Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn hiện nay, khi mà thực tiễn phát triển kinh tế của Việt Nam đang dần hội nhập với thế giới, sự phát triển của thị trường tài chính là một đòi hỏi tất yếu. Thị trường tài chính trực tiếp mà điển hình là thị trường chứng khoán, những năm gần đây đã được cung cấp các yếu tố như môi trường pháp lý, tổ chức trung gian hỗ trợ phát triển để tạo ra kênh huy động vốn mới cho nền kinh tế. Nhưng nó vẫn cần có thời gian phát triển ổn định để thực hiện chức năng này. Do vậy, nhiệm vụ hàng đầu mà nền kinh tế đặt ra là huy động vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa Đất nước, đang đặt lên vai các ngân hàng thương mại (NHTM) thị trường tài chính gián tiếp điển hình nhất, với tư cách là kênh dẫn vốn quan trọng của nền kinh tế. Sự ra đời của một loạt các ngân hàng thương mại và một số ngân hàng 100% vốn nước ngoài trong những năm gần đây đã làm cho quá trình cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng mạnh mẽ hơn bao giờ hết, trong đó sự giành giật thị phần từ nguồn vốn huy động từ dân cư đang có xu hướng giảm trong khối ngân hàng thương mại nhà nước so với các ngân hàng khác. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Mỹ Hào nằm trong khối chi nhánh của một trong những Ngân hàng thương mại mới được chuyển đổi Cổ phần hoá với tỷ lệ vốn Nhà nước tham gia trên 87% mặc dù hiện đang đứng ở tốp đầu các NHTM lớn và có uy tín, tuy nhiên vấn đề huy động vốn vẫn được đặc biệt quan tâm. Xuất phát từ vấn đề thực tiễn trên và thực tế tại nơi Công tác, thực tập em đã chon đề tài: “Mở rộng huy động tiền gửi dân cư tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Mỹ Hào làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. Chuyên đề ngoài phần mở đầu và kết luận bao gồm 3 chương: Chương 1: Hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư của Ngân hàng thương mại nói chung Chương 2: Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi dân cư tại NHTMCP Công thương Chi nhánh Mỹ Hào Chương 3: Giải pháp tăng cường và một số kiến nghị về mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư tại NHTMCP Công Thương Chi nhánh Mỹ Hào
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, mà thực tiễn phát triển kinh tế Việt Nam dần hội nhập với giới, phát triển thị trường tài đòi hỏi tất yếu Thị trường tài trực tiếp mà điển hình thị trường chứng khoán, năm gần cung cấp yếu tố môi trường pháp lý, tổ chức trung gian hỗ trợ phát triển để tạo kênh huy động vốn cho kinh tế Nhưng cần có thời gian phát triển ổn định để thực chức Do vậy, nhiệm vụ hàng đầu mà kinh tế đặt huy động vốn cho nghiệp công nghiệp hóa đại hóa Đất nước, đặt lên vai ngân hàng thương mại (NHTM) - thị trường tài gián tiếp điển hình nhất, với tư cách kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Sự đời loạt ngân hàng thương mại số ngân hàng 100% vốn nước năm gần làm cho trình cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng mạnh mẽ hết, giành giật thị phần từ nguồn vốn huy động từ dân cư có xu hướng giảm khối ngân hàng thương mại nhà nước so với ngân hàng khác Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào nằm khối chi nhánh Ngân hàng thương mại chuyển đổi Cổ phần hoá với tỷ lệ vốn Nhà nước tham gia 87% đứng tốp đầu NHTM lớn có uy tín, nhiên vấn đề huy động vốn đặc biệt quan tâm Xuất phát từ vấn đề thực tiễn thực tế nơi Công tác, thực tập em chon đề tài: “Mở rộng huy động tiền gửi dân cư ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên đề phần mở đầu kết luận bao gồm chương: Chương 1: Hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại nói chung Chương 2: Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi dân cư NHTMCP Công thương - Chi nhánh Mỹ Hào Chương 3: Giải pháp tăng cường số kiến nghị mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư NHTMCP Công Thương - Chi nhánh Mỹ Hào SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÓI CHUNG 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Một thị trường tài muốn phát triển tiến tới hoàn thiện thiếu góp mặt trung gian tài mà điển hình “ Ngân hàng”, nói ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Đây tổ chức thu hút lượng tiền tiết kiệm tiền tạm thời nhàn dỗi lớn hầu hết kinh tế: Mọi tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp có tiền gửi ngân hàng, đồng thời tổ chức cho vay chủ yếu tổ chức, cá nhân thành phần kinh tế Vậy ngân hàng gì? Có thể nói câu hỏi gắn với thời điểm định với đối tượng định Ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ nhân tố không ngừng thay đổi Cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện cung cấp loai hình dịch vụ: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng, đặc biệt tín dụng đầu tư, huy động vốn tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh lĩnh vực kinh tế Và phạm vi nghiên cứu đồng thời khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Là loại hình doanh nghiệp cung cấp hàng hoá đặc biệt chủ yếu SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tiền tệ dịch vụ Ngân hàng, hoạt động NHTM có đặc trưng riêng Một ngân hàng bao gồm hoạt động sau: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng đầu tư, dịch vụ tài hoạt động khác 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Vốn chủ sở hữu Ngân hàng thương mại sở để định mức độ huy động vốn giới hạn đầu tư tín dụng Nguồn chủ yếu phục vụ dầu tư ngân hàng nguồn vốn huy động Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Các hình thức huy động vốn ngân hàng bao gồm: - Huy động tiền gửi: nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Khi ngân hàng vào hoạt động nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức dân cư Các NHTM huy động tiền gửi hình thức như: Tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi khác - Hoạt động vay NHTM: Tiền gửi nguồn quan trọng với ngân hàng, nhiên cần thiết để đảm bảo khả khoản thời NHTM phải vay thêm thị trường tài thị trường liên ngân hàng… Ở số nước quy định tỉ lệ vốn chủ sở hữu tiền gửi 1/13, 1/20, 1/80, Ngân hàng nhà nước Việt Nam (NHNN) quy định tỷ lệ 1/20 Vì ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Các ngân hàng vay NHNN, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn - Các nguồn khác: Bên cạnh hoạt động huy động vốn chủ yếu ngân hàng huy động vốn từ nguồn ủy thác, nguồn toán SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHTM thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân… hoạt động tạo nên nguồn ủy thác ngân hàng hoạt động toán không dùng tiền mặt tạo phương tiện toán 1.1.2.2 Hoạt động đầu tư Công việc ngân hàng tìm kiếm khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn trình tạo nên tài sản khác ngân hàng hoạt động cho vay đầu tư hai hoạt động quan trọng NHTM - Hoạt động đầu tư Là hoạt động đặc trưng ngân hàng phân chia theo nhiều tiêu thức khác Theo thời gian đầu tư, cho vay có: Đầu tư ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Theo hình thức đầu tư chia thành: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê… Theo tài sản đảm bảo chia thành đầu tư, cho vay có tài sản đảm bảo đầu tư, cho vay tài sản đảm bảo Và nhiều cách phân loại khác như: theo thành phần kinh tế, theo đối tượng tài trợ, theo mục đích… Hoạt động đầu tư, cho vay đảm bảo an toàn nhân tố quan làm tăng khả sinh lời cho ngân hàng sách đầu tư mối quan tâm hàng đầu NHTM - Chức hệ thống NHTM ngày tạo cung cấp dịch vụ tài mà thị trường có nhu cầu, dịch vụ quan trọng cho vay, nhiên ngân hàng không sử dụng toàn vốn huy động vay Thu nhập từ cho vay khoản phải chịu thuế, khoản cho vay có tính khoản thấp, rủi ro cao ngân hàng thường phân chia danh mục tài sản dành phần vào đầu tư chứng khoán: chủ yếu vào tín phiếu, trái phiếu Hoạt động ngày đóng vai trò quan trọng danh mục tài sản ngân hàng: đem lại thu nhập nâng cao tính khoản điều kiện thị trường tài phát triển ổn định 1.1.2.3 Các hoạt động khác Ngoài huy động vốn, cho vay đầu tư NHTM cung cấp nhiều SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dịch vụ khác như: toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, ủy thác… Trong hoạt động ngân hàng đại tỉ trọng doanh thu từ hoạt động dịch vụ có xu hướng ngày tăng Do nhu cầu phát triển kinh tế đặc biệt ngành dịch vụ, gần ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ như: cho vay tiêu dùng, tư vấn tài chính, quản lý tiền mặt, môi giới đầu tư chứng khoán, bán dịch vụ bảo hiểm song để có chỗ đứng thị trường hoạt động truyền thống mục tiêu quan tâm ngân hàng có hoạt động huy động vốn mà cụ thể huy động tiền gửi dân cư 1.2 Huy động tiền gửi dân cư NHTM Hoạt động huy động vốn phân loại theo đối tượng bao gồm: tiền gửi doanh nghiệp tổ chức xã hội, tiền gửi dân cư, tiền gửi ngân hàng khác Phần trình bày vào tìm hiểu hoạt động huy động tiền gửi dân cư 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi dân cư NHTM Dân cư đối tượng huy động vốn ổn định, giàu tiềm NHTM Trong phạm vi chuyên đề “dân cư” đề cập đến đối tượng huy động vốn NHTM Dân cư với tư cách chủ thể nguồn tài tiết kiệm tạm thời nhàn rỗi, NHTM với vai trò trung gian tài có quan hệ với dân cư người vay người cho vay Vậy “ Huy động tiền gửi dân cư trình NHTM tìm đến nguồn tiến nhàn rỗi từ dân cư nhiều cách thức khác với cam kết nắm giữ an toàn hoàn trả đủ gốc lãi thời hạn” Huy động vốn từ dân cư chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn huy động mục tiêu tăng tr ưởng hàng năm NHTM họ thường tìm cách để trì thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư 1.2.2 Vai trò huy động tiền gửi dân cư NHTM 1.2.2.1 Đặc điểm nguồn tiền gửi dân cư Tiền gửi dân cư nguồn vốn ổn định, có quy mô lớn tổng nguồn SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp huy động NHTM Đặc điểm chất khoản huy động từ dân cư nhứng khoản tiết kiệm nhàn rỗi tạm thời xã hội người dân tích trữ lại gửi ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu sử dụng tương lai Dân cư đồng thời thành phần kinh tế nên xét tổng thể nguồn tiển gửi dân cư tập trung tạo nguồn vốn lớn cho ngân hàng Và chi phí huy động từ dân cư có ảnh hưởng lớn đến chi phí huy động chung tổng nguồn huy động tiêu quan trọng để ngân hàng định lãi suất cho vay Tiền gửi dân cư nguồn vốn có tính ổn định, sở để ngân hàng định tỉ lệ dự trữ cho vay Vốn huy động từ tổ chức tổ chức kinh tế xã hội, định chế tài thường không ổn định có chuyển dịch liên tục kinh tế Trong nguồn tiền gửi dân cư thường mục đích tích lũy cho tương lai ngân hàng có kế hoạch dự báo Nguồn vốn huy động từ dân cư thường có thời gian tương đối dài: yếu tố thuận lợi cho việc cho vay trung dài hạn ngân hàng Như ta thấy Nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư có vai trò chủ chốt việc NHTM định khối lượng vốn cung cấp cho kinh tế, giúp doanh nghiệp có khả tài lớn mạnh đầu tư để sản xuất, cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngoài, tăng thu nhập kinh tế 1.2.2.2 Vai trò huy động tiền gửi dân cư NHTM Việc phát triển hình thức huy động tiền gửi dân cư đem lại lợi ích cho NHTM, mà cho xã hội khách hàng dân cư - Đối với xã hội Huy động từ dân cư NHTM sử dụng để bổ sung lượng vốn cho kinh tế phục vụ sản xuát, kinh doanh, tạo nhiều cải vật chất xã hội, nâng cao mức sống cho người dân thay sử dụng nguồn vốn vào việc chi tiêu khác Nhờ việc tiết kiệm chi tiêu tăng cường hoạt SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp động sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tạo điều kiện cho tổ chức kinh tế tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng thúc đẩy kinh tế phát triển Thông qua việc huy động tiền gửi dân cư góp phần phát triển tài khoản tiền gửi toán cá nhân từ phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí phát hành lưu thông tiền mặt kinh tế - Đối với khách hàng cá nhân Khách hàng tham gia vào hoạt động huy động vốn NHTM mà cụ thể huy động tiền gửi dân cư có thu nhập từ tài khoản sinh lợi tài khoản tiền gửi ngân hàng Nếu người dân không gửi tiền vào NHTM mà thay vào chi tiêu không tạo thêm cải vật chất xã hội; lựa chọn hình thức đầu tư khác họ gặp nhiều rủi ro Do lựa chọn hình thức gửi tiền vào ngân hàn xem giải pháp an toàn hội có khoản tích lũy lớn tương lai Tại khách hàng hưởng lãi quan trọng hưởng dịch vụ tiện ích mà ngân hàng mang lại - Đối với ngân hàng thương mại Vì vốn điều kiện tiền đề để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh mình, không xét đến ảnh hưởng yếu tố khác ngân hàng thu hút nguồn vốn dồi với giá phù hợp có nhiều hội kinh doanh Vai trò ngân hàng rõ nét đặc thù ngân hàng huy động vay mà dân cư đối tượng rộng quan trọng mà ngân hàng hướng tới Dân cư không đối tượng huy động vốn NHTM mà đội ngũ khách hàng tiềm mà ngân hàng hướng tới Khi có thu nhập thặng dư phận dân cư tiến hành gửi khoản thặng dư vào ngân hàng, phận khác vốn tìm đến ngân hàng đề nghị sử dụng vốn dạng khoản vay Như hoạt động huy động tiền gửi dân cư mang lại lợi ích cho ngân hàng, dân cư kinh tế SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư ngân hàng thương mại Các hình thức huy động tiền gửi dân cư mà NHTM áp dụng bao gồm: tiền gửi tiết kiệm dân cư, phát hành giấy tờ có giá, mở tài khoản cá nhân… 1.2.3.1 Huy động tiền gửi tiết tiết kiệm dân cư Hiện nay, NHTM huy động nguồn từ dân cư chủ yếu thông qua hình thức tiền gửi tiết kiệm bao gồm nhiểu loại: a Theo kỳ hạn - Tiết kiệm không kỳ hạn Là khoản tiền gửi rút lúc không sử dụng công cụ toán Loại tiền có lãi suất cao tiền gửi toán, nhiên mức lãi suất không cao nên mục đích chủ yếu người gửi tiền đảm bảo an toàn vốn - Tiết kiệm có kỳ hạn Là khoản tiền có thỏa thuận thời hạn gửi tiền rút tiền khách hàng rút đáo hạn, rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn thời điểm rút Loại tiền gửi thường hưởng lãi suất cố định phụ thuộc vào kỳ hạn, kỳ hạn dài lãi suất cao Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn chia thành ngắn, trung dài hạn b Theo loại tiền - Tiết kiệm nội tệ Là khoản tiền gửi VND, loại tiền gửi tiết kiệm thường hưởng lãi suất cao thường chiếm tỷ trọng lớn tổng tiền gửi ngân hàng - Tiết kiệm ngoại tệ Người dân gửi tiền vào ngân hàng ngoại tệ mạnh USD Do tính ổn định ngoại tệ so với nội tệ tâm lý người dân nên số tiền gửi tiết kiệm nội tệ có xu hướng tăng lên người dân lại e ngại vay ngoại tệ Do nhiều ngân hàng phân biệt lãi suất cho vay nội tệ ngoại tệ theo hướng lãi suất ngoại tệ thấp nội tệ SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp c Theo phương thức trả lãi - Tiết kiệm trả lãi sau: Là hình thức tiết kiệm trả lãi đáo hạn Vào thời điểm khách hàng không đến rút vốn lãi số tiền lãi nhập vào vốn coi vốn kỳ hạn - Tiết kiệm trả lãi trước Là hình thức tiết kiệm trả lãi khách hàng gửi tiền Khi đến hạn khách hàng lĩnh phần gốc số tiền gửi sổ tiết kiệm thẻ Nếu khách hàng yêu cầu rút gốc trước hạn giải theo quy định ngân hàng - Tiết kiệm trả lãi định kỳ Là hình thức tiết kiệm trả lãi cho kỳ hạn mà khách hàng ngân hàng thỏa thuận Đến kỳ tính lãi, khách hàng rút phần lãi kỳ đăng ký vào ngày làm việc ngân hàng Nếu khách hàng không tính lãi theo kỳ hạn đăng ký ngân hàng thực kê tính lãi, hết kỳ tính lãi cuối số lãi chưa lĩnh nhập vào gốc d Theo phương thức nộp gốc - Tiết kiệm gửi lần Là loại hình tiết kiệm mà ngân hàng gửi vào lần từ thời điểm đến đáo hạn Với hình thức ngân hàng không tốn nhiều chi phí quản lý số dư tài khoản khách hàng không biến động Chính mức lãi suất loại tiền gửi cao - Tiết kiệm gửi nhiều lần Tiết kiệm gửi nhiều lần hay tiết kiệm gửi góp hình thức tiết kiệm mà định kỳ đăng ký với ngân hàng, khách hàng gửi vào ngân hàng số tiền, số tiền gửi lần cố định thay đổi theo khả khách hàng Lãi suất loại tiền thấp tiết kiệm thông thường việc phụ thuộc vào kỳ hạn gửi lãi suất tiết kiệm gửi góp phụ thuộc vào khoảng cách hai lần gửi, khoảng cách nhỏ lãi suất cao SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2.3 Huy động tiền gửi dân cư thông qua phát hành giấy tờ có giá NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào Là hình thức huy động vốn linh hoạt nhằm giải nhu cầu vốn tức thời ngân hàng Căn vào thời điểm nhu cầu vốn thời điểm ngân hàng đưa hình thức huy động Trong giai đoạn 2009-2010 NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào tích cực sử dụng hình thức huy động với kết sau: - Năm 2009 đạt 73304.1 triệu(chiếm 23.7% tổng nguồn huy động từ dân cư) - Năm 2010 đạt mức 78406triệu, chiếm 19,7% tổng nguồn huy động từ dân cư) Lượng tiền từ phát hành giấy tờ có giá có xu hướng tăng cho thấy phương thức huy động vốn chi nhánh người dân ủng hộ thể uy tín ngân hàng khách hàng dân cư địa bàn quận, đóng góp không nhỏ vào việc gia tăng nguồn vốn huy động Hình thức phát hành giấy tờ có giá NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào đông đảo người dân ủng hộ phần lãi suất tính sở lãi suất thị trường vốn ngắn hạn thời điểm phát hành, phù hợp với sách lãi suất nhà nước, đảm bảo hài hòa quyền lợi người mua giấy tờ có giá người vay vốn Nhờ mà nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi dân chúng gửi vào ngân hàng thông qua hình thức phát hành giấy tờ có giá NHTMCP Công Thương Việt Nam nói chung NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào nói riêng Thông qua phát hành giấy tờ có giá NHTM có lượng vốn lớn chủ động đầu tư cho dự án phát triển kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế, tăng hệ số sử dụng vốn, tăng tỷ lệ đầu tư trung dài hạn Nhưng nhược điểm lớn hình thức lãi suất huy động binh quân thường cao nên không tính toán chi tiết đầu nguy bị lỗ lớn bao gồm: tiếp thị, quảng cáo, nộp bảo hiểm tiền gửi, quy định trữ lượng dự trữ SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 42 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bắt buộc… Có thể nói năm 2009-2010 hoạt động huy động tiền gửi dân cư NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào diễn sôi đạt kết cụ thể phân tích cách thức mà chi nhánh áp dụng nhằm mở rộng nguồn vốn bối cảnh cạnh tranh gay gắt giưa ngân hàng : loại hình huy động tiết kiệm, kỳ hạn áp dụng, từ giúp đánh giá xác hoạt động huy động tiền gửi dân cư chi nhánh 2.3 Đánh giá huy động tiền gửi dân cư NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào 2.3.1 Những thành tựu đạt Trong giai đoạn 2009-2010 NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động tiền gửi dân cư Do nguồn tiền gửi dân cư có tính ổn định cao thường có kỳ hạn dài Từ ngân hàng trọng tìm nhiều biện pháp đẩy mạnh huy động nguồn vốn này.Chính ngân hàng đạt số thành tựu đáng kể sau: -Tiền gửi dân cư năm 2009 tăng so với năm 2010 Trong năm 2010 lượng tiền huy động từ dân cư đạt 398000 triệu VND Có kết chi nhánh làm tốt công tác khách hàng không ngừng mở rộng mạng lưới phục vụ không bó hẹp địa bàn quận mà chi nhánh chủ động tìm đến nguồn khách hàng vùng lân cận Có thể nói mục tiêu công tác mở rộng huy động tiền gửi dân cư tăng số lượng tiền huy động có kết khả quan chi nhanh sở cho việc thực hoạt động kinh doanh sinh lời khác -Thứ hai số lượng khách hàng cá nhân tìm đến với chi nhánh ngày tăng lên Tính đến năm 2009 có 5000 khách hàng mở tài khoản để gửi tiền chi nhánh đồng thời với hoạt động khác vay nợ, giao dịch tăng so với năm trước Chi nhánh thực SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 43 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp sách đắn NHTMCP Công Thương Vn thị hoạt động mở rộng huy động vốn từ đối tượng dân cư, mà tăng lên số lượng khách hàng mà đa dạng thành phần khách hàng: có đủ lứa tuổi, không bó hẹp với đối tượng hưu hộ nông dânnhững đối tượng đặc trưng NHTMCP Công Thương Có kết : Ngân hàng bước tiến hành đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi dân cư Trước hết ngân hàng đa dạng hóa loại kỳ hạn khác nhau, hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, đa dạng hóa loại tiền huy động Bên cạnh triển khai vài năm song hình thức huy động mới(tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng) thu hút quan tâm khách hàng với ưu việt rút gốc linh hoạt.Từ tạo cho khách hàng có nhiều lựa chọn nâng cao khả cạnh tranh với tổ chức tài khác việc thu hút lượng tiền vốn tam thời nhàn rỗi dân cư cho phát triển kinh tế -Tiếp theo loại tiền huy động: Trong kinh tế hội nhập phát triển tồn lưu thông ngoại tệ quốc gia điều tất yếu, theo việc huy động vốn USD chi nhánh Mỹ Hào thực đạt hiệu cao Cụ thể năm 2009 huy động 33469 triệu đ(USD quy ra), năm 2010: 61002triệu đ (USD quy ra) tăng 82.3% so với năm 2009, chủ yếu đối tượng cá nhân Việt Kiều Sở dĩ có kết ngân hàng trọng đến việc đào tạo, bối dưỡng tạo điều kiện cho cán công nhân viên chi nhánh có nhu cầu nâng cao trình độ chuyên môn.Nói động lực từ phía nhân với hoạt động huy động tiền gửi dân cư chi nhánh phải nói đến tài tinh sáng tạo đôi ngũ lãnh đạo, điển hình Giám đốc chi nhánh:ông Đặng Sỹ Hòa mạnh dạn tìm tòi đưa vào thực tiện nhiều sáng kiến cho công tác huy động tiền gửi dân cư: huy động tiêt kiệm USD đảm bảo VND thu hút đông đảo khách hàng đồng thời khẳng định thêm tiếng nói chi nhánh hệ thống, gương cho cán nhân viên chi nhánh Do mà khách hàng có SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 44 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thêm lựa chọn muốn gửi tiền chi nhánh -Số lượng tài khoản giao dịch chi nhánh Mỹ Hào năm gần có cải thiện đáng kể, tăng lên với tăng lên số lượng khách hàng bao gồm tài khoản giao dịch tài khoản tiền gửi tiết kiệm đạt 5320 tài khoản Nhưng yếu tố thiếu nói đến hỗ trợ đắc lực cho gia tăng tài khoản giao dịch công nghệ ngân hàng Được quan tâm từ NHTMCP Công Thương Việt Nam, công tác tin học chi nhánh phát triển nhanh theo kịp yêu cầu phát triển dịch vụ NHTMCP Công Thương Việt Nam Toàn giao dịch chi nhánh thực theo chương trình đại hóa, sử dụng hệ thống IPCAS giao dịch với khách hàng giao dịch nội bộ, hệ thống máy tính máy in, thiết bị lắp đặt đầy đủ theo kế hoạch trung tâm công nghệ thông tin …Nhờ nghiệp vụ dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, dịch vụ tài trợ tự động Phone- banking, nghiệp vụ thẻ triển khai ngày tốt Bên cạnh thành tích đạt chi nhánh không tránh khỏi vài hạn chế 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Mặc dù thực nhiều biện pháp mở rộng nâng cao hiệu huy động tiền gửi dân cư chi nhánh mặt tồn sau: -Trong năm gần có dịch chuyển vốn không nhỏ dân cư mà thời điểm nhạy cảm thị trường bất động sản TTCK nóng bỏng Trong chiến lược phát triển theo tinh thần đạo NHTMCP Công Thương Việt Nam phải hướng công tác huy động vào đối tượng dân cư nguồn tiền tương đối ổn định lâu dài -Hơn số lượng khách hàng có cải thiện chưa tương xứng với tiềm năng: Huyện Mỹ Hào tương lai trở thành trung tâm kinh tế tỉnh Hưng Yên, với thương hiệu NHTMCP Công Thương từ nhiều năm nay, tận dụng lợi lượng vốn SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp huy động từ dân cư có ý nghĩa quan trọng hết với hoạt động kinh doanh chi nhánh điều kiện cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tài nước ta -Các hình thức huy động có đa dạng song đơn điệu, nghèo nàn chưa thực hấp dẫn để thu hút tối đa lượng tiền tích lũy dân cư Cơ sử dụng hình thức huy động truyền thống thể thức tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có mệnh giá Các hình thức huy động áp dụng chậm, chưa triển khai số hình thức mà NHTM giới áp dụng: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm nhân thọ… 2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan Tâm lý người gửi tiền địa bàn: tâm lý người dân địa bàn Hưng Yên phức tạp Một phận dân cư bị hút theo TTCK năm 2006,và thị trường bất động sản cuối năm 2007 Đây nguyên nhân khiến cho NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào hay phần lớn ngân hàng địa bàn thủ đô khó khăn huy động vốn dân cư - Xu hướng tiêu sài giới trẻ Việt Nam: đặc biệt thành phố lớn tượng giới trẻ ghiền mua sắm họ thích tiêu xài tích lũy Kinh tế Việt Nam tăng trưởng mạnh năm qua làm nên lớp trẻ giàu có không quan tâm đến việc tích lũy Xu hướng có ảnh hưởng không nhỏ đến lượng vốn tiềm mà ngân hàng huy động - Bên cạnh tâm lý dùng tiền mặt dân cư địa bàn phần thủ tục toán qua ngân hàng chưa thực đơn giản, gây tâm lý e ngại cho người dân tìm đến với ngân hàng - Ngoài ra, số văn nhà nước ngành, hệ thống NHTMCP Công Thương Việt Nam chưa bổ sung hay chỉnh sửa phù hợp với tại, gây khó khăn hoạt động kinh doanh ngân hàng SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyên nhân chủ quan - Công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ nghiệp vụ ngân hàng năm qua có nhiều cố gắng mang lại hiệu định song nhiều hạn chế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh - Các sản phẩm dịch vụ nghiệp vụ ngân hàng mới, nhiều tiện ích triển khai tới tận phòng giao dịch khách hàng sử dụng, phần cán phòng giao dich chưa nắm nghiệp vụ, gây tâm lý không tin tưởng khách hàng với nghiệp vụ - Hiệu sách khách hàng huy động tiền gửi dân cư nhiều thiếu sót Đặc biệt người dân sau gửi tiền thiếu thông tin vế thay đổi số dư, lãi suất, tỷ giá… - Nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi dân cư lớn mà thời gian giao dịch ngân hàng lại bó hẹp hành chính, làm giảm đáng kể nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng - Mặt công nghệ so với giới lạc hậu Hệ thống thông tin chưa phát triển đồng bộ, tự động hóa thấp, chưa thiết lập hệ thống quản lý “ rủi ro hợp lý” chưa có chiến lược kinh doanh hiệu bền vững Huy động tiền gửi dân cư hoạt động cốt yếu để ngân hàng tiến hành kinh doanh sinh lời Trên thể diễn biến hoạt động NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào năm vừa qua Hơn ai, chi nhánh hiểu tầm quan trọng việc mở rộng huy động tiền gửi dân cư trình định hướng phát triển thời gian tới biện pháp để mở rộng hoạt động có ý nghĩa định với phát triển chi nhánh để hoàn thành nhiệm vụ cấp giao phó SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ Ở NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ HÀO 3.1 Định hướng phát triển NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào Nhằm củng cố vị trí đứng đầu toàn hệ thống NHTMCP Công Thương VN, đồng thời cạnh tranh với cácNH khác địa bàn Chi nhánh Mỹ Hào đề phương hướng mục tiêu phát triển thời gian tới sau: - Chi nhánh định hướng phát triển tién dụng bền vững hiệu Bên cạnh đó, không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo tiêu an toàn hoạt động theo quy định NHNN NHTMCP Công Thương VN, hạn chế rủi ro tín dụng thông qua laoại biện pháp như: áp dụng hệ thống chẩm điểm tín dụng cho khách hang để phân loại khách hàng, từ điều chỉnh hạn mức tín dụng, đo lường mức độ rủi ro khách hàng để có biện pháp kịp thời, tạo sở cho việc quản lý rủi ro tín dụng cách tốt nhât - Xác định mục tiêu tổng quát chi tiết tổng dư nợ, cấu khách hàng, mặt hàng lĩnh vực đầu tư, thời hạn, loại tiền cho vay; tỷ lệ khống chế nợ hạn - Thực tốt công tác quản lý dự hòng rủi ro toàn Chi nhanh - Đa dạng hóa hoạt động ngiuên tắc phát huy lợi kinh doanh lĩnh vực bán lẻ, trọng mở rộng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, cá nhân có thu nhập khá, ổn định địa bàn tỉnh Hưng Yên… - Phát triển thêm nhiều sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng - Tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt 25%/ năm - Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh với mức thấp hơn, có biện pháp kiên hữu hiệu nhằm rhiện chất lượng SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tín dụng chi nhánh có chất lượng tín dụng thấp - Tiếp tục trọng nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát toàn Chi nhánh Tăng cường lực tự kiểm tra chi nhánh trực thuộc, phòng giao dịch Trong môi trường cạnh tranh gay gắt ngày để đạt mục tiêu đề ra, ban lãnh đạo troàn thể nhân viên cà nỗ lực vươn lên xứng tầm với vị NHTM hàng đầu Việt Nam địa bàn 3.2 Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi dân cư NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi dân cư Đối tượng dân cư bao gồm nhiều tầng lớp dân cư xã hội, họ gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nên nhu cầu họ sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác Để đáp ứng nhu cầu đó, ngân hàng có danh mục sản phẩm tiền gửi với đa dạng kỳ hạn, lãi suất Thực tế hình thức huy động chi nhánh nghèo nàn, đơn điệu Ngoài tiết kiệm bậc thang triển khai từ năm 2004 thu số kết đáng khích lệ ngân hàng cung cấp cho khách hàng sản phẩm tiết kiệm thông thường, hình thức lại tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá không tiến hành thường xuyên chi phí huy động cao ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Để cải thiện tình hình ngân hàng áp dụng hình thức huy động Hình thức rút hẹn: Thực tế nhiều người chưa biết sử dụng khoản tiền vào lúc nào, gửi tiền không kỳ hạn họ bị thiệt mặt tài lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thường thấp, chí có thời kỳ khách hàng không trả lãi cho tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Ngược lại, gửi có kỳ hạn từ đến năm hưởng lãi suất cao bị động thời gian sử dụng Vây nên ngân hàng tìm cách đưa phương thức vừa thuận tiện cho khách hàng, mà ngân hàng chủ động, kế hoạch nguồn vốn SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 49 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mình, hình thức gửi rút hẹn Yêu cầu đặt là: + Khách hàng phải báo trước cho ngân hàng khoảng thời gian định(từ đến 10 ngày) không bị phạt khoản tiền định + Ngân hàng phải tính toán đưa mức lãi suất có kỳ hạn sát với thời hạn khách hàng gửi mà hiệu kinh tế ngân hàng bảo đảm Tiết kiệm kiểu lễ nghi: hình thức tiết kiệm tặng cho bạn thân, cái, vợ chồng… để chúc mừng điều tốt lành nhân ngày lễ, sinh nhật… với số tiền bị giới hạn điều luật cho tặng NHCT Thành phố Thượng Hải – Trung Quốc thực năm 1991 Dễ hiểu là: đời sống vật chất cao đời sống tinh thần phát triển Phong tục chúc mừng nhân ngày lễ tết, sinh nhật khoản tiền định ngân hàng nghĩ đến nhu cầu khách hàng đáp ứng hình thức: gửi sổ tiết kiệm lễ nghi Tiết kiệm vị thành niên: Mỗi năm nước ta có khoảng 1,5 triệu trẻ em đời có khoảng 10 triệu vị thành niên Ở tuổi chúng chưa có thu nhập để gửi tiết kiệm, thay vào bố mẹ chúng lại chấp nhận dành khoản tiết kiệm cho để bảo đảm có khoản tiền tương lai cho họ học đại học, du học… Đó nhu cầu cấp thiết cho khách hàng mà ngân hàng phải tìm cách khai thác Điều yêu cầu ngân hàng phải có lực lượng cán đủ mạnh số lượng, tiếp cận bệnh viện để giới thiệu, tiếp cận khách hàng “ trẻ sơ sinh” cha mẹ chúng Tiết kiệm nhân thọ: Người già lo cho thân, sống hàng ngày, rủi ro bệnh tật, ốm yếu… Họ nghĩ đến việc để dành số tiền định đáp ứng nhu cầu lúc già yếu Họ nghĩ đến trường hợp: gia đình gửi tiền lý mà thu nhập để gửi hết kỳ hạn họ muốn nhận đủ số tiền quy định cho kỳ hạn Hình thức tương tự bảo hiểm nhân thọ, yêu cầu ngân hàng phải có hệ thống rộng khắp để làm dịch vụ cho nhiều khách hàng, điều kiện thuận lợi phát triển hình thức dân cư SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tiết kiệm nơi, rút nhiều nơi; yêu cầu thiết bị ngân hàng chương trình quản lý phải đáp ứng Tiết kiệm rút gốc linh hoạt: hình thức tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng quyền rút gốc làm nhiều lần tùy theo nhu cầu sử dụng Thường nhu cầu chủ yếu phục vụ nhu cầu rút phần gốc trước hạn để sử dụng với mục đích chi tiêu không nằm kế hoạch khách hàng nên lãi suất quy định cho loại tiền gửi thấp tiền gửi tiết kiệm thông thường Phần gốc khách hàng rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn, phần gốc lãi hưởng lãi suất theo kỳ hạn ghi sổ tiết kiệm Trong thời hạn khoản tiết kiệm đó, khách hàng quyền rút mà quyền gửi thêm vào sổ tiết kiệm Khi sổ tiết kiệm đến hạn rút gốc cuối mà khách hàng không rút toàn số gốc lại lãi hưởng chuyển tiếp qua kỳ hạn theo quy định ngân hàng 3.2.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động Hiện thay đổi lớn tổ chức mạng lưới, NHTMCP Công Thương chi nhánh Mỹ Hào hạn chế mạng lưới hoạt động Hiện chi nhánh có phòng giao dịch Để mở rộng hoạt động kinh doanh để thu hút DN tăng quy mô cho vay, NH cần phải tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động cụm điểm công nghiệp cụm điểm dân cư Đặc điểm DN thường nằm phân tán nên để thu hút tạo điều kiện cho DN dễ dàng thuận tiện tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cần theo sát doanh nghiệp để phục vụ Đảm bảo đâu có doanh nghiệp có ngân hàng để cán làm công tác tín dụng có điều kiện sâu sát đơn vị, tìm hiểu kịp thời khó khăn để tháo gỡ vướng mắc xóa bỏ khoảng cách DN Ngân hàng 3.2.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Khi khách hàng có ý định đến gửi tiền giao dịch ngân hàng số điều họ nhìn nhận để đánh giá ngân hàng sở vật chất mức độ đại Hiện ngân hàng thực dịch vụ như: SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 51 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chuyển tiền điện tử, phát hành thẻ ATM, trả tiền kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế… Trong thực tế phần đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân cư xã hội tiến tới hội nhập kinh tế quốc tế Đi đôi với vấn đề việc đại hóa công nghệ thông tin, hoàn thiện đường truyền toán điện tử đến điểm giao dịch ngân hàng + Đẩy mạnh đổi trang thiết bị ngân hàng theo hướng đại, đơn giản hóa bước giao dịch với khách hàng “giao dịch cửa” + Công nghệ toán không dùng tiền mặt: triển khai hình thức toán thẻ: mở rộng đầu tư mạng lưới máy rút tiền tự động ATM để tạo thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt để chi tiêu, mở rộng mạng lưới chấp nhận toán thẻ trung tâm mua sắm, quầy hàng POS… + Xây dựng hệ thống thông tin tư liệu hoàn chỉnh, an toàn, tiện lợi để cung cấp cho khách hàng: phone- banking, home- banking, internetbanking, PC banking… Áp dụng công nghệ thông tin vào ngân hàng tăng tiện ích cho khách hàng, giảm chi phí đầu tư người, máy móc tài sản cố định, mặt giao dịch mà thu hút thêm nguồn tiền gửi cho ngân hàng Việc thực giải pháp phù hợp hiệu cải thiện tình hình huy động tiền gửi dân cư ngân hàng song chưa đủ sách từ kinh tế vĩ mô 3.3 Một số kiến nghị Do tình hình kinh tế xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường đòi hỏi phải có điều chỉnh pháp luật để tạo môi trường pháp lý ổn định cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thực đồng bộ, chưa trở thành chỗ dựa pháp lý cho chủ thể kinh tế Do xin kiến nghị với phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Riêng lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực hết SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp sức nhạy cảm có vai trò quan trọng với kinh tế yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực ngân hàng cần thiết Chính phủ cần ban hành văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật phù hợp với tình hình kinh tế- xã hội nước Nhà nước với quan chức quyền lực thông qua lập pháp, lập quỹ phải xây dựng môi trường pháp lý đảm bảo tính động ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền đáp ứng yêu cầu nguyện vọng chung người bỏ vốn đầu tư mong muốn có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ bình đẳng Khi ban hành văn liên quan tới lĩnh vực ngân hàng phải đồng bộ, phù hợp, không mâu thuẫn, khó khăn cho việc thực Tiếp tục nghiên cứu xây dựng hoàn thiện quy chế, tiêu chuẩn cho hệ thống toán Các quy chế bảo mật, đảm bảo an toàn cho qua trình toán, quy trình nghiệp vụ có liên quan đến toán điện tử Nhà nước cần có giải pháp đồng bộ, vừa khuyến khích động viên vừa có tính hướng dẫn bắt buộc số cá nhân, số lĩnh vực có liên quan, có điều kiện mở tài khoản cá nhân ngân hàng, quan thuế, công ty điện, công ty cấp nước Có sách khuyến khích với hệ thống NHTM nước để lâu dài có đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước để tằng cường hoạt động trung gian tài lớn SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 53 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn tăng trưởng cao, phát triển tương đối ổn định, khẳng định vị trường quốc tế tiến sâu vào hội nhập kinh tế giới Và hệ phát triển đời sống người dân không ngừng cải thiện, nhu cầu tích lũy từ mà tăng lên hội cho ngân hàng thương mại tiếp cận với nguồn vốn này, NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào nằm ngoại lệ đó.Trên tổng kết cách chi tiết tình hình mở rộng huy động tiền gửi dân cư NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào năm gần năm 2009-2010, đạt thành công định việc thu hút nguồn vốn từ dân cư phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh, với phương thức để mở rộng bao gồm : đa dạng hình thức huy động, kỳ hạn gửi tiền sách lãi suất linh hoạt Thời gian vừa qua, NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào hệ thống bước cải thiện tình hình huy động tiền gửi từ dân cư giai đoạn hội nhập cạnh tranh gay gắt, đòi hỏi phải nắm bắt nhận thức rõ vai trò nguồn vốn Dưới đạo ban lãnh đạo NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào, sở tảng sẵn có, với thuận lợi vị trí địa lý kinh tế, hỗ trợ khoa học công nghệ định hướng đắn hoạt động huy động vốn nói chung hoạt động huy động tiền gửi dân cư nói riêng cuả NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Mỹ Hào tiếp tục tăng trưởng phục vụ đắc lực cho hoạt động kinh doanh góp phần khẳng định chỗ đứng cho NHTMCP Công Thương hệ thống NHTM SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 54 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - Frederic S Mishkin Ngân hàng thương mại - Eward.W.Reed Eward K Gill Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - Khoa Ngân hàng Tài Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị & nghiệp vụ - ĐH KTQD Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Tạp chí thông tin tài Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh NHTMCP Công Thương Mỹ Hào từ 2008 đến 2010 Những vấn đề hoạt động ngân hàng - NXB Thống kê 10 Ngân hàng kinh tế thị trường - NXB Thống kê SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC SV: Đỗ Thị Bích Ngãi - Lớp: 30K7 ... động quan trọng ngân hàng Dưới em xin đề cập đến vấn đề mở rộng huy động tiền gửi dân cư tiêu đánh giá mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư NHTM 1.3 Mở rộng huy động tiền gửi dân cư NHTM Tiền. .. chức xã hội, tiền gửi dân cư, tiền gửi ngân hàng khác Phần trình bày vào tìm hiểu hoạt động huy động tiền gửi dân cư 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi dân cư NHTM Dân cư đối tượng huy động vốn ổn... đến mở rộng huy động tiền gửi dân cư Với định nghĩa dân cư trình bày mở rộng huy động tiền gửi dân cư việc ngân hàng sử dụng phương tiện, cách thức để làm tăng lên quy mô phạm vi hoạt động huy động