Mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng

13 210 0
Mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Header Page of 126 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM TƯỜNG HUY MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học PGS.TS NGUYỄN THỊ NHƯ LIÊM Phản biện 1: TS.NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 2: TS ĐỖ NGỌC MỸ CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ : 60.34.05 Luận văn ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 07 tháng 02 năm 2010 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Đà Nẵng - Năm 2010 Footer Page of 126 3 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài nghiên cứu NHNT ĐN Chi nhánh trực thuộc NHNT VN, hoạt ñộng kinh doanh ñịa bàn TP ĐN Tại ñây, hoạt ñộng Chi nhánh chủ yếu huy - Chương 1: Những vấn ñề lý luận ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt ñộng tín dụng NHNT ĐN - Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt ñộng tín dụng NHNT ĐN ñộng vốn ñể cho vay phát triển kinh tế, phục vụ ñời sống xã hội Để khẳng ñịnh vị xu hướng vận ñộng thị trường tính hiệu hoạt ñộng tín dụng Chi nhánh, trình hoàn thiện thực trạng hoạt ñộng Chi nhánh ñang ñặt thử thách nội tại; ñó hoạt ñộng tín dụng Chi nhánh ñơn ñiệu sản phẩm tín dụng, tiềm ẩn yếu tố không vững chiếm lĩnh thị trường, cấu nguồn vốn, dư nợ tín dụng ñối với thành phần kinh tế, chưa tạo ñộng lực ñể mở rộng nâng cao khả cạnh tranh Chi nhánh Xuất phát từ nhận thức trên, ñề tài “Mở rộng hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Đà Nẵng” ñược lựa chọn nghiên cứu cho luận văn Mục ñích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận mở rộng hoạt ñộng tín dụng NHTM - Phân tích thực trạng mở rộng hoạt ñộng tín dụng NHNT ĐN thời gian qua - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt ñộng tín dụng NHNT ĐN Đối tượng phạm vi nghiên cứu Các vấn ñề lý luận thực tế mở rộng hoạt ñộng tín dụng NHNT ĐN thời gian qua Phương pháp nghiên cứu Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp so sánh, tổng hợp thống kê, phân tích… Kết cấu luận văn Ngoài phần mở ñầu kết luận, luận văn ñược kết cấu gồm chương: Footer Page of 126 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại, vai trò chức ngân hàng thương mại - NHTM loại hình TCTD ñược thực toàn hoạt ñộng ngân hàng hoạt ñộng kinh doanh khác có liên quan - NHTM ñóng vai trò to lớn việc huy ñộng, tập trung nguồn tài kinh tế, góp phần tài trợ nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, xã hội - NHTM có chức : trung gian tài chính, tạo tiền, cung cấp quản lý phương tiện toán, cung cấp dịch vụ tài chính: dịch vụ toán, dịch vụ môi giới, bảo lãnh, tư vấn, bảo hiểm, 1.1.2 Tín dụng NHTM hoạt ñộng cấp tín dụng NHTM - Tín dụng mối quan hệ kinh tế người cho vay người ñi vay thông qua vận ñộng giá trị vốn tín dụng ñược biểu hình thức tiền tệ hàng hoá - Các hoạt ñộng tín dụng ngân hàng thương mại + Cho vay Header Page of 126 Theo thời hạn cho vay có: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho 1.2.1 Khái niệm, phương thức mở rộng hoạt ñộng tín dụng NHTM vay dài hạn Theo phương thức cho vay có: cho vay lần, cho vay * Mở rộng tín dụng NHTM hoạt ñộng ngân hàng nhằm tìm theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án ñầu tư, cho vay hợp vốn, cho cách tăng số lượng khách hàng, tăng số dư tín dụng cách xâm nhập vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thông vào thị trường mới, tiềm cạnh tranh, thay qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức * Việc mở rộng hoạt ñộng tín dụng ñược thực theo cách: thấu chi Theo phương thức hoàn trả có: cho vay trả nợ lần, cho vay - Mở rộng hoạt ñộng tín dụng theo chiều rộng việc ngân hàng thực nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay hoàn trả nợ nhiều lần kỳ xâm nhập vào thị trường mới, thị trường mà khách hàng chưa biết hạn trả nợ cụ thể Theo mục ñích cho vay có: cho vay sản xuất kinh ñến sản phẩm ngân hàng Ở ñây, mở rộng hoạt ñộng doanh, cho vay tiêu dùng Theo mức ñộ tín nhiệm khách hàng có: theo vùng ñịa lý, theo ñối tượng khách hàng cho vay có tài sản bảo ñảm, cho vay không tài sản bảo ñảm + Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng: gồm có chiết khấu, tái chiết khấu toàn thời hạn lại công cụ chuyển nhượng chiết khấu, tái chiết khấu có thời hạn + Mở rộng hoạt ñộng tín dụng theo vùng ñịa lý: việc mở rộng theo khu vực ñịa lý hành nhằm làm tăng số lượng khách hàng, sản phẩm ñược sử dụng nhiều + Mở rộng hoạt ñộng tín dụng theo ñối tượng khách hàng: việc thu + Bảo lãnh ngân hàng hút khách hàng TCTD khác, khách hàng sử dụng Theo phương thức bảo lãnh có: bảo lãnh trực tiếp, bảo lãnh gián tiếp, sản phẩm, dịch vụ tín dụng ñồng bảo lãnh Theo mục ñích bảo lãnh: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh ñối ứng, bảo lãnh Đối tượng khách hàng NHTM ña dạng, bao gồm doanh nghiệp cá nhân nước dự thầu, xác nhận bảo lãnh, bảo lãnh thực hợp ñồng, bảo lãnh bảo - Mở rộng hoạt ñộng tín dụng theo chiều sâu việc ngân hàng khai ñảm chất lượng sản phẩm Theo ñiều kiện toán bảo lãnh có: thác tốt thị trường có mình, phân ñoạn thị trường ñể thỏa bảo lãnh vô ñiều kiện, bảo lãnh có ñiều kiện Theo hình thức bảo lãnh mãn nhu cầu muôn hình, muôn vẻ khách hàng Việc thực mở có: bảo lãnh thư bảo lãnh, bảo lãnh ký hậu rộng hoạt ñộng tín dụng theo chiều sâu cách ña dạng hóa sản phẩm + Bao toán tín dụng Theo ý nghĩa bảo hiểm rủi ro toán có: bao toán có quyền + Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng việc mở rộng danh mục sản truy ñòi, Bao toán quyền truy ñòi Theo thời hạn có: bao phẩm, gắn liền với trình ñổi hoàn thiện cấu sản phẩm, toán ứng trước (hay bao toán chiết khấu), bao toán nhằm ñảm bảo Ngân hàng thích ứng ñược với biến ñộng môi ñáo hạn Theo thị trường có: bao toán nước, bao trường kinh doanh toán xuất nhập 1.2.2 Sự cần thiết việc mở rộng hoạt ñộng tín dụng NHTM 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Footer Page of 126 Việc mở rộng tín dụng góp phần thúc ñẩy trình tái sản xuất xã hội, tạo ñiều kiện cho kinh tế phát triển; giúp cho doanh nghiệp ñổi Header Page of 126 trang thiết bị, cao lực sản xuất, mở rộng kinh doanh, ổn Tỷ lệ thu nhập từ hoạt ñịnh ñời sống xã hội Ngoài ra, việc mở rộng hoạt ñộng tín dụng ñộng tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận nhiều cho hoạt ñộng kinh doanh - Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn NHTM Hiệu suất sử Có thể nói, mở rộng hoạt ñộng tín dụng không yêu cầu khách dụng vốn = = Thu nhập từ hoạt ñộng tín dụng Tổng thu nhập Tổng dư nợ vay Tổng vốn huy ñông quan từ kinh tế mà vấn ñề xúc mang tính nội sinh 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HOẠT NHTM giai ñoạn ĐỘNG TÍN DỤNG 1.2.3 Một số tiêu phản ánh kết mở rộng hoạt ñộng tín dụng 1.3.1 Các nhân tố môi trường vĩ mô 1.2.3.1 Chỉ tiêu dư nợ tín dụng: ñó khối lượng tiền mà NHTM cho - Môi trường kinh tế: kinh tế phát triển ổn ñịnh, lành mạnh khách hàng sử dụng tính theo thời ñiểm Dư nợ ngân hàng ñược tạo thuận lợi cho mở rộng hoạt ñộng tín dụng; kinh tế suy thoái, lạm xem xét theo thời gian có dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung hạn, dư nợ dài phát cao, ñẩy doanh nghiệp vào tình trạng thua lỗ, gây rủi ro hạn; theo thành phần kinh tế có dư nợ doanh nghiệp nhà nước, dư nợ cho mở rộng hoạt ñộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh, dư nợ cá nhân, hộ gia ñình; Dư nợ - Môi trường trị - xã hội: nhân tố quan trọng thúc ñẩy cao chứng tỏ ngân hàng mở rộng hoạt ñộng lớn hoạt ñộng ñầu tư ngân hàng mạnh dạn mở rộng hoạt 1.2.3.2 Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng ñộng tín dụng hoạt ñộng khác Mức tăng dư nợ tín dụng = Dư nợ tín dụng kỳ sau - Dư nợ tín dụng kỳ trước Dư nợ tín dụng kỳ trước Chỉ tiêu cho phép ñánh giá tốc ñộ mở rộng hoạt ñộng tín dụng - Môi trường pháp lý: pháp luật có quy ñịnh hoạt ñộng tín dụng, bắt buộc chủ thể tham gia quan hệ tín dụng ñều phải tuân theo, phải thực tốt nghĩa vụ ñược bảo vệ quyền lợi - Môi trường công nghệ: cho phép ngân hàng ñổi không quy ngân hàng sau thời kỳ trình nghiệp vụ mà ñổi cách thức phân phối 1.2.3.3 Chỉ tiêu chất lượng tín dụng - Chi tiêu tỷ lệ nợ xấu 1.3.2 Khách hàng Các NHTM thực phân loại nợ thành nhóm nợ ñủ tiêu chuẩn, Khách hàng có tư cách ñạo ñức tốt, có tình hình tài vững vàng, nợ cần ý, nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn có thu nhập cao, ổn ñịnh sẵn sàng hoàn trả ñầy ñủ khoản tín Nợ xấu bao gồm nhóm nợ nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có dụng ngân hàng ñến hạn khả vốn 1.3.3 Đối thủ cạnh tranh Trong hoạt ñộng tín dụng ngân hàng, ngân hàng thương mại phải Dư nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ x 100% Tỷ lệ nợ xấu cao thể chất lượng tín dụng thấp - Chỉ tiêu tỷ lệ thu nhập từ hoạt ñộng tín dụng Footer Page of 126 tìm cách phát huy mạnh mình, tìm hiểu kỹ ñối thủ cạnh tranh ñể ñưa sách tín dụng phù hợp Header Page of 126 1.3.4 Các nhân tố môi trường nội ngân hàng Ngoài yếu tố mang tính khách quan vấn ñề bên 10 Quy trình tín dụng hợp lý vừa góp phần nâng cao chất lượng, giảm thiểu rủi ro tín dụng vừa ñảm bảo xử lý thủ tục hồ sơ ñơn giản, nhanh ngân hàng nhân tố ñóng vai trò quan trọng việc mở chóng cho khách hàng, tạo ñiều kiện nhằm mở rộng tín dụng rộng hoạt ñộng tín dụng 1.3.4.8 Trình ñộ, lực làm việc ñội ngũ cán tín dụng 1.3.4.1 Chính sách sản phẩm Cụ thể nghiên cứu hình thức tín dụng, hình thức tín dụng Yếu tố người ñịnh thành bại lĩnh vực kinh doanh nào, doanh nghiệp sản phẩm cụ thể Ngân hàng cần tạo nhiều sản phẩm ña dạng với chất lượng cao ñể khách hàng lựa chọn 1.3.4.2 Chính sách giá (lãi suất, phí) Với sản phẩm khoản tín dụng ngân hàng cung cấp ñây CHƯƠNG THỰC TRẠNG KINH DOANH VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNT ĐN giá lãi suất cho vay, phí dịch vụ 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHNT ĐN 1.3.4.3 Chính sách phân phối 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Đây sách bán hàng ngân hàng Nhờ có sách phân 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ phối mà sản phẩm ngân hàng ñược thực nhanh chóng, ñáp ứng 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý nhu cầu khách hàng 2.1.4 Môi trường kinh doanh 1.3.4.4 Chính sách tuyên truyền quảng cáo - Thị trường Là quan trọng ñể ngân hàng ñiều chỉnh sản phẩm, giá, hệ thống Hiện nay, Đà Nẵng có 48 chi nhánh ngân hàng, 158 phòng giao dịch - phân phối hoạt ñộng khác cho phù hợp với nhu cầu mong muốn số ấn tượng so với thành phố có gần triệu dân Thị trường khách hàng tín dụng ngày phát triển, ñòi hỏi NHTM phải có dịch vụ tín 1.3.4.5 Nguồn vốn huy ñộng dụng ña dạng hơn, phức tạp chất lượng cao Nguồn vốn nhiều khả ñáp ứng vốn cho kinh tế - xã hội ñược ñảm bảo ñầy ñủ, tảng cho việc mở rộng hoạt ñộng - Khách hàng Đa số khách hàng NHNT ĐN DNNN ñây tín dụng khách hàng có dư nợ vay chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ toàn 1.3.4.6 Chất lượng tín dụng NHNT ĐN Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, thể nhân ñáp Chỉ chất lượng tín dụng tốt ngân hàng có nhiều khách hàng, uy tín ngân hàng ñược nâng cao tạo ñiều kiện cho ngân hàng phát ứng ñược phần nhu cầu vay vốn cho phận khách hàng không nhỏ triển - Đối thủ cạnh tranh 1.3.4.7 Quy trình tín dụng Có nhiều Chi nhánh NHTM cổ phần ñời, họ ñưa sách tín dụng thông thoáng, chủ yếu tập trung tín dụng bán lẻ chiếm Footer Page of 126 11 Header Page of 126 12 lĩnh ña phần thị trường Đà Nẵng Ngoài ra, NHTM NN ñưa 2.2.2.3 Hoạt ñộng chiết khấu sách ñể nâng cao sức cạnh tranh thị trường, ñồng thời Bảng 2.11: Doanh số hoạt ñộng chiết khấu NHNT ĐN xây dựng móng Ngân hàng ñại, ña năng, ứng dụng Đơn vị: Ngàn USD công nghệ tiên tiến hoạt ñộng nghiệp vụ quản 2006 7.865 Doanh số chiết khấu trị ñiều hành, Mức ñộ cạnh tranh NHTM ñịa bàn ngày 2007 4.777 2008 17.180 2.2.2.4 Hoạt ñộng bao toán: khốc liệt 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNT ĐN TRONG THỜI GIAN QUA Mặc dù, NHNT VN ñã ban hành quy ñịnh ñể triển khai thực hoạt ñộng từ năm 2007 thực tế thời gian qua, NHNT ĐN chưa có khách hàng sử dụng sản phẩm 2.2.1 Nguồn vốn huy ñộng Mặc dù nguồn vốn huy ñộng NHNT ĐN qua năm ñều có tăng trưởng tốc ñộ tăng trưởng năm ñều ñạt thấp 2.3 TÌNH HÌNH MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNT ĐN 2.3.1 Tình hình mở rộng khách hàng nhiều so với tốc ñộ tăng trưởng chung hệ thống Bảng 2.13: Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng NHNT ĐN 2.2.2 Các hoạt ñộng cấp tín dụng NHNT ĐN Đơn vị tính: khách hàng, tỷ ñồng 2.2.2.1 Hoạt ñộng cho vay Bảng 2.4: Thị phần dư nợ cho vay ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Chỉ tiêu ĐVT : Tỷ ñồng Chỉ tiêu Năm 2006 14.356 - Tổng dư nợ vay NHTM - Tốc ñộ tăng trưởng - Tổng dư nợ vay NHNT ĐN - Tốc ñộ tăng trưởng - Thị phần NHNT ĐN Năm 2007 21.961 53% 1.880 6,17% 8,56% 1.764 12,29% Năm 2008 26.994 23% 1.846 -1,84% 6,84% DN quốc doanh Cá nhân, hộ gia ñình Năm 2007 Dư nợ Tỷ lệ vay Số lượng Năm 2008 Dư nợ Tỷ lệ vay 1.330 1.764 100% 1.458 1.880 100% 1.763 1.846 100% 42 1.383 78% 45 1.222 65% 40 1.020 55% 33 306 17% 40 600 32% 61 1.662 743 40% 1.255 75 4% 1.373 59 3% 83 5% Số lượng DNNN quan hệ vay vốn với NHNT ĐN cuối năm 2008 có 40 khách hàng, giảm khách hàng so với năm 2007, giảm khách Bảng 2.10: Doanh số hoạt ñộng bảo lãnh NHNT ĐN hàng so với năm 2006; số lượng DN quốc doanh có 61 khách Đơn vị: triệu ñồng 2006 2007 hàng, tăng 21 khách hàng so với năm 2007, tăng 28 khách hàng so với 2008 năm 2006 Số lượng cá nhân, hộ gia ñình có quan hệ vay vốn với NHNT Chỉ tiêu Doanh số Footer Page of 126 Số lượng (Nguồn: NHNT ĐN) 2.2.2.2 Hoạt ñộng bảo lãnh Bảo lãnh thực hợp ñồng Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh toán Bảo lãnh khác Cộng Cộng DNNN Năm 2006 Số Dư nợ Tỷ lệ lượng vay 10.400 2.922 28.236 5.109 46.667 Số dư 2.818 1.267 3.345 2.510 9.940 Doanh số 16.038 8.248 90.039 15.102 129.427 Số dư 8.827 4.377 19.332 15.186 47.722 Doanh số 25.707 11.311 149.599 42.983 229.600 Số dư 14.652 1.073 632 31.651 48.007 ĐN có xu hướng tăng dần lên, năm 2007 tăng ñược 118 người so với năm 2006, năm 2008 tăng 289 người so với năm 2007 14 13 Header Page of 126 có sách ưu ñãi, khuyến hiệu nhằm thu hút nhiều khách Bên cạnh ñó, thị phần dư nợ cho vay thành phần kinh tế ñịa hàng sử dụng bàn chiếm tỷ trọng thấp, thể qua bảng số liệu sau: 2.3.3 Tình hình mở rộng mạng lưới hoạt ñộng Bảng 2.14: Thị phần dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Mạng lưới NHNT ĐN có PGD ñi vào hoạt ñộng, tốc ñộ Đơn vị tính: tỷ ñồng Chỉ tiêu DNNN DN quốc doanh Cá nhân, hộ gia ñình Cộng Năm 2006 Tổng Dư nợ dư nợ vay vay NHNT ĐN ñịa bàn TP 5.127 1.383 Tỷ lệ Năm 2007 Tổng Dư nợ dư nợ vay vay NHNT ĐN ñịa bàn TP Tỷ lệ Năm 2008 Tổng Dư nợ dư nợ vay vay NHNT ĐN ñịa bàn TP mở rộng mạng lưới hoạt ñộng NHNT ĐN phát triển chậm (năm 2006 có PGD, ñến năm 2008 tăng thêm ñược PGD) Các Tỷ lệ khách hàng có quan hệ tín dụng với NHNT ĐN chủ yếu có trụ sở khu vực Quận Hải Châu (chiếm 50% tổng dư nợ) Bảng 2.18: Dư nợ cho vay theo ñịa bàn hoạt ñộng 27% 1.222 5.053 24% 1.020 5.885 17% 5% 600 9.999 6% 743 13.757 5% 2% 59 6.909 1% 83 7.351 1% 5.722 306 Đơn vị tính: tỷ ñồng 3.506 75 1.764 14.356 12% 1.880 21.961 9% 1.846 26.994 (Nguồn: NHNT ĐN) 2.3.2 Tình hình mở rộng sản phẩm, dịch vụ tín dụng Tình hình hoạt ñộng sản phẩm tín dụng ñối với khách hàng NHNT ĐN ñược thể thông qua loại hình phương thức cấp tín dụng ñã ñược phản ánh phần Bên cạnh ñó, NHNT ĐN áp Chỉ tiêu 7% - Quận Hải Châu - Quận Thanh Khê - Quận Sơn Trà - Quận Ngũ Hành Sơn - Quận Liên Chiểu Cộng Năm 2006 Dư nợ Tỷ lệ vay 1.021 58% 125 7% 318 18% 162 9% 138 8% 1.764 100% Năm 2007 Dư nợ Tỷ lệ vay 1.071 57% 139 7% 350 19% 178 9% 142 8% 1.880 100% Năm 2008 Dư nợ Tỷ lệ vay 1.002 54% 142 8% 359 20% 189 10% 154 8% 1.846 100% dụng thực số sản phẩm tín dụng chuyên biệt mà chủ yếu dành (Nguồn: NHNT ĐN) cho khách hàng cá nhân gồm có: cho vay cán công nhân viên, cho Các PGD mở chưa ña dạng hoá hình thức nghiệp vụ nên chưa vay cán quản lý ñiều hành, cho vay thấu chi tài khoản, cho vay cầm phát huy hết lực lao ñộng cán nhân viên chưa khai thác cố giấy tờ có giá, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay mua nhà ñược lợi ñiểm giao dịch nên hiệu kinh tế mang lại chưa dự án, cho vay kinh doanh tài lộc, bảo lãnh giao dịch nhà ñất Ngoài ra, cao NHNT ĐN cho vay phục vụ ñời sống khác như: cho vay mua, xây 2.3.4 Đánh giá mở rộng hoạt ñộng tín dụng NHNT ĐN dựng, sửa chữa nhà ở, mua quyền sử dụng ñất, mua sắm ñồ dùng, thiết 2.3.4.1 Những thành công bị gia ñình, phương tiện ñi lại, Mặc dù có nhiều sản phẩm tín dụng - Dư nợ tín dụng, số lượng khách hàng có tăng trưởng qua năm, bán lẻ kết dư nợ ñạt ñược thấp, chí có sản phẩm thúc ñẩy mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, ñáp ứng nhu chưa có khách hàng phát sinh Nhìn chung, sản phẩm dịch vụ tín cầu vốn phục vụ ñời sống dân cư ñịa bàn, góp phần mang lại hiệu dụng NHNT ĐN ñơn ñiệu, cứng nhắc chưa ñáp ứng ñược nhu kinh doanh chung cho Chi nhánh cầu ngày phong phú, ña dạng ñối tượng khách hàng, chưa Footer Page of 126 Header Page of 126 15 - Các khoản vay có chất lượng ñảm bảo, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu không cao, qua ñó góp phần tăng uy tín quy mô tín dụng 16 - Đội ngũ cán trẻ, thiếu kinh nghiệm - Chỉ tập trung quan tâm vào hoạt ñộng tín dụng cung cấp cho NHNT ĐN doanh nghiệp lớn có quan hệ lâu năm, chưa thật quan tâm, tạo ñiều 2.3.4.2 Những hạn chế kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ - Cơ cấu dư nợ vay chưa phù hợp với cấu nguồn vốn huy ñộng - Dư nợ tín dụng tập trung chủ yếu số khách hàng - Sản phẩm tín dụng cung cấp thực chưa ña dạng, hấp dẫn - Mạng lưới giao dịch ñịa bàn 2.3.4.3 Nguyên nhân - Quy trình thủ tục cho vay ñối với khách hàng cá nhân chi nhánh chưa thực thuận tiện cho khách hàng - Công tác thu thập thông tin Chi nhánh nhiều bất cập, việc thu thập thông tin khó khăn nhiều thời gian - Chưa có sách marketing ngân hàng hiệu quả, sản phẩm * Nguyên nhân khách quan NHNT ĐN chưa thực hấp dẫn, dịch vụ ñi kèm - Về phía khách hàng NHNT ĐN gần chưa có Không có phương án, dự án kinh doanh khả thi; Không có ñủ vốn tự CHƯƠNG có tham gia phương án, dự án; Không ñủ tài sản chấp hợp pháp; GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNT ĐN Doanh nghiệp chưa thực nghiêm túc chế ñộ kế toán thống kê Ngoài ra, NHNT ĐN gặp số khó khăn yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế, pháp luật gây như: - Nền kinh tế nước ta có nhiều biến ñộng bất ổn, nhiều sách, chế quản lý Chính Phủ ñang dần tiếp tục hoàn thiện - Hệ thống văn pháp luật liên quan ñến hoạt ñộng tín dụng ñã cải thiện chưa thực khoa học ñồng - Những vấn ñề luật pháp ban hành chậm trễ triển khai, nhiều bất cập chồng chéo khiến cán tín dụng gặp khó khăn việc cấp tín dụng, xử lý tài sản bảo ñảm - Các DNNN thông thường ñược hưởng ưu tiên ngân hàng nhiều mặt, ñó tạo lợi cạnh tranh lớn so với doanh nghiệp quốc doanh - Vấn ñề hình hoá quan hệ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thường xuyên xảy * Nguyên nhân chủ quan Footer Page of 126 3.1 NHỮNG QUAN ĐIỂM VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ-XÃ HỘI 3.1.1 Mục tiêu ñịnh hướng phát triển kinh tế-xã hội chủ yếu Thành phố Đà Nẵng 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng 3.1.3 Định hướng mở rộng hoạt ñộng tín dụng - Mở rộng thị trường hoạt ñộng, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, ñồng thời mở rộng ñối tượng khách hàng theo hướng an toàn hiệu - Đa dạng hoá loại hình cấp tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt ñộng - Tiếp tục nâng cao trình ñộ nghiệp vụ cho cán - Thực tốt sách khách hàng Header Page of 126 17 - Hiện ñại hóa trang thiết bị ngân hàng nói chung hoạt ñộng tín dụng nói riêng 18 3.2.1.2 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng Trong ñiều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường, chăm sóc khách 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG hàng ñược xem phương tiện hữu hiệu ñảm bảo TẠI NHNT ĐN cho ngân hàng ñạt ñược hiệu kinh doanh Tuỳ theo loại ñối 3.2.1 Đối với sách khách hàng tượng khách hàng mà Chi nhánh thực hoạt ñộng chăm sóc phù 3.2.1.1 Đa dạng hóa ñối tượng khách hàng hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững khách hàng, mở rộng NHNT ĐN tập trung hướng tới DN quốc doanh, chiếm lĩnh thị phần DN nhỏ vừa Để thực ñược cần ñơn giản hoá thủ tục cấp tín - Chăm sóc khách hàng tiềm dụng quy ñịnh mẫu biểu, loại giấy tờ cần thiết; thời gian Đối với khách hàng chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng ñịnh cấp tín dụng thực nhanh chóng; áp dụng sách NHNT ĐN khách hàng ñang sử dụng sản phẩm dịch vụ lãi suất, phí dịch vụ có tính cạnh tranh xây dựng sách giá linh TCTD khác: Chi nhánh vào ñặc ñiểm sản phẩm dịch vụ, hoạt, ý phân biệt tới nhóm khách hàng ñó ưu tiên nhóm khảo sát thị trường, ñánh giá kết kiểm tra, xác ñịnh thị trường mục khách hàng lớn, khách hàng truyền thống nhóm khách hàng tiêu cho sản phẩm dịch vụ ñịa bàn Tuỳ theo kết phân ñịnh cần thu hút Có thể chấp nhận không thu phí thu phí thấp thị trường mục tiêu, Chi nhánh xây dựng chương trình tuyên truyền, dịch vụ hỗ trợ ñể thu hút thêm giao dịch lớn có khả ñưa lại quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp hướng ñến thị trường mục tiêu tổng lợi nhuận cao Trên sở ñánh giá xếp hạng tín dụng doanh nghiệp áp dụng sách cấp tín dụng, ưu ñãi lãi suất, phí phù hợp Tín dụng Chi nhánh nên tăng cường tập trung tài trợ cho Đối với khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh: Chi nhánh thường xuyên theo dõi biến ñộng khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp thuộc ngành công nghiệp chế biến, thương mại dịch - Chăm sóc khách hàng có vụ, xây dựng ñặc biệt hướng ñến doanh nghiệp có hoạt ñộng xuất Chi nhánh cần quan tâm chăm sóc khách hàng có nhằm tạo nhập khẩu, Chi nhánh có ñược mạnh NHTM khác quan hệ tốt với khách hàng ñể kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững hoạt ñộng toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng ñối với khách hàng Ngoài ra, mở rộng quy mô hoạt ñộng, NHNT ĐN phải hướng Thường xuyên cập nhật, phân tích liệu khách hàng có, thống tới khách hàng cá nhân mở rộng ñối tượng vay tiêu dùng kê theo dõi biến ñộng số lượng ñối tượng khách hàng, doanh tài sản bảo ñảm người lao ñộng DN chưa có quan hệ với số, số dư loại sản phẩm dịch vụ Hàng năm ñịnh kỳ ñột Chi nhánh, mở rộng ñối tượng khách hàng học sinh, sinh viên du học, xuất tổ chức ñiều tra hài lòng khách hàng chất lượng sản mở rộng ñối tương khách hàng hộ tiểu thương, hộ kinh doanh phẩm dịch vụ theo loại khách hàng Trên sở ý kiến khách chợ, siêu thị hàng, Chi nhánh tổ chức thực giải pháp trì nâng cao hài lòng khách hàng Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 19 20 - Chăm sóc khách hàng lớn dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh Thực hình thức khuyến riêng; tặng quà cho hai bên kiện lớn; ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến góp ý khách 3.2.1.4 Tạo dựng mối quan hệ bên hàng Chủ ñộng liên hệ trực tiếp khách hàng theo ñịnh kỳ (hàng tháng) Chi nhánh nên tổ chức buổi gặp mặt ba bên: Chi nhánh, ñể tìm hiểu nhu cầu mức ñộ hài lòng khách hàng trình khách hàng ñối tác khách hàng Qua lần gặp gỡ Chi sử dụng sản phẩm dịch vụ Định kỳ, tổ chức Hội nghị ñể giới nhánh hiểu nhiều vướng mắc doanh nghiệp thiệu, hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ trưng cầu ý kiến góp cụ thể, từ ñó chi nhánh có phương án cụ thể ñối với khoản ý Vào dịp cuối năm, Chi nhánh cần tổ chức hội nghị khách hàng riêng tín dụng Mặt khác, Chi nhánh tìm ñược ñối tác có cho ñối tượng khách hàng lớn chất lượng từ ñối tác khách hàng mình, mở - Chăm sóc khách hàng nhỏ vừa rộng tín dụng cho ñối tượng thông qua việc ñiều tra từ Thực ñiều tra, nghiên cứu nhu cầu số khách hàng tiêu biểu gặp gỡ từ khách hàng họ ngược lại, nhằm tìm hiểu nắm bắt yêu cầu khách hàng Thực 3.2.2 Đối với sách sản phẩm, dịch vụ tín dụng ngân hàng giải pháp tiếp thị, quảng cáo trực tiếp tới khách hàng nhằm trì khách 3.2.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt ñộng Để góp phần ña dạng hóa hoạt ñộng tín dụng mình, NHNT ĐN chăm sóc khách hàng như: hình thức khuyến riêng; tặng quà cần tăng cường áp dụng thực hình thức cấp tín dụng, cụ thể kiện lớn như: - Chăm sóc khách hàng cá nhân: - Đồng tài trợ: vào mục tiêu, kế hoạch phát triển kinh tế - xã Tổ chức khảo sát hài lòng khách hàng sản phẩm mà hội ngành kinh tế, ñịa phương, toàn kinh tế, thực khách hàng ñang sử dụng Đối với sản phẩm dịch vụ cần khuyến liên kết với Chi nhánh NHTM khác ñể xây dựng phương khích phát triển thời ñiểm ñịnh, Chi nhánh cần lựa chọn án, dự án ñầu tư vốn ñể chủ ñộng nguồn vốn công tác thẩm ñịnh, khách hàng doanh số cao ñể có hình thức thưởng cho vay ñúng mục ñích, ñồng thời quản lý ñược rủi ro NHNT tặng quà ĐN không cần liên kết với NHTM NN mà cần phải liên kết 3.2.1.3 Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng với chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh NHNT ĐN nên ñưa cho khách hàng lời khuyên vấn - Bao toán: Đối với NHNT ĐN nên tách bạch hoạt ñộng cho vay ñề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, với hoạt ñộng bao toán, hai nghiệp vụ giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho khách không chịu chung kiểm soát theo kiểu, hàng hướng ñầu tư thị trường tiềm năng, dự ñoán xu hướng phát phận phụ trách dịch vụ bao toán nằm ñộc lập với triển ngành nghề mà khách hàng ñang kinh doanh Ngoài ra, ngân phận cung cấp dịch vụ khác ngân hàng, phận tín dụng ñể hàng cung cấp dịch vụ khác môi giới cho hoạt ñộng khác, tập trung vào tiêu chuẩn thẩm ñịnh riêng Ngoài Footer Page 10 of 126 Header Page 11 of 126 21 22 ra, cần ñơn giản hóa thủ tục giấy tờ, có sách miễn giảm phí, Thanh toán XNK chí miễn phí 100% nhằm tạo ñiều kiện cho khách hàng bước làm quen với phương thức giao dịch Tiền gửi - Bảo lãnh: Ngân hàng phải thường xuyên tìm hiểu kỹ nhu cầu khách hàng ñáp ứng nhu cầu loại bảo lãnh có Bên cạnh ñó, NHNT ĐN cần phải cung cấp thêm sản phẩm bảo KHÁCH HÀNG lãnh vay vốn, bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh thuế quan,… 3.2.2.2 Cải tiến sản phẩm Tín dụng Thực tế cho thấy số sản phẩm cải tiến số quy ñịnh ñáp ứng nhu cầu khách hàng, cụ thể như: Thẻ - Áp dụng linh hoạt phương thức cho vay theo hạn mức dư nợ - Áp dụng thời gian cho vay phù hợp ñối với sản phẩm tín dụng phục vụ ñời sống - Ngoài ra, áp dụng loại hình cho vay theo hình thức "Không thời hạn" 3.2.2.3 Thực bán chéo sản phẩm 3.2.3 Phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ tín dụng NHNT ĐN việc cần nhanh chóng triển khai mở thêm mạng lưới với 03 Phòng giao dịch tập trung khu vực ñông dân cư, Bán chéo hoạt ñộng Ngân hàng việc bán chéo sản phẩm khu kinh doanh sầm uất Quận Cẩm lệ, Ngũ Hành Sơn, Hải Châu, tài chính, ñó việc bán nhóm sản phẩm tài (tín dụng, tiền nâng cấp 02 PGD Sơn Trà, Hòa Khánh thành Chi nhánh sở trực gửi, thẻ, toán xuất nhập khẩu…) dựa ñơn vị hoạt ñộng thuộc, sử dụng kênh phân phối khác ñể sản phẩm ñến (khối khách hàng cá nhân, khối khách hàng doanh nghiệp, khối dịch vụ) ñược với khách hàng thuận tiện, hợp lý thỏa mãn tối ña nhu cầu ñối tác Ngân hàng (các công ty bảo hiểm, viễn thông, nhà khách hàng như: Xây dựng ñội ngũ bán hàng trực tiếp; kết hợp cung cấp) kênh phân phối truyền thống với phương tiện phân phối ñại 3.2.4 Giải pháp hỗ trợ 3.2.4.1 Tăng cường nguồn vốn Vốn cho vay Ngân hàng xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, ñó có hai nguồn chủ yếu ñó vốn tự có vốn huy ñộng Trong ñó vốn huy ñộng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Một giải pháp ñể mở rộng hoạt ñộng tín dụng xây Footer Page 11 of 126 Header Page 12 of 126 23 24 dựng phát triển nguồn vốn cách: Đa dạng hoá hình thức huy + Kênh trực tiếp: thông qua mối quan hệ bạn bè, người thân, ñộng, ña dạng hoá loại kì hạn + Kênh gián tiếp: báo chí, ñài truyền hình, panô, áp phích, tờ rơi, 3.2.4.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Xây dựng quy trình, thủ tục ñảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành không cần thiết - Hỗ trợ giúp ñỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng ñến việc tối ña hoá hài lòng khách hàng ñó vấn ñề thời gian cần ñược tối giảm hoá ñể nhanh chóng ñáp ứng nhu cầu khách hàng trang web, tài trợ thi,… Khi tiến hành tuyên truyền, quảng cáo thông tin phải ngắn gọn, rõ ràng, ý nhấn mạnh ñiểm mạnh ngân hàng, tạo ñiều kiện ñể người bị thu hút ñến ngân hàng Để tiết kiệm chi phí, ñồng thời tiến hành hoạt ñộng quảng cáo có hiệu Ngân hàng nên trực tiếp tiếp cận ñến khách hàng 3.2.4.5 Chính sách nguồn nhân lực Việc lựa chọn nhân phải ñảm bảo ñạo ñức chuyên môn nghiệp vụ Đối với NHNT ĐN, việc mở rộng ñội ngũ cán (thông qua - Nâng cao tính chủ ñộng chi nhánh hoạt ñộng cho vay hình thức tuyển dụng, tuyển mộ) cần phải tăng cường kế khách hàng cá nhân, từ ñó Chi nhánh chủ ñộng sáng tạo hoạch ñào tạo cụ thể năm Thường xuyên ñịnh kỳ tối thiểu trường hợp cụ thể, ñem lại thoả mãn cao cho khách hàng 1lần/năm, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, hiểu biết 3.2.4.3 Áp dụng hệ thống chấm ñiểm khách hàng cá nhân chế ñộ văn pháp luật, sách, quy trình nghiệp vụ có liên Nhằm nâng cao suất lao ñộng, hạn chế rủi ro, ñáp ứng tốt quan ñến công tác tín dụng Bên cạnh kiến thức chuyên môn, CBTD nhu cầu khách hàng,… công tác triển khai chấm ñiểm tín dụng phải ñược thường xuyên tự trang bị thêm hiểu biết tình hình an ninh- xếp hạng khách hàng cá nhân tất yếu cần thiết xã hội, thị trường, ngoại ngữ, tin học , rèn luyện kỹ giao tiếp với Các khách hàng cá nhân có nhu cầu ñối với hoạt ñộng tín dụng ngân hàng ñược chấm ñiểm tín dụng xếp hạng theo mô hình khách hàng 3.2.4.6 Chính sách tài sản ñảm bảo phù hợp Việc xây dựng mô hình hệ thống tính ñiểm tín dụng cho khách Công việc ñịnh giá có ý nghĩa to lớn ñịnh cho vay hàng cá nhân giúp cho việc thẩm ñịnh xét duyệt cấp tín dụng tốn ngân hàng có phận chuyên môn, ñó phận thời gian, công sức, chi phí Chi nhánh khách hàng, hạn chế chuyên ñịnh giá tài sản ñảm bảo ñảm nhận công việc Bộ phụ thuộc vào tài sản bảo ñảm mà chủ yếu dựa vào khách hàng phận gồm CBTD có kinh nghiệm, ñược ñào tạo chuyên môn, 3.2.4.4 Đẩy mạnh sách giao tiếp, khuếch trương thường xuyên ñược bổ sung nguồn kiến thức vấn ñề có liên - Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng: quan Họ phải ñịnh giá tài sản ñảm bảo có cấu trúc phức tạp - Đẩy mạnh sách khuếch trương: công trình xây dựng, sở hạ tầng, Có thể tuyên truyền, quảng cáo qua kênh: Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 25 26 Chi nhánh nên xây dựng hệ thống kho tàng ñủ tiêu chuẩn quản lý vật - Nâng cao tính tự chủ nhiều cho Chi nhánh trực thuộc tự, hàng hoá ñược chấp, cầm cố Ngoài ra, Chi nhánh thực quyền ñịnh cấp tín dụng hạn mức số tiền, ñịa bàn hoạt ñộng bảo hiểm tài sản, hàng hoá, vật tư ñể phòng ngừa rủi ro bất khả kháng - Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng ñể nâng thiên tai, lũ lụt, hoả hoạn, Ngân hàng thực hợp ñồng thoả thuận với tổ chức bảo hiểm có uy tín nước, buộc Bên vay phải mua bảo hiểm cho vật tư, hàng hoá chấp cầm cố với cao trình ñộ chuyên môn nghiệp vụ - Tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính ñể thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo thủ công ngân hàng 3.2.4.7 Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng Việc xây dựng hệ thống TTTD phải ñược thực nguyên tắc “Hiểu biết khách hàng” Theo ñó, hệ thống TTTD phải ñược tổ chức KẾT LUẬN thành mạng lưới thống từ trung ương ñến sở theo hình thức tập trung kết hợp với phân tán Toàn TTTD khách hàng truyền thống Trong thời gian qua, phải chịu cạnh tranh gay gắt với NHTM khách hàng tiềm (pháp nhân hay thể nhân) có hay không khác ñịa bàn, NHNT ĐN khẳng ñịnh ñược vị trí mình, có quan hệ với Sở giao dịch, chi nhánh ngân hàng ñều ñược trở thành ñơn vị hàng ñầu hệ thống NHTM ñịa bàn tập hợp lưu trữ Trung tâm TTTD Trung tâm ñiều hành ñồng NHNT VN Mặc dù hoạt ñộng tín dụng Chi nhánh ngày thời Chi nhánh nơi khách hàng có quan hệ Một phận chuyên có tăng trưởng tốc ñộ tăng trưởng thị phần chiếm lĩnh trách ñược thành lập nhằm ñảm nhận việc thu thập phân tích thông ñịa bàn khiêm tốn, việc triển khai ña dạng hoá khách hàng, tin, cập nhật hàng ngày thông tin khách hàng có quan hệ với ngân sản phẩm hạn chế, hiệu chưa cao hàng, thông tin kinh tế, thị trường, pháp luật, thị văn hướng Vì vậy, qua ñề tài này, tác giả mong muốn ñóng góp phần ý kiến dẫn từ cấp như: NHNT VN, NHNN, có liên quan phục vụ trực nhằm mở rộng hoạt ñộng tín dụng NHNT ĐN, góp phần tăng khả tiếp cho công tác tín dụng cạnh tranh, thúc ñẩy hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng, phần 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ giúp ngân hàng hoạt ñộng cách hiệu 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Tạo ñiều kiện cho phép chi nhánh toàn quyền chủ ñộng ñược thuê dài hạn mua, góp vốn xây dựng vị trí có lợi thương mại - Xây dựng, hoàn thiện quy trình, quy chế cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu loại ñối lượng khách hàng - Triển khai hướng dẫn cụ thể, kịp thời văn bản, ñịnh NHNN quan nhà nước khác Footer Page 13 of 126 ... ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt ñộng tín dụng NHNT ĐN - Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt ñộng tín dụng. .. ñộng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Đà Nẵng ñược lựa chọn nghiên cứu cho luận văn Mục ñích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận mở rộng hoạt ñộng tín dụng NHTM - Phân... MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại, vai trò chức ngân hàng thương mại - NHTM loại hình TCTD ñược thực toàn hoạt ñộng ngân hàng hoạt ñộng kinh

Ngày đăng: 20/05/2017, 15:26

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan