MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.1.4 1.2 1.2.1 1.2.2 Khái niệm rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined Phân loại rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined Một số tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàngError! Bookmark not defined Ảnh hưởng rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined Khái niệm mục tiêu quản lý rủi ro tín dụngError! Bookmark not defined Nội dung quản lý rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined 1.3.1 1.3.2 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN Error! Bookmark not defined 2.1 2.1.1 2.1.2 2.1.3 2.2 2.2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên Error! Bookmark not defined Lịch sử hình thành phát triển Error! Bookmark not defined Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên Error! Bookmark not defined Tình hình kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên Error! Bookmark not defined Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên Error! Bookmark not defined Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên Error! Bookmark not defined 2.2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên Error! Bookmark not defined 2.3 2.3.1 Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên Error! Bookmark not defined Những kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN Error! Bookmark not defined 3.1 3.1.1 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Phúc Yên thời gian tới Error! Bookmark not defined Định hướng chiến lược phát triển chung NHCT Việt NamError! Bookmark not defined Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt NamChi nhánh Phúc Yên Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Phúc Yên Error! Bookmark not defined 3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện tổ chức quản lý rủi ro tín dụng theo hướng tách bạch chức năng: kinh doanh – quản lý rủi ro tác nghiệpError! Bookmark not defined 3.2.2 Tăng cường hoạt động sàng lọc khách hàng vay vốnError! Bookmark not defined 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác phân tích tài thẩm định khách hàng vay vốn Error! Bookmark not defined 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám sát khách hàng vay vốnError! Bookmark not defined 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng phục vụ hoạt động quản lý rủi roError! Bookmark not defi 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Đối với Chính phủ Error! Bookmark not defined 3.3.2 Đối với Trụ sở NHCT Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.4 Đối với quan quản lý địa phương Error! Bookmark not defined LỜI KẾT Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng kinh tế, tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng, tín dụng hoạt động xương sống ngân hàng thương mại Tín dụng hoạt động sinh lời lớn ngân hàng thương mại song hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Tổn thất xảy ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, an toàn rủi ro tín dụng nội dung quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Cho đến quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nhiều bất cập, ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu hoạt động kinh doanh an toàn hệ thống ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng thương mại nước ta chịu canh tranh gay gắt ngân hàng nước Tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh lực cạnh tranh ngân hàng thương mại yêu cầu cấp thiết Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên (NHCT Phúc Yên) thành lập từ năm 1994 Sau 19 năm vào hoạt động NHCT Phúc Yên không ngừng mở rộng mạng lưới, ứng dụng công nghệ đại, ban hành hoàn thiện quy trình nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên, với phát triển nhanh chóng quy mô mạng lưới hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng, NHCT Phúc Yên xuất nợ xấu, nợ hạn gặp phải cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác địa bàn Điều đòi hỏi nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm đến việc tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Xuất phát từ thực tế đó, em lựa chọn đề tài: “Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu sở lý luận rủi ro tín dụng Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên thời gian qua để rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân vấn đề tồn Đề xuất giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng định nghĩa khả xảy tổn thất cho ngân hàng hoạt động tín dụng khách hàng cấp tín dụng không thực đầy đủ thực nghĩa vụ cam kết với ngân hàng 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng - Căn theo phương diện quản trị rủi ro nguyên nhân gây rủi ro: bao gồm rủi ro kiểm soát rủi ro tín dụng kiểm soát - Căn theo tính chất rủi ro tín dụng: bao gồm rủi ro sai hẹn rủi ro vốn 1.1.3 Một số tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng Trước hết phổ biến nhất, mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng đánh giá thông qua tiêu tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn Bên cạnh đó, tiêu tỷ lệ nợ có tài sản bảo đảm phản ánh rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.4 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 1.1.4.1 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng ngân hàng Luận văn luận giải số ảnh hưởng rủi ro tín dụng ngân hàng Trước hết, rủi ro tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khả toán ngân hàng Thứ hai, rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ ba, rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng 1.1.4.2 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng kinh tế Rủi ro tín dụng gây ảnh hưởng mang tính chất dây chuyền tới nhiều ngân hàng khác nhau, mức độ thiệt hại khuếch đại lên nhiều lần Thậm chí rủi ro tín dụng có khả làm sụt đổ chuỗi mắt xích NHTM TCTD hệ thống tài nước, ảnh hưởng nghiêm trọng đến an toàn tài quốc gia 1.2 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng Quản lý rủi ro tín dụng trình xây dựng thực thi chiến lược, sách cho vay quản lý tín dụng để kiểm soát rủi ro tín dụng theo mục tiêu đề ngân hàng 1.2.1.2 Mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng Mục tiêu tổng quát: Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, mức độ an toàn cho kinh doanh NHTM sách, biện pháp quản lý, giám sát hoạt động tín dụng khoa học hiệu Mục tiêu cụ thể: Tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế giảm thấp nợ hạn, nợ xấu hoạt động tín dụng, từ tăng doanh thu, giảm chi phí, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng 1.2.2.1 Nhận diện rủi ro tín dụng: Nhận diện rủi ro tín dụng việc ngân hàng phát dấu hiệu rủi ro tín dụng tiềm ẩn cấp tín dụng cho khách hàng, từ định từ chối cấp tín dụng nhận thấy khả kiểm soát rủi ro định chấp thuận cấp tín dụng kèm theo điều kiện buộc khách hàng nhằm quản lý rủi ro tín dụng 1.2.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng đo lường thông qua mô hình nhận diện rủi ro Các mô hình nhận diện rủi ro đa dạng Tuy nhiên khuôn khổ Luận văn tập trung nghiên cứu hai mô hình: Mô hình 6C đánh giá định tính mức độ rủi ro tín dụng mô hình xếp hạng tín dụng nội đánh giá định lượng mức độ rủi ro tín dụng 1.2.2.3 Phòng ngừa rủi ro tín dụng: Việc phòng ngừa rủi ro tín dụng bao gồm nội dung sau: Xây dựng sách tín dụng; xác định chức năng, nhiệm vụ mô hình tổ chức nội ngân hàng vấn đề quản lý rủi ro tín dụng; xây dựng hệ thống thông tin quản lý rủi ro tín dụng; xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng 1.2.2.4 Xử lý rủi ro tín dụng: Đây nội dung cuối quản lý rủi ro tín dụng, bao gồm biện pháp mà ngân hàng thực trường hợp rủi ro tín dụng thực xảy Tùy theo tính chất rủi ro tín dụng việc đánh giá nguyên nhân làm phát sinh rủi ro, ngân hàng đưa biện pháp xử lý rủi ro cụ thể 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Tác giả đưa hai nhóm nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động rủi ro tín dụng NHTM, bao gồm: Nhóm nhân tố chủ quan (gồm: Quan điểm ngân hàng vấn đề quản lý rủi ro tín dụng; nguồn nhân lực ngân hàng; hệ thống thông tin quản lý ngân hàng, tảng công nghệ ngân hàng) nhóm nhân tố khách quan (gồm: Môi trường kinh doanh ngân hàng; hệ thống sách, quy định quan quản lý liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng; nhóm nhân tố thuộc khách hàng vay vốn) CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 2.1.3 Tình hình kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 2.2.1.1 Kết phân loại nợ Các số liệu kết phân loại nợ NHCT Phúc Yên giai đoạn 2009 – 2013 trình bày cụ thể Bảng 2.6: Phân loại nợ NHCT Phúc Yên [tr 46] Theo đó, giai đoạn 2009-2013, dư nợ tín dụng NHCT Phúc Yên có tăng trưởng đáng ghi nhận chất lượng tín dụng có dấu hiệu xấu Đặc biệt năm 2010-2011- 2012, khoản nợ nhóm – nhóm gia tăng số tuyệt đối lẫn tương tối Đến năm 2013, tỷ lệ nợ hạn có xu hướng giảm xuống thực chất năm chi nhánh xử lý rủi ro số khoản vay có nguy vốn, chuyển theo dõi ngoại bảng 2.2.1.2 Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn ngân hàng tăng mạnh vào năm 2010 tỷ trọng có xu hướng giảm dần năm Trước tình hình đó, NHCT Phúc Yên không ngừng cố gắng giảm phát sinh nợ hạn thu hồi nợ hạn cũ từ đôn đốc yêu cầu khách hàng thu hồi công nợ từ bán tài sản chấp Kết đến năm 2013, tỷ nợ nợ hạn chi nhánh giảm xuống 1,4% tổng dư nợ 2.2.1.3 Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu tăng dần qua năm 2009-2011 Đến năm 2012, tỷ lệ có cải thiện chưa đáng kể (nợ xấu giảm xuống 26 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 2%) Trước tình trạng đó, Chi nhánh sử dụng nhiều biện pháp để thúc đẩy việc thu hồi nợ xấu, góp phần đáng kể việc giảm tỷ lệ nợ xấu năm 2013 xuống 1,3% 2.2.1.4 Tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm Dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay (trên 94% tổng dư nợ cho vay năm) Việc cho vay tín chấp áp dụng với đối tượng khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập ổn định, trả lương qua tài khoản NHCT Phúc Yên công ty có uy tín địa bàn 2.2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 2.2.2.1 Nhận diện rủi ro tín dụng Nhận diện rủi ro tín dụng hoạt động xuyên suốt trình cấp tín dụng NHCT Phúc Yên khách hàng, thông qua ngân hàng định cấp tín dụng hay không cấp tín dụng với khách hàng Các dấu hiệu nhận diện rủi ro tín dụng mà NHCT Phúc Yên áp dụng bao gồm: Nhóm dấu hiệu xuất giao dịch ngân hàng; nhóm dấu hiệu thay đổi phương pháp quản lý khách hàng; nhóm dấu hiệu thuộc vấn đề đặc thù ngành nghề kinh doanh; nhóm dấu hiệu phát sinh rủi ro từ phía ngân hàng 2.2.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng Hiện NHCT Phúc Yên áp dụng mô hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội để đo lường rủi ro tín dụng Kết xếp hạng tín dụng nội khách hàng vay vốn NHCT Phúc Yên thời điểm 31/12/2013 sau: Dư nợ cho vay chi nhánh tập trung chủ yếu hạng AA, A (chiếm 67% tổng dư nợ cho vay năm 2013) Các khách hàng hạng B trở xuống chủ yếu khách hàng nợ nhóm đến nhóm Tuy nhiên, trình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội NHCT Phúc Yên chưa thực kịp thời triệt để: Còn trường hợp ghi kết xếp hạng khách hàng giản ngân trạng thái chờ phê duyệt, chưa thực chấm điểm theo tần suất quy định 2.2.2.3 Phòng ngừa rủi ro tín dụng + Tuân thủ Chính sách tín dụng sách quản lý rủi ro + Phân định rõ chức nhiệm vụ mô hình tổ chức nội + Sử dụng hệ thống thông tin quản lý rủi ro tín dụng + Chính sách quản lý rủi ro: - Phân tích tín dụng: Khi cho vay, cán tín dụng chi nhánh tiến hành phân tích tập trung vào hai vấn đề phương án vay vốn hồ sơ vay vốn Trên sở đó, cán tín dụng lựa chọn khách hàng tốt, loại bỏ khách hàng có tình hình tài yếu để giảm thiểu rủi ro tín dụng - Phân tán rủi ro: NHCT Phúc Yên thực đa dạng hóa danh mục khách hàng, ngành hàng, hạn chế tối đa rủi ro tập trung tín dụng vào khách hàng/nhóm khách hàng liên quan ngành hàng, lĩnh vực theo định hướng tín dụng hàng năm NHCT Việt Nam - Kiểm tra, giám sát tín dụng: Cán tín dụng/phân tích thực hầu hết nội dung giám sát kiểm tra giám sát tín dụng trước, sau cấp tín dụng với khách hàng - Trích lập dự phòng rủi ro: Số trích lập quỹ dự phòng rủi ro liên tục tăng qua tháng từ tháng 01/2013 - tháng 11/2013, đến tháng 12/2013 giảm xuống 14,2 tỷ đồng chi nhánh xử lý rủi ro tín dụng số khoản vay khách hàng Số tiền trích lập dự phòng rủi ro tăng lên chủ yếu nợ hạn gia tăng thời gian vừa qua 2.2.2.4 Xử lý rủi ro tín dụng Chi nhánh sử dụng phần quỹ dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro tín dụng Chi tiết xử lý rủi ro chi nhánh đựoc trình bày cụ thể Bảng 2.18: Dư nợ xử lý rủi ro tín dụng kết thu hồi xử lý rủi ro tín dụng NHCT Phúc Yên [tr 71] 2.3 Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 2.3.1 Những kết đạt Thứ nhất: Chủ động việc đánh giá sàng lọc khách hàng vay vốn để phát sớm rủi ro phát sinh Thứ hai: Công tác đo lường lượng hóa rủi ro thực tương đối tốt thông qua hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Thứ ba, Công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng thực tốt Thứ tư, Chú trọng cương việc xử lý nợ hạn, nợ xấu 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Thứ nhất, phân tích tín dụng mà chủ yếu việc phân tích thẩm định phương án, dự án vay vốn hạn chế Thứ hai, công tác kiểm tra giám sát tín dụng chưa sát Thứ ba, kết xử lý rủi ro tín dụng mức thấp 2.3.2.2 Nguyên nhân  Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, chưa tách biệt rõ ràng chức bán hàng, thẩm định giám sát hoạt động tín dụng Thứ hai, hoạt động xử lý nợ tồn đọng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý tài sản bảo đảm Thứ ba, lực lượng nhân với chức tra kiểm soát mỏng Thứ tư, chất lượng đội ngũ cán làm công tác tín dụng chưa đồng đều, thiếu cán có trình độ chuyên môn cao  Nguyên nhân khách quan  Những nguyên nhân xuất phát từ phía khách hàng Thứ nhất, số khách hàng có lực tài thấp, vốn tự có nhỏ Thứ hai, phương án kinh doanh khách hàng mang tính hình thức Thứ ba, số khách hàng sử dụng sai mục đích, hiệu sử dụng vốn thấp  Những nguyên nhân xuất phát từ kinh tế: Thứ nhất, môi trường kinh doanh thiếu đồng bộ, chưa đồng Thứ hai, môi trường pháp lý Việt Nam chưa thực thuận lợi, thiếu đồng bộ, thường xuyên thay đổi, việc tuyên truyền phổ biến chưa sâu rộng Thứ ba, việc cấp đăng ký kinh doanh ạt công tác kiểm tra quan thuế, quan kiểm toán nhà nước không chặt chẽ, sát CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Phúc Yên thời gian tới 3.1.1 Định hướng chiến lược phát triển chung NHCT Việt Nam Xây dựng NHCT Việt Nam thành tập đoàn tài ngân hàng đại, hiệu chủ lực kinh tế; khẳng định vị trí ngân hàng thương mại khách hàng đánh giá cao khối ngân hàng thương mại Việt Nam trước năm 2015 Mục tiêu tổng thể hoạt động kinh doanh ngân hàng đến năm 2015 NHCT Việt Nam sau: - Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) đạt từ 18% - 20% - Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản bình quân năm đạt từ 20% -22% 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Phúc Yên - Bám sát kế hoạch phát triển kinh tế tỉnh theo định hướng phát triển kinh tế theo ngành nghề, theo thành phần kinh tế - Tập trung phát triển khách hàng - Áp dụng sách cho vay linh hoạt đối tượng khách hàng - Đẩy mạnh tăng trưởng cho vay trung dài hạn với dự án/phương án hiệu - Thường xuyên tổ chức khóa bồi dưỡng cán chi nhánh tham gia khoá đào tạo NHCT Việt Nam - Triệt để thu hồi nợ hạn cũ; hạn chế tối thiểu nợ hạn phát sinh 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Phúc Yên 3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện tổ chức quản lý rủi ro tín dụng theo hướng tách bạch chức năng: kinh doanh – quản lý rủi ro tác nghiệp 3.2.2 Tăng cường hoạt động sàng lọc khách hàng vay vốn 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác phân tích tài thẩm định khách hàng vay vốn 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám sát khách hàng vay vốn 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng phục vụ hoạt động quản lý rủi ro 3.3 Kiến nghị  Kiến nghị Chính phủ  Kiến nghị Trụ sở NHCT Việt Nam  Kiến nghị Ngân hàng nhà nước  Kiến nghị quan quản lý địa phương KẾT LUẬN Cùng với khó khăn chung kinh tế, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu, hoạt động tín dụng ngân hàng bị ảnh hưởng theo diễn biến xấu thị trường, kèm theo chất lượng tín dụng bị sụt giảm Trong bối cảnh vậy, chất lượng tín dụng NHCT Phúc Yên không nằm quy luật Do vậy, trước thực trạng rủi ro tín dụng NHCT Phúc Yên, với mục tiêu tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng, lành mạnh hoá lực tài mà NHCT Phúc Yên đặt công tác tăng cường rủi ro tín dụng thực cần thiết lãnh đạo Chi nhánh quan tâm Hy vọng qua nghiên cứu này, luận văn có đóng góp phần nhỏ vào việc giúp Chi nhánh nhận diện sớm rủi ro, quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn, kiểm soát khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề để từ có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng mong đợi, đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn địa bàn lân cận  ... pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng ngân. .. TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Phúc Yên. .. Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 2.1.3 Tình hình kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công