Đang tải... (xem toàn văn)
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Tiểu thương chợ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Khóa luận tốt nghiệp đại học PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Lý chọn đề tài Tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng, có ý nghĩa quan trọng định đến tồn phát triển tổ chức Vì vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề ngân hàng quan tâm hàng đầu Trong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, để tồn phát triển, chiếm lĩnh thị phần, ngân hàng không ngừng cho đời nhiều sản phẩm tín dụng lạ, hấp dẫn để thu hút khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ Hịa nhịp mơi trường cạnh tranh đó, Sacombank - ngân hàng hoạt động hiệu không ngừng cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm Với mục tiêu hướng tới “Xây dựng Sacombank trở thành ngân hàng bán lẻ đại - đa nhất”, Sacombank cho đời nhiều sản phẩm tín dụng thiết thực đáp ứng nhu cầu cho đối tượng khách hàng Cho vay Tiểu thương chợ sản phẩm bán lẻ đặc trưng, thiết thực Sacombank dành cho đối tượng khách hàng tiểu thương Với ưu điểm bật phục vụ khách hàng tận nơi, thủ tục đơn giản, dể hiểu, thời gian xử lý nhanh chóng, sản phẩm đời nhận đón nhận đơng đảo khách hàng Trong q trình thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế, em thực tế, tiếp xúc với nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm chợ Qua chuyến đi, tiếp xúc, lắng nghe ý kiến khách hàng với quan sát, tìm hiểu, học hỏi từ anh chị cán tín dụng, em phần hiểu rõ hoạt động cho vay này, có nhìn tổng quan nó, nhận thấy số hạn chế thiếu sót sản phẩm Từ hiểu biết thân, với mong muốn cung cấp số giải pháp thiết thực giúp Ngân hàng hoàn thiện sản phẩm cho vay Đề tài “ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Tiểu thương chợ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Huế” đời từ lý Đây đề tài nghiên cứu với đối tượng nghiên cứu lạ, nên việc thực khó tránh khỏi sai sót Em mong nhận giúp đỡ, bảo, đóng góp Khóa luận tốt nghiệp đại học Q thầy cơ, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế để đề tài hồn thiện 1.2 Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại; - Tìm hiểu, phân tích đánh giá tình hình cho vay Tiểu thương chợ Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế năm vừa qua; - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến sản phẩm cho vay Tiểu thương chợ góc độ: Từ phía Ngân hàng thơng qua đánh giá, nhận xét khách hàng; - Đề xuất số giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Tiểu thương chợ Ngân hàng 1.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vào hoạt động cho vay Tiểu thương chợ Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Huế 1.4 Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài, suốt trình nghiên cứu tơi sử dụng phương pháp sau: 1.4.1 Phương pháp vật biện chứng Đề tài tiến hành dựa quan điểm thực khách quan, xem xét, đánh giá hiệu hoạt động cho vay Tiểu thương chợ cách lơ-gíc, khách quan, từ đó, để đưa nhận xét phù hợp Đây phương pháp chung nhất, chi phối toàn hoạt động nghiên cứu đề tài 1.4.2 Phương pháp điều tra thu thập liệu 1.4.2.1 Dữ liệu thứ cấp + Các liệu thứ cấp bên Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế lịch sử hình thành, cấu lao động, bảng báo cáo kết kinh doanh, v.v… thu thập từ phòng Kinh doanh phịng Kế tốn Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế + Dữ liệu thứ cấp bên tìm hiểu vấn đề lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại, thông tin sản phẩm cho vay Tiểu thương chợ Khóa luận tốt nghiệp đại học Ngân hàng Sacombank vấn đề liên quan đến sản phẩm thu thập từ sách, website, luận văn, tạp chí ngân hàng… 1.4.2.2 Dữ liệu sơ cấp Việc thu thập liệu từ nguồn liệu sơ cấp tiến hành sở khảo sát thực tế, điều tra bảng hỏi để thu thập ý kiến, đánh giá khách hàng sản phẩm Bên cạnh đó, tơi có tham khảo ý kiến cán tín dụng hoạt động lĩnh vực cho vay Tiểu thương chợ Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế để có nhận định đánh giá công tác cho vay Tiểu thương chợ Ngân hàng Phỏng vấn điều tra khách hàng Thang điểm Likert (Từ - theo mức độ tăng dần): Được sử dụng để lượng hóa mức độ đánh giá khách hàng quy trình, thủ tục cho vay; lãi suất cho vay; khả đáp ứng Ngân hàng; thái độ CBTD; vấn đề thu hồi nợ số ý kiến khác khách hàng Trên sở đó, đưa nhận định, đánh giá, số giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu hoạt động sản phẩm cho vay Tiểu thương chợ Quy mô mẫu : 95 khách hàng Phương pháp chọn mẫu: Tôi dùng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng có tỷ lệ Phương pháp lấy mẫu xác định sau: Dựa vào số lượng khách hàng CBTD cung cấp, biết tổng số khách hàng 526 khách hàng, phân bố chợ : Chợ Tây Lộc :157 khách hàng chiếm 29,85% Chợ Ðông Ba : 130 khách hàng chiếm 24,71% Chợ Bến Ngự : 70 khách hàng chiếm 13,31% Chợ Trường An : 56 khách hàng chiếm 11,79% Chợ Cống : 62 khách hàng chiếm 10,65% Chợ Vĩ Dạ : 51 khách hàng chiếm 9,70% Tôi chọn ngẫu nhiên 95 khách hàng số 526 khách hàng theo tỷ lệ tương ứng trên, từ có số lượng khách hàng cần vấn chợ là: Chợ Tây Lộc : 28 khách hàng Chợ Ðơng Ba : 25 khách hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học Chợ Bến Ngự : 12 khách hàng Chợ Trường An : 10 khách hàng Chợ Cống : 11 khách hàng Chợ Vĩ Dạ : khách hàng Phương pháp tiến hành khảo sát điều tra: Phỏng vấn trực tiếp khách hàng để lấy thông tin cho bảng hỏi Thời gian điều tra vấn: Công việc điều tra tiến hành từ ngày 8/4 đến ngày 26/4/ 2010 1.4.3 Phương pháp so sánh So sánh kết hoạt động kinh doanh, so sánh tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn sản phẩm qua năm để thấy biến động, mối tương quan chúng 1.4.4 Phương pháp quan sát Quan sát cách thức lập hồ sơ vay vốn, quy trình cho vay, cách giải ngân cách thu hồi nợ qua chuyến thực tế CBTD chợ, qua q trình thực tập Ngân hàng Từ đó, có nhìn tổng quan hiểu rõ sản phẩm cho vay TTC Ngân hàng 1.4.5 Phương pháp xử lý liệu Là tổng hợp chọn lọc thông tin, liệu thu thập nhằm phục vụ cho công tác nghiên cứu Cụ thể, q trình xử lý liệu tơi sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp xử lý liệu thống kê: Toàn việc xử lý liệu tiến hành chương trình phần mềm SPSS 15.0 Excel - Phương pháp phân tích liệu thống kê: Là phương pháp dựa liệu thống kê từ bảng điều tra khách hàng để phân tích, đưa nhận định, đánh giá cơng tác cho vay TTC Ngân hàng, rút ưu điểm, hạn chế nguyên nhân từ tiền đề tìm giải pháp khắc phục 1.4.6 Phương pháp kiểm định thống kê Khóa luận tốt nghiệp đại học Để kiểm chứng xem ý kiến thu thập từ khách hàng có ý nghĩa thống kê hay khơng, sử dụng kiểm định thống kê One Sample T Test + Giả thiết cần kiểm định ( Chấp nhận H0): µ = Giá trị kiểm định ( Test value) +Giả thiết bác bỏ kiểm định H1 : µ # Giá trị kiểm định ( Test value) Gọi α mức ý nghĩa kiểm định, với độ tin cậy 95%, α = 5% Nếu Sig > 5% : Chưa có sở bác bỏ giả thiết H0 Nếu Sig ≤ 5% : Bác bỏ giả thiết H0 (Kết kiểm định phần mềm xử lý số liệu thống kê SPSS 15.0 đưa vào phụ lục) 1.5 Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế chợ lớn nằm quanh thành phố Huế : chợ Đông Ba, Tây Lộc, Bến Ngự, Vĩ Dạ, Trường An chợ Cống Về thời gian: - Số liệu phân tích hoạt động cho vay Tiểu thương chợ qua năm 2007-2009; - Điều tra vấn khách hàng từ ngày 8/4 - 26/4/ 2010 1.6 Kết cấu đề tài nghiên cứu Đề tài nghiên cứu “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Tiểu thương chợ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế” có kết cấu gồm phần: Phần 1: Đặt vấn đề Phần 2: Nội dung kết nghiên cứu Chương 1: Cơ sở khoa học hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Chương đề tài đề cập đến vấn đề sở lý luận liên quan đến hoạt động cho vay NHTM; tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng Ngồi ra, chương cịn nêu lên thực trạng phát triển sản phẩm Tiểu thương chợ Ngân hàng TMCP Việt Nam, thực trạng hoạt động cho vay Tiểu thương chợ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế Khóa luận tốt nghiệp đại học Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Tiểu thương chợ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế Chương giới thiệu tổng quát chung Hội sở Sacombank Chi nhánh Sacombank Thừa Thiên Huế; giới thiệu phân tích tình hình hoạt động cho vay TTC Sacombank Huế qua năm 2007 - 2009; phân tích nhân tố ảnh hưởng đến sản phẩm góc độ: Nhìn nhận từ phía Ngân hàng từ phía khách hàng Trên sở đó, rút ưu điểm, nhược điểm, tìm nguyên nhân hạn chế sản phẩm Từ sở cho giải pháp cụ thể nêu chương Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Tiểu thương chợ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế Căn vào chương để đưa giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay TTC Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế Phần 3: Kết luận kiến nghị Khóa luận tốt nghiệp đại học PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1:CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Những vấn đề chung Ngân hàng Thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Theo pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/05/1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn”.1 Hoặc theo Luật tín dụng Quốc hội khố X thơng qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997 định nghĩa: “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan”2 1.1.1.2 Bản chất Ngân hàng Thương mại NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh tế hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Bản chất NHTM thể qua khía cạnh sau: - Thứ nhất, NHTM loại hình doanh nghiệp đơn vị kinh tế; - Thứ hai, hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh mục tiêu cuối tìm kiếm lợi nhuận phải hoạt động khuôn khổ pháp luật Nhà nước; - Thứ ba, hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Đây lĩnh vực đặc biệt liên quan trực tiếp đến tất ngành, đến mặt đời sống kinh tế - xã hội, lĩnh vực “nhạy cảm” Nó địi hỏi thận trọng khéo léo điều hành, để tránh thiệt hại cho xã hội 1.1.1.3 Chức vai trò Ngân hàng Thương mại Chức trung gian tài TS Nguyễn Minh Kiều(2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều(2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Khóa luận tốt nghiệp đại học Thực chức ngân hàng đứng thu nhận tiền gửi người gửi tiền vay người cần tiền vay làm môi giới cho người đầu tư Điều khái quát qua sơ đồ sau: Cá nhân doanh nghiệp Nhận tiền gửi gửiNgân hàng Thương mại Uỷ thác đầu tư Cho vay Đầu tư Cá nhân doanhĐầu nghiệp Sơ đồ 1.1: Chức trung gian tài NHTM Với chức NHTM thực cầu nối người có tiền muốn cho vay muốn gửi ngân hàng với người thiếu vốn cần vay NHTM góp phần tạo lợi ích cho ba bên quan hệ người gửi tiền, ngân hàng người vay Huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào trình sản xuất lưu thơng hàng hố, thực lợi ích cho xã hội Chức trung gian toán Thực chức NHTM cung cấp phương tiện tốn cho kinh tế, tiết kiệm chi phí lưu thơng nâng cao khả tín dụng Với chức trung gian toán cho phép NHTM tạo bút tệ để mở rộng quy mơ tín dụng kinh tế, vừa tiết giảm lượng tiền mặt, vừa đáp ứng biến động thường xuyên hoạt động Chức tạo bút tệ hay ghi sổ kinh tế Ngoài việc thu hút tiền gởi cho vay số tiền gửi đó, NHTM cịn tạo tiền phát tín dụng Nghĩa vốn phát qua tín dụng khơng thiết phải dựa vàng hay tiền giấy gửi vào ngân hàng Tiền vay không sở tiền gởi, mà khoản tín dụng ngân hàng tạo tiền vay gọi bút tệ hay tiền ghi sổ Trong phạm vi kinh tế, hoạt động cho vay trả nợ diễn thường xuyên Hằng ngày có tiền tạo tiền bị huỷ đi, khối lượng tiền lưu thông tăng lên luồn tiền tạo (phát tín dụng) lớn nguồn tiền huỷ (trả nợ ngân hàng) Ta có cơng thức: Khóa luận tốt nghiệp đại học Tổng số bút tệ tạo = Số tiền gửi ban đầu Tỷ lệ dự trữ bắt buộc Theo công thức trên, với số tiền gửi ban đầu 10 triệu đồng NHTM tạo số tiền gửi không kỳ hạn gấp 10 lần số tiền gởi ban đầu tỷ lệ dự trữ bắt buộc 10% Chức trung gian việc thực sách quốc tế quốc gia Hệ thống NHTM mang tính chất độc lập ln chịu quản lý chặt chẽ Ngân hàng Trung ương mặt Đặc biệt NHTM phải tuân theo quy định Ngân hàng Trung ương việc thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương sử dụng cơng cụ sách tiền tệ để điều hồ khối lượng tiền tệ lưu thơng buộc NHTM phải chấp hành để ổn định giá trị đồng tiền, lượng tiền cung ứng lưu thông phải phù hợp với giá trị hàng hố lưu thơng Tín dụng ngân hàng sở cho vay mở rộng sản xuất phát triển ngành nghề, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thực mục tiêu xã hội nhà nước 1.1.1.4 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương mại Hoạt động tín dụng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu Thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Cho vay: NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống; - Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh Khóa luận tốt nghiệp đại học khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM Chiết khấu: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài Hoạt động huy động vốn NHTM huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác; - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước; - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi; - Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước; - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực dịch vụ tốn doanh nghiệp thơng qua ngân hàng, NHTM mở tài khoản cho khách hàng nước Để thực toán ngân hàng với thông qua Ngân hàng Nhà nước, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước nơi NHTM đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, Chi nhánh NHTM mở tài khoản tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Tỉnh, Thành phố nơi đặt trụ sở Chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán; - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng; 10 ... sở cho giải pháp cụ thể nêu chương Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Tiểu thương chợ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế Căn vào chương để đưa giải pháp. .. hàng; - Đề xuất số giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Tiểu thương chợ Ngân hàng 1.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vào hoạt động cho vay Tiểu thương chợ. .. cho vay Ngân hàng Ngồi ra, chương cịn nêu lên thực trạng phát triển sản phẩm Tiểu thương chợ Ngân hàng TMCP Việt Nam, thực trạng hoạt động cho vay Tiểu thương chợ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương
