LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố công trình khác ́H U Ế TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ Tạ Thị Huyền i LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà trường, kết hợp với kinh nghiệm trình thực tiễn công tác, với cố gắng nỗ lực thân Đạt kết này, xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới quý thầy giáo, cô giáo Trường Đại học kinh tế Huế Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo sau đại U Ế học Trường Đại học kinh tế - Đại học Huế, đồng chí đồng nghiệp bạn bè ́H nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ cho Đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS TS Bùi Đức Tính người trực tiếp hướng dẫn khoa học; thầy tận tình TÊ giúp đỡ suốt trình nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sĩ Tôi xin chân thành cảm ơn đến Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư H phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn tạo điều kiện, giúp đỡ thời IN gian thực luận văn công tác K Cuối cùng, xin cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân bên cạnh động viên, khích lệ suốt trình học tập hoàn thành luận văn ̣C Mặc dù thân cố gắng luận văn không tránh khỏi O khiếm khuyết, mong nhận góp ý chân thành quý thầy, cô giáo, đồng ̣I H nghiệp bạn bè để luận văn hoàn thiện Thay lời cảm ơn, kính chúc quý thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp dồi sức Đ A khoẻ, hạnh phúc thành công sống Xin chân thành cảm ơn! Tác giả Tạ Thị Huyền ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN Họ tên học viên: TẠ THỊ HUYỀN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 Niên khoá: 2014 - 2016 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS BÙI ĐỨC TÍNH Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH Ế NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU ́H Mục đích nghiên cứu đối tượng nghiên cứu U TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BỈM SƠN TÊ Luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNN&V) H Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng nói chung đối IN với DNN&V Đánh giá thực trạng tín dụng DNN&V Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNN&V K Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNN&V ̣C Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn O Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn ̣I H nâng cao chất lượng tín dụng DNN&V Đối tượng khảo sát: Các doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Đ A Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn Các phương pháp nghiên cứu sử dụng đề tài: Trong luận văn tác giả sử dụng chủ yếu phương pháp sau: Phương pháp thu thập thông tin; Xử lý tổng hợp thông tin; Phương pháp phân tích thông tin Kết nghiên cứu kết luận Luận văn góp phần hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn cho vay DNN&V Ngân hàng thương mại; làm rõ thực trạng công tác cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn Trên sở đó, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNN&V chi nhánh thời gian tới iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN TÓM LƯỢC LUẬN VĂN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Ế DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG U DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ ́H MỞ ĐẦU TÊ CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA H 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA IN 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa K 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế ̣C 1.1.4 Khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNN&V Việt O Nam ̣I H 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Đ A TRONG NỀN KINH TẾ 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng DNN&V 1.2.2 Hình thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển DNN&V 13 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 15 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 15 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng DNN&V 16 1.3.3 Các tiêu định lượng phản ánh chất lượng tín dụng 17 iv 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DNN&V 23 1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan 23 1.4.2 Các nhân tố khách quan: 26 1.5 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ Ế BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 28 U 1.5.1 Kinh nghiệm nước giới 28 ́H 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Thương mại Ngân hàng TÊ thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI H DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ IN PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN31 K 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN 31 ̣C 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 O 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 34 ̣I H 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNN&V TẠI BIDV BỈM SƠN 39 Đ A 2.2.1 Những quy định chung tín dụng DNN&V 39 2.2.2 Thực trạng tín dụng DNN&V BIDV Bỉm Sơn 45 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng DNN&V BIDV Bỉm Sơn 54 2.3 ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG DNN&V VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV BỈM SƠN 62 2.3.1 Điều tra khảo sát khách hàng DNN&V có quan hệ tín dụng BIDV Bỉm Sơn 62 2.3.2 Kết phân tích 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI v VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN 69 3.1.1 Nhu cầu vay vốn DNN&V địa bàn 69 Ế 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ U ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn 70 ́H 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH TÊ NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BỈM SƠN 71 H 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án 71 IN 3.2.2 Khai thác thông tin khách hàng, thực đánh giá xếp hạng khách hàng có hiệu 72 K 3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng, cán thẩm định 73 ̣C 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội 75 O 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 76 ̣I H KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 78 A KẾT LUẬN 78 Đ A B MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 79 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 79 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn 79 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80 PHỤ LỤC 83 BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN VÀ BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA XÁC NHẬN HOÀN THIỆN vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU TT Từ viết tắt Ý nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Bỉm Sơn DN Doanh nghiệp DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa NHĐT&XD Ngân hàng đầu tư xây dựng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TNHH Trách nhiệm hữu hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế – Chi nhánh Bỉm Sơn vii DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG Hoạt động huy động vốn 2012-2014 34 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh 2012 – 2014 37 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động dịch vụ chi nhánh 2012 – 2014 39 Bảng 2.4: Dư nợ DNN&V BIDV Bỉm Sơn .46 Bảng 2.5: Dư nợ DNN&V theo thời hạn vay 46 Bảng 2.6: Số lượng DNN&V vay vốn qua năm BIDV Bỉm Sơn 48 Bảng 2.7: Doanh số cho vay, thu nợ DNN&V BIDV Bỉm Sơn 49 Bảng 2.8: Kết hoạt động tín dụng DNN&V chi nhánh 2012-2014 50 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu DNN&V BIDV Bỉm Sơn .51 Bảng 2.10: Phân loại DNN&V theo thành phần kinh tế ngành kinh tế 63 Bảng 2.11: Phân loại DNN&V theo thời gian quan hệ với BIDV Bỉm Sơn Số H TÊ ́H U Ế Bảng 2.1: IN lượng tổ chức tín dụng mà khách hàng có quan hệ BIDV Bảng 2.12: K Bỉm Sơn .64 Thống kê mô tả yếu tố đánh giá mức độ hài lòng DNN&V đối ̣C với BIDV Bỉm Sơn 65 Kiểm định phương sai hài lòng dịch vụ tín dụng DNN&V O Bảng 2.13: ̣I H BIDV Bỉm Sơn với nhóm đối tượng khác 67 Kiểm định ANOVA hài lòng dịch vụ tín dụng DNN&V BIDV Bỉm Sơn với nhóm đối tượng khác 67 Đ A Bảng 2.14: viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Bỉm Sơn 33 Biểu đồ 2.1: Tổng vốn huy động theo thành phần kinh tế Chi nhánh giai đoạn 2012 – 2014 .35 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ chi nhánh phân theo thành phần kinh tế 38 ix MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ năm 2007, Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại giới (WTO), hội tiếp nhận dòng vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngày gia tăng tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam có hội nhập sâu rộng với kinh tế giới Để tồn phát triển xu hội nhập Quốc tế, phải tìm cho U Ế hướng nhằm khai thác tận dụng tối đa lợi mạnh kinh tế toàn cầu, đồng thời phải trì mạnh vốn có kinh tế Việt Nam, ́H từ phát triển kinh tế đất nước cách bền vững Trong việc phát triển doanh TÊ nghiêp nhỏ vừa việc cần thiết để góp phần vào tiến trình chung phát triển kinh tế đất nước H Ở Việt Nam, trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao IN cấp sang kinh tế thị trường DNN&V ngày có vai trò quan trọng việc thúc đẩy trình công nghiệp hóa – đại hóa, tái cấu trúc, làm cho kinh K tế trở nên linh hoạt, dễ thích ứng với kinh tế toàn cầu Mặc dù vậy, ̣C DNN&V gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn đầu tư Việc O nhận khoản vay thường khó quản lý, độ rủi ro thường cao Điều gây sức ép lớn đòi hỏi NHTM Việt Nam phải tự hoàn thiện, mở rộng thị ̣I H trường Tuy nhiên, với đặc thù vốn ít, khả quản lý chưa cao đảm bảo chất lượng tín dụng DNN&V có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Đ A NHTM hoạch định sách phát triển kinh doanh Trong trình làm việc Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Bỉm Sơn, có hội tìm hiểu nghiên kết đầu tư tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Việc đầu tư đạt kết định, nhiên nhiều bất cập, hạn chế chưa phát huy hết mạnh BIDV Bỉm Sơn việc đầu tư cho DNN&V Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bỉm Sơn” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp thống có hoạt động tín dụng đạt hiệu tốt để học tập kinh nghiệm, nâng cao trình độ nghiệp vụ Việc thực công tác đào tạo cán cần phải thực thường xuyên thời gian dài họ người ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu khoản vay ngân hàng 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội Công tác kiểm tra, kiểm soát nội có vai trò quan trọng việc nâng cao U Ế hiệu tín dụng Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý thiếu sót, sai phạm, yếu hoạt động tín dụng Thời gian qua, BIDV Bỉm Sơn ́H công tác chưa tiến hành chặt chẽ, thường xuyên dẫn đến hiệu TÊ khoản vay chưa đạt hiệu cao Vì vậy, để nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, Lãnh đạo BIDV Bỉm Sơn cần quan tâm tới số điểm sau: H - Tuyển chọn đào tạo cán có lực, có trình độ chuyên môn IN giỏi thường xuyên đào tạo thêm kiến thức tín dụng, luật pháp cho số cán K làm công tác kiểm tra kiểm soát thuyên chuyển số cán tín dụng có lực sang làm công tác để bổ sung cho phòng kiểm soát ̣C - Tăng cường kiểm tra việc chấp hành triển khai đạo cấp O sách định hướng tín dụng, thực chế độ sách ̣I H công tác tín dụng, quy định bảo đảm tiền vay, biện pháp xử lý nợ Phối hợp với phòng quản lý rủi ro để tìm hiểu, phát rủi ro xảy trước cho Đ A vay để hạn chế sai lầm xảy sau cho vay Khi phát sai lầm xảy phải xử lý nhanh chóng, kịp thời, xác, không nên kéo dài thời gian ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng - Đổi công tác kiểm tra, kiểm soát nội không làm phức tạp vấn đề, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra, kiểm soát tuỳ theo tình hình thực tế, tuỳ theo đối tượng với yêu cầu mục đích khác nhằm đạt hiệu tốt - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm tra, kiểm soát 75 Việc nâng cao hiệu kiểm tra kiểm soát nội phải tiến hành thường xuyên song song với hoạt động tín dụng để khắc phục sai sót, yếu tồn có biện pháp xử lý phù hợp, rút kinh nghiệm, ngăn ngừa hạn chế sai sót phát sinh; đồng thời xử lý nghiêm phận, cá nhân có hành vi sai phạm 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Cũng tổ chức kinh doanh mục đích lợi nhuận nào, ngân hàng phải quan tâm tới nhu cầu khách hàng khách hàng tiềm Nếu U Ế ngân hàng chủ yếu tập trung vào việc bán sản phẩm dịch vụ có ngân hàng theo đuổi chương trình kinh doanh ngắn hạn yếu tố ́H quan điểm, nhận thức khách hàng, ưa chuộng, công nghệ môi trường kinh TÊ doanh ngân hàng trạng thái thay đổi Một ngân hàng tồn phát triển vừa hoạt động có lợi nhuận sở tăng thu phải giảm chi thông H qua việc tìm kiếm khai thác thị trường có khả sinh lời nhiều Điều IN có nghĩa ngân hàng cần hướng nguồn lực khan đến K khu vực kinh doanh có nhiều tiềm mang lại lợi nhuận Có thể thấy thời gian qua, Chi nhánh tích cực việc tiến hành ̣C hoạt động marketing Các chương trình khuyến mại, làm thẻ, quảng cáo thương O hiệu, huy động vốn với lãi suất cao… liên tục áp dụng tạo tiền đề cho Chi ̣I H nhánh đạt tiêu kế hoạch đề ra, đồng thời nâng cao hoạt động marketing ngân hàng Đ A Hoạt động marketing Chi nhánh tiến hành bề nổi, chưa sâu vào nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu Tại Chi nhánh chưa có phòng marketing độc lập nên việc thực công tác tìm kiếm khách hàng chủ yếu nhân viên tín dụng, họ người trực tiếp tìm kiếm khách hàng trì mối quan hệ với khách hàng Do vậy, để công tác tín dụng đạt hiệu Chi nhánh nên: - Thành lập phòng marketing độc lập với cán chuyên sâu marketing am hiểu nghiệp vụ ngân hàng thay để cán tín dụng kiêm nhiệm 76 - Nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng thông qua phong cách, thái độ phục vụ đội ngũ cán ngân hàng Để hoạt động marketing ngân hàng Chi nhánh cần phải liên tục thực ảnh hưởng tới hình ảnh BIDV tâm trí khách hàng, hiệu Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế hoạt động tín dụng ngân hàng 77 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ A KẾT LUẬN Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng tạo phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng góp phần mang lại hiệu chung cho xã hội Nhưng bên cạnh tiềm ẩn rủi ro bị vốn, khả toán dẫn đến U vay vấn đề cấp thiết ngân hàng Ế phá sản Do việc quản lý tốt khoản vay, nâng cao hiệu khoản ́H Những năm qua, hoạt động tín dụng DNN&V BIDV Bỉm Sơn đạt kết đáng ghi nhận, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất TÊ kinh doanh doanh nghiệp phát triển kinh tế địa phương Tuy nhiên, hoạt động tín dụng DNN&V Chi nhánh đạt hiệu chưa cao Do đó, Chi H nhánh cần phải có biện pháp để nâng cao hiệu tín dụng nói chung IN DNN&V nói riêng trước mắt lâu dài Trên tinh thần đó, luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên K cứu, gắn liền sở lý luận thực tiễn, tác giả hoàn thiện luận văn với ̣C nội dung sau: O Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận tín dụng với DNN&V, hiệu ̣I H tín dụng nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng DNN&V Thứ hai, sở lý luận, luận văn vào tìm hiểu thực trạng hoạt động Đ A chung BIDV Bỉm Sơn, sâu nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng DNN&V Chi nhánh Từ đó, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Thứ ba, xuất phát từ nguyên nhân gây ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng DNN&V, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNN&V BIDV Bỉm Sơn như: - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án - Khai thác thông tin khách hàng, thực đánh giá xếp hạng khách hàng có hiệu - Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng, cán thẩm định 78 - Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội - Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng B MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Để nâng cao hiệu tín dụng DNN&V BIDV Bỉm Sơn, tác giả xin đưa số kiến nghị với BIDV sau: - Ngân hàng BIDV Việt Nam cần xây dựng hướng dẫn riêng cụ thể Ế sách tín dụng DNN&V cho phù hợp với đặc điểm U kinh tế thị trường Chính sách tín dụng cần phải quy định rõ chế độ ưu ́H đãi lãi suất, thời hạn vay với khách hàng, với lĩnh vực kinh doanh có TÊ điều chỉnh theo diễn biến thị trường nước thời điểm cụ thể - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng, tiếp tục mở rộng phát triển H ứng dụng ngân hàng tiên tiến, tăng cường khả quản lý qua việc cập nhật, IN cung cấp thông tin trực tuyến thương mại tín dụng, quản lý thông tin khách hàng…một cách hiệu K - BIDV cần đa dạng hoá nâng cao sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung ̣C sản phẩm tín dụng nói riêng BIDV cần nghiên cứu đưa O chương trình tín dụng hỗ trợ DNN&V, giới thiệu phương tiện thông tin ̣I H đại chúng, tổ chức buổi hội thảo giới thiệu đến DNN&V để họ có điều kiện dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay hay dịch vụ khác ngân hàng, góp phần Đ A tạo nên hình ảnh BIDV ngân hàng hàng đầu lĩnh vực cung cấp tín dụng cho DNN&V Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Để vay vốn ngân hàng, DNN&V phải nhìn lại để khắc phục nhược điểm vốn có Tác giả xin có số kiến nghị khối doanh nghiệp sau: - Để vay vốn ngân hàng, thân DNN&V cần xây dựng kế hoạch kinh doanh, nhằm giảm chi phí, chủ động công bố minh bạch hóa thông tin, tham gia hiệu vào hoạt động hiệp hội - Nhiều DNN&V chưa có điều kiện chưa có ý thức tiếp cận đầy đủ 79 thông tin luật, sách thị trường nước quốc tế; có thông tin chưa cập nhật phiến diện Vì vậy, DNN&V phải tự trang bị cho kiến thức kinh doanh, quản lý doanh nghiệp thông qua văn luật, sách thị trường nước để tự đứng vững thị trường - Các DNN&V nên kết hợp với hiệp hội doanh nghiệp địa phương ngồi với ngân hàng để minh bạch tài sản, trình bày dự án kinh doanh khả thi doanh nghiệp, đồng thời hiệp hội cần phải đứng bảo lãnh thêm cho Ế doanh nghiệp hoạt động hội để có khả vay vốn ngân hàng U Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ́H Việc đạo Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn tới hoạt động TÊ ngân hàng thương mại nói chung hoạt động kinh doanh BIDV Bỉm Sơn nói riêng Trong luận văn tác giả xin đưa số kiến nghị với ngân hàng H nhà nước sau: IN - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành luật văn cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi K thời gian ngắn, đặc biệt quy định hoạt động tín dụng phải rõ ràng cụ thể, ̣C phù hợp với tình hình thực tế O - Tăng cường chương trình hỗ trợ tín dụng DNN&V, tạo điều ̣I H kiện cho khối doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn vay ngân hàng - Cần quy định chế tài DNN&V để bắt buộc họ cung cấp Đ A thông tin cách xác, kịp thời, đầy đủ cho NHTM Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng NHNN thông qua việc phối hợp với quan ban ngành khác việc thu thập, phân tích xử lý thông tin doanh nghiệp - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng tín dụng DNN&V 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2001), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009,Trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS TS Lưu Thị Hương, (2004), Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Ế GS.TS Nguyễn Đình Hương (2002), Giải pháp phát triển DNN&V Việt Nam, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội TS Đào Văn Hùng (2005), Mở rộng cung cấp tín dụng cho doanh TÊ ́H U Hà Nội nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, tạp chí Kinh tế Phát triển Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN H IN ngày 31 tháng 12 năm 2001 quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách K hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ̣C ngày 03 tháng năm 2005, Sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay O tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ- ̣I H NHNN ngày 31/12/200, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2010), Thông tư 15/2010/TT-NHNN ngày 16/6/2010, Đ A Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (2009), Quyết định số 3979/QĐ-PC ngày 13/7/2009 giao dịch đảm bảo cho vay, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn (2012, 2013, 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, Bỉm Sơn 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn, (2012, 2013, 2014), Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2012, 2013, 2014, Bỉm Sơn 81 12 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 29/6/2010, Hà Nội 13 Bùi thị Xuân Quý (2014), Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn thạc sỹ khoa học kinh tế, Thanh Hóa 14 Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Hồng Đức, Ế GS TS Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất U 15 Thống kê, Hà Nội GS TS Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất ́H 16 17 TÊ Thống kê, Hà Nội Trịnh Thị Thanh (2014), Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp H nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam – 18 IN chi nhánh Bỉm Sơn, Luận văn thạc sỹ khoa học kinh tế, Bỉm Sơn Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Đ A ̣I H O ̣C K Nội 82 PHỤ LỤC 01 PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG Phần I Thông tin khách hàng Xin Quý khách vui lòng lựa chọn đánh dấu chéo vào ô thích hợp Quý khách thuộc thành phần kinh tế: DN quốc doanh Công ty cổ phần DN tư nhân Công ty TNHH DN khác U Thương mại, dịch vụ Điện, nước Công nghiệp ́H Xây dựng Ế Quý khách thuộc ngành kinh tế: Khác TÊ Phần II Quan hệ Quý khách hàng với ngân hàng Quý khách có quan hệ với BIDV Bỉm Sơn bao lâu: Từ – năm H Dưới năm Từ – năm Trên năm IN Sổ lượng tổ chức tín dụng mà khách hàng có quan hệ tín dụng BIDV K Bỉm Sơn tổ chức tổ chức ̣C tổ chức tổ chức Trên tổ chức O Phần III Đánh giá chất lượng sản phẩm tín dụng doanh nghiệp BIDV Bỉm ̣I H Sơn Xin vui lòng lựa chọn khoanh tròn vào số mà Quý khách cho phù Đ A hợp với mức độ đồng ý hay không đồng ý Quý khách: Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Rất không đồng ý Yếu tố sản phẩm tín dụng Sản phẩm tín dụng đa dạng, thuận lợi, đáp ứng yêu cầu khách hàng Mức vay đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng 83 Đánh giá 5 Thời gian vay vốn phù hợp với nhu cầu khách hàng Mức phí giao dịch phù hợp Lãi suất áp dụng có tính cạnh trạnh Yếu tố hỗ trợ khách hàng Đánh giá 11 BIDV tư vấn quản lý tài hiệu 12 BIDV hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn U Yếu tố thời gian, thủ tục, hồ sơ giao dịch Ế 10 BIDV có tư vấn tốt hội kinh doanh 14 Thiết lập quan hệ tín dụng với BIDV dễ dàng 15 Thủ tục, hồ sơ giao dịch BIDV đơn giản H ́H 13 Mạng lưới giao dịch nhiều, thuận lợi lại Đánh giá TÊ giao dịch IN 16 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng Yếu tố đội ngũ nhân viên K 17 Đội ngũ nhân viên BIDV chuyên nghiệp, ̣C động, thân thiện, nhiệt tình O 18 Đội ngũ nhân viên BIDV nắm vững thao tác ̣I H quy trình nghiệp vụ Đ A 19 Đội ngũ nhân viên BIDV có phong cách giao dịch tốt Đánh giá 5 Đánh giá chung dịch vụ tín dụng BIDV Bỉm Sơn Yếu tố Đánh giá 20 Đánh giá chung vấn đề liên quan đến dịch vụ tín dụng doanh nghiệp BIDV Bỉm Sơn hoàn toàn làm Quý khách hài lòng Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! 84 PHỤ LỤC 02 KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU SPSS Thống kê mô tả Thanh phan kinh te Cumulative Percent Percent Percent Cty Co phan 11.9 11.9 Cty TNHH 30 71.4 71.4 DN tu nhan 14.3 Khac 2.4 2.4 Total 42 100.0 100.0 11.9 U Ế Frequency ́H 14.3 TÊ Valid Valid 83.3 97.6 100.0 H Nganh kinh te Percent Percent 16.7 16.7 16.7 27 64.3 64.3 81.0 7.1 7.1 88.1 Dien, nuoc 7.1 7.1 95.2 Khac 4.8 4.8 100.0 42 100.0 100.0 IN Percent Xay dung Thuong mai, dich vu ̣I H O ̣C Cong nghiep Đ A Total Valid Cumulative Frequency K Valid Valid Thoi gian quan he voi BIDV Bim Son Valid Cumulative Percent Percent Frequency Percent Duoi nam 10 23.8 23.8 23.8 Tu 1- nam 21.4 21.4 45.2 Tu 3- nam 11 26.2 26.2 71.4 Tren nam 12 28.6 28.6 100.0 Total 42 100.0 100.0 85 So luong to chuc tin dung ma khach hang dang co quan he ngoai BIDV Bim Son Cumulative Percent Percent Percent to chuc 19 45.2 45.2 45.2 to chuc 14.3 14.3 59.5 to chuc 11 26.2 26.2 85.7 to chuc 14.3 14.3 42 100.0 100.0 100.0 ́H Total Ế Frequency U Valid Valid TÊ Descriptive Statistics 42 Muc vay dap ung duoc day Deviation 3.40 544 42 3.38 539 42 3.43 547 42 3.31 468 42 3.26 445 42 3.74 497 42 3.60 544 42 3.62 582 O ̣C du nhu cau cua khach hang Mean K duoc yeu cau khach hang H SP da dang thuan loi dap ung Minimum Maximum IN N Std Thoi gian vay von phu hop ̣I H voi nhu cau cua khach hang Đ A Muc phi giao dich phu hop Lai suat ap dung co tinh canh tranh BIDV co su tu van tot ve co hoi kinh doanh BIDV tu van quan ly tai chinh hieu qua BIDV luon ho tro khach hang thao go kho khan 86 Mang luoi giao dich nhieu, thuan loi giao dich Thiet lap quan he tin dung voi BIDV de dang Thu tuc ho so giao dich don gian Thoi gian xet duyet khoan 3.67 570 42 3.69 517 42 3.60 544 42 3.67 526 42 va quy trinh nghiep vu Nhan vien co phong cach 42 Danh gia chung den giao 42 Son O Valid N (listwise) ̣C K dich tín d?ng voi BIDV Bim IN 42 giao dich tot 3.71 596 3.79 606 3.81 594 3.64 618 ́H Nhan vien nam vung thao tac TÊ than thien H Nhan vien chuyen nghiep, U Ế vay nhanh chong 42 42 ̣I H Phân tích Anova Test of Homogeneity of Variances Đ A Danh gia chung den giao dich tin dung voi BIDV Bim Son Levene Statistic 288(a) df1 df2 Sig 38 751 a Groups with only one case are ignored in computing the test of homogeneity of variance for Danh gia chung den giao dich tin dung voi BIDV Bim Son 87 ANOVA Danh gia chung den giao dich tin dung voi BIDV Bim Son Sum of Mean Squares Square 1.243 414 Within Groups 14.400 38 379 Total 15.643 41 F 1.093 Sig .364 U Ế Between Groups df ́H Test of Homogeneity of Variances Danh gia chung den giao dich tin dung voi BIDV Bim Son df1 Sig 37 100 H 2.106 df2 TÊ Levene Statistic IN ANOVA Danh gia chung den giao dich tin dung voi BIDV Bim Son K Sum of 315 14.381 37 389 15.643 41 ̣I H Đ A Total Square 1.262 O Between Groups Within Groups df ̣C Squares Mean F 812 Test of Homogeneity of Variances Danh gia chung den giao dich tin dung voi BIDV Bim Son Levene Statistic 322 df1 df2 Sig 38 88 809 Sig .526 ANOVA Danh gia chung den giao dich tin dung voi BIDV Bim Son Sum of Mean Squares Square 1.234 411 Within Groups 14.409 38 379 Total 15.643 41 F Sig 1.085 367 U Ế Between Groups df ́H Test of Homogeneity of Variances Danh gia chung den giao dich tin dung voi BIDV Bim Son df1 Sig 38 819 H 308 df2 TÊ Levene Statistic IN ANOVA Danh gia chung den giao dich tin dung voi BIDV Bim Son K Sum of Square 215 14.999 38 395 15.643 41 Đ A Total ̣I H Within Groups df 644 O Between Groups ̣C Squares Mean 89 F 544 Sig .655 ... Thương mại Ngân hàng TÊ thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI H DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ... hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ U ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn 70 ́H 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH TÊ NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN... trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh K Bỉm Sơn ̣C Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ