ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN HỮU THẮNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY HỒ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN HỮU THẮNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY HỒ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐẮC HƢNG Xác nhận giáo viên hƣớng dẫn Xác nhận chủ tich hội đồng Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu viết trung thực luận văn với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Tây Hồ” đƣợc trình bày cơng trình nghiên cứu riêng thân, chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 08 tháng 06 năm 2017 LỜI CẢM ƠN Trong trình điều tra, nghiên cứu để hoàn thành luâ ̣n văn t ốt nghiệp ngồi cớ gắ ng nghiên c ứu nghiêm túc thân, em nhận đƣợc hƣớng dẫn nhiệt tình, chu đáo thầ y cô và các quan liên quan Em xin gƣ̉i lời cảm ơn tới thầ y cô giảng viên của Trƣờ ng Đa ̣i ho ̣c kinh tế – Đa ̣i ho ̣c quố c gia Hà Nô ̣i đã trƣ̣c tiế p giảng da ̣y chia s ẻ cho em nhiề u kiế n thƣ́c chuyên môn về lý luâ ̣n và thƣ̣c tiễn quá trin ̀ h ho ̣c tâ ̣p và nghiên cƣ́u Em xin gƣ̉i lời cảm ơn tới PGS.TS NGUYỄN ĐẮC HƢNG, thầy đã tâ ̣n tình hƣớng dẫn, đinh ̣ hƣớng cho em và có nhƣ̃ng ý kiế n sắ c sảo để em hoàn thiê ̣n tố t luâ ̣n văn này MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu .5 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 10 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 11 1.2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng .14 1.3 Chất lƣợng tín dụng 18 1.3.1 Các khái niệm 18 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 20 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 22 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 27 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số chi nhánh 31 1.4.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng 31 1.4.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt .32 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Tây Hồ .33 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 36 2.1 Thiết kế nghiên cứu 36 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 38 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 38 2.2.2 Phương pháp vấn sâu chuyên gia 38 2.2.3 Phương pháp thống kê mô tả 40 2.2.4 Phương pháp so sánh 41 2.2.5 Phương pháp phân tích tổng hợp 42 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY HỒ .44 3.1 Khái quát chung tình hình phát triển Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ 44 3.1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội .44 3.1.2 Đặc điểm Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ .46 3.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển .46 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ 53 3.2.1 Quy mơ tín dụng .53 3.2.2 Cơ cấu tín dụng 53 3.2.3 Phân loại nhóm nợ 59 3.2.4 Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 63 3.3 Đánh giá khách hàng chất lƣợng dịch vụ tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ 63 3.3.1 Điều tra khảo sát khách hàng vay vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ 63 3.3.2 Kết phân tích .64 3.4 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Tây Hồ 68 3.4.1 Những kết đạt 68 3.4.2 Những mặt hạn chế 69 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY HỒ 73 4.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2016 - 2020 73 4.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội 73 4.1.2 Định hướng hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ 74 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ 75 4.2.1 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng .75 4.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng 76 4.2.3 Thực tốt phân loại khách hàng sách khách hàng .78 4.2.4 Cơ cấu lại dư nợ 80 4.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư,phương án sản xuất kinh doanh 82 4.2.6 Hồn thiện tăng cường có hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng .84 4.2.7 Bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng 85 4.2.8 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng 86 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO .92 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CLTD : Chất lƣợng tín dụng MB Tây Hồ : Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Tây Hồ DNNN : Doanh nghiệp Nhà nƣớc DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNTN : Doanh nghiệp tƣ nhân KH : Khách hàng KTXH : Kinh tế - Xã hội NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thƣơng mại Sacombank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng ngân hàng TDH : Trung dài hạn VND : Việt Nam Đồng VPbank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần doanh nghiệp Quốc doanh Việt Nam WB : World Bank – Ngân hàng Thế giới i DANH MỤC BẢNG BIỂU TT Bảng Nội dung Trang Bảng 2.1 Phân bổ Mẫu vấn chuyên gia bên 40 Bảng 2.2 Phân bổ Mẫu vấn chuyên gia bên 40 Bảng 3.1 Kết số tiêu chủ yếu hoạt động kinh 49 doanh Bảng 3.2 Doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ MB Tây Hồ 53 Bảng 3.3 Chất lƣợng tín dụng MB Tây Hồ 54 Bảng 3.4 Cơ cấu dƣ nợ theo nhóm nợ 60 Bảng 3.5 Tình hình nợ xấu ngân hàng quận Tây Hồ 61 Bảng 3.6 Cơ cấu khách hàng theo nhóm nợ 62 Bảng 3.7 Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 63 10 Bảng 3.8 Kết khảo sát bề chất lƣợng tín dụng Chi nhánh 65 ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ TT Hình Nội dung Trang Hình 2.1 Thiết kế nghiên cứu luận văn 36 Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý MB chi nhánh 55 Tây Hồ Hình 3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động cho vay theo loại tiền 56 Hình 3.3 Cơ cấu huy động cho vay theo kỳ hạn 57 Hình 3.4 Cơ cấu cho vay theo quy mô khách hàng 58 iii phần lớn số doanh nghiệp Nhà nƣớc tiến hành cổ phần hóa để trở thành cơng ty cổ phần thực chất cố gắng Chi nhánh việc chuyển dịch cấu hạn chế - Thứ ba, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay bán lẽ, giảm dần tỷ trọng cho vay khách hàng lớn để phân tán rủi ro Một nguyên tắc hoạt động ngân hàng không tập trung vốn cho vay số khách hàng nhƣ rủi ro xảy lớn Mức lƣợng hóa đƣợc quy định dựa mức vốn tự có Ngân hàng Với mục tiêu phấn đấu đến năm 2016 trở thành ngân hàng bán lẽ hàng đầu Việt Nam, MB chủ trƣơng đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay bán lẽ Tuy nhiên Chi nhánh Tây Hồ, dƣ nợ cho vay tập trung vào số khách hàng lớn, thể dƣ nợ vay 10 khách hàng lớn chiếm tỷ trọng lớn tổng dƣ nợ Chi nhánh lại có xu hƣớng tăng lên số tuyệt đối lẫn tỷ lệ Điều làm cho hoạt động tín dụng Chi nhánh phụ thuộc vào khách hàng lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro Mỗi khách hàng lớn gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn đến khả toán khoản nợ làm cho tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh tăng đột biến Do thời gian tới Chi nhánh cần trọng việc phát triển tín dụng bán lẽ, mở rộng tín dụng với đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đồng thời thu hẹp dần tín dụng khách hàng lớn nhƣ: Tổng công ty xây dựng Miền Trung, Công ty TNHH xây dựng tổng hợp Trƣờng Thịnh, Công ty liên doanh Vinasiam, Cơng ty khống sản cơng nghiệp Đại Trƣờng Phát, Công ty cổ phần xây dựng sản xuất vật liệu COSEVCO I… 4.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư,phương án sản xuất kinh doanh Trong cơng tác tín dụng, ba khâu tác nghiệp quan trọng kiểm tra trƣớc, kiểm tra kiểm tra sau cho vay Trong đó, kiểm tra trƣớc cho vay tức công tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn yêu cầu quan 82 định đến chất lƣợng khoản vay Áp dụng nguyên tắc 5C kỹ thuật phân tích tín dụng hữu ích: - Thứ nhất, tư cách người vay (Character): Là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay ngƣời vay Vì khơng có phƣơng pháp định lƣợng xác để đánh giá uy tín, cán ngân hàng định cách chủ quan liệu khách hàng có khả trả khoản vay hay khơng Do trƣớc hết cán ngân hàng cần nắm rõ mục đích xin vay vốn, thái độ trách nhiệm việc sử dụng vốn vay khách hàng Kiểm tra khoản nợ trƣớc đây, xem xét báo cáo tín dụng, trình độ học vấn nhƣ kinh nghiệm kinh doanh khách hàng vấn đề khác liên quan đến cá nhân, trình độ, kinh nghiệm khách hàng Nếu khách hàng trình vấn cán ngân hàng cần xem xét thái độ khách hàng có trung thực khơng? Nếu phát khách hàng khơng trung thực giải trình kế hoạch sử dụng vốn vay, kế hoạch trả nợ nhƣ thoả thuận cán ngân hàng cần kiên từ chối cho vay đối tƣợng khách hàng Việc đánh giá tƣ cách ngƣời vay phải đầy đủ lịch sử trƣớc - Thứ hai, lực người vay (Capacity): Điều kiện tiên khách hàng vay phải có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi để ký Hợp đồng tín dụng Ngồi nói đến lực ngƣời vay nói đến khả khách hàng có tiền để tốn khoản vay đến hạn hay khơng Vì vậy, ngân hàng phải biết xác kế hoạch trả nợ xem xét luồng tiền kinh doanh, nguồn thu nhập khách hàng để đánh giá khả chi trả thành công khoản vay - Thứ ba, vốn (Capital): Ngân hàng phải biết đƣợc khả nguồn vốn tự có khách hàng Bởi dự án phƣơng án sản xuất kinh doanh có tỷ trọng nguồn vốn tự có lớn, tức tỷ trọng vốn vay thấp làm cho áp lực trả nợ, trả lãi vay giảm tăng khả thu hồi khoản nợ vay - Thứ tư, chấp (Collateral) hay bảo lãnh bên thứ ba: điều kiện cần để xem xét, đánh giá cho vay Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, cán ngân hàng phải xem xét khách hàng khơng trả đƣợc nợ vay ngân hàng thu nợ từ nguồn bán tài sản đƣợc dùng làm đảm bảo Vì 83 đánh giá tài sản đảm bảo ngân hàng phải vào yếu tố nhƣ: tuổi thọ, giá trị giá trị sử dụng tài sản, khả chuyển nhƣợng, mua bán tài sản thị trƣờng - Thứ năm, điều kiện khác (Conditions): liên quan đến hoàn cảnh kinh tế địa phƣơng, quốc gia Hoạt động khách hàng có ảnh hƣởng đến toàn kinh tế? Nếu kinh tế bị suy thoái, liệu doanh số khách hàng có giảm mạnh hay khơng, khơng bị ảnh hƣởng Những cơng ty có doanh số ổn định không bị ảnh hƣởng nhiều kinh tế thơng thƣờng đƣợc ngân hàng ƣu 4.2.6 Hồn thiện tăng cường có hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Thơng qua kiểm tra, kiểm sốt giúp Chi nhánh nắm bắt đƣợc thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trên sở có biện pháp để nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Do đó, Chi nhánh cần phải: Thứ nhất, thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay thu hồi đƣợc nợ Thứ hai, tiến hành cách thƣờng xuyên, có kế hoạch việc kiểm tra, kiểm soát theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn cần đƣợc thơng báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ đƣợc phân công Thứ ba, thực nghiêm ngặt kiểm tra trƣớc, sau cho vay Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Chi nhánh cần thƣờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay có mục đích hiệu hay không Nếu phát vi phạm Chi nhánh phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật, có biện pháp đối phó thích hợp nhằm bảo tồn cho đồng vốn Thứ tư, kết hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu mà thơng qua thơng tin thu nhận đƣợc cho thấy có vấn đề khơng ổn có 84 thể dẫn tới rủi ro Từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải triệt để tồn Thứ năm, cần có biện pháp quản lý chặt chẽ khách hàng có dƣ nợ lớn nhƣ bố trí cán có lực phụ trách, thƣờng xuyên bám sát đơn vị, phân tích đánh giá khách hàng để có định hƣớng quản lý dƣ nợ đầu tƣ thời kỳ Thứ sáu, thực giám sát chặt chẽ khách hàng gia hạn nợ lớn, gia hạn nhiều lần Thứ bẩy, tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra nội toàn Chi nhánh nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín Chi nhánh 4.2.7 Bổ sung nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Trong lĩnh vực, ngƣời yếu tố định, việc đảm bảo chất lƣợng tín dụng trƣớc hết phải ngƣời trực tiếp làm tín dụng (đó Cán tín dụng) định Do đó, nâng cao trình độ tín dụng cần thiết để đảm bảo nâng cao chất lƣợng tín dụng Một đội ngũ cán tín dụng nhanh nhạy, sáng tạo, có kinh nghiệm, có hiểu biết sâu sắc nhiều lĩnh vực, có tinh thần trách nhiệm, tinh thần tập thể giúp cho Chi nhánh ngày phát triển hoạt động tín dụng Để có đội ngũ tín dụng nhƣ thế, Chi nhánh cần: Một là, tổ chức bồi dƣỡng, đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh đặc biệt trọng đào tạo chỗ, khuyến khích can tự học tập nhằm khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ lý luận thực tiễn phục vụ cho công tác chuyên môn Hai là, tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có đƣợc cơng cụ q báu nhằm tăng cƣờng khả đánh giá thẩm định sâu sát với vay Ba là, nâng cao trình độ hiểu biết cán tín dụng, cán thẩm định lĩnh vực mà Chi nhánh đầu tƣ, tài trợ để công tác thẩm định đạt hiệu cao Bốn là, tạo điều kiện cho cán tham gia khố học nƣớc nƣớc ngồi nhằm nâng cao trình độ 85 Năm là, cử cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng lớn khác nƣớc lĩnh vực liên quan tới tín dụng Sáu là, quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ cán tín dụng, có sách lƣơng thƣởng hợp lý đảm bảo phản ánh kết kinh doanh, khuyến khích cán tín dụng nỗ lực phấn đấu hoàn thành nâng cao chất lƣợng công việc Bẩy là, tuyển chọn cán thực có lực chun mơn nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ, tin học kiến thức xã hội khác, có lập trƣờng tƣ tƣởng vững vàng, có nhìn khách quan Tám là, tổ chức việc phân công công việc cụ thể, khoa học đến ngƣời, vị trí theo hƣớng cơng việc chuyên môn nhƣ: + Tiếp nhận hồ sơ khách hàng: Cán tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ khách hàng, sâu tìm hiểu thân khách hàng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh khách hàng… + Thẩm định hồ sơ: Cán thẩm định có nhiệm vụ xem xét lại hồ sơ khách hàng, thông tin liên quan đến tính khả thi phƣơng án, dự án tài sản đảm bảo… chịu trách nhiệm trƣớc thông tin đƣa với cấp + Giải ngân: Cán tín dụng thực nhiệm vụ quản lý dƣ nợ cho vay với khách hàng, xác định lãi suất kỳ hạn vay, thu thập thông tin hoạt động kinh doanh kế hoạch trả nợ 4.2.8 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, chất lƣợng phục vụ ln đóng vai trị quan trọng, định chất lƣợng sản phẩm Vì nâng cao chất lƣợng phục vụ giải pháp quan trọng để nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng Để nâng cao chất lƣợng phục vụ, thời gian tới MB Tây Hồ cần thực tốt nội dung sau: - Đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng Trong kinh tế thị trƣờng nay, quan hệ khách hàng ngân hàng mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ cho 86 q trình phát triển Trong ngân hàng thƣờng nơi có đầy đủ thơng tin cách xác tồn diện thị trƣờng, giá cả, phƣơng án sản xuất kinh doanh, ngân hàng nơi có trang thiết bị đại, tiên tiến nhất, dễ tiếp thu thông tin nƣớc giới Cho nên tƣ vấn ngân hàng có ý nghĩa lớn, giúp khách hàng tìm đƣợc hội nhƣ có đƣợc phƣơng án kinh doanh tốt Mặt khác ngân hàng có mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp nên làm trung gian để hỗ trợ khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm Nền kinh tế thị trƣờng phát triển nhu cầu tƣ vấn, hỗ trợ doanh nghiệp lớn Trong nhiều ngân hàng có phận chuyên thực công tác tƣ vấn, hỗ trợ khách hàng dịch vụ chƣa đƣợc MB nói chung MB Tây Hồ quan tâm mức, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu, mong muốn khách hàng, đặc biệt với đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp Cho nên thời gian tới MB Tây Hồ cần đẩy mạnh hoạt động tƣ vấn hỗ trợ cho khách hàng vay vốn - Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng Trên sở thực trạng cấu, tỷ trọng tín dụng theo ngành nghề hay tính chất sản phẩm tín dụng, Chi nhánh cần chủ động phối hợp với MB để xây dựng hồn thiện quy trình cho vay cụ thể sản phẩm tín dụng đặc trƣng phổ biến Chi nhánh mà MB chƣa có hƣớng dẫn, quy định cụ thể sở quy trình tín dụng chung MB ban hành Việc xây dựng quy trình tín dụng cụ thể nhƣ nhằm mục tiêu: hƣớng dẫn thực thẩm định, cho vay thống hệ thống nói chung, MB Tây Hồ nói riêng từ khâu tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra, thẩm định điều kiện vay vốn, giải ngân quản lý khoản vay với mục đích nhằm tạo thuận tiện cho cán ngân hàng trình tác nghiệp đồng thời cải tiến để giảm bớt thủ tục, hồ sơ, giấy tờ, giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng 87 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhƣng đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động Ngân hàng thƣơng mại ảnh hƣởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn ảnh hƣởng lớn đến tồn kinh tế Do nâng cao CLTD để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro vấn đề cần đƣợc NHTM quan tâm hàng đầu Thông qua việc nghiên cứu CLTD Chi nhánh MB Tây Hồ cho thấy: Hoạt động tín dụng mạnh Chi nhánh MB Tây Hồ Mặc dù hoạt động địa bàn nhiều khó khăn song Chi nhánh có quy mơ tín dụng lớn, đơn vị có thị phần tín dụng lớn số ngân hàng địa bàn Tây Hồ Trong năm qua Chi nhánh trọng áp dụng nhiều biện pháp để nâng cao CLTD, mà hoạt động tín dụng Chi nhánh nhìn chung đảm bảo an tồn, nhiều năm liền Chi nhánh không phát sinh nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu mức thấp tỷ lệ chung toàn hệ thống MB nhƣ tỷ lệ nợ xấu ngân hàng địa bàn Tuy nhiên bên cạnh kết đạt đƣợc hoạt động tín dụng Chi nhánh cịn số mặt hạn chế, thể hiện: - Tốc độ tăng trƣởng tín dụng ba năm gần thấp làm cho thị phần tín dụng Chi nhánh ngày thu hẹp - Cơ cấu tín dụng cịn nhiều chỗ chƣa hợp lý: việc cân đối cấu nguồn vốn huy động và cấu tín dụng theo loại tiền tệ, thời hạn; tỷ trọng cho vay khách hàng lớn cao; số tiêu cấu tín dụng nhƣ tỷ lệ dƣ nợ trung dài hạn, tỷ lệ dƣ nợ quốc doanh chƣa phù hợp với định hƣớng phát triển tín dụng MB Để khắc phục mặt hạn chế đòi hỏi thời gian tới Chi nhánh MB Tây Hồ cần phải xây dựng đƣợc chiến lƣợc phát triển hoạt động tín dụng phù 88 hợp với mục tiêu, định hƣớng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội đồng thời phải áp dụng đồng nhiều giải pháp nhƣ: thực tốt việc phân loại áp dụng sách khách hàng; chuyển dịch cấu tín dụng theo định hƣớng MB; nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định; hồn thiện tăng cƣờng hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát; bổ sung nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng…Trong phải đặc biệt trọng đến việc đẩy mạnh công tác huy động vốn để đáp ứng cho nhu cầu tăng trƣởng tín dụng địa bàn, cấu lại dƣ nợ vay để phù hợp với cấu nguồn vốn huy động nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển an toàn, bền vững Bên cạnh Chi nhánh phải trọng đến việc nâng cao chất lƣợng phục vụ để tăng khả cạnh tranh nhằm đẩy mạnh tốc độ tăng trƣởng tín dụng, giữ vững vị đơn vị đứng đầu địa bàn Tây Hồ Kiến nghị 2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng MB đƣợc xây dựng từ năm 2014, sở cho việc phân loại khách hàng từ có sách phù hợp với đối tƣợng khách hàng theo định hƣớng phát triển MB nhằm mục đích lựa chọn thu hút đƣợc khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lƣợc khách hàng có chất lƣợng tốt Tuy nhiên hệ thống quy định việc xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp có thời gian hoạt động từ năm trở lên Còn khách hàng doanh nghiệp thành lập, khách hàng cá nhân chƣa đƣợc xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Theo quy định hành, việc tạm xếp loại khách hàng doanh nghiệp thành lập vào nhóm BB hồn tồn theo cảm tính, chƣa có sở khoa học doanh nghiệp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do thời gian tới MB cần phải chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng theo hƣớng bổ sung thêm quy định việc xếp hạng khách hàng cá nhân doanh nghiệp thành lập để đảm bảo 100% 89 khách hàng có quan hệ tín dụng với MB đƣợc xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội - Hồn thiện quy trình tín dụng Tháng 9/2016, hệ thống MB thực chuyển đổi mơ hình tổ chức theo kiến nghị chuyên gia dự án “tái cấu Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2” (TA2) Để phù hợp với mơ hình tổ chức, MB xây dựng lại quy trình tín dụng theo q trình cấp tín dụng đƣợc tách bạch qua khâu: khởi tạo tín dụng (front office), quản lý rủi ro (middle office) tác nghiệp (back office) Thực quy trình tín dụng đảm bảo cho hoạt động tín dụng MB phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, việc cấp tín dụng đƣợc thực thống nhất, khoa học, tạo chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro Đồng thời quy trình tín dụng quy định tách bạch việc cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng bán lẽ (khách hàng cá nhân) nhằm đảm bảo cho việc cấp tín dụng bán lẽ đƣợc nhanh chóng, thuận tiện, tạo điều kiện để đẩy mạnh tín dụng bán lẽ Tuy nhiên, quy trình tín dụng hành MB nhiều hạn chế nhƣ: chƣa quy định rõ trách nhiệm cán quan hệ khách hàng cán quản trị tín dụng việc kiểm tra hồ sơ giải ngân, trình xét duyệt cấp tín dụng thực qua nhiều khâu phần kéo dài thời gian xét duyệt khoản vay, gây phiền phức cho khách hàng; mẫu biểu quy trình chƣa đƣợc hồn thiện quy định để Chi nhánh thực thống nhất… Do thời gian tới đề nghị MB cần tập trung nghiên cứu chỉnh sửa quy trình tín dụng để đảm bảo cho việc cấp tín dụng MB vừa mang tính khoa học, phù hợp với thơng lệ quốc tế nhƣng rút ngắn đƣợc thời gian xét duyệt cho vay, tạo thuận lợi cho khách hàng 2.2 Kiến nghị Chi nhánh - Bổ sung thêm cán lãnh đạo cán làm công tác tín dụng - Vì chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng chịu ảnh hƣởng, tác động lớn từ kết hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nên việc tìm hiểu, nắm bắt tình hình hoạt động khách hàng yêu cầu quan trọng cơng tác tín dụng 90 Chi nhánh MB Tây Hồ có quy mơ tín dụng lớn, có nhiều khách hàng lớn mà việc quản lý khách hàng phức tạp, đòi hỏi cán phụ trách phải có trình độ chun mơn nhƣ kinh nghiệm hoạt động tín dụng Trong đội ngủ cán làm cơng tác tín dụng Chi nhánh phần lớn cịn trẻ, có chuyên môn nhƣng kinh nghiệm chƣa nhiều, lại phải phụ trách lúc nhiều doanh nghiệp nên mức độ nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp doanh nghiệp lớn nhiều hạn chế Do thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm đội ngủ cán làm cơng tác tín dụng để giảm tải áp lực công việc, giúp cán tín dụng có thêm thời gian để nghiên cứu sách, chế độ, nâng cao trình độ nghiệp vụ tìm hiểu, nắm bắt kỹ tình hình doanh nghiệp, từ đề xuất đƣợc sách phù hợp khách hàng - Theo quy trình tín dụng mới, hoạt động tín dụng đƣợc tách bạch thành ba khâu riêng biệt có tính chất độc lập Để thực quy trình tín dụng, theo quy định Ngân hàng TMCP Quân đội đòi hỏi Chi nhánh phải có ba Phó giám đốc (để phụ trách ba khâu) Tuy nhiên Chi nhánh có Phó giám đốc nên cơng việc cịn chồng chéo, chƣa đảm bảo đƣợc độc lập q trình thực cấp tín dụng khâu Vì thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm hai Phó giám đốc để đáp ứng yêu cầu công việc - Phát triển mạng lưới Định hƣớng tín dụng thời gian tới MB nói chung MB Tây Hồ nói riêng hƣớng đến khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Do MB Tây Hồ cần trọng đến công tác phát triển mạng lƣới để tạo thuận tiện cho khách hàng Hiện Chi nhánh có điểm giao dịch nên Chi nhánh gặp khó khăn việc cạnh tranh thu hút khách hàng từ địa bàn khác, khách hàng bán lẽ Do thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu để mở thêm phòng giao dịch nhằm thu hút khách hàng cá nhân, đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẽ để góp phần thực mục tiêu đƣa hệ thống MB trở thành ngân hàng bán lẽ hàng đầu Việt Nam vào năm 2020 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cook (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia Hà nội PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2016), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Trần Đình Định (2016), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tƣ Pháp Nguyễn Quang Đông (2001), Bài giảng kinh tế lượng, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội PGS TS Hoàng Hữu Hịa (2001), Phân tích thống kê, Đại học Kinh tế Huế TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nhà xuất Sự Thật MB Tây Hồ, Báo cáo tổng kết, năm 2014,2015,2016 10 MB Tây Hồ, Báo cáo thường niên năm 2014,2015, 2016 11 Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo thường niên, năm 2014,2015 12 Ngân hàng TMCP Quân đội (2014), Chính sách khách hàng Ngân hàng TMCP Quân đội ban hành kèm theo định số 9488/QĐ-TD3 ngày 01/12/2014 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội 13 Ngân hàng TMCP Quân đội, Tạp chí Đầu tư Phát triển, số qua năm 2014 – 2009 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Tây Hồ, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, năm 2014,2015,2016 15 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sữa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm 92 theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 16 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 17 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 18 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số qua năm 2014 đến 2009 19 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài – Hà Nội 20 Quốc Hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2001), Luật Tổ chức tín dụng 21 Quốc Hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sữa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng 22 Hồng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2016), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất Hồng Đức 23 GS,TS Lê Văn Tƣ (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 24 TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê 93 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Điều tra chất lượng tín dụng Ngân hàng Kính chào quý khách hàng ! Với mục đích nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng phục vụ khách hàng đƣợc tốt Chúng tơi tiến hành chƣơng trình nghiên cứu chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Tây Hồ Xin quý khách vui lòng giành cho chúng tơi thời gian trả lời số câu hỏi Rất mong quý khách hàng giúp đỡ hồn thành phiếu điều tra Tất thơng tin ghi phiếu điều tra cam kết giữ bí mật tuyệt đối Chúng tơi xin chân thành cảm ơn quý khách Câu hỏi 1: Xin ông/bà cho biết ông bà vay vốn ngân hàng để phục vụ cho: Nhu cầu cá nhân gia đình Phục vụ hoạt động KD DN (Nếu DN tiếp câu 2, cá nhân sang câu 3) Câu hỏi 2: Nếu doanh nghiệp, xin cho biết DN ông/bà thuộc loại hình sau đây? DN Nhà nƣớc Cơng ty TNHH DNTN Công ty cổ phần DN khác Câu hỏi 3: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) có thƣờng xuyên vay vốn ngân hàng hay không ? Chỉ vay lần Thỉnh thoảng Thƣờng xuyên Câu hỏi 4: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) vay vốn ngân hàng để sử dụng vào mục đích sau đây: Mua sắm máy móc, thiết bị Bổ sung vốn lƣu động phục vụ hoạt động kinh doanh Phục vụ cho mục đích tiêu dùng Các mục đích khác Câu hỏi 5: Xin ơng/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) vay vốn MB Tây Hồ lần Chỉ lần lần lần Nhiều lần Câu hỏi 6: Xin ơng/bà cho biết ngồi việc vay vốn MB Tây Hồ, ơng/bà (hoặc quan ơng/bà) có vay vốn tổ chức tín dụng khác khơng ? Khơng, vay MB Tây Hồ Có vay tổ chức khác Câu hỏi : Khi vay vốn MB Tây Hồ, ông/bà (hoặc quan ông/bà) áp dụng biện pháp đảm bảo sau ? 100% khoản vay phải chấp Vừa chấp vừa tín chấp Hồn tồn tín chấp Câu hỏi : Xin ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến việc vay vốn MB Tây Hồ cách khoanh trịn vào số mà ơng bà cho phù hợp Tiêu chí Rất khơng đồng ý Rất đồng ý Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện Đối tƣợng vay vốn đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu Quy trình vay vốn khoa học Thiết lập mối quan hệ với NH dễ dàng 5 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng Thời gian giải ngân vốn vay nhanh 5 5 11 Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu 12 Lãi suất vay cạnh tranh 13 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 14 NH có tƣ vấn tốt hội kinh doanh 15 Tƣ vấn quản lý tài hiệu 16 NH hỗ trợ KH tiêu thụ sản phẩm 5 Cơ sở vật chất điểm giao dịch MBTây Hồ tiện nghi Vị trí điểm giao dịch MBrất thuận tiện Thái độ phục vụ nhân viên NH tốt 10 Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp 17 NH ln hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn Câu hỏi 9: Xin ông/bà cho biết vài thông tin cá nhân - Tuổi: ………………………… Giới tính: Nam Nữ - Trình độ học vấn Trên đại học Đại học Trung cấp Khác Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý Ông/Bà ... Phịng tín dụng Vietinbank Trƣởng phịng Phịng tín dụng Vietinbank Phó phịng Phịng tín dụng Vietinbank Nhân viên Phịng tín dụng Vietcombank Trƣởng phịng Phịng tín dụng Vietcombank Phó phịng Phịng... chế độ hạch toán kinh tế, tiết kiệm hoạt động kinh doanh Như vậy, TD ngân hàng có vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc, giải mâu thuẫn nội kinh tế, thúc đẩy kinh tế tăng trƣởng... mô kinh tế Là công cụ để thực chủ trƣơng sách phát triển kinh tế, 20 khơi dậy tiềm mạnh tất thành phần kinh tế vào phục vụ công phát triển kinh tế nƣớc nhà 1.3.2.2 Đối với khách hàng Trong kinh