HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN LỆ HẰNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN THƯỜNG TÍN, THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 Người hướng dẫn khoa học PGS.TS Ngô Thị Thuận NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NƠNG NGHIỆP - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng bảo vệ để lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Lệ Hằng i LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Ngô Thị Thuận giảng viên trực tiếp hướng dẫn tận tình bảo tơi suốt khoảng thời gian nghiên cứu đề tài Với vốn hiểu biết sâu sắc nhiều lĩnh vực, cô giáo tận tình giúp đỡ tơi việc tìm tịi, nghiên cứu tài liệu để thực Luận văn tốt nghiệp Đồng thời, tơi xin tỏ lịng cảm ơn chân thành tới cô chú, anh chị công tác chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Thường Tín, thành phố Hà Nội Tơi xin cảm ơn ban lãnh đạo, phịng, ban, ngành NHNo&PTNT Thường Tín tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình thu thập số liệu, tìm kiếm thơng tin nghiên cứu thực tế để tơi hồn thành đề tài tốt nghiệp Tơi xin trân trọng cảm ơn ban giám hiệu, đồng cảm ơn tất thầy cô giáo mơn Phân tích định lượng ban chủ nhiệm khoa Kinh tế Phát triển nông thôn- Học viện Nơng nghiệp Việt Nam giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập cách thuận lợi giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn cách hoàn thiện Tuy cố gắng trình độ chun mơn chưa sâu, với vốn hiểu biết nhiều hạn chế, nên đề tài tơi khơng thể tránh khỏi thiếu sót nhược điểm Bởi vậy, mong nhận đánh giá xác đáng đóng góp chân thành thầy, cô giáo khoa để đề tài tơi ngày thêm hồn thiện Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Lệ Hằng ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục từ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục đồ thị, sơ đồ viii Trích yếu luận văn ix Thesis abstract xi Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Phần Tổng quan tài liệu 2.1 Cơ sở lý luận quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 2.1.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT 2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 2.1.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 2.1.4 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 12 2.1.5 Sự cần thiết phải quản lý rủi ro tín dụng 15 2.1.6 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT 17 2.1.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT 22 2.2 Cơ sở thực tiễn quản lý rủi ro tín dụng nhno&ptnt 26 2.2.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng giới 26 2.2.2 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Việt Nam 30 iii 2.2.3 Bài học kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng cho ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Thường Tín 32 2.2.4 Các cơng trình nghiên cứu trước có liên quan đến quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT 34 Phần Phương pháp nghiên cứu 37 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 37 3.1.1 Đặc điểm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thường Tín 37 3.1.2 Đặc điểm đơn vị sử dụng vốn tín dụng NHNN&PTNT Thường Tín 44 3.2 Phương pháp nghiên cứu 46 3.2.1 Phương pháp tiếp cận 46 3.2.2 Phương pháp chọn mẫu khảo sát 47 3.2.3 Phương pháp thu thập liệu 47 3.2.4 Phương pháp xử lý tổng hợp liệu 48 3.2.5 Phương pháp phân tích thơng tin 48 3.2.6 Hệ thống tiêu nghiên cứu 49 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 50 4.1 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng nhno & ptnt thường tín 50 4.1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Thường Tín 50 4.1.2 Hệ thống tổ chức quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Thường Tín 56 4.1.3 Thực trạng thực nội dung quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Thường Tín 59 4.2 Đánh giá kết quả, hạn chế yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng nhno&ptnt huyện thường tín 75 4.2.1 Đánh giá kết quả, hạn chế 75 4.2.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng 84 4.3 Định hướng giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng nhno&ptnt huyện thường tín 88 4.3.1 Căn đề xuất 88 4.3.2 Định hướng quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thường Tín 91 4.3.3 Các giải pháp 92 iv Phần Kết luận kiến nghị 98 5.1 Kết luận 98 5.2 Kiến nghị 99 5.2.1 Kiến nghị Nhà Nước/ Chính Phủ 99 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 100 5.2.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 100 Tài liệu tham khảo 102 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt DPRR : Dự phòng rủi to DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DV : Dịch vụ HĐKD : Hoạt động kinh doanh HĐTD : Hợp đồng tín dụng KH : Khách hàng KH&KD : Kế hoạch kinh doanh KT-NQ : Kế toán – ngân quỹ NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NVTD : Nhân viên tín dụng PGD : Phịng giao dịch RRTD : Rủi ro tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh TD : Tín dụng TĐPTBQ : Tốc độ phát triển bình quân XHTD : Xếp hạng tín dụng vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Số lượng lao động làm việc NHNo&PTNT Thường Tín 41 Bảng 3.2 Số lượng đơn vị vay vốn tín dụng Agribank Thường Tín 44 Bảng 3.3 Mục đích, thời gian mức vay vốn tín dụng khách hàng NHNo&PTNT huyện Thường Tín năm 2015 45 Bảng 4.1 Tình hình vốn huy động theo kỳ hạn qua năm từ 2013 – 2015 (tại thời điểm 31/12 hàng năm) 50 Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn theo địa bàn (tính thời điểm 31/12 hàng năm) 52 Bảng 4.3 Tình hình cho vay vốn NHNo Thường Tín qua 03 năm 53 Bảng 4.4 Dư nợ phân theo thời hạn, đối tượng cho vay 55 Bảng 4.5 Xếp hạng phân loại khách hàng theo nhóm nợ 58 Bảng 4.6 Hệ thống ký hiệu XHTD doanh nghiệp Agribank Thường Tín 61 Bảng 4.7 Hệ thống ký hiệu XHTD khách hàng cá nhân Agribank Thường Tín 62 Bảng 4.8 Tổng hợp xếp loại khách hàng doanh nghiệp năm 2015 62 Bảng 4.9 Tổng hợp xếp loại khách hàng cá nhân năm 2015 63 Bảng 4.10 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn theo nhóm 69 Bảng 4.11 Trích lập sử dụng quỹ DPRR Agribank Thường Tín 70 Bảng 4.12 Lãi suất cho vay NHNo&PTNT huyện Thường Tín 71 Bảng 4.13 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay 75 Bảng 4.14 Hệ số thu nợ qua 03 năm 76 Bảng 4.15 Kết HĐKD NHNo&PTNT Thường Tín qua 03 năm 77 Bảng 4.16 Tỷ trọng tổng chi phí/ tổng doanh thu 80 Bảng 4.17 Tổng hợp ý kiến khách hàng vay vốn số tiêu có liên quan đến kết quản lý rủi ro Agribank Thường Tín 82 Bảng 4.18 Ma trận phân tích SWOT quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thường Tín Hà Nội 88 vii DANH MỤC ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 38 Biểu đồ 4.1 Cơ cấu huy động vốn theo địa bàn qua năm 53 Sơ đồ 4.1 Bộ máy quản lý rủi ro tín dụng Agribank Thường Tín 56 Sơ đồ 4.2 Quy trình xếp hạng tín dụng NHNo&PTNT Thường Tín 59 Sơ đồ 4.2 Quy trình giám sát rủi ro tín dụng 66 Sơ đồ 4.3 Quy trình thẩm định dự án đầu tư chi nhánh .72 Sơ đồ 4.4 Quy trình phịng ngừa rủi ro tín dụng 74 Biểu đồ 4.2 Kết HĐKD NHNo&PTNT Thường Tín qua 03 năm 78 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: NGUYỄN LỆ HẰNG Tên Luận văn: “Quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Thường Tín, thành phố Hà Nội” Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 Tên sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu Chúng tơi mong muốn khảo sát, đánh giá tình hình hiệu hoạt động tín dụng Thơng qua đó, đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thường Tín, góp phần tích cực vào việc phát triển kinh tế chung toàn huyện Để đạt mục tiêu chung cần phải làm rõ ba mục tiêu cụ thể sau: - Hệ thống hóa lý luận thực tiễn quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT - Đánh giá thực trạng yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thường Tín năm qua - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng NHNo Thường Tín năm Để giải mục tiêu đưa ra, cần có nhìn tổng quan lý luận Vì vậy, tơi trích dẫn khái niệm chi tiết rủi ro tín dụng quản lý rủi ro ngân hàng Đặc biệt đưa tiêu chí phân loại tín dụng, nội dung quản lý rủi ro tín dụng, phân tích nguyên nhân yếu tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng Hơn nữa, đề tài sâu nghiên cứu kinh nghiệm quản lý rủi ro ngân hàng nước giới, từ rút học kinh nghiệm cho mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hiệu NHNo&PTNT Thường Tín Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu sở thu thập số liệu thứ cấp sơ cấp Sau tiến hành tổng hợp, phân tích số liệu đưa hệ thống tiêu để đánh giá chất lượng quản lý tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thường Tín Kết kết luận Quản lý rủi ro tín dụng bao gồm nội dung : xác định danh mục mức rủi ro, giám sát rủi ro tín dụng, quản lý nợ q hạn nợ khó địi, dự phịng rủi ro ngăn ngừa rủi ro tín dụng ix Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đặc biệt quy định pháp luật liên quan đến đầu tư, sản xuất kinh doanh, tài kế tốn, xử lý tranh chấp Điều tạo điều kiện cho doanh nghiệp yên tâm đầu tư kinh doanh, ngân hàng có sở pháp lý vững xử lý vấn đề liên quan tới việc đánh giá khách hàng nói chung cơng tác phân tích đánh giá tình hình hoạt động tài doanh nghiệp vay vốn nói riêng Có quy định bắt buộc tổ chức có hoạt động tín dụng nói chung Bộ, Ngành cần phải cung cấp thông tin cho NHNN nhằm thống hoạt động đơn vị có hoạt động ngân hàng đồng thời hạn chế rủi ro vỡ nợ tỷ lệ nợ xấu cao xảy đơn vị hoạt động ngành Trong trường hợp xấu việc hạn chế ảnh hưởng xấu dây chuyền hệ thống DN kinh tế 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Một là, NHNN nên có chế rành mạch thuận lợi cho Ngân hàng việc chấp tài sản vay vốn khách hàng giải phóng tài sản chấp để kịp thời thu hồi vốn khách hàng không trả nợ vay Hai là, NHNN nên quy định việc thực trích lập quỹ bù đắp rủi ro với tỷ lệ hợp lý để Ngân hàng tự bù đắp rủi ro tín dụng khả tài Ba là, Thực sách bảo hiểm khách hàng Ngân hàng như: mở quỹ bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng để tạo lập phần vốn cho Ngân hàng, nâng cao trách nhiệm huy động Ngân hàng, thực hình thức bảo hiểm tài sản Ngân hàng, bảo hiểm trách nhiệm nhân viên Ngân hàng, bảo hiểm giấy tờ có giá Ngân hàng 5.2.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam • Kiến nghị thứ nhất: thay đổi cấu tín dụng Hoạt động NHNo&PTNT nói chung hệ thống ngân hàng cổ phần địa bàn nói chung hoạt động vay vay Do vậy, để tăng quy mơ tín dụng hoạt động huy động vốn Ngân hàng phải có hiệu cao Ngân hàng Agribank Việt Nam nên áp dụng sách lãi suất phù hợp để thu hút nguồn huy động trung dài hạn; từ đầu tư tín dụng trung dài hạn nhằm thu lợi nhuận cao 100 • Kiến nghị thứ hai: trọng khuyếch trương Ngân hàng Hiện nay, cân đối nguồn huy động nguồn cho vay ngắn hạn trung dài hạn, khách hàng đến gửi tiền, việc thực hoạt động giao dịch nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, NHNo&PTNT Việt Nam nên có hình thức quảng cáo nghiên cứu thị trường trọng đẩy mạnh địa bàn Thường Tín • Kiến nghị thứ ba: bổ sung thêm hình thức tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam nên tiến hành đa dạng hoá hình thức tín dụng dịch vụ Ngồi hình thức tín dụng trực tiếp nay, Ngân hàng nên tiến hành hình thức tín dụng gián tiếp Đây hình thức có mức độ rủi ro thấp lợi nhuận cao hơn, có hình thái tài trợ tín dụng khoản nợ khơng người vay đảm bảo mà người bán khoản vay cho Ngân hàng đảm bảo Mặt khác, Ngân hàng tập trung hoạt động lĩnh vực sản xuất tiêu dùng mà quan tâm tới lĩnh vực dịch vụ Do vậy, tương lai, tất yếu Ngân hàng phải tham gia đầu tư tín dụng vào lĩnh vực 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Ban quan hệ khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Thường Tín năm 2015 Ban quan hệ khách hàng doanh nghiệp NHNo&PTNT Thường Tín , 2015 Chu Thị Nhung (2009) Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Hà Tây Luận văn tốt nghiệp đại học Học viện ngân hàng, Hà Nội Đỗ Quang Tri (2006) Đổi điều hành sách lãi suất Việt Nam Tạp chí ngân hàng Số Đỗ Tất Ngọc (2005) Đẩy mạnh tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn Tạp chí tài tiền tệ ngày 1/4/2005 Kim Thị Dung (2005) Tín dụng nơng nghiệp nơng thơn: Thực trạng số đề suất Tạp chí tài tiền tệ Số 330 Lê Huỳnh Như (2014) Hoạt động tín dụng Ngân hàng Công thương Bạc Liêu Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế Hồ Chí Minh Lê Văn Tề (2009) Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Giao thơng vận tải, TP Hồ Chí Minh Lê Văn Tư (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nước (2002) Triển khai thí điểm đề án phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp Quyết định số 57/2002/QĐ-NHNN ngày 24/01/2002 11 Ngân hàng nhà nước (2005) Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Quyết định 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 12 Ngân hàng Nhà nước (2007) Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung định 493 Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 13 Ngân hàng Nhà nước (2013) Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 14 Ngân hàng Nhà nước (2014) Ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/02/2014 102 15 Ngân hàng Nhà nước (2014) Phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 16 Ngân hàng nông nghiệp phát tiển nơng thơn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng 17 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh huyện Thường Tín (2012) Sổ tay nội 18 Nguyễn Minh Kiều (2008) Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê TP Hồ Chí Minh 19 Nguyễn Quang Thu (chủ biên), Ngô Quang Huân, Võ Thi Quý Trần Quang Trung (2011) Quản trị rủi ro NXB giáo dục 20 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 21 Nguyễn Thị Thái Hưng Đỗ Tuấn Anh (2007) Nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng Trường Học viện Ngân hàng Số 65 22 Nguyễn Trường Giang (2011) Giải pháp tăng cường biện pháp quản trị rủi ro giao dịch bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Kinh tế đối ngoại Số 49 Tr.73-80 23 Nguyễn Văn Tiến (2001) Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà xuất Tài Hà Nội 24 Nguyễn Văn Tiên (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 25 Nguyễn Viết Tân (2013) Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Chi nhánh An Giang 26 NHNo&PTNT Thường Tín (2012 – 2015) Báo cáo thường niên Ngân hàng 27 Phan Thị Linh Giang (2012) Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Thăng Long 28 Phan Thị Thu Hà (2009) Ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 29 Phịng Hành Chính - NHNo&PTNT Thường Tín (2013-2015) Báo cáo tổng kết hoạt động Kinh Doanh 30 Phịng Kinh Doanh - NHNo&PTNT Thường Tín (2013-2015) Báo cáo tổng kết hoạt động Kinh Doanh 31 Phịng Tín Dụng - NHNo&PTNT Thường Tín (2013-2015) Báo cáo tổng kết hoạt động Tín Dụng 103 Tiếng Anh: Peter S.Rose (2004) Bank management and Financial services Journal of Economic and Business 39 No.4 Pp.31-38 Core Principles for Effective Banking Supervision (2000) Basel Committee on Banking Supervision 104 PHỤ LỤC Phụ lục PHIẾU ĐIỀU TRA THÔNG TIN KH CÁ NHÂN Kính chào anh/ chị Hiện tại, tơi nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thường Tín – thành phố Hà Nội với mục tiêu hệ thống nguyên nhân xảy rủi ro tín dụng đề đưa giải pháp khắc phục hậu đảm bảo quyền lợi khách hàng Tôi mong anh/chị cung cấp thông tin vào phiếu điều tra để giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu Tơi xin cam đoan thông tin anh/ chị cung cấp dùng vào mục đích nghiên cứu tuyệt đối bảo mật I Phần thông tin cá nhân: Họ tên:………………………………………………………… Tuổi: …………………………………………………………………………… Nam/ Nữ: ……………………………………………………………………… Nghề nghiệp: …………………………………………………………………… SĐT/Email: ……………………………………………………………………… II Phần nội dung: Anh/chị vay tiền NHNo&PTNT Thường Tín – Hà Nội hay chưa? Có Chưa (Nếu có tiếp tục với câu 2, chưa chuyển tiếp tới câu 5) Anh/chị vay thời hạn bao lâu? Dưới năm Từ – năm – năm Trên năm Anh/ chị vay với mục đích gì? Vay sản xuất Vay tiêu dùng Mục đích khác Chi tiết mục đích vay khác: ……………………………………………………… Số tiền mà anh/ chị vay bao nhiêu? Dưới 100 triệu Từ 100 – 300 triệu Từ 300 – 500 triệu Trên 500 triệu 105 Trước đó, anh chị vay ngân hàng khác hay chưa? Có Chưa Món vay ? (vui lòng cung cấp số tiền vay, thời hạn vay mục đích vay) …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………… Xin anh/chị cho biết mức thu nhập trung bình anh/chị tháng trở lại đây? …………………………………………………………………………………………… … Để vay này, anh chị có tài sản chấp gì? …………………………………………………………………………………… Xin vui lịng cho biết, đánh giá anh/chị hoạt động cho vay NHNNo & PTNT theo tiêu chí sau đây: Các yếu tố đánh giá Hồn tồn Hài lịng hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Lãi suất Thời hạn cho vay Tài sản chấp Phương thức giải ngân Phương thức tốn Hình thức trả lãi, gốc Thủ tục giấy tờ Thái độ phục vụ 10 Anh/chị cho biết chi tiết lý khơng hài lịng: …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ……… 106 11 Trong thời gian vay, anh/chị trả lãi, gốc hạn chưa? Có Chưa (Nếu có tiếp tục với câu 12, chưa vui lòng chuyển tới câu 14) 12 Anh/chị hạn lần? – lần – lần – 10 lần Trên 10 lần 13 Nguyên nhân lần hạn trả lãi, gốc? Khơng có tiền Qn thời hạn trả Khơng có thời gian Nguyên nhân khác (Ghi rõ) …………………………………………………………………………………………… 14 Anh/ chị gửi tiền Agribank hay chưa ? Có Chưa (Nếu có tiếp tục với câu 13, không chuyển xuống câu 16) 15 Anh/chị gửi tiền với mục đích ? Tiết kiệm Thanh tốn Bảo lãnh Mục đích khác 16 Anh/chị gửi tiết kiệm với kì hạn ? Dưới tháng tháng – năm Trên năm Khơng kì hạn 17 Anh/chị có hài lịng với dịch vụ nhận tiền gửi NHNo&PTNT hay khơng ? Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Lý khơng hài lịng : …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 18 Đánh giá anh/chị chất lượng dịch vụ chi nhánh NHNo&PTNT Thường Tín ? 107 Rất tốt Tốt Khá tốt Bình thường 19 Xin anh/chị vui lịng đóng góp ý kiến để NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thường Tín – thành phố Hà Nội hoàn thiện dịch vụ tốt hơn? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Em xin chân thành cảm ơn hợp tác anh chị ! Người vấn Nguyễn Lệ Hằng 108 Phụ lục PHIẾU ĐIỀU TRA THƠNG TIN KH TỔ CHỨC Kính chào q doanh nghiệp, Hiện tại, nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thường Tín – thành phố Hà Nội với mục tiêu hệ thống nguyên nhân xảy tổn thất tín dụng đề từ đưa giải pháp khắc phục hậu nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro xảy đến cho ngân hàng đảm bảo quyền lợi khách hàng Tôi mong quý doanh nghiệp cung cấp thông tin vào phiếu điều tra để giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu Tôi xin cam đoan thông tin quý doanh nghiệp cung cấp dùng vào mục đích nghiên cứu giữ bảo mật I Phần thông tin khách hàng: Tên công ty:………………………………………………………… Địa chỉ: …………………………………………………………………………… Mã số thuế:……………………………………………………………………… Ngành nghề kinh doanh:…………………………………………………………… SĐT liên hệ: ………………………………………………………………………… II Phần nội dung: Mục đích vay doanh nghiệp gì? Vay sản xuất kinh doanh Vay tiêu dùng Mục đích khác Chi tiết mục đích vay khác: ……………………………………………………… Doanh nghiệp vay thời hạn nào? Vay hạn mức (thời hạn vay = 12 tháng) Số tiền doanh nghiệp vay bao nhiêu? Dưới 500 triệu Từ 500 – 1tỷ Từ tỷ - tỷ Trên tỷ Trước đó, doanh nghiệp vay ngân hàng khác hay chưa? Có Chưa 109 Mức lãi suất so với biểu quy định NHNo&PTNT Thường Tín nào? Cao Thấp Tương đương Để vay này, doanh nghiệp có tài sản chấp? BĐS (đất) Động sản (xe cộ) Sổ tiết kiệm, thẻ tiền gửi… Xin vui lòng cho biết, đánh giá doanh nghiệp hoạt động cho vay NHNNo & PTNT Thường Tín theo tiêu chí sau đây: Các yếu tố đánh giá Hồn tồn Hài lịng Bình thường hài lịng Khơng hài lịng Lãi suất Thời hạn cho vay Tài sản chấp Phương thức giải ngân Phương thức tốn Hình thức trả lãi, gốc Thủ tục giấy tờ Thái độ phục vụ Trong thời gian vay, doanh nghiệp trả lãi, gốc hạn chưa? Có Chưa Doanh nghiệp hạn lần? – lần – lần – 10 lần Trên 10 lần 10 Nguyên nhân lần hạn trả lãi, gốc? Khơng có tiền Qn thời hạn trả Khơng có thời gian Nguyên nhân khác (Ghi rõ) ………………………………………………………………………………………… 110 11 Đánh giá doanh nghiệp chất lượng dịch vụ chi nhánh NHNo&PTNT Thường Tín ? Rất tốt Tốt Khá tốt Bình thường 12 Xin doanh nghiệp vui lịng đóng góp ý kiến để NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thường Tín – thành phố Hà Nội hồn thiện dịch vụ tốt hơn? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Tôi xin chân thành cảm ơn hợp tác quý doanh nghiệp! Người vấn Nguyễn Lệ Hằng 111 Phụ lục DANH SÁCH CHỌN MẪU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI NHNo&PTNT THƯỜNG TÍN STT KH CÁ NHÂN MÃ KH STT KH DOANH NGHIỆP MÃ KH CTY TNHH SAN XUAT VA PHAN VAN TOAN 2167034 TM HAI LONG 493125 1914371 NGUYEN THI HANG 421850 HONG QUANG THANG CTY TNHH QUANG ANH CTY TNHH SX VA TM VU 4441150 GIANG 4621264 CTY TNHH TMDV LOP VA DO DUY LUU 3509583 AC QUY HUNG THINH 5905586 CTY TNHH XD VA TM TAN DO DUY HUNG 3487725 TAO HOANG HUU PHUONG 3476695 CTY TNHH TM VA XNK 7398481 PHU VIET 3256912 CTY CP DT VA PT THUONG LA VAN OANH 7481655 MAI AN SON 3344005 CTY TNHH QUOC TE VU HO VAN TIEN 3183207 GIA 2332416 CTY TNHH XD QUAN PHAM VAN SAU 7426273 TRANG NGUYEN TRONG 371793 CTY CP XD VA DV TONG 10 THANH 7366214 10 HOP HA NOI 2768833 11 DO DUY BINH 7204262 11 CTY TNHH TM TIEN LY 4180688 HOANG VAN 12 PHUONG CTY TNHH DICH VU TM 7022088 12 TRUNG DUNG PHAM CONG 13 NAM 460696 DUC SON ENGINEERING 413892 13 COMPANY LIMITED 1497255 CT TNHH SAN XUAT CK VA 14 LA TRONG TAN 15 NGUYEN THUA 7388279 2035798 14 TM PHUC VIEN 5667283 15 CTY CP SX VA TM VIET 528060 112 MANH HAN TLP NGUYEN VAN CTY TNHH DAU TU & DICH 16 HUY 4675565 16 VU DUC DUONG NGUYEN DINH 17 TUYEN 7352732 CTY CP TM TAN LONG 2250344 17 NHIEN 3207714 DNTN SX THUC AN GIA 18 LE VAN THUC 7391615 18 SUC TIEN THINH 4582894 CT TNHH MTV TM VA XNK 19 LE TRUNG VIET 4256680 19 MINH HANH 4145094 20 PHAM VAN HUY 5691267 20 CTY TNHH VIET VINH 486784 PHAM THI 21 THANH HOA CTY TNHH TM VA DV 5364260 21 QUANG ANH 476578 CTY TNHH TM THANH 22 VU NGOC THACH 358508 22 TUNG TRAN VAN 23 KHIEM 1110981 CTY TNHH DT TM & VT 4616567 23 LONG THANH DAT 5688599 CTY TNHH XNK TM VA DV 24 LE TRUNG TOAN 5269318 24 QUANG TRUNG NGUYEN THI 25 HUONG CTY TNHH DVTM TH 5296665 25 THANH THUY NGUYEN THI 26 LOAN 458561 5663761 CTY TNHH MOT TV TM 2002839 26 DUC THANH 462899 CTY CP MAY BIEN THE 27 NGO BA TRUY 546832 27 ABB VIET NAM 1432337 CTTNHH VATTU NGUYEN VAN 28 HACH NONGNGHIEP XD 3487112 28 ANHTHAI NGHIEM DUC 29 VINH 2129554 CTY TNHH SX TM & VT 5435645 29 ANH PHONG 6582748 CTY TNHH DT TM & VT 30 DO MINH KHOA 549772 30 LONG THANH DAT 5688599 CTY TNHH TU VAN THIET 31 PHAM MINH HIEN 1809217 31 KE HUY CUONG 113 7067229 LUU DINH CONG TY CO PHAN FEROLI 32 THANH 2795702 32 VIET NAM 5551120 33 DO DUY TUAN 3484746 33 CTY TNHH XD TM HA LINH 2201284 NGUYEN VAN 34 QUAN CTY TNHH VAN TAI VLXD 5194768 34 PHONG PHUONG NGUYEN DOAN 35 THANG CTY TNHH DV VA TM DUC 5247073 35 KHAI NGUYEN THI 36 NGAT 5008160 4359420 CTYCP TM VA XD NAM 475734 36 THANG LONG HANOI 1968695 CTY CPTM VT XD VA DU 37 NGO VAN THANH 2795699 37 LICH THIEN HAI 1813956 38 CTY TNHH DO VU 5137452 6041905 39 CTY CO PHAN HTP CHAU A 5180848 40 -VAN DIEM 358506 40 CTY CP DV TM XNK NAM A 413806 41 NGUYEN THI LAN 412179 NGUYEN BA 38 HUNG 39 DO VAN LUAN 410355 NGUYEN BA DIEP NGO VAN TU 42 VAN DIEM 363086 NGUYEN THI THU 43 THUY NGUYEN VAN 44 CHANH 3414086 7254263 NGUYEN BA VU45 VAN DIEM 46 TRAN THI THANH 47 PHAN VAN VONG 381578 1483909 4543851 NGUYEN HUU 48 LUONG 7505458 NGUYEN VAN 49 SON 4513164 50 LE THI HUYEN 2390866 114 ... CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 2.1.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Theo Bank management & financial services Ngân hàng. .. nghiệm quản lý rủi ro tín dụng cho ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thường Tín Qua kinh nghiệm số Ngân hàng nước giới quản trị tín dụng rút số học cho NHNo&PTNT Thường Tín sau:... 2.1 Cơ sở lý luận quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn 2.1.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT 2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng