TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN -o0o - TIỂU LUẬN TÀI CHÍNH PHÁT TRIỂN Chủ đề TÁI CẤU TRÚC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM GVHD: PGS.TS NGUYỄN TRỌNG HOÀI NHÓM THỰC HIỆN: ĐINH THỊ GẤM LÊ MINH TUẤN LÊ THỊ LIÊN LỚP: CAO HỌC KTPT ĐÊM K21 TPHCM, tháng 03 năm 2013 I TÓM TẮT Nhìn tổng thể kinh tế vĩ mô nay, dấu hiệu bất ổn ngày rõ nét Khả tăng vốn nhiều ngân hàng để đạt mức tối thiểu không khả thi, ngân hàng đua mở chi nhánh phòng giao dịch, thành lập công ty để đầu tư vào bất động sản, chứng khoán nhiều lĩnh vực rủi ro khác; khoản nhiều ngân hàng bị rút kiệt (Ngân hàng Nhà nước phải hỗ trợ khoản khẩn cấp), nợ xấu tăng cao có nguy tiếp tục tăng cao tình hình thị trường ngày xấu đi, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu số ngân hàng không đạt chuẩn (trong có ngân hàng lớn) khó đạt chuẩn theo tiêu chuẩn Basel (có hiệu lực vào năm 2013), tiêu chí phân loại nợ chưa sát với chuẩn mực quốc tế, thông tin chưa đạt minh bạch (chưa có chế bắt buộc ngân hàng cổ phần chưa niêm yết phải công bố thông tin kiểm toán), đạo đức nghề nghiệp xuống cấp nghiêm trọng, nhiều vụ vỡ nợ tín dụng đen xảy có nhiều dính đến hệ thống ngân hàng Theo nguồn Ủy ban Giám sát tài quốc gia, trạng tài ngành ngân hàng, tính đến 30/06/2011, tổng tài sản 4,5 triệu tỷ đồng, vốn chủ sở hữu 378 nghìn tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu 3,11%, tỷ lệ đảm bảo vốn tự có tối thiểu (Capital Adequacy Ratio CAR) 11,67%; theo Thống đốc Nguyễn Văn Bình nêu buổi tọa đàm "Cơ cấu lại kinh tế" ngày 16/12/2011 tổng tài sản hệ thống ngân hàng 244% GDP, dư nợ kinh tế hệ thống ngân hàng 116% GDP (so với Thái Lan 100%, Hàn Quốc 80%) Đây mức nợ cao báo động so với cung bậc kinh tế Việt Nam Như vậy, nói vấn đề tái cấu trúc hệ thống ngân hàng xuất phát từ yếu nội hệ thống ngân hàng Việt Nam, cần tái cấu trúc hệ thống ngân hàng để làm trụ cột cho kinh tế thời gian tới, cải cách hệ thống ngân hàng thương mại nhiệm vụ ưu tiên số phải làm II TỪ KHÓA • TÁI CẤU TRÚC NGÂN HÀNG • THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI • GIẢI PHÁP TÁI CẤU TRÚC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI III NỘI DUNG NGHIÊN CỨU MỤC TIÊU • Tìm hiểu thực trạng hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại năm gần • Phân tích nguyên nhân cần thiết phải tái cấu trúc ngân hàng thương mại • Đưa giải pháp tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Mục tiêu tái cấu trúc ngân hàng lành mạnh hệ thống, tạo ngân hàng có đủ sức cạnh tranh, đảm bảo cung ứng tín dụng dịch vụ hợp lý cho kinh tế Đồng thời, tạo ngân hàng có tình hình tài lành mạnh hòa nhập, cạnh tranh với ngân hàng giới Quá trình tái cấu trúc tạo ngân hàng đa dạng sở hữu, quy mô, có ngân hàng làm trụ cột, có ngân hàng hoạt động mạnh phân khúc định PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Bài viết sử dụng tài liệu tham khảo từ báo cáo tài chính, tạp chí ngân hàng, tạp chí phát triển kinh tế…dựa theo khung lý thuyết học môn tài phát triển, từ diễn giải phát triển thành viết với chủ đề “Tái cấu trúc ngân hàng thương mại Việt Nam” VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 3.1 Bối cảnh nguyên nhân Trên phạm vi giới, Việt Nam có mức hội nhập cao so với kinh tế toàn cầu kinh tế mở giới với tổng kim ngạch xuất nhập đạt 150% GDP Vì mà khủng hoảng tài giới khủng hoảng nợ công Châu Âu diễn khủng hoảng kinh tế tài nước phải chịu ảnh hưởng nặng nề Trong nước năm gần đây, sách cởi mở Chính phủ, hệ thống ngân hàng Việt Nam tăng trưởng mạnh kể quy mô tài sản số lượng ngân hàng Với tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh nhiều so với GDP (30%/năm 3 năm 2008-2009-2010) ngân hàng tạo lượng cung tiền cực lớn vào kinh tế hậu lạm phát cao Các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn rẻ trước đầu tư tràn lan hiệu hậu nợ xấu vấn đề thời ngành ngân hàng Nới lỏng sách làm gia tăng cạnh tranh ngành làm tăng giá trị sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, không khuyến khích ngân hàng phát triển cách thận trọng bền vững Các ngân hàng huy động khối lượng vốn khổng lồ tăng trưởng ạt hoạt động tín dụng nhiều ngân hàng thành lập chưa có đủ chuyên môn, công nghệ nhân tốt để quản lý hiệu nguồn vốn quản lý tốt rủi ro Thời gian qua ghi nhận hàng loạt vụ vỡ nợ doanh nghiệp cá nhân với giá trị tổng cộng lên tới 13,5 ngàn tỷ đồng (650 triệu USD), chủ yếu kinh doanh đầu bất chấp rủi ro, gặp bối cảnh tiền tệ thắt chặt trở nên thiếu vốn, dẫn đến vỡ nợ Điều ảnh hưởng lên hệ thống ngân hàng, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu, nợ không hiệu (No Performing Loan - NPL) Khu vực sản xuất kinh doanh động hiệu tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ Thế việc tiếp cận vốn hạn chế, gần có chuyển biến tích cực nhiều vướng mắc Trong đó, doanh nghiệp nhà nước ưu tiên tiếp cận nguồn vốn hoạt động hiệu quả, trở thành nguồn gốc khoản tín dụng xấu, có vấn đề Ví dụ điển hình Vinashin dễ dàng vay hàng chục ngàn tỷ đồng từ ngân hàng, bất chấp khả trả nợ doanh nghiệp 3.2 Hiện trạng lực tài ngân hàng 3.2.1 Vốn chủ sở hữu Mặc dù Nhà nước quy định mức vốn chủ sở hữu tối thiểu ngân hàng thương mại có nỗ lực lớn việc tăng vốn điều lệ, nâng cao lực tài chính, song vốn điều lệ số ngân hàng thương mại Việt Nam nhỏ, lại không bị hạn chế phạm vi lĩnh vực hoạt động Việt Nam cần có ngân hàng nhỏ với điều kiện chúng phải hoạt động phạm vi lĩnh vực phù hợp với qui mô vốn nhỏ Nhưng thực tế, ngân hàng thương mại có qui mô vốn nhỏ, kinh nghiệm, quản trị nội bộ, nhân hạ tầng công nghệ thông tin hạn chế lại không bị giới hạn phạm vi lĩnh vực kinh doanh Do áp lực phải lớn theo lộ trình, nhóm ngân hàng thương mại nhỏ tăng trưởng tín dụng nóng (thường từ 60 - 70%/năm, chí có năm cao nhiều), lại chủ yếu tập trung vào lĩnh vực bất động sản, chứng khoán - lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao Mặc dù nhiều ngân hàng thương mại đạt mức tỷ lệ đảm bảo vốn tự có tối thiểu CAR 8% (thời điểm 30/6/2011 11,67%) bình diện chung, tỷ lệ khác ngân hàng nhóm ngân hàng Quan trọng hơn, tỷ lệ bị sụt giảm nhanh hạch toán dự phòng cho khoản nợ xấu NPL 3.2.2 Tính khoản Các diễn biến đua lãi suất vừa qua ngân hàng cho thấy khó khăn khoản hệ thống Tại hội thảo triển vọng kinh tế Việt Nam 2012-2013 ngày 09/01/2012 Hà Nội, Phó chủ tịch Ủy ban giám sát tài quốc gia Lê Xuân Nghĩa cho biết nhiều ngân hàng thương mại gần đẩy lãi suất huy động lên 19-20%/năm, bất chấp quy định trần lãi suất 14% Ngân hàng Nhà nước Trường hợp đặc biệt, có ngân hàng huy động tiền gửi với lãi suất lên tới 21%/năm Bên cạnh đó, thị trường sơ cấp, vấn đề khoản trở nên căng thẳng không với chứng rõ ngân hàng tăng cường cho vay nội Các ngân hàng vừa mở tài khoản cho vay, đồng thời mở tài khoản gửi mà theo tính toán ủy ban, gộp hai tài khoản số tiền lên tới 500.000 tỉ đồng Thị trường tiền tệ - ngân hàng tiếp tục đối mặt với khó khăn khoản nợ xấu suốt tháng đầu năm 2012 Thanh khoản thách thức lớn hệ thống ngân hàng Theo báo cáo ủy ban, khoản hệ thống ngân hàng ngày tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn, biểu qua việc thị trường liên ngân hàng thời gian qua có biến động lớn GIẢI PHÁP TÁI CẤU TRÚC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 4.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý Tiếp tục rà soát văn pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng hướng tới vận hành theo chế thị trường, hạn chế vận hành theo hướng hành chính, mệnh lệnh Cần xây dựng tiêu chí ngân hàng hoạt động hiệu phát triển bền vững hướng tới thông lệ tốt như: vốn điều lệ thực tối thiểu, điều kiện cần đủ để lập ngân hàng, phạm vi lĩnh vực kinh doanh ứng với quy mô, hạ tầng công nghệ tối thiểu phải có Việc phân loại nợ theo thời gian chất lượng nợ, tiêu chí lực hoạt động, lực cạnh tranh, vấn đề minh bạch thông tin kỷ luật thị trường phải nhanh chóng sửa đổi, bổ sung hoàn thiện Cần tăng cường hiệu lực chế tài pháp lý, kinh tế, hành bảo đảm thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ người vay bảo vệ quyền lợi đáng ngân hàng Kế đến tăng cường công tác giám sát Việt Nam diễn trình xếp, sáp nhập số ngân hàng vào năm cuối kỷ 20, sau gần chục năm, số lượng ngân hàng lại tăng mạnh không kèm với chất lượng quản trị, số ngân hàng thương mại vừa thành lập vài năm lại rơi vào tình trạng lực tài yếu kém, thiếu khoản trầm trọng 4.2 Tận dụng hội, đối phó thách thức từ môi trường kinh tế, trị, xã hội Với môi trường nước, vấn đề khủng hoảng giới khủng hoảng nợ công Châu Âu cần theo dõi diễn biến, cập nhật thông tin kịp thời, giao dịch phải thận trọng xem xét, đặc biệt quan tâm đến yếu tố rủi ro Tuy kinh tế giới khó khăn nguồn vốn đầu tư từ nước không còn, vấn đề cần có lực mạnh, có dự án đầu tư hiệu quả, đủ sức hấp thụ nguồn vốn tiếp cận nguồn vốn Tích cực tiếp thu thành tựu khoa học công nghệ, trang thiết bị tiên tiến đại, quản trị điều hành tiến giới để hoàn thiện nâng cao lực ngành ngân hàng Với môi trường nước, tái cấu trúc ngân hàng tiếp tục nhận đồng thuận ủng hộ cao từ Đảng, Nhà nước, Nhân dân, thuận lợi triển khai hành động Rất nhiều hội nghị, hội thảo, tọa đàm vấn đề tái cấu trúc tổ chức, qua tiếp thu đóng góp có giá trị, hạn chế sai sót chủ quan Tái cấu trúc đầu tư công tái cấu trúc doanh nghiệp Nhà nước triển khai đồng thời tạo thuận lợi cho tái cấu trúc ngân hàng 4.3 Mở rộng sở thận trọng với khách hàng Quan hệ ngân hàng với khách hàng nên sở thị trường Trong lĩnh vực cấp tín dụng, khách hàng hoạt động có lực, hiệu quả, rủi ro, khoản trả nợ tốt, hoạt động ngành ngân hàng đạt hiệu quả, khoản tốt, rủi ro ngược lại Tái cấu trúc ngân hàng không thành công quan hệ tín dụng ngân hàng với hệ thống doanh nghiệp nhà nước, tập đoàn, tổng công ty thay đổi Về tín dụng tìm đến khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, thường hoạt động có hiệu hơn, đủ khả hấp thụ vốn, chuyển hóa vốn, khoản tốt; vấn đề hai bên cần có tiếp xúc ban đầu, cần xây dựng niềm tin lẫn Ngoài ra, khách hàng lĩnh vực dịch vụ toán tư vấn nên quan tâm; giá trị đem đến khách hàng nhỏ ngân hàng khai thác tốt trở thành ổn định; chưa kể giải công việc làm ổn định cho nhân viên ngân hàng 4.4 Tăng cường lực tài 4.4.1 Tăng quy mô vốn chủ sở hữu Mục tiêu nhóm giải pháp xác định mức vốn chủ sở hữu thực tế hệ thống ngân hàng sau lập dự phòng đầy đủ cho nợ chuẩn NPL giảm giá tài sản Từ đó, đưa biện pháp cụ thể gồm: • Tiếp tục cổ phần hóa ngân hàng thương mại Nhà nước • Yêu cầu ngân hàng phát hành thêm vốn đạt/vượt mức tối thiểu quy định (theo dự thảo 5.000 tỷ đồng năm 2012 10.000 tỷ đồng năm 2015) • Các ngân hàng có mức an toàn vốn thực tế mức tối thiểu phải sáp nhập giải thể • Chính phủ đầu tư vào vốn cổ phần ngân hàng Chính phủ có chiến lược bán lại cổ phiếu cho khối tư nhân ngân hàng hồi phục • Chuyển khoản Ngân hàng Nhà nước cho Ngân hàng thương mại vay sang cổ phần • Chính phủ đồng tài trợ với nhà đầu tư vào ngân hàng "xấu" 4.4.2 Phục hồi ổn định tính khoản (11) Vấn đề ảnh hưởng lớn cho kinh tế vĩ mô Việt Nam năm 2012 khoản hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ trọng tâm cần thực quý I/2012 ổn định khoản hệ thống ngân hàng Để giải vấn đề này, cần phải tiến hành đồng thông qua công cụ sau: • Thứ nhất, cần thực công cụ tái cấp vốn để giải kịp thời khó khăn với khoản ngân hàng nhỏ sớm tốt, trước dân chúng rút tiền gửi khỏi ngân hàng • Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước tăng dự trữ bắt buộc với lãi suất hợp lý để tạo nguồn cho Ngân hàng Nhà nước điều hòa vốn từ ngân hàng thừa sang ngân hàng thiếu Đồng thời, giải vấn đề ngân hàng thừa vốn không dám cho ngân hàng thiếu vốn vay, ngân hàng thiếu vốn tài sản đảm bảo để vay • Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần phải có chế nhanh chóng có hiệu lực để mở rộng kinh doanh tài khoản cho số ngân hàng thương mại nhằm biến nguồn vàng vật chất ngân hàng thương mại (khoảng 100 tấn) trở thành nguồn tiền ngoại tệ nội tệ để bổ sung vào khoản hệ thống Và khoản củng cố, Ngân hàng Nhà nước bỏ trần lãi suất tiền gửi áp dụng công cụ hữu hiệu khác sách tiền tệ để kiểm soát tín dụng, chống chạy đua lãi suất Biện pháp hoàn toàn thực từ đầu quý II/2012 Ngân hàng Nhà nước đặt mục tiêu quý I/2012 cải thiện khoản cho hệ thống ngân hàng Đảm bảo khoản bước 1, trước thực bước giải nợ xấu bước tái cấu trúc tổ chức hoạt động hệ thống ngân hàng, nhằm đảo bảm hoạt động an toàn, bền vững 4.5 Cải thiện nâng cao lực quản trị ngân hàng Nâng cao lực quản trị ngân hàng gồm cải cách máy tổ chức, nâng cao hiệu hoạt động, xử lý dứt điểm nợ xấu, phòng ngừa giảm thiểu rủi ro Để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại cần cải cách máy quản lý điều hành theo tư kinh doanh nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động, nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực Đồng thời xây dựng chuẩn hóa văn hóa toàn quy trình nghiệp vụ hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Thực quản lý hoạt động kinh doanh theo nhóm khách hàng loại hình dịch vụ ngân hàng đa thay dần cho việc quản lý theo chức nghiệp vụ Cụ thể khoản nợ xấu doanh nghiệp nhà nước chuyển sang cho Công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng Bộ Tài để tiếp tục theo dõi xử lý theo thẩm quyền Nợ xấu khác thực bán nợ tổ chức đấu giá công khai Nợ xấu không chuyển giao Chính phủ có chế để ngân hàng chủ động áp dụng biện pháp cấu lại tài chính; cho phép ngân hàng tham gia vào trình cấu lại doanh nghiệp nhà nước, chuyển nợ thành vốn góp tham gia điều hành doanh nghiệp Về phòng ngừa rủi ro, ngân hàng thương mại cần xây dựng quy chế quản lý hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, kiểm tra kiểm toán nội bộ, hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá mức độ số an toàn hiệu kinh doanh ngân hàng Thành lập phận quản lý rủi ro trực thuộc hội đồng quản trị xây dựng chế quản lý rủi ro tín dụng, khoản, lãi suất, tỷ giá theo thông lệ quốc tế Xây dựng hệ thống kế toán phù hợp với hệ thống kế toán đại, giúp minh bạch tình hình hoạt động nhanh chóng công bố thông tin, qua giúp công chúng có niềm tin vào ngân hàng, giúp ngân hàng tự kiểm hoạt động mình, hạn chế chủ quan, tùy tiện 4.6 Không ngừng ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Khi hội nhập, ngân hàng Việt Nam phải đối mặt nhiều thách thức từ ngân hàng nước với lợi công nghệ dịch vụ ngân hàng Những lợi tạm thời ngân hàng Việt Nam dần Điều đòi hỏi ngân hàng phải sớm tiến hành thực việc đại hóa, hệ thống thông tin quản lý cho toàn hệ thống ngân hàng phục vụ công tác điều hành hoạt động kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý vốn tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ công tác kế toán, hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng Cần có hợp tác, xây dựng đối tác chiến lược nhằm hỗ trợ phát triển khai thác sở hạ tầng công nghệ nhau, giúp giảm chi phí đầu tư, chi phí quản lý, nâng cao hiệu sử dụng; ví dụ hợp tác việc cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng 4.7 Nâng cao chất lượng lao động Nâng cao chất lượng lao động theo hai hướng: chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Ngân hàng cần rà soát đánh giá thực lực nguồn nhân lực cách chi tiết từ cán quản lý đến nhân viên nghiệp vụ, theo cấu tuổi trình độ, sở phân loại cán để có cách thức đào tạo phù hợp; có giải toán nguồn nhân lực thừa mà thiếu Nguồn nhân lực theo hướng tinh giảm lao động dôi dư, bổ sung lao động chuyên môn nghiệp vụ mới, lao động kỹ thuật, giảm lao động gián tiếp, trẻ hóa đội ngũ nhân viên Thường xuyên tổ chức thi sát hạch chuyên môn, qua có sở đánh giá nâng bậc, nâng lương, đãi ngộ, đồng thời khuyến khích, bắt buộc nhân viên không ngừng học hỏi nâng cao lực chuyên môn Ngoài chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp vấn đề quan trọng nhạy cảm nhân viên lĩnh vực ngân hàng Việc định giá tài sản xác, giá trị phụ thuộc vào chuyên môn mà vào đạo đức nghề nghiệp nhân viên định giá, vậy, đào tạo nghiệp vụ, ngân hàng cần xây dựng tác phong đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên thông qua xây dựng văn hóa ngân hàng, tạo cho nhân viên có niềm tự hào doanh nghiệp nghề nghiệp, tu dưỡng thân, xa tránh cám dỗ vật chất KẾT LUẬN Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng mang tính quy luật khách quan, tất yếu xảy yếu tố điều kiện môi trường biến đổi, yếu tố nội phát sinh Việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng cần xem việc làm bình thường, Đảng, Nhà nước, Nhân dân đồng tình kêu gọi hưởng ứng, tạo nên sức mạnh niềm tin thực hiện, ngành giới nước hoan nghênh thuận lợi Quá trình tái cấu trúc ngân hàng nghiên cứu kỹ lưỡng thận trọng, phải có đề cương giải pháp thích ứng, có lộ trình triển khai cụ thể, cấp bách không nóng vội, bảo đảm trình tái cấu không để xảy đổ vỡ ngân hàng, rối loạn tài an toàn hoạt động ngân hàng, nằm tầm kiểm soát Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Giải pháp tái cấu trúc ngân hàng với mục tiêu năm tới có ngân hàng đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khu vực có 10-15 ngân hàng đủ lớn để làm trụ cột cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Như vậy, việc tái cấu trúc hướng tới đảm bảo hệ thống ngân hàng lành mạnh, đủ sức cạnh tranh nước quốc tế, đồng thời đảm bảo đủ lực đáp ứng vốn chất lượng dòng vốn cho phát triển kinh tế 10 IV TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Nhung Phan Diên Vỹ, 2013 “Giải mã tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Phát Triển Kinh Tế, số 267 PGS.TS Lê Quốc Hội, 02/2013 “Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam, thực trạng năm 2012 triển vọng 2013”, Tạp chí Ngân Hàng, số 4/2013 Thủy Hương, 2011 “Hợp ngân hàng việc bình thường”, Hà Nội Mới http://hanoimoi.com.vn/Tin-tuc/Kinh-te/532370/hop-nhat-ngan-hang-la-viec-binhthuong Thanh Hương, 2011 “7 nhóm giải pháp tái cấu trúc ngân hàng”, Hà Nội Mới http://hanoimoi.com.vn/Tin-tuc/Kinh-te/532250/7-nhom-giai-phap-tai-cau-trucngan-hang 11 ... thống ngân hàng thương mại năm gần • Phân tích nguyên nhân cần thiết phải tái cấu trúc ngân hàng thương mại • Đưa giải pháp tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Mục tiêu tái cấu trúc ngân hàng. .. hệ thống ngân hàng thương mại nhiệm vụ ưu tiên số phải làm II TỪ KHÓA • TÁI CẤU TRÚC NGÂN HÀNG • THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI • GIẢI PHÁP TÁI CẤU TRÚC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI III NỘI... so với cung bậc kinh tế Việt Nam Như vậy, nói vấn đề tái cấu trúc hệ thống ngân hàng xuất phát từ yếu nội hệ thống ngân hàng Việt Nam, cần tái cấu trúc hệ thống ngân hàng để làm trụ cột cho kinh