LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, uê ́ trung thực phép công bố Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H TÁC GIẢ LUẬN VĂN i Trần Thúy Quỳnh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT : Cán Nhân viên CBTD : Cán Tín dụng CP : Cổ phần DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR : Dự phòng rủi ro HĐTD : Hợp đồng tín dụng KTXH : Kinh tế Xã hội KTTT : Kinh tế Thị trường MB : Ngân hàng TMCP Quân đội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại Đ ̀ng TCTD : Sản xuất kinh doanh ại SXKD TCKT tê ́H nh Ki ̣c : Ngân sách Nhà nước ho NSNN QTRR uê ́ CBNV : Quản trị rủi ro : Tổ chức kinh tế : Tổ chức tín dụng : Tín dụng Ngân hàng TNHH : Trách nhiệm Hữu hạn TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban Nhân dân USD : United States Dollar – Đô la Mỹ VND : Việt Nam đồng XDCB : Xây dựng Tr ươ TDNH ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii MỤC LỤC uê ́ DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ ĐẶT VẤN ĐỀ tê ́H CHƯƠNG 11 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 nh 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 11 Ki 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng Ngân hàng 11 1.1.2 Phân loại tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng 13 ̣c 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường .15 ho 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 16 ại 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 19 Đ 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA ̀ng NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.3.1.Các nhân tố chủ quan 24 ươ 1.3.2 Các nhân tố khách quan 28 Tr 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM 31 1.4.1 Kinh nghiệm NHTM nước 31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 32 CHƯƠNG 35 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH HÓA 35 2.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH HÓA 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu, máy tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi uê ́ nhánh Thanh Hóa 35 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP tê ́H QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH HÓA 38 2.1.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Thanh Hóa 39 44 Ki Hóa nh 2.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thanh 2.1.3 Hoạt động dịch vụ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thanh ̣c 46 ho Hóa 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ại QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH HÓA 47 2.3.1 Chỉ tiêu định tính 47 Đ 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 51 ̀ng 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH HÓA DỰA TRÊN ĐIỀU TRA KHẢO SÁT ươ KHÁCH HÀNG 58 Tr 2.4.1.Tiến hành thu thập số liệu 58 2.4.2.Phân tích xử lý số liệu 59 2.5 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH HÓA .67 2.5.1 Những kết đạt 67 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 68 CHƯƠNG 76 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI 76 NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH HÓA .76 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH HÓA 76 3.1.1 Mục tiêu chung hoạt động tín dụng 76 3.1.2.Phương hướng nhiệm vụ hoạt động tín dụng 76 uê ́ 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH HÓA 78 tê ́H 3.2.1 Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng 78 3.2.2.Đổi hoàn thiện sách tín dụng 79 nh 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 82 Ki 3.2.4.Hoàn thiện tăng cường có hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng 85 ho ̣c 3.2.5 Đẩy mạnh công tác quản lý xử lý nợ .86 3.2.6 Nâng cao trình độ cán công nhân viên có định hướng phát triển ại nguồn nhân lực 87 KẾT LUẬN .90 Đ + Kiến nghị với UBND tỉnh Thanh Hóa .91 ̀ng + Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 91 + Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội .92 ươ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 Tr PHỤ LỤC 98 Phụ lục 1: Phiếu điều tra khảo sát .98 ̀ng ươ Tr ại Đ ̣c ho nh Ki uê ́ tê ́H DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2014 -2016 ……………………………… .37 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2014 –2016…………………………………………………40 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn phân theo thành phần kinh tế Ngân hàng uê ́ TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2014-2016……….………….41 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền Ngân hàng TMCP Quân tê ́H đội - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2014-2016…………………….… ……….42 Bảng 2.4: Tình hình cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2014-2016……………….………… 44 Ki nh Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2014-2016……………………………….….… 45 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Quân ̣c đội - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2014-2016…………………………… ….51 ho Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn theo thời gian vay vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2014-2016………………………….… …52 Đ ại Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn theo TSĐB Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2014-2016………………….……………………… 53 ̀ng Bảng 2.10 Tình hình thu nhập từ lãi vay tổng dư nợ Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2014-2016… ………………… ….54 ươ Bảng 2.6: Tình hình phù hợp nguồn vốn huy động cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2014-2016………………… 55 Tr Bảng 2.12: ROA ROE Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa, giai đoạn 2014-2016……………………………………………………………… 56 Bảng 2.13 Thống kê thông tin khách hàng tham gia khảo sát độ tuổi giới tính ……………………………….…………………………………………………… 58 Bảng 2.14 Thống kê thông tin khách hàng tham gia khảo sát độ tuổi đối tượng khách hàng ………………………………………………………………….59 Bảng 2.15 Thống kê thông tin khách hàng tham gia khảo sát độ tuổi biện pháp đảm bảo………………………………………………………………………60 Bảng 2.16: Thông tin số lần vay vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa………………………………………………………………………….62 Bảng 2.7: Tác động nhân tố đến chất lượng tín dụng ……………… ….63 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ Bảng 2.8: Giá trị trung bình nhân tố theo đối tượng khách hàng ……………65 ĐẶT VẤN ĐỀ TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Công đổi đất nước làm thay đổi kinh tế, với số kinh tế ngày khả quan, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng kinh tế Hoạt động ngân hàng mang lại nguồn thu lớn cho NSNN đồng thời góp phần kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định đồng tiền uê ́ Hoạt động ngân hàng mắt xích quan trọng để vận hành tê ́H phát triển kinh tế Trong hoạt động NHTM tín dụng xem đòn bẩy quan trọng cho kinh tế, hoạt động chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản nguồn thu Ngân hàng Hoạt động tín dụng thước đo đánh dấu tồn nh phát triển ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng lại hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro toàn hoạt động Ngân hàng Hậu rủi Ki ro từ hoạt động tín dụng đem lại có tác động xấu đến thân Ngân hàng mà có tác động nghiêm trọng đến toàn hệ thống ngân hàng ho ̣c kinh tế xã hội Chính “Chất lượng tín dụng” vấn đề “Sống – Còn” hoạt động kinh doanh mà Ngân hàng phải đặc biệt quan tâm ại suốt trình tồn phát triển Đ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Thanh Hóa chi nhánh thành lập từ năm 2008 nên có nhiều khó khăn thách thức Kể từ hoạt động đến ̀ng nay, Chi nhánh bước phấn đấu, ngày hoàn thiện đạt nhiều ươ thành tựu đáng kể Tuy nhiên giai đoạn hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn, tăng trưởng chậm, chất lượng tín dụng thấp Tr Xuất phát từ thực tiễn em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thanh Hóa” để làm luận văn thạc sỹ với mong muốn góp phần tổng kết khái quát lý luận từ thực tiễn phục vụ cho việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thanh Hóa Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Trên sở đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thanh Hóa 2.2 Mục tiêu cụ thể uê ́ - Hệ thống hóa lý luận chất lượng tín dụng NHTM tê ́H - Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân ĐộiChi nhánh Thanh Hóa - Đề xuất phương hướng giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nh hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu tín dụng Ngân hàng thương mại Ki Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề liên quan đến tín dụng chất lượng ho ̣c Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2014 đến năm 2016 ại Phương pháp nghiên cứu Đ Trong trình nghiên cứu luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận luận giải thực tiễn, tác giả sử dụng ̀ng phương pháp sau: ươ 4.1 Phương pháp điều tra, thu thập số liệu Việc khảo sát điều tra thu thập số liệu tiến hành đồng thời hai cấp độ Tr số liệu thứ cấp số liệu sơ cấp có tính chất hỗ trợ bổ sung cho trình nghiên cứu Các số liệu thứ cấp thu thập chủ yếu từ báo cáo qua năm Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa: Báo cáo tổng kết, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD), báo cáo phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro (DPRR), … KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cần thiết đặc biệt bối cảnh hội uê ́ nhập quốc tế với diễn biến phức tạp cạnh tranh liệt tê ́H ngân hàng Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa làm tốt công tác hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ nh ngân hàng, chi nhánh bám sát định hướng, chế nghiệp vụ ngành nhiệm vụ phát triển KTXH địa bàn thành phố Thanh Hóa Đến thời điểm Ki thời gian tới đặc trưng địa bàn thành phố Thanh Hóa ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa xác định tín dụng ho ̣c mặt trận hàng đầu hoạt động kinh doanh Với đặc điểm hoạt động tín dụng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, song song với mục ại tiêu mở rộng tín dụng, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa phải Đ không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân ̀ng hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa, luận văn đạt kết sau: ươ - Hệ thống hóa làm rõ lý luận tín dụng hoạt động tín dụng nói chung Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng Tr - Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa Kết nghiên cứu cho thấy, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa có bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, nhiên sản phẩm tín dụng đơn điệu, chưa đa dạng, tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro… Qua luận văn đưa giải pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lượng tín dụng 90 ngân hàng thời gian tới Ngoài vấn đề liên quan tới quan quản lý, luận văn đặc biệt nhấn mạnh tới tích cực chủ động Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa: giải pháp công nghệ, nhân sự, giải pháp cải thiện quy trình cho vay…  Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị UBND tỉnh Thanh Hóa, NHNN, MB cho Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa uê ́ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cụ thể: tê ́H + Kiến nghị với UBND tỉnh Thanh Hóa Thứ nhất, UBND tỉnh cần đạo việc nâng cao chất lượng tăng trưởng kinh tế với cấu hợp lý, xây dựng kinh tế có sức cạnh tranh cao, sử dụng hiệu nh nguồn tài nguyên thiên nhiên; phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ du lịch chất lượng cao thu hút nhiều nguồn vốn đầu tư nước Ki Chính yếu tố góp phần thúc đẩy tăng trưởng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa qua dự án đầu tư có tính hiệu ho ̣c cao Thứ hai, UBND tỉnh nhanh chóng đạo với Sở tài nguyên môi trường ại cải tiến thủ tục đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu Đ tài sản gắn liền với đất, … cho người dân tạo điều kiện để người dân mạnh dạn đầu tư phát triển SXKD đồng thời có giấy chứng nhận điều kiện đảm ̀ng bảo đề ngân hàng cho vay vốn ươ Thứ ba, UBND tỉnh đạo sở Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn, Sở Công thương… nhanh chóng có quy hoạch tổng thể quy hoạch chi Tr tiết vùng miền, nghề… mang tính ổn định cao, thời gian dài, tích cực giúp đỡ người nông dân công tác nông nghiệp nhanh chóng tìm trồng vật nuôi phù hợp cho vùng địa bàn tỉnh, thành phố, chuyển giao áp dụng công nghệ vào SXKD từ nâng cao suất lao động, thúc đẩy kinh tế tỉnh Thanh Hóa phát triển + Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần nâng cao chất lượng trung tâm tín dụng để 91 giúp TCTD nắm bắt thông tin TCKT cách xác, kịp thời NHNN nên qui định hạn mức tín dụng cho phù hợp với khả TCTD Thứ hai, NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực có hiệu cao hoạt động kiểm soát độ an toàn TCTD nhằm hạn chế thấp sai lầm gặp phải TCTD, công tác tra NHNN uê ́ giúp TCTD quan tâm tới chất lượng hoạt động cho vay Thứ ba, đại hoá Ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ, tạo tê ́H tiền đề TCTD chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoạt động TCTD hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện cho TCTD hoạt động tín dụng nh Thứ tư, việc hoàn thiện văn góp phần vào việc tăng trưởng vốn Ki cho TCTD, điều góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế.Ngoài cần có biện pháp chủ trương thiết thực nhằm hỗ trợ TCTD khai thông tồn đọng ̣c nợ hạn, điều chỉnh, bổ sung nghị định liên quan để xử lí nợ hạn ho + Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội ại Thứ nhất, đề nghị Ngân hàng TMCP Quân đội(MB) triển khai hướng dẫn cách cụ thể văn định NHNN hoạt động ngân hàng cho Đ chi nhánh ngân hàng trực thuộc, đảm bảo tính xác, kịp thời đồng ̀ng toàn hệ thống Thứ hai, đề nghị MB nhanh chóng triển khai công tác đại hoá công nghệ ươ ngân hàng, đầu tư chiều sâu vào trang thiết bị thuộc hệ thống thu thập thông tin, Tr đầu tư sở vật chất phục vụ công việc máy vi tính, phần mềm … với số lượng phù hợp với điều kiện làm việc cán tìm hiểu khai thác công nghệ, phần mềm lĩnh vực ngân hàng giúp giảm bớt công đoạn trình thực phân tích tài doanh nghiệp hoạt động tín dụng Thứ ba, đề nghị MB cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, cần có nhiều dự án đào tạo cho nhà lãnh đạo chi nhánh lĩnh vực tài ngân hàng 92 đại, đủ lực để lãnh đạo chi nhánh Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình thầy cô Trường Đại Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ học Kinh tế Đại học Huế đặc biệt bảo tận tình Thầy giáo hướng dẫn! 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các quy trình, quy chế hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam Các quy trình, quy chế hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nxb Sự Thật Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo uê ́ tê ́H đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi bổ sung nghị định số 178/1999/NĐ-CP Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà nội Lê Vinh Danh (1997), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, Nxb Chính trị quốc nh Ki gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê ho ̣c Hà Nội Đặng Văn Hải (2007), “Nâng cao chất lượng cán NHTM Việt Nam”,Tạp PGS.TS Hoàng Hữu Hòa (2001), Phân tích số liệu thống kê , Đại học Kinh tế Huế Đ 10 ại chí Thị trường Tài Tiền tệ (1+2) Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 12 Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống ươ ̀ng 11 kê, Hà Nội Kỷ yếu hội thảo khoa học (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro Tr 13 NHTM Việt Nam 14 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài 15 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 94 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập uê ́ sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN 18 tê ́H ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm Ki 19 nh 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 2012 đến 2014 ̣c Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa, Báo cáo thường niên, ho 20 năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa, Báo cáo tổng kết, ại 21 năm 2014, 2015, 2016 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại (bản dịch), NXB Tài Đ 22 23 ̀ng Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sửa đổi bổ ươ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013), Luật sửa đổi bổ Tr 24 sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 25 Thời báo Ngân hàng năm 2012,2013,2014,2015 26 TS Nguyễn Văn Tiến (2002), “Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê 95 27 Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng Nguyễn Thị Ngọc Trang (2005), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Thống Kê 29 Website:  http://baothanhhoa.vn/  http://hvtc.edu.vn/Default.aspx  http://luathoc.cafeluat.com  http://thanhhoa.gov.vn/vi-vn/Pages/Default.aspx  http://vi.wikipedia.org  http://www.sbv.gov.vn/  https://www.mbbank.com.vn  www.phantichdulieu.info Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ 28 96 97 ̀ng ươ Tr ại Đ ̣c ho nh Ki uê ́ tê ́H PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phiếu điều tra khảo sát BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Điều tra lực cạnh tranh Ngân hàng Kính chào Quý khách hàng! Với mục tiêu không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, gia tăng hài uê ́ lòng tiết kiệm thời gian giao dịch, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh tê ́H Thanh Hóa mong nhận ý kiến phản hồi Quý khách hàng Xin Quý khách vui lòng điền vào phiếu điều tra đây, tất thông tin ghi phiếu cam kết giữ bí mật tuyệt đối nh Câu hỏi 1: Quý khách vui lòng cho biết chủ thể vay vốn Ki Cá nhân ̣c Doanh nghiệp ho (Nếu doanh nghiệp: tiếp câu 2, cá nhân: chuyển sang câu 3) ại Câu hỏi 2: Nếu doanh nghiệp, xin cho biết doanh nghiệp Quý khách thuộc Đ loại hình sau đây? ̀ng Doanh nghiệp Nhà nước ươ Công ty TNHH Công ty Cổ phần Tr DNTN DN Khác Câu hỏi 3: Quý khách có thường xuyên vay vốn Ngân hàng không? Chỉ vay lần Thỉnh thoảng 98 Thường xuyên Câu hỏi 4: Mục đích vay vốn Quý khách? Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh Mua sắm máy móc thiết bị uê ́ Phục vụ cho mục đích tiêu dùng tê ́H Các mục đích khác Câu hỏi 5: Quý khách vay vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh nh Thanh Hóa lần? Chỉ lần Ki lần ho ̣c lần Nhiều lần ại Câu hỏi 6: Ngoài việc vay vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Đ Hóa, Quý khách có vay vốn tổ chức tín dụng khác? ̀ng Không, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa ươ Có vay tổ chức khác Tr Câu hỏi 7: Khi vay vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa, Quý khách áp dụng biện pháp đảm bảo sau đây? 100% khoản vay phải chấp Vừa chấp, vừa tín chấp Hoàn toàn tín chấp 99 Câu hỏi 8: Xin Quý khách vui lòng cho biết ý kiến việc vay vốn Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa cách khoanh tròn vào số mà cho phù hợp Xin Quý khách khoanh tròn vào số thích hợp câu hỏi theo đánh giá quí khách: uê ́ - không đồng ý - không đồng ý tê ́H - trung dung - đồng ý - đồng ý Tiêu chí Rất không đồng ý Thiết lập mối quan hệ với Ngân hàng dễ dàng nh Stt Rất đồng ý Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện Đối tượng vay vốn đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng 5 Hình thức tín dụng đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng 5 ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki Lãi suất vay cạnh tranh Tr Các loại giấy tờ hồ sơ vay vốn rõ ràng Thời gian vay vốn phù hợp với nhu cầu 100 Hình thức thu hồi vốn hợp lý 10 Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu 11 Thái độ phục vụ ngân viên Ngân hàng lịch sự, thân thiện với khách hàng 12 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ khách hàng 13 Nhân viên ngân hàng có kỹ tốt 14 Trình độ nhân viên Ngân hàng chuyên nghiệp 15 Vị trí điểm giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa thuận tiện uê ́ 5 5 16 Cơ sở vật chất điểm giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa tiện nghi 17 Mạng lưới giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thanh Hóa rộng khắp Ngân hàng có trang thiết bị đại tê ́H nh ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki Tr 18 19 Ngân hàng có tư vấn tốt hội kinh doanh 20 Tư vấn quản lý tài hiệu 21 Ngân hàng hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn 101 Nhân viên ngân hàng xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác 23 Ngân hàng có sách ưu đãi, khuyến mại khách khàng khách hàng thường xuyên giao dịch 24 Chính sách chăm sóc khách hàng tốt 25 Các loại phí liên quan khoản vay hợp lý uê ́ 22 tê ́H nh Câu hỏi 9: Quý khách góp ý để Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tương lai: Ki ……… ………………………………………………………………………… ̣c ……… ………………………………………………………………………… … ho ……………… ………………… …………………………………………… ại Câu hỏi 10: Xin Quý khách cho biết vài thông tin: Đ  Nếu cá nhân: Tuổi: …………………… Giới tính: - Trình độ học vấn ̀ng - Đại học ươ Trên đại học Nam Nữ Trung cấp Khác Tr  Nếu doanh nghiệp: - Ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp: ………………………………………………… - Quy mô doanh nghiệp: DN siêu nhỏ DN nhỏ DN lớn 102 DN vừa Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa chân thành cảm ơn quý khách hàng! 103 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc uê ́ NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC tê ́H nh Ki ho ̣c ại Thanh Hóa, ngày tháng năm 2017 Tr ươ ̀ng Đ Cán hướng dẫn khoa học PGS.TS NGUYỄN TÀI PHÚC 104 ... 35 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH HÓA 35 2.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH HÓA 35 2.1.1... đề chất lượng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tạiNgân hàng TMCP Quân đội - tê ́H Chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Tr ươ... Ki nh Quân đội- Chi nhánh Thanh Hóa 10 CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng Ngân hàng