Đang tải... (xem toàn văn)
Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (LV thạc sĩ)Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (LV thạc sĩ)
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ VĂN DŨNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Thị Bắc THÁI NGUYÊN - 2017 ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đa ̣i ho ̣c Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt trình học tập hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Đỗ Thị Bắc Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trường Đa ̣i ho ̣c Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để hoàn thành nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, tháng năm 2017 Tác giả luận văn Đỗ Văn Dũng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Cơ sở lý luận huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.1.4 Nội dung huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 1.2 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam 22 1.2.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) 22 1.2.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) 23 1.2.3 Bài học kinh nghiệm rút tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 24 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 26 iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu 26 2.2.1 Chọn địa điểm nghiên cứu 26 2.2.2 Thu thập thông tin 26 2.2.3 Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin 28 2.2.4 Phương pháp phân tích thông tin 28 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 29 2.3.1 Các tiêu định lượng 29 2.3.2 Các nhóm tiêu định tính 31 Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ 33 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 33 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP ĐT&PTVN, chi nhánh Phú Thọ 33 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 35 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PTVN, chi nhánh Phú Thọ 39 3.2 Thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 43 3.2.1 Thực trạng huy động vốn nhóm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 44 3.2.2 Thực trạng huy động vốn nhóm sản phẩm tiền gửi toán Ngân hàng TMCP ĐT&PTVN, chi nhánh Phú Thọ 52 3.2.3 Thực trạng huy động vốn dân cư thông qua công nợ BIDV Phú Thọ 56 3.2.4 Quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP ĐT&PTVN, chi nhánh Phú Thọ 58 3.2.5 Đánh giá khách hàng vấn đề liên quan đến huy động vốn BIDV Chi nhánh Phú Thọ 59 v 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 64 3.3.1 Các yếu tố bên ngân hàng 64 3.2.2 Các yếu tố bên ngân hàng 67 3.4 Đánh giá chung huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 71 3.4.1 Những mặt đạt 71 3.4.2 Những mặt hạn chế 72 3.4.3 Nguyên nhân 74 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ 77 4.1 Quan điểm, định hướng, mục tiêu tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 77 4.1.1 Quan điểm tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 77 4.1.2 Định hướng tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 78 4.1.3 Mục tiêu công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân 79 4.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 80 4.2.1 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 80 4.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 81 4.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng cáo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 85 4.2.4 Hoàn thiện sách giao tiếp chăm sóc khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 88 vi 4.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 90 4.2.6 Không ngừng nâng cao tiện ích công nghệ ngân hàng 94 4.2.7 Chú trọng công tác quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm soát nội 95 4.3 Một số kiến nghị 96 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 97 4.3.2 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 98 KẾT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 PHỤ LỤC 105 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình hoạt động SXKD, doanh nghiệp muốn tồn phát triển cần có nguồn vốn đủ mạnh Vốn thước đo sức khỏe thể doanh nghiệp Doanh nghiệp muốn mở rộng hay thu hẹp thị phần, muốn nâng cao lực cạnh tranh cần phải có nguồn tài vững vàng.Vì vậy, hầu hết doanh nghiệp theo đuổi mục tiêu trì gia tăng nguồn vốn Việt Nam đường hội nhập kinh tế quốc tế gặp khó khăn khủng hoảng tài tiền tệ giới, suy thoái kinh tế toàn cầu khiến kinh tế Việt Nam phải đối mặt với toán khó khăn nguồn vốn Do đó, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế nước ta Nhận thức vai trò quan trọng nguồn vốn, cần phát huy vai trò công tác huy động vốn hệ thống NHTM (NHTM) hệ thống NHTM hệ thống dẫn mạch máu lưu thông nguồn vốn Hoạt động tài - ngân hàng có vai trò vô quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội Đặc biệt kinh tế thị trường với xu hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động tài ngân hàng ví hệ thống “huyết mạch” “cơ thể” kinh tế - xã hội Để hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), kênh phân phối vốn lớn kinh tế tồn tại, phát triển, hoạt động thông suốt, điều hòa, cần phải nâng cao chất lượng huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn dồi dào, đa dạng phục vụ đầu tư tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền tạo công ăn việc làm cho toàn xã hội Những năm chuyển đổi kinh tế vừa qua, ngành Ngân hàng có nhiều đổi tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh, dịch vụ Tuy nhiên, trước đòi hỏi kinh tế trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động Ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn bộc lộ nhiều yếu lĩnh vực huy động quản trị vốn, hoạt động tín dụng Huy động vốn hoạt động bản, có vai trò định đến sinh tồn NHTM Đặc biệt, địa bàn tỉnh Phú Thọ tồn khoảng 30 điểm giao dịch ngân hàng, tổ chức tín dụng (TCTD) đóng trụ sở tham gia vào hoạt động huy động vốn thị trường Trong nhiều năm qua Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ huy động vốn từ khách hàng cá nhân đạt kết đáng kể, vấn đề cần nghiên cứu, xem xét Vậy thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ nào? Vị trí, vai trò nó? Sự huy động vốn từ khách hàng cá nhân có bền vững có hiệu không? Đây vấn đề cấp thiết đặt cần phải nghiên cứu, đánh giá cách đắn Cần phải xem đạt được, chưa đạt, mạnh, yếu, để từ có giải pháp hữu hiệu phát huy mạnh hạn chế mặt yếu, nhằm làm cho huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ nhanh vững Công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng gặp khó khăn thách thức Yêu cầu đặt ngân hàng phải rõ nhân tố ảnh hưởng đến kết huy động vốn, từ đưa giải pháp tăng cường huy động vốn nhằm cải thiện kết kinh doanh Là thành viên hệ thống ngân hàng Việt nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (BIDV Phú Thọ) phải chung sức thực nhiệm vụ chung toàn ngành, làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nước, phát triển kinh tế địa phương vấn đề ngân hàng quan tâm Xuất phát từ nhu cầu thực tế đó, lựa chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu bao trùm luận văn sở nghiên cứu thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ, đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá vấn đề sở lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng xác định yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ khách hàng cá nhân BIDV Phú Thọ - Đề xuất số giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng Đối tượng nghiên cứu luận văn vấn đề liên quan đến huy động vốn khách hàng cá nhân BIDV Phú Thọ 3.2 Phạm vi Phạm vi nghiên cứu nội dung liên quan đến quản lý hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân BIDV Phú Thọ cụ thể sau: - Không gian: Địa bàn tỉnh Phú Thọ, nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ - Nội dung: Huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ - Thời gian: Từ năm 2014 - 2016 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Luận văn công trình khoa học có ý nghĩa thực tiễn thiết thực góp phần giúp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ tăng cường huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng Trên sở hệ thống hóa số vấn đề lý luận hoạt động vốn huy động khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Luận văn phân tích, đánh giá, đồng thời yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn khách cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ Cuối , luận văn đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng Những giải pháp, kiến nghị giúp cho đơn vị nghiên cứu mà làm tài liệu tham khảo cho NHTM khác có điều kiện tương tự Kết cấu luận văn Ngoài Phần mở đầu, Phần kết luận, luận văn gồm có 04 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ Chương 4: Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 89 chọn ngân hàng để gửi tiền Họ di chuyển dễ dàng nguồn tiền từ ngân hàng sang ngân hàng khác cách nhanh chóng Sức ép cạnh tranh việc huy động vốn tăng lên theo thời gian Đặc biệt, địa bàn lại có nhiều trụ sở, chi nhánh ngân hàng thương mại lớn, nhỏ Vì vậy, cạnh tranh việc thu hút khách hàng lại tăng lên NH TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Phú Thọ Ngân hàng phải hiểu được: rủi ro lớn xảy không tích cực tìm biện pháp nhằm thu hút khách hàng phía Do đó, việc xác định sách khách hàng vấn đề cần thiết cấp bách Việc xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Khách hàng xứng đáng hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn mà nhân viên ngân hàng có họ người trả lương cho - Mục đích việc phục vụ khách hàng độc đáo, lần tiếp xúc phải khác biệt có đặc biệt - Việc phục vụ xảy chốc lát, tạo dựng lại hay để dành cho tương lai - Ấn tượng mạnh làm cho khách hàng nhớ lâu Xây dựng sách khách hàng phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm để phục vụ tốt khách hàng Trước hết nhân viên phải nhận thức nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Sau nhân viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp vấn đề quan trọng Khách hàng rời bỏ ngân hàng cần nhân viên ngân hàng: - Làm việc riêng khách hàng phải chờ - Tỏ thiếu nhiệt tình có thái độ coi thường khách hàng - Không tư vấn xác khách hàng cần Ngân hàng nên tổ chức thường xuyên khoá đào tạo, toạ đàm kỹ giao tiếp Đó kỹ khả phản ứng, ngôn ngữ cử 90 chỉ, lắng nghe cách chủ động, kỹ đặt câu hỏi, lịch kính trọng, tính linh hoạt Đó kỹ cần phải có Trong giao tiếp với khách hàng, cán nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện Và cuối cùng, có quy tắc mà tất cán nhân viên ngân hàng cần nhớ: - Quy tắc 1: Khách hàng - Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc Ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hoạt động không Phú Thọ mà nơi khác, báo, đài Trước đợt phát hành kỳ phiếu hay đợt khuyến cho khách hàng ngân hàng phải có hình thức tuyên truyền, thông báo Ngân hàng quảng bá cho khách hàng biết tiện ích khách hàng tham gia hình thức dịch vụ mà cung cấp để thu hút khách hàng Phải có cách thức thật đặc biệt để nâng vị lên so với ngân hàng khác huy động vốn tiết kiệm có thưởng, giảm giá dịch vụ cho khách hàng truyền thống, làm việc với khách hàng lớn địa khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng phải cần giữ mối quan hệ tốt với ngân hàng, tổ chức tín dụng khác như: Vietcombank, Sở I Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Đó cần thiết ngân hàng phải huy động vốn cách thụ động vay dễ dàng Chính sách khách hàng, sách giao tiếp khuếch trương phần tạo nên mạnh, tạo nét riêng NH TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Phú Thọ 4.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ Đội ngũ cán người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người triển khai sách, chiến lược phát triển ngân hàng Có thể coi họ mặt ngân hàng Các cán BIDV Phú Thọ trẻ, tốt nghiệp trường Đại học Có thể mặt chuyên môn, nghiệp vụ vững vàng kiến thức thực tế chưa 91 nhiều Điều đó, đòi hỏi ngân hàng toàn ngân hàng cần có biện pháp để nâng cao nguồn nhân lực a) Về tuyển dụng nguồn nhân lực Thống phương án tuyển dụng nguồn nhân lực dựa sở phân tích đánh giá nhu cầu lao động mảng phận nghiệp vụ phù hợp với định mức lao động BIDV Lựa chọn phương pháp tuyển dụng phù hợp với thực tế nay, tập trung nâng cao chất lượng tuyển dụng thông qua hình thức trắc nghiệm vấn, việc kiểm tra kiến thức, hiểu biết, cần tăng cường kiểm tra kỹ năng, tư số thích hợp, IQ, EQ , tránh bị phụ thuộc vào yếu tố chủ quan tác động yếu tố bên Xây dựng chế, sách ưu đãi để thu hút nhân tài Tập trung tuyển dụng cán độ tuổi từ 27 Ưu tiên tuyển dụng không qua thi viết cán trẻ có thành tích cao học tập b) Đào tạo nguồn nhân lực Thực tốt công tác tuyên truyền, vận động khuyến khích tinh thần học tập đến cán nhân viên Chi nhánh, ý thức trách nhiệm công tác bồi dưỡng đào tạo nâng cao lực chuyên môn, kiến thức xã hội,… Thực nghiên cứu vận dụng tối chế độ đào tạo BIDV để áp dụng cấp cán Chi nhánh, xác định chương trình đào tạo dài hạn cán theo định hướng phát triển nghề nghiệp, từ cán tuyển dụng đến cán lãnh đạo cấp cao Có chế hỗ trợ thích hợp để tạo điều kiện, khuyến khích cán trẻ tự đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Khảo sát đánh giá nhu cầu đào tạo phận nghiệp, không thực đại trà làm ảnh hưởng đến kết hoạt động chất 92 lượng đào tạo Thực đào tạo chuyên sâu cấp Lãnh đạo từ Trưởng/phó phòng trở lên nhóm cán nằm đối tượng quy hoạch để xây dựng lớp kế cận nguồn có chất lượng cao Đổi công tác đào tạo cán bộ, tổ chức khảo sát thực trạng chất lượng cán để xác định mục tiêu, nhu cầu, nội dung đào tạo đào tạo gắn với tiêu chuẩn, chức danh cán bộ, phù hợp với đối tượng đào tạo, yêu cầu sử dụng cán bộ: tăng lực chuyên môn cho cán tác nghiệp, tăng lực quản lý điều hành cho cán quản lý, đào tạo chuyên sâu cho chuyên gia đầu ngành, hoàn thiện tiêu chuẩn chuyên môn nghiệp vụ theo ngạch bậc, chức danh cán Tập trung đào tạo kỹ làm việc cán cán quản lý sở; cá nhân thực tự đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn hoàn thiện trình độ theo tiêu chuẩn vị trí, chức danh Đa dạng hóa hình thức phương pháp đào tạo, bao gồm: tự đào tạo qua thực tế công việc, đào tạo đáp ứng yêu cầu công việc (về kiến thức, kỹ năng, khả năng), đào tạo để phát triển (đào tạo cho mục tiêu trung dài hạn), trọng ứng dụng công nghệ tiết kiệm thời gian chi phí đào tạo Gắn trách nhiệm cá nhân thực thi sát hạch sau kỳ đào tạo nhằm tăng ý thức trách nhiệm học tập cán tham gia khóa đào tạo c) Đánh giá kết công việc đánh giá cán nhân viên Xây dựng quy định, quy trình đánh giá kết thực công việc với tiêu chí, định lượng cụ thể theo vị trí công tác (căn vào bảng mô tả công việc) Nghiên cứu áp dụng phương pháp theo thông lệ phương pháp để đánh giá kết công việc cán Việc đánh giá kết 93 thực công việc phải công khai, minh bạch trực tiếp cán đánh giá Quản lý chặt chẽ, toàn diện trình đánh giá nhằm giúp cho cán thấy rõ kết công việc hạn chế thấp vi phạm pháp luật, đạo đức nghề nghiệp Kết hợp chặt chẽ đánh giá cán với phân tích, đánh giá chất lượng đảng viên tất đơn vị thuộc BIDV Đồng thời xây dựng triển khai đánh giá kết thực công việc Phòng gắn với đánh giá kết công việc cán để kích thích cán làm việc theo tinh thần đồng đội quan tâm đến kết làm việc cuối đơn vị thay quan tâm đến kết công việc cá nhân d) Thực công tác luân chuyển cán thường xuyên theo quy định Rà soát đánh giá thực điều động luân chuyển thường xuyên phận nghiệp vụ nhằm xắp xếp công việc phù hợp với lực trình độ chuyên môn cán Yêu cầu phận có lịch công tác tuần theo dõi tổng hợp đánh giá hàng tháng/quý/năm đồng thời xây dựng mô tả công việc/tiêu chuẩn/yêu cầu công việc đến cán nhân viên phận nghiệp vụ, giao cho lãnh đạo Phòng theo dõi Phòng tổ chức hành có trách nhiệm tổng hợp đánh giá báo cáo lãnh đạo theo định kỳ, sở đưa tham mưu đề xuất điều động luân chuyển cán phù hợp với lực trình độ chuyên môn đảm bảo hiệu công việc cao e) Xây dựng hệ thống chế sách phù hợp với điều kiện kinh doanh, đảm bảo yêu cầu hội nhập cạnh tranh cao Xây dựng thực Quy chế chi trả thu nhập mới, đáp ứng yêu cầu: thu hút, trì đội ngũ cán giỏi; kích thích tinh thần làm việc người lao động; phù hợp với yêu cầu luật pháp khả tài Ngân hàng Quy chế xây dựng sở định giá giá trị công việc, đánh giá kết hoàn thành nhiệm vụ cán kết kinh doanh đơn vị 94 Thực tốt công tác thi đua khen thưởng toàn hệ thống: khen thưởng kịp thời, không đại trà để công tác thi đua khen thưởng thực tạo động lực thúc đẩy người lao động hăng say với công việc + Tiết kiệm nhân thọ: Những người có tuổi thường lo cho thân rủi ro bất trắc xảy lúc ốm đau, lo cho sống hàng ngày,…Vì vậy, họ thường tích luỹ, để dành số tiền định nhằm đáp ứng nhu cầu tuổi già.Xét chất, hình thức mua bảo hiểm nhân thọ + Tiết kiệm vị thành niên: Nước ta nước có dân số trẻ Những người tuổi vị thành niên chưa có thu nhập, thay vào đó, bố mẹ chúng chấp nhận gửi tiền cho để dành cho chúng học, để kiếm việc làm,…Đó nhu cầu cần thiết khách hàng mà ngân hàng cần phải biết khai thác 4.2.6 Không ngừng nâng cao tiện ích công nghệ ngân hàng Một yếu tố đánh giá đại ngân hàng công nghệ Nhất thời kỳ cạnh tranh ngày gay gắt yếu tố công nghệ yếu tố định đến thắng lợi ngân hàng Kỹ thuật công nghệ ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ, dịch vụ kinh doanh từ tạo sức cạnh tranh cao inh tế thị trường, đồng thời công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng thực đa dạng hóa nghiệp vụ Ngày nay, Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường ngày nhiều Như biết công nghệ thông tin hệ thống NHTM Việt Nam thua xa giới Vì vậy, đổi công nghệ việc làm cần thiết hệ thống NHTM Việt Nam nói chung BIDV nói riêng Ưu tiên đầu tư phát triển ứng dụng công nghệ thông tin nhằm tạo sản phẩm dịch vụ có sức cạnh tranh cao, tiện ích hiệu để đáp ứng tốt nhu cầu KH, đồng thời tăng khả cạnh tranh ngân hàng - Trang bị đủ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, xây dựng 95 chương trình phần mềm quản lý nội đáp ứng nhu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ khai thác tốt sở liệu phục vụ công tác quản trị điều hành, áp dụng hệ thống truyền tải văn cho tất phận mạng máy tính nội bộ, giảm tối đa lao động thủ công mặt nghiệp vụ chuyên môn điều hành Tiếp tục phân cấp ủy quyền ban lãnh đạo, nâng cao tính tự chủ phận nghiệp vụ - Nghiên cứu bước triển khai dịch vụ: Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng nhà (Home banking), Ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking), Ngân hàng qua internet ( Internet Banking),…lắp đặt máy rút tiền tự động ATM điểm giao dịch lớn, khu trung tâm kinh tế Phát triển hệ thống phát hành toán thẻ điện tử loại, đa dạng hóa loại thẻ,… đảm bảo cho KH sử dụng dịch vụ thuận tiện Nối mạng toán bù trừ liên ngân hàng qua trung tâm toán NHNN, nâng cao tính an toàn, nhanh chóng xác khâu toán NHTM với Tuy nhiên việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý, quản trị kinh doanh phải phù hợp với sở vật chất ngân hàng Chi nhánh cần trang bị đồng sở vật chất hệ thống BIDV để triển khai áp dụng công nghệ đạt hiệu tối đa Tránh việc tự trang bị sở vật chất cho riêng để hệ thống BIDV triển khai ứng dụng công nghệ lại phải trang bị lại sở vật chất, gây lãng phí cho BIDV Phú Thọ toàn hệ thống BIDV Đi phát triển công nghệ vấn đề lâu dài Do BIDV Phú Thọ cần mở rộng phát triển không ngừng loại hình sản phẩm, dịch vụ để nâng cao chất lượng hoạt động Chi nhánh 4.2.7 Chú trọng công tác quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm soát nội Hoạt động kinh doanh ngân hàng nhạy cảm, có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác kinh tế, liên quan đến hoạt động doanh 96 nghiệp cá nhân Khi ngân hàng gặp phải rủi ro lớn, dẫn tới việc người gửi tiền ngân hàng hoang mang lo sợ kéo ạt đến rút tiền ngân hàng, làm cho không ngân hàng gặp rủi ro mà hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, kinh tế - xã hội ổn định Bởi vậy, tiếp tục bổ sung, điều chỉnh sách, xây dựng, hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro, hoàn thiện tổ chức hoạt động kiểm tra kiểm soát nội vấn đề cần phải trọng, để tạo niềm tin cho KH, công chúng bối cảnh - Hệ thống quản trị rủi ro tín dụng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng phân tích KH, xếp hạng tín dụng, hệ thống phê duyệt kiểm soát tín dụng Vận dụng cách có hiệu mô hình lượng hoá rủi ro tín dụng áp dụng giới để tạo công cụ hỗ trợ đắc lực việc định tín dụng đắn - Tiếp tục cải tiến mô hình quản trị rủi ro thị trường (hệ thống theo dõi kiểm soát khoản, rủi ro lãi suất rủi ro ngoại hối) theo hướng tiên tiến đại Hình thành sở liệu phục vụ cho việc phân tích, quản trị rủi ro, ứng dụng công nghệ, sử dụng phương pháp đo lường rủi ro đại đảm bảo đưa sách điều hành phòng ngừa hạn chế rủi ro thích hợp, nhanh nhạy, chi phí thấp hiệu cao - Đi liền với quản trị rủi ro hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm soát nội Hệ thống CN cần bảo đảm mức độ đầy đủ, tính hiệu lực hiệu Công tác kiểm tra kiểm soát nội không dừng công tác hậu kiểm, hình thức tổ chức đợt kiểm tra, phát sai phạm phát sinh, mà cần nâng cao khả phát hiện, ngăn ngừa quản trị rủi ro 4.3 Một số kiến nghị Có thể thấy rõ ràng NHTM có hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Huy động vốn điều kiện cần để đảm bảo cho hoạt động khác Một ngân hàng có nguồn vốn phong phú, dồi có khả cung cấp nhiều dịch vụ sản phẩm, có điều kiện để mở rộng mạng lưới, 97 nâng cao công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tăng sức cạnh tranh, tăng uy tín, vị ngân hàng thị trương tài Trong trình thực nhiệm vụ huy động vốn khách hàng cá nhân, BIDV Phú Thọ gặp phải hạn chế như: 1) Vốn huy động chưa tương xứng với tiềm dồi thị trường tiền tệ Phú Thọ 2) Chi phí huy động vốn cao 3) Cơ cấu vốn chưa hợp lý 4) Thị phần ngân hàng hạn hẹp, sức cạnh tranh chưa lớn 5) Chưa trọng tới sách marketing ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng bán lẻ thị trường Phú Thọ Tóm lại, qua phân tích trên, hy vọng số vấn đề công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân BIDV Phú Thọ làm rõ Thực trạng huy động vốn ngân hàng cho thấy dù đạt số thành tự đáng ghi nhận ngân hàng tồn nhiều mặt hạn chế công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân Vì vậy, số giải pháp xin đề xuất nhằm góp phần để tăng cường hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tương lai 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan xây dựng sách tiền tệ để Quốc hội thông qua, ban hành văn pháp lý để quản lý hoạt động NHTM Vì thế, NHNN cần: Xây dựng sách tiền tệ linh hoạt, thích hợp với thời kỳ Nên tăng cường sử dụng công cụ tác động gián tiếp thay tác động trực tiếp đến thị trường Cần nghiên cứu tăng cường loại hàng hoá 98 thị trường mở, tiến hành hướng dẫn cán nhân viên NHTM tổ chức tín dụng khác nghiệp vụ thị trường mở, khuyến khích họ tham gia vào thị trường Đối với công cụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động NHTM lãi suất tái triết khấu hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN cần có biện pháp để điều chỉnh hợp lý, tránh tình trạng tăng đột ngột đẩy nhiều ngân hàng có mức dự trữ vượt mức thấp vào tình cảnh thiếu vốn trầm trọng Nên thường xuyên thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng lành mạnh, ổn định, bền vừng Phát triển thị trường liên ngân hàng Để áp dụng nhiều công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đòi hỏi NHTM phải liên kết với thành mạng lưới Đó thị trường liên ngân hàng Hơn nữa, nguồn vốn thị trường liên ngân hàng nguồn quan trọng hoạt động nhiều ngân hàng Khi thị trường liên ngân hàng phát triển khả dễ dàng huy động vốn cách vay NHTM, tổ chức tín dụng khác cao Như đáp ứng kịp thời nhu cầu cần thiết NHTM mà không cần phải vay NHNN 4.3.2 Kiến nghị với BIDV Việt Nam Thứ nhất: Đa dạng hóa hình thức huy động: Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút khách hàng cá nhân DNNVV Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ khách hàng cá nhân Nhạy bén với diễn biến lãi suất thị trường đảm bảo tính cạnh tranh, hài hòa lợi ích Ngân hàng khách hàng 99 Phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với phân đoạn khách hàng (quan trọng, thất thiết, tiềm năng, ) sở có chế sách lãi suất phù hợp với nhóm khách hàng nhằm trì ổn định khách hàng thu hút gia tăng nhóm khách hàng Thiết kế xây dựng dòng sản phẩm tiết kiệm có tinh linh hoạt cao kỳ hạn, cho phép rút trước hạn mà đảm bảo lãi suất cho phép gửi tích lũy với lãi suất cao theo kỳ hạn tích lũy,… triển khai sản phẩm tiết kiệm tiền gửi với kỳ hạn ngày với loại hình khuyến khích Tổ chức kinh tế đặc biệt Tập đoàn kinh tế lơn/Định chế tài chính/các doanh nghiệp sản xuất có nguồn tiền toán với doanh số cao gia tăng lợi ích từ lãi suất tiền gửi mức lãi suất kỳ hạn ngày cao lãi suất không kỳ hạn Đồng bộ, dễ triển khai, không chồng chéo tránh nhầm lẫn sản phẩm tiền gửi với Có chế khuyến khích rõ ràng đảm bảo thu nhập cho Chi nhánh Thứ hai: Thực tốt công tác truyền thông, quảng bá, tiếp thị triển khai sản phẩm tiền gửi kênh thông tin đại chúng Thứ ba: Hoàn thiện chế giá điều chuyển vốn phân cấp uỷ quyền định lãi suất huy động vốn Trong điều kiện lãi suất thị trường tăng cao, tiệm cận chí vượt lãi suất cho vay nay, đề nghị BIDV thực chế cấp bù để hỗ trợ chi nhánh thực khoản tiền gửi lớn Đồng thời triển khai chế giá vốn riêng cho nhóm khách hàng quan trọng theo hướng giá cao giá vốn thông thường để từ Chi nhánh có điều kiện thuận lợi việc cạnh tranh giữ khách hàng Thứ tư: Tiếp tục thực triển khai ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến mở rộng kênh phân phối cho sản phẩm tiền gửi (qua Internet Banking/Mobile Banking) Tập trung cải tiến công nghệ, đẩy mạnh nghiên cứu, 100 đổi ứng dụng chương trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm huy động vốn mới, khai thác số liệu đánh giá hiệu sản phẩm tiền gửi Nghiên cứu nâng cấp hệ thống SIBS mở rộng, gia tăng tiện ích sản phẩm tiền gửi Thứ năm: Tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo Đào tạo kiến thức, chuyên sâu phân hệ tiền gửi, làm chủ việc quản lý, nâng cấp phân hệ kỹ thiết kế, phát triển, quản lý sản phẩm tiền gửi, kỹ triển khai thông qua mạng lưới chi nhánh kênh phân phối (IB/MB) Đào tạo sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng; Định kỳ, tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán Quan hệ khách hàng CRM, cán đón tiếp khách hàng CSR, cán dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển trì quan hệ với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng… Thứ sáu: Xây dựng cẩm nang sản phẩm tiền gửi cá nhân dành cho cán QHKH thường xuyên cập nhật nội dung cẩm nang này, có đánh giá, so sánh sản phẩm BIDV với đối thủ cạnh tranh để cán QHKH dễ dàng nắm đặc tính, vị trí sản phẩm BIDV để giới thiệu cho khách hàng 101 KẾT LUẬN Vốn nhân tố quan trọng ba nhân tố định đến tăng trưởng kinh tế gồm: Lao động, vốn, công nghệ Đối với nước ta lao động dồi vốn khan hiếm, công nghệ lạc hậu Tất nhiên muốn đổi công nghệ cần phải có vốn Vậy Ngân hàng kênh cung cấp vốn chủ yếu cho nhu cầu vốn kinh tế Nguồn vốn từ hình thức huy động vốn KHCN BIDV Phú Thọ năm 2016 sau: Nguồn gửi tiết kiệm 2.354.763 triệu dồng, bình quân 2014-2016 127,48% Nguồn vốn tiền gửi toán 938.364 triệu đồng, bình quân 2014-2016 111,39 Tổng huy động vốn KHCN 3.320.497 triệu đồng bình quân 2014-2016 119,22 Thông qua hệ thống tiêu tín dụng, qua số liệu tổng hợp tình hình hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Nhìn chung ngân hàng hoàn thành tiêu kế hoạch đặt thời gian qua đạt số kết đáng ghi nhận bối cảnh kinh tế phục hồi sau suy thoái Đã tìm nhân tố tác động lớn đến hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Phú Thọ là: Chính sách lãi suất, quy trình, thủ tục, phong cách phục vụ chăm sóc khách hàng Những hạn chế sách marketing chưa bắt kịp ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh, chưa linh hoạt việc thu tiền nơi người gửi tiết kiệm Vì vậy, ngân hàng BIDV cần phải có nhiều sách nữa, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ, trở thành Ngân hàng lẻ đa hàng đầu lĩnh vực tài ngân hàng Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú cần có bước tăng trưởng mạnh mẽ, phấn đấu với tốc độ tăng trưởng bình quân 20%/năm, lên 423.665 tỷ đồng vào năm 2018 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2011), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2015, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2005), Giáo trình Kế toán ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Hoàng Lan (2006), "Một số kinh nghiệm quốc tế nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng gia nhập WTO - Liên hệ với Việt Nam", Tạp chí ngân hàng Học viện Ngân hàng (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Lưu Văn Nghiêm (2013), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), "Hoàn thiện phát triển sản phẩm NHTM kinh tế thị trường", Tạp chí ngân hàng, số 3/2003 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền (2007), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Quang Thái (2011), “Vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ”, Doanh nhân Sài Gòn 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013-2015), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013-2015, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 việc ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phòng/Tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Hà Nội 104 12 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2013-2015), Báo cáo thường niên 2013-2015, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2013- 2015), Báo cáo thường niên 2013-2015, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2013,-2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 20132015, Phú Thọ 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2013-2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013-2015, Phú Thọ 16 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 17 Phạm Văn Kiên (2008), Năng lực cạnh tranh ngân hàng nhìn từ góc độ quản trị nguồn nhân lực, Thị trường tài tiền tệ 18 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại - Commercial bank management (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 19 Philip Kotler (1997), Marketing bản, Nxb Thống kê, Hà Nội 20 Phòng Kế hoạch & Hỗ trợ ALCO -Trung tâm CNTT VietinBank (2015), Đổi chế điều chuyển vốn nội VietinBank, Hà Nội 21 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 22 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội ... huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ Chương 4: Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam,. .. đến huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ? - Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt. .. khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 77 4.1.1 Quan điểm tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh