 08989 30 3.7000 87691 16010 125 H mau phong van 3.1040 90540 08098 30 3.4000 81368 14856 125 3.7040 99210 08874 30 3.8000 88668 16189 125 3.1040 85971 07689 30 3.5000 77682 14183 125 2.9920 1.03562 09263 30 3.4000 77013 14061 125 3.1040 1.01460 09075 30 3.3000 83666 15275 125 3.2000 89803 08032 30 3.5667 93526 17075 125 3.1040 98229 08786 30 3.4333 85836 15671 125 3.1120 98551 08815 30 3.3000 74971 13688 can bo ngan hang sinh vien HT3 can bo ngan hang sinh vien HT4 can bo ngan hang THN5 THN6 KNTN1 KNTN2 sinh vien can bo ngan hang KNTN4 IN sinh vien can bo ngan hang sinh vien can bo ngan hang sinh vien can bo ngan hang sinh vien can bo ngan hang sinh vien can bo ngan hang sinh vien can bo ngan hang Đ KNTN3 can bo ngan hang K THN4 sinh vien ̣C THN3 can bo ngan hang O THN2 sinh vien A ̣I H THN1 sinh vien can bo ngan hang sinh vien U sinh vien HT2 TÊ can bo ngan hang Ế HT1 09300 KNTN5 can bo ngan hang - 114 - Independent Samples Test Equal variances 1.868 assumed t 174 df -.561 assumed Equal variances Equal variances not assumed Equal variances O Equal variances 3.416 Equal variances not assumed assumed 078 780 Đ THN1 A Equal variances 066 ̣I H assumed Equal variances not assumed THN2 Equal variances assumed 551 - 115 - 459 tailed) Difference Difference of the Difference Lower Upper 17817 -.45198 25198 -.671 57.009 505 -.10000 14909 -.39854 19854 -1.911 153 058 -.35600 18632 -.72410 01210 -1.912 44.044 062 -.35600 18616 -.73116 01916 -1.690 153 093 -.29200 17277 -.63332 04932 -1.922 52.453 060 -.29200 15191 -.59677 01277 518 153 605 10400 20080 -.29269 50069 644 61.303 522 10400 16162 -.21914 42714 -.958 153 340 -.20800 21718 -.63706 22106 -.979 45.188 333 -.20800 21240 -.63574 21974 -2.245 153 026 -.39600 17637 -.74444 -.04756 K Equal variances not assumed HT4 213 ̣C HT3 1.566 assumed 95% Confidence Interval -.10000 H 650 Std Error 575 IN HT2 207 assumed Mean 153 HT1 Equal variances not Sig (2- Ế Sig TÊ ́H F t-test for Equality of Means U Levene's Test for Equality .309 Equal variances not assumed Equal variances THN4 173 assumed 678 Equal variances not assumed Equal variances 171 Equal variances not 344 assumed O Equal variances A assumed KNTN2 566 453 Đ Equal variances 265 ̣I H 1.251 Equal variances not assumed 559 ̣C Equal variances not assumed KNTN1 Equal variances not assumed KNTN3 Equal variances assumed -.73625 -.05575 -.942 153 348 -.18800 19964 -.58241 20641 -1.024 49.024 311 -.18800 18361 -.55697 18097 -1.638 153 103 -.29600 18069 -.65296 06096 -1.749 47.809 087 -.29600 16919 -.63622 04422 -.485 153 628 -.09600 19782 -.48680 29480 48.030 605 -.09600 18461 -.46718 27518 -2.306 153 022 -.39600 17172 -.73524 -.05676 -2.455 47.593 018 -.39600 16133 -.72045 -.07155 -2.026 153 045 -.40800 20143 -.80595 -.01005 -2.423 57.118 019 -.40800 16838 -.74515 -.07085 -.980 153 328 -.19600 19992 -.59096 19896 -1.103 51.581 275 -.19600 17768 -.55260 16060 -1.992 153 048 -.36667 18403 -.73024 -.00309 K Equal variances assumed 16907 -.520 assumed THN6 -.39600 IN THN5 1.892 assumed 024 228 - 116 - 634 Ế THN3 1.043 assumed 46.345 U Equal variances -2.342 TÊ ́H assumed H Equal variances not KNTN4 038 assumed 845 Equal variances not assumed Equal variances 1.998 assumed 160 42.764 059 -.36667 18870 -.74728 01395 -1.687 153 094 -.32933 19518 -.71493 05626 -1.833 48.964 073 -.32933 17966 -.69039 03172 -.978 153 330 -.18800 19219 -.56770 19170 55.796 253 -.18800 16280 -.51416 13816 KNTN5 Equal variances not -1.155 Đ A ̣I H O ̣C K IN H assumed - 117 - Ế Equal variances -1.943 U assumed TÊ ́H Equal variances not 2.2.8 Hồi quy tương quan 2.2.8.1 Phân tích tương quan Correlations THN Pearson Correlation 000 000 000 1.000 1.000 1.000 1.000 000 125 125 125 125 Pearson Correlation 000 000 000 000 195 1.000 1.000 1.000 029 125 125 000 222 1.000 1.000 013 125 125 125 Sig (2-tailed) 1.000 125 125 125 125 Pearson Correlation 000 000 000 1.000 1.000 N 125 125 Pearson Correlation 000 000 1.000 1.000 N 125 125 Pearson Correlation 000 000 1.000 N 125 444 ́H 1.000 000 125 125 000 000 1.000 1.000 1.000 125 125 125 125 125 * * ** ** 195 222 303 327 029 013 001 000 125 125 125 125 A ̣I H * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) Đ 2.2.8.2 Kết hồi quy tương quan R Square f Model Summary Adjusted R Std Error of the Square Estimate 444 a 197 191 89953296 552 b 304 293 84096298 c 396 381 78682184 667 d 445 427 75722060 695 e 483 462 73381279 629 a Predictors: (Constant), THN b Predictors: (Constant), THN, HT - 118 - 327 ** 000 000 125 R ** 125 125 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) Model 303 * 001 O N ̣C Sig (2-tailed) 000 * 1.000 K Pearson Correlation ** 125 U N Ế 125 Sig (2-tailed) DGC 444 ** 000 125 Sig (2-tailed) HT DGC N Sig (2-tailed) CV HT TÊ QT Sig (2-tailed) CV H KNTN QT IN THN KNTN Durbin-Watson 2.092 125 c Predictors: (Constant), THN, HT, CV d Predictors: (Constant), THN, HT, CV, QT e Predictors: (Constant), THN, HT, CV, QT, KNTN f Dependent Variable: DGC a ANOVA 24.473 Residual 99.527 123 809 124.000 124 Regression 37.719 Residual 86.281 122 124.000 124 Regression 49.090 Residual 74.910 121 124.000 124 Regression 55.194 Residual 68.806 b 26.667 000 c 26.431 000 d 24.065 000 e 22.255 000 619 13.799 573 124 Regression 59.921 11.984 Residual 64.079 119 538 124 124.000 O Total 000 ́H TÊ 16.363 ̣C 124.000 120 K Total 30.245 Sig .707 H Total 18.860 F Ế 24.473 Total Mean Square Regression Total df IN Sum of Squares U Model a Dependent Variable: DGC A ̣I H b Predictors: (Constant), THN c Predictors: (Constant), THN, HT d Predictors: (Constant), THN, HT, CV e Predictors: (Constant), THN, HT, CV, QT Đ f Predictors: (Constant), THN, HT, CV, QT, KNTN - 119 - f Coefficients Model Unstandardized Coefficients Standardized t a Sig 95.0% Confidence Interval for B Collinearity Statistics Coefficients Beta Lower Bound 2.218E-016 080 000 1.000 444 081 2.316E-016 075 THN 444 076 444 5.883 HT 327 076 327 4.328 2.330E-016 070 THN 444 071 444 HT 327 071 327 CV 303 071 303 1.949E-016 068 THN 444 068 HT 327 068 CV 303 068 QT 222 068 2.169E-016 066 -.159 159 5.500 000 284 604 1.000 -.149 149 000 295 000 (Constant) THN 444 HT 327 CV 303 QT 222 KNTN 195 Đ 1.000 177 476 1.000 1.000 1.000 -.139 139 6.287 000 304 584 1.000 1.000 4.626 000 187 467 1.000 1.000 4.286 000 163 443 1.000 1.000 000 1.000 -.134 134 444 6.533 000 310 579 1.000 1.000 327 4.806 000 192 461 1.000 1.000 303 4.453 000 168 437 1.000 1.000 222 3.263 001 087 357 1.000 1.000 000 1.000 -.130 130 H TÊ ́H 1.000 K (Constant) 594 ̣C 1.000 000 O (Constant) VIF 1.000 000 ̣I H 066 444 6.742 000 314 575 1.000 1.000 066 327 4.960 000 196 457 1.000 1.000 066 303 4.595 000 172 433 1.000 1.000 066 222 3.367 001 091 352 1.000 1.000 066 195 2.963 004 065 326 1.000 1.000 A (Constant) 444 Tolerance IN THN Upper Bound Ế (Constant) Std Error U B a Dependent Variable: DGC - 120 - - 121 - Đ ̣C O A ̣I H H IN K Ế U ́H TÊ ... giá chất lượng tín dụng chương trình cho vay HSSV ngân hàng CSXH tỉnh Quảng Trị .20 CHƯƠNG 2: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHƯƠNG TRÌNH VAY VỐN HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH TỈNH QUẢNG TRỊ... VỀ TÍN DỤNG, CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CSXH THEO CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HSSV 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN 1.1.1 Lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân. .. chất lượng tín dụng cho vay đồng thời nghiên cứu thực trạng chương trình tín dụng cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Quảng Trị, luận văn đề xuất giải pháp nâng - iii - cao chất