Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN HỮU ANH KHOA GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2010 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học : TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện : ………………………………………………… Phản biện : ………………………………………………… Luận văn ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày … tháng… năm 2011 Có thể tìm hiểu luận văn : - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại Học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài: Trong công ñổi mới, kinh tế nước ta với việc chuyển sang kinh tế thị trường theo ñịnh hướng xã hội chủ nghĩa thực quán sách kinh tế nhiều thành phần, doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam không ngừng phát triển, số lượng doanh nghiệp tăng lên ñáng kể Các doanh nghiệp ngày có nhiều ñóng góp quan trọng vào việc thúc ñẩy kinh tế tăng trưởng, giải công ăn việc làm, cải thiện cán cân toán, góp phần nâng cao thu nhập cải thiện ñời sống nhân dân Xác ñịnh ñược tầm quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa ñối với kinh tế ñóng góp doanh nghiệp nhỏ vừa cho xã hội nói chung cho ñịa phương nói riêng, xuất phát từ khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp vừa nhỏ, ñặc biệt khả tiếp cận nguồn vốn ñể phục vụ cho phát triển, ñó có nguồn vốn từ NHTM kênh thiếu, với kiến thức ñược trang bị Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng mạnh dạn chọn ñề tài “Giải pháp mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thương tín chi nhánh thành phố Đà Nẵng” cho luận văn Thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu: - Nghiên cứu, hệ thống hóa lý luận cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thương tín chi nhánh thành phố Đà Nẵng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa, ñánh giá khó khăn vướng mắc cho vay Footer Page of 126 Header Page of 126 - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Thương tín Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng: Đối tượng nghiên cứu ñề tài vấn ñề lý luận thực tiễn liên quan việc cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thương tín b Phạm vi nghiên cứu : - Về nội dung : Đề tài xem xét việc mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa - Về không gian : Thực tế cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Sài gòn thương tin chi nhánh thành phố Đà Nẵng - Về thời gian : Thực tiễn nghiên cứu ñược xác ñịnh khoảng thời gian từ năm 2007 ñến năm 2009 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu : phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp Thực so sánh tương ñối tuyệt ñối, phân tích số liệu ñể ñưa ñánh giá tình hình thực tế, khó khăn tồn giải pháp cần khắc phục trình cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa Ý nghĩa khoa học ñề tài - Nghiên cứu hệ thống hóa lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa , hoạt ñộng cho vay mở rộng cho vay ñối với ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa - Sau nghiên cứu lý luận tiến hành phân tích ñánh giá thực tiến cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ñể tìm hạn chế cần khắc phục Footer Page of 126 Header Page of 126 - Từ ñó ñề xuất giải pháp ñể mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa Kết cấu ñề tài : Chương : Lý luận mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa Chương : Phân tích thực trạng mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thương tín thành phố Đà Nẵng Chương : Giải pháp mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Thương tín Footer Page of 126 Header Page of 126 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Tín dụng ngân hàng ñặc ñiểm tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng tới khách hàng theo ñiều kiện ràng buộc ñịnh Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa ñựng ba nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn cụ thể - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.1.1.2 Đặc ñiểm Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có ñặc ñiểm sau: Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay( tiền) cho thuê( bất ñộng sản ñộng sản) Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người ñi vay sử dụng phải có sở ñể tin người ñi vay trả ñúng hạn Đây yếu tố hoạt ñộng tín dụng ñể thực ñược nguyên tắc phải xác ñịnh lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác ñịnh lãi suất thực dương( Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa - Tỷ lệ lạm phát) Footer Page of 126 Header Page of 126 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Ngân hàng cung cấp nhiều loại tín dụng cho nhiều ñối tượng khách hàng với mục ñích sử dụng khác Trong phạm vi luận văn này, tác giả phân loại tín dụng theo số tiêu chí sau: 1.1.2.1 Căn vào mục ñích tín dụng + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: + Cho vay tiêu dùng: + Cho vay hộ nông dân : 1.1.2.2 Căn vào thời hạn tín dụng + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung hạn + Cho vay dài hạn 1.1.2.3 Căn vào mức ñộ tín nhiệm khách hàng + Cho vay bảo ñảm tài sản + Cho vay bảo ñảm không tài sản 1.1.2.4 Căn vào phương thức cho vay + Cho vay lần + Cho vay theo hạn mức tín dụng: + Cho vay theo dự án ñầu tư + Cho vay hợp vốn + Cho vay trả góp + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng + Cho vay theo hạn mức thấu chi: Footer Page of 126 Header Page of 126 + Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với ñiều kiện hoạt ñộng kinh doanh tổ chức tín dụng ñặc ñiểm khách hàng vay 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa ñặc ñiểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa ñặc ñiểm doanh nghiệp nhỏ vừa : a Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa (Small and medium enterprises) doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao ñộng hay doanh thu Theo ñiều nghị ñịnh số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 việc trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa ñã ñịnh nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam sau :Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh ñã ñăng ký kinh doanh theo quy ñịnh pháp luật, ñược chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương ñương tổng tài sản ñược xác ñịnh bảng cân ñối kế toán doanh nghiệp) số lao ñộng bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), b.Đặc ñiểm Doanh nghiệp nhỏ vừa Xuất phát từ quy mô mình, doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam bên cạnh ñặc ñiểm riêng ñặc trưng kinh tế, có ñặc ñiểm chung tương tự doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam quôc gia khác Những ñặc ñiểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam kể ñến như: Footer Page of 126 Header Page of 126 - Dễ dàng khởi nghiệp, ña dạng lĩnh vực hoạt ñộng, qui mô nhỏ nên ñộng nhạy bén - Trình ñộ lao ñộng quản lý thấp - Thiếu thông tin thị trường - Hạn chế vốn - Năng ñộng kinh doanh, có nhiều sáng kiến cải tiến công nghệ, dây chuyền sản xuất 1.2.1.2 Đặc ñiểm cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa - Chủ thể kinh tế vay vốn phong phú loại hình tổ chức, trình ñộ phát triển, hoạt ñộng ngành nghề - Với số lượng vay nhiều nên ñã tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, ñồng thời qua ñó phân tán ñược rủi ro Tuy nhiên, số lượng vay nhiều nên ngân hàng phải tổ chức tốt việc quản lý, kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay ñối với khách hàng - Số lượng khách hàng DNNVV quan hệ vay vốn nhiều - Nhu cầu DNNVV ña dạng - Hoạt ñộng tín dụng ngân hàng ñối với DNNVV thường gặp khó 1.2.2 Mở rộng cho vay doanh ngiệp nhỏ vừa 1.2.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Mở rộng cho vay ñáp ứng yêu cầu ngày tăng khách hàng quy mô tín dụng hay nói cách khác ñó việc làm tăng tỷ trọng tín dụng tài sản có NHTM sở kiểm soát ñược chất lượng tín dụng nhằm mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng 1.2.2.2 Các tiêu chí ñánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Việc mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng thể qua tiêu chí sau: - Gia tăng dư nợ tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp nhỏ vừa: Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 10 - Gia tăng số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn - Đa dạng hóa sản phẩm phương thức cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2.3 Ý nghĩa việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa a Đối với doanh nghiệp b Đối với ngân hàng 1.2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng ñến mở rộng cho vay DNNVV a Các nhân tố thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa - Nhu cầu vay vốn - Tình hình tài - Khả thiện chí trả nợ khách hàng b Các nhân tố thuộc phía ngân hàng - Lãi suất cho vay - Mục tiêu hoạt ñộng ngân hàng - Năng lực tài - Cơ chế tín dụng ngân hàng - Đội ngũ cán tín dụng - Mạng lưới ñiểm giao dịch c Nhân tố từ môi trường kinh tế xã hội - Nguyên nhân kinh tế - Nguyên nhân xã hội - Nhân tố thuộc môi trường pháp lý Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 12 39,06% so với 2007 Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay 2.1.3.3 Kết hoạt ñộng sản xuất kinh doanh 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Phân tích thực trạng mở rộng dư nợ cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Tổng dư nợ: 2.460 3.030 3.970 - Dự nợ DNNVV 1.710 2.280 3.150 Tốc ñộ tăng rưởng 33,33% 38,16% - % dư nợ DNNVV 69,51 75,25 79,35 (Nguồn : Hệ thống TTBC T24 Ngân hàng SGTT Đà Nẵng ) Không tăng trưởng dư nợ mà cấu ñầu tư ñược thay ñổi, tỷ trọng dư nợ ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ngày tăng lên, năm 2007 chiếm 69,51%, ñến năm 2009 tỷ lệ ñã ñạt 79,35% Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ tín dụng ngân hàng Sài gòn thương tín chi nhánh Đà Nẵng tăng dần năm vừa qua Cho thấy chi nhánh ñã trọng ñến hoạt ñộng ñầu tư cho doanh nghiệp nhỏ vừa, xem ñây ñối tượng khách hàng doanh nghiệp phục vụ cho Năm 2009 chi nhánh ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín thực cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa 3.150 tỷ ñồng chiếm 79,35% dư nợ cho vay ngân hàng Footer Page 12 of 126 13 Header Page 13 of 126 Bảng 2.4: Dư nợ DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị tính : Tỷ ñồng 2007 Loại hình 2008 2009 Tỷ Tỷ Tỷ Số Số trọng trọng trọng tiền tiền (%) (%) (%) 230 13,45 250 10,96 340 10,79 790 46,19 1.300 57,62 1.930 61,27 0 0 0 Số tiền 1.Doanh nghiệp nhà nước 2.DNTN,CTCP,Cty TNHH 3.Công ty có vốn ñầu tư nước Hộ sản xuất KD cá thể 690 50,36 420 32,02 880 27,94 Tổng cộng 1.710 100 2.280 100 3.150 100 (Nguồn : Hệ thống TTBC T24 Ngân hàng SGTT Đà Nẵng) Dư nợ tín dụng ñối với loại hình kinh tế tư nhân có tăng trưởng ổn ñịnh qua năm, chiếm tỷ trọng tương ñối với cấu dư nợ Tuy nhiên, so với tốc ñộ gia tăng ñáng kể loại hình kinh tế năm gần ñây (trên 10.000 doanh nghiệp ñược ñăng ký hoạt ñộng) nhiều doanh nghiệp chưa tiếp cận ñược nguồn vốn tín dụng ngân hàng Thật vậy, so với mức tăng tốc ñộ nhanh doanh nghiệp nhỏ vừa ñịa bàn số dư nợ chưa ñáp ứng ñược hết nhu cầu vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa, thực tế nhiều khó khăn doanh nghiệp muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Chi nhánh tập trung số doanh nghiệp ñã có mối quan hệ hữu hảo, lâu năm với ngân hàng Đây dấu hiệu ñáng mừng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt ñộng tín dụng ngân hàng ñã có trọng việc ñầu tư, tài trợ vào hoạt ñộng kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa Và ñiều dễ nhận thấy chi nhánh ñã có chuyển dịch ñầu tư sang khu vực Footer Page 13 of 126 14 Header Page 14 of 126 kinh tế tư nhân theo ñịnh hướng chung ngành Tỷ trọng cho vay khu vực kinh tế tư nhân tăng dần tổng dư nợ 2.2.2 Phân tích thực trạng mở rộng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà Nẵng giai ñoạn 2007- 2009 2.2.2.1 Cơ cấu loại hình khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn ngân hàngTMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà Nẵng Bảng 2.5 : Số lượng DNNVV theo cấu khách hàng 2007 Loại hình Số lượng Tỷ trọng (%) 19,69 40,91 Đơn vị tính : doanh nghiệp 2008 2009 Tỷ Tỷ Số Số trọng trọng lượng lượng (%) (%) 180 10,52 170 6,76 980 57,30 1.773 70,56 1.Doanh nghiệp nhà nước 206 2.DNTN,CTCP,Cty 428 TNHH 3.Công ty có vốn ñầu tư 0 nước Hộ sản xuất KD cá thể 412 39,40 550 32.18 570 22,68 100 Tổng cộng 1.046 100 1.710 100 2.513 (Nguồn : Hệ thống TTBC T24 Ngân hàng SGTT Đà Nẵng) Cùng với gia tăng dư nợ loại hình DNTN,CTCP,CTY TNHH gia tăng số lượng doanh nghiệp từ 428 doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 40,91% ñến 1.773 doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 70,56% Mặc dù hộ sản xuất kinh doanh cá thể có gia tăng số lượng hộ kinh doanh cá thể vay vốn, tỷ trọng giảm từ 39,40% năm 2007, 32,18% năm 2008 22,68% năm 2009 2.2.2.2 Cơ cấu ngành nghề khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thương tín chi nhánh thành phố Đà Nẵng Footer Page 14 of 126 15 Header Page 15 of 126 Bảng2.6 : Số lượng DNNVV theo ngành nghề Đơn vị tính : doanh nghiệp Năm 2007 Ngành kinh tế Năm 2008 Năm 2009 Số TT Số TT Số TT lượng (%) lượng (%) lượng (%) - Nông nghiệp 24 2.3 - Công nghiệp 165 - Thương nghiệp 2.63 40 1.59 15.79 413 24.14 479 19.06 122 11.67 435 25.42 590 23.48 - Xây dựng 251 24.02 173 10.11 263 10.47 - Vận tải 24 2.3 2.63 88 3.5 - Ngành khác 459 43.92 600 35.07 1053 41.9 2.513 100 Tổng cộng 1.045 45 45 100 1.711 100 (Nguồn : Hệ thống TTBC T24 Ngân hàng SGTT Đà Nẵng) Dư nợ cho vay ngân hàng tập trung chủ yếu vào ngành thương mại, dịch vụ công nghiệp ñiều ñương nhiên ñây lực lượng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao cấu lĩnh vực hoạt ñộng DNNVV ñịa bàn thành phố Thành phố Đà Nẵng ñã tạo ñiều kiện lớn cho doanh nghiệp phát triển ñể thực chủ trương biến Đà Nẵng thành Thành phố thương mại dịch vụ Tuy nhiên, so với số lượng tiềm phát triển DNNVV hoạt ñộng lĩnh vực nguồn vốn tín dụng ngân hàng chưa thể ñáp ứng hết ñược nhu cầu họ 2.2.3 Phân tích thực trạng mở rộng phương thức cho vay ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà Nẵng giai ñoạn 20072009 Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 16 Bảng 2.7 : Dư nợ cho vay ñối với DNNVV theo loại hình cho vay Đơn vị tính : Tỷ ñồng Loại hình 2007 2008 2009 Tỷ Tỷ Tỷ Số trọng Số tiền trọng Số tiền trọng tiền (%) (%) (%) 821 48,01 1.084 47,54 1.497 47,53 1.Cho vay lần 2.Cho vay theo hạn mức tín 555 32,46 748 32,81 1.037 dụng 3.Cho vay theo dự án ñầu 92 5,38 105 4,61 135 tư 4.Cho vay theo hạn mức 142 8,3 203 8,9 290 thấu chi Nghiệp vụ cho vay khác 100 5,85 140 6,14 191 Tổng cộng 1.710 100 2.280 100 3.150 (Nguồn : Hệ thống TTBC T24 Ngân hàng SGTT Đà Nẵng) 32,92 4,29 9,20 6,06 100 Trong phương thức cho vay cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng cao tăng dần qua năm Năm 2007 dư nợ cho vay lần ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ñạt 821 tỷ ñồng ñến năm 2009 ñã ñạt 1.497 tỷ ñồng Cho vay theo dự án ñầu tư có tăng số tuyệt ñối, nhiên tỷ trọng tổng dư nợ lại giảm, nguyên nhân giai ñoạn từ năm 2008, năm 2009, kinh kế giới gặp nhiều khó khăn dự án ñầu tư gặp nhiều rủi ro nhánh ñược ñạo Hội sở Ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín ñã hạn chế cho vay ñối với phương thức 2.2.4 Phân tích thực trạng nợ xấu Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà Nẵng giai ñoạn 2007-2009 Footer Page 16 of 126 17 Header Page 17 of 126 Bảng 2.8 :Nợ xấu DNNVV Đơn vị tính : Tỷ ñồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Doanh nghiệp nhà nước Nợ xấu 9,52 9,48 11,19 Dư nợ 230 250 340 4,14% 3,79% 3,29% Tỷ lệ nợ xấu DNTN,CTCP,CTY TNHH Nợ xấu 11,14 24,96 40,34 Dư nợ 790 1.300 1.930 1.40% 1.92% 2.09% Tỷ lệ nợ xấu Hộ sản xuất kinh doanh cá thể Nợ xấu 10,83 8,65 24,29 690 420 880 Dư nợ Tỷ lệ nợ xấu 1.57% 2.06% 2.76% (Nguồn : Hệ thống TTBC T24 Ngân hàng SGTT Đà Nẵng) - Các năm qua tỷ lệ nợ xấu loại hình DN ñều tăng gia tăng dư nợ cho vay, mức cho phép nhiều Tỷ lệ nợ xấu cao thuộc loại hình DNTN, Cty CP, TNHH loại hình có số lượng DN quan hệ vay vốn ñông có dư nợ lớn kế ñến hộ SXKD cá thể - Phân tích nguyên nhân nợ xấu laọi hình doanh nghiệp 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 2.3.1 Những kết ñạt ñược a Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 18 - Tạo ñiều kiện thuận lợi ñể loại hình kinh tế ñược xem ñộng bậc tiếp cận ñược nguồn tài từ NHTM - Vốn tín dụng ngân hàng ñã tạo ñiều kiện cho doanh nghiệp nhỏ vừa mở rộng kinh doanh lĩnh vực thương mại- dịch vụ - Nguồn vốn tín dụng ngân hàng ñã góp phần thúc ñẩy doanh nghiệp nhỏ vừa ngày phát triển - Nguồn vốn tín dụng ngắn hạn ñã kịp thời ñáp ứng nhu cầu vốn lưu ñộng doanh nghiệp - Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn không nhiều nguồn vốn bổ sung nguồn vốn thiếu hụt cho nhu cầu vốn dài hạn hoạt ñộng sản xuất kinh doanh - Thông qua việc ñầu tư vốn dài hạn NHTM trình ñộ kỹ thuật công nghệ nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa ñược nâng cao - Thông qua dịch vụ tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa, nhiều doanh nghiệp ñã xây dựng ñược phương án sản xuất tối ưu, kịp thời ñiều chỉnh với thay ñổi môi trường kinh doanh Trình ñộ quản lý chủ doanh nghiệp ñược nâng cao, trình ñộ lập báo cáo tài trình ñộ lập dự án ñầu tư ñược nâng cao - Vốn tín dụng ngân hàng ñã tạo ñiều kiện thuận lợi giúp cho doanh nghiệp nhỏ vừa sản xuất kinh doanh có hiệu b Đối với NHTM: - Phát triển tín dụng ngân hàng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần tạo ñiều kiện ñể ngân hàng tăng trưởng tín dụng có hiệu - Rèn luyện cán ngân hàng có thêm nhiều kinh nghiệm quản lý ñiều hành Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 19 - Sự phát triển kinh tế nói chung, doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng sở ñể hoạt ñộng ngân hàng ngày phát triển 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân cản trở mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín 2.3.2.1 Khảo sát nguyên nhân cản trở mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ñịa bàn Đà Nẵng Việc phân tích thực trạng vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa cách chi tiết ñây chưa cho phép ta nhận dạng ñầy ñủ hạn chế, vướng mắc trình vay vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Do vậy, mục tiêu nghiên cứu tiến hành khảo sát nguyên nhân gây cản trở khả vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thương tín chi nhánh Đà Nẵng a Mục ñích cụ thể : b.Cách khảo sát : - Mẫu chọn : Tiến hành khảo sát 120 doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín - Phiếu khảo sát ñược chuyển ñến doanh nghiệp ñịa bàn tiếp cận trực tiếp - Phương pháp phân tích: thống kê mô tả, phân tích kết hợp kết nghiên cứu c Nội dung khảo sát : Khảo sát nguyên nhân gây cản trở khả vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thương tín chi nhánh Đà Nẵng Phiếu khảo sát ñưa 14 nguyên Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 20 nhân với nhóm nguyên nhân thuộc ñiều kiện vay vốn,liên quan ñến hợp ñồng tín dụng nguyên nhân khác Trong ñó nguyên nhân lấy ý kiến người ñược khảo sát thông qua việc ñánh giá tính phổ biến nguyên nhân theo thứ tự: Không xảy ra; Ít xảy ra; Thường xảy ra; Rất phổ biến Người ñược khảo sát lựa chọn phương án theo quan ñiểm chủ quan d Kết khảo sát Số lượng phiếu tác giả thu 120 phiếu, ñó có 110 phiếu hợp lệ Để xếp thứ tự mức ñộ phổ biến nguyên nhân, nguyên nhân ñược tính ñiểm theo nguyên tắc: Tính phổ biến nguyên nhân theo mức khác nhau( từ mức ñến mức 4) ñược nhân với hệ số tương ứng 1,3,5,7 Tổng số ñiểm nguyên nhân cao phản ánh tính phổ biến( hay quan trọng) nguyên nhân ñó, số ñiểm trung bình phản ánh tính phổ biến( hay chấp nhận) ña số người khảo sát ñối với nguyên nhân 440 Theo kết thu thập thông tin cho thấy : số 120 doanh nghiệp ñược ñiều tra số lượng công ty cổ phần,công ty TNHH doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ lệ cao chiếm phần lớn cấu DNNVV (55,3%), kế ñến Hộ cá thể (24,3%), DN nhà nước 20,4% Loại phản ảnh mối quan hệ gia ñình, bạn bè thân cận việc hình thành quản lý DNNVV - Lĩnh vực hoạt ñộng DNNVV Theo kết khảo sát lĩnh vực khác (dịch vụ, du lich) chiếm tỷ lệ cao 33,45 % ngành ñược khảo sát, ngành nông nghiệp vân tải có tỷ trọng tương ñương 4%.Các ngành công nghiệp thương nghiệp có tỷ Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 21 lệ tương ñương 20% Điều phản ảnh vấn ñề DNNVV kinh doanh nhiều lĩnh vực dịch vụ Từ kết khảo sát tác giả vào số lượng phiếu ñồng ý từ mức xảy ñến thường xảy phổ biến, ñồng thời mức ñiểm chấm cho mức ñộ xác ñịnh tiêu ñạt từ 440 ñiểm trở lên biểu ñồng tình ña số người ñược khảo sát Trên sở ñó, nguyên nhân sau ñây nhận ñược ñồng tình tính từ cao xuống thấp: Như vậy, số 14 nguyên nhân mà tác giả dự kiến, có ñến 10 nguyên nhân nhận ñược ñồng ý ña số người ñược khảo sát * Nhóm nguyên nhân có số ñiểm ñiểm bình quân 1- Lãi suất cho vay phù hợp 2- Ngân hàng xác ñịnh không phù hợp với thời hạn vay doanh nghiệp 3- Do ngân hàng thiếu thông tin tài phi tài doanh nghiệp 4- Doanh nghiệp nhỏ vừa chưa ñược bảo lãnh tín dụng 5- Thủ tục vay vốn ngân hàng không phù hợp thực tế 6- Đạo ñức cán tín dụng 7- Do tải cán tín dụng 8- Do ñánh giá xếp loại doanh nghiệp ngân hàng 9- DN chưa tạo ñược niềm tin ñối với ngân hàng 10- Do DN không nắm bắt ñược quy chế vay vốn ngân hàng * Nhóm nguyên nhân có số ñiểm ñiểm bình quân 11- Do doanh nghiệp lập phương án kinh doanh không tốt : 12- Do trình ñộ cán tín dụng hạn chế 13- Chính sách tín dụng Hội sở ngân hàng thương mại 14- Do bất lợi ñiều kiện tự nhiên Đà Nẵng Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 22 e Phân tích nguyên nhân cản trở khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa *Nguyên nhân ñiều kiện vay vốn - Hiện nay, số nguồn thông tin chủ yếu mà chi nhánh khai thác ñể thẩm ñịnh hồ sơ vay vốn khách hàng trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam (gọi tắt CIC) Tuy nhiên việc cung cấp thông tin CIC chưa thật ñầy ñủ, kịp thời, xác - Bất cập quy ñịnh ngân hàng nhà nước ñảm bảo tiền vay ngân hàng thương mại ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa - Tính minh bạch hoạt ñộng doanh nghiệp nhỏ vừa hạn chế Từ tình hình dẫn ñến việc khách hàng chưa tạo ñược niềm tin với ngân hàng - Doanh nghiệp lập kế hoạch tài không tốt b Nguyên nhân liên quan ñến hợp ñồng tín dụng - Điều hành sách tiền tệ quốc gia Ngân hàng nhà nước Việt Nam ñã tác ñộng ñến lãi suất cho vay ngân hàng thương mại ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa Khi lãi suất cho vay ñược ñiều chỉnh giảm dư nợ cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ñã tăng nhanh Theo kết khảo sát 120 DNNVV có quan hệ vay vốn chi nhánh phù hợp lãi suất cho vay ngân hàng nguyên nhân chủ yếu cản trở DN tiếp cận nguồn vốn vay - Dịch vụ ngân hàng : + Các loại hình dịch vụ ngân hàng thời gian chưa ña dạng + Hệ thống toán liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì nhiều bất cập + Số dư tiền gửi toán doanh nghiệp giảm Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 23 Việc xác ñịnh thời hạn vay cho khách hàng tùy thuộc vào nguồn huy ñộng ñược ngân hàng Từ tình hình dẫn ñến nguyên nhân cản trở khả tiếp cận vốn vay Doanh nghiệp ngân hàng xác ñịnh thời hạn vay không phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp - Đến doanh nghiệp nhỏ vừa chưa hiểu hết chế tín dụng chi nhánh c Các nguyên nhân khác : - Chi nhánh gặp nhiều khó khăn ñội ngũ cán có trình ñộ cao ñịa bàn không nhiều - Tâm lý ỷ lại vào chế hỗ trợ vào sách hỗ trợ nhà nước doanh nghiệp nhỏ vừa 2.3.2.2 Những hạn chế Từ kết trình phân tích thực trạng khảo sát phân tích thực tiễn hạn chế trình tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ñược tổng hợp sau : a Những hạn chế phía doanh nghiệp - Thiếu khả ñảm bảo cho khoản vay - Không ñủ ñiều kiện ñể ñược vay vốn tín chấp - Thiếu lực xây dựng dự án phương án trả nợ vốn vay - Phần lớn ñội ngũ lãnh ñạo DNNVV chưa ñược ñào tạo chuyên nghiệp, chủ yếu ñiều hành doanh nghiệp dựa kinh nghiệm b Những hạn chế phía ngân hàng - Về mục tiêu hoạt ñộng ngân hàng - Về thủ tục cho vay - Về nguồn vốn cho vay - Về ñội ngũ cán tín dụng Footer Page 23 of 126 24 Header Page 24 of 126 c Những hạn chế môi trường kinh tế xã hội CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN ĐÀ NẴNG THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CHÍNH PHỦ NÓI CHUNG VÀ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG NÓI RIÊNG 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ nói chung thành phố Đà Nẵng nói riêng 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín chi nhánh Đà Nẵng 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy ñộng vốn chỗ 3.2.2 Xây dựng quy chế cho vay dành riêng cho doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.3 Nâng cao khả quản lý cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm ñịnh tín dụng 3.2.5 Nâng cao chất lượng tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.5.1 Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa trình sản xuất kinh doanh 3.2.5.2 Hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa xây dựng hình ảnh uy tín Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 25 3.2.5.3 Hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa xây dựng chiến lược, mục tiêu kinh doanh dài hạn 3.2.5.4 Hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa ñào tạo nguồn nhân lực 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC 3.3.1 Kiến nghị phía Ngân hàng nhà nước 3.3.1.1 Hoàn thiện công tác dự báo ñể nâng cao chất lượng ñiều hành lãi suất Ngân hàng nhà nước 3.3.1.2 Nâng cao chất lượng hoạt ñộng thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước 3.3.2 Kiến nghị phía chế sách quan quản lý nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện sách thuế 3.3.2.2 Xây dựng chương trình trợ giúp, nâng cao lực hoạt ñộng sản xuất kinh doanh khả cạnh tranh DNNVV Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 26 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa ñóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế-xã hội ñất nước, ñặc biệt việc giải công ăn, việc làm Nền kinh tế tăng trưởng phát triển nhanh bền vững phát triển DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa với ưu hạn chế ñịnh nên khó phát triển nhanh bền vững thiếu hỗ trợ Nhà nước Vì vậy, ñể phát huy vai trò tích cực DNNVV kinh tế thị trường thiết phải có ñịnh hướng, hỗ trợ trình phát triển Trong sách hỗ trợ sách, chế tài mà ñó tín dụng ngân hàng công cụ quan trọng có hiệu ñể khuyến khích, ñịnh hướng hỗ trợ phát triển DNNVV Trong ñiều kiện phát triển thị trường tài thị trường chứng khoán ñịa bàn thành phố việc sử dụng giải pháp mở rộng cho vay ñối với DNNVV có ý nghĩa to lớn ñối với việc phát triển kinh tế ñịa phương nói chung Ngân hàng Sài gòn thương tín Đà Nẵng ,bản thân DNNVV ñịa bàn thành phố nói riêng “Giải pháp mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Sài gòn thương tín chi nhánh Đà Nẵng” vấn ñề mang tính thời sự, quan trọng, phức tạp nhận thức lý luận lẫn thực tế Hơn với thời gian khả nghiên cứu hạn chế, luận văn không tránh khỏi khuyết ñiểm ñịnh Rất mong nhận ñược góp ý, dẫn, giúp ñỡ thầy cô, bạn quan tâm ñể tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện cho ñề tài Footer Page 26 of 126 ... CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN ĐÀ NẴNG THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CHÍNH PHỦ NÓI CHUNG VÀ... luận mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa Chương : Phân tích thực trạng mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thương tín thành phố Đà Nẵng. .. nhân cản trở mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín 2.3.2.1 Khảo sát nguyên nhân cản trở mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ñịa bàn Đà Nẵng Việc