MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.1.2 Các hình thức tín dụng NHTM Error! Bookmark not defined 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm Error! Bookmark not defined 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụngError! Bookmark not defined 1.2.3 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.4 Mối quan hệ tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng hiệu hoạt động tín dụng: Error! Bookmark not defined 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3.1 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined 1.3.2 Nhân tố chủ quan : Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đắk LắkError! Bookmark not def 2.1.1 Tổng quan NHNo & PTNT Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk Error! Bookmark not defined 2.1.3 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Đắk Lắk Error! Bookmark not defined i 2.2.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk Error! Bookmark not defined 2.2.2 Chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Đắk LắkError! Bookmark not defin 2.3 Đánh giá chung Error! Bookmark not defined 2.3.1 Kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮKError! Bookmark not defined 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk Error! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng chung Error! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk Error! Bookmark not defined 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.2 Nâng cao lực thẩm định khách hàng phương án kinh doanh.Error! Bookmark not de 3.2.3 Thực tốt công tác bảo đảm tiền vay Error! Bookmark not defined 3.2.4 Xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với khách hàng Error! Bookmar 3.2.5 Nâng cao lực quản lý nợ, xử lý nợ Error! Bookmark not defined 3.2.6 Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát tín dụng hiệu quảError! Bookmark not defined 3.2.7 Da dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi roError! Bookmark not defined 3.2.8 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin NH Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nướcError! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị quyền địa phương Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt NamError! Bookmark not defined 3.3.4 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined ii PHẦN MỞ ĐẦU Sự cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong xu toàn cầu hóa nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế trở nên cấp thiết Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại kênh chủ yếu thu hút điều hòa nguồn vốn, cầu nối trung gian nơi thừa nơi thiếu vốn, đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội đất nước Sản phẩm tín dụng sản phẩm mang lại nhiều lợi nhuận không rủi ro đến cho NHTM Vì nguyên liệu kinh doanh sản phẩm tiền, tiền hàng hóa lại hàng hóa mang tính xã hội cao, biến động mặt giá trị thị trường ảnh hưởng đến nhiều hoạt động kinh tế xã hội hoạt động kinh doanh NHTM Chính lẽ đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh Ngân hàng, giai đoạn tăng trưởng nhanh cao NHNo & PTNT chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk hoạt động kinh doanh chủ yếu cấp tín dụng cho doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình… góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công an việc làm cho người lao động Tuy nhiên, chất lượng cho vay thấp, chưa tương xứng với tiềm ngân hàng Để tồn phát triển môi trường cạnh tranh ngày phức tạp việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay việc cần thiết Là cán tín dụng Chi Nhánh NHNo & PTNT Đắk Lắk trình làm việc tiếp cận với thực tế kinh nghiệm đánh giá thân giúp em nhận biết phần thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh năm vừa qua Vì vậy, em định lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Đắk Lăk” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ kinh tế iii Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa lý thuyết tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Đắk Lắk, từ rút kết đạt hạn chế xác định rõ nguyên nhân - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Đắk Lắk iv CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Khái niệm tín dụng ngân hàng : Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (tài sản) từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định; đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Như vậy, phạm trù tín dụng có ba nội dung là: tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị, tính thời hạn tính hoàn trả 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Khái niệm chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng NHTM tiêu tổng lượng phản ánh mức độ rủi ro thấp, tỷ suất sinh lời cao hoạt động tín dụng, đáp ứng thỏa mãn tốt nhu cầu lợi ích khách hàng góp phần thúc đẩy phát triển ổn định, bền vững kinh tế Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Để phản ánh chất lượng tín dụng có nhiều tiêu, nói chung người ta thường quan tâm đến hệ thống tiêu định lượng sau: Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay : Nếu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay ngân hàng cao tiềm ẩn nhiều rủi ro Khi vấn đề đặt với nhà quản trị ngân hàng xem xét lựa chọn mối tương quan hợp lý tốc độ tăng trưởng cho vay với chất lượng khoản vay, hay lợi nhuận ngân hàng rủi ro mà ngân hàng phải chấp nhận v Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ = Nợ hạn * 100% (1.1) Tổng dư nợ Theo đuổi mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng mong muốn mở rộng quy mô cho vay, ngân hàng không chấp nhận tỷ lệ nợ hạn có nghĩa ngân hàng bỏ qua hội sinh lời Vì để đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng dựa số dư hay tỷ lệ nợ hạn đòi hỏi phải xem xét gắn liền với điều kiện hoạt động ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu : Tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ phần trăm nợ xấu tổng dư nợ NHTM thời điểm định, thường cuối tháng, cuối quý, cuối năm Chỉ tiêu tính theo công thức đây: Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ *100% (1.2) Hệ số sử dụng vốn vay Tổng dư nợ Hệ số sử dụng vốn = Tổng vốn huy động (1.3) Chỉ tiêu giúp nhà phân tích so sánh khả cho vay ngân hàng với khả huy động vốn, đồng thời xác định hiệu đồng vốn huy động Chỉ tiêu mang tính tương đối giúp so sánh khả cho vay huy động vốn ngân hàng Chỉ tiêu lợi nhuận ròng tín dụng: tiêu tính theo công thức: Lợi nhuận ròng tín dụng = Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng (1.4) Tổng dư nợ Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận NHTM Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời tín dụng Lợi nhuận phản ánh chênh lệch chi phí đầu vào (lãi suất huy động) thu lãi đầu vi 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng Nhân tố khách quan: Môi trường kinh tế vĩ mô; Môi trường pháp lý; Môi trường xã hội; Môi trường tự nhiên Nhân tố chủ quan : Chính sách tín dụng; Chiến lược phát triển công tác tổ chức ngân hàng; Trình độ cán tín dụng; Quy trình tín dụng; Thông tin tín dụng; Kiểm soát nội bộ; Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK 2.1 Khái quát NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk thành lập theo Quyết định số 603/NH-QĐ ngày 22/12/1992 thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam việc thành lập Chi Nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh, thành phố Kể từ tháng 11/1999 đến đổi tên thành Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk (theo Quyết định số 280/QĐNHNN) Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk chi nhánh cấp I, đơn vị hạch toán phụ thuộc NHNo & PTNT Việt Nam; có dấu riêng bảng cân đối tài khoản; đại diện theo ủy quyền NHNo & PTNT Việt Nam; tự chủ kinh doanh theo phân cấp, chịu ràng buộc nghĩa vụ quyền lợi NHNo & PTNT Việt Nam vii Trụ sở Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk số 37 đường Phan Bội Châu, Phường Thắng Lợi, Thành Phố Buôn Ma Thuột, Tỉnh Đắk Lăk với nhiệm vụ huy động vốn dân cư, tổ chức thực dịch vụ Ngân hàng nhằm mục đích thu lợi nhuận, ổn định phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Đắk Lắk 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Đắk Lắk Tình hình huy động vốn: Hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Đắk Lắk thời gian qua liên tục tăng trưởng mở rộng, gắn liền với trình đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động vốn tốc độ tăng chưa ổn định Đề tài sâu vào phân tích cấu vốn huy động, cấu theo kỳ hạn, theo thành phần kinh tế Tình hình cho vay: Tình hình cho vay NHNo & PTNT VN Chi nhánh Đắk Lắk dư nợ cho vay có tốc độ tăng trưởng cao, cấu cho vay hợp lý Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng, với phương châm hoạt động lấy nông thôn làm thị trường, lấy hộ nông dân làm đối tượng phục vụ, kết hợp với cho vay mở rộng chủ thể khác kinh tế tỉnh NHNo & PTNT chi nhánh Đắk Lắk cung ứng nguồn vốn đáng kể phát triển kinh tế, xã hội tỉnh Đắk Lắk thời gian qua Đề tài sâu phân tích cho thấy, chất lượng cho vay NHNo & PTNT chi nhánh Đắk Lắk chưa cao Nhưng chất lượng có xu hướng tăng lên tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu ngày giảm xuống Kết kinh doanh: Trong thu nhập ngân hàng thu nhập tiền lãi có tỷ trọng lớn có tốc độ tăng trưởng tương đối cao, phù hợp với viii tốc độ tăng trưởng tổng thu nhập ngân hàng nên tỷ trọng ổn định Chi phí ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao có xu hướng giảm dần thể ngân hàng kiểm soát tốt chi phí hoạt động Lợi nhuận trước thuế có tốc độ tăng trưởng cao, thể hiệu kinh doanh NHNo & PTNT CN Đắk Lắk ngày nâng lên 2.3 Đánh giá chung Kết đạt được: Có thể thấy, điều đáng ghi nhận thời gian qua Chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Đắk Lắk việc đầu tư vốn đáp ứng chương trình phát triển kinh tế xã hội tỉnh hầu hết trương trình đầu tư mang lại hiệu tín dụng Tốc độ tăng dư nợ cao, tỷ lệ nợ hạn kiểm soát chặt chẽ; Tỷ lệ dư nợ có đảm bảo tài sản có xu hướng tăng; Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn nợ theo loại tiền tệ ổn định, phù hợp với cấu nguồn vốn huy động, hình thức cho vay đa dạng hóa tập trung cho vay phục vụ nông nghiệp; Công tác thẩm định công tác quản lý tín dụng vào nề nếp, quy củ, phục vụ hỗ trợ đắc lực cho HĐTD; NH tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng; Công tác phân loại nợ, giám sát theo dõi rủi ro thực thường xuyên; Tiếp tục thực xử lý nợ hạn tồn đọng Công tác bồi dưỡng cán tín dụng nâng cao Những mặt hạn chế : Bên cạnh kết đạt việc nâng cao chất lượng tín dụng, hoạt động tín dụng mình, NHNo & PTNT CN Đắk Lắk tồn số hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cụ thể là: Tuy NHNo & PTNT CN Đắk Lắk có nhiều chuyển biến tích cực việc kiểm soát tỷ lệ nợ hạn, mặt tuyệt đối số tiền nợ hạn số tiền trích lập dự phòng năm 2010 tăng nhẹ so với năm 2008 năm 2009; Do áp lực tăng trưởng dư nợ điều kiện cạnh tranh gay gắt nhánh cho vay trọng đến tài sản chấp mà không phân tích kỹ tính hiệu phương án, kinh nghiệm, nguồn trả ix KH; Danh mục cho vay chưa thật đa dạng; Một số phát sinh sai phạm mặt quy chế, quy trình tín dụng thủ tục cho vay xuất chi nhánh Nguyên nhân hạn chế: Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Hiện NHNo & PTNT CN Đắk Lắk có đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ hóa, nhiệt tình động thiếu kinh nghiệm công tác tín dụng, khả nắm bắt sách, chế, thể lệ nghiệp vụ hạn chế; Do ngân hàng chủ quan việc đánh giá khách hàng có quan hệ tín dụng; Việc khai thác xử lý thông tin chi nhánh hạn chế; Công tác kiểm tra, kiểm soát nội chưa hiệu không thường xuyên Chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội nhiều bất cập, chưa đáp ứng kịp với mức độ phức tạp nội dung kiểm tra tín dụng Nguyên nhân từ phía vĩ mô: Về môi trường pháp lý chưa thuận lợi: hệ thống pháp luật nước ta có nhiều chuyển biến tích cực, so với yêu cầu nhà nước kinh tế thị trường nhiều bất cập, chưa đồng chồng chéo, mâu thuẫn nhau, gây khó khăn trình vay vốn, phát tài sản,… Nguồn thông tin tín dụng NHNN sơ xài, chưa tạo điều kiện cho ngân hàng khai thác hiệu quả, cụ thể số nội dung thông tin tình hình tài chính, xếp hạng khách hàng, thông tin ngành, … Nguyên nhân từ phía khách hàng: Khách hàng thiếu thiện chí việc trả nợ cho ngân hàng, chấp nhận nợ hạn thời gian định, cụ thể chi nhánh hay bị hạn lãi Khách hàng cố tình lừa dối ngân hàng, cách lập hồ sơ vay vốn hoàn hảo nhằm qua mặt cán tín dụng x CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk Tăng trưởng nguồn vốn Chi nhánh tiếp tục huy động vốn VNĐ ngoại tệ thông qua nhiều hình thức: đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm Đồng thời, tiếp tục mở rộng phát triển mạng lưới, trì việc đánh giá phân loại khách hàng tiền gửi để có biện pháp thu hút khách hàng, khuyếch trương quảng bá sản phẩm ngân hàng Tăng trưởng tín dụng Giữ vững mở rộng thị trường cho vay khách hàng truyền thống mục tiêu quan trọng sách cho vay ngân hàng Tiếp tục mở rộng tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn, kinh doanh hợp pháp có đủ điều kiện trả nợ ngân hàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cách thuận lợi, bảo đảm quản lý tuân thủ tuyệt đối giới hạn quy định an toàn hoạt động ngân hàng hiệu kinh tế bền vững Đổi chế, sách tín dụng, thủ tục cấp tín dụng đơn giản, thuận tiện, phù hợp với đặc điểm kinh doanh nhóm khách hàng 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk Nâng cao chất lượng cán tín dụng: Tiêu chuẩn hóa cán lưa chọn làm công tác tín dụng Tăng cường tổ chức tập huấn cho đội ngũ nhân viên quản lý ngân hàng, đồng thời bố trí công việc phù hợp với lực, xi kinh nghiệm CBTD cũ cán tín dụng mới; Mục tiêu cuối ngân hàng xây dựng đội ngũ cán nắm vững kỹ cho vay, phục vụ khách hàng, tìm hiểu thông tin, đàm phán với khách hàng, phân tích, tổng hợp, suy diễn Nâng cao lực thẩm định khách hàng phương án kinh doanh: Về nâng cao lực thẩm định khách hàng: vấn đề đánh giá khả tài khách hàng phân loại khách hàng Sửa đổi tiêu đánh giá cho phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng Tham khảo mô hình đánh giá khách hàng Trong công tác cho vay CBTD cần áp dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng, có nguyên tắc, là: đặc tính tư cách cho vay; lực người vay; thu nhập người vay; đảm bảo tiền vay; Các điều kiện khác; kiểm soát Về nâng cao lực thẩm định phương án kinh doanh, dự án đầu tư: bố trí cán thẩm định có trình độ, kinh nghiệm, lực nghiệp vụ tín dụng tốt Cung cấp hỗ trợ thiết bị, phương tiện để phục vụ cho cán thẩm định truy cập, tìm kiếm thông tin có liên quan cách dễ dàng, thuận lợi Thực tốt công tác bảo đảm tiền vay Công tác bảo đảm tiền vay ưu tiên sau công tác đánh giá khách hàng thẩm định phương án kinh doanh, song biện pháp chống đỡ phần khách hàng gặp rủi ro nhằm hạn chế tổn thất nâng cao trách nhiệm khách hàng thực trả nợ hạn Từ tình hình thực tế công tác bảo đảm tiền vay NHNo & PTNT CN Đắk Lắk cho thấy NH cần bổ sung biện pháp sau: Thực đa dạng hóa loại hình TSĐB; tăng cường công tác thẩm định TSBĐ khả phát mại, giá trị, thị trường tiêu thụ; thực đầy đủ hợp đồng chấp, cầm cố đăng ký quan có chức xii Xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với khách hang Đối với loại sản phẩm dịch vụ tín dụng, phương thức cho vay cần phải đánh giá tồn tại, hạn chế để chỉnh sửa, cải tiến, đặc biệt hạn chế yếu tố kỹ thuật như: phương thức cho vay, xác định thời hạn trả nợ; lãi suất, thủ tục tiện ích; công tác thẩm định, đánh giá khoản vay; công tác kiểm tra, giám sát khoản vay, lựa chọn, xác định phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay Xác định thời hạn trả nợ phù hợp với mục đích vay vốn.… Thực tốt yếu tố tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng Nâng cao quản lý nợ, xử lý nợ Giám sát, theo dõi danh mục cho vay hoạt động quan trọng bậc việc phát dấu hiệu bất thường khoản vay Từ hoạt động theo dõi cho vay ngân hàng cần đánh giá chất lượng khoản vay, khoản vay hạn chậm trả nợ đảm bảo có khả thu hồi ngân hàng thực cho gia hạn, với khoản vay khả thu hồi suy giảm ngân hàng cần phải theo dõi xử lý Và theo dõi có giải pháp xử lý khoản nợ tồn đọng Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát tín dụng hiệu Kiểm tra giám sát khoản vay không nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng, mà hết có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay Thường xuyên tổ chức giao ban tín dụng để đánh giá chất lượng tín dụng có biện pháp xử lý kịp thời tình phát sinh vay xiii Da dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro Chi nhánh cần tiếp tục phát triển mạnh dịch vụ bán lẻ lĩnh vực hoạt động tín dụng như: cho vay tư nhân, cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Mặc dù đối tượng khách hàng phần lớn hoạt động ngành nghề sản xuất kinh doanh vừa nhỏ song vốn đa dạng phong phú Bên cạnh đó, chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay bổ sung vốn kinh doanh cho công ty, đặc biệt công ty xuất Phát triển hệ thống công nghệ thông tin NH Phát triển đồng hệ thống, nâng cao khả tra cứu thông tin cho cán thẩm định 3.3 Kiến nghị Kiến nghị quan quản lý Nhà nước : Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát NHNN; Hòan thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng; Hoàn thiện lại hệ thông thông tin tín dụng ngành ngân hàng Kiến nghị quyền địa phương: Cần phải công bố quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội theo ngành- vùng- lãnh thổ theo thời kỳ Chỉ đạo có biện pháp bắt buộc cung cấp thông tin doanh nghiệp Có sách ưu tiên vốn, thuế, xử lý nợ nguyên nhân bất khả kháng Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: Vấn đề nắm bắt thông tin kinh tế - xã hội định hướng cho NHTM: NHNN địa bàn tỉnh, thành phố cần nắm vững phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Mở rộng phạm vi nội dung thu thập xử lý thông tin tín dụng xiv Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam: NHNo&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng, tránh rươm rà, gây cảm giác ngần ngại khách hàng Cần phổ biến thông tin đào tạo cho đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm phát chấn chỉnh ngày hoạt động sai sót, không phù hợp chi nhánh đội ngũ nhân KẾT LUẬN Qua trình tìm hiểu, phân tích, đánh giá việc đảm bảo chất lượng cho vay NHNo & PTNT CN Đắk Lắk bật lên vấn đề vừa mở rộng hoạt động cho vay lại vừa đảm bảo an toàn, nâng cao chất lượng cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Trình bày sở lý luận tín dụng ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng số vấn đề chất lượng tín dụng Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh xv NHNo & PTNT Đắk Lắk Từ nêu lên thành tựu đạt được, hạn chế tồn số nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Đắk Lắk Đưa số giải pháp chủ yếu cho chi nhánh NHNo & PTNT Đắk Lắk Đồng thời, với định hướng quan điểm phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội ngành ngân hàng, Luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, quan ban ngành, Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam nhằm thực giải pháp nêu Góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Đắk Lắk, tiến tới phát triển bền vững, sẵn sàng đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng đảm bảo tồn phát triển bền vững chi nhánh Tóm lại, việc nâng cao chất lượng cho vay NHNo & PTNT CN Đắk Lắk đề cập khía cạnh đảm bảo an tòan kinh doanh ngân hàng Mong việc nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm “Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk” giúp phần nhỏ vào công mở rộng quy mô hiệu hoạt động ngân hàng Với khả nhận thức thực tế hạn chế, nội dung thể viết chắn không tránh khỏi khiếm khuyết, phải hoàn chỉnh thêm Tôi mong muốn nhận đóng góp quan, bạn đồng nghiệp quan tâm đến vấn đề này./ 16 ... TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK 2.1 Khái quát NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk thành lập theo... GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮKError! Bookmark not defined 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk ... đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam việc thành lập Chi Nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh, thành phố Kể từ tháng 11/1999 đến đổi tên thành Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh