Đang tải... (xem toàn văn)
Đề cương chi tiết luận văn Thạc sỹ. Đề tài Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng Viettin Bank chi nhánh Từ Sơn Bắc Ninh.Đề tài tập trung nghiên cứu cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, phân tích thực trạng và đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Tiên Sơn, tìm ra những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong cho vay khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại đây.
LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện cạnh tranh dịch vụ tài ngân hàng ngày mạnh mẽ khốc liệt Việt Nam Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhiều ngân hàng thương mại quan tâm xem xu hướng lựa chọn để phát triển lâu dài bền vững, xu hướng không Việt Nam mà nhiều nước giới Thực tế cho thấy, ngân hàng thương mại nắm bắt hội việc mở rộng cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ đến đông đảo đối tượng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ có nhu cầu ngày cao dịch vụ tài dễ dàng chiếm lĩnh thị trường trở thành ngân hàng vững mạnh Trong dịch vụ NHBL, cho vay khách hàng cá nhân dịch vụ cần đầu tư quan tâm Bắc Ninh đánh giá thị trường mà dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân nhiều tiềm phát triển Tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định năm gần đây, trình độ dân trí nhu cầu xã hội ngày tăng dịch vụ tài cá nhân yếu tố để đảm bảo cho tăng trưởng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Bắc Ninh Thị trường dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân không hấp dẫn ngân hàng thương mại nước mà hấp dẫn với ngân hàng nước tìm cách thâm nhập sâu vào thị trường Không nằm xu đó, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank), với mục tiêu trở thành tập đoàn tài đa năng, có quy mô tầm cỡ khu vực, cần phải thực đa dạng hóa lĩnh vực kinh doanh mở rộng phân đoạn thị trường nhóm khách hàng mục tiêu Xác định tầm quan trọng đó, Vietinbank tập trung mở rộng phát triển mạnh mảng kinh doanh bán lẻ, đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ để phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, trước tình hình 1 cạnh tranh ngày gay gắt điều kiện phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế đặt Vietinbank nói chung Vietinbank CN Tiên Sơn, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh trước nhiều thuận lợi nhiều khó khăn Với quy mô thị trường tỉnh Bắc Ninh 1,1 triệu dân thị xã Từ Sơn thị xã đông dân Việt Nam mở hội lớn cho Vietinbank CN Tiên Sơn thực dịch vụ giúp người tiêu dùng, nhà sản xuất gia tăng giá trị tài sản quản lý tốt hoạt động kinh doanh mình, điều gắn liền với hoạt động cho vay qua ngân hàng Xuất phát từ yêu cầu thực tế trên, lựa chọn đề tài: “Hiệu cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Tiên Sơn” làm đề tài luận văn tốt nghiệp với hy vọng đóng góp phần nhỏ vào phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn nói riêng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung Mục đích nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu sở lý luận hiệu cho vay khách hàng cá nhân, phân tích thực trạng đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Tiên Sơn, tìm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay khách hàng cá nhân, từ xây dựng giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Tiên Sơn 3.2 Phạm vi nghiên cứu 2 Về không gian: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Tiên Sơn, thị xã Từ Sơn, Bắc Ninh Về thời gian: Giai đoạn từ 2013 – 2016 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp luận: nghiên cứu kiến thức chuyên ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng, xác định sở lý luận thực tiễn luận văn Phương pháp thu thập thông tin: sử dụng bảng câu hỏi khảo sát khách hàng thái độ với dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank CN Tiên Sơn Phương pháp xử lý số liệu: Sử dụng phương pháp thống kê để xử lý số liệu thực tế, phối hợp với phương pháp phân tích so sánh để tổng hợp báo cáo kết nghiên cứu Từ đưa thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank CN Tiên Sơn thời gian qua Kết cấu luận văn Luận văn chia thành chương sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tiên Sơn Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tiên Sơn 3 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) ngân hàng thực toàn hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật Có thể nói NHTM tổ chức kinh tế đặc biệt - Đặc điểm NHTM Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận Hoạt động kinh doanh NHTM phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao Sự tồn NHTM phụ thuộc nhiều vào tin tưởng khách hàng Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với - Chức NHTM Trung gian tín dụng Trung gian toán Chức tạo tiền - Vai trò ngân hàng thương mại… 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 4 - Nghiệp vụ huy động vốn - Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Cho vay hoạt động truyền thống NHTM thường chiếm tỷ trọng cao tỷ trọng tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro Đây hình thức cấp tín dụng mà theo NHTM giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân hộ gia đình Trong khách hàng cá nhân hộ gia đình ngày chiếm vị trí quan trọng hoạt động cho vay NHTM Các cá nhân hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng đầu tư cho mục đích kinh doanh sản xuất Theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam năm 2010: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi.” - Cho vay khách hàng cá nhân NHTM bao gồm hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.2.2 Các hình thức sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân NHTM Hình thức cho vay Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân: Các sản phẩm cho vay KHCN thiết kế đa dạng mang đặc trưng riêng NHTM Số lượng sản phẩm tiện ích sản phẩm cho vay KHCN ngân 5 hàng khác nhau, giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu Tuy nhiên, sản phẩm cho vay KHCN chia làm loại sau: Cho vay bất động sản; Cho vay tiêu dùng; Cho vay sản xuất kinh doanh; Cho vay nông nghiệp; Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá 1.2.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Đối với NHTM: Hoạt động cho vay KHCN nói riêng nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ nói chung góp phần làm tăng thị phần NHTM, đưa hình ảnh ngân hàng đến với đông đảo đối tượng khách hàng, cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đa dạng, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng - Đối với kinh tế: cho vay KHCN có tác dụng tích cực việc kích cầu tiêu dùng, từ tạo nên hiệu ứng kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội 1.3 Hiệu cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay khách hàng cá nhân NHTM Hiệu cho vay KHCN đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn cho KHCN, phù hợp với khả ngân hàng sách phát triển kinh tế địa phương, doanh nghiệp đưa vào trình sản xuất kinh doanh cách có hiệu nhất, tạo lượng tiền lớn để chi trả đủ chi phí, có lợi nhuận hoàn trả nợ đầy đủ cho ngân hàng gốc lãi hạn” 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh hiệu cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Nhóm tiêu định tính 6 + Sự phù hợp thông lệ, quy trình sách cho vay sở pháp lí đảm bảo cho khoản vay an toàn, hiệu + Khả lãnh đạo ngân hàng việc quản lý hiệu tài sản, thẩm định hồ sơ + Sự đa dạng hóa chất lượng danh mục tín dụng KHCN + Khả thâm nhập thị trường cho vay tín dụng cá nhân địa bàn, thị phần hoạt động ngân hàng … - Nhóm tiêu định lượng + Vòng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân + Tỷ lệ Nợ hạn khách hàng cá nhân + Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân + Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) cho vay khách hàng cá nhân + Các tiêu doanh thu, lợi nhuận, chi phí … 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Nhóm nhân tố khách quan - Nhóm nhân tố chủ quan 7 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIÊN SƠN 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển - Lịch sử hình thành Vietinbank – CN Tiên Sơn - Quá trình phát triển mốc quan trọng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy - Sơ đồ cấu tổ chức - Nhiệm vụ phòng ban chức 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Tình hình Tài sản – Nguồn vốn, huy động vốn, dư nợ tín dụng, doanh thu từ hoạt động chi nhánh, chi phí, lợi nhuận giai đoạn 2014 – 2016 2.2 Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Tiên Sơn 2.2.1 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Quy định, quy trình, nguyên tác điều kiện cho vay KHCN - Đặc điểm khách hàng cá nhân Vietinbank CN Tiên Sơn 2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Tiên Sơn 2.2.3 Hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Tiên Sơn - Phân tích thông qua tiêu định tính định lượng 8 2.3 Đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Tiên Sơn 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Những tồn hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 9 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIÊN SƠN 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Tiên Sơn 3.1.1 Tầm nhìn chiến lược 3.1.2 Mục tiêu 3.1.3 Định hướng kinh doanh 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Tiên Sơn 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam KẾT LUẬN ĐỀ TÀI DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ... phẩm cho vay KHCN ngân 5 hàng khác nhau, giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu Tuy nhiên, sản phẩm cho vay KHCN chia làm loại sau: Cho vay bất động sản; Cho vay tiêu dùng; Cho. .. tiêu dùng; Cho vay sản xuất kinh doanh; Cho vay nông nghiệp; Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá 1.2.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Đối với NHTM: Hoạt động cho vay KHCN nói... Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Cho vay hoạt động truyền thống NHTM thường chiếm tỷ trọng cao tỷ trọng tổng tài sản,