Đang tải... (xem toàn văn)
Cùng với quá trình mở cửa và phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân đóng vai trò ngày càng quan trọng trong chiến lược phát triển của các ngân hàng thương mại.Các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân đặc biệt là các sản phẩm tín dụng đang được các ngân hàng cung cấp rất đa dạng,phong phú và trở thành những công cụ cạnh tranh chủ yếu.Không chỉ những ngân hàng TMCP Việt Nam mà các ngân hàng nước ngoài tên tuổi như HSBC,ANZ,SCB … cũng nhảy vào giành giật khách hàng cá nhân.Điều này làm cho mức độ cạnh tranh về nhóm khách hàng này ngày càng trở nên gay gắt và ngày càng quyết liệt hơn bao giờ hết. Do đó, việc thiết lập một quy trình tín dụng đối với mỗi ngân hàng là vô cùng quan trọng. Dưới đây, nhóm chúng em xin giới thiệu về quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng nói chung và ngân hàng BIDV chi nhánh Hồ Chí Minh nói riêng .Đồng thời, đưa ra một ví dụ thực tế liên quan đến việc cấp tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Hồ Chí Minh.Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, phân tích rõ các bước
1 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHÂN VIỆN PHÚ YÊN -o0o - MÔN TÍN DỤNG: QUY TRÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG BIDV-CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH GVGD: SVTH: NHÓM 11 PHÚ YÊN – NĂM 2017 LỜI MỞ ĐẦU Cùng với trình mở cửa phát tri ển ngành ngân hàng Vi ệt Nam, khách hàng cá nhân đóng vai trò ngày quan trọng chiến l ược phát tri ển ngân hàng thương mại.Các sản phẩm dịch v ụ dành cho khách hàng cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung c ấp đa dạng,phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ y ếu.Không ch ỉ ngân hàng TMCP Việt Nam mà ngân hàng nước tên tu ổi nh HSBC,ANZ,SCB … nhảy vào giành giật khách hàng cá nhân.Đi ều làm cho mức độ cạnh tranh nhóm khách hàng ngày tr nên gay g ngày liệt hết Do đó, việc thiết lập quy trình tín dụng ngân hàng vô quan tr ọng D ưới đây, nhóm chúng em xin giới thiệu quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng nói chung ngân hàng BIDV chi nhánh Hồ Chí Minh nói riêng Đ ồng th ời, đưa ví dụ thực tế liên quan đến việc cấp tín dụng khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Hồ Chí Minh Trong trình làm bài, chúng em cố gắng tìm hi ểu, đ ề c ập tới t ất c ả vấn đề mà chúng em thu thập Tuy nhiên, hoạt động cấp tín d ụng NHTM lĩnh vực phức tạp đổi liên tục nên chúng em tránh khỏi khiếm khuyết Nhóm chúng em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để tập chúng em hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn! PHẦN 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) thành lập theo nghị định số177/TTg ngày 26 tháng năm 1957 Thủ tướng Chính phủ Trải qua trình hình thành phát triển NH TMCP ĐT&PTVN có tên gọi: - Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957 - Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981 - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam từ ngày 01/05/2012 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Tên viết tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 04.2220.5544 Fax: 04 2220.0399 Email: bidv@hn.vnn.vn Website :http://www.bidv.com.vn 1.2 Khái quát BIDV - Chi nhánh Hồ Chí Minh BIDV – Chi nhánh Hồ Chí Minh thành lập vào ngày 15/11/1976 với tên gọi Chi nhánh NH Đầu Tư Phát triển Việt Nam TP.HCM Sau cổ phần hóa chi nhánh có tên gọi Chi nhánh NH TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh kể từ 15/05/2012 Trải qua trình hình thành phát triển, chi nhánh đơn vị cờ đầu tổng công ty toàn ngành 1.2.1 Chức Nhiệm vụ Chi nhánh Hồ Chí Minh 1.2.1.1 Chức năng: Chi nhánh Hồ Chí Minh kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng phi ngân hàng phù hợp với quy định pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận ngân hàng, góp phần thực sách tiền tệ quốc phục vụ phát triển kinh tế đất nước 1.2.1.2 Nhiệm vụ: - Huy động vốn: • Huy động vốn mức tối đa nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi địa phương, đáp ứng nhu cầu phát triển địa phương đất nước, huy động tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn dân cư,các tổ chức kinh tế nội tệ ngoại tệ • Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu ngắn hạn dài hạn • Huy động vốn thông qua toán liên ngân hàng Về hoạt động tín dụng: • Thực nghiệp vụ tín dụng ngắn, trung dài hạn với thành phần kinh tế • Thực tín dụng ngắn hạn, bổ sung vốn lưu động cho công ty sản xuất - kinh doanh nhiều loại khách hàng Về hoạt động toán: Thanh toán bù trừ, toán liên ngân hàng, toán quốc tế nghiệp vụ có liên quan - Các dịch vụ ngân quỹ: Chuyển tiền, lương, giao nhận tiền tận nơi 1.2.2 Cơ cấu tổ chức hành quản trị nguồn nhân lực - Ban Giám đốc Chi nhánh : gồm 06 người (1 Giám đốc Phó Giám đốc) - Mô hình tổ chức chi nhánh gồm khối, 21 phòng, có 17 phòng Hội sở Chi nhánh đơn vị trưc thuộc, tổng số CBNV khoảng 340 người Ban Giám đốc Khối Quản lý khách hàng Khối Quản trị rủi ro Khối Quản lý Phòng Quản trị tín dụng Phòn Phòng Khách hàng doanh nghiệp Phòng Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp Phò Phòng Khách hàng doanh nghiệp Phòng Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp Ph Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Quản lý quỹ dịch vụ kho quỹ Phòng Kinh doanh thẻ Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân Phòng Khách hàng doanh nghiệp Phòng Quản lý rủi ro Khối Tác nghiệp Phòng Dịch vụ quản lý ATM Sơ đồ 1.1 Sơ đồ tổ chức BIDV - Chi nhánh Hồ Chí Minh Nguồn: Phòng Tổ chức nhân BIDV Chi nhánh Hồ Chí Minh PHẦN 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT I-Quy trình tín dụng 1/ Khái niệm Quy trình tín dụng toàn quy tắc, quy đ ịnh mà ngân hàng đ ặt thực mang tính chất bắt buộc theo trình t ự định nhằm đạt mục tiêu hoạt động tín dụng mà ngân hàng hoạch định 1.2.2 Mục tiêu quy trình tín dụng: - Là sở cho việc xây dựng mô hình tổ chức thích hợp ngân hàng 6 - Là sở để ngân hàng thiết lập thủ tục hành cho phù hợp với quy định pháp luật đảm bảo mục tiêu an toàn tín dụng - Là văn thể phân công, phân nhiệm cấp tín dụng ngân hàng - Là sở để giám sát tiến trình cấp tín dụng điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn 1.1 Sơ đồ tổng quát Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng: Là khâu quy trình tín dụng, bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Lập hồ sơ tín dụng khâu quan trọng khâu thu thập thông tin làm sở để thực khâu sau, đặc biệt khâu phân tích định cho vay Hồ sơ tín dụng cá nhân gồm: -Giấy đề nghị vay vốn -Hồ sơ pháp lý -Hồ sơ kinh tế -Hồ sơ đảm bảo tiền vay a Giấy đề nghị vay vốn :là giấy tờ chứng tỏ khách hàng có nhu cầu vốn muốn thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng Phải ghi rõ chủ thể vay vốn ,mục đích vay vốn ,nhu cầu vay vốn từ ngân hàng ,thời hạn ,lãi suất dự kiến b.Hồ sơ pháp lý:+Sổ hộ +Chứng minh thư +KT3 khách hàng vay Việt Nam +Hộ chiếu khách hàng nước +Xác nhận quyền địa phương chữ ký thường trú/tạm trú địa phương khách hàng vay +Giấy đăng ký kết hôn/chứng nhận độc thân…… c.Hồ sơ kinh tế:+Hợp đồng lao động +Giấy tờ bổ nhiệm +Quyết định lương +Sao kê lương thân người liên quan +Giấy tờ chứng minh thu nhập khác… d.Hồ sơ đảm bảo tiền vay:+Giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản +Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất +Hợp đồng bảo hiển tài sản (nếu có quy định Bước 2: Phân tích tín dụng: Là hoạt động xem xét, đánh giá mặt khách hàng trước đưa định cho vay, xem xét liệu tiền cho vay có hoàn lại không liệu người vay có sẵn lòng trả nợ hay không Nội dung phân tích tín dụng: Năng lực pháp lý Uy tín KH vay Năng lực tài KH Năng lực kinh doanh KH Môi trường kinh doanh Phương án, dự án vay vốn Tài sản đảm bảo Bước 3: Quyết định tín dụng: Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định, thường mắc sai lầm bản: + Đồng ý cho vay với khách hàng không tốt + Từ chối cho vay với khách hàng tôt Cả sai lầm ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, chí sai lầm thứ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Nội dung định tín dụng: Mức cho vay Thời hạn cho vay Lãi suất cho vay Bước 4: Giải ngân: Là khâu hợp đồng tín dụng ký kết Ở bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Phương pháp giải ngân: Cấp tiền túy Cấp tiền có điều kiện Hình thức giải ngân: Giải ngân tiền mặt Giải ngân chuyển khoản Bước 5: Giám sát tín dụng: Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo khả thu nợ Bước 6: Thanh lý tín dụng: Đây khâu kết thúc quy trình tín dụng Khâu gồm việc quan trọng cần xử lý: Thu nợ Cơ cấu lại thời hạn trả nợ: Gia hạn nợ; điều chỉnh lại kỳ hạn nợ Chuyển nợ hạn Xử lý nợ PHẦN 3: CÔNG TÁC TỔ CHỨC THỰC HIỆN CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Các ngân hàng thiết lập quy trình tín dụng cho mình.Do đ ều đạt đến mục tiêu tín dụng nên quy trình tín dụng ngân hàng giống nhiên quy mô ngân hàng ,số chất l ượng đội ngũ nhân ,cấu trúc loại cho vay,khả trình độ ứng dụng công nghệ …mà bước quy trình chi tiết bước có khác biệt loại tín dụng ngân hàng Quy trình thực nghiệp vụ cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đ ầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh g ồm b ước c ụ th ể nh sau: Sơ đồ 3.1: Quy trình cấp tín dụng KH cá nhân Ngân hàng TMCP io Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Bước 3: Than h Bước 12 : Xử lý th Bước 1: Điều c Bướ c : Tiếp Bướ c : Phỏ Bước 3: Đánh giá phân tích hồ sơ tín dụng khách hàng Bước 0: Quản Bướ c : Kiể Bước 8: Bước 4: Đề xuất định cấp tín dụng Bước 5: Ký kết hợp đồng hoàn thiện thủ tục pháp lý Bước 7: Bướ Giao nhận hồ sơ, cập c Giải ngân nhậTín t thông tinBIDV vào h-ệChi nhánh Hồ Chí Nguồn: Phòng dụng thống SIBS : Minh 10 Trong đó, tùy trường hợp cụ thể mà có nghiệp vụ áp dụng hay không áp dụng, áp dụng toàn Dưới trình bày cách thức thực công việc cụ thể cho bước: Bước Tiếp thị nắm bắt nhu cầu khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng BIDV Cán Quan hệ khách hàng cá nhân (CBQHKHCN) trực ti ếp tiếp thị tới khách hàng tất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng BIDV, bao gồm: sản phẩm tín dụng bán lẻ, b ảo lãnh, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ gia tăng, ebanking… Đồng thời chủ động tư vấn, nắm bắt nhu cầu củaKH sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cách phù hợp Bước Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng tiếp nhận hồ sơ Bước này, CBQHKHCN tiến hành:phỏng vấn ,nắm bắt thông tin KH hướng dẫn KH hoàn thiện hồ s tín dụng: Mục đích vay: khách hàng A mua nhà (căn hộ chung cư có giá trị giao dịch 1.820.552.800 đồng ) với giá trị khoản vay đề nghị 1.030.000.000 đồng theo dự án the eratown công ty Đức Khải làm chủ đầu tư KH trình cho bên ngân hàng hợp đồng mua bán hộ với bên công ty Đức Khải Hồ sơ pháp lý: Khách hàng A cần trình sổ h ộ kh ẩu,ch ứng minh thư ,KT3,xác nhận quyền chữ ký thường trú địa phương ,giấy đăng ký kết hôn Hồ sơ kinh tế : khả nguồn trả nợ khách hàng • KH trình hợp đồng lao động,bảng kê tài khoản từ ngày 16/12/2013 đến ngày 02/06/2014 • Nguồn trả nợ khách hàng nguồn thu nhập hàng tháng (Hợp đông lao động không kỳ hạn): Tổng thu nhập hàng tháng:44.817.960 đồng.Trong có: 11 + Lương (sau trừ thuế thu nhập cá nhân):39.317.960 đồng + Thu nhập khác:5.000.000 đồng (lập trình game tư vấn CNTT giờ) Ngoài ,thu nhập hàng tháng vợ là:4.000.000 đồng Hình thức tài sản đảm bảo vốn vay :tài sản đảm bảo tài sản chấp hình thành từ vốn vay ,cụ thể hộ mà KH mua, hộ s ố EA2/2715C, Block A2, chung cư The Eratown,quận mà KH ti ến hành giao dịch chuyển nhượng sàn BĐS Bến Thành –Đức Khải,đã có giấy xác nhận giám đốc sàn giao dịch BĐS Bến Thành-Đức Khải BĐS giao dịch qua sàn giao dịch BĐS ,lý ngày 03/04/2014(phục lục 2) Đối với khách hàng có quan hệ vay vốn v ới ngân hàng ngân hàng phải kiểm tra tính hi ệu l ực giấy tờ pháp lý Đối với khách hàng A :lịch sử quan hệ tín dụng KH (của vợ chồng ):KH A vợ khách hàng quan hệ tín dụng với BIDV năm gần đây(theo kho liệu CIC ,xuất ngày 23/05/2014-phục lục 3) Giấy đề nghị vay vốn : hướng dẫn KH cung cấp hồ s giấy đề nghị vay vốn ,ký ngày 09/06/2014 (xem phụ lục 1) CBQHKHCN tiếp nhận hồ sơ kiểm tra tính đầy đủ ,phù hợp hồ sơ,tài liệu lập phiếu tiếp nhận hồ sơ.Phiếu tiếp nhận hồ sơ phải có đầy đủ chữ kí khách hàng CBQHKHCN Bước Đánh giá phân tích hồ sơ tín dụng khách hàng Tức sau tiếp nhận Giấy Đề nghị vay vốn KH, CBQHKHCN thực đánh giá, xử lý thông tin mức độ sâu hơn, bao gồm việc: 12 • Đánh giá thông tin nhân thân KH, tình hình quan h ệ tín dụng nhóm KH liên quan • Đánh giá mục đích kế hoạch sử dụng vốn vay KH • Đánh giá, phân tích lực tài chính, khả trả nợ KH • Đánh giá tài sản đảm bảo: Tổ định giá PGD tiến hành định giá tài sản đảm bảo theo Phương pháp so sánh, cụ thể trường hợp KH so sánh tiêu: Vị trí chung cư, lo ại chung cư, thời gian đưa vào sử dụng, tầng cao, góc, diện tích hộ (theo “Mẫu số 01e/GDBĐ – Áp d ụng đ ối với loại TSBĐ hộ chung cư” BIDV) Các ch ỉ tiêu so sánh với hộ tham khảo đạt ểm tối đa (100 điểm), điểm hộ cần định giá bị trừ tương ứng 1% giá hộ tham khảo, ngược lại, điểm hộ cần định giá so với hộ tham khảo cộng tương ứng 1% giá hộ tham khảo Ngoài ra, Cán định giá xem xét yếu tố ảnh hưởng đến giá trị thị trường khả phát mại tài sản đảm bảo tương ứng với mức “Rất dễ”, “Dễ”, “Bình thường”, “Khó”, “Không thể phát mại được” Trong trường hợp cụ thể này, tài sản đảm bảo – hộ chung cư KH có mức khả phát mại “Bình thường”, thời gian phát mại 12 tháng Sau định giá xong tài sản đảm bảo (Giá tr ị tài sản chấp thỏa thuận: 1.331.000.000 đồng, CBQHKHCN lập Biên định giá tài sản chấp có chữ kí bên, bên Ngân hàng KH, Ngân hàng giữ 02 bản, KH giữ 01 bản, kí ngày 11/06/2014 (xem Phụ lục 4) • Lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng • Chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng: CBQHKH ti ến hành chấm điểm, xếp hạng tín dụng KH phần mềm xử lí nội b ộ 13 ngân hàng Kết trình bày Bảng tổng hợp chấm ểm xếp loại khách hàng (xem Phụ lục 5), cụ thể KH được: + Tổng số điểm 280, xếp loại Tốt + Mức độ rủi ro: Thấp Bước Đề xuất định cấp tín dụng Ở bước này, CBQHKHCN lập Báo cáo đề xuất tín dụng trình Lãnh đạo Phòng Quan hệ Khách hàng cá nhân (LĐPQHKHCN)/Lãnh đạo Phòng giao dịch (LĐPGD) ký kiểm soát Báo cáo đề xuất tín dụng Sau LĐPQHKHCN/LĐPGD ký ki ểm soát, Phó Giám đốc phụ trách tác nghiệp xem xét phê duyệt sở báo cáo đề xuất tín dụng PQHKHCN/PGD Việc phê duyệt phê duyệt đề xuất tín dụng Lúc này, công việc Thẩm định rủi ro đinh cấp tín dụng tiến hành: tùy vào trường hợp cụ thể mà Cán Quản lý rủi ro (CBQLRR) Phòng Qu ản lý rủi ro (PQLRR) thẩm định không th ẩm định Chi nhánh thẩm định Hội sở Cán quản lý rủi ro (CBQLRR) thực thẩm định rủi ro đề xuất cấp tín dụng theo nội dung sau: • Thẩm định thân nhân khách hàng • Thẩm định lực tài khách hàng • Tình hình quan hệ tín dụng nhóm khách hàng liên quan (n ếu có) • Thẩm định phương án sử dụng nguồn vốn vay: đánh giá tính toán hợp lý phương án sử dụng vốn vay phận Quan hệ Khách hàng đề xuất • Thẩm định tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm hành BIDV • Đánh giá hệ số quản lý hệ thống: hệ s ố bảo đảm an toàn, tỷ lệ cho vay tối đa với khách hàng/sản phẩm, cho vay đ ối với nhóm khách hàng liên quan… • Đánh giá toàn diện rủi ro biện pháp phòng ngừa: Rủi ro khách quan Rủi ro xuất phát từ chủ quan khách hàng 14 Rủi ro xuất phát từ BIDV Các biện pháp phòng ngừa rủi ro khách hàng Các biện pháp phòng ngừa rủi ro ngân hàng Sau phân tích thẩm định rủi ro khách hàng, CBQLRR lập Báo cáo Thẩm định rủi ro kèm theo hồ s tín dụng trình Lãnh đạo Phòng Quản lý rủi ro (LĐQLRR) Quyết định cấp tín dụng: Sau xem xét Báo cáo thẩm định rủi ro, LĐQLRR ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng phạm vi thẩm quyền, ký kiểm soát Báo cáo Thẩm định rủi ro trình cấp có thẩm quy ền phê duyệt rủi ro định cấp tín dụng Trong trường hợp KH này, Phó Giám đốc phụ trách rủi ro chi nhánh người ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng Báo cáo Thẩm định rủi ro Ban QLRR tín dụng Bước Ký kết hợp đồng hoàn thiện thủ tục pháp lý CBQHKHCN tiến hành soạn thảo Hợp đồng tín dụng, trình LĐPGD kiểm soát, sau trình Phó Giám Đ ốc Chi nhánh ký Hợp đồng tín dụng Đồng thời, CBQHKHCN yêu cầu KH mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo, mua bảo hiểm cho họ đối â với khoản vay nợ (xem Phụ lục 6) Ký Hợp đồng tín dụng: Phó Giám đốc Chi nhánh – đại diện cho BIDV KH tiến hành ký Hợp đồng tín dụng Ngân Hàng Nội dung Hợp đồng tín dụng, ký ngày 11/06/2014 (xem Phụ lục 7), đó: • Số tiền vay: 1.030.000.000 đồng • Thời hạn vay: 12 tháng, kể từ ngày giải ngân lần đầu • Lãi suất vay: Lãi suất hạn: Áp dụng lãi suất theo chương trình tín dụng 3000 tỷ đồng dành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay nhu cầu nhà ở.: + Lãi suất ưu đãi tháng đầu kể từ ngày giải ngân: 8%/năm 15 + Hết thời gian ưu đãi: Lãi suất TK cá nhân kỳ hạn 12 tháng BIDV HCM (lãi trả sau) + 4% không thấp LS sàn Ngân hàng công bố theo thời kỳ Lãi suất nợ hạn: 150% lãi suất hạn • Kế hoạch trả nợ gốc/lãi: Kỳ vào ngày 25/07/2014: 8.583.000 đồng 118 kỳ trả ngày 25 hàng tháng: 8.583.000 đồng Kỳ cuối trả vào ngày 12/06/2024: 8.623.000 đồng â Công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch đảm bảo: CBQHKHCN KH thực việc công chứng Hợp đồng chấp tài sản đảm bảo nợ vay Phòng công chứng số 1, quận đăng ký giao dịch giao dịch đảm bảo Phòng Tài nguyên Môi trường Quận 7, Tp Hồ Chí Minh - Cơ quan trực tiếp quản lý tài sản đảm bảo Bước 6.Đề xuất định giải ngân Trước đề xuất giải ngân, KH phối hợp với bên ngân hàng hoàn tất thủ tục vay vốn KH cung c ấp H sơ giải ngân, lập ngày 12/06/2014 (xem Phụ lục 8), bao gồm: • Bảng kê rút vốn • Chứng từ kiểm tra việc sử dụng vốn vay: Biên kiểm tra sử dụng vốn vay • Chứng từ toán: Phiếu thu (KH trả tiền cho bên Công ty C ổ phần Đức Khải) • Giấy mượn tiền KH với bên cho mượn tiền để mua hộ trước KH vay vốn ngân hàng Trong bước Đề xuất giải ngân (xem Phụ lục 9): • CBQHKHCN soạn thảo Bảng kê rút vốn, báo cáo cho Lãnh đạo Phòng giao dịch (LĐPGD) ký kiểm soát, trình Phó giám đốc chi nhánh phụ trách tác nghiệp ký, sau chuyển toàn hồ s sang Phòng quản trị tín dụng (PQTTD) để PQTTD đề xuất giải ngân • Cán Phòng quản trị tín dụng (CBQTTD) chịu trách nhi ệm ki ểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điềi kiện gi ải ngân, sau báo cáo cho Lãnh đạo phòng quản trị tín dụng (LĐPQTTD) ký ki ểm soát trình Phó Giám đốc phụ trách tác nghiệp Trong Bản Đề xuất giải ngân có nêu rõ: 16 • Số tiền đề nghị giải ngân: 993.588.944 đồng • Mục đích: toán tiền mượn người thân để mua h ộ s ố EA2/2715C, Block A2, chung cư The EraTown, quận • Phương thức giải ngân: Chuyển khoản vào tài khoản người cho mượn tiền Cuối Phê duyệt giải ngân: Lúc này, vào đề xuất PQTTD, Phó Giám đốc phụ trách tác nghiệp xem xét, ký phê duyệt giải ngân Bước Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS Tuy ký phê duyệt giải ngân, bên Ngân hàng xem xét, rà soát kỹ lưởng Bộ hồ s gi ải ngân lần trước thực giải ngân Cụ thể, bên tiến hành Giao nhận hồ sơ: CBQHKHCN thực 04 hồ sơ (02 bàn giao cho PQTTD thực cập nhật thông tin vào hệ thống chuyển cho PGDKHCN số chứng từ phục vụ giải ngân, 01 bàn giao cho khách hàng, 01 giữ kho PGD để quản lý theo dõi KH ) Sau PQTTD nhận hồ sơ từ bên PQHKHCN, CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ, khớp bề mặt hồ sơ Đồng thời, LĐPQTTD rà soát lại lần toàn h s ký phê duyệt trước thông tin cập nhật Phân hệ tín dụng hệ thống SIBS Bước 8.Giải ngân Sau Đề xuất giải ngân phê duyệt bước kiểm duyệt cuối bước 7, CBQHKHCN hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân (Giấy ủy nhiệm chi) Cuối cùng, CBQHKHCN kiểm tra phù hợp chứng từ trình LĐPGD thực giải ngân cho KH Bước Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay CBQHKHCN thực việc suốt thời gian hợp đồng tín dụng phát hi ện dấu 17 hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp phòng ngừa báo cáo cho LĐPGD cấp có thẩm quyền đạo, xử lý kịp thời: • Kiểm tra giám sát khoản vay • Kiểm tra giám sát tài sản đảm bảo • Xử lý phát có dấu hiệu bất thường Bước 10.Quản lý sau giải ngân thu nợ, lãi, phí CBQHKHCN phối hợp với CBQTTD quản lý sau giải ngân, bao â gồm: - Theo dõi nợ đến hạn - Đôn đốc hạn - Phân loại nợ trích lập Dự phòng rủi ro Thu nợ: Ngân hàng tiến hành thu nợ thủ công: KH trực ti ếp đến PGD trả nợ, CBQHKHCN người thu nợ theo Kế hoạch tr ả lãi/nợ gốc mà hai bên thỏa thuận: - Kỳ vào ngày 25/07/2014: 8.583.000 đồng - 118 kỳ trả ngày 25 hàng tháng: 8.583.000 đồng - Kỳ cuối trả vào ngày 12/06/2024: 8.623.000 đồng Bước 11.Điều chỉnh tín dụng Trong trường hợp khách hàng không trả nợ gốc và/hoặc lãi vay hạn theo thỏa thuận Hợp đồng tín dụng, có Giấy đề nghị cấu lại thời ểm trả nợ đánh giá có khả trả nợ kỳ khoảng thời gian định sau th ời hạn cho vay, CBQHKHCN lập Báo cáo đề xuất điều chỉnh tín dụng, trình LĐPGD xem xét định phê duyệt thuộc thẩm quyền phán trình cấp có • • • • thẩm quyền cao giải Nội dung điều chỉnh: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Hạn mức/số tiền vay… Các điều kiện tín dụng: Biện phá bảo đảm, tài sản bảo đảm… Các điều chỉnh tín dụng khác Bước 12 Xử lý thu hồi nợ hạn Khi phát sinh nợ đến hạn KH khả trả nợ không BIDV xem xét cấu lại thời hạn trả nợ: 18 • CBQHKHCN thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ: thống báo văn bản, điện thoại, e-mail… • CBQHKHCN phối hợp với PQLRR đề xuất biện pháp xử lý tài sản bảo đảm, trình cấp có thẩm quyền xem xét phê duyệt Bước 13 Thanh lý hợp đồng tín dụng/giải tỏa bảo lãnh lưu trữ hồ sơ Khi khách hàng trả hết nợ, CBQHKHCN phối hợp với CBQTTD CBGDKHCN đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí… để tất toán khoản vay, lý hợp đồng Giải tỏa hợp đồng bảo đảm tiền vay: CBQHKHCN thực lập Tờ trình giải chấp tài s ản bảo đảm thực hiển giải tỏa theo trình tự quy định giao dịch bảo đảm cho vay hành BIDV CBQTTD thực lưu hồ sơ quản lý theo quy định cụ th ể ngân hàng 2.1 So sánh với lý thuyết 2.2.1 Giống Nhìn chung nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh bám sát v ới nghi ệp v ụ lý thuyết chung, bao gồm bước bản: - Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng - Bước 2: Thu thập thông tin khách hàng - Bước 3: Thẩm định tín dụng - Bước 4: Quyết định tín dụng - Bước 5: Thỏa thuận giải ngân - Bước 6: Giải ngân - Bước 7: Tái xét xử lí hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, quy trình cụ thể hóa thực hi ện b ằng s ự phân công trách nhiệm Chi nhánh/Phòng Giao dịch 2.2.2 Khác Để phù hợp với quy mô đặc điểm kinh doanh mình, BIDV thay đổi số nội dung quy trình tín dụng, điều giúp hoạt động tín dụng trở nên hiệu Cụ thể: Thứ nhất, BIDV dùng hệ thống chương trình chấm ểm tín dụng khách hàng riêng nội ngân hàng, đồng thời xác định thông tin khách 19 hàng qua nhiều kênh khác như: từ ngân hàng khác, từ m ối quan hệ liên quan khách hàng, thông qua trung tâm tín dụng CIC Đây phương pháp thay phương pháp đánh giá theo hướng chủ quan thông thường, nhằm tránh cấu kết khách hàng cán b ộ tín dụng th ực hi ện hành vi có ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Thứ ba, bổ sung thêm bước Điều chỉnh tín dụng, cho phép KH có th ể đ ề xuất nguyện vọng cấu lại thời hạn trả nợ, điều chỉnh hạn mức số ti ền vay, số tiền bảo lãnh thời hạn hiệu lực bảo lãnh hay điều chỉnh ều ki ện tín dụng biện pháp bảo đảm, tài sản bảo đảm trường hợp phát sinh, thể thấu hiểu, hỗ trợ tạo điều kiện tối đa NH KH Thứ tư, cập nhật, lưu trữ thông tin hồ sơ khách hàng vào hộ th ống SIBS nhằm quản lý hiệu quả, phục vụ đối chiếu, giám sát theo dõi tình tr ạng tín dụng khách hàng, trì mở rộng nguồn địa khách hàng, có s ự đánh giá, lập phương án dự phòng cần thiết 2.2 Nhận xét, đánh giá - 2.3.1 Ưu điểm Các bước thực cách chi tiết cụ th ể Mỗi công việc quy trình có phân công trách nhiệm rõ ràng phòng ban cán phụ trách, tuân th ủ nguyên tắc “bất kiêm nhiệm”, bước có hướng dẫn cụ thể vi ệc cần làm văn đánh giá chi tiết, xảy nh ầm - lẫn, sai sót, nên tránh trường hợp rủi ro đạo đức xảy Thời gian thực toàn quy trình từ ti ếp nhận h s ơ, Gi đề nghị vay vốn đến định cho vay, ký Hợp đồng tín dụng Chi nhánh nhanh chóng, thông thường từ 3-5 ngày, chậm ngày Điều có lợi cho KH ngân hàng, h ơn n ữa t ạo điều kiện cho ngân hàng có khả xử lý khối lượng hồ s - lớn, không bị trì trệ chồng chéo Nguyên nhân: Làm theo quy trình quy định b ởi Ngân hàng Nhà nước - Việt Nam nên đảm bảo tính đắn an toàn BIDV ngân hàng lâu đời nhất, ngân hàng lớn có uy tín thị trường Chính ngân hàng có nhi ều 20 thời gian kinh nghiệm nhằm đưa nhiều sách, kế hoạch hoạt động, thay đổi công tác tổ chức thực nghi ệp v ụ ngân - hàng ngày hợp lý hiệu Việc thống biểu mẫu quy trình thẩm định giúp cho CBTD thuận lợi việc phân tích định tín dụng - 2.3.2 Nhược điểm Thông tin chứng từ cần thiết để lập hồ s hoàn ch ỉnh chưa cung cấp đầy đủ trang web thức Ngân hàng, chưa tạo thuận tiện cho khách hàng vi ệc - tìm hiểu thông tin Công tác tổ chức chưa đơn giản hóa, rút ngắn lại, thời gian thẩm định, xét duyệt hồ sơ tương đối dài, rườm ra, nhiều giai đoạn, gây chậm trễ việc đưa định cấp tín dụng cho vay Rõ ràng bước bước 3: việc xử lý thông tin từ KH gần lặp lại, bước CBQHKHCN xử lý thông tin để tư vấn cho KH dịch vụ, gói vay v ốn phù hợp rồi, nên việc đánh giá số thông tin nhân thân, mục đích sử dụng vốn vay, đánh giá lực tài bước mang tính chất lặp lại với thực CBQHKHCN khác có lực cao Điều gây - tốn chi phí, nguồn nhân lực ngân hàng Nguyên nhân: Vì quy trình tuân thủ theo quy định ti ết, phải thực đầy đủ tất bước Hơn nữa, giai đoạn thực qua nhiều phận khác nên tốn nhi ều thời gian cho lần cấp tín dụng, yếu tố khiến nhi ều khách hàng e ngại, đặc biệt khách hàng m ới, ch ưa hi ểu rõ quy trình đặc điểm ngân hàng phải chờ đợi cấp tín - dụng Hạn chế mặt tiếp cận công nghệ mới, trình độ xử lý kỹ thuật, phân tích số, đánh giá xếp loại khách hàng, cập nhật 21 quy định cán nhân viên cấp Và ph ần s ự chưa trọng, đẩy mạnh tối đa công tác giới thiệu thông tin dịch vụ cho KH, chưa quản lý toàn diện đến hoạt động quan hệ khách hàng suốt thời gian quan hệ với KH PHẦN 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC TỔ CHỨC THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 3.1 Định hướng hoạt động BIDV - Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2014 – 2017 Để trở thành chi nhánh phát tri ển, có nghiệp vụ đa dạng, chất lượng phục vụ cao, công nghệ ngân hàng đại, mạng lưới kênh phân phối rộng rãi, BIDV - Chi nhánh Hồ Chí Minh cần đề cho - tiêu chí sau: Xác định đối tượng sách hoạt động kinh doanh : xác định đối tượng đầu tư vừa nhanh chóng tạo lợi nhuận, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định lâu dài Đồng th ời không ngừng nghiên cứu đầu tư, tham gia liên doanh góp v ốn đ ối với số dự án trọng điểm; cấu lại tài sản sinh l ời nh ằm đ ảm bảo hoạt động an toàn ổn định thông qua nghi ệp vụ đầu tư - thị trường liên Ngân hàng, đầu tư trái phiếu, chứng khoán Xác định thị trường lĩnh vực kinh doanh khác: nhanh chóng nắm bắt hội kinh doanh thị trường mục tiêu, có kế hoạch thâm nhập thị trường tiềm năng, phát triển mạng lưới hoạt động, đẩy mạnh mảng toán quốc tế, sau công cụ phái sinh thị trường hợp đồng tương lai, hợp đồng kỳ hạn, hoán đổi,… 22 - Phát triển dịch vụ Ngân hàng: nâng cấp chất lượng dịch vụ có, tạo điều kiện hỗ trợ cho nghiệp vụ khác phát tri ển, liên k ết với chi nhánh, ngân hàng khác để phát tri ển d ịch v ụ Ngân hàng - nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, đa dạng Phát triển nguồn nhân lực: xây dựng kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phù hợp, ưu đãi với sách tiền lương, thưởng nhằm thu hút đào tạo nhiều cán bộ, nhân viên gi ỏi có tâm huyết với nghề, từ dễ dàng vượt qua khó khăn, thử thách, phát - triển an toàn bền vững Hiện đại hóa công nghệ thông tin Chi nhánh : nhằm phục vụ ngày tốt công tác quản trị, điều hành, đồng thời tảng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại 3.2 Các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác tổ chức thực hi ện nghi ệp vụ cấp tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát tri ển - Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng +Cải tiến hồ sơ vay vốn như: rút bớt gộp chung gi t chồng chéo, bỏ qua bước thẩm định khách hàng quen, có uy tín, thực việc đăng kí tín dụng thông qua mạng lưới Internet tr ực ến… đ ể tạo điều kiện cải tiến trình lập hồ sơ theo dõi thực đối v ới ngân hàng khách hàng đảm bảo tính pháp lý + Gộp chung bước bước lại thành bước, CB phụ trách, tất nhiên không làm giảm mức độ xử lý thông tin sâu mà ngân hàng đề ra, mà để giảm bớt việc tốn thời gian xử lý đối v ới thông tin mà CB đánh giá, thẩm định chỗ, ví dụ thông tin v ề nhân thân, mục đích sử dụng tiền vay… - Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro nợ xấu +Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát tăng tốc độ xác khâu xử lý hồ sơ KH, khâu đánh giá hồ sơ th ẩm đ ịnh rủi ro đòi hỏi tính xác cao, có nhiều kinh nghiệm + Giám sát chặt chẽ nghĩa vụ trả nợ KH, tình hình kh ả tr ả n ợ KH, giám sát tài sản đảm bảo nhạy bén phát dấu hiệu bất thường có nguy xảy cao, để tránh gây rủi ro cho ngân hàng 23 - Tư vấn yêu cầu cần thiết pháp luật cho khách hàng Tư vấn nghiệp vụ pháp luật cho khách hàng thông qua gặp g ỡ, gi ới thiệu, hướng dẫn trực tiếp cho khách hàng; cung cấp thông tin rõ ràng cụ thể nghiệp vụ hoạt động giấy tờ mà khách hàng c ần làm website thức ngân hàng -Nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ nhân viên + Tập trung vào công tác tổ chức, đào tạo cán tín dụng m ột cách toàn diện:bằng cách thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên môn, bồi dưỡng kỹ phân tích tâm lý khách hàng cho cán b ộ tín d ụng, khuyến khích họ tiếp cận công nghệ thông tin đại +Cần bố trí công việc thích hợp với người để phát huy mạnh nhân viên Phân công hợp lý công việc để nhân viên có th ể ti ến hành nhiều bước có liên quan chặt chẽ với nhau, đỡ trùng l ặp mà l ại tăng hi ệu qu ả, xác +Kiểm tra, tra , giám sát nội theo dõi sát ti ến đ ộ th ực công việc cán :qua giúp ngân hàng đánh giá đ ược trình độ ,đạo đức nghề nghiệp để khen thưởng đãi ngộ nhân viên xuất xắc đ ồng thời phê bình ,kỉ luật người kiến thức chuyên môn,đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng xấu đến phát triển uy tín chi nhánh KẾT LUẬN Trước kinh tế giới có nhiều biến động phức tạp từ sau khủng hoảng tài chính, BIDV Chi nhánh Hồ Chí Minh thiết kế quy trình cho vay đại phù hợp với tình hình Bám sát vào quy trình cho vay, cán tín dụng Chi nhánh tiến hành cấp tín dụng cách chặt chẽ, an toàn dành cho khách hàng cá nhân Nhờ đó, khách hàng cá nhân tiếp nhận khoản vay để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn vay cách linh hoạt đa dạng Tuy nhiên, công tác gặp nhiều khó khăn ,vẫn số vấn đề cần giải ,hoàn thiện mà viết nêu đưa giải pháp cho BIDV nói chung Chi nhánh Hồ Chí Minh nói riêng với mong muốn hoàn thiện quy trình 24 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, 2008, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động xã hội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2013, Báo cáo kết hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 2013, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam , 2013, Báo cáo tài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam qua năm 2010, 2011, 2012, 2013 , TP Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2012, Quyết định số 4599/QĐ-NHBL2 Quy đinh cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội Trang tham khảo Trang web thức ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, 05/07/2014, Giới thiệu, http://www.bidv.com.vn/Gioithieu.aspx Trang web thức ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, 07/7/2014, Khách hàng cá http://www.bidv.com.vn/Sanphamdichvu/khachhangcanhan.aspx PHỤ LỤC Phụ lục 1: Giấy Đề nghị vay vốn Phụ lục 2: Xác nhận Giám đốc Sàn giao dịch BĐS Bến Thành – Đức Khải Phụ lục 3: Báo cáo chi tiết Khách hàng vay thể nhân nhân 25 Phụ lục 4: Biển định giá tài sản chấp Phụ lục 5: Bảng Tổng hợp chấm điểm xếp hạng khách hàng Phụ lục 6: Giấy chứng nhận bảo hiểm Phụ lục 7: Hợp đồng tín dụng Phụ lục 8: Hồ sơ giải ngân Phụ lục 9: Đề xuất giải ngân ... dự án vay vốn Tài sản đảm bảo Bước 3: Quy t định tín dụng: Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định, thường mắc sai lầm bản: + Đồng ý cho vay với... tín dụng cho vay Rõ ràng bước bước 3: việc xử lý thông tin từ KH gần lặp lại, bước CBQHKHCN xử lý thông tin để tư vấn cho KH dịch vụ, gói vay v ốn phù hợp rồi, nên việc đánh giá số thông tin nhân... Hồ Chí Minh thiết kế quy trình cho vay đại phù hợp với tình hình Bám sát vào quy trình cho vay, cán tín dụng Chi nhánh tiến hành cấp tín dụng cách chặt chẽ, an toàn dành cho khách hàng cá nhân