LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu tác giả hướng dẫn khoa học giáo viên hướng dẫn PGS.TS Bùi Dũng Thể Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Những thông tin sử dụng luận văn tác giả khác trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng liệt kê đầy đủ U Ế phần tài liệu tham khảo luận văn ́H Thanh Hóa, ngày 19 tháng 02 năm 2016 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ NGƯỜI CAM ĐOAN i Trần Dũng Nam LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà trường, kinh nghiệm trình công tác Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa với nỗ lực cố gắng thân Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến quý thầy, cô giáo Trường Đại học kinh tế Huế nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện cho Đặc biệt xin bày tỏ Ế lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Bùi Dũng Thể người trực tiếp hướng dẫn U khóa học giúp đỡ suốt trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn ́H Tôi xin chân thành cảm ơn đến tập thể Ban lãnh đạo, cán nhân viên TÊ Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa giúp đỡ thời gian thực luận văn Mặc dù thân cố gắng nhiều luận văn tránh khỏi H khiếm khuyết, hạn chế Rất mong góp ý chân thành Quý thầy, IN cô giáo, đồng nghiệp bạn đọc để luận văn hoàn thiện TÁC GIẢ LUẬN VĂN ̣I H O ̣C K Xin chân thành cảm ơn! Đ A Trần Dũng Nam ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: TRẦN DŨNG NAM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh; Niên khóa: 2014 - 2016 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI DŨNG THỂ Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK VIỆT NAM, CHI NHÁNH TĨNH GIA THANH Ế HÓA U Tính cấp thiết đề tài ́H Trong thời gian qua, bên cạnh kết đạt tín dụng cho vay TÊ hộ sản xuất Agribank chi nhánh Tĩnh Gia, Thanh Hóa như: doanh số tăng, lợi nhuận tăng mạnh, tỷ trọng nợ xấu nhỏ…, thực tế hoạt động nghiệp vụ cho vay H việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất số tồn tại, hạn chế IN ngày gặp nhiều khó khăn, thách thức vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, tốn thời gian nhân lực thẩm định quản lý vốn vay; đối K tượng vay phụ thuộc nhiều vào điều kiện thời tiết, nắng mưa bão lụt, hạn hán nên ̣C ảnh hưởng lớn đến hiệu sử dụng vốn vay, khả rủi ro tiềm ẩn O hoạt động tín dụng Ngân hàng Bởi vậy, mở rộng tín dụng phải kèm với việc ̣I H nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề có ý nghĩa quan trọng, mang tính thời sự, cấp bách trình Đ A cải cách, nâng cao hiệu hoạt động Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hoá nói riêng toàn hệ thống Agribank Việt Nam nói chung Phương pháp nghiên cứu 2.1 Phương pháp thu thập tài liệu Đối với số liệu thứ cấp: Tác giả tổng hợp thông tin chủ yếu từ báo cáo thống kê hoạt động ngân hàng, đặc biệt bảng cân đối kế toán, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa Các tài liệu chủ yếu sử dụng để phân tích đặc điểm chung thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa iii Đối với số liệu sơ cấp: Tác giả tiến hành điều tra chọn mẫu khách hàng hộ sản xuất có quan hệ tín dụng với Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa Quá trình điều tra tập trung vào việc tìm hiểu đánh giá, cảm nhận khách hàng chất lượng tín dụng mà ngân hàng cung cấp Những vấn đề cần nghiên cứu tập hợp phiếu điều tra Công tác điều tra tiến hành thông qua phát phiếu thăm dò gửi đến 150 khách hàng thu 130 mẫu phiếu đạt yêu cầu 2.2 Phương pháp phân tích số liệu Ế 2.2.1 Phương pháp phân tích thống kê U Trên sở tài liệu tổng hợp, vận dụng số phương pháp phân ́H tích thống kê để phân tích tình hình hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa, từ rút nhận xét chất lượng hoạt động tín TÊ dụng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh 2.2.2 Phương pháp toán kinh tế H Dùng phương pháp tổng hợp, phân tích, xử lý số liệu sở phần mềm IN chương trình SPSS 20.0 K Mô hình sử dụng việc phân tích xử lý số liệu thu qua điều tra sử dụng phương pháp phân tích nhân tố Phương pháp dùng mối liên hệ O ̣C qua lại nhiều biến giải thích biến hình thức khía cạnh ̣I H chung (gọi nhân tố - factor) nhằm tìm cách cô đọng nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Đ A Kết nghiên cứu đóng góp luận văn Trên sở nghiên cứu lí luận đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa phát điểm thuận lợi khó khăn trình hoạt động, thấy tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix Ế PHẦN I MỞ ĐẦU U Tính cấp thiết đề tài ́H Mục tiêu đề tài TÊ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu H Kết cấu luận văn IN PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ CHẤT K LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG ̣C 1.1 HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ O THỊ TRƯỜNG ̣I H 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường Đ A 1.2 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 10 1.2.2 Cho vay hộ sản xuất 12 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 17 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất 17 1.3.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất 18 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất 19 v CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK TĨNH GIA, THANH HÓA 25 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK TĨNH GIA, THANH HÓA 25 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hoá 25 2.1.2 Những thuận lợi khó khăn hoạt động kinh doanh Agribank Tĩnh Ế Gia, Thanh Hoá 28 U 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa 29 ́H 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK TĨNH GIA, THANH HÓA 37 TÊ 2.2.1 Việc thực quy trình tín dụng Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa 37 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Agribank Tĩnh Gia, Thanh H Hóa 39 IN 2.3 Đánh giá khách hàng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Agribank Tĩnh K Gia, Thanh Hóa 43 2.3.1 Điều tra khảo sát khách hàng vay vốn Agribank Tĩnh Gia, Thanh O ̣C Hóa 43 ̣I H 2.3.2 Phân tích xử lý số liệu 44 2.3.3 Kết phân tích 45 Đ A 2.4 Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa 55 2.4.1 Những kết đạt 55 2.4.2 Một số tồn nguyên nhân 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK TĨNH GIA, THANH HÓA 60 3.1 MỤC TIÊU KINH TẾ XÃ HỘI CỦA AGRIBANK TĨNH GIA, THANH HÓA VỀ VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẾN NĂM 2015 60 vi 3.1.1 Một số tiêu chủ yếu phát triển kinh tế - xã hội huyện Tĩnh Gia đến năm 2015 60 3.1.2 Định hướng chung Agribank Việt Nam việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất 61 3.1.3 Định hướng mục tiêu kinh doanh Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa 62 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK TĨNH GIA, THANH HÓA 65 Ế 3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay 66 U 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay 67 ́H 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay 70 3.2.4 Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay 71 TÊ 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng 72 3.2.6 Thực tốt sách tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần 75 H PHẦN III KẾT LUẬN 77 IN Kết luận 77 K KIẾN NGHỊ 78 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) 78 O ̣C 2.2 Đối với Agribank Thanh Hóa 79 ̣I H 2.3 Kiến nghị quyền địa phương 80 2.4 Kiến nghị Nhà nước 81 Đ A DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA XÁC NHẬN HOÀN THIỆN vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa năm 2010 – 2014 30 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa 05 năm 2010 - 2014 32 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng đầug tư 2010 - 2014 33 U Ế Bảng 2.4: Dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế năm 2010 - 2014 35 ́H Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh 05 năm 2010 – 2014 36 Bảng 2.6: Doanh số cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2010 – 2014 41 TÊ Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2010 – 2014 .42 Bảng 2.8: Một số tiêu khách hàng hộ sản xuất vay vốn chi nhánh43 IN H Bảng 2.9 Thông tin chung khách hàng điều tra .46 Bảng 2.10 Thông tin số lần vay vốn Agribank Tĩnh Gia 46 K Bảng 2.11 Kết kiểm định KMO and Bartlett's Test 49 ̣C Bảng 2.12 Phân tích nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng cho vay hộ Đ A ̣I H O sản xuất 50 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Sơ đồ 1: Hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất 20 Sơ đồ 2: Mô hình tổ chức Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa 27 Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2014 30 Ế Biểu đồ 2.2: Kết hoạt động tín dụng Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa U 05 năm 2010 – 2014 32 Quy trình tín dụng hộ sản xuất Agribank Tĩnh Gia, TÊ Sơ đồ 3: ́H Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng đầug tư 2010 - 2014 34 Thanh Hóa 37 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất H Sơ đồ 4: Đ A ̣I H O ̣C K IN Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa 66 ix PHẦN I MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong nghiệp đổi mới, đẩy nhanh công nghiệp hoá - đại hóa đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng, dân chủ, văn minh, sản xuất nông nghiệp nước ta thu thành tựu to lớn: Sản lượng lương thực, thực phẩm không ngừng tăng; từ xuất phát điểm nước thiếu lương thực đến Ế Việt Nam trở thành nước đứng hàng đầu giới xuất U lương thực.1 Trong đó, kinh tế hộ gia đình đóng vai trò quan trọng ́H trở thành động lực cho tăng trưởng kinh tế, đặc biệt khu vực TÊ nông nghiệp, nông thôn Đảng Nhà nước ban hành nhiều chủ trương, chế sách tập trung nguồn lực phát triển sản xuất nông nghiệp (chính sách tam H nông - nông nghiệp, nông dân, nông thôn) Trong bối cảnh kinh tế nước ta chịu ảnh IN hưởng khủng hoảng tài suy thoái kinh tế toàn cầu, kinh tế hộ gia đình lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn có ý nghĩa quan trọng việc K trì, bảo đảm tăng trưởng, giải việc làm, tạo thu nhập cho đại phận dân số, ̣C góp phần bảo đảm an sinh xã hội, ổn định trị - xã hội O Đối với chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tĩnh ̣I H Gia - Thanh Hóa (Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hoá), nằm địa bàn có 80% số vốn xin vay hộ sản xuất dư nợ chiếm khoảng 75% tổng dư nợ Đ A toàn chi nhánh, kinh tế hộ sản xuất đối tác phận quan trọng hoạt động ngân hàng Trong bối cảnh nước ta nước nông nghiệp với dân số nông thôn chiếm gần 70% tổng dân số, toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung (Agribank Việt Nam), Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hoá nói riêng xác định rõ khách hàng lớn quan trọng hộ sản xuất Năm 2011, Việt Nam xuất gạo đạt mức kỷ lục 7,2 triệu với tổng giá trị 3,66 tỷ USD (www.gso.gov.vn) HSX nhằm giữ vững phát triển thị phần, thị trường điều kiện cạnh tranh gay gắt + Công tác đào tạo chất lượng cán tín dụng - Đào tạo cán kĩ thuật, am hiểu định mức kinh tế, kĩ thuật sản xuất nông nghiệp ngành nghề khác mà hộ sản xuất vay vốn để thực thẩm định dự án cho có hiệu - Thường xuyên tổ chức đào tạo, sát hạch chuyên môn nhằm nâng cao trình độ Ế nghiệp vụ cho cán bộ, tổ chức lớp tìm hiểu pháp luật, kỹ xử lý tình U hoạt động tín dụng Cán tín dụng phải tự học tập, nghiên cứu nắm bắt ́H trau dồi nghiệp vụ - Thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức, tác phong giao dịch với hộ sản TÊ xuất cho CBTD; thực xếp loại đánh giá cán thông qua kết thực nhiệm vụ kết thực tiêu khoán tài theo tháng, quý, năm H - Từng bước nâng cao chất lượng giao dịch, đổi phong cách phục vụ IN khách hàng, lắng nghe ý kiến phản ảnh từ khách hàng, có biện pháp chăm sóc K khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm, đặt hòm thư góp ý lấy ý O sở giao dịch ̣C kiến phản hồi khách hàng thái độ phục vụ nhân viên, cán trụ ̣I H - Tuân thủ nội quy, quy định lề lối làm việc, nâng cao kỷ cương làm việc Cán tín dụng phải xây dựng kế hoạch công tác theo định kỳ trình lãnh đạo phê Đ A duyệt, thường xuyên báo cáo, phản ảnh kịp thời kết công tác với lãnh đạo; nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc nâng cao phẩm chất, đạo đức cán - Cán tín dụng phải giỏi chuyên môn nghiệp vụ tín dụng, kế toán, kiểm toán, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật, kinh nghiệm nghề nghiệp, giác quan khả đánh giá người Ngoài phải có đạo đức nghề nghiệp (trung thực, tự giác, trách nhiệm…) có lề lối tác phong làm việc, phong cách giao dịch tốt Trên sở hiểu biết kỹ khách hàng, phân tích thẩm định dự án cho vay cách xác, khách quan từ định cho vay đầu tư có hiệu Do cần phải tăng cường đào tạo phận cách toàn 73 diện có hệ thống để không ngừng nâng cao trình độ nhận thức lực công tác Mục tiêu cuối phải có đội ngũ cán tín dụng nắm vững kỹ sau: - Kỹ phục vụ khách hàng: Nhiệm vụ cán tín dụng không công tác thẩm định khách hàng mà phải chủ động tìm kiếm khách hàng, đòi hỏi cán tín dụng có kỹ kiến thức định marketing để thu hút khách hàng phục vụ khách hàng Cán tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng hiểu biết nghiệp vụ Ngân hàng khác để tiếp xúc trực tiếp khách hàng Ế có khả thu hút mở rộng cho vay U - Kỹ tìm hiểu thông tin: Cán tín dụng phải tìm cách thu thập khai ́H thác thông tin có ích, đồng thời phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết Ngân hàng sau khách hàng mình, khắc phục phần tình trạng thông tin TÊ cân xứng Ngân hàng khách hàng nhằm mở rộng quy mô tín dụng đồng thời hạn chế rủi ro H - Kỹ đàm phán khách hàng: cán tín dụng phải biết cách đàm phán IN thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều K khoản chế độ, thể lệ tín dụng nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng - Kỹ phân tích: đòi hỏi cán tín dụng có khả từ thông tin, O ̣C số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác ̣I H để phục vụ công tác tín dụng - Kỹ tổng hợp: Trên tất liệu thu nhận cán tín dụng Đ A phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm đó…, khả quan trọng cán tín dụng , có khả + Thực sách thưởng phạt cán tín dụng: Để hoạt động cho vay hộ sản xuất đạt hiệu mong muốn yếu tố người yếu tố có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến việc thực chương trình, chi nhánh cần tuyển dụng nhân viên đào tạo chuyên ngành Cùng với đó, Ngân hàng cần có sách nhằm khuyến khích khả làm việc nhân viên sách thi đua khen thưởng nhân viên 74 có thành tích tốt hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng: - Với cán có thành tích xuất sắc, hoàn thành tốt tiêu giao có hình thức khen thưởng tuyên dương để khuyến khích - Qua đợt thi nghiệp vụ, khen thưởng tuyên dương cán giỏi, đồng thời có hình thức kỉ luật cán trình độ nghiệp vụ yếu - Kiên đào thải cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn hoá Ế đạo đức tác phong yếu U Để công tác tuyển dụng đào tạo trình độ cho cán nhân viên ́H thực cần ban lãnh đạo chi nhánh ban lãnh đạo ngân hàng tổng trọng đề chường trình cụ thể, cấp kinh phí giám sát, TÊ kiểm tra chất lượng 3.2.6 Thực tốt sách tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần H - Củng cố, trì có hiệu mối quan hệ với cấp ủy Đảng, quyền IN địa phương từ tỉnh đến xã, phường khu dân cư; tích cực thực phương châm K xã hội hóa hoạt động Agribank Việt Nam Phối kết hợp với cấp ủy Đảng, quyền địa phương xã, huyện tổ chức hội nghị đến cán chủ O ̣C chốt xã, phường khu dân cư để phổ biến, triển khai hoạt động Ngân hàng ̣I H triển khai Nghị định 41/NĐ-CP phủ số sách tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn, quảng bá sản phẩm dịch vụ công tác Ngân hàng Đ A đến 100% xã; Phổ biến, tuyên truyền chủ trương, sách Đảng, nhà nước ngành Ngân hàng sách tín dụng phục vụ phát triển kinh tế, xã hội nói chung Chính sách phát triển Nông nghiệp – Nông thôn nói riêng; giới thiệu, quảng bá sản phẩm, dịch vụ thương hiệu, hình ảnh chi nhánh - Thường xuyên bám sát chương trình phát triển kinh tế địa phương để có gói tín dụng phù hợp cho hộ sản xuất Tăng cường phối kết hợp với quyền địa phương, cụ thể phối hợp với phòng khuyến nông địa phương việc tư vấn, giúp đỡ hộ sản xuất lựa chọn trồng, vật nuôi phù hợp, kĩ thuật nuôi trồng, chăm sóc biện pháp khắc phục, xử lí 75 có thiên tai, dịch bệnh xảy Đặc biệt trọng hỗ trợ vốn tới hộ sản xuất phát triển chăn nuôi, tận dụng lợi đất đai chuồng trại rộng lớn, nguồn thức ăn dồi để đẩy mạnh sản xuất, tạo nên cấu cho vay hợp lí ngành nghề kinh tế địa bàn - Thực tốt việc cho vay cá nhân - hộ gia đình thông qua tổ vay vốn Duy trì tốt mối quan hệ với Ban đạo vay vốn xã Thực tốt sách phục vụ chăm sóc khách hàng chiến lược phát triển khách hàng nhằm thu hút Ế hộ sản xuất vay vốn có hiệu Quan tâm giữ hộ sản U xuất khách hàng truyền thống có quan hệ tốt với chi nhánh, thực ́H tốt sách ưu đãi loại dịch vụ mà hộ sản xuất có quan hệ giao dịch với Ngân hàng TÊ - Chủ động tìm kiếm khách hàng mới, kinh doanh có hiệu sở giao tiêu cho cán tín dụng theo nguyên tắc an toàn vốn có hiệu quả, đặc biệt H lựa chọn hộ sản xuất phù hợp với điều kiện khả chi nhánh Việc IN chủ động tìm kiếm khách hàng điều kiện ngành Ngân hàng có nhiều cạnh K tranh biện pháp quan trọng để chi nhánh tìm kiếm hộ sản xuất có tình hình kinh doanh tốt, có dự án khả thi… O ̣C - Thường xuyên đánh giá phân loại, lựa chọn hộ sản xuất khách ̣I H hàng tốt để áp dụng sách, biện pháp phù hợp Cho vay tương xứng với khả tài chính, khả quản lý tài hộ sản xuất Cần lập hồ sơ theo dõi Đ A thường xuyên để đưa dự báo cần thiết đặc biệt cần triển khai gấp thị trường khách hàng Lưu trữ thông tin hộ sản xuất bị từ chối cho vay với lý từ chối cụ thể để cán tín dụng dễ tra cứu tránh thời gian tìm kiếm, tiếp xúc với khách hàng sau 76 PHẦN III KẾT LUẬN Kết luận Với phương châm “Đi vay vay”, vốn tín dụng thực thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế, bước xoá đói giảm nghèo nông thôn đồng thời cải thiện nhiều lĩnh vực đời sống xã hội Đặc biệt mở rộng phạm vi cho vay kinh tế hộ, Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa mạnh dạn đổi chế tín dụng nhằm tác động tích cực vào việc thay đổi mặt Ế kinh tế địa phương, cho vay tới thành phần kinh tế theo đề án phát triển U kinh tế huyện, tỉnh, thu hút nguồn vốn lớn tổng nguồn vốn đầu tư cho ́H kinh tế, nhân tố chủ yếu góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông TÊ thôn theo hướng Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa, tạo việc làm cho phần lớn số lao động địa phương góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách ổn định bền H vững IN Chất lượng tín dụng hộ sản xuất tiêu quan trọng hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa Trong năm qua K quan tâm đến chất lượng tín dụng song chất lượng tín dụng cho vay hộ ̣C sản xuất nhiều hạn chế, tỷ lệ nợ xấu cao, vay tiềm O ẩn nhiều rủi ro Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất ̣I H Agribank Tĩnh Gia qua điều tra bao gồm: Chính sách lực quản lý tín dụng; Năng lực kiểm soát tài sản đảm bảo; Môi trường pháp lý kiểm tra, kiểm Đ A soát; Năng lực thông tin khách hàng; Năng lực cán ngân hàng; Môi trường kinh tế rủi ro khí hậu Các nguyên nhân chủ yếu hạn chế chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Agribank Tĩnh Gia qua kết nghiên cứu chủ yếu là: - Nguyên nhân từ môi trường: Điều kiện tự nhiên, diễn biến thời tiết khí hậu, sâu bệnh, dịch bệnh, - Nguyên nhân từ thân Ngân hàng: Không tuân thủ quy trình nghiệp vụ, nắm bắt tình hình tài khách hàng, cho vay vượt vốn tự có, cho khách hàng không đủ điều kiện vay dẫn đến rủi ro tín dụng 77 - Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn: Đạo đức khách hàng, không chấp hành nguyên tắc cho vay, sử dụng vốn sai mục đích, khả quản lý sử dụng vốn vay yếu dẫn đến thua lỗ kinh doanh Để tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa, cần thiết phải thực giải pháp chủ yếu bao gồm: Hoàn thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay, hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay, Ế nâng cao trình độ cán tín dụng thực tốt sách tìm kiếm khách U hàng, mở rộng thị phần giai đoạn ́H Luận văn hoàn thành với quan tâm, giúp đỡ thầy, cô giáo Đặc biệt hướng dẫn trực tiếp PGS.TS Bùi Dũng Thể quan tâm giúp TÊ đỡ Ban lãnh đạo, cán chi nhánh Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa Do khả phân tích hạn chế, thiếu thông tin tài liệu tham khảo nên nội H dung đề tài tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp IN ý thầy cô người để có luận văn hoàn thiện vận dụng K vào thực tế công việc đạt hiệu tốt KIẾN NGHỊ O ̣C 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) ̣I H - NHNN cần có sách biện pháp tích cực nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng phục vụ cho vay ngân hàng thương mại tổ Đ A chức tín dụng, cần bắt buộc ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống thông tin tín dụng, coi quyền lợi nghĩa vụ - NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm soát để đảm bảo cho hoạt động tín dụng an toàn, hiệu môi trường cạnh tranh lành mạnh kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân hàng Các tổ chức tài chính, Ngân hàng nước ngoài, tổ chức tín dụng quốc doanh quốc doanh NHNN, không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh cách không lành mạnh, giành giật khách hàng 78 - Phối hợp với quan có liên quan để bổ sung, sửa đổi ban hành số văn quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng như: xử lý khó khăn, vướng mắc tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng hợp đồng giao dịch bảo đảm; chấp nhà gắn liền với dất tài sản đất - NHNN địa bàn tỉnh cần nắm vững phương hướng nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh nhà, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội toàn tỉnh, ngành kinh tế mũi nhọn để tư vấn cho tổ chức tín dụng địa Ế bàn để đầu tư cho dự án định hướng phát huy hiệu vốn tín dụng U đảm bảo thu hồi vốn hạn Thực công tác tra, kiểm tra chỗ ́H giám sát từ xa hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh tổ chức tín dụng, mặt khác TÊ ngăn chặn cán tín dụng thực sai văn chế độ quy trình nghiệp vụ cho vay… góp phần nâng cao chất lượng hoạt động ngành Ngân H hàng toàn tỉnh IN - Hiện Agribank có mạng lưới rộng khắp, đội ngũ cán có trình độ K chuyên môn cao, lực thẩm định cho vay quản lý vốn vay hiệu nói cánh tay phải Nhà nước việc điều tiết kinh tế vĩ mô Do Nhà O ̣C nước nên mạnh dạn có sách điều chỉnh lại công tác cho vay ̣I H hộ nông dân hộ thuộc đối tượng sách xã hội, cụ thể cho vay ủy thác Ngân hàng sách xã hội Đ A 2.2 Đối với Agribank Thanh Hóa Để nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất trước hết cần quan tâm tới người yếu tố người trung tâm vấn đề Lãnh đạo Ngân hàng nên triển khai đào tạo đội ngũ cán có lực thấp, đào tạo giúp đỡ cán tín dụng có kiến thức ngoại ngành, hiểu chế thị trường, kiến thức khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động Ngân hàng, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, có cán tín dụng có đủ khả đánh giá, thẩm định dự án, phương án đầu tư đạt kết Đặc biệt nâng cao trình độ vi tính ngoại ngữ để hướng tới việc thực IPCAS 79 Từng bước đại hóa trình nghiệp vụ tín dụng toàn hệ thống, sở đổi công nghệ Ngân hàng, tạo tiền đề đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế với chất lượng tốt Tăng cường công tác tra kiểm tra kiểm soát từ nhiều phía, kiểm soát nội hệ thống để từ có biện pháp khắc phục, sửa chữa kịp thời sai lầm nhằm giảm rủi ro mức thấp hoạt động kinh doanh, đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo luật pháp, Ế an toàn hiệu U Phối hợp với ngành liên quan để xây dựng định mức kinh tế kỹ thuật ́H loại chủ yếu địa bàn, qua đạo ngân hàng trực thuộc xây dựng định suất đầu tư phù hợp với thực tế địa bàn, đạo chi TÊ nhánh Ngân hàng trực thuộc phối hợp với UBND phường (huyện), xã thực việc lập "Hồ sơ kinh tế địa phương ", xây dựng đề án chiến lược kinh doanh theo H đạo Agribank Việt Nam, để giúp cho cán tín dụng xác định IN xác nhu cầu hộ K Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hoạt động NH O tiền gửi tư nhân ̣C phương tiện thông tin đại chúng, vận động khách hàng mở tài khoản ̣I H Đề nghị Agribank Việt Nam nghiên cứu chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nông thôn chế độ công tác phí thoả đáng, để khuyến khích cán Đ A tín dụng bám sát địa bàn, hoàn thành suất sắc nhiệm vụ 2.3 Kiến nghị quyền địa phương - Các cấp quyền địa phương cần phối hợp tích cực với Ngân hàng công tác cho vay, kiểm tra, đôn đốc thu nợ xử lý thu hồi nợ xấu - Thực tốt việc quản lý đất đai chấp nợ vay ngân hàng: Công tác quản lý cần thực dựa vào thời hạn việc đăng ký chấp, trường hợp chưa đăng ký chấp không cho phép giao dịch bảo đảm - Cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất kịp thời cho hộ gia đình: Nâng cao vai trò cấp xã, thị trấn phòng tài nguyên môi trường việc đẩy 80 nhanh tiến độ điều tra, đo đạc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân có đất sử dụng hợp pháp loại đất có giấy tờ chứng minh quyền sử dụng theo luật đất đai hành - Tăng cường hiệu lực quan thi hành án để đảm bảo tiến độ thi hành án với khoản nợ vay NH 2.4 Kiến nghị Nhà nước - Nhà nước nên có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn Ế định cho hoạt động doanh nghiệp có ngân hàng thương mại U tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ quan đến toàn hoạt động kinh tế ́H khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên TÊ - Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý hoạt động mua bán nợ Nhiệm vụ tổ chức mua toàn số nợ tín dụng xấu NHTM để H phân tích xử lý thu hồi theo kiểu chuyên môn hóa Bất kể số nợ có tài sản IN chấp cầm cố hay không, giúp hạn chế rủi ro cho NHTM có thời gian chấn K chỉnh hoạt động theo phương pháp cải tổ - Phát triển hình thức bảo hiểm cho sản phẩm nông nghiệp tạo điều O ̣C kiện giảm thiểu rủi ro cho khách hàng vay vốn ngân hàng Tăng cường công ̣I H tác khuyến nông, khuyến lâm, phát triển dịch vụ hỗ trợ, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp có hiệu quả, gia tăng hàm lượng giá trị Đ A đơn vị sản phẩm Tóm lại, đầu tư tín dụng hộ sản xuất phận quan trọng tổng thể loại hoạt động kinh doanh Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa Để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất, cần phải có phối kết hợp đồng cấp, quan, ban ngành liên quan nỗ lực thân Ngân hàng đạt hiệu giai đoạn 81 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định số 14/CP ngày 02/03/1993 Chính phủ sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông - lâm - ngư - diêm nghiệp kinh tế nông thôn PGS TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB Lao Động Xã Hội, TPHCM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1994), Thể lệ tín dụng (ban hành theo Ế Quyết định số 198/QĐ-NH1 ngày 16/9/1994) U Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (1996),Cẩm ́H nang tín dụng ADB, tập3 TÊ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001), H Hà Nội IN Ngô Thanh Phúc (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tây Đô, Luận văn thạc sỹ K kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân Hà nội ̣C Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quy O định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát ̣I H triển Nông thôn Việt Nam (ban hành kèm theo Quyết định số 66/QĐ-HDTVKHDN, ngày 22/01/2014) Đ A Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng (Số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010) TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Tp Hồ Chí Minh Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2014 phương hướng nhiệm vụ năm 2015 UBND huyện Tĩnh Gia 10 Báo cáo tổng kết năm 2010 - 2014 Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa 11 Bảng cân đối tổng hợp, chi tiết hệ thống IPCAS 12 Tài liệu báo cáo thống kê phòng thống kê huyện 82 13 Tài liệu nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng trường đại học kinh tế quốc dân 14 Quyết định 450/QĐ - HĐTV - XLRR ngày 30/05/2014 Hội đồng thành viên Agribank Việt Nam việc Ban hành qui định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank 15 Cẩm nang tín dụng Agribank Ế 16 Tạp chí Ngân hàng 2010 – 2014 U 17 Thời báo Ngân hàng 2010 – 2014 ́H 18 Nghị định 41/2010/NĐ - CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn ngày 12/04/2010 Thủ tướng Chính phủ TÊ Các Websites tham khảo: www.agribank.com.vn : Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông H Thôn Việt Nam IN www.sbv.gov.vn : Ngân hàng nhà nước Việt Nam K www.google.com.vn : Trang website tìm kiếm Đ A ̣I H O ̣C www.tailieu.vn : Tài liệu tổng hợp 83 Đ A ̣C O ̣I H H IN K PHỤ LỤC 84 Ế U ́H TÊ PHIẾU KHẢO SÁT Agribank Tĩnh Gia xin chân thành cảm ơn tin tưởng gắn bó Quý khách suốt thời gian qua Để cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mong Quý khách hàng dành chút thời gian để trả lời câu hỏi khảo sát Các thông tin Quý khách hàng cung cấp giữ bí mật tuyệt đối Ế Rất mong nhận ý kiến đóng góp Quý khách Nam ́H - Tuổi: ………………………… Giới tính: - Trình độ học vấn Đại học Trung cấp TÊ Trên đại học U Câu hỏi 1: Xin ông/bà cho biết vài thông tin cá nhân Nữ Khác Câu hỏi 2: Xin ông/bà cho biết ông/bà có thường xuyên vay vốn ngân hàng hay Thường xuyên K Thỉnh thoảng IN Chỉ vay lần H không? O ̣C Câu hỏi 3: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) vay vốn ngân hàng để ̣I H sử dụng vào mục đích sau đây: Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh Đ A Phục vụ cho mục đích trồng trọt, chăn nuôi Các mục đích khác Câu hỏi 4: Xin ông/bà cho biết ông/bà vay vốn Agribank Tĩnh Gia lần? Chỉ lần lần lần Nhiều lần 85 Câu hỏi 5: Xin ông/bà cho biết việc vay vốn Agribank Tĩnh Gia, ông/bà có vay vốn tổ chức tín dụng khác không ? Không, vay Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa Có vay tổ chức khác Câu hỏi 6: Khi vay vốn Agribank Tĩnh Gia, ông/bà áp dụng biện pháp đảm bảo sau đây? 100% khoản vay phải chấp Ế Vừa chấp vừa tín chấp U Hoàn toàn tín chấp ́H Câu hỏi 7: Xin ông/bà vui lòng cho biết ý kiến việc vay vốn Agribank Tĩnh Gia cách khoanh tròn vào số mà ông bà cho phù TÊ hợp với mức độ đồng ý hay không đồng ý ông/bà Rất không đồng ý Không đồng ý Rất đồng ý H Đồng ý IN Trung lập K Tiêu chí Đánh Giá Môi trường kinh tế không ổn định Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện Thiên tai, thời tiết không thuận lợi Thiếu thông tin khách hàng trình thẩm định 5 Thiếu để thẩm định thông tin khách hàng cung cấp Thiếu thông tin qui hoạch, phát triển KT-XH Khách hàng lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích Năng lực tài khách hàng yếu Năng lực quản lý kinh doanh khách hàng yếu 10 Hiệu công tác kiểm tra nội 11 Thiếu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 12 Thẩm định dự án đầu tư thiếu xác 13 Sức ép tiêu tín dụng, cấp O ̣I H Đ A ̣C 86 Ngân hàng trung ương chưa làm tốt công tác dự báo 15 Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý 16 Cho vay tài sản đảm bảo 17 Thủ tục bảo đảm tài sản tiền vay khó khăn, rườm rà 18 Xử lý tài sản đảm bảo khó khăn 19 Chuyên môn, kinh nghiệm cán QTCLTD chưa cao 20 Chưa thường xuyên bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ 21 Bố trí cán chưa hợp lý Ế 14 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Xin chân thành cảm ơn hợp tác Qúy khách hàng! 87 ... động tín dụng cho vay hộ sản xuất Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hoá, tác giả xin nghiên H cứu đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Agribank Việt IN Nam, chi nhánh Tĩnh Gia Thanh Hóa ... lực vào sản xuất, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất Chất lượng tín dụng. .. lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất 18 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất 19 v CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK TĨNH GIA, THANH