Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tín dụng Thẻ tín dụng đời Mỹ từ năm đầu kỷ 20 xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu chủ tiệm bán lẻ dựa uy tín khách tiệm Thông thường, chủ tiệm theo dõi khách hàng riêng rẽ, ghi rõ khoản khách hàng phải toán chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau họ tin vào khả toán người mua Tuy nhiên, dần dần, nhiều người chủ tiệm bán hàng hoá dịch vụ nhận thấy, họ đủ khả cho khách hàng nợ trả sau Chính yếu tố góp phần giúp tổ chức tài hình thành ý tưởng sản phẩm thẻ Năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union Mỹ lần cung cấp cho khách hàng đặc biệt dịch vụ toán trả chậm, công ty phát hành kim loại có chứa thông tin in nhằm nhận diện, phân biệt khách hàng, cập nhật thông tin tài khoản, giao dịch thực khách hàng Các tổ chức khác dần nhận giá trị loại hình dịch vụ nói Western Union vài năm sau đó, nhiều đơn vị nhà ga, khách sạn cửa hàng khắp nước Mỹ lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng theo phương thức Western Union Trong đó, tập đoàn xăng dầu Mỹ cho đời thẻ mua xăng vào năm 1924, cho phép người dân sử dụng thẻ để mua xăng, dầu cửa hàng toàn quốc Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vào năm 1950, Frank Mc Namara Ralph Schneider, hai doanh nhân người Mỹ, đồng thành lập Diner’s Club sau lần ăn nhà hàng quên không mang theo tiền mặt Chính việc phải cam kết toán sau gợi nên ý tưởng kinh doanh thẻ Frank MC Namara Tấm thẻ tín dụng đầu tiên, làm Plastic đời từ Hai ông cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp thẻ Diner Club, cho phép họ ghi nợ ăn, nghỉ số nhà hàng, khách sạn New York toán số tiền định kỳ theo tháng mà không giới hạn số tiền phép chi tiêu Sau Diner’s Club, năm 1958, công ty American Express tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng thiết lập thành công tên tuổi lĩnh vực mẻ American Express trọng phát triển thẻ lĩnh vực giải trí du lịch Đến trước năm 1970, khái niệm thẻ tín dụng nhiều người biết đến nhanh chóng đón nhận Năm 1966, ngân hàng Bank of America thức trao quyền phát hành thẻ BankAmericard cho ngân hàng khác thông qua việc ký hợp đồng đại lý, thức giai đoạn tăng tốc phát triển Người dân du lịch nhiều hơn, đất Mỹ nước mà lo lắng tới việc phải có sẵn tiền để toán Thẻ tín dụng lúc không mặc định dành cho đối tượng giàu có tiếng mà dần trở thành phương tiện toán thông dụng Thương hiệu BankAmericard với loạt sản phẩm có màu xanh, trắng, vàng đặc trưng ngày trở nên quen thuộc với người tiêu dùng Bằng việc ký hợp đồng đại lý cho ngân hàng khác hưởng phí toán chuyển đổi (Interchange Fee), Bank of America nhanh chóng tăng lượng thẻ phát hành ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với ĐVCNT khắp nước Mỹ mở rộng giới Tới năm 1977, thẻ Bank of America thật chấp nhận toàn cầu thay tên BankAmericard, tên thẻ Visa đời với màu sắc đặc trưng xanh lam, trắng vàng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cũng vào năm 1966, nhóm ngân hàng lớn phía đông nước Mỹ định hợp tác thành lập tập đoàn kinh doanh tín dụng riêng, có tên Interbank Card Association (ICA) Sau này, tên ICA chuyển đổi thành MasterCard ICA ban hành quy định cấp phép giao dịch, toán bù trừ, biện pháp Marketing, bảo mật vấn đề liên quan tới luật pháp nhằm vận hành công việc cách có hiệu Năm 1968, ICA bắt đầu chiến lược mở rộng kinh doanh phạm vi toàn cầu thông qua việc liên kết với ngân hàng Banco National Mexico Sau thời gian đó, ICA tìm kiếm đối tác thị trường Châu Âu, cho đời thẻ Eurocard Cũng vào năm 1968, ICA kết nạp thêm thành viên số ngân hàng Nhật, nhằm bước thâm nhập nắm bắt thị trường Đông Như vậy, thẻ tín dụng đời từ nhu cầu toán phát triển dựa tảng công nghệ chiến lược thay tiền mặt lưu thông Thực tế cho thấy, thẻ tín dụng phát triển tất yếu lĩnh vực tài ngân hàng, đồng thời phản ánh đầy đủ tiến khoa học kỹ thuật vào văn minh xã hội Tiếp thu ứng dụng thành tựu giới khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin, hệ thống thẻ ngày hoàn thiện Cùng với mạng lưới thành viên khách hàng phát triển hàng ngày, TCTQT xây dựng hệ thống xử lý giao dịch trao đổi thông tin toàn cầu phát hành, toán, cấp phép, tra soát, khiếu nại quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ Đô la Mỹ năm, thẻ tín dụng cạnh tranh liệt tiền mặt séc hệ thống toán toàn cầu Đây thành công đáng kể với ngành kinh doanh có vài thập kỷ hình thành phát triển Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ tín dụng * Khái niệm Thẻ tín dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Thẻ tín dụng công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ tín dụng dùng để thực dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Theo “ Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng” ban hành kèm theo định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19 tháng 10 năm 1999 “thẻ tín dụng công cụ toán Ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ”.[3] Thẻ tín dụng làm Plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế bao gồm yếu tố: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực tên chủ thẻ Ngoài thẻ có tên công ty phát hành thẻ thêm số yếu tố khác theo tiêu chuẩn Tổ chức tập đoàn thẻ quốc tế Thẻ tín dụng (Credit card) phương thức toán không dùng tiền mặt, cung cấp cho người sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Tại thời điểm khách hàng toán hàng hoá dịch vụ, ngân hàng tạm ứng toán cho đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ tiến hành thu hồi khoản tiền từ khách hàng sau khoảng thời gian định theo thoả thuận ngân hàng chủ thẻ Khoảng thời gian kể từ thẻ dùng để toán hàng hoá dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài tuỳ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức thẻ khác Nếu chủ thẻ Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp toán toàn số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian trở thành thời gian ân hạn chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ cuối kỳ Tuy vậy, hết thời gian mà chủ thẻ chưa toán toán chưa hết dư nợ cuối kỳ cho ngân hàng chủ thẻ phải chịu khoản phí lãi chậm trả Sau toán hết dư nợ phát sinh kỳ, hạn mức tín dụng chủ thẻ khôi phục ban đầu Đây tính chất tuần hoàn thẻ tín dụng Ngân hàng tổ chức tài phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả xác định dựa tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài chính, tài sản chấp khách hàng Khi sử dụng thẻ, thay tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ có chấp nhận thẻ để toán Ngoài sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế thông thường Visa, Master, để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, TCTQT đưa sản phẩm thẻ tín dụng đặc biệt phục vụ khách hàng có thu nhập cao, có khả tài vững vàng có mức chi tiêu lớn Đó thẻ toán (Charge card) Khi sử dụng thẻ toán, khách hàng hưởng hạn mức tín dụng đặc biệt cao không bị chi phối hạn mức tín dụng chủ thẻ phải toán toàn số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn Một hình thức thẻ tín dụng ngày trở nên phổ biến thẻ liên kết Thẻ liên kết sản phẩm ngân hàng hay tổ chức tài kết hợp với bên thứ ba thông thường tên, nhãn hiệu thương mại logo bên thứ ba đồng thời xuất thẻ Ngoài đặc điểm sẵn có thẻ tín dụng thông thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn với khách hàng lợi ích phụ trội bên thứ ba đem lại Ví dụ, thẻ Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Visa Co-brand ngân hàng Standard Chartered tập đoàn thời trang Espirit phát hành mang lại cho chủ thẻ tiện ích phụ trội riêng biệt chăm sóc sắc đẹp miễn phí, giảm giá 20% cho tất mặt hàng hiệu Espirit tháng đầu tiên, chương trình điểm thưởng tích luỹ theo lượng tiền toán thẻ Việt Nam, thẻ Amex- Cobrand VCB Tổng công ty Hàng không phát hành mang lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ với chương trình điểm thưởng tặng vé giảm giá chi tiêu sử dụng thẻ Amex- Cobrand nhiều cửa hàng * Phân loại : Tiêu thức để phân loại thẻ tín dụng giới chủ yếu phân loại theo công nghệ sản xuất chia thành loại: thẻ in nổi, thẻ từ thẻ thông minh - Thẻ in (Embossed Card): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày loại thẻ sử dụng công nghệ in thô sơ, dễ bị làm giả (magnetic stripe) - Thẻ từ: Là loại thẻ mà thông tin chủ thẻ vừa dập mặt trước vừa mã hoá băng từ mặt sau thẻ Các thông tin phải đảm bảo xác khớp với Thẻ từ chiếm phần lớn tổng số lượng thẻ sử dụng thị trường Nhược điểm thẻ từ số lượng thông tin mã hóa không nhiều, mang tính cố định, khu vực chứa tin hẹp nên không áp dụng kỹ thuật đảm bảo an toàn cho thẻ Hơn nữa, thông tin ghi thẻ không tự mã hoá nên áp dụng kỹ thuật mã hoá an toàn bị ăn cắp thông tin thiết bị nối với máy vi tính - Thẻ thông minh (Smart card/Chip card): Đây hệ thẻ, có đặc tính bảo mật an toàn cao, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn với thẻ chíp điện tử có cấu tạo máy tính hoàn hảo Thông thường thẻ thông minh gắn chíp điện tử để thay cho dải băng từ sau thẻ Cũng có trường hợp, thẻ thông minh có Chíp điện tử Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp băng từ Chíp điện tử độc lập với thẻ gắn bề mặt thẻ, chất gồm loại chíp: chíp nhớ chíp xử lý liệu Chíp nhớ lưu trữ toàn thông tin cần thiết phục vụ cho công tác toán thẻ lần sử dụng, chíp xử lý liệu có khả bổ sung, xoá bỏ điều chỉnh thông tin nhớ Thẻ thông minh gắn chíp xử lý liệu có khả vừa lưu trữ thông tin chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu trữ số liệu lần giao dịch chủ thẻ ĐVCNT Tính vượt trội thẻ thông minh giúp cắt giảm chi phí xử lý ngân hàng trung gian toán việc đối chiếu thông tin tài khoản thông tin chủ thẻ việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ thực ĐVCNT Tuy nhiên, sử dụng công nghệ nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận toán thẻ đắt nên sử dụng chưa phổ biến thẻ từ Việc phát hành chấp nhận toán thẻ dần phổ biến nước phát triển phát triển Các TCTQT khuyến khích ngân hàng thành viên phát hành toán loại thẻ nhằm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ 1.1.3 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng có tham gia chặt chẽ thành phần là: Ngân hàng phát hành thẻ, Ngân hàng toán thẻ, Chủ thẻ ĐVCNT Đối với thẻ tín dụng thêm thành phần TCTQT Mỗi chủ thể đóng vai trò quan trọng khác việc phát huy tối đa tính phương tiện toán đại không dùng tiền mặt thẻ ngân hàng Tổ chức thẻ quốc tế: Là Hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng Công ty phát hành toán thẻ quốc tế, bao gồm: Tổ chức thẻ Visa International, MasterCard Incorpted, Công ty thẻ American Express, Công ty thẻ JCB, Công ty thẻ Diner’s Club Đây đơn vị đứng đầu quản lý hoạt động toán thẻ mạng lưới mình, có mạng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lưới hoạt động rộng khắp toàn giới TCTQT đưa quy định hoạt động phát hành, sử dụng toán thẻ, đóng vai trò trung gian tổ chức công ty thành viên việc điều chỉnh cân đối lượng tiền toán công ty thành viên Ngân hàng phát hành: Là tổ chức tài chính, tín dụng thực việc phát hành thẻ cho chủ thẻ sử dụng cách hợp pháp Ngân hàng phát hành thẻ mang thương hiệu riêng TCTQT, Công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu tổ chức công ty Ngân hàng phát hành ngân hàng có tên in thẻ thể sản phẩm Ví dụ thẻ: Vietcombank Visa, Vietcombank Mastercard Vietcombank American Express VCB Ngân hàng phát hành quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ khách hàng Ngân hàng có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba ngân hàng tổ chức tài tín dụng khác việc toán phát hành thẻ tín dụng Trong trường hợp này, Ngân hàng phát hành tận dụng ưu bên thứ ba kinh nghiệm, khả thâm nhập thị trường ưu vị trí địa lý Tuy nhiên, ngân hàng phải chịu chấp nhận rủi ro tài ngân hàng đứng bảo l•nh cho bên thứ ba làm Ngân hàng đại lý việc phát hành thẻ Bên thứ ba ký kết hợp đồng đại lý với Ngân hàng phát hành gọi Ngân hàng đại lý phát hành Nếu tên Ngân hàng đại lý xuất thẻ khách hàng thiết Ngân hàng đại lý phải thành viên thức Tổ chức thẻ Công ty thẻ quốc tế Ngân hàng toán: Là tổ chức tài tín dụng thực việc toán thẻ thông qua mạng lưới ĐVCNT và/hoặc điểm ứng tiền mặt và/hoặc ATM cách hợp pháp Ngân hàng toán chấp nhận loại thẻ phương tiện toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ địa bàn Ngân hàng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp toán cung cấp thiết bị phục vụ cho việc toán thẻ hướng dẫn ĐVCNT cách thức vận hành, chấp nhận toán thẻ quản lý xử lý giao dịch thẻ đơn vị Thông thường Ngân hàng toán thu từ ĐVCNT mức phí chiết khấu cho việc chấp nhận toán thẻ đơn vị, tính phần trăm giá trị giao dịch tính theo tổng giá trị giao dịch thẻ Mức chiết khấu cao hay thấp phụ thuộc ngân hàng vào mối quan hệ chiến lược ngân hàng với ĐVCNT Trên thực tế, nhiều ngân hàng vừa Ngân hàng phát hành vừa Ngân hàng Thanh toán thẻ Với tư cách Ngân hàng phát hành, khách hàng họ chủ thẻ với tư cách Ngân hàng toán, khách hàng đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ Chủ thẻ: Là cá nhân đứng tên xin cấp thẻ người uỷ quyền (nếu thẻ công ty uỷ quyền sử dụng), ngân hàng phát hành thẻ sử dụng thẻ theo hạn mức tín dụng tuần hoàn cấp có tên in thẻ [2] Mỗi chủ thẻ phát hành thêm thẻ phụ, thẻ thẻ phụ chi tiêu chung tài khoản Chủ thẻ phụ có trách nhiệm toán khoản phát sinh kỳ chủ thẻ người có trách nhiệm toán cuối ngân hàng Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán hàng hoá, dịch vụ đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ có chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt thuộc hệ thống ngân hàng sử dụng thẻ để thực giao dịch máy rút tiền tự động Đối với thẻ tín dụng, sau khoảng thời gian định tuỳ theo quy định ngân hàng phát hành, chủ thẻ nhận kê (Statement) Sao kê bảng thông báo chi tiết giao dịch chi tiêu sử dụng thẻ chủ thẻ kỳ kê, số dư cuối kỳ, ngày đến hạn toán số tiền toán tối thiểu mà khách hàng phải toán kỳ cho ngân hàng thông báo liên quan đến việc sử dụng thẻ Căn vào thông tin Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kê, thắc mắc, chủ thẻ thực việc toán kê cho ngân hàng phát hành thẻ, ngược lại, chủ thẻ có quyền khiếu nại thông tin, giao dịch không xác không thực gửi tới ngân hàng yêu cầu giải đáp Đơn vị chấp nhận thẻ: Là tất sở cung cấp hàng hoá, dịch vụ, Ngân hàng đại lý điểm ứng tiền mặt uỷ quyền chấp nhận thẻ làm phương tiện toán [2] Các ngành kinh doanh ĐVCNT trải rộng từ cửa hiệu bán lẻ đến nhà hàng ăn uống, khách sạn, sân bay Tại nhiều nước giới, thẻ ngân hàng trở thành phương thức toán thông dụng, nhìn thấy logo thẻ xuất rộng rãi hầu hết cửa hàng Việt Nam, ĐVCNT tập trung chủ yếu ngành hàng, dịch vụ phục vụ cho người nước hàng thủ công mỹ nghệ, nhà hàng, khách sạn, du lịch, đại lý bán vé máy bay Mặc dù phải trả cho Ngân hàng toán tỷ lệ phí chiết khấu định bù lại ĐVCNT thông qua dịch vụ thẻ thu hút khối lượng khách hàng lớn, bán nhiều hàng hơn, góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh lợi nhuận đơn vị Để trở thành ĐVCNT ngân hàng thiết đơn vị phải có tình hình tài tốt có lực kinh doanh Cũng Ngân hàng phát hành thẩm định khách hàng trước phát hành thẻ, Ngân hàng toán tiến hành đánh giá lựa chọn ĐVCNT Chỉ có đơn vị có hiệu kinh doanh cao, có khả thu hút nhiều giao dịch toán thẻ ngân hàng thu hồi vốn đầu tư cho đơn vị có lãi 1.1.4 Vai trò thẻ tín dụng 1.1.4.1 Đối với kinh tế- xã hội: Thứ nhất, giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, tăng nhanh tốc độ khối lượng toán kinh tế Thứ hai, thực sách quản lý vĩ mô nhà nước kích cầu Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trường mà người tiêu dùng có thói quen toán tiền mặt môi trường tốt để phát triển thị trường thẻ Hai là, trình độ dân trí: Trình độ dân trí thể qua nhận thức người dân thẻ, phương tiện toán đa tiện ích ngân hàng Trình độ dân trí cao đồng nghĩa với khả thích nghi áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào sống để phục vụ người Ba là, thu nhập người dân: Người dân có thu nhập cao dẫn đến việc mua sắm, hàng hoá, dịch vụ tăng đáp ứng yêu cầu ngân hàng điều kiện phát hành thẻ tín dụng Bốn là, môi trường pháp lý: Tại quốc gia hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng tiến hành khuôn khổ pháp lý định Khuôn khổ pháp lý thể thông qua quy chế, quy định cụ thể lĩnh vực kinh doanh thẻ Các quy chế, quy định khuyến khích việc kinh doanh sử dụng thẻ quy chế hợp lý phù hợp với tình hình thực tế, có tác động ngược lại chặt chẽ lỏng lẻo không phù hợp với điều kiện kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Hiện giới, dịch vụ thẻ tín dụng phát triển qua hàng chục năm, hệ thống pháp lý xây dựng hoàn chỉnhvà mang tính quốc tế Tuy nhiên Việt Nam, dịch vụ thẻ coi sản phẩm ngân hàng nên hệ thống pháp lý thiếu chưa phát triển đồng Vì đòi hỏi Nhà nước phải có hành lang pháp lý thống nhất, đồng cho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ để ngân hàng chủ động sáng tạo chiến lược phát triển kinh doanh mình, để dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ chủ đạo thời gian tới Năm là, môi trường cạnh tranh: Yếu tố định đến việc mở rộng hay thu hẹp thị phần ngân hàng tham gia thị trường thẻ Nêu strên thị trường có ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ ngân hàng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp có lợi độc quyền thị trường khó trở nên sôi động yếu tố cạnh tranh giá chất lượng dịch vụ 1.2.4.2 Các nhân tố chủ quan: Một là, vốn trình độ công nghệ ngân hàng: Thẻ tín dụng phương tiện toán đòi hỏi môi trường công nghệ cao Nếu môi trường phát triển dịch vụ thẻ gia tăng tiện ích, tăng tính bảo mật, thu hút đông đảo người tiêu dùng có nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ Hai là, trình độ đội ngũ nhân viên làm nghiệp vụ toán thẻ: Để làm nghiệp vụ thẻ, nhân viên phải nắm vững quy trình phát hành toán thẻ, hiểu biết lĩnh vực tin học, động, sáng tạo không ngừng học hỏi để trau dồi kinh nghiệm Ba là, định hướng phát triển ngân hàng: Nếu ngân hàng có định hướng phát triển dịch vụ thẻ phải xây dựng kế hoạch phát triển phù hợp Bốn là, hoạt động Marketing: Marketing hoạt động thẻ có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược phát triển thông qua hoạt động: nghiên cứu, phân tích thị trường, thiết kế khuyếch trương sản phẩm Năm là, hoạt động quản lý rủi ro: Các tổ chức tội phạm quốc tế tận dụng công nghệ đại, cách thu thập liệu thẻ, tài khoản khách hàng, từ thực hành vi giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng khách hàng 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng số nước giới học rút Việt Nam Thứ nhất, tập trung phát triển thẻ ghi nợ để dân cư làm quen với dịch vụ toán không dùng tiền mặt đưa tính tín dụng vào sản phẩm thẻ Thứ hai, NHNN có vai trò lớn việc hoạch định sách, Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ban hành quy định, thành lập trung tâm thông tin tín dụng để hỗ trợ cho hoạt động thẻ tín dụng NHTM, tạo điều kiện cho NHTM có khả phát triển thị trường thẻ tín dụng nhanh chóng Thứ ba, xây dựng hệ thống toán thẻ nội địa dạng công ty cổ phần NHTM nước, bước đắn góp phần phát triển thị trường thẻ tín dụng Thứ tư, xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hoạt động thẻ Việt nam tình trạng ngân hàng cạnh tranh chạy theo lợi nhuận mà mở rộng tín dụng mức gây nên rủi ro tín dụng tiềm ẩn Kết luận chương Qua việc nghiên cứu chương hiểu lịch sử đời phát triển thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM, chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Các nhân tố ảnh hưởng đến trình phát triển dịch vụ tín dụng NHTM kinh nghiệm trình phát triển thẻ tín dụng số nước để có sở lý luận phân tích thực trạng công tác phát triển thẻ tín dụng NHTM nói chung Sở Giao dịch VCB nói riêng, sở tìm hạn chế nguyên nhân làm sở cho việc đề xuất giải pháp khắc phục Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Tổng quan Sở Giao dịch Được thành lập từ tháng năm 1963 mà tiền thân Cục ngoại hối Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, VCB NHTM lớn Việt Nam VCB biết đến rộng rãi cộng đồng tài nước quốc tế ngân hàng hoạt động lâu đời có uy tín lĩnh vực cung cấp dịch vụ ngân hàng quốc tế Khi thành lập, VCB có sở Hà Nội, đến phát triển lớn mạnh quy mô chất lượng hoạt động tiếp tục giữ vững vị trí hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam Qua nhiều năm đổi tự hoàn thiện, VCB nhận nhiều giải thưởng nước quốc tế dành cho thành tựu mà Ngân hàng đạt đóng góp cho ngành ngân hàng 40 năm hoạt động Năm năm liên tục Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Tạp chí The Banker (Anh) bình chọn Ngân hàng tốt Việt Nam Danh hiệu Tạp chí Euromoney Global Financial (Mỹ) trao tặng cho VCB năm 2003 2004 Năm 2006 năm đánh dấu mốc son Sở Giao dịch VCB, Sở Giao dịch tách hoạt động độc lập từ Vietcombank Trung Ương Bên cạnh thuận lợi thương hiệu ưu sẵn có, Sở Giao dịch gặp nhiều khó khăn xáo trộn tổ chức, nhiều nghiệp vụ đưa vào thực hiện, khách hàng lớn chuyển lên Trung Ương quản lý khiến cho xuất phát điểm Sở Giao dịch tính đến thời điểm cuối năm 2005 thấp Đặc biệt tình hình kinh tế Việt Nam tháng đầu Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp năm 2008 phải đương đầu với nhiều khó khăn, giá nhiều loại vật tư quan trọng hàng tiêu dùng thiết yếu bị đẩy cao, diễn biến tích cực thiên tai, dịch bệnh Chỉ số giá tiêu dùng tháng 5/2008 tăng 15,96 % so với cuối năm 2007 Giá nguyên liệu nhập tăng nguyên nhân khiến số doanh nghiệp rơi vào tình trạng tăng trưởng thấp Trong sản xuất nông nghiệp, việc tăng giá đầu vào khiến người nông dân rơi vào cảnh lao đao Đứng trước khó khăn vậy, đến cuối tháng năm 2008, dư nợ cho vay kinh tế Sở Giao dịch quy VND ước đạt 4.849,28 tỷ VND chiếm 13,06% tổng sử dụng vốn quy VND Sở Giao dịch tăng 2.040,48 tỷ VND (72,65%), tiền gửi ngân hàng Ngoại Thương Trung Ương đạt 30.741,41 tỷ VND chiếm 82,82 % tổng sử dụng vốn quy VND Sở Giao dịch giảm 1.956,24 tỷ VND (5,98%) so với 30/06/2007 So với kỳ năm ngoái, tỷ trọng dư nợ tín dụng so với tổng nguồn vốn Sở Giao Dịch tăng mạnh Sở Giao Dịch tích cực tìm kiếm khách hàng đẩy mạnh hoạt động tín dụng sở đảm bảo an toàn vốn Xác định khó khăn trước mắt tương lai, nhằm hội nhập với bên ngoài, áp dụng chuẩn mực ngân hàng quốc tế khu vực giới, Sở Giao dịch xây dựng chiến lược phát triển với định hướng lớn toàn diện bảo đảm cho ngân hàng phát triển lành mạnh mang lại hiệu thiết thực cho khách hàng, bạn hàng cho ngân hàng Sở Giao dịch khẳng định vị trí chi nhánh ngân hàng lớn hệ thống VCB, đem lại lợi nhuận lớn toàn hệ thống 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch 2.2.1 Một số quy định thẻ tín dụng Sở Giao dịch phát hành VCB bắt đầu phát hành thẻ tín dụng quốc tế vào năm 1996 Sở Giao dịch đơn vị thực việc phát hành thẻ tín dụng VCB công chúng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đối tượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế cá nhân người Việt Nam có đủ lực hành vi lực pháp lý, người nước sống làm việc hợp pháp Việt Nam, tổ chức nơi cá nhân công tác đứng uỷ quyền cho cá nhân sử dụng thẻ với trách nhiệm toán chi tiêu thẻ tổ chức đó; người có thu nhập cao, ổn định; người có tiền ký quỹ, chứng từ có giá dùng để chấp, cầm cố tổ chức tín dụng người đối tượng bảo lãnh Sở Giao dịch lúc kinh doanh thẻ tín dụng với tư cách vừa nơi nghiên cứu đưa qui định, thể chế chung cho hoạt động thẻ tín dụng toàn hệ thống vừa nơi trực tiếp phát hành, kinh doanh thẻ tín dụng Trong năm đầu tiên, lượng thẻ phát hành thị trường khiêm tốn Mọi tầng lớp dân cư, tầng lớp trí thức thành phố coi thẻ tín dụng khái niệm xa lạ Thẻ người thường xuyên công tác nước ý tới Bên cạnh đó, vào thời điểm sau loạt vụ đổ vỡ tín dụng có quy mô lớn, tình hình cấp phát tín dụng ngân hàng khó khăn Chính thắt chặt tín dụng, việc thẩm định khả tài khách hàng Sở Giao dịch thực thận trọng, hầu hết khách hàng yêu cầu chấp ký quỹ để phát hành thẻ Số lượng thẻ phát hành tăng trưởng chậm Năm 1998, ban Lãnh đạo ngân hàng nhận thức đắn xu hướng phát triển dịch vụ bán lẻ điều kiện định thay đổi cấu quản lý nhân cho hoạt động Thẻ Phòng Thẻ Sở Giao dịch tách thành phòng chuyên trách: Phòng Quản lý thẻ với chức nghiên cứu đưa qui định, sách thể chế chung cho hoạt động kinh doanh thẻ toàn hệ thống Phòng Thanh Toán Thẻ với chức kinh doanh trực tiếp nghiệp vụ thẻ Kể từ đó, phòng Thanh Toán Thẻ - Sở Giao dịch thực chức kinh doanh bán lẻ giao dịch trực tiếp với khách hàng, Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thực công tác phát hành, toán thẻ Những ngày đầu thành lập, với vọn vẹn 10 cán mà phải đảm trách khối lượng công việc lớn Tuy nhiên, với nhận thức đắn ban Lãnh đạo vai trò dịch vụ thẻ hệ thống ngân hàng đại tương lai, nỗ lực mệt mỏi anh chị em cán phòng Thanh Toán thẻ, trải qua 12 năm với bao thăng trầm, đến nay, dịch vụ thẻ Sở Giao dịch luôn đơn vị dẫn đầu lĩnh vực thẻ VCB nhiều năm liền công nhận tập thể lao động giỏi tập thể lao động xuất sắc Thẻ tín dụng VCB phát hành bao gồm loại: - Thẻ cá nhân: phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng đầy đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán chi tiêu thẻ nguồn tiền thân Trong trường hợp cá nhân bảo lãnh cá nhân có uy tín khác công ty, chủ thẻ khả toán, trách nhiệm toán thuộc người/công ty bảo lãnh Thẻ cá nhân có hai loại thẻ thẻ phụ (trừ thẻ American Express Vietnamairlines) Thẻ chính: cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho sử dụng Thẻ phụ: chủ thẻ đứng tên xin phát hành thẻ phụ cho người khác (chủ thẻ phụ) sử dụng chịu trách nhiệm chi tiêu chủ thẻ phụ Chủ thẻ yêu cầu ngân hàng phát hành thêm tối đa 02 thẻ phụ cho người uỷ quyền sử dụng Đối với cá nhân nước tháng đứng tên chủ thẻ phụ phải có người Việt Nam đứng tên chủ thẻ chịu trách nhiệm hàng tháng toán Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khoản chi tiêu thẻ Và có yêu cầu với ngân hàng, ngân hàng giải trực tiếp với chủ thẻ - Thẻ công ty: phát hành cho cá nhân thuộc tổ chức, công ty đứng tên xin phát hành thẻ uỷ quyền cho cá nhân sử dụng thẻ Tổ chức, công ty xin phát hành chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền tổ chức, công ty đó, đồng thời phải nêu rõ việc uỷ quyền sử dụng đơn xin phát hành thẻ Trong loại thẻ trên, tuỳ theo hạn mức tín dụng VND mà Sở Giao dịch cung cấp cho chủ thẻ sử dụng chu kỳ tín dụng chia thành hạng thẻ khác nhau: Loại thẻ Hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng thẻ chuẩn thẻ vàng Visa 10 000 000 đến 50 000 000 50 000 000 đến 90 000 000 Mastercard 10 000 000 đến 50 000 000 50 000 000 đến 90 000 000 Amex 50 000 000 đến 100 000 000 100 000 000 đến 250 000 000 Amex vietnam airlines 10 000 000 đến 200 000 000 Thực chất thẻ tín dụng ngân hàng cho khách hàng vay tiền để chi tiêu Chủ thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau Khách hàng phát hành thẻ theo hình thức tín chấp chấp Muốn phát hành thẻ tín chấp: Các cá nhân phải có vị trí cao, có uy tín xã hội, có thu nhập ổn định Hoặc không phải có đơn vị, tổ chức có uy tín đứng bảo lãnh, trường hợp chủ thẻ khả toán đơn vị, tổ chức có trách nhiệm toán trả ngân hàng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Với trường hợp phải chấp: Đối với cá nhân có hộ địa bàn Hà Nội tài sản chấp phải 125% hạn mức tín dụng Nếu hộ địa bàn khác Hà nội tài sản chấp phải 200% hạn mức tín dụng Có hình thức chấp: * Nộp tiền mặt mở tài khoản ký quỹ: Số tiền khách hàng hưởng lãi lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn Nếu chủ thẻ ngừng sử dụng thẻ, rút tiền ký quỹ trước kỳ hạn số tiền hưởng lãi không kỳ hạn * Cầm cố sổ tiết kiệm: Ngân hàng giữ sổ gốc khách hàng Sổ tiết kiệm gửi ngân hàng khác không thiết VCB * Phong toả tài khoản cá nhân VCB: Phòng Thẻ tiến hành phong toả số tiền cần thiết để phát hành thẻ tín dụng Khách hàng sử dụng số tiền lại tài khoản Một số quy định thẻ tín dụng - Hạn mức tín dụng: Đây mức dư nợ tín dụng tối đa chu kỳ tín dụng - Hạn mức tiền mặt: Mỗi chủ thẻ phép sử dụng thẻ để rút tiền mặt phạm vi hạn mức tín dụng định Đó tổng số tiền mặt tối đa chủ thẻ phép sử dụng thẻ để rút tiền mặt chu kỳ tín dụng Hạn mức tiền mặt quy định tối đa 1/2 hạn mức tín dụng chung thẻ Visa Master 2/3 hạn mức tín dụng thẻ Amex Tuy nhiên, chủ thẻ có yêu cầu đặc biệt khác, chẳng hạn muốn hạn mức tiền mặt nhiều quy định toàn hạn mức tín dụng yêu cầu với ngân hàng Tuy nhiên trường hợp đặc biệt này, chủ thẻ yêu cầu khoảng thời gian định đặt vĩnh viễn Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ: Là phần lại hạn mức tín dụng cấp sau trừ tổng giá trị giao dịch tiền mặt sử dụng kỳ Hạn mức tiền mặt không sử dụng tự động chuyển sang hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ - Hạn mức quản lý sử dụng thẻ: Căn vào khách hàng, Sở Giao dịch ấn định loại hạn mức chi tiêu, hàng hoá, dịch vụ tiền mặt mà chủ thẻ sử dụng ngày số ngày định - Hạn mức chi tiêu ngày: Là hạn mức tối đa mà khách hàng thực rút tiền chi tiêu thẻ tín dụng ngày Loại thẻ Visa/Master Amex/Amex- Hạn mức chi tiêu/1ngày Hạn mức rút tiền mặt/1 ngày Thẻ chuẩn Thẻ vàng Thẻ chuẩn Thẻ vàng 10 000 000 VND 30 000 000 VND 000 000 VND 15 000 000 VND 70 000 000 VND 50 000 000 VND VN Airlines - Nguyên tắc cho vay chủ thẻ tín dụng: Tín dụng thẻ loại tín dụng tuần hoàn: Số tiền vay thực tế xác định số dư nợ cuối kỳ Sau trả toàn dư nợ cuối kỳ hạn mức tín dụng tự động lặp lại cũ Dư nợ cuối kỳ kê phải trả = mức dư nợ tối thiểu, chậm vào ngày đến hạn toán kỳ kê Mức trả nợ tối thiểu 20% số dư nợ cuối kỳ kê mức dư nợ tối thiểu kỳ kê trước chưa trả + số tiền vượt hạn mức tín dụng kỳ (nếu có) - Lãi cho vay: Mức lãi suất cho vay tín dụng thẻ Sở Giao dịch thông báo theo thời kỳ Để khuyến khích sử dụng thẻ, VCB ưu tiên miễn Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lãi khách hàng toán toàn dư nợ cuối kỳ chậm vào ngày đến hạn toán Quy định cụ thể với loại giao dịch sau: Giao dịch toán hàng hoá, dịch vụ: Khi đến hạn toán, chủ thẻ trả toàn số dư cuối kỳ miễn lãi kỳ cho chủ thẻ Nếu chủ thẻ trả phần số dư nợ cuối kỳ, chủ thẻ bị tính lãi kể từ ngày giao dịch thực hiện, thể kê kỳ Nếu chủ thẻ không trả nợ (ít mức trả nợ tối thiểu), lãi, chủ thẻ phải chịu phí phạt chậm trả 3% số toán tối thiểu Nếu sau tháng, chủ thẻ không toán, chủ thẻ phải bị tạm thời khoá thẻ để chủ thẻ tiếp tục chi tiêu Giao dịch tiền mặt: thực giao dịch rút tiền mặt, chủ thẻ phải chịu phí rút tiền mặt lãi từ ngày giao dịch cập nhật vào hệ thống quản lý thẻ tính đến ngày kê Khoản lãi thể kê Nếu chủ thẻ trả toàn số dư nợ cuối kỳ hạn, chủ thẻ miễn lãi từ ngày kê đến ngày trả nợ Nếu chủ thẻ không trả nợ trả phần dư nợ, chủ thẻ bị tính lãi giao dịch rút tiền mặt kể từ ngày kê khoản lãi thể kê - Giao dịch tra soát: Lãi phí phạt giao dịch tra soát chủ thẻ chưa toán tính theo nguyên tắc Các khoản lãi phí phạt hoàn lại cho chủ thẻ giao dịch khiếu nại, tra soát - Thứ tự ưu tiên toán: Phí thường niên -Lãi - Phí rút tiền mặt -Phí khác- Giao dịch rút tiền mặt - Giao dịch toán hàng hoá, dịch vụ theo thứ tự ngày giao dịch cập nhật vào hệ thống Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch Bảng 2.1 Tình hình hoạt động phát hành thẻ tín dụng quốc tế Sở giao dịch toàn hệ thống VCB (tích luỹ) Đơnvị: Loại thẻ 2004 VCB 2005 2006 2007 2008 27 117 35 035 40 272 50 514 56 069 402 10 251 11 948 13 725 14 790 30,98 29,25 29,66 27,17 26,37 VCB 666 11 840 14 126 35 038 38 679 Sở giao dịch 050 939 595 209 583 26,74 24,82 25,44 12,01 11,84 492 666 710 424 445 560 527 2771 3836 068 37,53 32,72 48,52 51,67 36,32 VCB 36 275 51 541 60 108 92 976 103 193 Sở giao dịch 11 012 14 717 18 314 21 770 22 441 30,35 28,55 30,47 23,41 21,74 Thẻ Visa Sở giao dịch Tỷ trọng SGD/VCB %) Thẻ Master Tỷ trọng SGD/VCB(%) VCB Thẻ Amex Sở giao dịch Tỷ trọng SGD/VCB(%) Tổng Tỷ trọng SGD/VCB(%) ( Nguồn: Báo cáo hoạt động dịch vụ thẻ Sở Giao dịch- VCB năm 2004- 2008) Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tổng số thẻ tín dụng quốc tế VCB phát hành năm 2005 51.541 chiếc, tăng 15.266 số tuyệt đối, đạt mức tăng trưởng 42,08% so với năm 2004 Trong đó, thẻ Visa chiếm tỷ lệ lớn 67,97% tổng số thẻ tín dụng phát hành, đạt 35.035 chiếc, đạt mức tăng trưởng 29,19% so với năm 2004 Năm 2004 năm VCB thức ký hợp đồng ngân hàng độc quyền phát hành toán thẻ American Express thị trường nước phát hành 1.492 thẻ Amex Trong đó, Sở giao dịch phát hành 11.012, chiếm tỷ trọng 30,35% so với toàn ngành chi nhánh dẫn đầu doanh số phát hành thẻ Doanh số phát hành thẻ Visa Sở giao dịch chiếm tỷ trọng lớn tổng số thẻ phát hành, đạt số 402 chiếc, chiếm 76,29% tổng số thẻ tín dụng phát hành năm Tuy năm phát hành thẻ Amex, Sở Giao dịch phát hành 560 thẻ, chiếm 37,53% tổng số thẻ Amex toàn hệ thống VCB phát hành Số lượng thẻ quốc tế VCB năm 2007 trì mức tăng trưởng cao, tăng gần 54,7% so với doanh số phát hành năm 2006, đưa tổng số thẻ lưu hành lên tới 92.976 thẻ Thẻ MasterCard có mức tăng trưởng cao nhất, đạt 148%, từ doanh số 14.126 thẻ lên 35.038 thẻ Có thành nhờ chương trình hợp tác “Thoả ước phát triển thị trường” MasterCard VCB năm 2004 bắt đầu phát huy hiệu Biểu 2.1 Tỷ trọng loại thẻ tín dụng tổng số thẻ phát hành Sở Giao dịch năm 2008 63% VISA MASTER AMEX 18% 19% (Nguồn: Báo cáo hoạt động dịch vụ thẻ Sở Giao dịch- VCB năm 2008) Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Năm 2007, số thẻ tín dụng phát hành Sở Giao dịch đạt 21.770 thẻ, chiếm 23,41% tổng số thẻ VCB phát hành, đứng thứ sau chi nhánh VCB Hồ Chí Minh Tân Thuận thẻ Visa đạt mức tăng trưởng 14,86% so với năm 2006, đạt 13.725 thẻ, chiếm 63% tổng số thẻ tín dụng phát hành năm Sở giao dịch Năm 2007, số lượng thẻ Amex Sở Giao dịch đạt 3.836 thẻ, chiếm tỷ trọng 51,67% tổng số thẻ Amex VCB phát hành, đứng đầu toàn hệ thống, chiếm 18% số lượng thẻ tín dụng Sở Giao dịch Số lượng thẻ Master năm 2007 đạt 4209 tăng 17,07% chiếm 19% số lượng thẻ tín dụng Sở Giao dịch Năm 2008, Sở Giao dịch phát hành 22.441 thẻ đạt 21,74 % so với toàn hệ thống, thẻ Visa Sở Giao dịch chiếm 54,33 % doanh số toàn ngành Biểu 2.2 Tỷ trọng phát hành thẻ tín dụng Sở Giao dịch so với toàn hệ thống VCB ( Nguồn: Báo cáo hoạt động dịch vụ thẻ Sở Giao dịch- VCB năm 20052008) Số lượng thẻ tín dụng sở giao dịch tăng dần qua năm, thị phần thẻ tín dụng Sở Giao dịch so với toàn hệ thống giữ mức tương đối ổn định qua năm 2005, 2006, 2007 Nhưng đến năm 2008, tỷ trọng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giảm xuống 23,41% Điều thể tăng trưởng thẻ tín dụng chi nhánh VCB mạnh mẽ, đòi hỏi Sở Giao dịch phải có sách thúc đẩy dịch vụ thẻ Tuy nhiên, để biết được dịch vụ thẻ có thực phát triển hay không phải tìm hiểu doanh số chi tiêu thẻ Bảng 2.2 Tình hình sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Sở Giao dịch VCB Đơn vị: Tỷ đồng Loại thẻ 2004 2005 2006 2007 2008 Thẻ NHNT VN 478,30 511,10 576,20 652,31 511,92 Visa Sở giao dịch 126,16 187,86 187,95 217,34 117,917 26,37 36,76 32,62 33,32 23,03 107,70 168,30 250,10 453,28 360,6 36,84 48,96 56,13 73,14 42,34 34,2 29,09 22,44 16,13 11,74 NHNT VN 58,80 99,40 186,30 252,72 171,624 Sở giao dịch 21,34 39,97 64,89 102,68 64,04 36,29 40,21 34,83 40,63 37,31 NHNT VN 644,80 778,80 1012,60 1208,27 1044,144 Sở giao dịch 184,34 276,79 308,97 393,16 224,297 28,59 35,54 30,51 32,54 21,48 Tỷ trọng SGD/VCB(%) Thẻ NHNT VN Master Sở giao dịch Tỷ trọng SGD/VCB(%) Thẻ Amex Tỷ trọng SGD/VCB(%) Tổng Tỷ trọng SGD/VCB(%) (Nguồn : Báo cáo hoạt động dịch vụ Sở Giao dịch VCB năm 2004- 2008) Trần Linh Chi Ngân hàng 47B ... Mua hàng hoá dịch vụ Chủ thẻ Ngân hàng phát hành 8- Báo nợ Tạm ứng 3- Hoá đơn giao Sao kê 1- Phát hành thẻ 10 Thanh toán 7- Gửi Trn Linh Chi ĐVCNT 5-Gửi liệu Tổ chức thẻ quốc tế Bỏo có Ngân hàng. .. hng: Cng nh nhng ngnh ngh kinh doanh khỏc, kinh doanh th tớn dng ũi hi chỳ trng ỏng k vo cụng tỏc Marketing v dch v khỏch hng V lý thuyt, Marketing v dch v khỏch hng kinh doanh th l khỏi nim tng... chung cho hot ng kinh doanh th ca ton h thng v Phũng Thanh Toỏn Th vi chc nng kinh doanh trc tip cỏc nghip v th K t ú, phũng Thanh Toỏn Th - S Giao dch ch thc hin chc nng kinh doanh bỏn l giao