BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ UYÊN NY MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐẠO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ UYÊN NY MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐOÀN ĐỈNH LAM TP HỒ CHÍ MINH - Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN - - - Để thực luận văn “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam” tự nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề, vận dụng kiến thức học trao đổi với giảng viên hướng dẫn, đồng nghiệp, bạn bè… Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực TP.HCM, ngày 16 tháng 03 năm 2016 Người thực luận văn HUỲNH THỊ UYÊN NY MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài .2 1.3 Câu hỏi nghiên cứu: .2 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .3 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu: .3 1.6 Ý nghĩa thực tiễn đề tài nghiên cứu: .4 1.7 Kết cấu luận văn: KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò hoạt động cho vay 2.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 2.1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 2.1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay .8 2.1.2 Phân loại hoạt động cho vay 10 2.1.2.1 Theo mục đích sử dụng vốn: 10 2.1.2.2 Theo thời hạn tín dụng 10 2.1.2.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng 10 2.1.2.4 Theo phương thức cho vay 10 2.1.2.5 Theo phương thức hoàn trả nợ vay 11 2.1.2.6 Theo đối tượng khách hàng 11 2.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 12 2.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 2.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .12 2.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 2.2.3.1 Đối với KHCN 13 2.2.3.2 Đối với ngân hàng 13 2.2.3.3 Đối với kinh tế 14 2.3 Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 15 2.3.1 Nội dung mở rộng hoạt động cho vay KHCN 15 2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay KHCN 15 2.3.2.1 Doanh số cho vay .15 2.3.2.2 Dư nợ cho vay 16 2.3.2.3 Mức độ đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN 16 2.3.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 17 2.3.2.5 Thu nhập cho vay .17 2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay KHCN .17 2.3.3.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 18 2.3.3.2 Nhóm nhân khách quan 22 3.3.6 Chất lượng dịch vụ: 47 3.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay KHCN 48 3.4.1 Những mặt thành công 48 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế .49 3.4.2.1 Hạn chế .49 3.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế: 51 KẾT LUẬN CHƢƠNG 53 CHƢƠNG 4: NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM 54 4.1 Mục tiêu ý nghĩa nghiên cứu: 54 4.2 Quy trình nghiên cứu 54 4.3 Thiết kế nghiên cứu: 54 4.3.1 Nghiên cứu sơ bộ: .55 4.3.2 Điều chỉnh thang đo mã hóa liệu: .55 4.3.3 Nghiên cứu định lượng thức .55 4.3.3.1 Thiết kế mẫu khảo sát 55 4.3.3.2 Phương pháp phân tích liệu nghiên cứu 56 4.4 Kết nghiên cứu 57 4.4.1 Đánh giá độ tin cậy thang đo: 57 4.4.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA .58 4.4.2.1 Phân tích biến độc lập 59 4.4.2.2 Phân tích nhân tố biến phụ thuộc 62 4.4.2.3 Đánh giá lại độ tin cậy thang đo 62 4.4.3 Điều chỉnh mô hình nghiên cứu từ kết EFA 63 2.4 Mô hình nghiên cứu đề xuất .25 2.4.1 Lƣợc khảo công trình nghiên cứu liên quan đề tài 25 2.4.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM .31 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam .31 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 3.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam năm 2013, 2014, 2015 33 3.1.2.1 Hoạt động huy động .33 3.1.2.2 Kết hoạt động kinh doanh: 36 3.2 Thực trạng mở rộng cho vay KHCN PVcomBank 37 3.2.1 Doanh số cho vay KHCN 37 3.2.2 Dƣ nợ cho vay KHCN 38 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN .41 3.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 42 3.2.5 Thu nhập cho vay .43 3.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN PVcomBank: 43 3.3.1 Nguồn vốn ngân hàng: 44 3.3.2 Chính sách cho vay: .44 3.3.3 Năng lực cạnh tranh cho vay 45 3.3.4 Cán nhân viên 46 3.3.5 Quy trình cho vay 47 4.4.4 Phân tích hồi quy tuyến tính bội 65 4.4.4.1 Phân tích hệ số tương quan .65 4.4.4.2 Hồi quy tuyến tính bội 66 4.4.5 Thảo luận .68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM .71 5.1 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank .71 5.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân PVcombank 71 5.2.1 Giải pháp dựa tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay KHCN PVcomBank 71 5.2.1.1 Đẩy mạnh doanh số dư nợ cho vay: .72 5.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: .74 5.2.1.3 Giảm tỷ lệ nợ xấu 75 5.2.1.4 Tăng cường thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN 76 5.2.2 Giải pháp nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay KHCN PVcomBank 76 5.2.2.1 Thành phần Chính sách – Quy trình cho vay 76 5.2.2.2 Thành phần nhân viên cho vay 81 5.2.2.3 Thành phần lực cạnh tranh hoạt động cho vay KHCN 83 5.2.2.4 Thành phần chất lượng dịch vụ 84 5.2.2.5 Thành phần nguồn vốn cho vay: 86 5.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ từ quan: 87 5.2.3.1 Hỗ trợ từ Chính phủ 87 5.2.3.2 Hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Vốn huy động PVcomBank năm 2013, 2014 quý 1&2/2015 (ĐVT: Tỷ đồng) .33 Bảng 3.2: Cho vay PVcomBank năm 2013, 2014 quý 1&2/2015 (ĐVT: Tỷ đồng) 35 Bảng 3.3: Lợi nhuận PVcomBank năm 2013, 2014 quý 1&2/2015 (ĐVT: Tỷ đồng) 36 Bảng 3.4: Doanh số cho vay KHCN PVcomBank tháng 10/2013 đến tháng 30/06/2015 (ĐVT: Tỷ đồng) 38 Bảng 3.5: Dư nợ cho vay KHCN PVcomBank Năm 2013, 2014 Quý 1&2/2015 (ĐVT: tỷ đồng) .38 Bảng 3.6: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay PVcomBank Năm 2013, 2014 Quý 1&2/2015 (ĐVT: tỷ đồng) 39 Bảng 3.7: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm PVcomBank Năm 2013, 2014 Quý1&2/2015 (ĐVT: tỷ đồng) 40 Bảng 3.8: Nợ xấu cho vay KHCN PVcomBank Năm 2013, 2014 Quý 1&2/2015 (ĐVT: tỷ đồng) 42 Bảng 3.9: Tỷ trọng thu nhập cho vay KHCN PVcomBank Năm 2013, 2014 Quý 1&2/2015 (ĐVT: tỷ đồng) 43 Bảng 3.10: Nguồn vốn huy động dư nợ cho vay PVcomBank năm 2013, 2014 quý 1&2/2015 (ĐVT: Tỷ đồng) 44 Bảng 4.1: Kết xoay nhân tố lần 60 Bảng 4.2: Tổng hợp kết kiểm định thang đo .63 Bảng 4.3: Tóm tắt mô hình 66 Bảng 4.4: Phân tích phương sai ANOVA 66 Bảng 4.5 Kết mô hình hồi quy đa biến 67 Bảng 4.6: Giá trị trung bình thang đo mô hình 69 M R2 M R3 8.35 1.133 595 699 8.28 1.024 593 707 PHỤ LỤC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA - PHÂN TÍCH EFA CHO BIẾN ĐỘC LẬP LẦN KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling 897 Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 3079.186 df 325 Sig .000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Rotation Loadings Sums of Squared Loadings Component Total % of Cumulative Variance % 8.214 31.591 31.591 2.078 7.991 1.532 Total % of Cumulative Variance % 8.214 31.591 31.591 39.581 2.078 7.991 5.894 45.475 1.532 1.238 4.763 50.238 1.047 4.029 54.266 915 3.520 57.786 908 3.492 61.278 856 3.291 64.570 813 3.127 67.697 10 763 2.933 70.629 11 727 2.795 73.424 12 655 2.518 75.942 Total % of Cumulative Variance % 3.792 14.586 14.586 39.581 3.571 13.733 28.319 5.894 45.475 2.400 9.230 37.549 1.238 4.763 50.238 2.380 9.155 46.705 1.047 4.029 54.266 1.966 7.562 54.266 13 641 2.466 78.408 14 616 2.368 80.776 15 565 2.172 82.948 16 559 2.148 85.096 17 539 2.074 87.170 18 491 1.890 89.060 19 444 1.706 90.766 20 415 1.597 92.363 21 401 1.542 93.906 22 376 1.445 95.351 23 345 1.326 96.677 24 338 1.302 97.979 25 308 1.184 99.162 26 218 838 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrix a Component NV4 770 NV6 716 NV2 685 NV1 633 NV3 618 NV5 583 NV7 547 CS4 706 CS2 620 CS1 596 QT4 558 CS5 555 QT1 532 QT5 QT2 CL4 739 CL2 644 CL1 635 CL3 599 CT1 760 CT2 713 CT4 707 CT3 629 NGV3 782 NGV2 780 NGV1 723 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations - PHÂN TÍCH NHÂN TỐ CHO BIẾN ĐỘC LẬP LẦN KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .884 Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 2767.383 df 276 Sig .000 Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Rotation Loadings Initial Eigenvalues % of Cumulative Sums of Squared Loadings % of Cumulative % of Cumulative Component Total Variance % Total Variance % Total Variance % 7.479 31.162 31.162 7.479 31.162 31.162 3.852 16.051 16.051 2.075 8.648 39.810 2.075 8.648 39.810 2.930 12.210 28.262 1.531 6.377 46.187 1.531 6.377 46.187 2.407 10.029 38.291 1.232 5.132 51.319 1.232 5.132 51.319 2.192 9.133 47.423 1.029 4.286 55.605 1.029 4.286 55.605 1.964 8.182 55.605 886 3.694 59.299 866 3.610 62.909 841 3.504 66.413 790 3.293 69.706 10 753 3.139 72.845 11 667 2.779 75.624 12 641 2.670 78.294 13 608 2.533 80.827 14 588 2.448 83.275 15 561 2.336 85.611 16 512 2.135 87.746 17 479 1.996 89.743 18 416 1.735 91.478 19 411 1.711 93.189 20 389 1.622 94.811 21 370 1.544 96.354 22 342 1.424 97.778 23 313 1.306 99.084 24 220 916 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrix a Component NV4 776 NV2 709 NV6 704 NV1 639 NV5 622 NV3 614 NV7 569 CS4 723 CS2 638 CS1 565 QT4 528 QT1 515 CS5 512 CT1 760 CT2 716 CT4 700 CT3 643 CL4 750 CL2 683 CL1 621 CL3 580 NGV3 789 NGV2 780 NGV1 718 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations – KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ BIẾN PHỤ THUỘC KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .699 Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 253.012 df Sig .000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings Component Total % of Variance Cumulative % Total % of Variance Cumulative % 2.061 68.702 68.702 2.061 68.702 68.702 498 16.593 85.295 441 14.705 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrix a Component MR1 843 MR2 823 MR3 820 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted – ĐÁNH GIÁ LẠI ĐỘ TIN CẬY CỦA THÀNH PHẦN SỰ TIN CẬY SAU EFA LẦN Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 793 Item-Total Statistics Cronbach's Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation Deleted CS1 21.55 6.080 536 764 CS2 21.51 6.020 562 758 CS4 21.50 6.033 588 752 CS5 21.52 5.995 557 759 QT1 21.48 6.231 528 766 QT4 21.52 6.381 503 772 if Item PHỤ LỤC MA TRẬN HỆ SỐ TƢƠNG QUAN Correlations NV Pearson Correlation NV CSQT 694 Sig (2-tailed) CSQT CT CLDV NGV ** CT 319 282 ** 567 000 000 322 322 322 322 322 441 694 Sig (2-tailed) 000 N 322 Pearson Correlation 319 Sig (2-tailed) 000 000 N 322 322 Pearson Correlation 458 Sig (2-tailed) 000 000 000 N 322 322 322 Pearson Correlation 282 322 ** ** 000 Pearson Correlation ** 458 MR 000 322 ** ** NGV 000 N ** CLDV 441 486 346 ** ** ** ** 346 ** 635 000 000 000 000 322 322 322 322 450 322 ** 486 450 269 ** ** ** 489 000 000 000 322 322 322 329 322 ** 269 329 ** ** 532 000 000 322 322 389 ** ** ** ** ** MR Sig (2-tailed) 000 000 000 000 N 322 322 322 322 Pearson Correlation 567 Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 N 322 322 322 322 322 ** 635 ** 489 ** 532 000 322 ** 389 322 ** 322 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) PHỤ LỤC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH HỒI QUY b Model Summary Adjusted Model R 726 a R Std Error of the R Square Square Estimate Durbin-Watson 527 520 34414 1.585 a Predictors: (Constant), NGV, CT, NV, CLDV, CSQT b Dependent Variable: MR b ANOVA Model Sum of Squares df Mean Square F Sig Regression 41.713 8.343 70.440 000 Residual 37.426 316 118 Total 79.139 321 a Predictors: (Constant), NGV, CT, NV, CLDV, CSQT b Dependent Variable: MR a Coefficients a Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B Std Error Beta Collinearity Statistics t Sig .732 465 Tolerance VIF (Constant) 160 219 NV 179 052 188 3.429 001 498 2.007 CSQT 300 060 293 5.043 000 443 2.258 CT 186 045 186 4.091 000 726 1.377 CLDV 170 046 178 3.717 000 652 1.533 NGV 108 036 126 2.974 003 840 1.191 a Dependent Variable: MR PHỤ LỤC PHÂN TÍCH MÔ TẢ CÁC THÀNH PHẦN TRONG THANG ĐO – GIÁ TRỊ TRUNG BÌNH CỦA CÁC THANG ĐO TRONG MÔ HÌNH Descript ive Statistics Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean MR 322 4.18 NGV 322 4.00 NV 322 4.40 QTCS 322 4.30 CT 322 4.22 CLDV 322 4.24 Valid N (listwise) 322 – GIÁ TRỊ TRUNG BÌNH CỦA CÁC BIẾN QUAN SÁT YẾU TỐ CHÍNH SÁCH – QUY TRÌNH Descriptive Statistics Minimu Maximu N m m Mean CS1 322 4.26 CS2 322 4.30 CS4 322 4.31 CS5 322 4.30 QT1 322 4.34 QT4 322 Valid N (listwise) 4.30 322 – GIÁ TRỊ TRUNG BÌNH CỦA CÁC BIẾN QUAN SÁT YẾU TỐ NHÂN VIÊN CHO VAY Descriptive Statistics Minimu Maximu Std N m m Mean Deviation NV1 322 4.51 694 NV2 322 4.38 688 NV3 322 4.40 677 NV4 322 4.45 731 NV5 322 4.42 676 NV6 322 4.34 702 NV7 322 4.30 780 Valid N (listwise) 322 – GIÁ TRỊ TRUNG BÌNH CỦA CÁC BIẾN QUAN SÁT YẾU TỐ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH Descriptive Statistics Minimu Maximu Std N m m Mean Deviation CT1 322 4.07 669 CT2 322 4.09 682 CT3 322 4.38 655 CT4 322 4.34 646 Valid N (listwise) 322 – GIÁ TRỊ TRUNG BÌNH CỦA CÁC BIẾN QUAN SÁT YẾU TỐ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ Descriptive Statistics Minimu Maximu Std N m m Mean Deviation CL1 322 4.20 729 CL2 322 4.24 648 CL3 322 4.22 736 CL4 322 4.30 713 Valid N (listwise) 322 – GIÁ TRỊ TRUNG BÌNH CỦA CÁC BIẾN QUAN SÁT YẾU TỐ SỰ TIN CẬY Descriptive Statistics Minimu Maximu Std N m m Mean Deviation NGV1 322 4.05 735 NGV2 322 4.05 709 NGV3 322 3.91 735 Valid (listwise) N 322 ... giúp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đại Chúng Việt Nam 1.3 Câu hỏi nghiên cứu: + Các tiêu chí thể mở rộng cho vay? + Tình hình mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đại Chúng. .. Chúng Việt Nam nào? + Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đại Chúng Việt Nam? + Giải pháp thực tiễn giúp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đại Chúng Việt. .. tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hang cá nhân Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam 5 + Chương 5: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam 6 KẾT LUẬN