1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong nhiều năm qua, DNNVV phát triển rộng khắp nước, đóng góp to lớn vào phát triển kinh tế, huy động nguồn lực vào sản xuất kinh doanh, tạo thêm việc làm, cải thiện đời sống nhân dân, tăng Ngân sách nhà nước… Sự phát triển DNNVV nhiều hạn chế yếu kém: vốn ít, trình độ công nghệ sản xuất lạc hậu, hiệu sức cạnh tranh yếu, đầu tư vào lĩnh vực sản xuất, nhiều khó khăn vướng mắc vốn, mặt sản xuất kinh doanh môi trường pháp lý… Đại đa số doanh nghiệp nước ta DNNVV, xác định vai trò, vị trí DNNVV kinh tế, khó khăn, vướng mắc DN gặp phải Nhà nước có chủ trương sách nhằm hỗ trợ, tạo điều kiện để DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh Thể rõ nét sách hỗ trợ tài chính, tín dụng Các DNNVV cần quan tâm giúp đỡ từ phía phủ TCTD để khắc phục, hạn chế phát huy tiềm mình, góp phần phát triển kinh tế đất nước Trong thời gian qua, tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng việc cung ứng vốn cho phát triển kinh tế xã hội nói chung cho doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Vốn tín dụng ngân hàng không bổ sung vốn lưu động cho DNNVV mà có vai trò định đầu tư doanh nghiệp để mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ, máy móc thiết bị, từ nâng cao lực cạnh tranh nước thị trường quốc tế Bản thân cán trực tiếp thẩm định cho vay VCB-Quảng Ngãi, nhận thức vai trò, vị trí DNNVV nghiệp CNH-HĐH đất nước, đóng góp lớn chúng vào hoạt động kinh doanh đơn vị Nhưng đứng trước thực trạng tỷ lệ cho vay DNNVV chiếm khoảng 10% tổng dư nợ Tôi cho cần phải có giải pháp thay đổi trạng, theo hướng mở rộng tín dụng DNNVV Từ thực tế đó, mạnh dạn nghiên cứu thực luận văn cao học với đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Quảng Ngãi” Mục đích nghiên cứu - Luận văn góp phần hệ thống hóa sở lý luận mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi thời gian qua - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN.Quảng ngãi Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP NT Việt Nam CN Quảng Ngãi Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP NT Việt Nam, CN Quảng Ngãi từ năm 2009 đến năm 2011 nguyên cứu đề xuất giải pháp đến 2015 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử, đề tài sử dụng phương pháp điều tra tổng hợp phân tích thống kê…kết hợp lý luận thực tiễn 3 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài làm sáng tỏ sở lý luận mở rộng tín dụng DNNVV, Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CN Quảng Ngãi, gợi ý giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH TMCP NT VN CN Quảng Ngãi Cấu trúc nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu thành chương : Chương 1: Mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP NT Việt Nam, Chi nhánh Quảng Ngãi Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP NT Việt Nam, CN Quảng Ngãi 4 CHƯƠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng, hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng ngân hàng Khái niệm: Tín dụng quan hệ vay mượn biểu hình thái tiền tệ vật nguyên tắc người vay phải hoàn trả cho người cho vay gốc lẫn lãi sau thời gian định, hoạt động dựa niềm tin chủ thể Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác Đặc trưng: - Tín dụng ngân hàng thiết lập sở lòng tin - Tín dụng ngân hàng quan hệ vay cho vay - Tín dụng ngân hàng mang tính hoàn trả gốc lãi - Hoạt động tín dụng chứa đựng khả xảy rủi ro 1.1.1.2 Các loại tín dụng ngân hàng Căn vào thời hạn cho vay mục đích sử dụng vốn người vay tín dụng ngân hàng phân chia thành: Căn vào thời hạn - Tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trung hạn - Tín dụng dài hạn Căn vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng đầu tư, sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Tín dụng bảo đảm tài sản - Tín dụng bảo đảm không tài sản 1.1.2 Tín dụng ngân hàng DNNVV 1.1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò DNNVV Khái niệm DNNVV: Theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 30/06/2009 DNNVV sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm * Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Những đặc điểm thuận lợi: - Vốn: Do điều kiện để thành lập DNNVV không đòi hỏi cần số vốn lớn nên hầu hết DNNVV Việt Nam có quy mô vốn tự có nhỏ - Bộ máy tổ chức quản lý DNNVV: cấu tổ chức thường nhỏ gọn, cấp bậc khộng bị chồng chéo, đem lại hiệu điều hành linh hoạt tích cực quản trị doanh nghiệp - Lao động: DNNVV có quy mô lao động nhỏ, chủ yếu sử dụng lao động giản đơn trình độ tay nghề chưa cao tận dụng nguồn nhân lực dồi nước ta Những đặc điểm tạo nên bất lợi cho DNNVV: - Công nghệ thiết bị - Thông tin DNNVV - Việc lập kế hoạch kinh doanh phương án kinh doanh chủ DNNVV kém, thiếu tính chuyên nghiệp - Trình độ lao động DNNVV hạn chế - Chưa có khả liên kết hợp tác DNNVV với nhau, với hiệp hội, với phòng thương mại, với ngân hàng… * Vị trí vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa - Góp phần giải phóng sức sản xuất, thu hút nguồn lực vào giải việc làm, tăng thu nhập, nhân tố quan trọng tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước - Các DNNVV cung cấp khối lượng lớn, đa dạng phong phú sản phẩm, đóng góp vào tăng trưởng phát triển kinh tế - Các DNNVV với doanh nghiệp có quy mô lớn có bổ sung hỗ trợ lẫn nhau, tạo kinh tế thị trường đích thực, có hiệu quả, đảm bảo cho kinh tế tăng trưởng phát triển mạnh mẽ, bền vững - DNNVV góp phần khai thác tiềm phong phú dân Một số DNNVV thành lập mang tính gia đình Dựa ưu DNNVV thành lập với số vốn ít, thu hồi vốn nhanh, sử dụng tiềm nguồn vốn lao động nguyên liệu sẵn có địa phương, DNNVV thu hút khối lượng lớn vốn tầng lớp dân cư - DNNVV góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa đại hóa đất nước 1.1.2.2 Quy trình tín dụng DNNVV Quy trình tín dụng DNNVV phải tuân theo bước quy trình tín dụng tổng quát Gồm có bước sau: Bước 1: Lập hồ sơ Bước 2: Phân tích tín dụng Bước 3: Quyết định tín dụng Bước 4: Giải ngân Bước 5: Giám sát tín dụng 1.1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng DNNVV Thứ nhất, tín dụng ngân hàng hỗ trợ cho đời phát triển DNNVV Thứ hai, tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn, cấu sản xuất kinh doanh tối ưu cho DNNVV Thứ ba, tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn DNNVV 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.2.1 Quan niệm mở rộng tín dụng với DNNVV Mở rộng tín dụng tăng trưởng tín dụng, làm cho qui mô tín dụng lớn lên theo thời gian mở rộng tín dụng ngân hàng phải kiểm soát rủi ro Để mở rộng tín dụng, ngân hàng có cách tiếp cận cho mở rộng: a Mở rộng sở tăng thu hút khách hàng, đa dạng hoá sản phẩm, tăng cường mạng lưới.theo đó: b Mở rộng qui mô cấp tín dụng cho khách hàng thu hút 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV 1.2.2.1 Đối với Ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn (60% - 80%) tổng tài sản có sinh lời hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho đa số ngân hàng Việt Nam Giúp NHTM tăng doanh thu lợi nhuận từ lãi vay thu phí dịch vụ, phân tán rủi ro 8 1.2.2.2 Đối với doanh nghiệp Mở rộng tín dụng ngân hàng giúp DNNVV có thêm hội để tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng hơn, động lực giúp DNNVV nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng hiệu sản xuất kinh doanh, tăng tính cạnh tranh doanh nghiệp thị trường 1.2.2.3 Đối với kinh tế Góp phần làm cho nguồn vốn luân chuyển hiệu quả, chảy vào khu vực thật cần vốn kinh tế Nó thúc đẩy phát triển DNNVV 1.2.3 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV 1.2.3.1 Các tiêu đánh giá tăng trưởng qui mô tín dụng a.Tăng trưởng dư nợ tín dụng DNNVV Mức tăng dư nợ tín dụng DNNVV Tốc độ tăng dư nợ tín dụng DNNVV Tỷ trọng dư nợ tín dụng DNNVV tổng dư nợ b Tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV Mức tăng số lượng khách hàng DNNVV Tốc độ tăng số lượng khách hàng DNNVV Tỷ trọng khách hàng DNNVV tổng số lượng khách hàng c Tăng trưởng quy mô vốn vay/khách hàng DNNVV d Tăng trưởng mạng lưới e Đa dạng hoá sản phẩm cho vay DNNVV 1.2.3.2 Các tiêu kiểm soát rủi ro mở rộng tín dụng b Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu c Tỷ lệ trích lập dự phòng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng DNNVV 1.2.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng • Chính sách tín dụng • Quy mô cấu nguồn vốn • Quy trình tín dụng • Công nghệ ngân hàng • Trình độ đội ngũ cán tín dụng • Kiểm soát nội 1.2.4.2 Các nhân tố từ phía DNNVV • Năng lực tài DNNVV • Phương án sử dụng vốn vay doanh nghiệp • Trình độ quản lý doanh nghiệp • Tài sản bảo đảm • Thiện chí tính trung thực DNNVV việc cung cấp thông tin cho ngân hàng 1.2.4.3 Môi trường kinh doanh • Môi trường kinh tế • Môi trường pháp lí môi trường trị • Môi trường văn hoá xã hội • Môi trường công nghệ • Môi trường tự nhiên Kết luận chương Trong Chương luận văn hệ thống hóa số lý luận DNNVV tín dụng ngân hàng Đồng thời sâu vào phần trọng tâm mở rộng tín dụng cho DNNVV, Nhằm hỗ trợ hoàn chỉnh sở lý luận cách nghiên cứu Phần thực trạng hỗ trợ tín dụng DNNVV trình bày Chương 10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CN QUẢNG NGÃI 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CN QUẢNG NGÃI 2.1.1 Ngân hàng ngoại thương chi nhánh Quảng Ngãi 2.1.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Là chi nhánh thứ 23 Vietcombank vào hoạt động ngày 24/02/1999 Qua 11 năm phát triển Chi nhánh NHNT Quảng Ngãi xây dựng thành công Chi nhánh NHNT Quảng Nam Dung Quất, mở 05 Phòng giao dịch Là doanh nghiệp xếp hạng I toàn hệ thống Vietcombank 2.1.1.2 Chức nhiệm vụ * Chức : Là ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước, Chi nhánh VCB Quảng Ngãi ngân hàng chuyên doanh khác có chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng * Nhiệm vụ: • Huy động vốn • Hoạt động tín dụng • Dịch vụ toán Ngân quỹ • Các dịch vụ ngân hàng thuơng mại khác theo quy định pháp luật 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn Tổng nguồn vốn huy động chỗ tính đến 31/12/2010 đạt 1.740 tỷ đồng, tăng 98% so cuối năm trước chiếm 16,40% địa bàn 11 Là Chi nhánh có nguồn vốn huy động đạt cao thứ địa bàn sau NHNNo toàn tỉnh Tổng nguồn vốn huy động tính đến 31/12/2011 đạt 2.318 tỷ đồng, tăng 33,2% so cuối năm trước, chiếm 15% thị phần địa bàn VCB Quảng Ngãi thông qua nhiều biện pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động như: - Áp dụng lãi suất linh hoạt phù hợp với tình hình chung địa bàn Quảng Ngãi - Phát triển mạng lưới Phòng Giao Dịch để mở rộng nhiều kênh huy động vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận với Ngân hàng, tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định - Ứng dụng công nghệ cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ, tăng cường công tác phát hành thẻ toán, tổ chức tốt mạng lưới máy rút tiền tự động - Đổi phong cách phục vụ cung cấp cho khách hàng dịch vụ tiện lợi tổ chức thu tiền mặt, nhận chi trả lương đơn vị, thực chuyển tiền lương tự động - Chính sách đa dạng hoá khách hàng 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn Dư nợ đến cuối 2011 gần gấp hai lần so với 2009, kèm với tỷ lệ nợ xấu tăng dần qua năm nằm mức cho phép 3,5% mà hội đồng quản trị thông qua mức hội sở giao không vượt 2,5%/tổng dư nợ 2.1.2.3 Những hoạt động khác • Hoạt động toán xuất nhập • Hoạt động dịch vụ thẻ • Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 12 2.1.2.4 Kết kinh doanh Năm 2010 lợi nhuận giảm so với năm 2009, đạt mức 26,1 tỷ đồng hoàn thành kế hoạch hội sở giao ngân hàng có mức lợi nhuận cao thứ nhì địa bàn Năm 2011 Tổng thu nhập đạt 400 tỷ đồng, đó: thu từ lãi đạt 384 tỷ đồng, thu lãi đạt 15,32 tỷ đồng Tổng chi phí đạt 349,9 tỷ đồng, đó: chi trả lãi 271,4 tỷ đồng, chi lãi đạt 78,4 tỷ đồng, chi trả lương cán nhân viên đạt 30,8 tỷ đồng Lợi nhuận đạt 50,14 tỷ đồng đạt 156% kế hoạch năm 2011 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 2.2.1 Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV a Tăng trưởng dư nợ tín dụng DNNVV Năm 2010, dư nợ tín dụng với DNNVV đạt 555 tỷ đồng, chiếm 17,1% tổng dư nợ, tăng 126 tỷ đồng (tăng 29,3%) so với năm 2009 Sang năm 2011, số lượng DNNVV chi nhánh tăng lên dư nợ tín dụng với DNNVV đạt 534 tỷ đồng, chiếm 12,6% /tổng dư nợ, giảm 21 tỷ đồng so với năm 2010 Cho vay ngắn hạn DNNVV chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay (chiếm 82%) Các khoản cho vay ngắn hạn VCB DNNVV chủ yếu phục vụ nhu cầu tăng vốn lưu động cho doanh nghiệp, dùng cho đầu tư dài hạn b Tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV Số DNNVV vay vốn VCB có xu hướng tăng lên qua năm chiếm tỷ lệ cao tổng số khách hàng doanh nghiệp VCB Quảng Ngãi Năm 2009, tỷ lệ 85%, năm 2010 tăng lên 94% 2011 95% tổng số doanh nghiệp vay vốn 13 c Tăng trưởng quy mô vay vốn/khách hàng DNNVV Số lượng mức dư nợ DNNVV VCB Quảng Ngãi tăng lên qua năm mức dư nợ bình quân DNNVV lại có xu hướng giảm dần d Tăng trưởng mạng lưới Tốc độ mở rộng mạng lưới hoạt động VCB Quảng Ngãi phát triển nhanh, liên tiếp năm liền phòng giao dịch mở kể từ năm 2010 có chững lại Cùng với việc mở PGD, cho thấy có tăng trưởng đáng kể công tác mở rộng tín dụng DNNVV e Đa dạng hoá sản phẩm cho vay DNNVV Nhìn chung, sản phẩm dịch vụ tín dụng VCB Quảng Ngãi chưa đáp ứng nhu cầu ngày phong phú, đa dạng khách hàng Bên cạnh công tác quảng bá sản phẩm cho khách hàng chưa thật trọng, dẫn đến khách hàng đến sản phẩm này, khiến kết không đạt kế hoạch hội sở giao 2.2.2 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV Tỷ lệ nợ xấu VCB-Quảng Ngãi qua năm mức thấp, không vượt quy định cho phép NHNN Nhưng so tỷ lệ nợ xấu DNNVV với tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ nợ xấu DNNVV cao Tuy nợ xấu hoàn toàn nằm tầm kiểm soát VCB-Quảng Ngãi 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 2.3.1 Những kết đạt Hoạt động tín dụng VCB Quảng Ngãi khách hàng DNNVV có bước tiến tích cực Những kết 14 thể hiện: - Số lượng DNNVV có quan hệ với VCB tăng lên nhanh chóng - Dư nợ cho vay doanh số cho vay tăng liên tục đóng góp lớn vào thu nhập VCB 2.3.2 Tồn nguyên nhân 2.3.2.1 Tồn - Số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với VCB Quảng Ngãi tăng lên nhanh số khiêm tốn so với số lượng DNNVV địa bàn - Dư nợ cho vay DNNVV VCB Quảng Ngãi chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ, chưa tương xứng với tiềm khối khách hàng - Các DNNVV vay vốn chủ yếu khách hàng lần đầu khách hàng thực giao dịch với ngân hàng, chưa phải khách hàng thường xuyên - Hoạt động tín dụng DNNVV tập trung vào tín dụng ngắn hạn, tỷ trọng tín dụng trung dài hạn thấp Trong nhu cầu vốn doanh nghiệp chủ yếu vốn dài hạn để đầu tư Như vậy, khả đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng hạn chế - Hoạt động tín dụng DNNVV trọng vào tài sản đảm bảo - Sản phẩm tín dụng cung cấp thực chưa đa dạng, hấp dẫn để thu hút nhiều khách hàng, Công tác triển khai thực bán chéo sản phẩm để giúp mở rộng khách hàng chưa thực hoàn thiện, chưa có sách giá hợp lý, cạnh tranh - Mạng lưới giao dịch địa bàn cần tiếp tục mở rộng 15 2.3.3.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan  Từ phía sách nhà nước môi trường kinh tế - Môi trường pháp lý chưa đồng đầy đủ - Chính sách vĩ mô bất cập - Môi trường kinh tế thiếu ổn định  Từ phía DNNVV Theo ý kiến NHTM thiếu minh bạch tài chính, vốn tự có thấp, thiếu tài sản đảm bảo, nguyên nhân khiến ngân hàng e ngại cho DNNVV vay Thứ nhất, Thiếu minh bạch tài Thứ hai, thiếu vốn tự có Thứ ba, thiếu tài sản đảm bảo b Nguyên nhân chủ quan (Từ phía ngân hàng) - Thẩm quyền phê duyệt tín dụng thiếu linh hoạt, vào nhiều tiêu thức chấm điểm tín dụng cho KH mà chưa thực sâu, bám tình hình thực tế DN Vì dẫn đến sai sót định cho vay hay bỏ lỡ KH tiềm thật - Các điều kiện vay vốn ngân hàng chặt chẽ, khoản vay phải có TSĐB Vì thế, nhiều DNNVV không đáp ứng điều kiện TSĐB mà không tiếp cận nguồn vốn NH - Ngân hàng chưa có chiến lược thu hút, tìm kiếm KH DNNVV cách rõ nét chưa thực tập trung nghiên cứu phát nhu cầu DNNVV - Đội ngũ cán trẻ, nhiệt tình, sáng tạo thiếu kinh nghiệm kiến thức tổng hợp lĩnh vực ngành nghề cho vay 16 DNNVV hoạt động lại đa dạng, phong phú lĩnh vực kinh tế thường xuyên biến động - Quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân VCB Quảng Ngãi chưa thực thuận tiện cho khách hàng đến vay vốn - Công tác thu thập thông tin VCB Quảng Ngãi nhiều bất cập, việc thu thập thông tin khó khăn nhiều thời gian - Cần có sách marketing thực hiệu sản phẩm NHNT Quảng Ngãi cần hấp dẫn hơn, dịch vụ kèm VCB Quảng Ngãi phải đồng bộ, có thu hút quan tâm khách hàng Kết luận chương Trên sở lý luận từ chương 1, chương khóa luận tiếp tục tập trung vào nghiên cứu khái quát hoạt động Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Quảng Ngãi năm qua, đồng thời phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng DNNVV chi nhánh Qua đánh giá kết đạt được, rút tồn tìm nguyên nhân tồn 17 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 3.1 NHỮNG QUAN ĐIỂM VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI 3.1.1 Quan điểm mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội chủ yếu Tỉnh Quảng Ngãi đến năm 2020 3.1.2 Định hướng phát triển VCB-Quảng Ngãi A Một số tiêu kế hoạch năm 2012 B Nhiệm vụ trọng tâm 1- Tạo đột phá mạnh huy động vốn Đặt mục tiêu huy động vốn mục tiêu trọng tâm ưu tiên hàng đầu 2- Phát triển mạnh mảng dịch vụ, ngân hàng bán lẻ chăm sóc khách hàng 3- Cơ cấu tín dụng hợp lý hướng vào lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, quan tâm đến chất lượng tín dụng 4- Củng cố thị phần toán 5- Chú trọng công tác quản lý nhân sự, đào tạo mở rộng mạng lưới 6- Tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác Kế toán, tài 7- Nâng cao chất lượng Kiểm tra, kiểm soát 8- Xây dựng hình ảnh người văn hóa Vietcombank 3.1.3 Triển vọng phát triển DNNVV Quảng Ngãi 3.1.4 Mục tiêu phát triển cho vay DNNVV CN Quảng Ngãi 18 3.1.5 Tình hình cạnh tranh đối tượng khách hàng ngân hàng địa bàn định hướng mở rộng tín dụng DNNVV 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI VCB-QUẢNG NGÃI 3.2.1 Đối với sách khách hàng 3.2.1.1 Tăng cường công tác tiếp thị khách hàng - Cần quan tâm đến việc tổ chức thường xuyên hội nghị khách hàng, lắng nghe ý kiến họ để từ có giải pháp linh hoạt với nhóm khách hàng - Quảng bá hình ảnh thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, thông qua việc tài trợ cho hoạt động có ảnh hưởng lớn công chúng hoạt động thể thao, giải trí… từ nâng cao định vị hình ảnh tâm trí khách hàng - Cần chủ động khai thác khách hàng từ khách hàng truyền thống, cách phục vụ KH thật tốt 3.2.1.2 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng - Quan tâm đến ngày lễ kỷ niệm DN, sinh nhật chủ DN Thường xuyên xây dựng giới thiệu sách khuyến khích, ưu đãi DNNVV - Kết hợp tour du lịch với hội thảo nhằm đẩy mạnh công tác tư vấn, giới thiệu sản phẩm mới, hoạt động dành riêng cho DNNVV 3.2.1.3 Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng Cán tín dụng đưa cho khách hàng lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, 19 phát bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho khách hàng hướng đầu tư thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng cung cấp dịch vụ khác môi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên 3.2.2 Đối với sách sản phẩm 3.2.2.1 Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ tín dụng - Đồng tài trợ - Bao toán - Bảo lãnh 3.2.2.2 Thực bán chéo sản phẩm 3.2.2.3 Phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ tín dụng 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ 3.2.3.1 Hoàn thiện chế, thủ tục, quy trình nghiệp vụ cho vay DNNVV - Ở khâu lập hồ sơ vay vốn, chi nhánh cần phải làm cho thủ tục giấy tờ vay vốn đơn giản - Chi nhánh cần thực tốt công tác thu thập thông tin, thiết lập hệ thống thu thập thông tin tín dụng đa chiều sở có chọn lọc - Tạo điều kiện cho nhân viên tín dụng không ngừng nâng cao trình độ, chuyên môn nghiệp vụ bổ sung kiến thức chung, ngành cần thiết - Cải thiện bổ sung cải tiến hệ thống đánh giá, chấm điểm xếp hạng KH DNNVV cho phù hợp với thực trạng DNNVV 3.2.3.2 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay định giá TSĐB 20 Cần có phận chuyên môn định giá tài sản đảm bảo gồm cán thẩm định giá có kinh nghiệm, đào tạo chuyên môn, thường xuyên bổ sung nguồn kiến thức thẩm định giá 3.2.3.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng tổ chức phận chuyên trách tín dụng DNNVV - Bổ sung kiến thức chuyên môn Marketing cho nhân viên tín dụng - Chú trọng đào tạo cách thức tiếp cận DNNVV thẩm định DNNVV cho nhân viên tín dụng - Có chế độ đãi ngộ ngày xứng đáng cho nhân viên giỏi nhằm gắn liền lợi ích với hiệu hoạt động nâng cao trách nhiệm tinh thần công việc - Cần tạo môi trường văn hoá riêng, tạo không khí môi trường học hỏi, đoàn kết, nâng cao kỹ giao tiếp xử lý tình cách nhanh nhạy linh hoạt 3.2.3.4 Thực tốt công tác HĐV, đảm bảo đủ vốn để đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn DNNVV - Cải tiến thủ tục nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn có - Tăng cường biện pháp khuyến khích phát triển tài khoản cá nhân thẻ toán qua Ngân hàng - Mở rộng hình thức đầu tư tự động cho khách hàng thể nhân từ tài khoản toán vãng lai - Phát triển việc nhận trả tiền gửi tiết kiệm chỗ theo yêu cầu khách hàng 21 - Phát triển sản phẩm gửi tiền tiết kiệm qua sản phẩm Internet banking, SMS banking, ATM nhằm đa dạng hoá phương thức gửi tiền - Quán triệt sâu sắc toàn Chi nhánh với quan điểm "vốn huy động tảng để tăng hiệu mở rộng kinh doanh" Thường xuyên theo dõi, động viên, khen thường kịp thời cán đạt doanh số huy động vốn cao 3.2.3.5 Tăng cường giám sát tín dụng DNNVV nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng song song với mở rộng tín dụng Kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: - Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ … - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Cơ quan quản lý Nhà nước A Cấp trung ương: Quốc hội cần sớm ban hành luật DNNVV nhằm hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho tổ chức hoạt động kinh doanh DNNVV nâng cao hiệu quản lý Nhà nước DNNVV Nhà nước cần thống giao cho quan thực nhiệm vụ đăng ký giao dịch đảm bảo để tạo thuận lợi cho DNNVV vay vốn 22 B Cấp địa phương TP Quảng Ngãi - Kiến nghị UBND TP cấp phép cho công chứng tư vào hoạt động - Kiến nghị UBND TP có văn yêu cầu phối hợp quan, ban ngành có liên quan trình xử lí nợ vay theo hướng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc khâu thi hành án 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Đảm bảo xây dựng đồng có hệ thống công cụ quản lý vĩ mô kinh tế - NHNN cần hoàn thiện môi trường pháp lý, sách cho hoạt động kinh doanh NH, đặc biệt hoạt động cho vay - NHNN cần có văn quy định cụ thể chế cho vay riêng DNNVV 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Lập Ban nghiên cứu nhu cầu phát triển “gói” sản phẩm dành cho DNNVV - Thành lập cổng thông tin DNNVV nội có kết nối cổng thông tin với Hiệp Hội DNNVV - Thường xuyên triển khai lớp đào tạo, nâng cao kiến thức nghiệp vụ - Thành lập Bộ phận chuyên chịu trách nhiệm xử lý pháp lý chứng từ có liên quan đến TSĐB phận định giá nội cho vay nói chung DNNVV nói riêng - Nâng cao tính tự chủ nhiều cho Chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc quyền định cấp tín dụng nâng hạn mức cho vay, mở rộng địa bàn hoạt động 23 3.3.4 Kiến nghị với DNNVV Hiệp hội DNNVV Đối với DNNVV Đối với Hiệp hội DNNVV Kết luận chương Từ thực trạng mở rộng cho vay DNNVV VCB Quảng Ngãi thời gian vừa qua, luận văn đưa giải pháp khắc phục hạn chế nâng cao hiệu hỗ trợ tín dụng DNNVV Việt Nam, VCB Quảng Ngãi thời gian tới Đồng thời kiến nghị NHNN Chính phủ số vấn đề để hoàn thiện công tác hỗ trợ tín dụng cho DNNVV Sự nỗ lực NHNT nói chung VCB Quảng Ngãi nói riêng, hỗ trợ có hiệu quan nhà nước có thẩm quyền, công tác hỗ trợ tín dụng DNNVV ngày mở rộng hiệu 24 KẾT LUẬN Trãi qua nhiều năm hoạt động, phải chịu cạnh tranh gay gắt với NHTM khác địa bàn, VCB-Quảng Ngãi khẳng định vị trí mình, trở thành đơn vị hàng đầu hệ thống NHTM địa bàn NHNT VN Mặc dù hoạt động tín dụng Chi nhánh ngày có tăng trưởng tốc độ tăng trưởng thị phần chiếm lĩnh DNNVV địa bàn khiêm tốn Trong đó, tiềm nhu cầu tín dụng loại hình doanh nghiệp địa bàn nhỏ Qua đề tài này, tác giả mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV VCB-Quảng Ngãi, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh NH, phần giúp NH hoạt động cách hiệu Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá vấn đề hoạt động tín dụng DNNVV, khẳng định vai trò hoạt động tín dụng mở rộng tín dụng DNNVV - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV VCBQuảng Ngãi khó khăn, vướng mắc hoạt động tín dụng Chi nhánh - Đưa số giải pháp kiến nghị giúp VCB-Quảng Ngãi mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Mặc dù cố gắng lực kinh nghiệm nghiên cứu thân nhiều hạn chế, luận văn không tránh khỏi thiếu sót định, vậy, mong nhận đóng góp thầy cô bạn quan tâm đến đề tài để tác giả hoàn thiện  ... DNNVV Ngân hàng TMCP NT Việt Nam, Chi nhánh Quảng Ngãi Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP NT Việt Nam, CN Quảng Ngãi 4 CHƯƠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ... hướng mở rộng tín dụng DNNVV Từ thực tế đó, mạnh dạn nghiên cứu thực luận văn cao học với đề tài Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam,. .. niệm mở rộng tín dụng với DNNVV Mở rộng tín dụng tăng trưởng tín dụng, làm cho qui mô tín dụng lớn lên theo thời gian mở rộng tín dụng ngân hàng phải kiểm soát rủi ro Để mở rộng tín dụng, ngân hàng