HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN MÔN HỌC: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đề tài KHÁI QUÁT NGHIỆP VỤ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG Phụ lục Phần 1: Giới thiệu chung ngân hàng Vietcombank……………… ………3 I Lịch sử hình thành trình phát triển…………………………… ……4 II.Cơ cấu tổ chức Ngân hàng…………………………………… ……….5 II.Lĩnh vực hoạt động Ngân hàng Vietcombank………………………… Phần 2: Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàngVietcombank……8 I Nghiệp vụ tài sản có Ngân hàng Vietcombank…………… .…………….8 A Nghiệp vụ ngân quỹ………….………………………………………… B Nghiệp vụ cho vay…………………………………………………… ….10 C Các hoạt động đầu tư tài Ngân hàng Vietcombank………20 D Hoạt động đầu tư khác Ngân hàng Vietcombank……… ……….27 II Nghiệp vụ tài sản nợ vốn tự có Ngân hàng Vietcombank…… … 27 A Nghiệp vụ tạo vốn tự có …………………………………….…… …… 27 B Nghiệp vụ huy động vốn………………………………………… …34 C Nghiệp vụ tạo vốn từ vay………………………………………….41 III Dịch vụ kinh doanh thẻ ngân hàng điện tử……………………………45 IV.Kinh doanh dịch vụ…………………………………………………… 47 V.Các nghiệp vụ ngoại bảng Ngân hàng Vietcombank…………… …50 Phần 3: So sánh Ngân hàng Vietcombank Vietinbank……………… 53 1.Về tổng quan……………………………………………………….……53 2.Về nghiệp vụ………………… ………………………………… … 68 a) Nghiệp vụ cho vay………………………………………….…….….60 b) Nghiệp vụ tiền gửi…………………………………………….… …63 c) Hoạt động bảo lãnh……………………………………………………66 d) Hoạt động kinh doanh ngoại tệ… .67 e) Thanh toán quốc tế……………………………………… …….……….68 f) Kinh doanh thẻ ngân hàng điện tử… 69 Phần 4:Kết luận………………… ………………………………….………….72 Phần 1:Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ( Vietcombank) Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) thức vào hoạt động ngày 01/4/1963, với tổ chức tiền thân Cục Ngoại hối( trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Là ngân hàng thương mại nhà nước Chính phủ lựa chọn thực thí điểm cổ phần hóa , Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thức hoạt động với tư cách Ngân hàng TMCP vào ngày 02/6/2008, sau thực thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu công chúng Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank thức niêm yết Sở giao dịch chứng khoán TPHCM Trải qua gần 50 năm xây dựng phát triển , Vietcombank có đóng góp quan trọng cho ổn định phát triển kinh tế đất nước , phát huy tốt vai trò ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu cho phát triển kinh tế nước, đồng thời tạo ảnh hưởng quan trọng cộng đồng tài khu vực toàn cầu Bảng 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietcombank I Năm Sự kiện 1962 Ngày 30/10/1962, Ngân hàng Ngoại Thương thành lập theo định số 115/CP Hội đồng phủ sở tách từ cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương Ngày 01/014/1963, NHNT thức khai trương hoạt động ngân hàng ngoại thương ngân hàng đối ngoại độc quyền Ngày 14/11/1990, NHNT thức chuyển từ ngân hàng chuyên doanh , độc quyền họa động kinh tế đối ngại sang NHTM nhà nước hoạt động đa theo Quyết định số 403CT ngày 14/11/1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng NHNT Nhà nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Nhì NHNT tạp chí Aisa Money – Tạp chí Tiền tệ uy tín Châu Á – bình chọn Ngân hàng hạng Nhất Việt Nam Ngày 1/09/1996, Thống đốc NHNN Quyết định số 286/QĐNH5 việc thành lập NHNT sở Quyết định số 68/QĐNH5 ngày 27 tháng năm 1993 Thống đốc NHNN Theo đó, NHNT hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90 91 quy định Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07/03/1994 Thủ tướng Chính phủ với tên giao dịch quốc tế : Bank for Foreign oF Viet Nam Tên viết tắt Vietcombank 1963 1990 1993 1995 1996 1998 2002 Thành lập công ty cho thuê tài NHNT- VCB Leasing Thành lập Công ty TNHH Chứng khoán NHNT – VCBS 2003 Được tạp chí EUROMONEY bình chọn ngân hàng tốt Việt Nam Vietcombank nhà nước trao tặng Huân chương Độc lập hạng Ba Sản phẩm thẻ Connect 24 Vietcombank sản phẩm ngân hàng trao giải thưởng “Sao vàng đất Việt” 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank thức niêm yết Sở giao dịch Chứng khoán TPHCM 7/1009, Vietcombank đạt Giải thưởng Ngân hàng nôi địa tốt Việt Nam tài thương mại năm 2009 độc giả tạp chí Trade Finance Magazine bình chọn.Đây năm thứ hai VCB nhận giải thưởng 2009 2010 7/2010, Vietcombank nhận giải thưởng “ Ngân hàng nội địa cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại tốt Việt Nam năm 2010” tạo chí Trade Finance Magazine trao tặng Đây năm thứ liên tiếp Vietcombank ( đại đienj Việt Nam ) nhận giải thưởng 29/7/2010, CHủ tịch CHXHCN Việt Nam có định số 1148/QĐ-CTN tặng thưởng Huân chương lao động cho nhiều tập thể nhân Vietcombank 8/2010, Vietcombank trao danh hiệu “ Thương hiệu bền vững toàn cầu” 2011 7/4/2011 Vietcombank The Asian Banker _ tạp chí hàng đầu giới cung cấp thông tin chiến lược lĩnh vực dịch vụ tài – trao tặng giải thưởng “Ngân hàng nội địa tốt Việt Nam lĩnh vực tài trợ thương mại năm 2011” giải thưởng “Phát triển tài lãnh đạo” Ông Phạm Quang Dũng –Phó tổng giám đốc Vietcombank – vinh dự nhận giải thưởng “Nhà lãnh đọa ngân hàng trẻ triển vọng năm 2011” khu vực Châu Á – Thái Bình Dương Ngày 05/07/2012, tạp chí Trade Finance trao tặng Vietcombank giải thưởng “Ngân hàng cung cấp dịch vụ toán thương mại tốt Việt Nam năm 2012”.Vietcombank địa diện Việt Nam lần thứ liên tiếp nhận giải thưởng này(20082012) 2013 2013 Ngày 07/01/2013, Lần thứ liên tiếp Vietcombank Hội đồng Thương hiệ Quốc gia công nhận trao tặng thương hiệu Quốc gia II Cơ cấu tổ chức Sau gần nửa kỉ hoạt động, Vietcombank có 12500 cán nhân viên, với gần 400 Chi nhán/ Phòng Giao Dịch/ Văn phòng đại diện/ Đơn vị thành viên nước, gồm Hội sở Hà Nội, Sơ Giao Dịch, 78 chi nhánh 300 phòng giao dịch toàn quốc, công ty Việt Nam , công ty nước ngoài, văn phòng đại diện Singapore , công ty liên doanh liên kết.Bên cạnh đó, Vietcombank phát triển hệ thống Autobank với 1700 ATM 22000 điểm chấp nhận toán thẻ toàn quốc.Hoạt động ngân hàng hỗ trợ mạng lưới 1300 ngân hàng đại lý 100 quốc gia vùng lãnh thổ Với bề dày hoạt động đội ngũ cán chuyên môn vũng vàng, nhạy bén với môi trường kinh doanh đại , mang tính hội nhập cao…Vietcombank lựa chịn hàng đầu tập đoàn , doanh nghiệp lớn triệu khách hàng cá nhân Sơ đồ 1: Hệ thống tổ chức Trụ sở Sở giao dịch Phòng giao dịch Chi nhánh cấp Quỹ tiết kiệm Văn phòng đại diện Chi nhánh cấp Đơn vị nghiệp Phòng giao dịch Công ty trực thuộc Quỹ tiết kiệm Quỹ tiết Phòng giao Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức máy điều hành kiệm Trụ sở dịch Hội đồng quản trị Bộ máy giúp việc Chi nhánh phụ thuộc Ban kiểm soát Tổng giám đốc Kế toán trưởng Phó TGĐ Hệ thống kiểm tra kiểm soát nội III.Lĩnh vực hoạt động Ngân hàng Vietcombank Các phòng Ban chuyên môn Nghiệp vụ Từ ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại , Vietcombank ngày trở thành ngân hàng đa hoạt động đa lĩnh vực , cung cấp cho khách hàng đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; hoạt động truyền thống kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng mảng dịch vụ ngân hàng đại : kinh doanh ngoại tệ, công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Sở hữu hạn tầng kĩ thuật ngân hàng đại, Vietcombank có lợi rõ nét việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động dịch vụ ngân hàng , phát triển sản phẩm , dịch vụ điện tử dựa tảng công nghệ cao.Các dịch vụ : VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking… đã, tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng tiện lợi , nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, đàn tạo thói quen toán không dung tiền mặt cho khách hàng   Cá nhân • Tài khoản • Thẻ tiết kiệm & đầu tư • Chuyển & nhận tiền • Cho vay cá nhân Doanh nghiệp • Dịch vụ tài khoản • Dịch vụ toán • Dịch vụ séc Trả lương tự động • Thanh toán billing • Dịch vụ bảo lãnh • Thuê mua tài • Doanh nghiệp phát hành trái phiếu nước nước • Bao toán • Kinh doanh ngoại tệ Định chế tài • Ngân hàng đại lý • Dịch vụ tài khoản • Mua bán ngoại tệ • Kinh doanh vốn • Tài trợ thương mại • Bao toán Ngân hàng điên tử • Ngân hàng trực tuyến • SMS banking • Phone banking • VCB-Money • VCB-eTour • VCB-eTopup •   Phần 2: Tìm hiểu nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Vietcombank I Nghiệp vụ tài sản có Ngân hàng Vietcombank A Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ ngân quỹ tổ chức tín dụng bao gồm nghiệp vụ thu, chi điều chuyển tiền mặt Ngân quỹ Ngân hàng tài sản có độ khoản lớn tiền mặt, ngoại tệ, chứng từ có giá trị ngoại tệ, tiền gửi toán ngân hàng nhà nước hặc ngân hàng tổ chức tín dụng bao gồm:  Tiền dự trữ ngân hàng: • Tiền mặt quỹ: bao gồm giấy bạc ngân hàng tiền kim loại, tùy thuộc quy mô hoạt động Ngân hàng thương mại vào nhu cầu thường xuyên nhu cầu thời vụ khoản chi tiền mặt mà Ngân hàng thương mại để tồn quỹ tiền mặt cho hợp lí • Tiền gửi ngân hàng khác: nhằm bổ sung ngân quỹ đáp ứng, trang trải nhu cầu thực tế theo yêu cầu khách hàng để nhờ ngân hàng thực số dịch vụ mua chứng khoán, chuyển tiền, bảo lãnh tín dụng…số tiền tính toán theo mức độ quan hệ đại lí Ngân hàng thương mại • Tiền gửi ngân hàng trung ương: ngân hàng thương mại gửi theo bắt buộc ngân hàng trung ương để ngân hàng trung ương trì tỷ lệ bắt buộc nhằm thực thi sách tiền tệ, mặt khác cần rút tiền mặt ngân hàng trung ương để bổ sung ngân quỹ bao gồm: + Tiền gửi dự trữ bắt buộc ( Tiền gửi dự trữ pháp định ) + Tiền gửi toán • Dự trữ giấy tờ có giá ngắn hạn tín phiếu kho bạc, tín phiếu ngân hàng nhà nước, loại giấy nợ có giá khác… Nghiệp vụ ngân quỹ trung gian toán Ngân hàng thương mại gồm: • Mở tài khoản giao dịch cho khách hàng pháp nhân hay thể nhân trong, nước • Cung cấp phương tiện toán cho khách hàng séc, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền ATM, thẻ tín dụng,… • Thực dịch vụ toán nước quốc tế séc, ủy nhiệm chi, chuyển tiền • Thực nghiệp vụ thu chi hộ • Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng • Thực nghiệp vụ ngân quỹ: thu phát tiền mặt, kiểm đếm, phân loại bảo quản vận chuyển tiền mặt • Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước • Mua tài sản phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Quỹ tiền mặt phân ngân quỹ thực bảo quản kho, két tuyệt đối an toàn Toàn phận ngân quỹ bố trí thủ quỹ cà nhân viên kiểm ngân , thu ngân chịu trách nhiệm số tài khoản kho, két Việc tổ chức công tác quỹ phụ thuộc vào mô hình giao dịch mà ngân hàng lựa chọn: mô hình giao dịch cửa hay mô hình giao dịch nhiều cửa Bảng : Ngân quỹ Vietcombank năm 2011-2014 ( triệu đồng) Năm / Chỉ tiêu Năm 2011 Tiền mặt, vàng bạc, 5.393.766 đá quý Tiền gửi NHNN 10.616.759 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 5.627.307 6.059.673 8.323.385 15.732.095 24.843.632 Tiền gửi cho vay tổ chức tín 105.005.059 65.712.726 91.737.049 dụng Tổng 121.015.584 87.072.128 122.640.354 13.267.101 146.066.919 167.657.405 Biểu đồ thể biện cấu ngân quỹ ngân hàng qua năm 2011-2014 Qua bảng số liệu biểu đồ ta thấy tiền gửi cho vay tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng cao ngân quỹ ngân hàng Cụ thể năm 2011 chiếm 94.2%, năm 2012 chiếm 87.9%, năm 2013 chiếm 74.8% năm 2014 chiếm 87.12% Ngược lại tỷ trọng tiền mặt, vàng bạc, đá quý nhỏ tương ứng chiếm 4.8% , 6.5% , 4.9% 4,96% Lượng tiền mặt chiếm tỷ trọng nhỏ khả sinh lời nhiên phải đảm bảo tỷ lệ định để toán hàng ngày B Nghiệp vụ cho vay Nghiệp vụ cho vay tín dụng nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trong đó, ngân hàng thương mại cho người vay vay số vốn đề sản xuất kinh doanh , đầu tư tiêu dung Khi đến hạn người vay phải hoàn trả vốn tiền lãi.Ngân hàng kiểm soát người vay, kiểm soát trình sử dụng vốn.người vay có trách nhiệm phải trả nợ nên họ có ý thức sử dụng có hiệu để hoàn trả nợ vay  Nguyên tắc cho vay 10 Số liệu cho thấy, tăng trưởng tín dụng cao, cao mức trung bình ngành thu nhập lãi từ hoạt động cho vay diễn biến khác ngân hàng Vietcombank tốc độ tăng lãi nửa tốc độ tăng trưởng tín dụng cho thấy lợi nhuận biên ngân hàng giảm Còn với Vietinbank chí lãi tăng trưởng âm Như phân tích trên, chiến lược Vietinbank năm 2014 mở rộng đối tượng vay, hỗ trợ lãi suất nhằm tăng thị phần khách hàng tham gia mạnh mẽ vào chương trình tín dụng ưu đãi Tuy nhiên, không loại trừ khả khoản cho vay Vietinbank đến hạn chưa toán  Đến cuối 2014, số nợ xấú Vietcombank giảm so với cuối năm 2013 tuyệt đối tương đối Cụ thể, nợ xấu 31/12/2014 Vietcombank 7.457 tỷ đồng giảm 16 tỷ đồng Tuy nhiên, nợ xấu Vietinbank lại gia tăng mạnh tính số tuyệt đối, từ 3.769 tỷ đồng lên 4.903 tỷ đồng, tương đương tăng 30% Nhưng với tốc độ tăng trưởng tín dụng nên tỷ lệ nợ xấu tương đối Vietinbank thấp ngân hàng, từ 1% lên 1,1% Nợ xấu giảm có nhiều nguyên nhân có chủ động xử lý ngân hàng thông qua trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.Vietcombank dẫn đầu với tăng chi phí trích lập thêm 30% so với năm 2013 Tăng trích lập dự phòng ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận ngân hàng Tuy vậy, lãi trước thuế Vietcombank tăng nhẹ 2,3% b)Nghiệp vụ tiền gửi Bảng 24:Danh mục sản phẩm tiền gửi VietinBank VietconBank năm 2014 Đối tượng VietinBank Khách hàng cá nhân VietcomBank Tiền gửi không kỳ hạn  - Tiền gửi toán - Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường - Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc 58  Tiền gửi tuyến trực  Tiết kiệm thường  Tiết kiệm rút gốc phần thang theo số dư tiền gửi Tiền gửi có kỳ hạn  - Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường - Tiết kiệm lãi suất linh hoạt Tiết kiệm tích lũy  - Tiết kiệm tích lũy thông thường - Tiết kiệm tích lũy đa - Tiết kiệm tích lũy cho Tiết kiệm tự động  Tiết kiệm trả lãi định kì  Tiết kiệm trả lãi trước  Tích lũy kiều hối Tiền gửi đặc thù  Khách hàng doanh nghiệp  - Tiền gửi ưu đãi tỷ giá - Tài khoản du học Đức  Tiền gửi đầu tư đa  Tiền gửi kết hợp  Tiền gửi đầu tư linh hoạt  Tài khoản toán  Tài khoản tiền gửi có kì hạn  Tài khoản tiền gửi đặc biệt Danh mục tiền gửi VietinBank VietcomBank đầy đủ đa dạng, loại tiền gửi VietinBank gợi cho khách hàng thời hạn khoản tiền gửi có kì hạn hay không kì hạn, ngắn hay dài hạn…và mục đích khoản tiền gửi thông thường, đa hay cho với lãi suất linh hoạt, hập dẫn cạnh tranh, bên cạnh Vietcom đề cập đến tên gọi khoản tiền gửi lãi, gốc toán nào, điểm bật Vietcom tạo tâm lý cho khách hàng lợi ích mà họ nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng 59 Về phía khách hàng doanh nghiệp sản phẩm ngân hàng đa dạng, linh hoạt cho việc lựa chọn khách hàng Bảng25:Lãi suất tiền gửi ngân hàng năm 2014 ( đơn vị :%) Cá nhân Doanh nghiệp Không 1T kì hạn 2T 3T 6T 9T 12T VietinBank 4,5 4,5 5,5 5,5 - VietcomBank 0,5 4,3 4,5 5,4 VietinBank - 6 6,5 6,5 - VietcomBank 4,3 4,5 5,5 5,5 6,2 Lãi suất tiền gửi cá nhân doanh nghiệp ngân hàng VietinBank cao VCB , điều góp phần thu hút lượng tiền gửi vào VietinBank nhiều VCB Biều đồ thể cấu tiền gửi phân theo kì hạn VietinBank VietcomBank 2014 Về tiền gửi kì hạn, tỷ trọng tiền gửi có kì hạn chiếm chủ yếu tổng tiền gửi Vietinbank (81,84%) cao so với Vietcombank (72,52%) đó, việc đáp ứng tính khoản VietinBank tốt so với VietcomBank thị trường có biến động xấu Tỷ trọng tiền gửi không kì hạn VietcomBank lớn (25,8%) nguyên nhân VietcomBank thu lượng tiền lớn từ việc thu hộ bảo hiểm xã hội Tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tới khoảng 24% cấu vốn huy động =>nguồn vốn lãi suất thấp sở để giảm cạnh tranh lãi suất cho vay cho Vietcombank c)Hoạt động bảo lãnh Chỉ tiêu Các loại bảo lãnh VIETINBANK  VIETCOMBANK Bảo lãnh vay vốn  60 Bảo lãnh vay vốn  Bảo lãnh tiền ứng trước  Bảo lãnh toán  Bảo lãnh toán  Bảo lãnh dự thầu  Bảo lãnh dự thầu   Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh thực hợp đồng  Bảo lãnh bảo hành  Bảo lãnh thuế hàng hóa xuất nhập  Bảo lãnh thuế quan  Bảo lãnh tiền ứng trước  Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm  Bảo lãnh khoản tiền giữ lại  Bảo lãnh hoàn toán  Bảo lãnh đối ứng  Tái bảo lãnh   Các loại bảo lãnh khác Bảo lãnh cho mục đích chuyên biệt Vietinbank Vietcombank Mức phí bảo Mức phí bảo lãnh thấp lãnh Mức phí cao so với Vietinbank Quy trình xử lí  Thời gian khách hàng chờ cam kết bảo lãnh nhanh  Thời gian khách hàng chờ cam kết bảo lãnh chậm  Thủ tục, hồ sơ bảo lãnh nhanh chóng, kịp thờ  Thủ tục, hồ sơ bảo lãnh chưa đáp ứng kịp thời cho nhu cầu khách hàng Vietinbank có ưu so với Vietcombank hoạt động bảo lãnh Mức phí Vietinbank bảo lãnh có phần cạnh tranh so với Vietcombank, từ thu hút khách hàng Tuy khâu quản lý nội ngân hàng Vietinbank đạt hiệu cao so với Vietcombank, doanh thu hoạt động bảo lãnh Vietin cao nhiều so với Vietcombank, năm gần đây, hoạt động bảo lãnh Vietcombank trọng phát triển, doanh số bảo lãnh tăng lên đáng kể Vietinbank trọng vào khách hàng cá nhân, Vietcombank trọng khách hàng doanh nghiệp, mà 61 doanh thu bảo lãnh Vietinbank phần lớn thu từ việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cho khách hàng cá nhân d)Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Vietcombank Vietinbank: Mua bán ngoại tệ  Giao dịch giao (Spot)  Giao dịch kỳ hạn (Forward)  Giao dịch quyền chọn (Option)  Giao dịch tương lai (Future)  Giao dịch giấy tờ có giá thị trường tiền tệ;  Uỷ thác đầu tư nước; Cho vay VNĐ theo lãi suất USD   Mua bán ngoại tệ giao  Mua bán ngoại tệ có kì hạn  Hoán đổi ngoại tệ ( SWAP )  Quyền chọn ngoại tệ ( Option ) Xét tổng thể chung Vietcombank có sản phẩm kinh doanh ngoại tệ đa dạng có sản phẩm ngoại hối đặc thù so với Vietinbank, nhờ có ưu nguồn dự trữ ngoại tệ lớn, đáp ứng nhu cầu ngoại tệ doanh nghiệp Biểu đồ thể lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối giai đoạn 20122014(tỷ đồng) =>Xét lĩnh vực này, Vietcombank vượt trội hẳn Vietinbankdo VCB mạnh ngân hàng chuyên hoạt động ngoại thương, nguồn vốn ngoại tệ phong phú, kinh nghiệm lâu năm hoạt động kinh doanh ngoại tệ Vietcombank có doanh số kinh doanh ngoại tệ cao khối ngân hàng thương mại, lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Vietcombank lớn Vietinbank khoảng lần Cụ thể, năm 2014, lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Vietinbank 387 tỷ đồng, Vietcombank lên đến 1345 tỷ đồng Tuy nhiên, xét xu hướng biến động, lãi Vietinbank lại có xu hướng tăng lên, Vietcombank lại bị chững lại Cụ thể, từ năm 2012 đến năm 2014, lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối tăng 25 tỷ đồng, tương đương 62 6,9%; Vietcombank giảm142 tỷ đồng, tương đương 9,6% Được biết tháng đầu năm 2014 VietinBank, doanh số mua bán ngoại tệ đạt 18 tỷ USD, 110% so với kế hoạch, đạt 170 triệu USD/ngày e) Thanh toán quốc tế Vietcombank Sản phẩm • Vietinbank • Thanh toán XK • Thanh toán XK • Thanh toán NK • Thanh toán NK • Thanh toán quốc tế khác • Chuyển tiền KWR Hàn Quốc Vietcombank: Là ngân hàng đứng đầu mức độ đa dạng loại tiền mặt, tiền giao dịch, phương thức mua bán chuyển đổi ngoại tệ ngân hàng phục vụ dịch vụ toán quốc tế Việt Nam Với mạnh hoạt động ngoại thương Hơn nữa, Vietcombank có mạng lưới đại lí rộng khắp giới bao gồm 1.250 ngân hàng, định chế tài uy tín 80 quốc gia giới Đó lý Vietcombank bình chọn có dịch vụ toán quốc tế tốt Việt Nam nhiều năm liền Sản phẩm toán quốc tế Vietcombank đa dạng tiện ích.Ngân hàng không ngừng đầu tư phát triển sản phẩm với mạnh hoạt động ngoại thương Đặc biệt, gần Vietcombank phát triển sản phẩm có tên “Chuyển tiền KWR Hàn Quốc” dịch vụ đáp ứng nhu cầu chuyển tiền VND/USD/EUR doanh nghiệp cho người hưởng tổ chức, cá nhân Hàn Quốc và/hoặc có tài khoản ngân hàng Hàn Quốc nhận tiền đồng KRW • Vietinbank: Sản phẩm toán quốc tế Vietinbank đơn giản, chưa đa dạng, có hai loại sản phẩm thông thường, toán XNK Cho thấy, Vietinbank chưa 63 phát triển mạnh hoạt động ngoại thương.So với Vietcombank hoạt động Vietinbank có phần yếu đối thủ f) Kinh doanh thẻ ngân hàng điện tử  Kinh doanh thẻ Vietinbank Sản phẩm thẻ Quy mô Khách hàng • Vietcombank • Thẻ ATM-Epartner • Thẻ ghi nợ nội địa • Thẻ Tín dụng • Thẻ ghi nợ quốc tế • Thẻ Ghi nợ quốc tế • Thẻ tín dụng quốc tế • Thẻ Đồng thương hiệu • Thẻ Trả trước 2000 ATM 23.000 ĐVCNT 30000 POS 1835 ATM 13 triệu chủ thẻ triệu chủ thẻ Vietcombank Sản phẩm thẻ Vietcombank chủ yếu phát triển với loại thẻ quốc tế mạnh Vietcombank hoạt động ngoại thương Đặc biệt, Vietcombank ngân hàng Việt Nam chấp nhận toán loại thẻ ngân hàng thông dụng giới mang thương hiệu American Express, Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover UnionPay Trong năm 2013, mảng hoạt động kinh doanh thẻ tiếp tục khẳng định vị dẫn đầu Vietcombank thị trường.Tất tiêu kinh doanh thẻ hoàn thành vượt mức kế hoạch, tăng trưởng từ 14% đến 74% so với năm ngoái.Trong năm 2013, Vietcombank phát hành 1.242.750 thẻ loại Doanh số sử dụng toán thẻ tăng trưởng mạnh Doanh số toán thẻ quốc tế 64 tăng 26,1% so với cuối năm 2012, đạt 110% kế hoạch năm dẫn đầu thị trường với 44% thị phần thị trường thẻ Doanh số toán thẻ nội địa tăng 73,5% so với kỳ, đạt 116% kế hoạch năm 2013 Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ tăng 39,9% so với đầu năm, mức 108% so với tiêu kế hoạch Mạng lưới máy ATM POS tiếp tục tăng cường với tổng số máy tương ứng 1.917 42.238 phân bổ hầu hết tỉnh thành lớn toàn quốc • Vietinbank Vietinbank trọng việc nghiên cứu, mắt sản phẩm thẻ mới, tiện ích Như gần vào ngày 25/11/2014, Hà Nội, VietinBank tổ chức Lễ mắt năm sản phẩm dịch vụ thẻ công nghệ mới, đại thị trường, bao gồm: dịch vụ toán thẻ MPOS, dịch vụ toán thẻ trực tuyến, sản phẩm thẻ phi vật lý E-Fast On, dịch vụ rút tiền ATM không cần thẻ dịch vụ gửi tiền ATM Đặc biệt dịch vụ toán thẻ MPOS (Mobile Point of Sale) cho phép đơn vị chấp nhận thẻ VietinBank sử dụng thiết bị di động điện thoại smartphone, Ipad,… để chấp nhận toán loại thẻ nội địa quốc tế cho khách hàng mua sắm hàng hóa, dịch vụ đơn vị Viettinbank ngân hàng tiên phong việc đưa dịch vụ MPOS vào sử dụng Việt Nam =>Có thể thấy ngân hàng đều dần mở rộng phát triển thẻ toán quốc tế, nhiên với ưu từ ban đầu, ngân hàng thương mại Việt Nam đặt móng cho hoạt động kinh doanh thẻ, Vietcombank tiên phong việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm mang đến hiệu cao cho người tiêu dung, dẫn đầu phát triển thẻ quốc tế.Hơn 20 năm phát triển hoạt động thẻ, Vietcombank chiếm lĩnh thị phần phát hành, toán thẻ lớn Việt Nam  Ngân hàng điện tử Vietcombank Sản phẩm • Vietinbank Internet Banking • 65 VietinBank iPay • SMS Banking • Phone Banking • iPay Mobile • VCB- Money • SMS Banking • VCB- eTour • BankPlus • VCB- eTopup Cả ngân hàng có thành tựu định lĩnh vực ngân hàng điện tử.Tuy nhiên, với vai trò ngân hàng dẫn đầu việc đầu tư công nghệ mới, có tính bảo mật cao, VCB nhận giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ toán quốc tế tự động tốt năm 2006 Bank of New York bình chọn Phần 4: Kết luận 1.Điểm mạnh -Thương hiệu mạnh, có uy tín độ tín nhiệm cao Vietcombank ngân hàng hàng đầu, có thương hiệu tốt thị trường tài Việt Nam; ngân hàng có uy tín độ tín nhiệm cao, tổ chức tài nước đánh giá cao chất lượng dịch vụ.(Ngày 11/02/2007: Vietcombank tổ chức Standard & Poor’s Ratings Services công bố xếp hạng mức BB/B, triển vọng ổn định lực nội mức D Xếp hạng tín dụng Vietcombank tương đương với mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia.Đây mức xếp hạng cao S&P định chế tàichính Việt Nam) -Ban lãnh đạo có kinh nghiệm quản lý, nhạy bén với thị trường Với lợi có trong tay đội ngũ ban lãnh đạo trình độ cao –là người học tập, làm việc nước giữnhững chức vụ quan trọng hệ thống ngân hàng – Vietcombank có lợi cạnh tranh lớn với ngân hàng TMCP khác, bối cảnh khan nguồn nhân lực cao cấp 66 ngành Ngân hàng Việt Nam Đây điều kiện thuận lợi cho Vietcombank mở rộng phát triển - Đội ngũ cán công nhân viên: Đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng đánh giá có trình độ kinh nghiệm tương đối cao so với mặt chung toàn ngành; ham học hỏi, tận tuỵ có khả tiếp cận nhanh kiến thức kĩ thuật đại - Nhận ưu tiên hỗ trợ đặc biệt từ phía ngân hàng trung ương dự án phủ Nhờ vào lợi sẵn có : ban lãnh đạo có nhiều kinhnghiệm quản lý, nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, vốn lớn, sản phẩm đa dang, chịu ảnh hưởng khoản nợ tồn đọng từ khoản cho vay theo định kế hoạch… nên Vietcombank đối tác nhận “ưu tiên” từ phía phủ hầu hết dự án đầu tư sở hạ tầng lớn có tỷ suất sinh lời cao dự án điện, giao thông …của phủ (Mới công trình Thuỷ điện Sơn La) - Hoạt động ngoại hối dịch vụ thẻ mạnh Việt Nam Thể chỗ : sản phẩm thẻ Vietcombank đa dạng, đáp ứng nhu cầu khác khách hàng.Một mạng lưới rộng khắpcác đơn vị chập nhận thẻ có chương trình ưu đãi cho khách hàng sử dụng thẻ Vietcombank thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu Visa, MasterCard, American Express Vietcombank Vietnamairlines American Express mang lại cho khách hàng lợi ích sử dụng hạn mức tín dụng để chi tiêu đơn vị chấp nhận thẻ toàn giới, toán internet; thẻ ghi nợ quốc tế bao gồm thẻ Vietcombank conect 24, thẻ Vietcombank SG24, thẻ Vietcombank MTV, thẻ Vietcombank conect 24 Visa Debit, chủ thẻ thực toán hàng triệu đơn vị chấp nhận thẻ toàn giới mang thương - Mạng lưới giao dịch quốc tế lớn quốc gia Hiện nay, dịch vụ toán điện tử Vietcombank hỗ trợ hệ thống mạng lưới NHNT rộng khắp nước với 80 chi nhánh, 200 phòng giao dịch, công ty trực thuộc đơn vị nghiệp; vươn thị trường quốc tế với công ty văn phòng đại diện nước Vietcombank có 67 quan hệ đại lý với gần 2000 ngân hàng định chế tài 100 quốc gia vùng lãnh thổ toàn giới Với hệ thống phân phối này, Vietcombank có tiềm trở thành tập đoàn tài có hệ thống phân phối lớn Việt nam tiềm mở rộng quy mô hoạt động tương lai Là ngân hàng tiên phong lĩnh vực thẻ Việt Nam, Vietcombank trì vị đầu tàu, dẫn dắt thị trường thẻ Việt Nam bước hình thành phát triển bùng nổ Vietcombank ngân hàng có mạng lưới máy ATM lớn (trên 1800 máy hoạt động với gần triệu chủ thẻ); đại lý toán nhiều loại thẻ quốc tế Việt Nam ngân hàng độc quyền toán thẻ American Express Việt Nam Vietcombank đóng vai trò nòng cốt xây dựng liên minh thẻ với tham gia 17 thành viên NHTM CP tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Định hướng kinh doanh rõ ràng “Trở thành tập đoàn tài đa năng” Với mục tiêu trở thành tầm đoàn tài hàng đầu Việt Namvà trở thành ngân hàng tầm cỡ quốc tế khu vực thập kỉ tới , hoạt động đa năng, kết hợp với điều kiện kinh tế thị trường, thực tốt phương châm “ Luôn mang đến cho khách hàng thành đạt” bối cảnh kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng trình hội nhập, Ngân hàng Ngoại thương xây dựng cho chiến lước phát triển với nội dung sau :Nâng cao lực, nâng cao sức cạnh tranh việc phấn đấu nâng số an toàn vốn tối thiểu (CAR) đạt 10-12% số tài quan trọng khác theo tiêu chuẩn quốc tế, phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực tổ chức xếp hạng quốc tế 2.Điểm yếu - Nguồn lực Công nghệ thông tin Ngân hàng thiếu nhân lực máy móc thiết bị Về nguồn nhân lực: đội ngũ cán cao cấp, chuyên gia phân tích sách thiếu, Vietcombank, số người có chứng CFA level – Chứng chuyên viên phân tích sách – đếm đầu ngón tay, đội ngũ lãnh đạo vào nhân viên có trình độ từ đại học trở lên 68 Không vậy, hệ thống máy ATM Vietcombank gây không phiền toái cho khách hành tình trạng máy lỗi đường truyền, bị hỏng, hết tiền Tình trạng vào ngày cao điểm ngày lễ, ngày tết, thứ 7, chủ nhật….không phải gặp ATM Vietcombank -Lịch sử nhiều năm Ngân hàng thương mại quốc doanh với thói quen hoạt động chưa hiệu cần thời gian nhiều để thay đổi Hiện nay, Vietcombank có nỗ lực đáng ghi nhận trình thay đổi cung cách hoạt động làm việc nhằm đạt chuyên nghiệp lĩnh vực hoạt động Tài ngân hàng, phần đấu ngân hàng thương mai cổ phần đứng đầu Việt Nam tương lai gần - Hiểu biết thị trường tài giới nhiều hạn chế Đây không riêng điểm yếu Vietcombank mà điểm yếu hệ thống ngân hàng Việt Nam (kể ngân hàng quốc doanh ngân hàng nhà nước) Điểm yếu không cải thiện sớm chiều mà cần phải có thời gian để ngân hàng tìm hiểu Cơ hội - Nền tảng phát triển kinh tế vĩ mô kinh tế Việt Nam tương đối cao (Thể qua tốc độ tăng trưởng kinh tế)Việt Nam quốc gia xếp vào hàng nước phát triển giới với mức tăng trưởng kinh tế hàng năm đạt khoảng 7-8% Đặc biệt tốc độ tăng trưởng ngành ngân hàng mức cao: 20%/năm Khi Việt Nam gia nhập WTO hội xuất nhập tăng nhanh, làm cho nhu cầu toán quốc tế tăng,làm cho thu nhập Vietcombank có hội tăng mạnh -Chính sách Chính phủ việc hạn chế sử dụng tiền mặt toán thúc đẩy nhu cầu thói quen sủ dụng sản phẩm ngân hàng người dân Nhằm mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, hạn chế lạm phát , tạothói quen tiêu dùng không sử dụng tiền mặt cho người dân …Chính phủ có quy định sách hạn chế tiền mặt lưu thông thực chi trả lương cho cán công nhân viên qua thẻ ATM, khuyến khích người dân mua sắm qua thẻ toán ngân hàng….Từ dịch vụ ngân hàng mở tài khoản cá nhân, 69 toán hoá đơn qua thẻ ATM …của Vietcombank ngày phát triển, mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng -Hội nhập kinh tế quốc tế giúp Vietcombank học hỏi nhiều kinh nghiệm hoạt động ngân hàng ngân hàng nước ngoài.Hội nhập quốc tế tạo động lực thúc đẩy cách ngân hàng ngoại thương Việt Nam,thị trường tài phát triển nhanh tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển loại hình dịch vụ mới… Thách thức -Ccạnh tranh khốc liệt thị trường tài Việt Nam ngành Ngân hàng Sự “đổbộ” ngân hàng nước vào Việt Nam tạo sức cạnh tranh khốc liệt chạy đua ngân hàng nhắm chiếm lấy thị phần Tài chính- Ngân hàng Việt Nam Các Ngân hàng nước với lợi vốn lớn, nhân viên đạt trình độ kĩ thuật cao, có kinh nghiệm quản lý lâu năm, chiến lược kinh doanh rõ ràng cụ thể thời gian dài….sẽ khiến cho ngân hàng nước gặp phải nhiều khó khăn việc tranh giành “miếng bánh thị phần nước” Kèm theo tranh giành thị phần nguồn lao động chất lượng cao Ngân hàng nước gây nên tình trạng chảy máu chất xám Đứng trước thách thức đòi hỏi Vietcombank cần có biện pháp thúc đẩy nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ : Nhanh chóng xây dựng chiến lược chiến thuật thích hợp để đảm bảo cho trình cạnh tranh thành công mang lại lợi ích thật cho kinh tế Việt Nam; nâng cao lực tài (bằng cách bổ sung thêm vốn điều lệ); đầu tư mạnh cho hoạt động phát triển mạng lưới, thành lập chi nhánh,phát triển hệ thống phòng giao dịch, đầu tư công nghệ, đầu tư lắp đặt hệ thống máy ATM địa bàn để phục vụ tăng cường chất lượng dịch vụ, đa dạng hoá dịch vụ, tiến trang thiết bị….Bên cạnh Vietcombank cần phải có chiến dịch , chương trình quảng cáo, tiếp thị, quan hệ công chúng nhiều để nâng cao vị hình ảnh thị trường nói riêng giúp ngân hàng đứng vững xâm chiếm ngân hàng nước vào Việt Nam nói chung -Yêu cầu luật định giám sát hoạt động ngân hàng chặt chẽ theo thông lệ quốc tế tối ưu 70 Các ngân hàng nước phải bước thiết lập áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động kinh doanh tiền tệ- ngân hàng : Chuẩn mực tỉ lệ an toàn hoạt động Ngân hàng, phân loại,trích lập sử dụng dự phòng bù đắp rủi ro, bảo hiểm tiền gửi,phá sản tài tín dụng….thông qua việc tiến hành sửa đổi, bổ sung văn môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tệ Với ưu, nhược điểm, hội, thách thức trên, Vietcombank đưa định hướng năm 2015 sau: Định hướng 2015 • Năm 2015,Vietcombank cần tập trung kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế tạo lập định hướng tăng trưởng tín dụng hợp lý, hiệu quả, phù hợp với mục tiêu tăng trưởng kinh tế diễn biễn kinh tế vĩ mô Bên cạnh đó, Vietcombank cần triển khai liệt chương trình cấu lại hệ thống xử lý nợ xấu phối hợp với bộ, ngành có liên quan để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc liên quan đến xử lý tài sản đảm bảo hoạt động mua bán nợ nhằm đưa nợ xấu mức thấp Vietcombank phải gương, người đầu thực sách tiền tệ người dẫn dắt thị trường Như năm 2015, Thống đốc mong muốn Vietcombank trở thành ngân hàng số Việt Nam Số chất lượng, thực lực thị phần, vị ngân hàng, có Vietcombank có đủ khả lực để dẫn dắt thị trường Với định hướng ấy, sở kết kinh doanh đạt năm 2014, Vietcombank tâm tập trung nguồn lực, phát huy lợi để hoàn thành tiêu kinh doanh dự kiến năm 2015; bám sát diễn biến kinh tế vĩ mô để nhanh nhạy điều hành hoạt động kinh doanh; tiếp tục phát triển theo chiều sâu, lấy chất lượng hiệu làm trọng tâm, bước áp dụng chuẩn mực quốc tế quản trị Theo đó, định hướng chủ đạo Vietcombank năm 2015 bám sát Chiến lược 2011 - 2020 Đề án tái cấu giai đoạn 2013-2015 Trong năm 2015, Vietcombank tiếp tục củng cố phát triển mạnh mẽ khách hàng, gia tăng thị phần, kiểm soát tốt chất lượng tài sản Bên cạnh đó, ngân hàng 71 đảm bảo an toàn hoạt động, trì tốc độ tăng trưởng mặt hoạt động cao 2014 tiếp tục đẩy mạnh triển khai dự án nâng cao lực quản trị, tạo tiền đề cho giai đoạn phát triển 72 ... Vietcombank………………………… Phần 2: Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàngVietcombank……8 I Nghiệp vụ tài sản có Ngân hàng Vietcombank…………… .…………….8 A Nghiệp vụ ngân quỹ………….………………………………………… B Nghiệp vụ cho vay……………………………………………………... Vietcombank I Nghiệp vụ tài sản có Ngân hàng Vietcombank A Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ ngân quỹ tổ chức tín dụng bao gồm nghiệp vụ thu, chi điều chuyển tiền mặt Ngân quỹ Ngân hàng tài sản có độ... lệ định để toán hàng ngày B Nghiệp vụ cho vay Nghiệp vụ cho vay tín dụng nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trong đó, ngân hàng thương mại cho người vay vay số vốn đề sản xuất kinh doanh , đầu tư