LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn ́H U Ế thông tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc TÊ Tác giả luận văn Đ A ̣I H O ̣C K IN H Nguyễn Thị Hà i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn nhận cộng tác giúp đỡ lớn nhiều tập thể cá nhân Lời đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu trường Đại Ế học kinh tế - Đại học Huế, Phòng KHCN-HTQT-ĐTSĐH, Thầy, Cô giáo U học viên lớp cao học khóa 15A Khoa Quản trị kinh doanh trường Đại học kinh tế Huế tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ trình học tập, nghiên cứu ́H hoàn thành luận văn TÊ Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Phan Thị Minh Lý - Người hướng dẫn tận tình đầy trách nhiệm để hoàn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc Phòng ban Chi H nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thanh Hóa, Chi nhánh Ngân hàng IN Nhà nước tỉnh Thanh hóa, khách hàng Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thanh Hóa tạo điều kiện thuận lợi, nhiệt tình cộng tác giúp hoàn K thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, động viên gia đình, O ̣C bạn bè, người thân suốt trình học tập thực luận văn Đ A ̣I H Tác giả Nguyễn Thị Hà ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: NGUYỄN THỊ HÀ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Niên khóa: 2014 -2016 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS PHAN THỊ MINH LÝ Tên đề tài: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA ̣C K IN H TÊ ́H U Ế Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế Thế giới bước vượt qua khủng hoảng Việt Nam nằm xu Các sách Nhà Nước sở hỗ trợ cho Doanh nghiệp hộ kinh doanh tháo gỡ khó khăn, tái cấu trúc lại doanh nghiệp giúp doanh nghiệp từ bước vượt qua khó khăn Nhận thức nguyên nhân trên, hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động cho vay hộ kinh doanh nói riêng trọng thực Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung (BIDV) NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng (gọi tắt BIDV Thanh Hóa) năm qua phát triển hoạt động cho vay bán lẻ đặt lên hàng đầu Hơn nữa, Thanh Hóa tỉnh với dân số gần triệu người, vùng kinh tế trọng điểm khu vực Bắc Miền Trung với nhiều khu kinh tế, khu công nghiệp, khu du lịch tiếng, có cảng hàng không Thọ Xuân, nơi tập trung nhiều trường đại học, trường trung cấp dạy nghề khu vực Bắc Miền Trung, thành phố Thanh Hóa vừa công nhận đô thị loại I, khu kin tế Nghi Sơn đầu tư mạnh nhà đầu tư nước mảnh đất màu mỡ tạo nên sức hấp dẫn tín dụng cho BIDV Thanh Hóa Do đó, việc tập trung nghiên cứu thực trạng công tác cho vay hộ kinh doanh BIDV Thanh Hóa vấn đề cấp thiết hết Với lý nêu trên, mạnh dạn định chọn đề tài “PHÁT ̣I H O TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA” để làm nội dung nghiên cứu luận văn Phương pháp nghiên cứu Đ A - Phương pháp thu thập số liệu: Để thu thập số liệu thứ cấp, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu tài liệu Để thu thập số liệu sơ cấp, tác giả sử dụng phương pháp điều tra chọn mẫu - Phương pháp phân tích số liệu: Trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng phương pháp sau: Thống kê mô tả, phân tích, so sánh tổng hợp Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn - Hệ thống hoá lý luận thực tiễn phát triển dịch vụ cho vay BIDV Thanh Hóa - Phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2011 - 2014, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp có sở khoa học thực tiễn việc phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh BIDV Thanh Hóa thời gian tới iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ MỤC LỤC Ế DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU U DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ ́H PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài TÊ 2.Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nội dung nghiên cứu H PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU IN CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI K 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại ̣C 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại O 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM ̣I H 1.2.1 Khái niệm cho vay NHTM 1.2.2 Vai trò cho vay NHTM Đ A 1.2.3 Các hình thức cho vay NHTM 1.2.4 Khái niệm vai trò hộ kinh doanh kinh tế 10 1.3 Phát triển cho vay hộ kinh doanh NHTM 15 1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh 15 1.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HOÁ GIAI ĐOẠN 2011 – 2014 25 2.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá 25 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 25 Ế 2.1.2 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi U nhánh Thanh Hóa 26 ́H 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2014 28 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh BIDV Thanh Hóa giai TÊ đoạn 2011 – 2014 35 2.2.1 Tình hình đặc điểm khách hàng hộ kinh doanh BIDV Thanh Hóa 35 2.2.2 Đánh giá tình hình phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh BIDV Thanh H Hóa theo tiêu số lượng 36 IN 2.2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh theo tiêu chất lượng.42 2.3 Đánh giá chung thực trạng phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh K BIDV Thanh Hóa 52 2.3.1 Các biện pháp để phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh thực ̣C BIDV Thanh Hóa 52 2.3.2 Những kết đạt phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh BIDV O Thanh Hóa 57 ̣I H 2.3.3 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh BIDV Thanh Hóa 58 2.3.4 Nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh Đ A BIDV Thanh Hóa 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 63 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa thời gian tới 63 v 3.1.1 Tình hình phát triển kinh tế tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2016 -2020 63 3.1.2 Sức cạnh tranh NHTM tổ chức tín dụng địa bàn 64 3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Thanh Hóa thời gian tới 64 3.1.4 Đánh giá lực tiềm phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh địa bàn Thành phố Thanh Hóa 66 Ế 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu U tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hoá 66 ́H 3.2.1 Tăng cường mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm 67 TÊ 3.2.2 Sàng lọc lựa chọn khách hàng hộ kinh doanh 69 3.2.3 Hoàn thiện, đa dạng hóa sản phẩm cấu cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng khả Ngân hàng 69 H 3.2.4 Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay cho phù hợp với thời hạn vay vốn ngành IN nghề kinh doanh 70 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro dịch vụ cho vay hộ kinh doanh 71 3.2.6 Nâng cao kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng 72 K 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh 73 ̣C PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77 Kết luận 77 O Kiến nghị 77 ̣I H 2.1 Kiến nghị Nhà nước 77 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 78 2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 78 Đ A TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA XÁC NHẬN HOÀN THIỆN vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt nam BSMS Dịch vụ tin nhắn BIDV CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CCLĐ Công cụ lao động CNTT Công nghệ thông tin CP Chi phí CIC Trung tâm thông tin tín dụng CV HKD Cho vay hộ kinh doanh CV Cho vay CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro DNCV Dư nợ cho vay DN Doanh nghiệp ĐCTC Định chế tài GDV Giao dịch viên GDKHDN Giao dịch khách hàng doanh nghiệp U ́H TÊ H IN K ̣C O Giao dịch khách hàng cá nhân Huy động vốn Đ A HĐV ̣I H GDKHCN Ế ATM HTNB Hạch toán ngoại bảng HĐQT Hội đồng quản trị HĐKD Hoạt động kinh doanh HKD Hộ kinh doanh KKT Khu kinh tế KHDN Khách hàng doanh nghiệp vii Khách hàng cá nhân KH HKD Khách hàng hộ kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TP Thanh phố TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần ĐT&PT Đầu tư phát triển TC Tài TCKT-XH Tổ chức kinh tế xã hội TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo TW Trung ương UBND Ủy ban nhân dân UB Ủy ban VND Việt nam đồng Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế KHCN viii DANH MỤC BẢNG Tổng hợp huy động vốn BIDV Thanh Hóa qua năm 28 Bảng 2.2: Kết dịch vụ cho vay BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2011 -2014 31 Bảng 2.3: Kết kinh doanh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2011 -2014 34 Bảng 2.4: Kết dư nợ dịch vụ cho vay hộ kinh doanh BIDV Thanh Hóa giai U Ế Bảng 2.1: đoạn 2011 -2014 37 Kết dư nợ cho vay bình quân hộ kinh doanh BIDV Thanh Hóa ́H Bảng 2.5: Bảng 2.6: TÊ giai đoạn 2011 - 2014 38 Kết phát triển số lượng khách hàng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh 39 Thông kê thu nhập từ dịch vụ cho vay hộ kinh doanh BIDV Thanh H Bảng 2.7: Bảng 2.8: IN Hóa giai đoạn 2011 -2014 40 Kết thông tin chung đối tượng vấn Ngành nghề Bảng 2.9: K kinh doanh 43 Kết tổng hợp điều tra hài lòng khách hàng vay hộ kinh ̣C doanh BIDV Thanh Hóa 44 O Bảng 2.10: Kế dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo thời hạn BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2014 47 ̣I H Bảng 2.11: Kết dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo ngành nghề BIDV Thanh Hóa giai đoạn năm 2011 -2014 48 Đ A Bảng 2.12: Kết dư nợ dịch vụ cho vay hộ kinh doanh theo phương thức BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2011 -2014 49 Bảng 2.13: Tình hình nợ xấu theo Khối bán lẻ BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2011- 2014 50 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu nợ xấu dịch vụ cho vay hộ kinh doanh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2011 - 2014 51 ix DANH MỤC BẢNG SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức BIDV Thanh Hóa 27 Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ cho vay hộ kinh doanh giai đoạn 2011 - 2014 37 Biểu đồ 2.3: Dư nợ dịch vụ cho vay hộ kinh doanh theo phương thức BIDV Ế Biểu đồ 2.2: Thu nhập từ CV HKD BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2011 - 2014 41 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Thanh Hóa giai đoạn 2011 -2014 49 x đích giao dịch khách hàng mà có hướng dẫn, hổ trợ phù hợp Ngoài ra, để biết mức độ hài lòng khách hàng Ngân hàng nào, Chi nhánh cần phải thiết lập kênh thông tin để khách hàng góp ý như: Hòm thư góp ý đặt điểm giao dịch để khách hàng có ý kiến phản hồi trình thực giao dịch với ngân hàng, phiếu Ế điều tra khảo sát ý kiến khách hàng Từ Chi nhánh có hướng điều chỉnh, 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh ́H 3.2.7.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực U phục vụ tốt TÊ Thu nhập BIDV Thanh Hóa chủ yếu thu nhập từ tín dụng, trình độ nghiệp vụ, tính chủ động, sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng có ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động tín dụng Để góp H phần phát triển cho vay hộ kinh doanh việc đào tạo nghiệp vụ cho Cán IN QHKH cần thiết Đào tạo tính chuyên sâu công tác thẩm định cho vay, thẩm định tài sản bảo đảm, khả dự đoán tương lai để phòng ngừa K rủi ro Do để có đội ngũ cán tín dụng chuyên sâu, chi nhánh cần phải tiến hành giải pháp: Cần phải đào tạo đào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ, chế tín dụng, ̣C  O sách pháp luật, nghiệp vụ thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh doanh cho cán ngân hàng nói chung cho cán tín dụng nói riêng để cán ̣I H ngân hàng tiếp cận vấn đề cần phải thực Chính sách đào tạo phải thực thường xuyên tất cán không kể vị Đ A trí Thường xuyên khuyến khích cán nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, có chế hổ trợ hợp lý  Cần phải thường xuyên luân chuyển cán cán tín dụng Khi thay đổi địa bàn tạo thêm tính mẻ công việc, tránh nhàm chán làm vị trí, địa bàn khoảng thời gian dài Hơn việc luân chuyển cán giúp hạn chế đạo đức nghề nghiệp đạo đức nghề nghiệp coi phẩm chất quan trọng cán tín dụng hạn chế rủi ro cho ngân 73 hàng vay ké, hồ sơ ảo  Để tránh trường hợp khách hàng đến vay vốn phải lại nhiều lần bổ sung hồ sơ vay vốn theo yêu cầu cán tín dụng khâu tiếp nhận hồ sơ phải có phiếu yêu cầu hồ sơ vay vốn gồm giấy tờ thủ tục để khách hàng tiện theo dõi cung cấp, tránh kéo dài thời gian giải Ế cho vay U 3.2.7.2 Tăng cường nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ́H khách hàng Vốn vấn đề mấu chốt, tiền đề để thực cộng nghiệp hóa, đại TÊ hóa nông nghiệp nông thôn, nhu cầu vốn lại trở nên đặc biệt xét đến mối quan hệ tương quan với khả cung ứng vốn Vì vậy, để mở rộng hoạt động tín dụng trước hết ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn H Nguồn vốn huy động Chi nhánh chủ yếu từ dân cư với 90% có kỳ IN hạn 12 tháng Do vậy, để đáp ứng nhu cầu đa dạng thời gian vay vốn khách hàng, Chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức, kỳ hạn huy động vốn, đảm bảo K đủ vốn cho vay cân đối thời hạn, lãi suất vay gửi Hiện nay, nguồn tiền gởi từ đơn vị chi lương qua thẻ ATM, nguồn tiền đền bù giải tỏa O cho Chi nhánh ̣C cho hộ gia đình địa bàn thuộc diện di dời nguồn huy động tiềm ̣I H Đối với đơn vị chi lương qua thẻ ATM địa bàn Thành phố Thanh Hóa có 50 đơn vị thực chuyển lương qua tài khoản chi nhánh Đ A Do vậy, để tiếp thị khách hàng cần phải tạo mối quan hệ tốt với thủ trưởng bên cạnh tận dụng mối quan hệ sẵn có với lãnh đạo Thành phố UB Tỉnh Thanh Hóa để thực đổ lương cho khối Bệnh viện, trường học, sở ban ngành, khu công nghiệp  Giải pháp nhằm tăng cường vốn huy động chỗ Trong chiến lược huy động vốn ngân hàng trọng đến lãi suất mà chưa có tiếp cận rộng rãi đến tầng lớp dân cư Cần phát triển 74 mạnh thị trường tài nông thôn qua dịch vụ ngân hàng tiện ích: Thành lập phận chuyên trách mở rộng mạng lưới nơi có điều kiện để thực công tác huy động vốn, áp dụng chiến lược marketing khách hàng gửi tiền Thực tốt công tác tuyên truyền, giải thích để họ mạnh dạn gửi tiền vào ngân hàng Ế Tăng tỷ trọng toán không dùng tiền mặt qua ngan hàng, đại hóa công U nghệ ngân hàng yếu tố định cạnh tranh ngày nay, giải pháp vượt qua rào chắn lãi suất huy động Tạo dịch vụ mới, đa dạng, tiện lợi, hấp dẫn để ́H hướng tới thu hút vốn mọ tầng lớp dân cư, tiện tích lũy mà tiền tiền toán TÊ  Đẩy mạnh huy động vốn từ bên Chủ động làm đầu mối xây dựng dự án, chương trình phát triển kinh tế xã H hội để tìm kiếm nguồn vốn ủy thác từ tổ chức quốc tế Đây nguồn vốn thường IN đầu tư dự án phát triển theo vùng, tiểu dự án Các nguồn vốn ủy thác từ nước có tính chất ổn định thời gian dài, phù hợp với nhu cầu cho vay đòi hỏi nhiều vốn có lãi suất thấp K trung, dài hạn phục vụ cho công nghiệp hóa đại hóa nông nghiệp nông thôn, ̣C 3.2.7.3 Khai thác, ứng dụng hiệu công nghệ tin học vào dịch vụ cho vay hộ O kinh doanh Trong thời địa bùng nổ CNTT nay, với nguồn thông tin đa dạng ̣I H cách thức xử lý thông tin ngày đại, việc thu thập thông tin đầy đủ, kịp thời, xác để phục vụ cho công tác thẩm định, kiểm soát quản lý rủi ro Đ A hoạt động tín dụng phức tạp, công việc quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến an toàn hoạt động tín dụng NHTM Điều đòi hỏi Chi nhánh phải biết khai thác, sử dụng công nghệ đại giao dịch Bố trí cán có đủ lực để đảm nhận công việc giao dịch, khai thác, phân tích, xử lý thông tin thu từ hệ thống, đưa dự báo giúp ban lãnh đạo định phù hợp Các biện pháp cần thực hiện: Nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thông tin đường truyền, triển khai thêm 75 đường truyền mới, tăng cường an ninh mạng máy tính, cách xây dựng quy định sử dụng máy cá nhân nối mạng, cài đặt chương trình có quyền bảo vệ thâm nhập từ bên Xây dựng hệ thống dự phòng mang tính sẵn sàng cao đảm bảo không xảy gián đoạn giao dịch máy chủ trụ sở có cố Ế Thường xuyên có kế hoạch kiểm tra bảo trì hệ thống đảm bảo hoạt động Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U ổn định 76 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Dịch vụ cho vay nói chung dịch vụ cho vay hộ kinh doanh nói riêng, năm qua có vai trò đặc biệt quan trọng, kênh dẫn vốn chủ yếu đối Ế với kinh tế quốc dân, thúc đẩy trình đổi phát triển kinh tế, đưa U kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với kinh tế khu vực giới Việc nghiên cứu “Phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng ́H TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” điều kiện TÊ nhằm trì phát triển khách hàng hộ kinh doanh vay vốn, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh với NHTM địa bàn Tỉnh Thanh Hóa Do vậy, Chi nhánh không ngừng thực biện pháp để phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh H đảm bảo phù hợp với nhu cầu khách hàng khả ngân hàng IN Luận văn đánh giá hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Từ đó, luận văn đưa K giải pháp, kiến nghị hiệu quả, tích cực nhằm góp phần phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – ̣C Chi nhánh Thanh Hóa O Kiến nghị 2.1 Kiến nghị Nhà nước ̣I H  Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Luật pháp sở pháp lý cần thiết, vững Đ A để tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động kinh doanh Do để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng thực hoạt động kinh doanh mình, cần hoàn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động kinh doanh TCTD hộ kinh doanh  Chính phủ cần phải có giải pháp nhằm hạn chế tình trạng đầu cơ, việc đầu dễ dẫn đến tình trạng giá ảo, khác xa với thực tế giá bất động sản Khi 77 tình trạng đầu xảy gây khó khăn cho ngân hàng công tác thẩm định giá, giá thực tế khác so với khung giá nhà nước Đối với ngân hàng, thẩm định giá theo giá thị trường dễ dẫn đến rủi ro giá khoản nợ bán tài sản để thu hồi nợ thị trường bất động sản trầm lắng không ổn định 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước đến khách hàng vay hệ thống liên ngân hàng chưa cập nhật thường U xuyên, xác Thực tế có trường hợp khách hàng thực Ế  Hiện hệ thống thông tin CIC hệ thống tra cứu thông tin liên quan ́H xong nghĩa vụ trả nợ hệ thống thông tin nợ vay, làm ảnh hưởng đến công tác thẩm định chi nhánh trình vay vốn khách hàng TÊ  Nhiều văn pháp luật ngân hàng nhà nước mang tính chung chung Do việc Ngân hàng thương mại vào văn H để xây dựng văn bản, quy định riêng cho ngân hàng chưa phù hợp Trong thời gian đến Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể IN hoạt động cho vay hộ kinh doanh để ngân hàng thương mại thực sát với thực tế K  Ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại, tránh trường hợp cạnh tranh không lành ̣C mạnh, kịp thời phát dấu hiệu sai phạm, chấn chỉnh kịp thời Đồng thời O thực động viên khen thưởng ngân hàng thực tốt chế, ̣I H sách quy định ngân hàng Nhà nước 2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam  Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có văn đạo, Đ A hướng dẫn nghiệp vụ kịp thời có văn Ngân hàng nhà nước, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay hộ kinh doanh  Cần ban hành phương thức cho vay hộ kinh doanh để tạo khác biệt mang tính cạnh tranh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển  Cần đưa sách quy định đào tạo đạo tạo lại cán toàn hệ thống nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán ngân hàng nói chung Cán Quan hệ khách hàng nói riêng 78  Cần thiết lập trang web để trao đổi nghiệp vụ trực tuyến Vì trình thực nghiệp vụ CBTD gặp vướng mắc mà chưa giải đưa câu hỏi vào trang sở Phòng ban trụ sở người ban hành văn bản, nắm quy định, thực tư vấn trả lời thắc mắc giúp cho CBCNV toàn hệ thống thực theo Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế quy định Pháp luật, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hoàng Hữu Hòa (2001), Phân tích số liệu thống kê, Đại học kinh tế Huế PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài Ế chính, Hà nội U Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam, Báo cáo thường niên năm 2012,2013,2014 ́H Ngân hàng Đầu tư phát triển Thanh hóa, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh TÊ doanh NHBL năm 2012,2013,2014 Ngân hàng Đầu tư phát triển Thanh hóa, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, năm 2011, 2012,2013,2014 H Ngân hàng Nhà nước Thanh hóa, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, IN năm 2011, 2012,2013,2014 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam, Định hướng phát triển BIDV K giai đoạn 2015 -2017 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam , Tài liệu đào tạo nghiệp vụ tín dụng ̣C bán lẻ O 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam, Tài liệu đào tạo nghiệp vụ huy động vốn 2013, 2014 ̣I H 11 Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Tạp chí Ngân hàng số năm 2011, 2012, Đ A 12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Điều 4, khoản 3, khoản 12 13 Ngô Thị Thu Thủy (2015), “Phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Ngũ Hành Sơn”, Luận văn thạc sỹ kinh tế QTKD, Đại Học Đà Nẵng 14 Bùi Văn Hùng (2014), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quế Sơn” Luận văn thạc sỹ 80 QTKD, Đại Học Đà Nẵng 15 Nguyễn Văn Tiến (2003), Tài Quốc tế đại, Nxb Thống kê, Hà nội 16 TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, Nxb Thống kê thành phố Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế Hồ Chí Minh 81 Đ A ̣C O ̣I H H IN K 82 Ế U ́H TÊ PHỤ LỤC Phụ lục 1.1: Phiếu điều tra khách hàng hộ kinh doanh vay vốn BIDV Thanh Hóa Xin chào Anh(chị)! Hiện nay, tiến hành nghiên cứu đề tài “Phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Ế Hóa” Kính mong anh (chị) dành thời gian trả lời giúp số câu phát biểu U sau Xin lưu ý câu trả lời sai, tất ý kiến đóng góp anh (chị) có giá trị có ích cho tác giả Tác giả mong nhận ́H hỗ trợ công tác anh(chị) I THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG TÊ Họ tên khách hàng: (Xin vui lòng đánh dấu X cho lựa chọn cho nội dung đây) Ngành nghề kinh doanh anh (chị) làgì  Thương mại, dịchvụ  Các ngành khác K  Vận tải, xâydựng IN  Tiểu thủ công nghiệp, chế biến H  Nông, lâm, ngư nghiệp ̣C II THÔNG TIN VỀ VAYVỐN O Anh (chị) vay vốn nhằm mục đích ̣I H  Bổ sung vốn lưu động  Đầu tư dự án sản xuất kinh doanh Anh (chị) vay kinh doanh theo hình thức vay: Đ A  Ngắn hạn  Trung hạn  Dài hạn Hình thức đảm bảo anh (chị) là:  Thế chấp  Tín chấp  Cả chấp tín chấp 83 Xin vui lòng cho biết ý kiến vê việc vay vốn BIDV Thanh Hóa cách khoanh tròn vào số cho phù hợp với tiêu chí sau đây: 1Hoàn toàn không hài lòng; 2- Bình thường; 3- Hài lòng; 4- Rất hài lòng Tiêu chí Mức độ từ đến 4 Ngân hàng đáp ứng dịch vụ tín dụng thời điểm Thời gian thẩm định khoản vay Thời gian giải ngân vốn vay Nhân viên tín dụng phục vụ bạn nhanhchóng,đúng hạn Ế Ngân hàng thực giới thiệu, cam kết U 4 4 4 10.Nhân viên tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao công việc 11.Nhân viên phục vụ bạn chu đáo cao điểm 12.Ngân hàng thể quan tâm đếnbạn 13.Ngân hàng có quan tâm với khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín 14.Khi ban gặp khó khăn ngân hàng hỗ trợ bạn 15.Cơ sở vật chất điểm giao dịch 16.Sản phẩm cho vay kinh doanh ngân hàng 17.Thời hạn vay 18.Lãi suất cho vay kinh doanh 19.Bạn dễ dàng tiếp cận với cho vay kinh doanh ngân hàng 20.Điều kiện vay kinh doanh 21.Mức cho vay so với nhu cầu bạn Nhân viên Ngân hàng phục vụ bạn tận tình Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ bạn IN ̣I H O ̣C K Nhân viên ngân hàng có tính chuyên nghiệp cao H Nhân viên ngân hàng giải đáp thắc mắc bạn TÊ ́H Đ A 84 Phụ lục 2.1: Thông tin chung đối tượng vấn Ngành nghề kinh doanh Chỉ tiêu đánh giá Số quan sát Tỷ lệ cấu ( %) Tiểu thủ công nghiệp, chế biến 5 Vận tải, xây dựng 8 Thương mại, dịch vụ 72 Các ngành khác 81 Đầu tư dự án sản xuất kinh doanh 16 IN III Kỳ hạn vay Ngắn hạn K Trung, dài hạn IV Hình thức đảm bảo ̣C Thế chấp O Tín chấp H Bổ sung vốn lưu động 74 TÊ II Mục đích vay vốn khách hàng Đ A ̣I H Cả chấp tín chấp 85 U ́H Nông, lâm, ngư nghiệp Ế I Ngành nghề hoạt động kinh doanh 84 16 81 84 16 16 70 72 12 12 15 16 Phụ lục 2.2: Tổng hợp kết điều tra hài lòng khách hàng vay hộ kinh doanh BIDV Thanh Hóa Số Tỷ lệ quan (%) sát Số Số Tỷ lệ Tỷ lệ quan quan (%) (%) sát sát 3.09 10 10.31 60 61.86 24 24.74 97 4.12 7.22 23 23.71 63 64.95 97 4.12 13 13.40 57 58.76 23 23.71 97 3.09 20 20.62 68 70.10 97 3.09 14 14.43 65 67.01 15 15.46 97 5.15 O 18 18.56 54 55.67 20 20.62 97 5.15 16 16.49 59 60.82 17 17.53 97 7.22 20 20.62 50 51.55 20 20.62 97 3.09 25 25.77 20 20.62 49 50.52 97 4.12 27 27.84 34 35.05 32 32.99 97 kết Thời gian giải ngân vốn vay Nhân viên Ngân hàng phục vụ bạn tận tình ̣I H Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ bạn ̣C Nhân viên tín dụng phục vụ bạn nhanh chóng, hạn IN vay 6.19 K Thời gian thẩm định khoản H Ngân hàng đáp ứng dịch vụ tín dụng thời điểm Tỷ lệ (%) TÊ Ngân hàng thực giới thiệu, cam Rất hài Cộng lòng Ế Hài lòng ́H Số quan sát Bình thường U Hoàn toàn không hài lòng Tiêu chí điều tra Đ A Nhân viên ngân hàng giải đáp thắc mắc bạn Nhân viên ngân hàng có tính chuyên nghiệp cao 10 Nhân viên tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao công việc 86 Số quan sát Bình thường Số Tỷ lệ quan (%) sát Hài lòng Rất hài Cộng lòng Số Số Tỷ lệ Tỷ lệ quan quan (%) (%) sát sát Tỷ lệ (%) Ế Hoàn toàn không hài lòng Tiêu chí điều tra 9.28 19 19.59 36 37.11 33 23 23.71 38 39.18 22 22.68 14 6.18 35 36.08 36 37.11 20 20.62 97 21 21.65 29 29.90 35.05 13 13.40 97 9.28 34 24 24.74 30 30.93 97 doanh ngân hàng 11 11.34 17 Thời hạn vay 18 Lãi suất cho vay kinh doanh 15 quan tâm đến bạn 13 Ngân hàng có quan tâm với khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín 14 Khi ban gặp khó khăn ngân giao dịch 16 Sản phẩm cho vay kinh 35.05 K 15 Cơ sở vật chất điểm 34 IN hàng hỗ trợ bạn 14.43 TÊ 12 Ngân hàng thể 34.02 97 ́H H đáo cao điểm U 11 Nhân viên phục vụ bạn chu 97 30.93 31 31.96 25 25.77 97 5.15 21 21.65 37 38.14 34 35.05 97 15.46 22 22.68 33 34.02 27 27.84 97 O ̣C 30 vay kinh doanh ngân hàng 6.18 36 37.11 32 32.99 23 23.71 97 20 Điều kiện vay kinh doanh 4.12 37 38.14 30 30.93 26 26.80 97 Đ A ̣I H 19 Bạn dễ dàng tiếp cận với cho 10 10.31 27 27.84 33 34.02 27 27.84 97 21 Mức cho vay so với nhu cầu bạn 87 ... PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 63 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng. .. thương mại O Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh ̣I H Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh. .. TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HOÁ GIAI ĐOẠN 2011 – 2014 25 2.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt