VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI LÊ THỊ HUYỀN TRANG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THEO PHÁP LUẬT TỐ TỤNG DÂN SỰ VIỆT NAM TỪ THỰC TIỄN TỈNH QUẢNG TRỊ LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI, năm 2017 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI LÊ THỊ HUYỀN TRANG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THEO PHÁP LUẬT TỐ TỤNG DÂN SỰ VIỆT NAM TỪ THỰC TIỄN TỈNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành : Luật kinh tế Mã số : 60.38.01.07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS BÙI NGUYÊN KHÁNH HÀ NỘI, năm 2017 LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành chương trình thạc sĩ luận văn này, đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô Học viện khoa học xã hội tạo điều kiện tốt hỗ trợ cho suốt thời gian tham gia học tập thực hiên luận văn Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Bùi Nguyên Khánh thời gian qua nhiệt tình, dành nhiều thời gian tâm huyết để trực tiếp hướng dẫn nghiên cứu giúp hoàn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn cô cán Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị bảo tận tình việc thu thập nguồn tư liệu, số liệu cho viết mình, góp phần giúp hoàn thành luận văn Lê Thị Huyền Trang LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu, kết nghiên cứu sử dụng Luận văn trung thực chưa sử dụng công trình khác Các số liệu, ví dụ luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tôi hoàn thành tất môn học toán tất nghĩa vụ tài theo quy định Học viện Khoa học Xã hội Tác giả luận văn Lê Thị Huyền Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THEO PHÁP LUẬT TỐ TỤNG DÂN SỰ VIỆT NAM 1.1 Khái quát chung hợp đồng tín dụng 1.2 Tranh chấp hợp đồng tín dụng 20 1.3 Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật tố tụng dân Việt Nam 35 CHƢƠNG THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THEO PHÁP LUẬT TỐ TỤNG DÂN SỰ VIỆT NAM TẠI TỈNH QUẢNG TRỊ VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 46 2.1 Thực tiễn tình hình giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật tố tung dân Việt Nam tỉnh Quảng Trị 46 2.2 Một số vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị 48 2.3 Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng 66 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BLDS : Bộ luật dân BLTTDS : Bộ luật tố tụng dân HĐTD : Hợp đồng tín dụng KDTM : Kinh doanh thương mại NHNN : Ngân hang nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TAND : Tòa án nhân dân TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TMDV : Thương mại dịch vụ TMCP : Thương mại cổ phần MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế thị trường nước ta nay, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh kế Nó không đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế mà thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng tạo phần lợi nhuận cho tổ chức tín dụng yếu tố lại trở thành động lực thúc đẩy tổ chức tín dụng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi nhân dân để mở rộng hoạt động cho vay Kinh tế phát triển, nhu cầu vốn lớn vai trò tổ chức tín dụng việc đáp ứng vốn cho kinh tế sở hợp đồng tín dụng trở nên quan trọng Chính sách tín dụng ngân hàng trở thành vấn đề xem nhẹ sách kinh tế đất nước.Một đặc trưng hợp đồng tín dụng chứa đựng nguy rủi ro lớn cho quyền lợi bên cho vay theo cam kết hợp đồng tín dụng bên cho vay đòi tiền bên vay sau thời hạn định, thời hạn cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn, mà tranh chấp phát sinh từ hợp đồng thường xảy với số lượng tỷ lệ lớn so với hợp đồng khác Tại tổ chức tín dụng, đặc biệt ngân hàng, hợp đồng tín dụng ngân hang sử dụng nhiều giao dịch với đối tác Một lợi ích hai bên không đạt dẫn đến mâu thuẫn, hai bên đến thỏa thuận với lúc tranh chấp bên hợp đồng tín dụng đưa giải tòa án Việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật tố tụng dân Việt Nam đóng vai trò quan trọng việc góp phần bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên, tổ chức, cá nhân, giữ gìn trật tự an toàn xã hội đặc biệt góp phần đưa đất nước phát triển lên mục tiêu Đảng Nhà nước ta đề Tòa án nhân dân chủ thể đặc biệt Pháp luật tố tụng dân Việt Nam hoạt động đặc biệt mang tính kĩ nghề nghiệp cao; hoạt động xét xử Tòa án phải đảm bảo công trình, nhanh chóng, xác kịp thời tránh tình trạng tồn đọng án, giải án kéo dài, dễ gây phiền hà, mệt mỏi cho bên đương Do vậy, việc nghiên cứu thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tí dụng Tòa án nhiều người quan tâm Đồng thời việc giải tranh chấp góp phần đảm bảo quyền lợi ích đương sự, đảm bảo môi trường kinh doanh lành mạnh Trên địa bàn tỉnh Quảng Trị thời gian qua nhiều tranh chấp tín dụng giải cách đầy đủ, đáp ứng yêu cầu bảo vệ công lý Thực tiễn giải tranh chấp Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị vụ án phát sinh từ hợp đồng tín dụng khẳng định điều Tranh chấp hợp đồng tượng khó tránh hoạt động doanh nghiệp, thương nhân kể lĩnh vực thương mại, cụ thể lĩnh vực tín dụng Trong đó, nguyên nhân chủ yếu xảy tranh chấp bên vay vi phạm hợp đồng dân vay tài sản, bên vay đến hạn không trả nợ theo thỏa thuận hợp đồng vay tín dụng Việc không trả nợ bên vay bên cho vay có nhiều nguyên nhân, nguyên nhân chủ yếu làm ăn thua lỗ, không thu hồi vốn kịp thời dẫn đến tình trạng vi phạm hợp đồng Để tìm hiểu rõ việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo Pháp luật tố tụng dân Việt Nam gặp thuận lợi, khó khan nào, trình tự giải nào, vấn đề đảm bảo công lợi ích bên nào, việc áp dụng pháp luật giải gặp thuận lợi khó khăn thực tế nên lý mà người viết lựa chọn đề tài “Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật tố tụng dân Việt Nam từ thực tiễn tỉnh Quảng Trị” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp cao học luật Sự lựa chọn giúp người viết vừa hoàn thành nhiệm vụ học viên chương trình đào tạo thạc sĩ chuyên ngành Luật kinh tế vừa đóng góp thêm lý luận thực tiễn cho việc hoàn thiện pháp luật tố tụng dân Việt Nam giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tình hình nghiên cứu đề tài Hiện nay, Việt Nam công trình nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hang nói chung giải tranh chấp hợp đồng tín dụng nói riêng có nhiều công trình nghiên cứu khía cạnh khác như: “Tranh chấp hợp đồng phương thức giải tranh chấp hợp đồng” Tiến sỹ Phan Chí Hiếu (2005), Trường Đại học Luật Hà Nội; “Một số vấn đề pháp lý hợp đồng tín dụng thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tranh chấp hợp đồng tín dụng” Thạc sỹ Nguyễn Quỳnh Chi (2010), Trường Đại học Luật Hà Nội; “Pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng đường Tòa án Việt Nam” Thạc sỹ Trần Thị Thùy Trang (2014), Trường Đại học quốc gia Hà Nội; “Giải tranh chấp thương mại phương thức thương lượng, hòa giải - Những vấn đề lý luận thực tiễn”của Thạc sỹ Nguyễn Hoài Sơn (2004), Trường Đại học Luật Hà Nội… Các công trình nghiên cứu đề cập khía cạnh khác hợp đồng tín dụng, phương thức giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Phần lớn công trình đề cập đến tranh chấp hợp đồng tín dụng biện pháp đảm bảo thực hợp đồng tín dụng Nhiều kết nghiên cứu công trình nêu có giá trị khoa học cao người viết kế thừa Để tránh trùng lặp với kết nghiên cứu công trình công bố, nội dung Luận văn hướng tới việc phân tích toàn diện, liên ngành vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng, giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng, phân tích vấn đề mà thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật tố tụng dân Việt Nam nói chung Luận văn lấy thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị nói riêng làm tình nghiên cứu cụ thể Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 3.1 Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên cứu lý luận, thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật tố tụng dân Việt Nam tỉnh Quảng Trị để đưa kiến nghị nhằm góp phần hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng 3.2 Nhiệm vụ đề tài Để đạt mục đích này, luận văn đặt giải nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Phân tích làm rõ số quy định pháp luật hợp đồng tín dụng - Thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật tố tụng dân Việt Nam Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị năm qua - Đưa phương hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật thông qua việc giải hợp đồng tín dụng theo pháp luật tố tụng dân Việt Nam Đối tƣợng pham vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng đề tài quy định pháp luật hành việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Luận văn phân tích thực tiễn xét xử các vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng địa bàn tỉnh Quảng Trị để nhận diện vấn đề nảy sinh từ thực tiễn 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu đề tài vấn đề khác giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật tố tụng dân Việt Nam qua thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị tuyên hợp đồng chấp tài sản số 01/HĐTC ngày 30/3/2012 Agribank với bà Ngô Thị Cháu có hiệu lực phần Cụ thể, quyền sử dụng đất số T 086871 mang tên chủ hộ Nguyễn Thế Trần tất đồng thừa kế gồm bà Ngô Thị Cháu (vợ ông Trần) 07 người Nguyễn Thị Tình, Nguyễn Thị Thương, Nguyễn Thế Hoài, Nguyễn Thị Mãi, Nguyễn Thế An, Nguyễn Thế Hùng, Nguyễn Thị Gái có hiệu lực Phần quyền tài sản nhà 03 tầng diện tích 243m2 gắn liền với quyền sử dụng đất 412m2 đồng thừa kế gồm bà Ngô Thị Cháu người Nguyễn Thế Hoài, Nguyễn Thế An, Nguyễn Thế Hùng, Nguyễn Thị Gái ký vào hợp đồng chấp có hiệu lực (5/8 đồng thừa kế) Đối với phần quyền tài sản hưởng thừa kế bà Nguyễn Thị Tình, Nguyễn Thị Thương, Nguyễn Thị Mãi không ký vào hợp đồng chấp bị vô hiệu Trường hợp bà Nguyễn Thị Gái không trả nợ AGRIBANK có quyền đề nghị Tòa án phát mại tài sản chấp phần có hiệu lực để thu hồi nợ cho Ngân hàng b Vấn đề pháp lý đặt vụ án Về phân loại thẩm quyền theo vụ việc: Vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng bên vay không hướng đến mục đích kinh doanh, lợi nhuận nên hai cấp tòa án xác định loại án dân án kinh doanh thương mại Sự phân loại dựa quy định Khoản Điều 29 BLTTDS 2004: “1 Tranh chấp phát sinh hoạt động kinh doanh, thương mại cá nhân, tổ chức có đăng ký kinh doanh với hướng đến mục đích lợi nhuận bao gồm: m) Đầu tư, tài chính, ngân hàng” Trường hợp hai tổ chức có đăng ký kinh doanh phía bên vay tín dụng để sửa chữa nhà cửa, mục đích lợi nhuận nên chưa đủ yếu tố xác định tranh chấp kinh doanh thương mại nên tòa án thụ lý vào loại án dân Tuy nhiên, thực tiễn vấn đề xác định có hay mục 61 đích lợi nhuận phức tạp Trong vụ án trên, doanh nghiệp vay để sửa chữa nhà cửa với mục đích dùng nhà cửa to lớn để chấp nhằm vay vốn kinh doanh sao? Do đó, việc xác định án kinh doanh thương mại hay án dân số hợp đồng tín dụng nhiều cách hiểu khác việc xác định nhiên tương đối Cái khó cấp tòa án nay, xác định sai quan hệ tranh chấp, sai loại án vụ án bị coi vi phạm nghiêm trọng thủ tục tố tụng hậu pháp lý vụ án bị hủy để xét xử lại Vì vậy, vấn đề đặt cần phải luật hóa khái niệm “có mục đích lợi nhuận” để việc áp dụng pháp luật thống Về hiệu lực hợp đồng chấp giao kết tín dụng: Hiện nay, hoạt động cho vay tín dụng, chấp tài sản ngân hàng nhiều bất cập việc thực giao dịch bảo đảm biện pháp chấp tài sản Trong tình hình chuyển đổi sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, tổ chức tín dụng chưa thật chuyên nghiệp, quản lý có phần lỏng lẽo, áp lực giải ngân vốn tín dụng v.v… người chấp tài sản thường lợi dụng sai sót ngân hàng để yêu cầu Tòa án tuyên bố hợp đồng vô hiệu toàn nhằm trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, việc dẫn đến tình trạng bên vay chiếm dụng vốn, chây ỳ không trả nợ tài sản chấp bảo toàn, ngân hàng xử lý khối tài sản chấp Các ngân hàng lâm vào tình trạng từ khoản nợ có bảo đảm chuyển sang khoản nợ bảo đảm, nợ khó đòi chí nợ xấu Để ổn định cho thị trường tín dụng, có cần luật hóa quy định vô hiệu phần hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản, qua góp phần làm lành mạnh hóa thị trường tín dụng 2.2.4 Vụ Ngân hàng Công thương Việt Nam kiện ông Nguyễn Thiện a Nội dung diễn biến vụ kiện Nguyên đơn: Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam 62 Địa chỉ: Số 108 đường Trần Hưng Đạo, thành phố Hà Nội Bị đơn: Công ty TNHH thành viên Nguyên Thiện Địa chỉ: Số 66 Lê Lợi, phường 5, thành phố Đông Hà, tỉnh Quảng Trị Người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan: Ông Nguyễn Ngọc Thoại, bà Trần Thị Lan; địa chỉ: Số 66 Lê Lợi, phường 5, thành phố Đông Hà, tỉnh Quảng Trị Nội dung diễn biến vụ án Ngày 19/10/2010, Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam (viết tắt Viettinbank) Công ty TNHH MTV Nguyên Thiện (Công ty Nguyên Thiện) bà Trần Thị Lan người đại diện theo pháp luật lý kết hợp đồng tín dụng số 1911/HDTD phụ lục hợp đồng tín dụng; với số tiền vay 1.300.000.000 đồng, thời hạn vay 12 tháng kể từ ngày 19/11/2010 đến ngày 19/11/2011 Để đảm bảo cho khoản vay, ông Thoại (chồng) bà Lan chấp giá trị quyền sử dụng đất theo GCNQSD đất số H 00111 cấp ngày 23/5/2006 cấp cho hộ ông Thoại bà Lan theo HĐTC số 1711/HĐTC ngày 17/11/2010 HĐTC công chứng đăng ký chấp Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thành phố Đông Hà Do Công ty Nguyên Thiện vi phạm thời hạn trả nợ nên Viettinbank Yêu cầu Toà án giải buộc Công ty Nguyên Thiện trả số tiền nợ gốc 1.300.000.000 đồng, tiền lãi tạm tính đến ngày 15/10/2012 298.006.943 đồng Nếu Công ty Nguyên Thiện không toán nợ yêu cầu xử lý tài sản chấp Kết giải Tòa sơ thẩm: Ngày 17/7/2013, TAND tỉnh Quảng Trị ban hành Quyết định công nhận thỏa thuận đương với nội dung: Đến ngày 30/10/2013 bị đơn không toán số tiền tương ứng nguyên đơn có quyền yêu cầu phát mại tài sản chấp quyền sử dụng đất có diện tích 149 m2 63 đất số 11b, tờ đồ số 48; địa chỉ: khu phố Lai Phước, phường Đông Lương, thành phố Đông Hà, tỉnh Quảng Trị UBND thị xã Đông Hà cấp ngày 23/5/2006 theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số H 00111 Kết giải tòa cấp cao Đà Nẵng Trong trình thi hành định trên, chị Nguyễn Ánh Ngọc Linh (con bà Lan, ông Thoại) có đơn đề nghị xem xét theo thủ tục giám đốc thẩm đề định công nhận thỏa thuận Tòa án tỉnh Quảng Trị Ngày 24/02/2016, TAND cấp cao Đà Nẵng có thông báo giải đơn đề nghị cho chị Linh Cục thi hành án dân tỉnh Quảng Trị với nội dung: Theo Hồ sơ cấp GCNQSD đất thể Giấy xác nhận bố cho đất ngày 04/5/2006 ông Nguyễn Biên (cha đẻ ông Thoại) có nội dung: “Nay cho đẻ Nguyễn Ngọc Thoại với diện tích 149m2”; đồng thời kê khai xin cấp GCNQSD đất ông Thoại, bà Lan làm đơn xin kê khai cấp cho vợ chồng nên UBND thành phố Đông Hà cấp cho hộ ông Thoại, bà Lan Chứng tỏ, nguồn gốc đất ông Biên cho ông Thoại, đất UBND cấp cho hộ gia đình ông Thoại, bà Lan, anh Tiến, anh Nhân, chị Linh (các con) Tại Điều 108 BLDS 2005 quy định: “Tài sản chung hộ gia đình gồm quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, rừng trồng hộ gia đình, tài sản thành viên đóng góp, tạo lập nên tặng cho chung, thừa kế chung tài sản khác mà thành viên thỏa thuận tài sản chung” Như vậy, quyền sử dụng lô đất có diện tích 149 m2 nói ông Thoại nhập vào khối tài sản chung với vợ Trần Thị Lan có anh Tiến, anh Nhân, chị Linh tạo lập, tặng cho, thừa kế Do đó, tài sản chung hộ gia đình nên chấp quyền tự định đoạt ông Thoại, bà Lan không cần anh Tiến, anh Nhân, chị 64 Linh đồng ý b Vấn đề pháp lý đặt vụ án Vấn đề thành viên hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất để chấp giao dịch tín dụng: Thực tiễn cho thấy, có nhiều bất cập việc cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, dẫn đến hạn chế nhiều quyền giao dịch dân cá nhân, tổ chức giao quyền sử dụng đất Cần phải có quy định rõ trường hợp cấp cho hộ gia đình, cấp cho vợ chồng, cấp cho cá nhân để tránh rủi ro giao dịch dân liên quan chấp tài sản quyền sử dụng đất Có nhiều trường hợp tài sản cá nhân tạo lập cấp lại ghi cấp cho “Hộ ông/ hộ bà” làm hạn chế quyền người sử dụng đất Do cần phải chủ quyền sử dụng đất người cấp đất Trường hợp quyền sử dụng đất thuộc tài sản chung hộ gia đình, trường hợp quyền sử dụng đất thành viên, vấn đề cấp đất cho hộ gia đình hay cho cá nhân phụ thuộc vào nguồn gốc đất đai, với chất Điều Điều 107 108 BLDS 2005 Vấn đề xác định phần quyền sử dụng đất thành viên hộ gia đình để chấp hợp đồng tín dụng: Tài sản QSD đất cấp cho hộ gia đình phải xác định thành viên Sổ hộ khẩu; nhiên, điều mâu thuẫn chổ kinh tế phát triển nhân hộ gia đình có thay đổi Việc nhập vào hay tách hộ diễn phổ biến Vì vậy, vấn đề cần phải nghiên cứu chế hợp lý để giải triệt để, tận gốc quyền thành viên hộ quyền sử dụng đất cấp cho hộ giao dịch dân nói chung giao dịch thương mại nói riêng 65 2.3 Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng 2.3.1 Xác định rõ ràng nguyên tắc áp dụng luật chuyên ngành quan hệ tín dụng Thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng cho thấy pháp luật hợp đồng nước ta có nhiều hạn chế Một là, thiếu sót lớn pháp luật hợp đồng Việt Nam có trùng lặp lại thiếu quán không đồng Ở nước ta nay, quy định hợp đồng quy định nhiều văn Ngoài văn quy định chung Bộ luật Dân sự, lĩnh vực cụ thể, việc ký kết thực hợp đồng chịu chi phối văn mang tính chuyên ngành hình thức khác như: Bộ luật hàng hải Việt Nam, Luật Thương mại, Luật Hàng không dân dụng Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Luật kinh doanh bảo hiểm, Luật lao động, Luật kinh doanh bất động sản v.v Ngay BLDS 2005, theo thống kê có 300 điều có liên quan đến hợp đồng Bên cạnh đó, hệ thống Nghị quyết, Nghị định, Thông tư, Hướng dẫn hợp đồng đồ sộ phức tạp Một số quy định luật chuyên ngành vượt luật gốc, luật khung; số thông tư hướng dẫn lại vượt quy định luật chuyên ngành vượt thẩm quền hướng dẫn pháp luật Hai là, chủ trương Đảng Nhà nước ta hội nhập quốc tế cách toàn diện, sâu rộng Với việc gia nhập WTO, TTP tạo hội lớn cho việc hội nhập kinh tế giới Tuy nhiên, thách thức lớn hệ thống pháp luật hợp đồng có hợp đồng tín dụng Việt Nam chưa tương thích với pháp luật tập quán thương mại quốc tế Ở Việt Nam thừa nhận nguyên tắc áp dụng án lệ, số án lệ ban hành thời điểm có vụ, vụ thuộc loại án tranh chấp hợp đồng tín dụng Nhìn chung, tập quán, thông lệ thương mại 66 chưa thừa nhận rộng rãi nguồn pháp luật hợp đồng Nếu tạo nên tập quán pháp hy vọng tình pháp lý gây nhiều tranh cải chưa có quy định cụ thể pháp luật lý giải vận dụng đề giải khoảng không pháp lý mà pháp luật chưa dự liệu hết Ba là, BLDS văn pháp luật hợp đồng hợp đồng tín dụng nói riêng chưa giải mối quan hệ pháp luật hợp đồng với điều lệ, quy chế doanh nghiệp… điều kiện giao dịch mà doanh nghiệp tự ban hành Đặc biệt, hợp đồng tín dụng, tính bình đẵng, tự giao kết hợp đồng phụ thuộc nhiều ý chí tổ chức tín dụng, mục đích vay bị ràng buộc, lãi suất, biện pháp đảm bảo vv ấn định từ phía tổ chức tín dụng 2.3.2 Đơn giản hóa thủ tục định giá tài sản chấp quan hệ tín dụng Trên thực tế việc định giá tài sản để cấp tín dụng để lý hợp đồng tín dụng nhiều thủ tục rườm rà lại thiếu tính chặt chẽ Vì thế, hoạt động giải ngân vốn tín dụng nhiều ách tắc tính rủi ro lại cao Đây giải pháp quan trọng tạo thông thoáng đồng thời hạn chế rủi ro giao kết hợp đồng tín dụng Tạo điều kiện cho tòa án quan thi hành án việc định thi hành án định tòa án nhắm bảo vệ lợi ích hợp pháp công dân 2.3.3 Bổ sung hướng đến hoàn thiện quy định pháp luật để tạo bình đẳng chủ thể tham gia tín dụng, đảm bảo lợi ích hài hoà bên Sự bình đẵng chủ thể lợi ích hài hòa cuả bên tham gia quan hệ kinh tế kinh tế thị trường điểm khác so với kinh tế khác Mục đích mà bên hướng tới giao dịch kinh tế nói chung, giao dịch tín dụng nói riêng lợi ích bên Giải không tốt toán lợi ích tạo nên tình trạng bên có lợi, 67 nhóm có lợi ích nhà nước có lợi ích Như thế, làm tiệt tiêu động lực kinh tế bên giao kết tín dụng dể dẫn đến vấn đề tham nhũng quyền lực, tham nhũng chế.v.v 2.3.4 Hoàn thiện quy định pháp luật ngân hàng Thứ nhất, cần hoàn thiện quy định pháp luật vấn đề lãi suất hoạt động cho vay Để phù hợp với phát triển hoạt động này, nên sửa đổi quy định Điều 476 BLDS Điều 476 quy định lãi suất vay bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng Lãi suất vay đồng tiền Việt Nam áp dụng từ ngày 1/3/2008 8,75%/năm Theo đó, mức lãi suất cho vay tối đa ngân hàng mức 13,1%/ năm Quy định không phù hợp xét chất HĐTD tự thoả thuận đương Việc xác định lãi suất cho vay HĐTD phụ thuộc vào nhiều yếu tố: + Lãi suất chung thị trường + Số tiền vay: Đối với khoản vay trung dài hạn có quy mô lớn, lãi suất cho vay thường thấp khoản vay kỳ hạn có quy mô nhỏ + Thời hạn vay: Về nguyên tắc, lãi suất cho vay trung dài hạn cao lãi suất ngắn hạn tính khoản thấp, chi phí nguồn vốn cho vay cao chứa đựng nhiều rủi ro + Loại khách hàng: khách hàng có mức tín nhiệm thấp phải chịu mức lãi suất cao khách hàng có mức độ tín nhiệm cao Hơn nữa, nên quy định lãi suất Ngân hàng Nhà nước sở để bên thoả thuận lãi suất, thực sách lãi suất thoả thuận theo nguyên tắc thị trường Thứ hai, ban hành văn hướng dẫn cụ thể Khoản Điều 11 Quyết 68 định 1627 nhiều trường hợp quan thi hành án áp dụng văn luật không chấp nhận mức lãi suất mà bên thoả thuận để xử lý nợ hạn tài sản phát mại mà lấy lãi suất ngân hàng nhà nước công bố, mức lãi suất thấp nhiều so với lãi suất bên thoả thuận HĐTD Thứ ba, sửa đổi nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm phần xử lý tài sản bảo đảm Nghị định chưa có chế để thu hồi tài sản bảo đảm trường hợp người chấp không chấp nhận tự nguyện giao tài sản cho ngân hàng để xử lý Ngân hàng muốn xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khó thực Khi đó, tổ chức tín dụng cho vay phải gửi đơn đến Toà án để giải Nhưng thủ tục rườm rà, phức tạp từ việc có đơn yêu cầu, định thi hành án, thời gian tự nguyện thi hành, định cưỡng chế, tiến hành thành lập hội đồng thẩm định tiến hành bán đấu giá Có trường hợp hoàn thành xong thủ tục khách hàng không khả thi hành Để khắc phục tình trạng nên quy định xử lý tài sản bảo đảm mà bên cho vay không chịu giao tài sản cho bên vay để xử lý, bên vay có quyền đưa đơn lên đề nghị phể chuẩn định xử lý tài sản bảo đảm mà không bắt buộc phải tiến hành thông qua nhiều thủ tục quy định hành Dựa định đó, quan thi hành án yêu cầu bên vay giao tài sản bảo đảm cho ngân hàng để xử lý Thứ tư, sửa đổi số quy định nghị định số 178/1999/NĐ- CP phủ ngày 29/12/1999 thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/BCABTC-TCĐG ngày 23/4/2001 liên quan tới quyền bán tài sản đảm bảo để thu hồi nợ ngân hàng Cần quy định chế tài cụ thể quan chức uỷ ban nhân dân, công an địa phương trình hỗ trợ ngân hàng thu hồi tài sản bảo đảm Thứ năm, bổ sung quy định pháp luật tiêu chuẩn nguồn bổ 69 nhiệm thẩm phán bầu hội thẩm nhân dân nhằm nâng cao trình độ chức danh xét xử nói chung giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Trong kinh tế thị trường, tranh chấp phát sinh từ HĐTD không giới hạn chủ thể tổ chức cá nhân Việt Nam mà liên quan tới chủ thể có yếu tố nước Điều đòi hỏi đội ngũ thẩm phán giỏi chuyên môn mà phải đáp ứng yêu cầu khả ngoại ngữ sử dụng công nghệ thông tin cách hiệu Các hội thẩm nhân dân cần nâng cao hiểu biết pháp luật tương ứng Vì cần bổ sung tiêu chuẩn chuyên môn cụ thể thẩm phán hội thẩm nhân dân Bên cạnh đó, cần có tiêu chuẩn phân công xử án vào chuyên môn kinh nghiệm thẩm phán Các thẩm phán không am hiểu nhiều lĩnh vực tín dụng không nên phân công giải tranh chấp hợp đồng tín dụng 2.3.5 Hướng dẫn kịp thời qui định BLDS 2015 hợp đồng tín dụng Bộ luật dân 2015 chuẩn bị có hiệu lực Với nhiều qui định phù hợp hợp đồng vay tài sản, Bộ luật dân năm 2015 góp phần khắc phục bất cập pháp luật hợp đồng tín dụng Quy định Bộ luật dân năm 2015 vay tài sản có cấu nội hàm kế thừa đầy đủ BLDS 2005 Tuy nhiên, phần lãi suất (Điều 468 BLDS 2015) nhấn mạnh nguyên tắc tự thỏa thuận Nếu bên tự thỏa thuận lãi suất không vượt 20% năm khoản tiền vay Trường hợp thỏa thuận lãi suất vượt quy định mức lãi suất vượt hiệu lực Trường hợp có thỏa thuận lãi không xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất xác định 50% mức lãi suất giới hạn quy định Đây quy định làm chấm dứt hoàn tranh cải việc áp dụng lãi suất thỏa thuận vượt quy định BLDS lại với Thông tư 70 hướng dẫn ngành chủ quản Trường hợp bên tự thỏa thuận vay tài sản có kỳ hạn lãi bên cho vay có quyền đòi hòi tài sản trước kỳ hạn bên vay đồng ý, bên vay có quyền trả tài sản lúc phải báo trước thời gian hợp lý Trong trường hợp vay có kỳ hạn có lãi bên vay có quyền trả tài sản trước kỳ hạn phải trả toàn lãi suất theo kỳ hạn trừ có thỏa thuận khác pháp luật có quy định khác Trường hợp vay không kỳ hạn lãi bên có quyền đòi lại trã lại tài sản lúc phải báo trước cho thời gian hợp lý Trường hợp vay không kỳ hạn có lãi hai bên đòi lại trã lại tài sản lúc phải báo trước thời gian hợp lý, bên cho vay trã lãi đến thời điểm nhận lại tài sản, bên vay phải trả lãi đến thời điểm trả nợ Những qui định BLDS vay tài sản có ảnh hưởng lớn đến hợp đồng tín dụng, phương thức vay Cần khẳng định BLDS 2005 BLDS 2015 văn giải thích hướng dẫn hoàn toàn áp dụng hợp đồng tín dụng Vì thế, chúng nguồn hợp đồng tín dụng Để tránh vướng mắc áp dụng, sau Bộ luật dân 2015 có hiệu lực, cần có hướng dẫn cần thiết vấn đề nêu 71 KẾT LUẬN Hợp đồng tín dụng chế định quan trọng hệ thống pháp luật quốc gia Đối với Việt Nam, trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường thập kỷ qua, chế định hợp đồng tín dụng có thay đổi hoàn thiện nhằm đáp ứng yêu cầu sống Nếu nhìn vào số lượng văn hợp đồng tín dụng, biện pháp đảm bảo tín dụng thập kỷ vừa qua thấy tính thời tính phức tạp quan hệ hợp đồng tín dụng Việt Nam Nguyên nhân tình hình kinh tế nước ta gặp nhiều khó khan, dẫn đến tình trạng người dân vay vốn ngân hang đâu tư kinh tế không thu lợi nhuận, chí thua lỗ dẫn đến khả toán nợ cho ngân hang Để khắc phục điều này, cần có phối hợp ban ngành, đưa sách kinh tế thiết thực, hiệu để tuyên truyền khuyến khích nhằm hướng cho người dân sử dụng vốn vay đạt hiệu kinh tế cao Tuyên truyền giáo dục người dân có ý thức, chấp hành tốt pháp luật Có tình trạng tranh chấp hợp đồng tín dụng địa phương, tranh chấp dân khác giảm dần Quá trình thực đề tài này, em nghiên cứu từ lý thuyết đến thực tiễn Nội dung phân tích, đánh giá từ nhiều gốc độ để từ nhận bất cập việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật tố tụng dân Việt Nam từ thực tiễn tỉnh Quảng Trị để từ có đề xuất, kiến nghị hoàn thiện Trong khuôn khổ luận văn thạc sĩ luật học chưa thể giả thấu đáo yêu cầu đặt Luận văn đóng góp phần nhỏ bé thành nghiên cứu vào trình hoàn thiện hệ thống pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Việt nam Em mong nhận góp ý Các Thầy để luận văn hoàn thiện 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2011), Nghị định Chính phủ số 63/2011/NĐ-CP ngày 28/07/2011 quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Trọng tài Thương mại Chính phủ (2011), Nghị định Chính phủ số 120/2011/NĐ-CP ngày 16/12/2011 sửa đổi, bổ sung thủ tục hành số nghị định Chính phủ quy định chi tiết Luật Thương mại Chính phủ (2011), Nghị định Chính phủ số 11/2012/NĐ-CP ngày 05/08/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Chính phủ (2011), Nghị định Chính phủ số 53/2013/NĐ-CP ngày 18/05/2013 thành lập, tổ chức hoạt động Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam Chính phủ (2011), Nghị định Chính phủ số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 giao dịch bảo đảm Nguyễn Quỳnh Chi (2010), Một số vấn đề pháp lý hợp đồng tín dụng thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tranh chấp hợp đồng tín dụng, Luận văn thạc sĩ luật học Nguyễn Thị Dung (2011), Hỏi đáp Luật Thương mại, Nhà xuất Chính trị hành Nguyễn Thị Dung (2012), Kiến thức pháp lí kỹ đàm phán, soạn thảo kí kết hợp đồng lĩnh vực thương mại, Nhà xuất Chính trị hành Nguyễn Thị Dung (2014), Hướng dẫn môn học Luật Thương mại, Tập I, Nhà xuất Lao động, Hà Nội 10 Phan Chí Hiếu (2001), Giáo trình kỹ giải vụ án Kinh tế, Tập I, phần chuyên đề, Nhà xuất Công an nhân dân 11 Phan Chí Hiếu (2001), Giáo trình kỹ giải vụ án Kinh tế, Tập II, phần kỹ năng, Nhà xuất Công an nhân dân 12 Phan Chí Hiếu (2002), Tranh chấp hợp đồng phương thức giải tranh chấp hợp đồng, Luận văn Tiến sĩ luật học 13 Trần Đình Hảo (2000), Hòa giải, thương lượng việc giải tranh chấp kinh tế Tòa án Việt Nam 14 Nguyễn Thị Khế (2007), Luật Thương mại giải tranh chấp thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 15 Lê Thị Hải Ngọc (2007), Tìm hiểu Luật Thương mại, Nhà xuất Đại học Huế 16 Ngân hàng nhà nước (2011), Quyết định Thống đốc Ngân hàng nhà nước số 1627/2011/QĐ-NHNN ngày 31/12/2011, việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 17 Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư Thống đốc ngân hàng nhà nước số 19/2013/TT-NHNN ngày 06/9/2013 mua, bán xử lý nợ xấu Công ty Quản lý tài sản 18 Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư Thống đốc ngân hàng nhà nước số 14/2015/TT-NHNN ngày 28/8/2015 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 19/2013/TT-NHNN ngày 06/9/2013 mua, bán xử lý nợ xấu Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam 19 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 20 Quốc hội (2005), Luật Thương mại 21 Quốc hội (2005), Bộ Luật Dân 22 Quốc hội (2005), Bộ Luật tố tụng Dân sự, sửa đổi bổ sung năm 2011 23 Quốc hội (2005), Luật Doanh nghiệp 24 Quốc hội (2010), Luật Trọng tài thương mại 25 Nguyễn Hoài Sơn (2004), Giải tranh chấp thương mại phương thức thương lượng, hòa giải – Những vấn đề lí luận thực tiễn, luận văn thạc sĩ luật học, trường Đại học Luật Hà Nội 26 Nguyễn Viết Tý (2006), Giáo trình Luật Thương mại, Nhà xuất Công an nhân dân 27 Nguyễn Đình Thơ (2007), Hoàn thiện pháp luật trọng tài thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế, Luận án Tiến sĩ luật học 28 Nguyễn Thị Yến (2005), Sự hỗ trợ quan Tư pháp hoạt động trọng tài thương mại, Luận văn thạc sĩ luật học 29 Tòa án nhân dân tối cao (2006), Nghị số 02/2006/NQ-HĐTP ngày 12/5/2006 Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao, hướng dẫn thi hành quy định phần thứ hai “thủ tục giải vụ án tòa án cấp sơ thẩm” Bộ luật Tố tụng Dân ... chung hợp đồng tín dụng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật tố tụng dân Việt Nam Chương 2: Thực trạng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật tố tụng dân Việt Nam qua thực tiễn. .. 1.3 Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật tố tụng dân Việt Nam 35 CHƢƠNG THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THEO PHÁP LUẬT TỐ TỤNG DÂN SỰ VIỆT NAM TẠI TỈNH... CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG THEO PHÁP LUẬT TỐ TỤNG DÂN SỰ VIỆT NAM 1.1 Khái quát chung hợp đồng tín dụng 1.2 Tranh chấp hợp đồng tín dụng