ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THỊ BÍCH HẰNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2017 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THỊ BÍCH HẰNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Anh Tài THÁI NGUYÊN - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu kết luận nghiên cứu trình bày Luận văn trung thực xác Những kết Luận văn chưa công bố công trình Tôi xin chịu trách nhiệm trung thực Luận văn nghiên cứu Tác giả luận văn Phạm Thị Bích Hằng ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn này, xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Đỗ Anh Tài - người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ suốt trình thực Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô Phòng Đào tạo - Bộ phận Sau đại học - Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tạo điều kiện để hoàn thành khoá học trình bày Luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến hợp tác, giúp đỡ của ban lañ h đa ̣o và đồ ng nghiệp NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc để hoàn thành tốt Luận văn Tôi xin cảm ơn bạn đồng nghiệp chia sẻ nhiều tư liệu kinh nghiệm quý báu liên quan đến vấn đề nghiên cứu Luận văn Cuối cùng, xin gửi lời kính chúc sức khỏe, hạnh phúc, thành đạt tới thầy cô toàn thể quý vị bạn Xin trân trọng cảm ơn ! Tác giả luận văn Phạm Thị Bích Hằng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu đề tài Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng quản lý hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng trung ương 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.3 Quản lý ngân hàng trung ương hoạt động tín dụng NHTM 13 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động tín dụng NHTM 24 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý hoạt động tín dụng NHTM 26 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng NHTM số tỉnh, thành 26 1.2.2 Bài học kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc NHTM 29 iv Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN NGHIÊN CỨU 31 2.1 Câu hỏi đặt cần nghiên cứu 31 2.2 Phương pháp nghiên cứu 31 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 31 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 34 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 34 2.3 Hệ thống tiêu/tiêu chí nghiên cứu 35 2.3.1 Các tiêu chí Ngân hàng Nhà nước 35 2.3.2 Các tiêu NHTM 37 Chương THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH PHÚC 41 3.1 Tổng quan hệ thống ngân hàng địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 41 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 41 3.1.2 Hệ thống ngân hàng địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 41 3.1.3 Giới thiệu NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 42 3.1.4 Hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 44 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, giai đoạn 2013 - 2016 47 3.2.1 Tình hình thực trạng chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, giai đoạn 2013 - 2016 48 3.3 Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, giai đoạn 2013 - 2016 70 3.3.1 Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng NHTM 70 3.3.2 Thực trạng quản lý NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc hoạt động tín dụng NHTM địa bàn 72 3.4 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 84 3.4.1 Thể chế trị 84 v 3.4.2 Môi trường pháp lý 84 3.4.3 Môi trường kinh tế vĩ mô 85 3.4.4 Hiện trạng hoạt động NHTM 86 3.4.5 Xu hội nhập khu vực quốc tế lĩnh vực tài - ngân hàng 86 3.5 Đánh giá chung công tác quản lý hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, giai đoạn 2013-2016 86 3.5.1 Những kết đạt 86 3.5.2 Một số vấn đề đặt quản lý NHNN hoạt động tín dụng NHTM 88 Chương GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH PHÚC 92 4.1 Mục tiêu, định hướng quản lý hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 92 4.1.1 Mục tiêu 92 4.1.2 Định hướng 93 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý chất lượng tín dụng hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 96 4.2.1 Tập trung xử lý nợ xấu 96 4.2.2 Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động NHTM quản lý Ngân hàng Nhà nước 97 4.2.3 Hoàn thiện cấu trúc tổ chức quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước chi nhánh 98 4.2.4 Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý liên quan đến Thanh tra, giám sát NHTM 100 4.2.5 Nâng cao lực, trình độ đội ngũ cán Thanh tra, giám sát ngân hàng 101 vi 4.2.6 Hoàn thiện chế giám sát 102 4.2.7 Tăng cường kết hợp Giám sát từ xa với Thanh tra chỗ hoạt động tín dụng NHTM 104 4.2.8 Hoàn thiện chế điều hành hoạt động tra, giám sát ngân hàng 105 4.2.9 Xây dựng hoàn thiện hạ tầng sở hỗ trợ cho hoạt động Thanh tra, giám sát ngân hàng hiệu 106 4.2.10 Xây dựng chế trao đổi thông tin phối hợp hành động hữu hiệu Thanh tra, giám sát ngân hàng với quan có liên quan 107 4.2.11 Thúc đẩy hợp tác, cạnh tranh lành mạnh NHTM 108 4.4 Kiến nghị, đề xuất 109 KẾT LUẬN 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 PHỤ LỤC 116 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBNV : cán nhân viên CSTT : Chính sách tiền tệ DN : Doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW : Ngân hàng trung ương TCTD : Tổ chức tín dụng VAMC : Công ty mua bán nợ viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Bảng khảo sát 33 Bảng 3.1 Dư nợ tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013 - 2016 48 Bảng 3.2 Dư nợ tín dụng phân theo khối NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013 - 2016 50 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Tổng nợ xấu phân theo khối NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013 - 2016 52 Tổng dư nợ nợ xấu theo thời hạn cho vay NHTM Bảng 3.5 địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013 - 2016 54 Tổng dư nợ nợ xấu theo thời hạn cho vay NHTM Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 Bảng 3.10 Bảng 3.11 Bảng 3.12 Bảng 3.13 Bảng 3.14 Bảng 3.15 địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013 - 2016 56 Tình hình nợ xấu trước sau bán nợ cho công ty VAMC NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, giai đoạn 2013 - 2016 61 Hiệu hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc đầu cuối giai đoạn 2013 - 2016 63 Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động (thị trường 1) NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013 - 2016 64 Kết khảo sát việc ban hành sách NHNN Việt Nam hoạt động tín dụng NHTM, giai đoạn 2013 - 2016 72 Kết khảo sát việc triển khai đạo thực văn quy phạm pháp luật NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc hoạt động tín dụng NHTM, giai đoạn 2013 - 2016 73 Kết khảo sát việc Việc đạo, định hướng NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc hoạt động tín dụng NHTM, giai đoạn 2013 - 2016 74 Kết khảo sát việc Cơ cấu tổ chức máy NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 74 Kết khảo sát hoạt động thanh, giám sát NHNN hoạt động tín dụng NHTM địa bàn, giai đoạn 2013 - 2016 75 Kết khảo sát hoạt động đối chiếu thực tế khách hàng trình tra NHTM địa bàn, giai đoạn 2013 - 2016 76 Kết khảo sát hợp tác cạnh tranh lành mạnh TCTD địa bàn, giai đoạn 2013 - 2016 77 104 dung: đào tạo nguồn nhân lực; xây dựng yêu cầu liệu, thông tin; xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại; hoàn thiện khung pháp lý nhằm phục vụ cho trình tra, giám sát theo mô hình 4.2.7 Tăng cường kết hợp Giám sát từ xa với Thanh tra chỗ hoạt động tín dụng NHTM Hoạt động tra chỗ cần kết hợp với giám sát từ xa thành chu trình khép kín, đó, kết hoạt động tiền đề cho hoạt động Khi Thanh tra, giám sát ngân hàng thực phương pháp Thanh tra sở rủi ro, kết hợp Giám sát từ xa Thanh tra chỗ thể rõ nét việc lập báo cáo giám sát CAMELS (Giám sát từ xa đảm nhiệm nội dung định lượng; Thanh tra chỗ đảm nhiệm nội dung đánh giá định tính) - Kết hợp tra, giám sát việc tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng với tra, giám sát rủi ro hoạt động NHTM Thanh tra việc tuân thủ pháp luật ngân hàng phương pháp Thanh tra truyền thống (bao gồm quy định pháp luật lĩnh vực hoạt động ngân hàng, quy định pháp luật liên quan khác); coi mục tiêu hàng đầu Thanh tra NHTM Thanh tra tuân thủ thực sở định hướng kế hoạch Thanh tra năm cấp có thẩm quyền phê duyệt theo đạo Lãnh đạo NHNN trường hợp cần thiết - Thanh tra sở rủi ro việc đánh giá NHTM mặt: (1) mức độ xu hướng rủi ro; (2) lực quản trị rủi ro (3) khả tài NHTM để chống đỡ rủi ro xảy Hoạt động Thanh tra tập trung vào rủi ro tình hình quản trị rủi ro NHTM, bao gồm việc tuân thủ pháp luật Như vậy, nói hoạt động Thanh tra sở rủi ro bao hàm nội dung Thanh tra tuân thủ NHTM Để thực Thanh tra sở rủi ro không thực theo đạo Lãnh đạo NHNN, 105 mà dựa vào báo cáo giám sát vĩ mô, báo cáo cảnh báo sớm, báo cáo phân tích rủi ro từ hoạt động giám sát Phương pháp Thanh tra sở rủi ro giúp Thanh tra, giám sát chi nhánh: (i) Đảm bảo nguồn lực Thanh tra phân bổ cách hợp lý, theo NHTM tiềm ẩn mức độ rủi ro cao tập trung Thanh tra, giám sát nhiều NHTM khác (ii) Đảm bảo phạm vi chất lượng Thanh tra NHTM thống phù hợp với mức độ rủi ro NHTM (iii) Nâng cao hiệu Thanh tra, giám sát, đồng thời phát triển lực kinh nghiệm cán Thanh tra - Xây dựng Ban hành quy trình tra, giám sát Quy trình tra, giám sát cần có kết hợp chặt chẽ hai phận Giám sát từ xa Thanh tra chỗ Thanh tra, giám sát chi nhánh Quy trình cần mô tả rõ ràng nội dung bước thực trách nhiệm phận việc tra, giám sát hoạt động NHTM; đảm bảo tính chặt chẽ, hiệu cho công tác tra, giám sát 4.2.8 Hoàn thiện chế điều hành hoạt động tra, giám sát ngân hàng Cơ chế điều hành hoạt động tra, giám sát ngân hàng cần phải quán, có tính hệ thống dọc từ Trung ương đến địa phương tương thích với xu hướng quản trị rủi ro tập trung NHTM Các đơn vị Thanh tra, giám sát ngân hàng cần độc lập với NHNN - chi nhánh tỉnh, thành phố chịu quản lý, đạo hướng dẫn công tác tổ chức, cán chuyên môn nghiệp vụ Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Do đó, cần tiếp tục kiện toàn mô hình tổ chức tra, giám sát ngân hàng theo Đề án cải cách tổ chức hoạt động tra ngân hàng ban hành theo Quyết định 1976/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN: “Cơ quan tra, giám sát ngân hàng tổ chức theo nguyên tắc tập trung, thống thành hệ thống từ Trung ương đến địa phương Trước mắt, đơn vị tra, giám sát ngân 106 hàng thuộc tổ chức máy NHNN chi nhánh, chịu hướng dẫn, đạo chuyên môn nghiệp vụ Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng chịu quản lý hành NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố…Về nhiệm vụ, phạm vi nội dung quản lý, tra, giám sát đơn vị tra, giám sát ngân hàng phải phù hợp với yêu cầu thống thực nhiệm vụ cấp, thu hồi số loại giấy phép; tra chỗ, giám sát từ xa, xử lý rủi ro vi phạm Theo đó, đơn vị tra, giám sát đầu mối thống thực quản lý, tra, giám sát hoạt động ngân hàng địa bàn Về lâu dài, đơn vị tra, giám sát ngân hàng độc lập với NHNN chi nhánh chịu quản lý, đạo hướng dẫn công tác tổ chức, cán chuyên môn nghiệp vụ Cơ quan tra, giám sát ngân hàng” Như mô hình tổ chức thực hoạt động tra, giám sát ngân hàng cần xếp bước phù hợp với tiến trình cải cách hành quốc gia Với mô hình tổ chức tra, giám sát tập trung, thống nhất, Thủ trưởng Thanh tra, giám sát Trung ương thuận lợi việc quản lý nhân sự, tổ chức, đạo điều phối lực lượng cán Thanh tra toàn hệ thống (khi cần thiết) nhằm thực tra, giám sát hợp NHTM 4.2.9 Xây dựng hoàn thiện hạ tầng sở hỗ trợ cho hoạt động Thanh tra, giám sát ngân hàng hiệu Hoạt động Thanh tra, giám sát ngân hàng hiệu hạ tầng sở yếu bất cập Do đó, cần thiết xây dựng hoàn thiện hạ tầng sở để hỗ trợ cho hoạt động Thanh tra, giám sát hiệu Giải pháp cho việc xây dựng hoàn thiện hạ tầng sở cần tập trung : Hoàn thiện hệ thống kế toán NHTM cần phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế, nhằm đảm bảo số liệu thống kê báo cáo có mức độ trung thực độ tin cậy cao 107 Quy định bổ sung hoạt động NHTM, đặc biệt nghiệp vụ ngân hàng đại; hoàn thiện quy định an toàn hoạt động NHTM; chuẩn hóa nội dung hướng dẫn cho NHTM công tác giám sát quản trị rủi ro nội NHTM - Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin đại công tác thống kê, báo cáo nhằm đáp ứng yêu cầu giám sát vĩ mô vi mô; mua sắm, trang bị đảm bảo phương tiện làm việc cho đội ngũ Thanh tra, giám sát 4.2.10 Xây dựng chế trao đổi thông tin phối hợp hành động hữu hiệu Thanh tra, giám sát ngân hàng với quan có liên quan Thời gian tới, bối cảnh hội nhập quốc tế kinh tế nói chung, hội nhập lĩnh vực ngân hàng nói riêng, Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng cần đẩy mạnh việc phát triển quan hệ hợp tác với quan giám sát tài nước lĩnh vực Thanh tra, giám sát ngân hàng Cụ thể: Có chế tăng cường trao đổi kinh nghiệm, học hỏi đối thoại sách Cơ quan giám sát tài nước, đồng thời thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo kỹ năng, nâng cao trình độ nghiệp vụ Thanh tra, giám sát tài dựa sở rủi ro, phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đẩy mạnh hợp tác việc phát hiện, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý rủi ro hệ thống tài sở phối hợp với Cơ quan Thanh tra, giám sát Bộ Tài để tiến hành Thanh tra, giám sát hợp nhất, toàn diện NHTM hay tổ chức tài hoạt động thị trường tài - Xây dựng chế trao đổi thông tin gữa sở, ban, ngành địa bàn tỉnh; tra, giám sát ngân hàng Cơ quan Thanh tra bảo hiểm Theo đó, các quan có mối quan hệ với nhau, đơn vị có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ, kịp thời thông tin hoạt động tra, giám sát, kể kết luận Thanh tra, giám sát, cảnh báo theo đề nghị nhằm có 108 thông tin đầy đủ, kịp thời phục vụ cho công tác tra, quản lý, đặc biệt công tác cấp tín dụng NHTM từ đó, ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Kết hợp kiểm toán độc lập Công ty kiểm toán độc lập thực với Thanh tra chỗ Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng thực Kết kiểm toán kênh thông tin quan trọng hỗ trợ cho công tác Thanh tra, giám sát Do đó, việc khai thác, sử dụng kết kiểm toán nội NHTM kết kiểm toán độc lập Công ty kiểm toán cần coi trọng quan tâm mức Trong trường hợp cần thiết, Thanh tra, giám sát ngân hàng yêu cầu Cơ quan kiểm toán độc lập để thực kiểm toán số nội dung hoạt động NHTM phục vụ cho mục đích Thanh tra, giám sát Việc khai thác kết kiểm toán nội bộ, kiểm toán độc lập cán Thanh tra giám sát và/hoặc Thanh tra chỗ NHTM phải thể đầy đủ, rõ ràng báo cáo tra viên Điều cụ thể hóa Sổ tay Thanh tra sở rủi ro Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng cần xem tiêu chí đánh giá lực, trình độ Thanh tra viên 4.2.11 Thúc đẩy hợp tác, cạnh tranh lành mạnh NHTM Hợp tác, cạnh tranh NHTM kinh tế thị trường quy luật tất yếu khách quan Tuy nhiên hợp tác, cạnh tranh lành mạnh mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế, ngược lại cạnh tranh không lành mạnh không mang lại lợi ích mà tác động tiêu cực kinh tế Vai trò NHNN tạo môi trường thuận lợi để thúc đẩy cạnh tranh NHTM trình hoạt động Sự hợp tác cạnh tranh lành mạnh NHTM trình hoạt động đem lại nhiều lợi ích cho kinh tế nói chung lợi ích cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng, là: (i) trình cạnh tranh dẫn đến 109 giảm chi phí tài cho đơn vị sản phẩm; (ii) khách hàng sử dụng dịch vụ tài ngân hàng, cho phép họ giảm chi phí và/hoặc rủi ro việc quản lý tài khoản tài kinh doanh; (iii) cạnh tranh làm cho dịch vụ ngân hàng phát triển đa dạng, phong phú từ ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, thúc đẩy tiết kiệm cá nhân, gia đình; (iv) giúp cho chủ thể kinh tế lựa chọn, tiếp cận nguồn vốn Nhằm thúc đẩy hợp tác, cạnh tranh lành mạnh NHTM, NHNN chi nhánh cần thực yêu cầu giải pháp sau: (i) Kiến nghị cấp có thẩm quyền hoàn thiện pháp luật cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng; (ii) Là trung gian trọng tài để hạn chế ngăn ngừa cạnh tranh không lành mạnh NHTM địa bàn; (iii) làm đầu mối kết nối kiến nghị, đề xuất có biện pháp xử lý NHTM có dấu hiệu cạnh tranh không lành mạnh địa bàn 4.4 Kiến nghị, đề xuất * Đối với Chính phủ - Chỉ đạo việc triển khai đầu tư xây dựng sở hạ tầng thông tin tập trung tài chính, ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm Để góp phần nâng cao hiệu quản lý, giám sát NHNN NHTM, cần xây dựng chế trao đổi thông tin giám sát thị trường tài trực tiếp NHNN Bộ Tài chính; NHNN chi nhánh tỉnh với Sở tài địa bàn tỉnh; Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Cơ quan Thanh tra chứng khoán, Cơ quan Thanh tra bảo hiểm đó: xây dựng mạng thông tin giám sát tài kết nối trực tuyến Cơ quan với - Đầu tư xây dựng sở hạ tầng thông tin tập trung tài chính, ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm; đồng thời xây dựng ban hành quy định chế vận hành, thu thập, cung cấp, khai thác, lưu giữ sở thông tin liệu quan quản lý, giám sát nói Hệ thống thông tin sở 110 liệu tập trung nên giao cho Cơ quan giám sát tài hợp (Uỷ ban Giám sát Tài quốc gia) quản lý việc truy cập, khai thác sử dụng thông tin giám sát tài - Ban hành nghị định quy định việc xử lý nợ xấu qua VAMC: Để góp phần thúc đẩy nhanh việc xử lý nợ xấu qua VAMC, kiến nghị Chính phủ sớm ban hành nghị định: Nghị định cho phép nhà đầu tư nước mua nợ, tài sản xiết nợ NHTM; Nghị định giao cho VAMC có thực quyền việc mua bán nợ xấu; Nghị định quy định trách nhiệm quan liên quan tham gia bảo đảm việc thu hồi, thu giữ, kiểm kê tài sản bảo đảm khoản nợ xấu mua - Thủ tướng Chính phủ ban hành định: Quyết định quy định tổ chức hoạt động Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng đơn vị trực thuộc cho phù hợp với quy định Luật NHNN 2010 Thanh tra, giám sát ngân hàng; Quyết định Quy chế trao đổi thông tin phối hợp Bộ Tài NHNN hoạt động giám sát tài chính, đồng thời quy định trách nhiệm cung cấp thông tin Bộ, ngành hữu quan * Đối với NHNN Việt Nam: - Sớm xây dựng Đề án Ngân hàng Trung ương đại - Ban hành Thông tư quy định: quy trình, thủ tục tra ngân hàng (hướng dẫn Khoản 5, Điều 51, Luật NHNN 2010); quy trình, thủ tục giám sát ngân hàng (hướng dẫn Khoản 5, Điều 51, Luật NHNN 2010) (thay Quyết định số 398/1999/QĐ-NHNN3 ngày 9/11/1999); quy định việc áp dụng biện pháp xử lý đối tượng tra, giám sát ngân hàng, tùy theo tính chất, mức độ rủi ro (theo Khoản 2, Điều 59, Luật NHNN 2010) - Ban hành Quy định xử lý mối quan hệ Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng với Thanh tra, giám sát NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố phân cấp trách nhiệm tra, giám sát quan hệ đạo, điều hành 111 * Đối với Hiệp hội Ngân hàng Việt nam - Cần phát huy tích cực vai trò việc phối hợp thành viên để xây dựng thỏa thuận nhằm tự quản lý thị trường; kết nối mối quan hệ NHTM với quan quản lý, với khách hàng NHTM với nhằm góp phần tạo lập, trì môi trường cạnh tranh lành mạnh - Nghiên cứu để chuyển đổi chức Hiệp hội Ngân hàng thành tổ chức tự điều tiết nhằm giải tình trạng thị trường hoạt động chưa có quy tắc ứng xử Nhằm góp phần nâng cao hiệu quản lý nhà nước hoạt động NHTM 112 KẾT LUẬN Quản lý chất lượng tín dụng có vai trò quan trọng, đảm bảo hiệu kinh doanh bền vững NHTM Rủi ro tín dụng khoản tổn thất lớn nhất, chi phí dự kiến nhiều ngân hàng thương mại nói chung hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng Rủi ro tín dụng diễn biến phức tạp tiềm ẩn nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan khác Vì vậy, để hạn chế ngăn ngừa rủi ro hoạt động tín dụng tự thân NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc phải xây dựng quy trình cấp tín dụng chặt chẽ, thiếu quản lý Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Thực nội dung mục tiêu nghiên cứu đề tài, luận văn hoàn thành nội dung sau đây: - Làm rõ vấn đề lý luận Ngân hàng trung ương; vị Ngân hàng trung ương; vấn đề hoạt động tín dụng NHTM; quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng cần thiết quản lý Ngân hàng trung ương hoạt động tín dụng NHTM Luận văn cho rằng, rủi ro tín dụng tất yếu khách quan trình hoạt động, rủi ro diễn biến phức tạp nhiều nguyên nhân chủ quan ngân hàng nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh tế, từ khách hàng Rủi ro tín dụng gây nhiều hậu cho ngân hàng Song có nhiều biện pháp hạn chế giảm thiểu rủi ro tín dụng Kinh nghiệm quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng NHTM chi nhánh tỉnh bạn cho số biện pháp có hiệu tham khảo tích cực việc quản lý hoạt động tín dụng NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc NHTM địa bàn - Tập trung phân tích thực trạng quản lý NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc hoạt động tín dụng NHTM địa bàn Luận văn đánh giá tổng quan cấu tổ chức NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, Thanh tra, giám sát NHNN chi nhánh; tổng hợp chung mô hình 113 tổ chức máy mô hình quản lý hoạt động tín dụng NHTM địa bàn Luận văn phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh, đồng thời phân tích kết đạt được, tồn hạn chế công tác quản lý NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc hoạt động tín dụng NHTM địa bàn làm đề mục tiêu giải pháp tăng cường công tác quản lý NHNN chi nhánh tỉnh hoạt động - Từ nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động quản lý NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc hoạt động tín dụng NHTM địa bàn Luận văn đề xuất hệ thống giải pháp cụ thể nhằm tăng cường quản lý NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đói với hoạt động tín dụng NHTM địa bàn Đó giải pháp xử lý nợ xấu; nâng cao vị NHNN; hoàn thiện công tác tổ chức quản lý Thanh tra, giám sát Ngân hàng; khung pháp lý cho hoạt động tín dụng NHTM; nâng cao lực, trình độ đội ngũ làm công tác tra NHNN giải pháp tăng cường công tác tra, giám sát NHNN Để hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc an toàn, lành mạnh, phát triển bền vững, hội nhập ngày sâu rộng với thị trường tài - tiền tệ khu vực giới, đề tài có đề xuất giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quản lý, giám sát NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc hoạt động hệ thống NHTM địa bàn tỉnh 114 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc năm 2013, 2014, 2015 Các quy định nội cho vay NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc năm 2013, 2014, 2015 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc (2013, 2014, 2015), báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 NHTM địa bàn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN, ngày 31/12/2001 NHNN Việt Nam, việc ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013, 2014, 2014), Chỉ thị số 01/CTNHNN, tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Quyết định số 290/QĐ-NHNN, ngày 25/2/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, việc quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Văn hợp số 22/VBHNNHNN ngày 04/6/2014 NHNN Việt Nam, ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 115 11 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Thành phố Hà Nội (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động ngành ngân hàng địa bàn năm 2016, ngày 22/01/2017 12 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động ngành ngân hàng địa bàn năm 2016, ngày 15/01/2017 116 PHỤ LỤC Phụ lục PHIẾU KHẢO SÁT Về quản lý NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc hoạt động tín dụng NHTM địa bàn (Phiếu khảo sát ký tên có giá trị nghiên cứu, không sử dụng vào mục đích khác) Đồng chí đánh giá công tác quản lý NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc hoạt động tín dụng NHTM địa bàn cách đánh dấu (x) vào ô tương ứng, mức độ đồng ý phát biểu, sau: Rất không đồng ý Không đồng ý Không ý kiến Đồng ý Rất đồng ý Các sách Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động tín dụng: Chính sách thời gian vay hợp lý Chính sách định mức trần lãi suất phù hợp 5 Chính sách phân loại nợ hợp lý Chính sách phương án xử lý nợ xấu phù hợp Các văn NHNN tỉnh triển khai kịp thời Các sách NHNN tỉnh hướng dẫn cụ thể 5 Chính sách trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tín dụng hợp lý Việc triển khai đạo thực văn quy phạm pháp luật NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc hoạt động tín dụng: Các sách NHNN tuyên truyền, phổ biến rộng rãi Các sách tổ chức tập huấn dễ dàng thực 117 Việc đạo, định hướng hoạt động tín dụng NHNN giai đoạn 2013 - 2016 Việc đưa định hướng cho vay ngành lĩnh 5 5 5 5 Kịp thời phát hiện, ngăn chặn sai phạm Biện pháp xử lý sai phạm hợp lý 5 5 vực ưu tiên phù hợp Đưa tiêu khống chế tăng trưởng tín dụng hợp lý Cho vay theo ngành, lĩnh vực theo Nghị tỉnh ủy, UBND tỉnh Cơ cấu tổ chức máy NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc nay: Có số phòng chuyên môn theo quy định phù hợp Công tác quản lý hoạt động nên chủ yếu tập trung tra, giám sát chi nhánh Công tác tổng hợp, phân tích số liệu, giám sát hoạt động tín dụng NHNN kịp thời chặt chẽ Hoạt động thanh, kiểm tra NHNN hoạt động tín dụng NHTM địa bàn giai đoạn 2013 - 2016 Hoạt động tra, kiểm tra cần thiết Thường xuyên tiến hành hoạt động tra, kiểm tra Khuôn khổ pháp lý liên quan đến tra, giám sát NHTM phù hợp Trình độ, lực Thanh tra, giám sát NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đảm bảo yêu cầu Sự phối hợp giám sát từ xa tra chỗ hoạt động tín dụng NHTM hiệu quả, nhịp nhàng Cơ chế điều hành Thanh tra, giám sát NH hợp lý 118 Cơ sở vật chất hỗ trợ cho hoạt động tra, giám sát NH đảm bảo yêu cầu 5 5 Quá trình đối chiếu kịp thời phát vi phạm khách hàng Sự hợp tác cạnh tranh lành mạnh gữa TCTD Sự phối hợp trao đổi thông tin tra, giám với đơn vị có liên quan có hiệu Hoạt động đối chiếu thực tế khách hàng trình tra NHTM địa bàn thời gian qua: Hoạt động đối chiếu thực tế khách hàng trình tra cần thiết Tỷ lệ dư nợ đối chiếu/tổng dư nợ phải đạt từ 40% trở lên - Các NHTM chia sẻ thông tin tín dụng có hiệu - Các ngân hàng không tìm cách lôi kéo khách hàng đối tác - NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc thực tốt vai trò đơn vị điều phối chung Kiến nghị hoạt động động thanh, kiểm tra NHNN chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc thời gian tới: Đ/c vui lòng cho biết yếu tố sau ảnh hưởng đến công tác quản lý NHNN hoạt động tín dụng NHTM nào: - Thể chế trị: … - Môi trường pháp lý: - Môi trường kinh tế vĩ mô: - Hiện trạng hoạt động NHTM: - Xu hội nhập khu vực quốc tế lĩnh vực tài - ngân hàng:… Xin chân thành cảm ơn đồng chí! ... quản lý hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng quản lý hoạt động tín dụng. .. HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH PHÚC 92 4.1 Mục tiêu, định hướng quản lý hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 92 4.1.1... quản lý hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Vì vậy, đề tài nghiên cứu Quản lý hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc bổ sung quan trọng nghiên cứu quản lý chất lượng tín dụng