BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ uê ́ - - tê ́H LÊ DUY TÂN ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG SƠN TỈNH THANH HÓA MÃ SỐ: 60 34 01 02 Tr ươ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS BÙI DŨNG THỂ ̀ng ươ Tr ại Đ ̣c ho nh Ki uê ́ tê ́H HUẾ - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học độc lập Những số liệu luận văn hoàn toàn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa công bố công trình khác Các kết nghiên cứu Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ thực hướng dẫn giảng viên hướng dẫn i LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu Nhà trường kết hợp với nỗ lực cố gắng thân Đạt kết này, xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến: Quý Thầy, Cô giáo Trường Đại học Kinh tế Huế truyền đạt kiến thức, nhiệt uê ́ tình giúp đỡ cho năm học vừa qua Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS - TS Bùi Dũng Thể - người hướng dẫn khoa học dành nhiều thời tê ́H gian quý báu để giúp đỡ suốt trình nghiên cứu, thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn đến Ban Lãnh đạo, cán Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đông Sơn tỉnh Thanh nh Hóa giúp đỡ tạo điều kiện cho thời gian thực luận văn Ki trình học tập công tác Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ ho ̣c trình thực luận văn Thanh Hóa, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn ̀ng Đ ại Xin gửi lời chúc sức khỏe chân thành cảm ơn! Tr ươ Lê Duy Tân ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ Họ tên học viên: Lê Duy Tân Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh; Niên khóa: 2015-2017 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Bùi Dũng Thể Tên đề tài: : “Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đông Sơn tỉnh Thanh Hóa” Tính cấp thiết đề tài Hoạt động phát triển doanh nghiệp luôn Đảng, Nhà nước cấp quyền quan tâm, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển, bối cảnh chung đó, hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thực nhiều chế, khuyến khích cho vay khuyến khích doanh nghiệp phát triển, vượt qua giai đoạn khó khăn để hội nhập với kinh tế giới Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đông Sơn (tên gọi tắt: Agribank Đông Sơn) chi nhánh tiếp cận thực nghiệp vụ cấp tín dụng doanh nghiệp sớm so với chi nhánh địa bàn tỉnh Thanh Hóa Tuy nhiên trình cho vay nhiều tồn tại, đồng thời ảnh hưởng suy thoái kinh tế dẫn tới phát sinh nhiều nợ xấu, ảnh hưởng đến phát triển tín dụng chi nhánh toàn tỉnh Trước tình hình thực tế đơn vị, để phục vụ công tác nghiên cứu khoa học, chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đông Sơn tỉnh Thanh Hóa” Phương pháp nghiên cứu 2.1 Nguồn số liệu Đề tài sử dụng nguồn liệu thứ cấp thu thập từ sách, báo, tạp chí chuyên ngành, công trình nghiên cứu, báo cáo kết kinh doanh công bố phòng, phận Agribank Đông Sơn cung cấp Nguồn liệu sơ cấp phục vụ nghiên cứu đề tài thu thập việc tiến hành điều tra khảo sát ý kiến nhóm có đối tượng liên quan theo bảng hỏi chuẩn bị trước 2.2 Phương pháp phân tích Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp phân tích thống kê, phương pháp tổng hợp phân loại Mô hình SWOT đánh giá hội, thách thức, điểm mạnh, điểm yếu đưa chiến lược phù hợp công tác cho vay doanh nghiệp Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn Tiến hành phân tích, phản ánh đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Sơn Thông qua rút mặt đạt mặt tồn tại, từ thực trạng tìm số nguyên nhân tồn tại, yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh Từ phân tích luận văn nghiên cứu để đưa chiến lược giải pháp có sở khoa học nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Sơn thời gian tới iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CBTD: Cán tín dụng CV: Cho vay DN: Doanh nghiệp DS: Doanh số HSX: Hộ sản xuất KH: Khách hàng NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại SXKD: Sản xuất kinh doanh TCTD: Tổ chức tín dụng Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ Agribank: iv MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn .ii Tóm lược luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế .iii Danh mục từ viết tắt iv uê ́ Mục lục iii Danh mục bảng .ix tê ́H Danh mục sơ đò, hình x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu nh Mục tiêu nghiên cứu đề tài Ki Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 ho ̣c Kết cấu luận văn PHẦN NỘI DUNG NGHIÊN CỨU .5 ại CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đ 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .5 ̀ng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức vai trò ngân hàng thương mại ươ 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại .7 Tr 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.2.2 Các loại hình doanh nghiệp 1.2.3 Khái niệm cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.4 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp 11 1.2.5 Phân loại cho vay doanh nghiệp 13 1.2.6 Vai trò cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 16 1.3 Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại .17 v 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 17 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp .18 1.4 Biện pháp phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 20 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp 21 1.5.1 Nhân tố chủ quan .21 1.5.2 Nhân tố khách quan .23 uê ́ 1.6 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp số nước 24 1.6.1 Kinh nghiệm Đài Loan 24 tê ́H 1.6.2 Kinh nghiệm Nhật Bản 25 1.6.3- Kinh nghiệm Đức 26 nh KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH Ki NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG SƠN TỈNH THANH HÓA 28 ho ̣c 2.1 Khái quát Agribank Việt Nam Chi nhánh Đông Sơn 28 2.1.1 Vài nét Agribank Việt Nam 28 ại 2.1.2 Giới thiệu Agribank Đông Sơn .29 2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát Đ triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đông Sơn, Thanh Hoá 35 ̀ng 2.2.1 Số lượng khách hàng doanh nghiệp 35 2.2.2 Mạng lưới kênh phân phối 36 ươ 2.2.3 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp 37 Tr 2.2.4 Doanh số cho vay, thu nợ hàng năm 38 2.2.5 Dư nợ cho vay doanh nghiệp .42 2.2.6 Nợ hạn nợ xấu 44 2.3 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng thời gian qua .49 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng Agribak chi nhánh huyện Đông Sơn 50 2.4.1 Những kết đạt 50 2.4.2 Hạn chế 51 vi 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 52 2.5 Sử dụng mô hình SOWT để phân tích, đánh giá đưa chiến lược cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh huyện Đông Sơn 56 2.5.1 Những điểm mạnh .56 2.5.2 Những điểm yếu 57 2.5.3 Những hội .57 uê ́ 2.5.4 Những khó khăn, thách thức 58 2.5.5 Định hướng xây dựng chiến lược qua phối hợp yếu tố ma trận SWOT 58 tê ́H KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP nh TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG SƠN TỈNH THANH HÓA 61 Ki 3.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp Agribank Chi nhánh huyện Đông Sơn 61 ho ̣c 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Agribank Đông Sơn 61 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank ại Đông Sơn .62 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Agribank chi Đ nhánh Đông Sơn, Thanh Hóa 62 ̀ng 3.2.1 Nhóm giải pháp tiếp tục thực điều chỉnh 62 3.2.1.1 Tăng cường thực giải pháp Marketing .62 ươ 3.2.1.2 Đa dạng hóa phương thức vay tài sản đảm bảo 64 Tr 3.2.1.3 Nâng cao hiệu công tác thẩm định 67 3.2.1.4 Phân tán rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp 68 3.2.1.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .69 3.2.2 Nhóm giải pháp đề suất 70 3.2.2.1 Cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục vay vốn .70 3.2.2.2 Đầu tư nâng cao hệ thống công nghệ thông tin 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 vii PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 73 KẾT LUẬN .73 KIẾN NGHỊ .74 2.1 Kiến nghị Agribank Việt Nam 74 2.2 Kiến nghị Agibank Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 75 2.3 Kiến nghị cấp quyền địa phương .76 uê ́ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 PHỤ LỤC .79 tê ́H QUYẾT ĐỊNH VỀ VIỆC THÀNH LẬP HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VẮN THẠC SĨ KINH TẾ NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN Ki BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN nh NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN viii đăng ký hợp đồng bảo đảm theo quy định Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản Ngoài chi nhánh cần phải thường xuyên đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp suốt thời gian cấp tín dụng Đối với tài sản chấp bất động sản, ngân hàng phải xem xét tính pháp lý tài sản Việt Nam uê ́ định liên quan đến sở hữu bất động sản chưa đồng Đối với tài sản máy móc, thiết bị ngân hàng cần thường xuyên đánh giá giá trị tài sản tê ́H bị hao mòn trình sử dụng, giảm giá trị xử lý Mặt khác, TSĐB chịu biến động giá trị thị trường 3.2.1.3 Nâng cao hiệu công tác thẩm định nh Chi nhánh cần hạn chế đến mức thấp rủi ro công tác giải ngân Ki doanh nghiệp, cần xác định rõ vai trò quan trọng khâu quản lý dòng tiền, áp dụng phương pháp quản lý dòng tiền hợp lý, xác cho dòng tiền cân ho ̣c đối, ổn định giải pháp quan trọng giúp doanh nghiệp vượt qua khủng hoảng Khi cho vay phải thực nguyên tắc, điều kiện vay vốn, đảm bảo ại khả thu hồi nợ cao Khi doanh nghiệp yêu cầu vay vốn, ngân hàng phải đề nghị với khách hàng cung cấp thông tin tình hình tài doanh nghiệp Đ thông tin khác có liên quan để thẩm định khách hàng, xem xét phương án ̀ng doanh nghiệp có hiệu không, có khả thu hồi vốn có khả trả nợ không để đánh giá xếp hạng doanh nghiệp xác định mức cho vay hợp lý ươ Ngân hàng đóng vai trò người tư vấn hoàn thiện dự án, Tr phương thức sử dụng vốn vay doanh nghiệp Chi nhánh cần phải hợp tác với NHTM khác, với trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà Nước để có thông tin đầy đủ xác doanh nghiệp Định kỳ, ngân hàng làm phân loại theo nhóm khách hàng để có sách cho vay phù hợp, có ưu đãi hạn chế nhằm giảm nguy xảy rủi ro Thực tinh thần đạo Ngân hàng Nhà Nước, phát triển bền vững có hiệu quả, phát triển phải đôi với quản trị rủi ro, đặc biệt khoản vay có thời hạn năm 67 3.2.1.4 Phân tán rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp Phân tán rủi ro hoạt động tín dụng việc thực cấp tín dụng cho nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, khu vực sản xuất kinh doanh nhằm tránh tổn thất lớn khoản nợ xấu xảy cho ngân hàng thương mại Phân tán rủi ro hay đa dạng hóa danh mục cho vay đầu tư tín dụng giải pháp chủ yếu thường ngân hàng thương mại áp dụng để hạn chế nợ xấu phát sinh Các hình thức phân uê ́ tán rủi ro chủ yếu bao gồm: - Không tập trung cấp tín dụng cho ngành, lĩnh vực hay khu vực: tê ́H Để hạn chế nợ xấu không nên tập trung vốn nhiều vào loại hình kinh doanh, vùng kinh tế Đó khuyến cáo học có ý nghĩa mà nhà kinh doanh trước rút họ gánh chịu thiệt hại, đổ vỡ không nh tuân thủ nguyên tắc Chính Chi nhánh nên coi giải pháp Ki hữu hiệu cho công tác phòng ngừa rủi ro Khi ngân hàng tập trung cấp tín dụng vào lĩnh vực kinh tế giống “Bỏ trứng vào rổ” điều có nghĩa là: lĩnh ho ̣c vực kinh tế mà ngân hàng tập trung vốn đầu tư gặp phải biến động bất lợi thiệt hại ngân hàng vô lớn Như phân tán rủi ro hay chia nhỏ lĩnh phòng chống rủi ro ại vực đầu tư, khu vực đầu tư biện pháp cho ngân hàng thương mại Đ - Không nên dồn vốn đầu tư vào khách hàng ̀ng Cùng với mục đích phân tán rủi ro, lời khuyến cáo quan trọng cho việc định cấp tín dụng ngân hàng Cho dù khách hàng kinh doanh ươ hiệu hay có quan hệ lâu năm với ngân hàng yêu cầu cần tuân thủ Tr khách hàng gặp khó khan, rủi ro đột xuất xảy ngân hàng chịu tổn thất lớn, thay đổi chu kỳ kinh doanh khách hàng khó tránh khỏi - Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng có tác dụng phân tán rủi ro theo danh mục tài sản, giảm thiệt hại xảy có rủi ro vài loại tài sản định - Cho vay đồng tài trợ Là hình thức cho vay tổ chức tín dụng cho dự án đầu tư tổ chức tín dụng đứng làm đầu mối bên để thực tài trợ Mục đích: 68 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay, giúp ngân hàng thương mại phân tán rủi ro mà không bị nguồn thu từ phương án kinh doanh khả thi Các tổ chức tín dụng tham gia đồng tài trợ, phải ký kết với hợp đồng mà ghi rõ trách nhiệm quyền hạn thành viên tham gia đồng tài trợ Do rủi ro xảy gánh nặng phân tán cho đơn vị chịu phần rủi ro tương ứng với mức vốn tham gia uê ́ Mặt khác, để tiến tới ngân hàng đa năng, đại cần thay đổi cấu thu nhập ngân hàng theo hướng doanh thu từ hoạt động tín dụng chiếm tối đa 50% tê ́H - 60% tổng thu nhập ngân hàng, lại doanh thu từ hoạt động phi tín dụng Vì vậy, chi nhánh cần có chiến lược kinh doanh đa dạng, bao gồm đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng, đa dạng hoá đối tượng khách hàng nh 3.2.1.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ki Để thực mục tiêu mở rộng cho vay doanh nghiệp nâng cao sức cạnh tranh thị trường, chi nhánh nên tập trung vào việc đào tạo nguồn nhân lực ̣c Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực mục tiêu hàng đầu ngân hàng Xác định ho nhân lực tảng đẩy mạnh phát triển, liên tục đào tạo lại, đào tạo đội ngũ nhân viên phù hợp với yêu cầu phát triển Đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh trẻ, ại cần có bồi dưỡng hỗ trợ mặt chuyên môn trình làm việc Chi Đ nhánh tổ chức buổi tập huấn, mở lớp bồi dưỡng cán Bên cạnh đó, ngân hàng cần phát huy công tác đánh giá nhân định kì bình bầu cá nhân ̀ng xuất sắc Đây hoạt động nên trì thường xuyên để kịp thời khuyến khích ươ nhân viên thực tốt quyền hạn nhiệm vụ Trong thời gian qua, Agribank hoàn thành nhiệm vụ tìm hiểu nhu cầu đào tạo toàn thể nhân viên toàn hệ Tr thống Hoạt động phát huy tích cực hệ thống Agribank qua khóa học đáp ứng nhu cầu ngày cao nghiệp vụ ngân hàng Trình độ nghiệp vụ yếu tố cần thiết cán ngân hàng muốn đạt hiệu cao hoạt động cho vay Quá trình mở rộng cho vay doanh nghiệp đòi hỏi toàn thể nhân viên chi nhánh cần có chuẩn bị chu đáo không mặt chuyên môn mà hoạt động quản lý, ra, chủ đầu tư khối khách hàng doanh nghiệp người nước ngoài, để thể tính chuyên nghiệp chất lượng thương hiệu Agribank, nhân viên ngân hàng 69 cần có kỹ tốt ngoại ngữ tin học, khả giao tiếp thuyết phục tốt, từ nâng cao doanh số cho vay đối tượng khách hàng Nói tóm lại, đội ngũ cán tốt tảng tốt cho hoạt động ngân hàng Ngoài ra, trình hoạt động ngân hàng cần có sách phân phối thu nhập hợp lý, có chế độ đãi ngộ xứng đáng, có sách khen thưởng nhân viên có thành tích tốt, thường xuyên tổ chức thi để tìm cán có uê ́ tài năng, có sách thăng tiến cho cán có lực thực sự, đề bạt họ vào vị trí quan trọng Đồng thời xử lý nghiêm minh cán có thái độ sai trái, sa tê ́H thải nhân viên lực, không hoàn thành nhiệm vụ giao Chi nhánh nên tăng cường tổ chức buổi thi chuyên môn nghiệp vụ, tăng cường công tác đào tạo cho cán Mỗi cán phải thực công tác tư vấn, nh tham mưu với khách hàng nhằm phát triển hoạt động kinh doanh khách hàng, tăng phát triển cho vay ̣c 3.2.2 Nhóm giải pháp đề xuất Ki cường mức độ gắn bó khách hàng với ngân hàng nhằm mở rộng khách hàng ho 3.2.2.1 Cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn không nên cứng nhắc phức tạp gây phiền hà cho doanh ại nghiệp đến vay vốn ngân hàng Vì vậy, chi nhánh nên tham khảo quy trình cho vay Đ ngân hàng thương mại khác để rút nhược điểm quy trình tại, từ nghiên cứu cải tiến, đơn giản hoá thủ tục hành chính, biểu mẫu sử dụng ̀ng việc hướng dẫn cho khách hàng dễ hiểu, dễ sử dụng đảm bảo quy ươ định, pháp luật nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí doanh nghiệp đến ngân hàng vay vốn Tr Tại chi nhánh cần phải quán triệt với nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp, cần phải tư vấn, giải thích cặn kẽ, hướng dẫn khách hàng quy trình, thủ tục vay vốn Khi cho vay phải thực nguyên tắc, điều kiện vay vốn, đảm bảo khả thu hồi nợ cao Khi doanh nghiệp yêu cầu vay vốn, ngân hàng phải đề nghị với khách hàng cung cấp thông tin tình hình tài doanh nghiệp thông tin khác có liên quan để thẩm định khách hàng, xem xét phương án doanh nghiệp có hiệu không, có khả thu hồi vốn có khả trả nợ 70 không để đánh giá xếp hạng doanh nghiệp xác định mức cho vay hợp lý Định kỳ, ngân hàng làm phân loại theo nhóm khách hàng để có sách cho vay phù hợp, có ưu đãi hạn chế nhằm giảm nguy xảy rủi ro Thực tinh thần đạo Ngân hàng Nhà Nước phát triển bền vững có hiệu quả, phát triển phải đôi với quản trị rủi ro, đặc biệt khoản vay có thời hạn năm 3.2.2.2 Đầu tư nâng cao hệ thống công nghệ thông tin uê ́ Cho đến hầu hết nghiệp vụ ngân hàng xử lý máy vi tính hệ thống phần mềm tin học thông qua mạng Internet Tuy nhiên, mục đích xử lý tê ́H chủ yếu tập trung vào việc kiểm soát, hoạch toán, kế toán, trợ giúp giao dịch phục vụ Vì đến lúc cần phải đầu tư cách đắn việc đại hoá hệ thống ngân hàng thông qua hợp tác với công ty phần mềm, quản trị ngân hàng thẻ nh chuyên nghiệp nước quốc tế Ki Chi nhánh cần hoàn thiện hoá hệ thống IPCAS, tránh tình trạng nghẽn mạng không đăng nhập vào cao điểm, điều làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân ̣c hàng Hiện nay, Chi nhánh có dịch vụ Phone-banking, Mobile banking, ho Internet banking… để phục vụ cho khách hàng cách nhanh tiện ích nhất, nhiên cần nâng cấp công nghệ, đường truyền để tránh lỗi sai sót xảy ại Chi nhánh cần liên kết với ngành bưu để thiết lập mạng truyền thông tin Đ ngân hàng với công nghệ bậc cao Xây dựng hệ thống bảo mật giao dịch ngân hàng (sử dụng vân tay nhân viên sử dụng mật mã hai thành phần ̀ng ngân hàng) ươ 3.2.2.3 Thành lập trung tâm/phòng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm/ phòng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa đầu mối thực tài Tr trợ cung cấp dịch vụ cách chuyên biệt cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa như: tài trợ xuất trước giao hàng, cho vay tín chấp nhà thầu đơn vị nhà nước, dịch vụ bảo lãnh nước, toán quốc tế… Trung tâm/ phòng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa giúp doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận với dịch vụ mới, tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Đông Sơn dựa dự báo nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp địa bàn Đông Sơn, chương đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Đông Sơn uê ́ Các giải pháp chủ yếu bao gồm giải pháp marketing, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, giải pháp đầu tư công nghệ thông tin, đổi quy trình tín tê ́H dụng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoạt động cho vay… Hi vọng giải pháp mang tính thực tiễn tác giả đề xuất với mong muốn thời gian tới góp phần giúp chi nhánh mở rộng phát triển hoạt động Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh cho vay doanh nghiệp 72 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước, đặc biệt việc giải công ăn, việc làm thúc đẩy cạnh tranh Chính vậy, việc phát triển cho vay doanh nghiệp quan ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thanh Hóa nói riêng uê ́ trọng hoạt động cho vay ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tê ́H Qua đề tài nghiên cứu: “Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đông Sơn nh tỉnh Thanh Hóa” tác giả rút số kết luận chủ yếu sau: Thứ nhất, tác giả tiến hành phân tích, phản ánh đánh giá thực trạng Ki hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Sơn Thông qua rút mặt ho ̣c đạt như: cấu cho vay đa dạng, vị chi nhánh, cấu cho vay theo thời hạn mục đích sử dụng hợp lý…và mặt tồn như: Quy mô cho vay ại giảm, tỷ trọng cho vay giảm, chưa trọng thu khoản nợ hạn, sản phẩm chưa Đ có khác biệt Và từ thực trạng tìm số nguyên nhân tồn tại, yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp như: Thiếu giám sát ̀ng quản lý sau cho vay, trình độ nhân lực hạn chế, biến động kinh tế, nguyên nhân từ ươ rủi ro đạo đức… Thứ hai, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay Tr doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Sơn như: tăng cường hoạt động marketing, đa dạng hóa phương thức vay tài sản đảm bảo, nâng cao hiệu thẩm định, phân tán rủi ro, nâng cao chất lượng nhân lực, cải tiến quy trình, nâng cao hiệu hệ thống thông tin… Nội dung luận văn giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Tuy vậy, biện pháp có tính khả thi, phát huy tác dụng có nỗ lực thân Agribank Đông Sơn phối kết hợp đồng cấp, ngành liên 73 quan thình thực Hy vọng tương lai, chi nhánh trì phát triển thành đạt được, đồng thời tích cực áp dụng biện pháp thích hợp nhằm khắc phục tồn để không ngừng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp mình, góp phần cung cấp vốn cách hiệu cho kinh tế tỉnh Thanh Hóa nói riêng nước nói chung KIẾN NGHỊ uê ́ 2.1 Kiến nghị Agribank Việt Nam Một là, Agribank cần quan tâm đến chi nhánh, cho phép áp dụng lãi suất tê ́H cho vay ưu đãi quy định số khách hàng doanh nghiệp có tiềm phát triển lâu dài nâng mức phán cho vay chi nhánh phù hợp với hệ thống cung cầu thị trường nh Hai là, cần hoàn thiện công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin Ki chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện cho chi nhánh tiếp cận nhanh đổi toàn hệ thống ho ̣c Ba là, số khách hàng doanh nghiệp Agribank có doanh nghiệp FDI, Agribank cần đẩy mạnh mô hình cho vay đồng tài trợ dự án khu công ại nghiệp, có chế cho vay đặc thù doanh nghiệp khu chế xuất, khu công nghiệp Bởi, đặc thù doanh nghiệp FDI đầu tư vào Việt Nam vào Đ ngành công nghiệp, thường tập trung thành khu công nghiệp, khu chế xuất, ̀ng thiên ngành công nghệ cao sản xuất, lắp ráp Với ngành này, nhu cầu khoản vay lớn cao, nên đồng tài trợ với ngân hàng khác để giảm thiểu rủi ro ươ tín dụng Tr Bốn là, thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, huấn luyện mặt nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Năm là, nên đơn giản hoá thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định để doanh nghiệp kịp thời tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Sáu là, thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế, kỹ thuật thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường Trên sở hình thành nên hệ thống sách tín dụng ngân hàng linh hoạt phù hợp với sách tiền tệ, tài chính, kinh tế quốc gia 74 Bảy là, tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu chi nhánh thông qua kênh truyền thông báo chí, phát thanh, truyền hình, mạng Internet… 2.2 Kiến nghị Agibank Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá Về sách khách hàng theo chương trình ưu đãi lãi suất, ưu đãi phí, quy định lãi suất thời kỳ Agribank Thanh Hóa nên quy định theo khung từ mức tối thiểu đến tối đa để chi nhánh tự định, có tính chủ động uê ́ trình thực sách khách hàng suy cho chi nhánh hoạt động theo khoán, thực phân phối thu nhập mục tiêu cuối tài tê ́H đơn vị Thu thập số tài theo ngành thông tin quan trọng, sở để thu nhập thông tin chung ngành địa bàn rộng toàn tỉnh nh khó khăn, Agribank Thanh Hóa nên đấu mối tốt với quan ban ngành Ki để thu thập thông tin số tài ngành để phục vụ cho công tác thẩm định cho vay DN ho ̣c Dần bước xây dựng chế lương, thưởng riêng phận cán phụ trách DN công việc đòi lực cán bộ, chịu mức độ rủi ro ại cao cán tín dụng phận khác, thực tế thu nhập tài tính hiệu công việc quản lý khách hàng cán quản lý DN mang lại nguồn thu lớn Đ Từ để động viên, khuyến khích cán quản lý DN hăng say với công việc ̀ng Một số TCTD khác tách biệt quản lý tín dụng DN quản lý hộ sản xuất Vietinbank, Vietcombank, có chế lương riêng với phận tín dụng quản ươ lý DN Tr Khâu thẩm định nhận tài sản bảo đảm quan trọng quản lý DN tài sản bảo đảm cho cấp tín dụng DN đa dạng, thời gian tới Agribank Thanh Hóa cần nghiên cứu đánh giá lại thực trạng thẩm định bất động sản động sản để có định hướng chung cho chi nhánh nắm bắt lại Agribank Thanh Hóa nên tổ chức hội nghị khách hàng DN lớn có quan hệ với chi nhánh địa bàn tỉnh để có gắn kết thông qua hoạt động để đấu mối vận động DN tốt có quan hệ với TCTD khác để giao dịch mặt với Agribank, đồng thời thông qua hội nghị để nắm bắt đầu mối, 75 đại lý sở sản xuất lớn, cấp để nắm bắt rõ mạng lưới kinh doanh phân phối đến huyện từ tạo tiền đề cho Ngân hàng sở nắm bắt đối tác kinh doanh tốt để tiếp cận vận động cho vay theo chuỗi Nghiên cứu triển khai tập huấn cho chi nhánh phản ứng cách ứng biến kịp thời DN có biểu trốn nợ, vỡ nợ, tẩu tán tài sản, để có 2.3 Kiến nghị cấp quyền địa phương uê ́ giải pháp kịp thời bảo đảm thu hồi vốn an toàn Thường xuyên ủng hộ ngân hàng thực thi chế sách ngành tê ́H hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp, hỗ trợ ngân hàng trình xử lý thu hồi nợ tồn đọng DN Đẩy nhanh trình cấp tài sản gắn liền với đất để đẩy nhanh trình thiết lập nh hồ sơ cấp tín dụng cho DN Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c DN vừa nhỏ địa bàn Ki Quan tâm nhiều tới hoạt động DN, đưa nhiều chế hỗ trợ phát triển 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2014), Luật doanh nghiệp uê ́ Đào Văn Hùng (2000), “Giải pháp tín dụng người nghèo Việt Nam tê ́H nay” NSC Đào Văn Hùng, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Tài nh Lê Quốc Tuấn (2000), “Tín dụng Ngân hàng với trình phát triển kinh tế nông kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Ki hộ Việt Nam giai đoạn nay” NCS Lê Quốc Tuấn, Luận án tiến sĩ Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài Chính, Hà ho ̣c Nội Lưu Thị Hương (2003), Giáo trình Tài doanh nghiệp, nhà xuất Thống ại kê, Hà Nội Đ Minh Kiều (2008), Các vấn đề ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội ̀ng Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông cáo báo chí Ý kiến Ngân hàng nhà ươ nước Việt Nam tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng Việt Nam 10 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2012-2015), Báo cáo Tr thường niên 11 Nguyễn Hiếu (2012), Các sách hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp FDI, Học viện tài 12 Nguyễn Hữu Tài (2002), Giảo trình Lý thuyết tài - tiền tệ, nhà xuất Thống kê Hà Nội 13 Nguyễn Kim Anh (2004),“Phát triển nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam” NSC Nguyễn Kim Anh Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân 77 14 Nguyễn Xuân Thành (2010), Cho vay với doanh nghiệp FDI – Dễ hay khó, báo Đầu tư, số 13/2010 15 Phạm Hồng Quang “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế”, Luận án tiến sĩ, Đại học kinh tế quốc dân 16 Phan Thị Bích Lương, 2006, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, giải pháp nâng cao hiệu qủa uê ́ hoạt động NHTM nhà nước Việt Nam nay, Trường đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội tê ́H 17 Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất Thống Kê 18 Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 19 Vũ Phương (2011), Doanh nghiệp – thực trạng giải pháp, tạp chí Tài Chính, số nh 93/2011 Ki II Tiếng Anh 20 Frederic s Mishkin (1995), Tiền tệ - ngân hàng thị trường tài chỉnh, nhà xuất ho ̣c Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 21 PeterS.Rose, 1999, Quản trị NHTM, xuất lần thứ tư, dịch Nguyễn ại Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển, Phạm Long – Hiệu đính: PGS.TS Nguyễn Văn III Website Đ Nam, PGS.TS Vương Trọng Nghĩa, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội ̀ng 22 www.agribank.com.vn Tr ươ 23 www.sbv.gov.vn 78 PHỤ LỤC Mã phiếu: PHIẾU ĐIỀU TRA Kính chào quý vị! Chúng thực nghiên cứu về: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY uê ́ DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN tê ́H NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG SƠN TỈNH THANH HOÁ Bảng câu hỏi thiết kế để thu thập thông tin cho nghiên cứu Những thông tin mà quý vị cung cấp sử dụng cho mục đích nghiên cứu PHẦN I: THÔNG TIN CÁ NHÂN Ki Xin đánh dấu () vào ô vuông () thích hợp: nh bảo mật hoàn toàn Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý vị! Giới tính ho ̣c  Nam Độ tuổi  21 – 30 tuổi  41 – 50 tuổi  51 – 60 tuổi  Trên 60 tuổi Đ  31 – 40 tuổi ại  Dưới 20 tuổi  Nữ ̀ng Trình độ học vấn  Sau đại học ươ  Sơ cấp  Trung cấp  Loại khác:… Tr  Cao Đẳng/Đại học PHẦN II: PHỎNG VẤN Ý KIẾN Hãy cho biết mức độ đồng ý quý vị tiêu chí dưới, cách khoanh tròn vào số diễn tả xác mức độ mà quý khách cho thích hợp Mức độ “Rất không đồng ý” “Đồng ý ” “Không đồng ý ” “Rất đồng ý” 79 “Không có ý kiến” MỨC ĐỘ TIÊU CHÍ Hồ sơ thủ tục Hồ sơ thủ tục đơn giản, dễ hiểu Quy trình vay vốn khoa học Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện uê ́ tê ́H Sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đối tượng vay vốn đa dạng, phong phú phù hợp với nhu cầu Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu Lãi suất cho vay cạnh tranh Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 5 5 ho ̣c Ki nh Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng tốt Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp 10 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng 11 Thời gian giải ngân nhanh chóng 12 NH quan tâm đến tình hình hoạt động KH 13 NH hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn 14 Cơ sở vật chất điểm giao dịch tiện nghi 15 Vị trí điểm giao dịch thuận tiện ̀ng ại Đ Thái độ phục vụ Tr ươ Chăm sóc sau giải ngân Điều kiện sở vật chất 80 Đánh giá chung mức độ hài lòng ngân 16 hàng Ý kiến đóng góp để phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đông Sơn tỉnh Thanh Hóa uê ́ tê ́H Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh Xin chân thành cám ơn giúp đỡ quý vị! 81 ... TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH Ki NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG SƠN TỈNH THANH HÓA 28 ho ̣c 2.1 Khái quát Agribank Việt Nam. .. phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại ươ Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Sơn tỉnh Thanh Hóa. .. chọn nghiên cứu đề tài: Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đông Sơn tỉnh Thanh Hóa Phương pháp nghiên cứu 2.1 Nguồn