t LÂM VIỆN HÀN KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI TRẦN THỊ THU HỒNG CÁC GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TAM TRINH Ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2017 Công trình hoàn thành tại: Học viện Khoa học xã hội Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN AN HÀ Phản biện 1: PGS.TS Trần Hữu Dào Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Xuân Trung Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp tại: Học viện Khoa học Xã hội vào lúc: giờ, ngày tháng năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Thư viện Học viện khoa học xã hội MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hội nhập kinh tế khu vực quốc tế xu hướng tất yếu, việc mở cho kinh tế Việt Nam hội thách thức Trong lĩnh vực tài chính, ngành ngân hàng lĩnh vực kinh doanh đặc thù, có vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước, huyết mạch lưu thông, luân chuyển vốn xã hội Khi kinh tế phát triển yếu tố vốn trở nên quan trọng, yếu tố thiếu chủ thể để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Tại thời điểm luôn xuất hai nhu cầu: nhu cầu cần vốn để thay đổi công nghệ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu cho vay vốn tạm thời nhàn rỗi Ngân hàng thương mại - trung gian tài có vai trò quan trọng việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế, tiến hành cho chủ thể cần vốn vay, nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế Hiện nay, ngân hàng cạnh tranh khốc liệt vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ công nghệ nhằm tăng hiệu hoạt động, gia tăng thị phần tối đa hóa lợi nhuận Huy động TGCN ngân hàng phải đương đầu với cạnh tranh ngày gay gắt mà nguồn vốn nhàn rỗi dân cư phân tán qua nhiều kênh huy động khác với hình thức ngày đa dạng mang lại lợi nhuận hấp dẫn Chẳng hạn như: đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dự trữ vàng ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng quỹ đầu tư, trái phiếu doanh nghiệp, gửi tiết kiệm bưu điện Trong năm qua, Agribank - Chi nhánh Tam Trinh với phương châm “Agribank: Mang phồn thịnh đến khách hàng” thực hoạt động kinh doanh đa dạng, động có đóng góp định cho phát triển kinh tế Với việc nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động TGCN, Agribank - Chi nhánh Tam Trinh áp dụng nhiều sách, biện pháp hình thức để tăng cường giải pháp huy động tiền gửi gửi cá nhân Tuy nhiên, đứng trước thách thức không nhỏ việc trì mở rộng thị phần vốn huy động từ TGCN nhằm đáp ứng tăng trưởng quy mô hoạt động tăng khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn, huy động TGCN chi nhánh chiếm tỷ trọng khiêm tốn, chưa xứng tầm với tiềm nhiều vấn đề cần hoàn thiện Việc nghiên cứu, tìm hiểu trình huy động TGCN để có phương án huy động tiền gửi linh hoạt cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trên, với kiến thức học từ nhà trường trình làm việc Agribank – chi nhánh Tam Trinh, lựa chọn triển khai nghiên cứu đề tài: “Các giải pháp huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh” Tình hình nghiên cứu đề tài Cho đến có nhiều nghiên cứu liên quan đến hoạt động Ngân hàng thương mại với góc độ nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu mức độ khác nhau: - Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Hà Nội Đây tài liệu có tính chất nguyên lý cho công tác quản trị ngân hàng thương mại nói chung - Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh; PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội Đây tài liệu có tính chất giáo trình giới thiệu thực nghiệp vụ ngân hàng ngân hàng thương mại - Đường Thị Thanh Hải (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn, Tạp chí Tài số – 2014 Tác giả có nhìn chung nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn nhân tố nâng cao khả nâng huy động vốn ngân hàng - Nguyễn Thị Lan Phương (2010), “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Ngoại thương Trong nghiên cứu tác giả tìm hiểu hoạt động huy động vốn ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng, đưa sở lý luận chung, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn - Phạm Ngọc Anh (2013), “Giải pháp tăng cường huy động TGCN Agribank Chi nhánh Trung Yên”, Luận văn thạc sỹ Quản trị Kinh doanh, Học viện Khoa học Xã hội Việt Nam Trong nghiên cứu tác giả tìm hiểu hoạt động huy động TGCN ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng, đưa sở lý luận chung, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ TGCN Còn ngành ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam có nhiều đề tài nghiên cứu vấn đề huy động tiền gửi cá nhân hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại: Những công việc cần triển khai ngành ngân hàng bắt đầu lộ trình mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng (NHNN, 2007), báo cáo tổng kết giải pháp trọng tâm năm từ 2011 đến 2015 … Từ tình hình nghiên cứu tài liệu, luận văn liên quan đến đề tài, đề tài “Các giải pháp huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh” phát triển nhằm làm rõ hoạt động huy động vồn từ tiền gửi khác hàng cá nhân Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Luận văn phân tích, làm rõ thực trạng công tác huy động TGCN Agribank – Chi nhánh Tam Trinh, nêu mặt làm mặt hạn chế, từ đưa nguyên nhân Trên sở đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động TGCN Agribank – Chi nhánh Tam Trinh Để thực mục đích nêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn xác định sau: - Hệ thống hoá vấn đề quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động TGCN Agribank – Chi nhánh Tam Trinh - Đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động TGCN Agribank – Chi nhánh Tam Trinh giai đoạn tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động huy động TGCN Agribank – Chi nhánh Tam Trinh - Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nội dung: nghiên cứu hoạt động huy động TGCN Về không gian: Tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh Về thời gian: Căn vào liệu năm từ năm 2012 2015 Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình thực luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Thu thập số liệu, tài liệu liên quan đến đối tượng nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận chất lượng huy động tiền gửi ngân hàng cá nhân đưa tiêu đánh giá định lượng như: mức độ tăng trưởng nguồn vốn, lợi nhuận từ huy động tiền gửi; tiêu định tính như: mức độ hài lòng khách hàng, uy tín ngân hàng, Từ xác định nhân tố, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn để đưa giải pháp phù hợp Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Từ hoạt động thực tiễn, đánh giá thực trạng chất lượng huy động TGCN Agribank – Chi nhánh Tam Trinh thời gian qua để tìm nguyên nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải Nêu lên giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao chất lượng huy động TGCN Agribank – Chi nhánh Tam Trinh Cơ cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Agribank – Chi nhánh Tam Trinh Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi cá nhân Agribank – Chi nhánh Tam Trinh Chƣơng SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Theo Nghị định Chính phủ số 59/2009/NĐ – CP ngày 16/07/2009: “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định luật Tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật” 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại Trung gian tài chính; Trung gian toán; Điều tiết kinh tế vĩ mô 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Là nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động NHTM Các nghiệp vụ huy động vốn sau: Vốn tự có; Nghiệp vụ tiền gửi; Nghiệp vụ tiền vay; Nghiệp vụ huy động vốn khác 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, sử dụng vốn có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường 1.1.3.3 Hoạt động khác 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại “Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư, thực nghiệp vụ kinh doanh khác” 1.2.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng: Nguồn vốn hình thành ban đầu; Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động; Các quỹ; Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần 1.2.2.2 Vốn huy động Vốn huy động phận lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Tiền gửi toán; Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội; Tiền gửi tiết kiệm dân cư; Tiền gửi ngân hàng khác 1.2.2.3 Vốn vay Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc ngân hàng phải vay để đảm bảo toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc Các ngân hàng vay từ nguồn sau: Vay Ngân hàng Nhà nước; Vay tổ chức tín dụng khác; Vay thị trường vốn 1.2.2.4 Nguồn vốn khác - Nguồn uỷ thác; Nguồn toán; Nguồn khác 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 1.2.3.1 Phân loại theo đối tượng khách hàng - Huy động vốn từ dân cư; Huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội; Huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác 1.2.3.2 Phân loại theo loại tiền huy động - Tiền gửi nội tệ Tiền gửi ngoại tệ 1.2.3.3 Phân loại theo thời gian huy động - Huy động ngắn hạn; Huy động trung hạn Huy động dài hạn 1.2.3.4 Phân loại theo hình thức huy động - Tiền gửi toán; Tiền gửi tiết kiệm; Chứng tiền gửi; Trái phiếu ngân hàng; Kỳ phiếu Huy động vốn qua hình thức khác 1.3 Huy động vốn thông qua tiền gửi cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Đặc trưng hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Đây khoản tiền lớn gửi ngân hàng Việc phân chia khoản tiền gửi tiết kiệm dân cư theo nhiều tiêu thức khác nhau, thông thường theo thời gian: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1.3.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi cá nhân Để thoả mãn nhu cầu khách hàng việc gửi tiết kiệm, NHTM áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú như: Tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, tiết kiệm có thưởng 1.3.3 Tương quan huy động vốn sử dụng vốn Giữa công tác huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ biện chứng tác động qua lại lẫn Để thực tốt công tác phải thực tốt công tác ngược lại 1.3.4 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.3.4.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại 1.3.4.2 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào vốn ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng 1.3.4.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng Điều kiện để xây dựng uy tín ngân hàng vốn ngân hàng Khả toán ngân hàng ưu tiên hàng đầu để ngân hàng tìm cách huy động nhiều vốn để hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị trí thương trường 1.3.4.4 Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Khả lớn vốn điều kiện thuận lợi với ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng 1.3.5 Những nhân tố tác động đến huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng thương mại 1.3.5.1 Nhân tố khách quan - Sự ổn định phát triển kinh tế; Nhân tố tiết kiệm kinh tế; Chính sách Nhà nước; Nhu cầu vốn kinh tế:; Cơ cấu dân cư vị trí địa lý: 1.3.5.2 Nhân tố chủ quan - Uy tín NHTM; Chính sách lãi suất cạnh tranh; Chính sách sản phẩm; Công tác cân đối vốn Ngân hàng; Chính sách quảng cáo; Chính sách khách hàng, dịch vụ ngân hàng, 1.4 Kinh nghiệm huy động tiền gửi cá nhân số ngân hàng thƣơng mại nƣớc học cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 1.4.1 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng ANZ 2001-2004 giai đoạn khó khăn ngành ngân hàng giới, tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh ANZ ANZ đẩy mạnh đa dạng hoá loại hình huy động vốn bổ sung nhiều tiện ích kèm cho khách hàng gửi tiền Việc điều chỉnh lãi suất USD ANZ hoàn toàn phụ thuộc vào diễn biến cung cầu ngoại tệ thị trường sở đảm bảo cạnh tranh lành mạnh trì lợi nhuận ngân hàng 1.4.2 Một số học kinh nghiệm NHTM Việt Nam Những kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng nước lớn Agribank – Chi nhánh Tam Trinh phục vụ tốt việc thu chi tiền mặt 2.1.3.4 Hoạt động Thanh toán quốc tế Chi nhánh bước phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ toán quốc tế 2.1.3.5 Công tác Phát triển sản phẩm dịch vụ Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng xuất phát từ nhu cầu khách hàng, đảm bảo chất lượng dịch vụ với chi phí hợp lý tạo gắn bó hài hoà khách hàng với Ngân hàng 2.2 Công tác hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Agribank – Chi nhánh Tam Trinh 2.2.1 Bộ máy quản lý huy động tiền gửi cá nhân 2.2.1.1 Về cấu tổ chức - Giám đốc Phó giám đốc - Các phòng: Kiểm soát, Kế toán Ngân quỹ, Tín dụng, Kế hoạch, Hành nhân sự, Điện toán, Dịch vụ marketing 2.2.1.2 Về nguồn nhân lực Toàn chi nhánh có khoảng 131 cán nhân viên có 113 cán có trình độ đại học chiếm 86,3% 18 cán có trình độ đại học chiếm 13,7% 2.2.2 Lập kế hoạch huy động vốn 2.2.2.1 Chiến lược huy động tiền gửi cá nhân - Mục tiêu chiến lược.: phục vụ tất phân đoạn khách hàng với danh mục sản phẩm hoàn chỉnh, đại - Mục tiêu tăng trưởng huy động TGCN: tiền gửi dân cư tỷ chiếm tỷ trọng bình quân tối thiểu 60% tổng nguồn vốn.Tiền gửi có kỳ hạn tăng trưởng bình quân hàng năm từ 25 – 30% - Chương trình hành động chiến lược huy động TGCN 2.2.2.2 Kế hoạch huy động tiền gửi cá nhân hàng năm Kế hoạch huy động tiền gửi cá nhân hàng năm phải phù hợp với: Chiến lược kinh doanh Agribank giai đoạn; Khả tăng trưởng nguồn vốn huy động; Mục tiêu tăng trưởng tín dụng sở thỏa thuận với khách hàng khả kiểm soát rủi ro tín dụng; Đảm bảo vốn khả dụng cho nhu cầu toán, an toàn hoạt động kinh 10 doanh 2.2.2.3 Chính sách huy động tiền gửi cá nhân - Chính sách huy động tiền gửi qua sản phẩm, dịch vụ: - Chính sách lãi suất huy động - Chính sách tổ chức mạng lưới, tổ chức kỹ thuật - Các sách phục vụ giao tiếp 2.2.3 Tổ chức thực hoạt động huy động tiền gửi cá nhân - Tổ chức máy thực thi kế hoạch huy động TGCN - Xây dựng chương trình hành động đưa kế hoạch vào thực - Ban hành văn thực kế hoạch - Tổ chức tập huấn cho cán quản lý chịu trách nhiệm tổ chức thực thi kế hoạch - Hệ thống thông tin báo cáo phòng điện toán xây dựng để kịp thời đạo thực kế hoạch huy động vốn - Xác định chức nhiệm vụ cho phòng nghiệp vụ - Vận hành quỹ để triển khai thực kế hoạch - Thực giao ban hàng tháng đánh giá công tác thực kế hoạch đề giải pháp khắc phục - Bên cạnh chi nhánh tổ chức phát động thi đua công tác huy động vốn chào mừng ngày lễ lớn Có sách khen thưởng kịp thời phòng ban, cá nhân có thành tích lớn công tác huy động TGCN 2.2.4 Kiểm soát huy động tiền gửi cá nhân Giám đốc Agribank – Chi nhánh Tam Trinh có trách nhiệm đạo tổ chức kiểm tra thường xuyên tình hình thực kế hoạch 2.3 Thực trạng huy động tiền gửi cá nhân Agribank – Chi nhánh Tam Trinh 2.3.1 Quy mô nguồn vốn huy động từ tiền gửi cá nhân Lượng vốn huy động từ TGCN đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh mà đáp ứng phần đáng kể nhu cầu vốn cho chi nhánh khác hệ thống thông qua điều hoà vốn Trụ sở Agribank 11 Giai đoạn năm 2012-2015, Agribank chi nhánh Tam Trinh đạt mức tăng trưởng cao nguồn vốn huy động từ TGCN, đảm bảo tốt tiêu đề 2.3.2 Cơ cấu huy động tiền gửi cá nhân 2.3.2.1 Huy động từ cư dân Cơ cấu huy động vốn từ tiền gửi dân cư tăng ổn định qua năm (chiếm khoảng 60% tổng nguồn vốn) Tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh, nguồn tiền huy động từ dân cư gồm: tiền gửi tiết kiệm phát hành chứng tiền gửi 2.3.2.2 Huy động theo kỳ hạn Nếu vào thời hạn huy động chia huy động vốn ngân hàng thành: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng tiền gửi kỳ hạn 12 tháng Tất nguồn tiền gửi cá nhân tăng từ 2012 đến 2015 Tuy nhiên, tốc độ tăng khác Kết tâng trưởng đạt : - Agribank – Chi nhánh Tam Trinh ngân hàng thương mại quốc doanh có uy tín thị trường tiền tệ nên khách hàng có độ tin cậy cao - Mặt khác, ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động Mục đích huy động TGCN để sử dụng vào cho vay, đầu tư thực mục đích khác .3.2.3 Huy động theo loại tiền Cơ cấu loại tiền TGCN huy động tương đối ổn định qua năm, ti TGCN huy động VND chiểm tỷ trọng chủ yếu (trên 80%) có xu hướng tăng dần qua năm từ 2012 – 2015 lãi suất đồng Việt Nam ổn định mức cao so với lãi suất ngoại tệ Agribank – Chi nhánh Tam Trinh cân đối TGCN huy động từ đồng nội tệ ngoại tệ, TGCN huy động chủ yếu nội tệ Đồng nghĩa với đó, ngân hàng trọng cho vay nội tệ 2.3.3 Chi phí huy động tiền gửi cá nhân Chi phí trả lãi Ngân hàng giảm ngân hàng Nhà nước liên tục giảm lãi suất nước theo chi nhánh có điều 12 chỉnh giảm linh hoạt cho phù hợp với sách NHNN không qua lãi suất trần quy định, bên cạnh đảm bảo lợi cạnh tranh với tổ chức tín dụng để giữ thu hút khách hàng 2.4 Đánh giá chung thực trạng huy động tiền gửi cá nhân Agribank – Chi nhánh Tam Trinh 2.4.1 Đánh giá kết thực mục tiêu huy động tiền gửi cá nhân 2.4.1.1 Chỉ tiêu tăng trưởng tổng tiền gửi cá nhân Các diễn biến bất ổn kinh tế, sách tài cấu hệ thống ngân hàng vào cuối năm 2012 cạnh tranh gay gắt ngân hàng năm 2013 dẫn đến cạnh tranh gay gắt vốn năm 2013 Trong năm 2014, 2015 Ngân hàng Nhà nước tiếp tục thực cải cách sách tiền tệ, cấu ngành ngân hàng nhằm ổn định thị trường ổn định tỷ giá lãi suất tác động tích cực tới hoạt động ngành ngân hàng nói chung Agribank – Chi nhánh Tam Trinh nói riêng 2.4.1.2 Hệ số sử dụng vốn Hệ số sử dụng TGCN Agribank – Chi nhánh Tam Trinh cao năm 2012, 2013 đến năm 2014, 2015 tỷ lệ sử dụng vốn giảm Điều phản ánh Agribank – Chi nhánh Tam Trinh công tác huy động TGCN tốt năm 2014, 2015 Bên cạnh chi nhánh thực cho vay có chọn lọc, hạn chế cho vay dự án không hiệu tăng đầu tư cho vay dự án mang hiệu cao 2.4.1.3 Chi phí huy động vốn Lãi suất huy động bình quân Agribank giảm từ 10,47% năm 2012, 9,14% năm 2013, giảm nhanh xuống 5,10% năm 2014 5,05% năm 2015 theo biến động lãi suất thị trường có xu hướng giảm từ năm 2012 đến năm 2015 Điều chứng tỏ công tác quản lý huy động vốn Agribank – Chi nhánh Tam Trinh thực tốt, tiếp cận nhanh chóng linh hoạt sách lãi suất Ngân hàng Nhà nước nhằm giảm chi phí huy động song đảm bảo nguồn vốn huy động từ tiền gửi cá nhân 2.4.1.4 Phù hợp kỳ hạn tiền gửi cá nhân sử dụng tiền gửi cá nhân 13 Trong giai đoạn 2012-2013, Agribank thiếu hụt nguồn vốn nội tệ vay, thiếu hụt nguồn vốn trung dài hạn vay trung dài hạn Đến năm 2014-2015 TGCN định đảm bảo cho vay, song việc huy động TGCN sử dụng tiền gửi cá nhân cân đối 2.4.2 Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi cá nhân 2.4.2.1 Về công tác lập kế hoạch - Điểm mạnh: Kế hoạch kinh doanh ban hành đầy đủ quy trình; Kế hoạch kinh doanh thực theo nguyên tắc tập trung thống - Điểm yếu: Kế hoạch hành không phù hợp với tình hình thực tế Việc xây dựng giao kế hoạch Trụ sở nặng tính chủ quan, áp đặt Kế hoạch huy động tiền gửi cá nhân chưa xây dựng sở cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, mục tiêu tài Giao tiêu kế hoạch huy động TGCN chung chung 2.4.2.2 Bộ máy huy động tiền gửi cá nhân - Điểm mạnh: Bộ máy huy động TGCN thực xuyên suốt Việc quản lý tiêu huy động TGCN thống qua hệ thống IPCAS, giúp công tác quản lý, điều hành kế hoạch nhanh nhậy, kịp thời - Điểm yếu: Bộ máy thực huy động TGCN chưa chuyên môn hóa cao Việc tổ chức rời rạc, chưa có gắn kết phận Đội ngũ cán bộ, nhân viên thiếu kiến thức, kỹ phục vụ cho hoạt động huy động vốn Tính động sáng tạo công việc thấp 2.4.2.3 Chỉ đạo huy động vốn - Điểm mạnh: Công tác đạo đổi theo hướng tăng cường, sâu sát từ Chi nhánh đến phòng nghiệp vụ; - Điểm yếu: Chỉ đạo huy động TGCN mang tính hình thức Nội dung đạo chưa cụ thể, thiếu trọng tâm, trọng điểm; chưa bám sát theo chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2.4.2.4 Kiểm soát huy động vốn - Điểm mạnh Công tác kiểm tra, kiểm soát huy động TGCN lãnh đạo Chi nhánh đặc biệt quan tâm; Kết phận, phòng nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn theo dõi, cập nhật ngày, 14 tháng, quý, năm.; Hình thành phận theo dõi, đánh giá kết huy động vốn để có phân tích, đánh giá diễn biến nguồn vốn, từ đưa biện pháp điều hành kịp thời - Điểm yếu: Độ xác thông tin kiểm tra, kiểm soát phân tích thấp, chí thông tin không cung cấp đầy đủ, kịp thời Chế độ báo cáo thống kê tiêu chí đánh giá kết huy động vốn chưa xây dựng rõ ràng, kỷ luật báo cáo tình hình kết huy động vốn phận, cá nhân chưa cao Sự phối kết hợp phận kế hoạch kiểm tra kiểm soát chưa tốt, việc xử lý kỷ luật kế hoạch hạn chế 2.4.3 Nguyên nhân - Chiến lược huy động TGCN chưa phù hợp với tình hình thực tế Hệ thống chế sách chưa đồng bộ, quản lý TGCN chưa thực hiệu Trình độ, lực cán chưa đủ mạnh - Công tác kiểm tra, kiểm soát thực chậm chưa có nhiều biện pháp chấn chỉnh sai phạm sau tra, kiểm tra Công nghệ thông tin công tác quản lý huy động vốn hạn chế - Cơ chế khen thưởng chưa tạo động lực cho phòng, cá nhân Chƣơng GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TAM TRINH 3.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Tam Trinh 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank xác định mục tiêu chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nông thông, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông” 15 3.1.2 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tam Trinh Agribank – Chi nhánh Tam Trinh với mục tiêu thực định hướng kinh doanh tăng trưởng phát triển bền vững, mở rộng quy mô với nâng cao chất lượng hiệu kinh doanh; thực cho vay có chọn lọc phạm vi khả kiểm soát, gắn công tác tổ chức cán với đào tạo nâng cao trình độ mở rộng mạng lưới, đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập nâng cao đời sống cho cán công nhân viên chi nhánh 3.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động tiền gửi cá nhân Agribank – Chi nhánh Tam Trinh 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện cấu tổ chức nhân 3.2.1.1 Về cấu tổ chức Trên sở tác giả luận văn đề xuất hoàn thiện cấu tổ chức cách thành lập thêm phòng kế hoạch nguồn vốn chuyên trách việc xây dựng kế hoạch, thực chiến lược huy động vốn Phòng kế hoạch nguồn vốn trực thuộc Giám đốc quản lý - Trong phòng kế hoạch nguồn vốn hình thành tổ có chức nhiệm vụ độc lập việc quản lý nguồn - Thêm phận Ban đạo thực chiến lược 3.2.1.2 Về nhân Bổ sung cán có trình độ, kinh nghiệm công tác huy động vốn từ TGCN, phẩm chất đạo đức tốt Tổ chức cho cán học tập khóa học chuyên sâu nội dung liên quan đến hoạt động huy động TGCN Công tác bổ nhiệm cán bộ, động lực công tác phát triển nguồn nhân lực phải xác định chức danh cụ thể cho vị trí chuyên môn, kinh nghiệm công tác cho vị trí cụ thể Chi nhánh nên có buổi hội thảo, mời giảng viên người có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng đến giảng dạy trao đổi, thảo luận nhằm giải đáp thắc mắc, khó khăn mà cán gặp phải trình thực nghiệp vụ Chi nhánh cần có chiến lược thu hút nhân tài cụ thể 16 3.2.2 Giải pháp xây dựng kế hoạch huy động vốn 3.2.2.1.Chú trọng công tác đánh giá diễn biến thị trường phân tích nguồn vốn Agribank – Chi nhánh Tam Trinh cần phải có đánh giá, phân tích xác nguồn vốn để kịp thời có chiến lược huy động hiệu thời kỳ cụ thể 3.2.2.2 Vận dụng chế lãi suất linh hoạt Trong kinh tế thị trường, ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, chiến lược lãi suất yếu tố quan trọng công tác huy động vốn Lãi suất yếu tố tạo phần lớn chi phí thu nhập ngân hàng, biến động lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực lãi suất linh hoạt theo đối tượng khách hàng, thực ưu đãi lãi suất với khách hàng có giao dịch thường xuyên khách hàng có số dư tiền gửi lớn, đôi với dịch vụ thu lưu động tận nơi khách hàng Việc điều hành lãi suất linh hoạt, hợp lý làm tăng thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng đảm bảo lợi ích lâu dài cho người gửi tiền 3.2.2.3 Xây dựng sách khách hàng Chi nhánh cần tiến hành xem xét, phân loại khách hàng theo loại hình đối tượng, theo số dư tiền gửi, tính ổn định, chi phí thấp… để có sách chăm sóc phù hợp 3.2.2.4 Hoàn thiện công nghệ đại hoá ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Agribank – Chi nhánh Tam Trinh đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, đòi hỏi công nghệ không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng 3.2.2.5.Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn sản phẩm khác biệt Thường xuyên nghiên cứu sản phẩm đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu tính vượt trội bổ sung nhanh sản phẩm thiếu nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng hữu giữ chân khách hàng “Tiết kiệm tự động” Vietcombank, “Tiền gửi đầu tư – Lãi suất 17 thả “ Vietinbank,vv… Trong chế điều hành lãi suất Ngân hàng Nhà nước, Agribank – Chi nhánh Tam Trinh phải nghiên cứu kỹ đối thủ cạnh tranh lãi suất tiền gửi, sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, để từ trì thu hút khách hàng 3.2.2.6 Phát triển sản phẩm cộng thêm vào tiền gửi toán Agribank – Chi nhánh Tam Trinh phải hoàn thiện nhanh chóng kênh phân phối internet mobile có tính cạnh tranh cao, bổ sung vào sản phẩm cộng thêm thiếu so với đối thủ cạnh tranh tính chuyển khoản toán dịch vụ; Tăng cường hiệu hệ thống tự phục vụ (self services) - hệ thống ATM với khả cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác (thông tin số dư, kê, gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, toán hoá đơn,vv…) thay cho ngân hàng với hàng chục nhân viên, giao dịch 24/24h Vì vậy, ATM thẻ ATM Agribank nhanh chóng bổ sung tính thiếu so với đối thủ cạnh tranh tính toán hoá đơn Vietinbank,Vietcombank,…) chức gửi tiền vào máy ATM (DongA Bank) Cũng cố tăng cường sản phẩm cộng thêm có, đặc biệt trả lương qua tài khoản có môi trường pháp lý phát triển vững cho doanh nghiệp, quan nhà nước, nhằm thu hút khách hàng mở tài khoản Đây nguồn vốn giá rẻ chủ động gia tăng đáng kể nguồn vốn cho ngân hàng số lượng khách hàng đông 3.2.2.7 Phối hợp bán chéo sản phẩm Khi cho vay nên khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi chuyên chi để sử dụng dịch vụ ngân hàng (Sms banking, Vntopup, nhờ thu tiền điện, điện thoại,vv ); đồng thời thoả thuận khách hàng gửi số tiền định vào tài khoản chuyên chi giải ngân lập giấy uỷ quyền cho ngân hàng hàng tháng tự động trích tài khoản để trả cho việc sử dụng dịch vụ lãi vay Điều giúp cho khách hàng giảm chi phí lại, bớt tốn thời gian, phù hợp với xu hướng không dùng tiền mặt xã hội 3.2.2.8 Thực sách cạnh tranh huy động vốn động 18 Cạnh tranh qui luật kinh tế thị trường Các ngân hàng muốn tồn phát triển phải nâng cao sức cạnh tranh phải có chiến lược cạnh tranh động hiệu Để nâng cao sức cạnh tranh, ngân hàng cần phải nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Việc nghiên cứu phải thực thường xuyên sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, phát triển mạng lưới với ngân hàng địa bàn Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh ưu ưu thế, từ xác định lĩnh vực cạnh tranh ưu ưu thế, từ nhân rộng lĩnh vực chiếm ưu có chiến lược điều chỉnh lĩnh vực ưu Một yếu tổ để thành công cạnh tranh uy tín ngân hàng hay nói cách khác lòng tin khách hàng ngân hàng Lòng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, số lượng, chất lượng sản phẩm dịch cụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngân hàng địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vô hình ngân hàng Bên cạnh đó, để mạnh cạnh tranh ngân hàng phải tạo khác biệt Mỗi ngân hàng phải tạo hình ảnh riêng Sự khác biệt không làm nhầm lẫn ngân hàng với Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cao Agribank – Chi nhánh Tam Trinh cần xây dựng chiến lược cạnh tranh thực có hiệu chiến lược để phát huy lĩnh vực ưu thế, tạo lòng tin cho khách hàng 3.2.2.9 Làm tốt công tác marketing chăm sóc khách hàng Làm tốt sách chăm sóc khách hàng, giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cạnh tranh cho ngân hàng có trung thành khách hàng Để làm tốt công tác Marketing, chi nhánh cần thiết thực tốt giải pháp sau: 19 Thứ nhất, điều tra thu nhập khách hàng, vấn thu thập nhu cầu, phản ứng khách hàng sản phẩm dịch vụ triển khai cách thường xuyên Thứ hai, phối hợp với sách quảng bá sản phẩm dịch vụ phương tiện thông tin đại chúng Thứ ba, thực tốt văn hóa doanh nghiệp văn hoá giao dịch Agribank “Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả” Thứ tư, trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng hữu Thứ năm, thực sách khuyến mãi, tặng quà thường xuyên cho nhóm khách hàng cá nhân 3.2.2.10 Chú trọng sách nhân Agribank – Chi nhánh Tam Trinh phải xây dựng chiến lược nguồn nhân lực Doanh nghiệp có mô hình đại, dịch vụ tốt, hạ tầng vững chắc… thiếu nguồn nhân lực tốt khó phát triển nhanh, bền vững tạo lợi cạnh tranh Tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức, nâng cao lực quản trị 3.2.3 Giải pháp kiểm soát huy động tiền gửi cá nhân Nhằm kịp thời phát tồn tại, thiếu sót để tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro hoạt động huy động vốn, Agribank – Chi nhánh Tam Trinh cần ý công tác kiểm tra, kiểm soát nội để nâng cao chất lượng mặt hoạt động nghiệp vụ khả điều hành phận 3.2.3 Giải pháp phát triển khách hàng Với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận không ngừng tăng trưởng tài sản, đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, Agribank – Chi nhánh Tam Trinh cần nhận thức rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, công nghệ, thông tin Chính vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp 20 ứng cách tốt nhu cầu, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ cần sửa đổi, bổ sung Luật, Nghị định liên quan hành cách minh bạch, rõ ràng lĩnh vực Tài – Ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ, cung cấp chi tiết, kịp thời cho ngân hàng thương mại thông tin, sách, định hướng phát triển lĩnh vực tài - ngân hàng Tập trung xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ, tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng Đổi sách tiền tệ theo hướng sử dụng đồng bộ, linh hoạt Ngân hàng Nhà nước cần củng cố, lành mạnh hóa không ngừng nâng cao vị tổ chức tín dụng Việt Nam 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam Cần sửa đổi, bổ sung số định, chế không phù hợp với tình hình kinh doanh Giao tiêu kế hoạch phải dự sở tự cân đối vốn chi nhánh Đẩy nhanh tiến độ đại hoá Ngân hàng Về mô hình tổ chức, màng lưới: Cần xem xét lại việc nâng cấp điều chỉnh hệ thống chi nhánh cấp I cho phù hợp, có chế định hướng rõ ràng việc mở phòng giao Thường xuyên hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo đào tạo lại cán mặt nghiệp vụ, đặc biệt ý sâu đào tạo số nghiệp vụ Thường xuyên quan tâm đến công tác thi đua khen thưởng, có chế động viên, khuyến khích cán có thành tích, có sách đãi ngộ hợp lý đặc biệt đội ngũ cán có lực thực tránh tình trạng nhân tài 21 KẾT LUẬN Trong chương trình hoạt động ngành Ngân hàng phục vụ cho nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa Đất nước, NHTM đề định hướng phát triển chiến lược cho riêng mình, mục tiêu quan trọng thiếu việc đáp ứng vốn huy động vốn kinh tế để phục vụ cho công phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để đảm bảo huy động vốn từ tiền gửi nhân có hiệu cao, NHTM cần phải có giải pháp cụ thể để tăng cường hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Đặc biệt tình hình kinh tế giới nước có biến động lớn làm tăng tính cấp thiết việc huy động TGCN NHTM Agribank – Chi nhánh Tam Trinh ngân hàng khác hệ thống có biện pháp mang tính chiến lược nhằm nâng cao hiệu công tác huy động TGCN đạt thành công ngân hàng: Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên qua năm, đảm bảo khả toán đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngân hàng,… Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Agribank – Chi nhánh Tam Trinh có số hạn chế định cần phải khắc phục: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chưa cao, nguồn vốn huy động chủ yếu từ dân cư, chưa đa dạng sản phẩm huy động vốn… Để vững bước phát triển thành ngân hàng lớn mạnh, thời gian tới Chi nhánh cần khắc phục hạn chế có giải pháp hoàn thiện, tăng cường hoạt động huy động TGCN Nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn từ tiền gử nhân, luận văn với đề tài “Các giải pháp huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh” hoàn thành nhiệm vụ: - Dựa số sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM Đưa nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM - Luận văn tìm hiểu phân tích thực trạng huy động TGCN Agribank – Chi nhánh Tam Trinh; đưa kết đạt hạn 22 chế, từ tìm nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi Agribank – Chi nhánh Tam Trinh - Trên sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng nhằm hoàn thiện đến hoạt động huy động tiền gửi Agribank – Chi nhánh Tam Trinh Đồng thời để tăng thêm tính khả thi giải pháp này, luận văn đề xuất số kiến nghị với NHNN quan nhà nước có liên quan 23 24 ... quan trọng hoạt động huy động vốn từ tiền gử nhân, luận văn với đề tài Các giải pháp huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh hoàn thành... tiền tệ nông thông, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho Tam nông 15 3.1.2 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tam Trinh Agribank – Chi nhánh Tam Trinh. .. huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Agribank – Chi nhánh Tam Trinh Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi cá nhân Agribank – Chi