BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ nh tế H NGUYỄN QUANG TOẢN uế TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Đ ại họ c Ki NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ ườ ng LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Tr NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN TÀI PHÚC HUẾ - NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, hoàn thành sau trình học tập nghiên cứu thực tiễn, hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Tài Phúc Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các uế lập luận, phân tích, đánh giá đưa quan điểm cá nhân sau nghiên cứu H Luận văn không chép, không trùng lặp với nghiên cứu khoa học công bố Ki nh tế Học viên Tr ườ ng Đ ại họ c Nguyễn Quang Toản i LỜI CẢM ƠN Trong trình làm đề tài luận văn nhận động viên giúp đỡ quý báu Quý thầy cô giáo, đồng nghiệp, bạn bè người thân Trước tiên xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Đại Học Kinh Tế - Đại Học Huế, truyền đạt kiến thức chuyên môn quý giá đầy ý nghĩa thời uế gian 02 năm học vừa qua H Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS-TS Nguyễn Tài Phúc tận tình hướng dẫn suốt trình xây dựng đề cương, nghiên cứu hoàn thành tế đề tài luận văn nh Tôi xin cảm ơn lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị, đặc biệt anh chị phòng Phòng Tổng Ki hợp, Phòng Tổ chức hành chính, Phòng kế toán, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, họ tình hình thực tế Chi nhánh c Phòng Bán lẻ nhiệt tình giúp đỡ suốt trình thu thập số liệu, nắm bắt Cuối cùng, xin trân trọng cảm ơn người thân gia đình, toàn thể Đ hoàn thiện tốt luận văn ại bạn bè quan tâm, động viên giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến chân thành để Tuy có nhiều cố gắng, thời gian kiến thức hiểu biết hạn ng chế, nên đề tài luận văn không tránh khỏi thiếu sót, kính mong Quý thầy cô ườ giáo, người quan tâm đến đề tài, đóng góp ý kiến để đề tài hoàn thiện Một lần xin chân thành cảm ơn! Tr Thừa Thiên Huế, tháng 06 năm 2017 Học viên Nguyễn Quang Toản ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN Bảo hiểm xã hội CN Chi nhánh KBNN Kho bạc Nhà nước KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng USD Đô la Mỹ VIETINBANK Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VNĐ Đồng Việt Nam Tr ườ ng Đ ại họ c Ki nh tế H uế BHXH iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN iii MỤC LỤC iv uế DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ viii H PHẦN 1: MỞ ĐẦU tế Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu nh Phương pháp nghiên cứu .2 Ki Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Kết cấu luận văn c PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU họ Chương 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỂN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ại 1.1 Huy động vốn Ngân hàng thương mại .4 Đ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm vốn huy động ng 1.1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn .10 ườ 1.2 Chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng huy động vốn 12 Tr 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại .13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đên huy động vốn Ngân hàng thương mại .18 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 18 1.3.2 Các nhân tố khách quan .21 1.4 Bài học kinh nghiệm nước giới huy động vốn áp dụng cho Việt Nam 24 1.4.1 Bài học kinh nghiệm từ Ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) Nhật Bản.24 iv 1.4.2 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Australia (ANZ Bank) .25 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Vietinbank chi nhánh Quảng trị 27 Chương 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ .29 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 29 uế 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam 29 H 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công tế thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 30 2.2 Thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công nh thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị .39 Ki 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn 39 2.2.2 Thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công họ c thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị .45 2.3 Khảo sát ý kiến khách hàng yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn ại Vietinbank Quảng trị 61 2.3.1 Xác định khách hàng cần khảo sát 61 Đ 2.3.2 Thông tin khách hàng tham gia khảo sát 62 ng 2.4 Đánh giá chung chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 69 ườ 2.4.1 Những thành tựu đạt 69 Tr 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 71 Chương 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 77 3.1 Định hướng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị thời gian tới .77 3.1.1 Định hướng chung định hướng huy động vốn 77 v 3.1.2 Mục tiêu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 79 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị 80 3.2.1 Giải pháp người .80 3.2.2 Giải pháp hoạch định thực chiến lược huy dộng vốn 81 uế 3.2.3 Giải pháp sách cần áp dụng 84 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu 89 H 3.2.5 Nâng cao chất lượng sản phẩm, đơn giản hoá quy trình thủ tục, giảm thời gian tế xử lý giao dịch .92 3.2.6 Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn .92 nh 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra giám sát nội 94 Ki PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 96 1.Kết luận .96 họ c Kiến nghị 96 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam .97 ại 2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO .99 Đ QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG ng NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN + BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG ườ BẢN GIẢI TRÌNH Tr XÁC NHẬN HOÀN THIỆN vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình sử dụng lao động năm 2014 – 2016 33 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2014-2016 34 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh năm 2014 - 2016 36 Bảng 2.4: Biến động lãi suất huy động giai đoạn 2014 – 2016 38 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức NH TMCP Công uế Thương VN – CN Quảng Trị 47 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng NH TMCP H Bảng 2.6: Công Thương VN – CN Quảng Trị 49 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn NH TMCP Công Thương tế Bảng 2.7: nh VN – CN Quảng Trị 51 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền NH TMCP Công Thương Ki VN – Chi Nhánh Quảng Trị 53 Doanh số cho vay kinh tế theo kỳ hạn 54 Bảng 2.10: Doanh số cho vay kinh tế theo loại tiền 55 Bảng 2.11: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn 56 Bảng 2.12: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn nội tệ 57 Bảng 2.13: Chi phí trả lãi thực tế .58 Bảng 2.14: Lãi suất huy động vốn, cho vay VND bình quân 59 Bảng 2.15: Bảng so sánh tổng nguồn vốn huy động NHTM qua năm ng Đ ại họ c Bảng 2.9: Thông tin khách hàng 62 Bảng 2.17 Yếu tố lãi suất 63 Bảng 2.18 Yếu tố chất lượng sản phẩm dịch vụ tiền gửi 64 Bảng 2.19 Yếu tố uy tín ngân hàng 64 Bảng 2.20 Yếu tố sách khách hàng 65 Bảng 2.21 Yếu tố đội ngũ nhân viên .66 Bảng 2.22 Yếu tố thủ tục thời gian giao dịch .67 Bảng 2.23 Yếu tố tâm lý khách hàng 68 Bảng 2.24 Yếu tố sở vật chất .69 ườ Bảng 2.16 Tr ( 2014 – 2016) 60 vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức máy VietinBank CN Quảng Trị 32 Tr ườ ng Đ ại họ c Ki nh tế H uế Biểu đồ 2.1: Biến động nguồn vốn huy động qua năm 2014 - 2016 .46 viii PHẦN 1: MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, xu toàn cầu hóa chế thị trường nay, hoạt động Ngân hàng ngày trở nên quan trọng, vấn đề vốn Vốn ngân hàng hiểu giá trị tiền tệ ngân hàng thương uế mại (NHTM) tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác H Muốn đóng vai trò thực trung gian tài chính, tổ chức kinh tế doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ chủ động kinh doanh phát triển bền vững ngân hàng không tiến hành huy động vốn nh Nguồn vốn huy động định lực toán quy mô hoạt Ki động cho vay, đầu tư, bảo lãnh…của ngân hàng Nó có ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh, vị uy tín ngân hàng thị trường Dễ nhận c thấy, ngân hàng mạnh việc huy động vốn có nhiều thuận lợi họ việc phát triển dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường Tuy nhiên, bối cảnh nay, tác động suy thoái kinh tế, khủng ại hoảng tài khu vực giới diễn biến phức tạp, khó lường, đặc Đ biệt chủ trương tái cấu trúc kinh tế, tái cấu trúc ngành ngân hàng Chính ng phủ…đã tác động không nhỏ đến kinh tế nước hoạt động kinh doanh ngân hàng Trước khó khăn trên, số ngân hàng tăng cường biện ườ pháp huy động vốn ạt huy động vốn với lãi suất hấp dẫn, hình thức phong phú,….nhằm thu hút vốn Nhưng thực tế, lượng vốn Ngân hàng huy động Tr chưa lớn, chưa đáp ứng yêu cầu đề ra; mặt khác không Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn, thiếu nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu nên vấn đề huy động vốn “điểm nóng”, bất cập thời gian qua Bên cạnh đó, việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý để sử dụng cho hoạt động kinh doanh khoản gặp nhiều khó khăn Vì thế, yêu cầu việc tăng trưởng vốn huy động với quy mô chất lượng cao mục tiêu cấp bách hệ thống Ngân hàng thời kỳ đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua số giải pháp sau: Đối với khách hàng rút tiền gửi trước hạn Chi nhánh thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu mức tính kì hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi Lũy tiến theo thời hạn (thời hạn dài lãi suất cao, nhiều phần khuyến uế mãi, để nâng tỷ trọng vốn dài hạn, giúp hoạt động ổn định) Lũy tiến theo số lượng tiền gửi: số tiền lớn lãi suất cao, có H ưu tiên quà tặng, khuyến Điều giúp kích thích khách hàng tập trung tế khoản tiết kiệm thành một, giúp cho việc quản lý dễ dàng hơn, thu hút nguồn vốn khách hàng từ ngân hàng khác nh Đối với khách hàng gửi số tiền lớn (khách hàng VIP), có thời gian gửi tiền Ki dài hạn dài so với kỳ hạn ban đầu, Chi nhánh nên có sách tặng thêm lãi suất, tặng quà vào dịp lễ, Tết,… Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu c hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng họ Vậy xây dựng sách lãi suất linh hoạt phù hợp nâng cao sức cạnh tranh Đảm bảo nguồn vốn huy động tiền gửi tăng trưởng qua năm Lãi suất ại phù hợp với tình hình kinh tế, tỷ lệ lạm phát giúp cho ngân hàng tiết kiệm chi Đ phí huy động, tăng lợi nhuận cho chi nhánh ng 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu Trong năm qua, hệ số sử dụng vốn chi nhánh tương đối thấp Do ườ Ngân hàng cần có biện pháp tích cực để tăng cường huy động vốn đôi với cho Tr vay vốn Việc sử dụng vốn sở để ngân hàng thực mở rộng huy động vốn, tính hiệu nguồn vốn không thân huy động vốn mà phụ thuộc vào trình sử dụng vốn Vậy chi nhánh phải xác định chiến lược huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh nói riêng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động khác bao gồm chi phí lương, chi phí vật chất… góp phần đảm bảo việc kinh doanh có lãi Các biện pháp cụ thể cần áp dụng: 89 3.2.4.1 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động - Cơ cấu theo kỳ hạn: Tiền gửi với kỳ hạn dài đem lại ổn định nguồn thu nhập lớn cho hoạt động ngân hàng thương mại Hiện nay, tỷ trọng tiền gửi dài hạn thấp, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho vay trung dài hạn, nên cần có số thay đổi để tăng tỷ trọng nguồn vốn dài hạn, cụ thể: uế + Đưa mức lãi suất phù hợp với kỳ hạn: Có thể đưa mức lãi suất vừa phải kèm với cam kết cộng thêm lãi suất khách hàng đáo hạn thời gian gửi, hay có H phần quà hấp dẫn thời gian khách hàng gửi tiền (quà sinh nhật, quà theo tế mùa) với cam kết không rút trước hạn + Nghiên cứu thực sách lãi suất thả với khoản tiền gửi dài nh hạn, số tiền giao dịch lớn … Ki Thông thường, khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài thường khách hàng hưu, lớn tuổi Những khách hàng thường thích ổn định, an toàn Do đó, ngân họ c hàng cần có sách đặc biệt cho đối tượng như: + Tặng bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng gửi dài hạn cam kết không rút trước hạn ại Tặng phiếu chăm sóc sức khỏe thường tương ứng theo kỳ hạn hay số tiền gửi + Ưu tiên giao dịch nhà cho khách hàng lại khó khăn đơn giản Đ thủ tục ủy thác rút lãi, rút gốc ng - Cơ cấu theo đối tượng khách hàng: + Khách hàng gửi tiền Vietinbank Chi nhánh Quảng Trị chủ yếu ườ khách hàng cá nhân Đối tượng có số lượng lớn, ổn định đó, việc tận Tr dụng nguồn vốn tổ chức, nguồn vốn từ ủy thác đầu tư cần thiết cho hoạt động Vietinbank + Bố trí nhân viên phòng Khách hàng doanh nghiệp theo dõi quản lý khách hàng thường có số dư tiền gửi toán lớn Từ tư vấn cho khách hàng thay đổi kỳ hạn gửi tiền khoảng thời gian định, vừa gia tăng thu nhập cho khách hàng, vừa tạo nguồn thu nhập cho ngân hàng Công tác không khó, nhiên cần có phối hợp nhân viên phòng Khách hàng doanh nghiệp Giao dịch viên để đưa tư vấn hiệu cho khách hàng 90 - Cơ cấu theo tính chất tiền gửi: Nâng cao tỷ lệ tiền gửi toán so với tiền gửi tiết kiệm Tỷ lệ tiền gửi toán so với tiền gửi tiết kiệm ngân hàng mức thấp Xét chi phí, việc huy động tiền gửi toán giúp ngân hàng tiết kiệm khoản lớn, tiền gửi toán chi hưởng mức lãi suất không kỳ hạn, để huy động tốt tiền gửi toán ngân hàng phải phát triển dịch vụ uế toán không dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thu chi hộ, dịch vụ toán lương tự động… điều đòi hỏi đầu tư tốn lâu dài Đồng thời, cần có H sách ưu tiên cho doanh nghiệp như: giảm phí chuyển tiền, ủy nhiệm chi, tế ủy nhiệm thu, giảm phí toán lương… 3.2.4.2 Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động nh Hàng năm, quý, tháng Ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn Nhưng kế hoạch Ki cần cụ thể hoá đến thời kỳ, tháng, quý để sát thực với thực tế Cũng cần cụ thể giao nhiệm vụ cho phòng ban, cán để việc sử dụng họ c vốn tốt 3.2.4.3 Tăng cường tìm kiếm khách hàng có biện pháp để trì lượng ại khách hàng cũ có quan hệ tốt với Ngân hàng Có lượng vốn huy động dồi nên Ngân hàng cần tìm kiếm thêm khách Đ hàng tiềm có nhu cầu vay vốn Cần trọng nghiên cứu nhu cầu vay vốn ng có thị trường tìm cách tiếp cận với khách hàng tiềm này, quảng bá tiếp thị sản phẩm cho vay Ngân hàng để thu hút họ Đồng thời khai thác ườ thông tin khách hàng từ phía Sở Kế hoạch đầu tư Phòng kế hoạch tài chính,… Tr Với khách hàng có quan hệ với Ngân hàng tốt cần có sách ưu đãi cho họ: tạo điều kiện họ có nhu cầu vốn, phục vụ nhanh, mức phí ưu đãi để họ giữ quan hệ lâu dài với Chi nhánh Về mặt kinh tế sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, đảm bảo kinh doanh có lãi, tạo uy tín đồng thời sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Mặt khác việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ chi nhánh với khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút vốn 91 3.2.5 Nâng cao chất lượng sản phẩm, đơn giản hoá quy trình thủ tục, giảm thời gian xử lý giao dịch Thực tế cho thấy, nhiều khách hàng sẵn sàng trả phí cao cho giao dịch quy trình đơn giản, xử lý nhanh chóng Để khắc phục hạn chế này, Chi nhánh cần đơn giản hoá quy trình thủ tục, giảm thời gian xử lý giao dịch thông qua số biện pháp như: uế Rà soát lại quy trình thủ tục tất mặt nghiệp vụ, thao tác H trình cung ứng sản phẩm, loại bỏ thủ tục không cần thiết, quy trình không hiệu gây khó khăn trình tác nghiệp nhân viên gây thời tế gian cho khách hàng nh Chuẩn hóa quy trình thủ tục, đảm bảo thống quy trình phận, chi nhánh trực thuộc loại sản phẩm, khắc phục tình trạng khách Ki hàng, sản phẩm nhân viên ngân hàng hay chi nhánh khác lại yêu cầu thủ tục hồ sơ khác gây khó hiểu cho khách hàng, làm uy tín họ c ngân hàng Nhân viên giao dịch với khách hàng phải am hiểu quy trình nghiệp vụ, nâng ại cao tay nghề nhằm xử lý giao dịch nhanh cho khách hàng, tránh khách hàng phải chờ Đ đợi lâu Vậy việc nâng cao chất lượng sản phẩm, đơn giản hoá quy trình thủ tục, giảm ng thời gian xử lý giao dịch nhằm giúp khách hàng dễ hiểu, tiết kiệm thời gian, ườ đồng thời cảm thấy yên tâm thoải mái sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh Từ đó, chi nhánh nâng cao khả cạnh tranh, trì phát Tr triển thêm khách hàng 3.2.6 Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Để phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh cần tập trung biện pháp sau: 92 3.2.6.1 Phát triển dịch vụ toán nước quốc tế Tiếp tục đầu tư công nghệ cho hoạt động toán nhằm tăng mức độ tự động hóa, tăng tốc độ toán cho khách hàng Bố trí hợp lý cán phận để hỗ trợ kịp thời đảm bảo tốc độ thời gian ngày cao điểm ngày Lễ, Tết,… trường để triển khai sản phẩm toán uế Phát triển dịch vụ toán gắn với việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị giảm chi phí để khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều H Với dịch vụ trả lương qua tài khoản, ngân hàng cần có sách quảng cáo tế Gia tăng máy ATM, miễn phí phát hành thẻ ATM trường Đại học, quan địa bàn cách để gia tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn cho chi nhánh nh Ngoài phát hành thẻ đồng thương hiệu, giảm giá định kỳ cho khách hàng Ki tích luỹ thêm điểm sử dụng thẻ phương án Vietinbank xem xét thực thời gian tới họ c Dịch vụ bảo lãnh phát triển làm gia tăng vốn huy động ngân hàng, trình thực bảo lãnh ngân hàng, khách hàng phải ký quỹ số tiền hàng ký quỹ ại định ngân hàng toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách Đ Ngân hàng phối hợp với tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hoá, điện nước, điện ng thoại, bảo hiểm để làm dịch vụ thu hộ Đây phương án hiệu để gia tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn cho ngân hàng áp dụng phổ biến ườ Đối với dịch vụ toán, cần mở rộng dịch vụ toán online, Tr toán điện thoại để làm gia tăng khách hàng sử dụng dịch vụ đồng thời gia tăng lượng vốn huy động Tăng cường tiếp thị sản phẩm chuyển tiền quốc tế đến khách hàng tiềm 3.2.6.2 Cải thiện chất lượng gia tăng tiện ích dịch vụ Ngân hàng điện tử Chi nhánh cần trọng đến công tác quản lý vận hành hoạt động hệ thống máy ATM, thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động máy để tránh tình trạng máy ngưng hoạt động nguyên nhân chủ quan Xử lý nhanh chóng, kịp thời 93 phát cố kỹ thuật xảy với máy ATM khách hàng khiếu nại cố liên quan đến thẻ toán dịch vụ gia tăng Nâng cấp dịch vụ tiện ích máy rút tiền như: toán hóa đơn tiền nước, điện thoại, nghiên cứu, phát triển, thiết kế cung cấp sản phẩm thẻ chuyên biệt theo đối tượng khách hàng; tăng cường hợp tác, liên kết với công ty, tập đoàn nước phát triển hệ thống chấp nhận thẻ uế Mở rộng dịch vụ Ngân hàng tiếp tục trả lương ATM cho doanh nghiệp có nhiều công nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh H thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, công trình, mở LC nhập cho tế doanh nghiệp, tái bảo lãnh Vậy công tác huy động vốn kèm với việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện nh tử giúp chi nhánh có thêm nguồn doanh thu từ dịch vụ, gia tăng nguồn vốn, Ki từ quy mô lợi nhuận chi nhánh tăng lên 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra giám sát nội họ c 3.2.7.1 Tăng cường công tác quản lý điều hành Hiện môi trường ngân hàng tài cạnh tranh khốc liệt nói chung ại đặc biệt lĩnh vực huy động vốn nói riêng, việc nâng cao chất lượng dịch vụ Đ khách hàng nhiệm vụ trọng tâm điểm đột phá tạo nên khác biệt cạnh tranh Mục tiêu cuối hướng đến nụ cười hài lòng khách hàng Chất ng lượng dịch vụ khách hàng góp phần xây dựng thương hiệu ngân hàng ườ Cần xác định cách rõ ràng có đánh giá nghiêm túc thực trạng dịch vụ khách hàng Trên mặt như: hiệu tiêu chuẩn, sách chương trình chất Tr lượng dịch vụ khách hàng tiến hành áp dụng thực tiễn, trách nhiệm cá nhân đơn vị chất lượng dịch vụ khách hàng Đi đôi với có hình thức khen thưởng xử lý phù hợp Đặc biệt tiếp tục sử dụng chương trình khách hàng bí mật, để thường xuyên nắm bắt cách khách quan xác chất lượng dịch vụ áp dụng nhân viên Việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng phải việc phân công trách nhiệm nâng cao ý thức phục vụ khách hàng từ cấp quản lý đến cá nhân nhân viên để người Vietinbank phải hiểu chất lượng dịch vụ khách hàng yếu tố 94 đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh mà đặc biệt đối tượng khách hàng hoạt động huy động vốn 3.2.7.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt nhạy cảm có nhiều rủi ro, nên việc hậu kiểm mà kiểm toán hoạt động NHTM yêu cầu cấp thiết Bộ phận Kế toán - Tài NHTM phận hoạt động độc lập, nhằm kiểm uế tra tính hiệu lực, hiệu hệ thống kiểm soát nội mục tiêu quan trọng khác Nhận xét, đánh giá tính trung thực, xác thông tin kinh tế, báo cáo tài H chính, giúp ban quản lý Ngân hàng có định kinh doanh đắn tế Công tác kiểm tra nội lĩnh vực ngân hàng Việt Nam cho thấy nhiều khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt Khó khăn lớn mà kiểm toán nh nội ngân hàng gặp phải thiếu chiến lược rõ ràng dài hạn cho Ki kiểm toán nội Nhân viên kiểm toán chưa có quy trình kiểm toán nội cụ thể, hợp lý đầy đủ họ c Chính vậy, việc đào tạo kiểm toán nội kinh nghiệm kiến thức cần thiết, đồng thời cần xây dựng hệ thống kiểm tra phù hợp để đánh giá hiệu ại hoạt động kiểm toán nội bộ, hệ thống quản lý rủi ro thân ngân hàng hợp lý Để kịp thời chấn chỉnh xử lý vấn đề phát sinh hoạt động ngân hàng, Đ cần nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát hoạt động giao ng dịch tiền tệ, đặc biệt việc thực lãi suất huy động đồng Việt Nam; quản lý ngoại hối có khả rủi ro Tất góp phần tạo nên hiệu ổn định KẾT LUẬN CHƯƠNG Tr ườ công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng Tóm lại, trước hội, thách thức, mặt mặt hạn chế đặt cho công tác huy động vốn Vietinbank chi nhánh Quảng Trị Chi nhánh xây dựng chiến lược, mục tiêu kinh doanh từ cần áp dụng đồng biện pháp kinh tế, kỹ thuật tâm lý để phát triển nguồn vốn huy động, phát huy mạnh vốn có khắc phục tồn tại, Chi nhánh VietinBank Quảng Trị gặt hái thành công định công tác huy động vốn 95 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Để tạo khác biệt cho ngân hàng uế góp phần phát triển chung kinh tế Vietinbank không ngừng nổ lực moi hoạt động ngân hàng Do việc mở rộng sản phẩm dịch vụ tới tổ H chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề hàng đầu ngân hàng Để thực tế điều đòi hỏi ngân hàng không ngừng mở rộng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho việc tối nh đa hóa lợi nhuận Ki Có thể nói hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt tiêu đặt ngày mở rộng quy mô ngân hàng thể qua báo cáo kết kinh doanh c chi nhánh năm sau cao năm trước Tuy nhiên bên cạnh kết đạt họ thấy khó khăn, tồn cần khắc phục Qua trình phân tích tìm hiểu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi ại nhánh Quảng trị, luận văn tác giả phân tích làm rõ ảnh hưởng nhân Đ tố đến khả huy động vốn Mỗi nhân tố có ảnh hưởng tác động đến khả ng huy động vốn khác Từ tác giả đề cập đến giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh Vì thời gian tới, với ườ định hướng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, giải pháp tác giả đưa ra, ban lãnh đạo chi nhánh có chiến lược kinh doanh phù hợp Tr để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Quảng trị Kiến nghị Qua đánh giá thực trạng chất lượng huy động vốn NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị, thấy kết quả, tồn công tác huy động vốn thời gian vừa qua Từ tìm nguyên nhân đưa giải 96 pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Để giải pháp mang lại kết cao, khuôn khổ luận văn em xin đưa số kiến nghị sau: 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở uế cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn H chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân tế hàng TMCP Công Thương chi nhánh Quảng Trị thực cần thiết phải có hỗ nh trợ, tác động, giúp đỡ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, cụ thể sau: Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt Ki nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ họ c Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh ại Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách Đ hàng dân cư doanh nghiệp vừa nhỏ 2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước ng Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, ườ vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín Tr dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức toán, tuyên truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng công cụ toán qua ngân hàng Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngoài, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường 97 NHNN thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động NHTM vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc uế định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước thiết lập đồng chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng H Về lãi suất: NHNN kết hợp với Chính phủ tiếp tục đưa sách, biện tế pháp, chế tài nhằm giám sát, quản lý chặt chẽ việc áp dụng lãi suất công tác huy động vốn nh Về tỷ giá: Vận hành hiệu công cụ tỷ giá Ngân hàng nhà nước góp Ki phần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm họ c dân Trong thời gian tới sách tỷ giá ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề như: Tăng cường hoàn thiện thị ại trường ngoại hối: hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý điều hành nhằm mục đích dự trữ lượng ngoại tệ mạnh đủ Đ lớn để tham gia vào thị trường cách hiệu cần thiết; Điều hành tỷ ng giá hướng tới xác thực với quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường vào thời điểm định ườ Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp Tr điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, không nên quy định tỷ lệ cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh hưởng đến nguồn cho vay lợi nhuận ngân hàng 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết từ năm 2014 đến năm 2016 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị Các quy trình văn hướng dẫn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Đại học thương mại (2003), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học uế Đường Thị Thanh Hải (2014), “Nâng cao hiệu huy động vốn”, Tạp chí tế H Kinh tế Quốc Dân Ngân hàng số – 2014 Nguyễn Thị Hiền (2007), Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh nh Ki hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 5, Hà Nội Ths Phạm Thị Thu Hương, TS Phi Trọng Hiển (2006), Phương hướng giải c pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 21, Hà họ Nội Học viện ngân hàng (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB thống kê, Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Đ ại Hà Nội 10 ng Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Luận văn tác giả Phạm Thị Thanh Thủy với đề tài: “Nâng cao hiệu huy ườ động vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm” 11 Luận văn tác giả Lương Thị Quỳnh Nga với đề tài: “Luận văn Nâng cao Tr hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam” 12 Luận văn tác giả Nguyễn Thị Phượng với đề tài: “Luận văn Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn” 13 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2014), Báo cáo thường niên năm 2014 14 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2015), Báo cáo thường niên năm 2015 99 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2016), Báo cáo thường niên năm 2016 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Báo cáo tổng kết năm 2015 17 Trang web Ngân hàng nhà nước, Vietinbank Tr ườ ng Đ ại họ c Ki nh tế H uế 15 100 PHIẾU KHẢO SÁT ĐIỀU TRA Số phiếu: Tôi tên là: Nguyễn Quang Toản - Là học viên Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Huế, chuyên ngành Quản lý kinh tế Tôi thực luận văn tốt nghiệp "Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng trị" Anh chị vui lòng dành thời gian điền vào phiếu khảo sát để giúp uế hoàn thành tốt đề tài Thông tin anh/chị cung cấp giữ bí mật phục H vụ cho mục đích nghiên cứu Xin vui lòng đánh dấu "" vào câu trả lời mà anh/chị cho Thông tin cá nhân Giới tính: Độ tuổi anh chị:  Dưới 30 tế I  Nữ nh  Nam Thu nhập anh chị  Dưới tr/tháng  Từ -6 tr/tháng  Từ -12 tr/tháng  Trên 12 tr/tháng họ c II Thông tin chung  Trên 60 Ki  Từ 30-60 Hàng tháng nguồn thu nhập dư thừa anh (chị) ại  < triệu đồng  - triệu đồng  - triệu đồng  -1 triệu đồng  >10triệu Đ đồng Ttrong ngân hàng sau nh ững ngân hàng n mà anh/ chị ng giao dịch gửi tiền ( chọn nhiều đáp án ) ườ  Agribank  Vietcombank  Sacombank  BIDV  Quỹ Tín dụng  NH Chính sách  Quân đội  VP Bank Tr Loại hình tiền gửi anh chị gửi Vietinbank  Tiền gửi có kỳ hạn  Tiền gửi không kỳ hạn Nếu có kỳ hạn anh chị chọn kỳ hạn gửi nhiều  tháng  tháng  tháng  tháng  tháng  12 tháng  12 tháng III Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn Vietinbank Quảng trị Anh chị cho biết mức độ đồng ý anh chị với câu hỏi sau: (1) Hoàn toàn không đồng ý; (2)Không đồng ý; (3)Bình thường; (4) Đồng ý (5) Hoàn toàn đồng ý 101 Yếu tố      1.2 Mức lãi suất Vietinbank đưa hợp lý      1.3.Lãi suất mà Vietinbank đưa mang tính cạnh tranh                                                                     1.Yếu tố lãi suất 1.1.Anh chị thăm dò lãi suất ngân hàng khác trước gửi tiền Vietinbank 2.2 Sản phẩm dịch vụ tiền gửi đa dạng mang lại nhiều lựa chọn đáp ứng nhu cầu cho khách hàng 2.3 Những tiện ích kèm sản phẩm tiền gửi Vietinbank nhiều thiết thực  nh 3.Yếu tố Uy tín ngân hàng hàng 3.2 Vietinbank bảo mật thông tin khách hàng c 3.3 Vietinbank cung cấp thông tin cho khách hàng xác họ đầy đủ 3.4.Vietinbank thương hiệu ngân hàng mạnh thị trường ại người dân biết đến  Ki 3.1.Vietinbank thực cam kết với khách H động vốn Vietinbank tế 2.1 Quý khách có hài lòng với chất lượng sản phẩm dịch vụ huy uế 2.Sản phẩm dịch vụ tiền gửi Đ 4.Yếu tố sách khách hàng ng 4.1 Vietinbank quan tâm đến nhu cầu lợi ích khách hàng 4.2 Vietinbank có sách chăm sóc khách hàng truyền thống, ườ chăm sóc khách hàng dịp lễ, tết, sinh nhật 4.3 Vietinbank tổ chức nhiều chương trình khuyến ưu đãi cho khách hàng Tr 5.Yếu tố đội ngũ nhân viên 5.1 Nhân viên Vietinbank có trang phục lịch thái độ thân thiện cởi mở với khách hàng 5.2 Nhân viên Vietinbank thành thạo nghiệp vụ chuyên nghiệp 5.3 Nhân viên Vietinbank chủ động tìm đến khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng tư vấn thêm cho khách hàng 102      6.1 Thủ tục đơn giản, gọn      6.2 Thời gian xử lý giao dịch nhanh      6.3 Giờ giao dịch có phù hợp      6.4 Thời gian chờ đợi đến giao dịch ngắn         H 5.4 Nhân viên Vietinbank giải đáp thắc mắc, tư vấn đầy đủ rõ ràng dễ hiểu 6.Yếu tố thủ tục thời gian giao dịch tiền gửi 7.2 Anh chị có giới thiệu Vietinbank cho người thân, bạn bè 7.3 Anh chị có yên tâm gửi tiền vào Vietinbank Vietinbank 8.1 Địa điểm giao dịch thuận lợi họ 8.3 Cơ sỡ vật chất đại c 8.2 Không gian giao dịch thoáng mát ại Đ ng ườ Tr                           Xin chân thành cảm ơn anh/chị! 103   Ki 8.Yếu tố sở vật chất   nh 7.4.Trong thời gian đến anh chị tiếp tục giao dịch với   tế 7.1.Vietinbank ngân hàng bạn nghĩ đến có nguồn uế 7.Yếu tố tâm lý khách hàng ... Ngân hàng thương mại cổ phần Công tế thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 30 2.2 Thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công nh thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng. .. NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 77 3.1 Định hướng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công. .. huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Tr Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị + Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng