-1- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ ngân hàng Việt Nam chiếm khoảng 10% tổng dư nợ tín dụng Trên địa bàn tỉnh Quảng Nam, đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng xu hướng tất yếu điều kiện kinh tế - xã hội đà phát triển, mục tiêu Ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam nói riêng Trước nhu cầu đó, thân mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” làm đề tài nghiên cứu, hy vọng có đóng góp định vào việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, thực chiến lược đa dạng hóa hoạt động ngân hàng phân tán rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam -2- Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu toàn vấn đề lý luận liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM tình hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Đề tài phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thời kỳ 2009-2011; đề xuất giải pháp cho năm Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết nghiên cứu đề tài giúp nhà quản lý đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng từ đưa sách quản lý thích hợp Ngoài ra, đề tài đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng nên nhà quản lý sử dụng tài liệu tham khảo Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận mục liên quan luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam -3Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam -4- CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay “Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán” * Đặc điểm: + Tài sản giao dịch quan hệ cho vay ngân hàng bao gồm hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) + Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả nên người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn + Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị cho vay + Trong quan hệ cho vay ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện -51.1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại a Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn - Cho vay dài hạn b Theo mục đích cho vay - Cho vay kinh doanh - Cho vay tiêu dùng c Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay bảo đảm tài sản - Cho vay bảo đảm không tài sản d Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay - Cho vay trực tiếp - Cho vay gián tiếp e Theo phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức - Cho vay thấu chi -61.1.2 Cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm vai trò cho vay tiêu dùng a Khái niệm Cho vay tiêu dùng hiểu khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng b Vai trò - Đối với ngân hàng thương mại - Đối với người tiêu dùng - Đối với nhà sản xuất - Đối với kinh tế 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình - Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình - Quy mô vay thường nhỏ số lượng vay lại lớn - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí cao - Lãi suất cho vay tiêu dùng cao so với lãi suất cho vay doanh nghiệp -7- Nhu cầu khoản vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao - Tư cách khách hàng yếu tố góp phần định hoàn trả khoản vay 1.1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào phương thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp - Cho vay tiêu dùng phi trả góp - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn b Căn vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú - Cho vay tiêu dùng phi cư trú c Căn vào thời hạn cho vay Căn theo thời gian, cho vay phân thành loại: - Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống - Cho vay tiêu dùng trung hạn: hình thức cấp tín dụng từ năm đến năm -8- Cho vay tiêu dùng dài hạn: hình thức cấp tín dụng năm d Căn vào nguồn gốc khoản nợ - Cho vay tiêu dùng gián tiếp - Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) e Căn vào tính chất đảm bảo khoản vay - Cho vay có đảm bảo tài sản - Cho vay bảo đảm tài sản (cho vay tín chấp) 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng trình gia tăng quy mô cho vay biểu qua việc tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng thực thông qua đa dạng hóa đối tượng khách hàng, đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng, tăng giá trị khoản vay tiêu dùng… thời gian định Mở rộng CVTD khái niệm cụ thể song mà giới hạn cách hiểu biết vấn đề này, cần phải hiểu mở rộng CVTD không tăng trưởng quy mô CVTD mà bảo đảm kiểm soát rủi ro Mở rộng CVTD NHTM thể số nội dung chủ yếu sau: - Phải thoả mãn tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng khối lượng cung cấp, đa dạng hoá hình thức CVTD dịch vụ kèm theo - Gia tăng dư nợ bình quân khách hàng đồng thời kiểm soát chặt chẽ rủi ro CVTD -9- Mở rộng mạng lưới 1.2.2 Các tiêu đánh giá tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Các tiêu đánh giá quy mô tăng trưởng quy mô cho vay a Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVTD tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng phản ánh số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng thời điểm định, thường cuối tháng, cuối quý hay cuối năm tài Chỉ tiêu mang tính thời điểm, thường sử dụng kết hợp với tiêu doanh số cho vay tiêu dùng nhằm phản ánh thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thời điểm nghiên cứu b Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm CVTD ngân hàng Số lượng khách hàng tổng số khách hàng đến giao dịch ngân hàng thời kỳ định Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàng tính hiệu số số lượng khách hàng năm t với số lượng khách hàng năm (t1) c Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng Dư nợ bình quân khách hàng số dư nợ CVTD tính cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số dư nợ CVTD bình quân khách hàng tính thương số dư nợ CVTD số lượng khách hàng vay vốn - 10 d Chỉ tiêu phản ánh đa dạng hóa sản phẩm CVTD Chỉ tiêu phản ánh đa dạng loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay CBCNV, cho vay NLĐXK… Tỷ trọng sản phẩm cho vay tiêu dùng tính theo công thức: Tỷ trọng = Dư nợ CVTD sản phẩm (i) Tổng dư nợ từ hoạt động CVTD x 100% 1.2.2.2 Tình hình kiểm soát rủi ro CVTD * Kiêm soát rủi ro: Kiểm soát hiệu rủi ro cho vay liên quan đến việc kiểm soát chặt chẽ mối quan hệ rủi ro, lợi nhuận kiểm soát giảm thiểu rủi ro cho vay nhiều khía cạnh khác chẳng hạn chất lượng cho vay, mức độ tập trung, loại tiền tệ, thời gian đáo hạn, hình thức bảo đảm công cụ tín dụng Có nhiều cách để kiểm soát rủi ro ngân hàng chủ yếu vào tiêu sau để kiểm soát rủi ro cho vay a Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu (nợ có vấn đề) khoản vay có nguy không thu hồi biểu rủi ro tín dụng Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tỷ lệ phần trăm nợ xấu cho vay tiêu dùng tổng dư nợ CVTD ngân hàng thương mại thời điểm định - 11 b Tỷ lệ nợ hạn Trong nợ xấu nợ hạn phận chủ yếu Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi hạn Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng tỷ lệ phần trăm nợ hạn cho vay tiêu dùng tổng dư nợ CVTD ngân hàng thương mại thời điểm định, thường tính theo năm tài c Tỷ lệ xóa nợ ròng Dư nợ xóa ròng CVTD TL xóa nợ = d Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro Tổng dư nợ CVTD ròng x 100% Cho dù phân loại theo phương pháp nào, tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể nhóm nợ 1, 2, 3, 4, 0%, 5%, 20%, 50% 100% R = max {0, (A-C)} x r đó, R: số tiền dự phòng cụ thể phải trích A: giá trị khoản nợ C: giá trị tài sản bảo đảm (nhân với tỷ lệ phần trăm Quyết Định 493 quy định loại tài sản bảo đảm) r: tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng CVTD ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng a Nhóm nhân tố từ phía khách hàng - Nhu cầu tiêu dùng khách hàng - 12 - Khả tài khách hàng - Tư cách khách hàng b Nhóm nhân tố khác - Chính sách kinh tế Chính phủ NHNN - Thị trường cho vay tiêu dùng - Môi trường trị, pháp luật - Sự cạnh tranh ngân hàng 1.2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng - Khả đáp ứng nguồn vốn - Chính sách cho vay ngân hàng - Quy trình cho vay - Chất lượng tính da dạng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng - Trình độ nghiệp vụ nhân viên Ngân hàng - Quy mô hoạt động uy tín ngân hàng - Chính sách marketing - Công nghệ thông tin - 13 - CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh năm 2009- 2011 Chỉ tiêu C/L 2011 C/L 2010 so Năm Năm Năm so với năm 2009 2010 2011 với năm 2009 2010 924.719 3.168.393 2.975.281 3.900.000 -193.112 705.033 2.464.492 3.055.967 3.761.000 591.475 1.Tổng VHĐ bình quân 2.Tổng dư nợ Trong đó: - Cho vay ngắn hạn 1.235.527 1.358.862 1.747.000 123.335 388.138 316.895 - Cho vay trung, dài hạn 1.228.965 1.697.105 2.014.000 468.140 Chênh lệch thu chi 32.896 53.518 75.000 20.622 21.482 Trích dự phòng rủi ro 38.073 33.948 11.900 -4.125 -22.048 (Nguồn báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam) - 14 2.1.4 Về quan hệ khách hàng vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Bảng 2.2: Thị phần dư nợ NHNo&PTNT địa bàn tỉnh Quảng Nam thời điểm cuối năm 2011 Đvt: Triệu đồng Dư nợ tổ chức tín dụng địa bàn Ngành nghề kinh tế Ngân hàng No&PTNT Tổng dư nợ Dư nợ Tỷ trọng (%) Nông nghiệp lâm nghiệp 1.901.781 908.392 47,77 Công nghiệp 4.082.215 730.639 17,90 Xây dựng 3.464.000 244.549 7,06 Thương nghiệp, dịch vụ 2.048.115 408.463 19,94 Hoạt động tiêu dùng 805.550 190.912 23,7 Ngành nghề khác 3.729.342 639.110 17,14 Tổng cộng 16.031.003 3.122.065 19,48 (Nguồn: Phòng tổng hợp Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Nam) 2.2 Phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 2.2.1 Những quy định chung quy trình CVTD NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 2.2.1.1 Đối với CVTD không chấp 2.2.1.2 Đối với CVTD chấp 2.2.1.3 Quy trình CVTD NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 2.2.2 Thực trạng mở rộng CVTD NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 2.2.2.1 Các tiêu đánh giá tăng trưởng quy mô CVTD - 15 a Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2009- 2011 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 - Dư nợ CVTD 121.241 124.814 190.912 * Tỷ trọng CVTD(%) 4,92 4,084 5,07 - Lượng tăng (giảm) 3.573 66.298 CVTD - Tốc độ tăng (giảm) 2,95 52,95 CVTD (%) (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Nam 2009-2011) b Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng Bảng 2.4 Tình hình mở rộng khách hàng CVTD năm 2009- 2011 Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số lượng khách hàng cá nhân 4.949 5.757 7.356 Số khách hàng tăng(giảm) 808 1599 Tốc độ tăng(giảm)(%) 16,33 27,77 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2009-2011) c Tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng Bảng 2.5 Dư nợ bình quân khách hàng NHNo&PTNT Quảng Nam Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Dư nợ CVTD 121.241 124.814 190.912 Số lượng KH vay vốn 4.949 5.757 7.356 Dư nợ CVTD bquân KH 24,50 21,16 25,95 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam) - 16 d Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng - CV hỗ trợ nhà ở; CV mua phương tiện lại; CV mua thiết bị nội thất ; CV nhu cầu khác phục vụ đời sống CBCNV; CV xuất lao động; CV thấu chi tài khoản e Kiểm soát rủi ro CVTD NHNo&PTNT Quảng Nam Bảng 2.7: Nợ hạn cho vay tiêu dùng năm 2009- 2011 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Nợ hạn CVTD 6.074 7.326 8.315 Tổng nợ hạn 177.515 105.083 120.012 Dư nợ CVTD 121.241 124.814 190.912 Tỷ trọng nợ hạn CVTD/ 3,422 6,972 6,93 tổng nợ hạn (%) Tỷ lệ nợ hạn CVTD/ dư nợ 5,01 5,87 4,36 CVTD (%) (Nguồn: Báo cáo kết kdoanh NHNo&PTNT Quảng Nam 2009-2011) Bảng 2.8 Nợ xấu cho vay tiêu dùng năm 2009- 2011 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Nợ xấu CVTD 1.576 1.691 1.801 Tổng nợ xấu 137.222 84.116 64.000 Dư nợ CVTD 121.241 124.814 190.912 Tỷ trọng nợ xấu CVTD/ tổng nợ xấu 1,15 2,01 2,81 (%) Tỷ lệ nợ xấu CVTD/ dư nợ CVTD (%) 1,3 1,35 0,94 (Nguồn:Báo cáo kết KD NHNo&PTNT Quảng Nam 2009-2011) - 17 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 2.3.1 Những kết đạt - Góp phần làm tăng trưởng dư nợ cho vay - Góp phần đa dạng hoá sản phẩm cho vay đồng thời khẳng định thương hiệu, hình ảnh ngân hàng kinh tế - Các quy trình, quy chế CVTD NHNo&PTNT Quảng Nam bước hoàn thiện tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho việc triển khai cho vay an toàn, hiệu - Chính sách lãi suất CVTD khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Quảng Nam hấp dẫn - Công tác quảng bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ CVTD công chúng đẩy mạnh - Số lượng chất lượng đội ngũ cán tín dụng qua năm không ngừng tăng lên, trình độ đa số cán tín dụng đáp ứng yêu cầu công tác 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế - Thứ nhất, Số lượng khách hàng vay tiêu dùng chưa tương xứng với tiềm - Thứ hai, Sản phẩm CVTD NHNo&PTNT Quảng Nam - Thứ ba, Quy trình thủ tục cho vay có cải tiến hoàn thiện, xong cứng nhắc, nhiều khâu rườm rà phức tạp - 18 - Thứ tư, tỷ lệ nợ hạn CVTD tổng nợ hạn qua năm tăng cao - Thứ năm, nguồn vốn có tính ổn định tăng trưởng chậm, chưa đáp ứng yêu cầu cho vay kinh tế - Thứ sáu, Thị trường hàng hóa tiêu dùng phát triển mức tiềm 2.3.2.2 Những nguyên nhân chủ yếu * Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng: - Hạn chế trình độ cán lực nghiệp vụ - Công tác đào tạo cán mức độ phục vụ cho yêu cầu trước mắt - Chi nhánh chưa phát triển sản phẩm hỗ trợ, gắn kết sản phẩm dịch vụ liên quan - Mạng lưới hoạt động rộng bố trí chưa hợp lý - Hạn chế phát triển công nghệ chi nhánh - Hạn chế lực tổ chức, điều hành - Việc ứng dụng ngoại ngữ, tin học vào công việc nhiều hạn chế thiếu môi trường tiếp xúc * Nguyên nhân khách quan: - Thứ nhất, từ phía khách hàng: khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân, thói quen tâm lý tiêu dùng khách hàng - 19 - Thứ hai, từ môi trường bên Môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu phát triển Trong năm qua, kinh tế chịu tác động nhiều thiên tai, dịch bệnh, giá hàng hóa liên tục tăng, kinh tế suy thoái Khả tiếp cận sử dụng dịch vụ khách hàng hạn chế Môi trường cạnh tranh gay gắt - 20 - CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM 3.1 Phương hướng mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Quảng Nam 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 3.1.1.1 Những thuận lợi cho hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam - Tình hình kinh tế - xã hội địa phương có nhiều thay đổi theo hướng thuận lợi - Mạng lưới giao dịch rộng, công nghệ ngân hàng đại, nguồn nhân lực chất lượng - Khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin phát triển nhanh chóng 3.1.1.2 Những khó khăn thách thức ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam - Nền kinh tế tỉnh Quảng Nam phát triển thấp, chưa đồng - Thu nhập bình quân người dân thấp - Môi trường pháp lý nhiều vấn đề phải khắc phục - 21 - Cạnh tranh NHTM nước với ngân hàng nước ngày gay gắt, liệt - Sự phối kết hợp NHTM thực dịch vụ ngân hàng - Cơ sở hạ tầng hệ thống viễn thông quốc gia nhiều hạn chế 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam thời gian tới - Giữ vững củng cố vị chủ đạo Ngân hàng vai trò cung cấp tài chính, tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam - Lành mạnh hoá tài Ngân hàng - Tiếp tục đầu tư nâng cấp hệ thống thông tin liên lạc, đại hoá công nghệ - Từng bước phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng - Nâng cao suất chất lượng lao động - Tiếp tục hoàn thiện mạng lưới, tổ chức máy, nâng cao lực quản trị điều hành - Xây dựng chiến lược thực tốt công tác tiếp thị nhằm quảng bá thương hiệu 3.1.3 Phương hướng mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Trong giai đoạn 2011 đến 2015, trọng triển khai sản phẩm mới: cho vay thấu chi, cho vay du học – khám chữa bệnh, bên cạnh tiếp tục áp dụng - 22 sản phẩm mạnh triển khai thời gian qua, phấn đấu đến năm 2015, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 15%/tổng dư nợ 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 3.2.1 Tăng cường sách khách hàng CVTD chiến lược sách tín dụng ngân hàng * Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với lợi NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam * Xây dựng sách khách hàng * Nâng cao chất lượng thu thập thông tin khách hàng * Thực chế lãi suất linh hoạt, hợp lý đối tượng khách hàng khác 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm- dịch vụ, phương thức đối tượng cho vay tiêu dùng - Về sản phẩm dịch vụ - Về phương thức - Về hình thức - Về đối tượng 3.2.3 Mở rộng, xếp mạng lưới, thị trường hoạt động chi nhánh tới khu trung tâm Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động, vùng có đông dân cư sinh sống, khu đô thị mới, nơi kinh tế phát triển khu chế xuất, khu công - 23 nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời Ngoài mở rộng, xếp mạng lưới theo vị trí địa lý, chi nhánh cần trọng thật vào kênh phân phối điện tử qua việc ứng dụng công nghệ, việc đòi hỏi chi phí cao từ ban đầu 3.2.4 Hoàn thiện sách, quy trình, thủ tục cho vay * Đơn giản hóa thủ tục, quy trình liên quan đến cho vay tiêu dùng * Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực * Mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ khác mở rộng cho vay tiêu dùng * Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng * Quản lí rủi ro, hạn chế phát sinh nợ xấu * Chính sách chăm sóc khách hàng truyền thống * Phát triển dịch vụ khác hỗ trợ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.4 Đối với quyền địa phương - 24 - KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế có bước phát triển, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược quan trọng NHTM Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu ngày cao người dân Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng góp phần thúc đẩy sản xuất nước phát triển, giúp nhà sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo nhiều việc làm nhiều cải cho xã hội Trên sở lý thuyết thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Quảng Nam, đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiêp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam” tập trung giải số vấn đề sau: luận văn sâu phân tích số liệu, đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng, làm rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng Nếu trước kia, khách hàng chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp, phận người tiêu dùng cung cấp số sản phẩm ngân hàng hướng tới người tiêu dùng nhiều cách cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu khác họ, qua số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngân hàng ngày tăng lên đáng kể Em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Hòa Nhân- giảng viên khoa Tài Chính-Ngân hàng trường ĐH Kinh tế Đà Nẵng anh chị NHNo&PTNT Quảng Nam nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn Song thời gian trình độ có hạn, tài liệu tham khảo tiếp xúc thực tế bị hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp thầy cô anh chị để luận văn hoàn thiện hơn./ Em xin chân thành cảm ơn! ... luận mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam -3Chương 3: Giải pháp mở rộng. .. DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT tỉnh Quảng. .. mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam -4- CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM