ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ HỒNG THANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN SƠN TRÀ – THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2017 Công trình hoàn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: Trương Hồng Trình Phản biện 2: Nguyễn Hữu Dũng Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 26 tháng năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện, Trường đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế hội nhập, ngân hàng (NH) cần phải phát triển không ngừng tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng nhu cầu kinh tế người tiêu dùng vừa đứng vững chế thị trường Nắm bắt nhu cầu khách hàng nâng cao tính cạnh tranh mình, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo& PTNT) chi nhánh Quận Sơn Trà Đà Nẵng trọng mở rộng tín dụng, đặc biệt lĩnh vực cho vay tiêu dùng (CVTD) Mặc dù năm gần đây, NHNo&PTNT CN Quận Sơn Trà Đà Nẵng có bước cải thiện đáng kể hoạt động cho vay tiêu dùng, song số tồn hạn chế cần tiềm kiếm giải pháp khả thi, phù hợp với thực tiễn nhằm nâng cao hiệu CVTD chi nhánh hạn chế rủi ro mức thấp Với lý nêu trên, tác giả chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà – thành phố Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa, phân tích tổng hợp vấn đề lý luận CVTD phân tích hoạt động CVTD NHTM Trên sở nghiên cứu thực tế CVTD NHNo&PTNT CN Quận Sơn Trà, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế hoạt động CVTD thời gian qua Chi nhánh Qua đề xuất giải pháp nhằm đạt mục tiêu định hướng động CVTD CN NHNo&PTNT Quận Sơn Trà TP Đà Nẵng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng ngiên cứu: Tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận CVTD ngân hàng thương mại thực tiễn CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Quận Sơn Trà Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: đề tài nghiên cứu hoạt động CVTD + Về không gian: nghiên cứu Agribank CN Quận Sơn Trà Đà Nẵng + Về thời gian: số liệu thống kê đánh giá thực trạng luận văn giới hạn nghiên cứu phạm vi thời gian từ 2014-2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp lịch sử, phân tích diễn giải, so sánh, tổng hợp, thống kê mô tả, biểu đồ đồ thị, tư logic nghiên cứu tham khảo tư liệu, kết hợp lý luận thực tiễn Bố cục đề tài Luận văn phần mở đầu kết luận gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động CVTD phân tích hoạt động CVTD NHTM Chương 2: Phân tích tình hình CVTD CN ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Sơn Trà Thành phố Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động CVTD CN ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Sơn Trà Thành phố Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Hoạt động CVTD đề tài không có nhiều nghiên cứu CVTD NHTM Việt Nam nhiều góc độ tiếp cận khác Trong trình hoàn thành luận, tác giả tham khảo nhiều vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng NHTM, cách tiếp cận logic phân tích, số đề xuất nghiên cứu Có số nghiên cứu mà luận văn kế thừa, tiếp thu tiếp cận đề tài cách khác nên luận văn có phát triển CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng - Hoạt động cho vay người tiêu dùng hình thành từ hãng bán lẻ - Khi thu nhập người dân ngày cao thúc đẩy đời phát triển hoạt động CVTD NHTM - Sự cạnh tranh gay gắt đòi hỏi NH phải cung cấp sản phẩm hấp dẫn thu hút khách hàng, CVTD phát triển 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay, qua Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian định theo thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp; thời gian cấp; lãi suất phải trả …) nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình, giúp cho khách hàng sử dụng hàng hoá dịch vụ trước họ có khả chi trả 1.1.3 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng - Nhóm đối tượng có thu nhập thấp - Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình - Nhóm đối tượng có thu nhập cao 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng a Về qui mô Cho vay tiêu dùng có đặc điểm bật vay nhỏ, số lượng vay lớn b Về lãi suất - Các khoản CVTD thường cấp hình thức cho vay trả góp với lãi suất cao khoản cho vay thương mại c Tính nhạy cảm theo chu kỳ CVTD thường nhạy cảm trước tác động chu kỳ kinh tế Trong giai đoạn kinh tế tăng trưởng CVTD thường phát triển mạnh ngược lại d Về rủi ro - Rủi ro khả toán khách hàng vay - Rủi ro khách hàng gian lận - Rủi ro lãi suất tỉ giá e Về hiệu cho vay tiêu dùng Hiệu hoạt động CVTD thể qua hai tiêu: - Chỉ tiêu thứ tỷ số lợi nhuận từ hoạt động CVTD tổng lợi nhuận NH - Chỉ tiêu thứ hai xác định tỷ số lợi nhuận từ hoạt động CVTD tổng dư nợ CVTD Lợi nhuận từ hoạt động CVTD xác định trực tiếp từ chi phí thu nhập CVTD 1.1.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng + Đối với người tiêu dùng - Giúp người tiêu dùng có nhiều hội để thoả mãn nhu cầu - Nâng cao khả tiếp cận tài chính, tạo thói quen sử dụng dịch vụ NH + Đối với ngân hàng: - CVTD giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng - CVTD công cụ marketing hiệu - CVTD tạo điều kiện nâng cao thu nhập phân tán rủi ro + Đối với kinh tế - Hỗ trợ tích cực nhằm thúc đẩy chi tiêu cá nhân hộ gia đình, giúp cải thiện đời sống dân cư - CVTD thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - CVTD góp phần thu hẹp hoạt động cho vay phi thức, giúp người dân tiếp cận kênh cho vay thống 1.1.6 Các hình thức cho vay tiêu dùng a Căn vào mục đích vay vốn b Căn vào thời hạn cho vay c Căn theo phương thức hoàn trả d Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay e Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Nhóm nhân tố bên a Môi trường pháp lý b Môi trường kinh tế c Môi trường văn hoá-xã hội d Định hướng phát triển, chủ trương sách Nhà Nước 1.2.2 Nhóm nhân tố bên a Chính sách tín dụng định hướng phát triển NH b Quy trình cấp tín dụng c Chất lượng cán ngân hàng d Trình độ khoa học công nghệ khả quản lý NH e Năng lực quản trị tín dụng ngân hàng f Quy mô nguồn vốn ngân hàng chiến lược KH 1.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Mục đích phân tích hoạt động CVTD NHTM - Giúp NH đánh giá thực tế tình hình CVTD đơn vị - Kết phân tích hoạt động CVTD quan trọng để NH hoạch định chiến lược phát triển - Giúp NH phòng ngừa rủi ro, giảm thiểu tổn thất, giúp NH đưa sách tín dụng phù hợp với điều kiện thực tế 1.3.2 Nội dung phân tích hoạt động CVTD NHTM a Phân tích ảnh hưởng môi trường bên tác động thân ngân hàng đến hoạt động cho vay tiêu dùng b Phân tích công tác tổ chức thực trình cho vay tiêu dùng ngân hàng c Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng d Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng - Phân tích quy mô cho vay tiêu dùng - Phân tích thu nhập CVTD - Phân tích thị phần CVTD - Phân tích mức độ đa dạng hóa cấu CVTD - Phân tích kết kiểm soát rủi ro tín dụng CVTD - Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ CVTD 1.3.3 Phƣơng pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng - Tính toán tiêu, so sánh với kế hoạch và/hoặc so sánh theo thời gian - Vận dụng tài liệu thứ cấp, kết hợp phương pháp suy luận logic, lịch sử, so sánh, đối chiếu KẾT LUẬN CHƢƠNG Toàn chương lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Từ vấn đề khái quát cho vay tiêu dùng đến vấn đề cụ thể như: trình hình thành phát triển CVTD, khái niệm, đối tượng, đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng Đồng thời chương nêu lên nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD, mục đích, nội dung phương pháp phân tích Tóm lại, chương I sở lý luận đưa phương thức phân tích hoạt động CVTD, tảng phân tích thực trạng hoạt động CVTD làm sở đưa giải pháp phù hợp phát triển CVTD CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK SƠN TRÀ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Sơn Trà a Giới thiệu chung Agribank Sơn Trà b Mạng lưới hoạt động cấu tổ chức * Mạng lưới hoạt động Trụ sở Lô G33 + 34 đường Phạm Văn Đồng, Quận Sơn Trà thành phố Đà Nẵng, có 02 Phòng Giao dịch trực thuộc * Cơ cấu tổ chức Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phòng Hành Phòng Kinh doanh Phòng Kế toán & Ngân quỹ Phòng giao dịch Thọ Quang Phòng giao dịch An Hải Đông Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Quận Sơn Trà c Đặc điểm nguồn nhân lực Đội ngũ CBNV có 29 người, có thạc sỹ kinh tế, toàn cán có trình độ đại học trở lên 2.1.2.Tình hình hoạt động Agribank Sơn Trà a Tình hình huy động vốn Nguồn vốn tăng dần qua năm Tổng NV đến cuối năm 2016 đạt 1.034 tỷ đồng, tăng 187 tỷ đồng so với năm 2015 tiền gởi dân cư chiếm 93%, đạt 109% so kế hoạch giao Nguồn vốn nội tệ chiếm ưu tới 99% tổng NV NV có kỳ hạn < 12 tháng chiếm từ 61-62% qua năm b Tình hình hoạt động cho vay Hoạt động tín dụng năm qua đạt mức tăng 10 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK SƠN TRÀ 2.2.1 Bối cảnh môi trƣờng tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sơn Trà - Quận Sơn Trà có vị trí địa lý thuận lợi, mật độ dân cư đông đúc, nhu cầu tiêu dùng nhiều tạo thuận lợi phát triển CVTD - Địa bàn Quận Sơn Trà hình thành cụm dân cư mới, nhu cầu xây dựng nhà cửa, mua sắm vật dụng gia tăng, tạo điều kiện để đầu tư cho vay tiêu dùng - Đến 31/12/2016 địa bàn quận Sơn Trà có 10 ngân hàng mở chi nhánh phòng giao dịch, xu cạnh tranh khốc liệt 2.2.2 Công tác tổ chức thực cho vay tiêu dùng Agribank Sơn Trà a Quy trình cho vay tiêu dùng Agribank Trình tự thủ tục cấp tín dụng khoản vay ban hành theo Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/8/2014 b Hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNo&PTNT Việt Nam thực theo định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011; Quyết định 475/QĐ-NHNo-XLRR ngày 20/4/2015 2.2.3 Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu cho vay tiêu dùng a.Về thực kế hoạch cho vay tiêu dùng Agribank Sơn Trà giai đoạn 2014-2016 Các năm qua CN hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch dư nợ CVTD, tỷ lệ nợ xấu mức thấp Cụ thể dư nợ 11 CVTD/kế hoạch dư nợ CVTD qua năm sau: 65/60 tỷ (năm 2014), 92/84 tỷ (năm 2015), 114/112 tỷ (năm 2016) Năm 2015 tỷ lệ NQH CVTD/tổng dư nợ tăng đến 3,4% (trong kế hoạch giao 40% ổn định qua năm, cụ thể năm 2014: dư nợ CVTD 65 tỷ đồng chiếm 44% tổng dư nợ, vượt tỷ đồng so với kế hoạch giao, năm 2015 tăng lên 92 tỷ, chiếm 46%, năm 2016 114 tỷ đồng chiếm 41% tổng dư nợ, đạt 102% so với kế hoạch giao Số lượng khách hàng vay tiêu dùng dư nợ bình quân CVTD khách hàng tăng năm qua chiếm số 13 lượng lớn khách hàng có quan hệ tín dụng chi nhánh Tuy dư nợ CVTD có tăng chưa tương xứng với tiềm Bảng 2.6 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng dư nợ bình quân /khách hàng Chỉ tiêu ĐVT Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 +/2015, 2014 +/2016, 2015 Triệu Tổng dƣ nợ đồng 147.000 200.000 275.000 53.000 75.000 Số lượng khách khách hàng hàng 725 887 1,036 162 149 triệu Dư nợ BQ/KH đồng 203 225 265 23 40 Dƣ nợ cho vay Triệu tiêu dùng đồng 65.000 92.000 114.000 27.000 22.000 Số lượng khách khách hàng vay TD hàng 609 767 881 158 114 Dư nợ BQ triệu CVTD/KH đồng 107 120 129 13 (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Agribank Sơn Trà từ 2014-2016) b Cơ cấu cho vay tiêu dùng - Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn Dư nợ cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng cao, có xu hướng chuyển dịch dần sang dư nợ dài hạn, tỷ lệ cho vay trung dài hạn cho vay tiêu dùng CN năm 2016 87%, cao so với kế hoạch đề Do thời gian tới chi nhánh cần có chế phù hợp để điều chỉnh tỷ lệ Đây điều khó nguồn trả nợ vay tiêu dùng thường thu nhập hàng tháng từ tiền lương, nên thời gian vay kéo dài - Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm 14 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số Số Số Tỷ Tỷ Tỷ tiền trọng tiền trọng tiền trọng Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 65 100% 92 Sửa chữa, xây nhà 30 46% 36 39% 50 44% 11% 10% 11 10% 3% 3% 2% Mua nhà ở, đất 24 37% 29 32% 41 36% Các nhu cầu khác 3% 15 16% 10 9% Mua phương tiện phục vụ lại Mua sắm vật dụng, học tập, du lịch 100% 114 100% (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Agribank Sơn Trà từ 2014-2016) Dư nợ CVTD tập trung chủ yếu vào mục đích cho vay sửa chữa, xây nhà, mua nhà đất ở, cho vay mua sắm phương tiện lại chiếm tỷ trọng thấp khoảng 10% - Dư nợ CVTD theo địa bàn Cho vay tiêu dùng phát triển điểm giao dịch chi nhánh nhiều hội sở với tỷ trọng 40%, lại chia phòng giao dịch Dư nợ cho vay phòng giao dịch chủ yếu cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 75% tổng dư nợ PGD c Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ - Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng chi nhánh có bước tiến - Mức độ hài lòng KH chất lượng dịch vụ tăng đáng kể Tuy nhiên số KH chưa hài lòng thời gian xử lý hồ sơ lãi suất CVTD 15 d Phân tích thị phần cho vay tiêu dùng Thị phần CVTD CN Quận Sơn Trà ổn định năm qua chiếm khoảng 12% thị phần CVTD Agribank chi nhánh thành phố Đà Nẵng, thấp so với kế hoạch đề 15% e Phân tích kết kiểm soát rủi ro tín dụng CVTD Bảng 2.11 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Agribank Sơn Trà Năm Năm Năm 2014 2015 2016 Dư nợ CVTD tỷ đồng 65 92 114 Nợ xấu CVTD tỷ đồng 0.5 3.1 0.9 Tỷ lệ nợ xấu CVTD/Dư nợ CVTD % 0.8% 3.4% 0.8% Số tiền trích lập DPRR CVTD Triệu đồng 916 886 819 Tỷ lệ trích lập DPRR /Dư nợ CVTD % 1.41% 0.96% 0.72% Chỉ tiêu ĐVT (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Agribank Sơn Trà từ 2014-2016) Đến 31.12.2016 tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng chi nhánh 0.8%, nhỏ 1% theo kế hoạch đề ra, nằm mức độ kiểm soát Tỷ lệ dự phòng xử lý rủi ro thấp có xu hướng giảm dần thể chất lượng tín dụng CVTD ngày nâng cao f Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 2.12 Hiệu hoạt động CVTD Agribank Sơn Trà Năm Năm Năm Chỉ tiêu ĐVT 2014 2015 2016 Lãi suất bình quân CVTD % 12.65% 10.97% 9.97% Lãi suất bình quân huy động vốn % 6.54% 5.29% 4.38% Chênh lệch lãi suất bình quân % 6.11% 5.68% 5.59% Thu nhập từ CVTD tỷ đồng 7.0 8.6 10.0 Mức tăng thu nhập từ CVTD tỷ đồng 1.2 1.6 1.4 Tốc độ tăng thu nhập từ CVTD % 27% 23% 16% (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Agribank Sơn Trà từ 2014-2016) - Hoạt động CVTD thời gian qua tương đối ổn định, 16 chênh lệch lãi suất bình quân có xu hướng giảm nhẹ song cao so với kế hoạch đề 4%/năm - Thu nhập từ cho vay tiêu dùng tăng góp phần tăng lợi nhuận 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK SƠN TRÀ 2.3.1 Những kết đạt đƣợc - CN hoàn thành vượt mức kế hoạch kinh doanh hàng năm có kế hoạch CVTD - Quy trình cho vay thực cách mềm dẻo linh hoạt, đầy đủ, quy định - Thị phần CVTD NH địa bàn có chiều hướng tăng, nhiều KH biết sử dụng dịch vụ CVTD - Chất lượng CVTD cải tiến dần, sản phẩm CVTD đa dạng phù hợp với nhu cầu thị trường - Cơ cấu dư nợ CVTD ổn định phù hợp với định hướng mục tiêu NH đặt giai đoạn - Việc kiểm soát rủi ro CVTD tương đối tốt CN đặt lên hàng đầu, tỷ lệ nợ xấu mức thấp 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Agrbank Sơn Trà a Hạn chế - Dư nợ CVTD có tăng, chưa tương xứng với tiềm - Agribank triển khai nhiều sản phẩm CVTD, CN tập trung vào sản phẩm truyền thống - Lãi suất CVTD chưa linh hoạt, cao; mức cho vay tín chấp thấp, tài sản bảo đảm động sản dè chừng - Công tác truyền thông, marketing, chăm sóc khách hàng cho vay tiêu dùng chưa thật chi nhánh trọng 17 - Đội ngũ nhân phòng tín dụng mỏng - Mức phán PGD thấp - Do áp lực công việc đôi lúc CBTD thực chưa số bước quy trình cho vay dễ dẫn đến sai sót b Nguyên nhân hạn chế * Nguyên nhân bên - Thu nhập người lao động giảm sút, việc làm - Lãi suất thả nỗi, thu phí phạt trả nợ trước hạn… làm cho KH hạn chế VTD - Tâm lý e ngại người tiêu dùng - Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng * Nguyên nhân bên - Công tác truyền thông hoạt động CVTD hạn chế - Đối tượng mức CVTD tín chấp hạn chế - Còn e ngại sử dụng TSBĐ động sản - Số lượng cán làm công tác tín dụng hạn chế KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 2, luận văn giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Quận Sơn Trà Đà Nẵng kết hoạt động chi nhánh giai đoạn 2014-2016 Qua việc phân tích nhận thấy CVTD mang lại hiệu thiết thực hoạt động kinh doanh, mảng kinh doanh chiến lược mà chi nhánh cần phát triển Tuy nhiên, trình cho vay số tồn tại, hạn chế chưa thật phù hợp với thực tiễn Vì vậy, kết nghiên cứu trình bày chương sở quan trọng để đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động CVTD chương 18 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN SƠN TRÀ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Từ kết phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Quận Sơn Trà Qua việc phân tích tình hình CVTD chi nhánh Agribank Sơn Trà Đà Nẵng đề tài rút số tồn hạn chế nguyên nhân Đây quan trọng để đề xuất giải pháp hoàn thiện CVTD CN 3.1.2 Bối cảnh thị trƣờng định hƣớng hoạt động Agribank Quận Sơn Trà a Bối cảnh thị trường - Tiềm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng địa bàn quận Sơn Trà tương đối lớn - Nhiều cụm dân cư hình thành, nhu cầu vay mua nhà cửa, phương tiện lại người dân tương đối lớn - Agribank Sơn Trà có lịch sử hoạt động lâu đời có uy tín b Định hướng hoạt động Agribank Quận Sơn Trà - CN tiếp tục mở rộng phát triển công tác huy động nguồn vốn - Tiếp tục đẩy mạnh công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm dịch vụ NH - Dư nợ tăng 18% qua năm, điều chỉnh cấu tín dụng hợp lý theo đạo NH cấp trên, nâng cao chất lượng - Triển khai việc bán chéo sản phẩm KH giao dịch, đặc biệt KH có quan hệ tín dụng 19 - Đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ, tiếp tục hoàn thiện công tác định dạng thương hiệu, xây dựng hình ảnh Agribank 3.1.3 Định hƣớng hoạt động CVTD Agribank Quận Sơn Trà - CN tiếp tục đẩy mạnh CVTD theo hướng an toàn, hiệu - Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay sau cho vay - Tiếp tục giữ mối liên hệ chặt chẽ với đơn vị chuyển lương qua thẻ ATM đơn vị, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng - Đa dạng hóa sản phẩm, áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay nhằm tăng tính cạnh tranh, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ - Tăng cường đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán làm công tác tín dụng - Tiếp tục nghiên cứu phân tích thị trường, hoàn thiện chế sách, thủ tục hồ sơ, lãi suất vay vốn 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN SƠN TRÀ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.2.1 Hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng, tăng cƣờng công tác truyền thông, quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng - Ban giám đốc CN cần quán triệt tinh thần sẵn sàng phục vụ khách hàng toàn CN, đặt hài lòng KH thành mục tiêu - CN cần tổ chức cho toàn thể cán công nhân viên tập huấn cẩm nang văn hóa Agribank - Cần có phối hợp nhuần nhuyễn phận, tạo tính chuyên nghiệp cảm giác an tâm cho khách hàng - Cần đưa khách hàng CVTD vào danh mục KH chiến lược, tăng cường quan hệ với KH truyền thống, phát triển KH tiềm 20 - CN cần thiết lập tờ rơi giới thiệu sản phẩm, ứng dụng công nghệ thông tin vào việc quảng bá hình ảnh - Tiếp tục trì mối quan hệ với tổ chức, đầu tư tài trợ vào số hoạt động xã hội địa bàn, tạo mối quan hệ gắn bó 3.2.2 Mở rộng đối tƣợng, nâng mức cho vay tín chấp phù hợp với quy định thực tiễn, triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng đồng hiệu - CN cần đẩy mạnh cho vay tín chấp đối, thấu chi với KH công tác lực lượng vũ trang, cán hành nghiệp - CN cần chủ động tìm kiếm KH, mở rộng nhiều loại hình sản phẩm CVTD đảm bảo tính cạnh tranh - Cần trọng phát triển cho vay chứng minh tài du lịch, du học, cho vay mua sắm ô tô, phối hợp ba bên việc bảo lãnh cho KH mua nhà đất, chung cư dự án… 3.2.3 Cải tiến quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng, có sách linh hoạt lãi suất cho vay, thu phí trả nợ trước hạn - Cải tiến quy trình thủ tục, áp dụng linh hoạt lãi suất loại phí trình CVTD - Chuẩn hóa quy trình thủ tục, hệ thống mẫu biểu, đảm bảo thống nhất, quy định rõ trách nhiệm chuẩn hóa thời gian - Linh hoạt lãi suất cho vay tạo tính cạnh tranh, góp phần tăng hiệu kinh doanh hoạt động cho vay - Cần có sách ưu đãi KH sử dụng nhiều dịch vụ khác NH 3.2.4 Có thay đổi việc định giá tài sản bảo đảm nhƣ sử dụng loại hình tài sản bảo đảm động sản - Chi nhánh cần mạnh dạn sử dụng loại hình TSBĐ tiền vay động sản xe ô tô, tàu cá…, ý không nên nhận tài sản có thời gian sử dụng lâu thời gian bảo đảm tài sản 21 không dài (khoảng từ 3- năm) nhằm hạn chế rủi ro - Cần có thay đổi công tác định giá TSBĐ bất động sản theo hướng phù hợp với giá trị thị trường tài sản 3.2.5 Thực biện pháp nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp, giảm áp lực cho đội ngũ cán làm công tác tín dụng - Tổ chức quán triệt toàn thể CBCNV thực tốt văn hóa Agribank, nhằm nâng cao kỹ giao tiếp, tính chuyên nghiệp - CN nên thành lập tổ dịch vụ chuyên xử lý công việc phát sinh liên quan đến vấn đề dịch vụ - Ban giám đốc cần có phân công cụ thể quy định rõ thời gian hoàn thành, giải công việc, tránh chồng chéo 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng - Cần quan tâm hoàn thiện nâng cao công tác thu thập thông tin, đánh giá thẩm định KH - Hoạt động kiểm tra giám sát KH vay, vay trước cho vay cần phải ý quan tâm mức - Tuân thủ quy trình, quy định NH - CN chủ động kiểm tra định giá lại TSBĐ định kỳ nhằm nắm bắt tình hình TSBĐ, xử lý kịp thời có phát sinh - Việc luân chuyển CBTD cần phải thực thường xuyên, hạn chế rủi ro CBTD cố ý - Yêu cầu mua bảo hiểm khoản cho vay TSBĐ 3.2.7 Một số giải pháp bổ trợ: a Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh, có chế động viên khen thưởng phù hợp - Yêu cầu cán NH phải có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao dịch tốt 22 - CN cần quan tâm công tác bổ sung kiến thức, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phát triển kỹ - Cần tăng cường giáo dục phẩm chất đạo đức người cán ngân hàng, đội ngũ CBTD - Xây dựng chế khen thưởng, kỷ luật, sách đãi ngộ phù hợp yếu tố quan trọng để khuyến khích động viên cán b Đầu tư xây dựng sở vật chất, công nghệ đại - Thường xuyên quan tâm việc đầu tư cở vật chất, máy móc đại, tăng tính động đại công việc - Đầu tư, trang thiết bị máy móc đại cho đội ngũ cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, nâng cấp phần mềm hỗ trợ… 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ NHNN Việt Nam - Chính phủ cần phải có giải pháp nhằm hạn chế tình trạng đầu bất động sản - Đối với NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy, tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động CVTD - NHNN tiếp tục hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam CN Đà Nẵng - Cần xây dựng định hướng cụ thể giai đoạn hoạt động CVTD, có sách khen thưởng kịp thời - Trụ sở cần hỗ trợ chi nhánh công tác phát triển công nghệ, có chương trình đào tạo, kiểm tra nghiệp vụ định kỳ - Đề nghị Agribank TP Đà Nẵng bổ sung CBTD cho CN để giảm áp lực, hạn chế tình trạng tải công việc - NHNo&PTNT Việt Nam cần có đạo, hướng dẫn nghiệp vụ kịp thời có quy định Chính phủ, NHNN - Kiến nghị với Agribank Việt Nam xem xét nâng mức phán 23 cho vay PGD có nhu cầu theo đề xuất CN 3.3.3 Kiến nghị UBND thành phố Đà Nẵng UBND Q Sơn Trà - Có sách hỗ trợ doanh nghiệp kinh doanh hiệu - Đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà - Tạo điều kiện thuận lợi cho NH việc phối hợp với quan ban ngành liên quan đến việc giải thủ tục liên quan - UBND TP Đà Nẵng cần xây dựng khung giá đất phù hợp KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương từ để đề xuất giải pháp kết phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Quận Sơn Trà, bối cảnh môi trường, định hướng hoạt động kinh doanh định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Sơn Trà, tác giả đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN Quận Sơn Trà Đà Nẵng Bên cạnh đó, luận văn đề xuất vài kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoàn thiện hoạt động CVTD chi nhánh tăng tính khả thi cho việc triển khai giải pháp đề xuất ... CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN SƠN TRÀ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Từ kết phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu. .. tảng phân tích thực trạng hoạt động CVTD làm sở đưa giải pháp phù hợp phát triển CVTD CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN... tài Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Quận Sơn Trà – thành phố Đà Nẵng làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa, phân tích